农商银行实习报告

我于 2007 年 1 月 2 日至 2008 年 2 月 29 日在成都市新都区农商银行新繁农商银行的信贷部实习。该农商银行共有四个门市， 54 个员工。农商银行的贷款业务主要有三大类： 个人贷款、个人经营性贷款、 企业贷款。农村小额贷款一般上浮 20，其他贷款上浮 30 60，但总体来说企业贷款的利率优于个人贷款。每个信贷业务会根据其专用的信用等级评分表进行打分，从而确定具体的贷款利率的上浮幅度。企业的信用等级的评定会依据企业领导班子群体素质及信用情况（董事长、总经理、财务负责人经营业绩及信用状况、企业到期贷款偿还率、 企业贷款利息偿还记录、企业结算记录）、企业经济实力（总资产、负债比率、银行负债比例、流动比率、债务清偿能力） 、企业效益水平（历年盈利记录、资产利润率、销售利润率）、现金流量、连带负债。另外工业和商业部分指标也不同。个人的信用等级的评定会依据基本情况（婚姻状况、文化程度、户口性质、个人信誉、从业年限）、经营情况（资产利润率、债务清偿能力、资产负债率） 、与本社关系（存款余额、借款余额） 。一般而言，贷款的操作流程是这样的：首先是客户提供申请资料，其次，信贷员进行贷款调查， 然后进行审批与发放， 最后是贷款的回收。 各种贷款客户提供的申请资料是不一样的。个人房产抵押贷款应提供以下资料：1) 借款人夫妻双方身份证、结婚证、户口簿（未婚须提供未婚证明）及复印件2) 借款人夫妻双方收入证明3) 担保资料4) 借款人私章5) 须提供的其它资料个人经营性贷款应提供以下贷款：1)营业执照正副本复印件各1 份12) 国、地税税务登记证正副本及复印件各 1 份3) 代码证正副本及复印件 1 份4) 夫妻双方身份证、结婚证、户口簿及复印件 2 份5) 近期完税证明6) 借款人私章7) 相关许可证8) 担保资料9) 须提供的其它资料企业贷款应提供以下贷款：1) 营业执照正副本复印件各 1 份2) 国、地税税务登记证正副本及复印件各 1 份3) 代码证正副本及复印件各 1 份4) 法定代表人身份证及复印件 1 份5) 贷款卡及复印件 1 份6) 开户许可证正本及复印件 1 份7) 企业章程（须经工商部门查档并加盖查询专用章）8) 验资报告9) 相关许可证（如家具行业须提供竹木材加工许可证）10) 企业简介11) 法定代表人简介12) 企业公章、财务专用章、法定代表人私章13) 财务报表（近三年及近三个月财务报表）14) 近期完税凭证及工资支付证明15) 担保资料16) 须提供的其它资料信贷员最主要的工作就是收集贷款所需要的资料， 并加以核实，撰写调查报告，计算贷款利率，办理登记，报上级审批，与客户签订合同。在贷完后还要每月对其贷出的贷款进行审查， 监督还贷情况。 所以这些信贷员必须经常外出办理登记，或者调查情况。 这就会导致信贷员的考勤情况不好控制， 因为领导的信息2不对称。在农商银行实习期间，我发现这些信贷员工作时间非常自由，早晨8点半上班，一般要拖到快 9 点才有人去， 下午也是一样， 迟到早退的情况非常严重。期间我还碰到过所有信贷员在上班时间全都找借口出去打牌的情况。 另外我曾协助领导对工资进行计算， 发现他们只是对请病假， 事假扣了工资， 而对于迟到早退没有进行惩罚， 这是不太科学的。 我认为造成这种情况的最根本的原因是制度上的缺陷。 现在很多商业银行都进行了股份制改革， 信贷员的工资与其业绩直接相关，而农商银行则还没有进行改革， 他们的工资是死的， 没有和业绩挂钩，做好做坏一个样， 员工当然没有积极性。 所以农商银行要想改变这种情况， 只有从根本的制度上进行改革。我在农商银行的工作不固定， 主要是打点杂， 比如帮信贷员填写合同， 帮他们打调查报告，协助计算工资，对农商银行的员工进行电脑培训，复印资料，解答电脑疑问等等。在实习过程中， 我有很大收获。 比如在帮信贷员填写合同的时候， 我对合同进行了仔细的研读， 研究其怎样才能将合同定得比较完善。 另外我发现一般合同都需要一式几份， 一般而言，农商银行都会需要两份。 当我问到为什么需要两份时，他们告诉我信贷部需要一份，会计科需要一份，这主要是为了相互监督，防止漏洞的发生。在帮信贷员打调查报告的时候， 我了解了调查报告的写法， 并知道了在信贷员调查企业时需要调查哪些情况，更体会到了实事求是的重要性。在协助计算工资的时候， 我了解到了农商银行工资的计算方法， 并看到了其中的缺陷。收获最大的应该是在对农商银行的员工进行电脑培训的时候。报到的第一天，农商银行的领导就提到了想请我为他们的员工进行电脑培训， 主要是办公软件的应用。我想她是看到我的简历上写了我考了计算机二级的缘故， 所以她认为我的计算机应该比较强。 另外我认为她或许就是因为这个才愿意让我在他们那里实习的，由此我觉得某些证有考的必要， 毕竟你不知道什么时候它就能派上用场。我很庆幸上个学期我旁听了一个办公软件的课， 并且拷了老师的资料， 所以我没在素材的搜寻上花太多的功夫。 我自己做了个大纲和需要用到的素材到农商银行进行培训。我主要是培训了电脑的基础知识（主要是电脑应用的小技巧） 、word3和 excel，一共三次。第一次培训电脑的基础知识、 word，这一次我比较紧张，所以讲得比较快， 也不是很清晰。 第二次和第三次我就开始进入状态， 并用例子作掩饰，为他们进行详细的讲解，大家的反应也不错。通过这个培训，我将办公软件进行了更为系统的学习， 弥补了之前缺失的课程， 我对办公软件的应用也更熟练；另外我锻炼了我的表达能力； 更为重要的是通过电脑培训我拉近了与领导和信贷员之间的关系。 每次培训完后， 领导都要带我和部分信贷员吃饭， 在席间的谈话让我体会到了知识面的重要性， 如果知识面比较广的话， 更容易拉近和人的距离，并能活跃气氛。在实习期间，曾有一次和一个信贷员一起到企业调查情况。 在路上和她的谈话让感触较多。她让我知道了其实领导其实挺难当的。该农商银行有一位主任，两位副主任。 这两位副主任中一位主管后勤， 一位主管业务。 那位主管业务的副主任工作很勤奋，经常到外面跑业务， 找人贷款，有时甚至通过中介来拓展业务，为领导的业绩压力较大。 新繁离成都较远，这位副主任甚至跑了很多成都的业务，信贷员对此私底下怨气较大， 因为对成都不熟悉， 不好找路，而且交通费也较贵。另外这位副主任有点不苟言笑， 信贷员都说和他一起出去耍不好玩， 因此他和其他信贷员的关系就没有其他两位主任和他们的关系融洽。 我认为一个好的领导应该既能与下属打成一片， 也能维持作为领导的威信。 另外看到该主任如此勤奋的拓展业务，我认为农商银行的制度还是不健全，它并没有提高信贷员的积极性，不管怎么说只靠一个主任来主动拓展业务是不够的， 效绩不可能太好。 所以还是需要从根本上来改革农商银行的制度。面对众多商业银行的股份制改革和随之而来的经营效率的提高， 农商银行的竞争压力挺大的。 新繁农商银行为了拉存款甚至派人到中小学收学费。 不可否认这样确实可以提高业绩。 但是农商银行在农村还是有很大的竞争力。 在乡镇级的行政区上，四大国有银行的网点较少， 不管个人还是企业的贷款大部分还是通过农商银行。新繁镇搞了一个家具园区， 有很多家具厂家都会迁入， 这个就涉及到了对其修建厂房和购买机器设备的贷款， 新繁农商银行针对这个专门提供了优惠政策，这些厂家大部分都从农商银行贷款。在农商银行实习，我还有个体会就是办公室内信贷员之间的关系很和谐，办公环境较好。我觉得办公环境的好坏直接影响了员工的办公心情，有和谐的办公4环境，员工的效率会更高。总的来说，我的实习收获颇丰，我相信这对我今后的就业有很大帮助。5