2022年金融-初级银行资格考试题库（难点、易错点剖析）附答案有详解32

2022年金融-初级银行资格考试题库（难点、易错点剖析）附答案有详解1. 单选题个人贷款与公司贷款的主要差异是贷款对象不同，个人贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人，包括个人、（ ）、小企业主等；而公司贷款对象则为依法成立的企业法人。问题1选项A.股份有限责任公司B.个体工商户C.合资企业D.有限责任公司【答案】B【解析】个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人，包括个人、个体工商户、小企业主等。2. 多选题依据商业银行法，商业银行不得向“关系人”发放信用贷款，下列属于“关系人”的有（ ）。问题1选项A.商业银行的董事长B.商业银行信贷业务人员的近亲属C.商业银行行长的同班同学D.商业银行的董事投资的公司E.商业银行的监事【答案】A;B;D;E【解析】根据商业银行法规定：“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。”上述所称关系人是指：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。3. 单选题下列选项中，不属于商业银行金融创新中的“四个认识原则”的是（ ）。问题1选项A.认识你的客户B.认识你的交易对手C.认识你的监管机构D.认识你的业务【答案】C【解析】四个“认识”原则包括：“认识你的业务”、“认识你的风险”、“认识你的客户”、“认识你的交易对手”。C项属于干扰项。4. 单选题对于信用卡业务和一般贷款业务，下列说法错误的是（ ）。问题1选项A.一般贷款业务对贷款用途有明确规定，借款人可按照规定将贷款用于消费、生产经营等B.信用卡业务一般具有免息还款期；一般个人贷款无免息还款期C.信用卡业务银行收取手续费，一般计入银行的中间业务收入，手续费金额以“费率”计算D.一般贷款业务为一次审批，可在期限内长期循环使用【答案】D【解析】信用额度指发卡银行根据持卡人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。信用额度根据使用期限可分为固定额度和临时额度。当固定额度不能满足持卡人消费需求时，持卡人可向银行申请临时额度，临时额度只在给定时限内有效，临时额度到期后，额度将恢复到原有额度。信用卡业务为一次审批，可在期限内长期循环使用。5. 多选题下列属于商业银行个人贷款业务操作风险主要诱因的是（ ）。问题1选项A.人员因素B.系统缺陷C.内部流程D.战略失误E.外部事件【答案】A;B;C;E【解析】巴塞尔协议根据操作风险损失事件类型，将操作风险分为七类：（一）内部欺诈事件，指故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公司政策导致的事件。此类事件至少涉及内部一方，但不包括歧视及差别待遇事件。（二）外部欺诈事件，指第三方故意骗取、盗用、抢劫财产、伪造要件、攻击商业银行信息科技系统或逃避法律监管导致的损失事件。（三）就业制度和工作场所安全事件，指违反就业、健康或安全方面的法律或协议，个人工伤赔付或者因歧视及差别待遇导致的损失事件。（四）客户、产品和业务活动事件，指因未按有关规定造成未对特定客户履行分内义务（如诚信责任和适当性要求）或产品设计缺陷导致的损失事件。（五）实物资产的损坏，指因自然灾害或其他事件（如恐怖袭击）导致实物资产丢失或毁坏的损失事件。（六）信息科技系统事件，指因信息科技系统生产运行、应用开发、安全管理以及由于软件产品、硬件设备、服务提供商等第三方因素，造成系统无法正常办理业务或系统速度异常所导致的损失事件。（七）执行、交割和流程管理事件，指因交易处理或流程管理失败，以及与交易对手方、外部供应商及销售商发生纠纷导致的损失事件。需要注意的是，一起操作风险损失事件，可能涉及多个损失事件类型，如内外勾结作案形成的操作风险损失就涉及内部欺诈事件、外部欺诈事件两种类型。6. 单选题商业助学贷款的借款人离校后（ ）开始还款。问题1选项A.本月B.次年C.次日D.次月【答案】D【解析】借贷双方应对还款方式和还款计划在借款合同中明确约定。贷款人可视情况给予借款人一定的宽限期，宽限期内不还本金，也可视借款人困难程度对其在校期间发生的利息本金化。归还贷款在借款人离校后次月开始。贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性清还。7. 多选题规避个人经营贷款抵押物价值下降而带来的信用风险，银行可以采取的措施包括（ ）。问题1选项A.要求借款人恢复抵押物价值B.按合同约定提前收回贷款C.要求更换为其他足值抵押物D.如借款人正常还款，可暂不采取措施E.重新评估抵押物价值，再择机及时处置抵押物【答案】A;B;C;E【解析】信用风险的防控措施：1.加强对借款人还款能力的调查和分析对于个人经营贷款借款人还款能力的调查，应重点调查借款人的生产经营收入，尤其是应重点调查其经营收入的稳定性、合法性和未来收入预期的合理性。通过了解借款人在贷款银行及他行的资金结算情况来判断其经营收入的水平和稳定性；查看借款人及其所经营企业的银行账户流水，分析其现金流量状况，以现有收入为主测算借款人还款能力；查看其经营销售合同及进出仓库单，判断其预期现金流状况等。应将对借款人所从事行业的市场现状及未来发展分析作为对借款人经营收入判断的参考因素。2.加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析为有效规避借款人所控制企业经营状况发生变化而带来的信用风险，主要从以下几个方面加以考察：（1）经营的合法、合规性。应检查借款人所经营企业的营业执照是否在有效期内、是否具有所经营范围的经营权、是否符合国家产业发展政策等。（2）经营的商誉情况。可向借款人所经营企业的上下游企业、员工等了解借款人的商誉，并调查了解其在工商、税务等方面有无重大纠纷。借款人所经营企业的用水、用电、纳税、雇员及工资发放等情况。（3）经营的盈利能力和稳定性。包括考察借款人所经营企业的主营业务业务量情况、现金流情况；所从事行业的发展状况；借款人所在行业从业经历等方面的因素，据以判断和预测在贷款期间借款人所经营企业的盈利水平及其稳定性。3.加强对保证人担保能力的调查和分析保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致保证人担保能力下降的主要原因，这种风险会使保证担保对银行债权的保障能力降低，第二还款来源不足。对此，银行要有预见性并采取相应的预防措施。银行在贷后管理过程中要同重视借款人情况一样，做好对保证人的管理。密切关注保证期间，影响保证人保证能力的各种因素的变化情况。如保证人为自然人，考察保证人的保证能力同考察借款人的还款能力一样，从其工资收入、经营收入、其他收入和家庭资产等方面进行定期或不定期考察；如保证人为法人，要动态考察担保人的盈利性、成长性、短期偿债能力和长期偿债能力等。在对借款人进行贷后检查的同时，要了解保证人的情况。不注意跟踪了解保证人情况，出现保证风险时就难以及时采取补救措施。经过调查了解，充分证明保证人保证能力不足以保证借款人贷款时，应要求借款人提出更换保证人或采取其他担保方式。在保证期间，银行如发现保证人出现以下变化，必须引起高度重视，需要对保证人资信进行重新评估的，马上组织评估，发现保证人保证能力和保证意愿严重弱化的，及时通知借款人，要求变更担保措施。这些情况有：保证人发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调整；保证人生产经营、财务状况是否发生重大诉讼、仲裁，可能影响其履约保证责任；保证人改变资本结构；保证人为第三人债务提供保证担保或者以其主要资产为自身或第三人债务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任；保证人有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为；保证人有恶意破产倾向。为了有效规避个人经营贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。4.加强对抵押物的调查和分析抵押物的价值会因市场的波动而表现出不同的价格，当抵押物价值下降到可能危及银行贷款安全时，银行应要求借款人提前归还部分或全部贷款，或再追加提供其他贷款银行认可的抵押物，以保证全部抵押物现值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余贷款本金。为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，可以采取以下措施：（1）要求借款人恢复抵押物价值。如已经为抵押物购买保险的，借款人通过保险得到理赔后，银行要及时要求借款人恢复抵押物原有价值；如因第三方原因导致抵押物毁损或灭失的，银行可提示借款人通过协商或依法获得赔偿，并向借款人提出恢复抵押物价值的要求。（2）更换为其他足值抵押物。在抵押物价值明显贬值，不能满足银行抵押率要求，或出现毁损、灭失情况时，对银行贷款会造成较大风险，可要求借款人更换其他足值抵押物。（3）按合同约定或依法提前收回贷款。对抵押物已经发生毁损或灭失，抵押人不按银行要求恢复抵押物价值且不能提供其他担保的借款人，应按合同约定或依法提前收回贷款；对借款人不注意抵押物使用，使银行抵押物不能得到妥善保管、合理使用的，银行可要求借款人停止其行为，恢复抵押物价值，借款人不予履行的，应按合同约定或依法提前收回贷款。（4）重新评估抵押物价值，择机及时处置抵押物。如发现抵押物价值贬值，但在抵押率合理控制下，抵押物价值能覆盖贷款本息，这时银行要密切关注抵押物，并解决好两个问题：抵押物是否将继续贬值，抵押物价值究竟是多少。解决好这两个问题，需要银行具有较强的市场判断力。只有把握了抵押物的价值，其价格波动带给银行信贷的影响才能受到控制，银行要合理使用价值规律来判断贷款风险。8. 多选题我国公司法律制度规定的公司类型有（ ）。问题1选项A.有限责任公司B.合伙企业C.无限责任公司D.股份有限公司E.个人独资企业【答案】A;D【解析】我国公司法主要以股东承担责任的范围和形式、股东人数的多少将公司分为有限责任公司和股份有限公司两类。一人公司和国有独资公司是一类特殊的有限责任公司。9. 多选题在开展个人住房贷款风险管理时，下列工作中有助于分析合作机构信用记录的有（ ）。问题1选项A.查看合作机构有无完善的内部管理规章制度（包括公司章程、相关内部制度文件）B.查看担保合作机构是否能按照合作协议履行贷款保证责任和相关义务C.合作机构有无完善的财务监督机制D.在建设、工商、税务等国家管理部门及金融机构、司法部门查看合作机构有无不良记录E.了解合作机构与银行开展个人住房贷款业务时有无“假个贷”【答案】A;B;C;D;E【解析】深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构：银行在选择合作机构时，一定要在细致的调查和分析的基础上，选择讲信用、重诚信的合作机构。一般来讲，应重点选择具有以下特征的合作机构：（1）企业领导层比较稳定，从业时间长，专业技术高，团队稳定，在社会上有一定的地位；（2）企业和主要领导人在业内具有良好的声誉，取得高等级专业资质；（3）具有良好的信用记录，近期无重大经济纠纷及诉讼；（4）企业组织机构健全，具有较为完善的内部管理规章制度，企业治理结构合理；（5）具有良好的历史经营业绩和较强的盈利能力；（6）具有较强的资金实力和偿债能力。10. 单选题个人向银行申请个人住房贷款，房屋套数的认定是以（ ）为单位。问题1选项A.借款人本人B.借款人、配偶及子女C.借款人及其配偶D.借款人、配偶及未成年子女【答案】D【解析】是以家庭为单位的，就是指以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定的。11. 单选题商业银行对个人住房贷款合作机构审查时，分析其偿债能力，重点看（ ）。问题1选项A.资产负债表B.销售情况表C.现金流量表D.利润表【答案】A【解析】分析合作机构的偿债能力时，重点看资产负债表。12. 单选题个人汽车贷款保证保险的责任范围仅限于（ ）。问题1选项A.违约金B.实现债权的费用C.损害赔偿金D.贷款本金及利息【答案】D【解析】保证保险的责任限制造成风险缺口。保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。因此，如果单一地以保证保险作为个人汽车贷款的风险补偿措施，则难以覆盖全部贷款风险，留下风险缺口。13. 多选题根据中华人民共和国民法典规定，下列财产可以抵押的有（ ）。问题1选项A.债务人有权处分的生产设备、原材料B.公立学校的教学楼C.债务人有权处分的交通运输工具D.债务人有权处分的正在建造的建筑物、船舶、航空器E.债务人有权处分的建设用地使用权【答案】A;C;D;E【解析】个人抵押贷款的抵押物范围：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造物；交通运输工具；法律法规未禁止的抵押物。个人抵押贷款的不得抵押物范围：土地所有权；集体的土地使用权；公益为目的的事业单位、公益设施等；有争议财产；被法院查封、扣押、监管的财产；法律法规禁止的抵押物。14. 单选题下列关于个人经营贷款的表述，错误的是（ ）。问题1选项A.贷款借款人需具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，借款人月所有债务支出（本笔贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）与月收入之比不超过55%B.借款人要具有合法的经营资格C.借款人要具有良好的信用记录和还款意愿D.贷款期限一般不超过5年，业务实践中，银行根据采用的担保方式、借款人经营活动以及借款人还款能力等因素确定贷款期限【答案】A【解析】个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营贷款期限一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。15. 单选题下列关于准贷记卡与贷记卡的表述，错误的是（ ）。问题1选项A.一般说的信用卡是指贷记卡B.准贷记卡是贷记卡发展演变的过渡型品种C.准贷记卡与贷记卡透支都有免息期D.贷记卡与准贷记卡都是信用卡【答案】C【解析】信用卡按是否享受免息还款期分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，并享受免息还款期的信用卡。准贷记卡是指可在发卡银行规定的信用额度内透支、不享受免息还款期的信用卡。16. 单选题贷款银行在发放个人汽车贷款时，所认可借款人还款能力证明的材料，包括收入证明材料和（ ）。问题1选项A.工作证明B.职称证明C.机动车驾驶证D.有关资产证明【答案】D【解析】借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等。17. 多选题与货币市场相比，资本市场的特点包括（ ）。问题1选项A.期限较短B.流动性较差C.风险相对较大D.期限较长E.风险相对较小【答案】B;C;D【解析】货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内（含一年）的短期资金融通市场，主要包括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大额可转让定期存单市场等。货币市场的主要特点是：低风险、低收益；期限短、流动性高；交易量大、交易频繁。资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。资本市场的主要特点是风险大、收益较高、期限长、流动性差。18. 多选题下列属于商业银行负债业务的有（ ）。问题1选项A.吸收存款B.财务顾问C.发放贷款D.同业借款E.代收代付【答案】A;D【解析】负债业务是银行借以形成其资产的业务。B项属于财务咨询顾问服务。C项属于资产业务。E项属于代理业务。19. 单选题王先生为一家公司股东，公司运营情况良好。现需要一笔周转资金，使用时间为36个月，且以后可能会有不定期资金需求。若王先生向银行申请1年期个人经营贷款，最适合他申请的贷款种类为（ ）。问题1选项A.个人不可循环授信额度B.个人单笔贷款C.个人可循环授信额度D.个人信用贷款【答案】C【解析】在银行实际操作中，个人贷款产品可以分为个人单笔贷款和个人授信额度，根据贷款是否可循环的不同，个人授信额度又分为可循环使用的授信额度和不可循环使用的授信额度。（一）个人单笔贷款个人单笔贷款主要指用于每个单独批准在一定贷款条件（收入的使用、最终到期日、还款时间安排、定价、担保等）下的个人贷款。其特点是被指定发放的贷款本金，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷。（二）个人不可循环授信额度个人不可循环授信额度是指根据每次单笔贷款出账金额累计计算，即使单笔贷款提前还款，该笔贷款额度不能循环使用。即使额度仍然在有效期内，如果出账金额累计达到最高授信额度时，也不能再出账。这类业务中，具有代表性的是用途为购买机器设备、装修经营场所的个人经营贷款，根据设备的购买安装进度、装修项目的工程进度额度内分次出账，直到额度用满为止。（三）个人可循环授信额度个人可循环授信额度是指由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件（一般以房产作为抵押），经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。个人可循环授信额度为余额控制，在额度和期限内，借款人可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后，可以继续循环使用，直至达到最高余额或期满。授信额度项下贷款可用于个人经营，以及装修、留学、旅游等消费用途。授信额度通常可达抵押房产评估价值的70%，商业银行可根据风险政策制定不同的抵押率。20. 单选题根据银保监会个人贷款管理暂行办法规定，在客户经理负责贷款调查人职责的情况下，个人贷款的审查人员应重点关注（ ）。问题1选项A.客户经理的尽职情况B.客户经理的营销压力C.客户经理的业务素质D.客户经理的操作合规情况【答案】A【解析】根据银保监会个人贷款管理暂行办法规定，在客户经理负责贷款调查人职责的情况下，个人贷款的审查人员应重点关注客户经理的尽职情况和借款人的偿债能力、诚信状况、风险程度等。