《保险学试卷》word版.doc

一、填空题：10分（1*10空）A按保险的标的分类，保险分为财产保险和人身保险B、保险法规定：设立区域性保险公司，其注册资本的最低限额为人民币 2亿元 ；全国性保险公司注册资本的最低限额为人民币 5亿元 。B、保险的基本职能是 补偿损失 和 给付保险金 。保险的派生职能是 融资 和 防灾防损 。B、保险费率由 纯费率 和 附加费率 组成。两保费合称为总保费。 B、保险公司的组织形式有 国有独资保险公司 和 股份保险公司 两种。B、保险合同的当事人包括 保险人和 投保人 ，保险合同的关系人包括 被保险人和 受益人 。B、保险合同的辅助人包括 保险代理人、保险经纪人和 保险公估人 。B、保险具有 经济性 、互助性 、契约性和科学性 的特点。B、保险赔偿方式主要有现金赔付、修复、重置三种。B、保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫 再保险 。B、保证按保证存在形式分为明示保证和默示保证 。C、纯粹风险导致两种结果，即 损失 和 无损失 ；投机风险导致三种结果，即损失、无损失和 获利 。F、风险的基本要素包括 风险因素、风险事故 和 损失 。F、风险是损失的 不确定性 。它有两层含义，一是 可能存在损失 ；二是 这种损失是不确定的 。F、风险因素可分为 实质风险因素 、 道德风险因素 和 心理风险因素 。H、哈雷生命表 的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。J、健康保险包括 医疗保险 、残疾收入补偿保险 、住院医疗保险 、疾病保险 和 生育保险 。J、近因是造成保险标的损失 最直接 、最有效 、起决定性作用 的原因。S. 生命表的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础T、投保人对保险标的不具有 保险利益 的，保险合同无效。W，我国保险法规定的保险公司的组织形式有国有独资保险公司和股份有限公司两种。二、单项选择题：10分（1*10题）A、按风险损害的性质分类，风险可分为（B）。 B、纯粹风险与投机风险； A按年金支付开始的时期可分为(B)。B即期年金和延期年金B、保费收入总额占国内生产总值的比重是指（ B ）。B、保险深度； B、保险标的的实际价值低于保险金额的（D）。D、超额保险B、保险的基本特性是保险的（ B ）。B、互助性； B、保险合同变更时最常用的书面单证是（ D ）。 D、批单B、保险合同纠纷仲裁实行的是（ A ）。A、一裁终局制度； B、保险合同特有的原则是（A ）。A、最大诚信原则； B、保险合同终止最普遍的原因是（ A ）。A、保险期间届满终止； B、保险经纪人基于（ D ）的利益，为投保人与保险人与订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金。 D、投保人B、保险人与被险人订立保险合同正式凭证为（ C ）。 C、保险单 B、保险人在支付了5000元的保险赔偿款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（ B ）。B、将1000元退还给被保险人； B、保险市场的买方（ C ）。C、投保人；B、被保险人的代表是（D）。D、保险经纪人B、被保险人缴付的用于赔偿损失或给付保险金的费用叫（A）。 A、纯保费； B、不允许变更被保险人的险种是（D）。D、一切险种B保险金额不得超过( A)，超过部分无效。A. 保险价值 B保险人在取得代位求偿权后，如果向第三者获得的索赔金额超过保险人给被保险人的赔款，超过部分应归( B)。B被保险人C、财产保险合同的首要原则是指（ A ）。A、损失补偿原则； D、当损失频率=（ C ）时风险最大。C、0.5；D、对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（ A ）的风险管理方法。A、保险； G、股市的波动属于（B）性质的风险。B、投机风险； H、货物运输保险常采用的方式是（ B ）。B、足额保险； J、解释保险合同条款最主要的方式是（ A ）。A、含义解释； J经营寿险业务的保险公司应按( D)提取未到期责任准备金。D有效保单的全部净值L、两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险称为（ C ）。 C、共同保险； M、某房东外出时忘记锁门，结果小偷时屋、家具被偷。则风险因素是（ C ）C、外出时忘记锁门； M某房东外出时忘记锁门，导致小偷进屋、家俱被窃。则导致该失窃事件的风险因素是( B) B. 心理风险因素M某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则按我国保险法的规定，甲，乙、丙保险公司赔偿额依次为(A)。 A40万、20万、20万 Q、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（ D ）。 D、信用风险R人身保险合同的保险标的是(D)。D. 人的寿命与身体S、社会保险和商业保险的共同点在于（A） A、同以风险存在为前提； T投机风险所造成的结果有( D ) D损失、无损失和盈利W我国保险法规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为( D )。D2亿元W我国1949年10月20日成立的新中国成立后的第一家民族保险公司是(C)。C. 中国人民保险公司 W我国保险法对“自杀条款”规定的时间为( B )。B2年X、下列哪些利益可作为保险利益（ D）。D、根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益X、下列属于保险人承担赔偿责任的损失是（ B ）。 B、直接损失；X、下列属于保险人绝对不予承保的财产是（ B ）。B、土地； X现代保险首先是从( A )发展而来的。A海上保险 X现代火灾保险之父是( A)。A尼古拉斯巴蓬Y、以各种有形财产的现有利益，预期利益为保险标的的保险是（ A ）。A、财产损失保险； Y、以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称为（ B ）。B、定值保险； Y、因侵权或违约造成对他人的（ C）。C、责任风险； Y因保险经纪人的过失而使被保险人的利益受到损害，由( C )。 C. 保险经纪人负赔偿责任 Z、（ B ）在1693年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。B、哈雷； Z、在保险理赔过程中必须遵循的原则是（ D ）。 D、近因原则Z、在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对押抵品房屋投保，如果银行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人赔偿金额为（A） A、10万元；Z、在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（ A ）。A、受益人；Z、在人生保险合同中有权指导定受益人（ D ）。 D、投保人Z、仲裁委员会是（ A ）。 A、独立于国家行政机关的民间团体； Z中国保险监督管理委员会是我国的保险监督机构，它成立于( C )。 C. 1998年 三、多项选择题：10分（1*10题）A、按风险损害的对象分类，风险可分为（ ABCE ）。A、财产风险 B、人身风险 C、信用风险 E、责任风险B、保险合同的关系人是（ CD ）。C、被保险人； D、受益人；B、保险合同的书面形式包括（ABCDE）。A、保险单； B、暂保单； C、保险凭证； D、经保险人签单的投保单； E、批单B、保险基金的特点是（ ABD ）。 A、它是一种合理分担金； B、它是一种责任准备金； D、它是一种返还性基金； B、保险利益的构成应具备如下条件（BCE）。B、合法的利益； C、确定的利益； E、客观存在的利益B、保险赔偿方式主要有（ABC）。A、现金赔付； B、修复； C、换置 ； B、保险商品的价格是（ ABD ）。A、保险费； B、费率； D、每单位保险金额的保险费数额； B、保险特征包括（ ABCD ）。 A、经济性；B、互助性； C、法律性；D、科学性B、补偿原则的派生原则有（ BC ）。B、代位原则； C、分推原则； B. 保险合同的书面形式包括( ABCDE )。A. 保险单B暂保单 C. 保险凭证 D. 经保险人签章的投保单 E批单B. 保险合同为( BCE)。B. 双务合同 C. 要式合同 E最大诚信合同B保险监督的目标在于(ABCD)。 A保证保险人有足够的偿付能力 B. 规范保险市场，维护保险业公平竞争 C. 防止保险欺诈 D弥补自行管理的不足B保险利益的条件为(BCE)。B. 合法的利益，C. 客观的利益 E经济的利益C、财产保险合同中，投保人对（ ABC ）具有可保利益。A、拥有所有权的财产； B、抵押财产； C、保管的的他人财产； C、财产保险业务包括（ABC）。A、财产损失保险； B、责任保险； C、信用保险； F风险的基本要素包括( ABE)。 A. 风险因素 B风险事故 E. 损失G、关于近因原则的表述正确的是（ ADE）。A、近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因； D、近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则；E、只有当被保险人的损失直接由近因造成的保险人才给予赔偿G关于近因原则的表述正确的是( ADE)。 A. 近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因 D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则 E只有当被保险人的损失直接由近因造成的，保险人才给予赔偿G关于受益权的表述正确的是( ABCDE)。A. 受益人取得受益权的唯一方式是被保险人或投保人通过合同指定 B只有在被保险人死亡的情况的情况下，受益人才有受益权 C受益人享受的收益权是一种期得利益 D受益权只能由受益人独享 E受益人领取的保险金不用抵偿被保险人生前债务H、衡量一国保险市场的发达程度的指标有（ ADE ）。A、保费收入总额及占世界保费收入总额的比例； D、保险密度； E、保险深度K、可保风险的特性是（ABE）。 A、风险不是投机性的； B、风险必须具有不确定性； E、风险在合同期内预期的损失是可计算的K、控制型风险管理技术主要有（ ABDE ）。A、预防； B、抑制； D、分散； E、避免P、普通家庭财产保险包括（ AC ）两个险别。A、灾害损失保险； C、盗窃保险； R、人身保险合同没有（ CE ）概念。 C、保险价值； E、重复保险S、商业保险一般可承保下列风险（ABC）。 A、纯粹风险 B、自然风险 C、责任风险 S、损失补偿原则的实施要点有（ABDE）。A、以实际损失为限； B、以保险金额为限； D、以可保险利益为限； E、以保险期限为限S、属于保险合同条款的解释方法有（AB）。 A、文义解释；B、意图解释； S、属于保险中介人的是（ CDE ）。C、保险代理人；D、保险公估人； E、保险经纪人S社会保险费的特点主要表现在(ABDE)。A保费与给付不成比例 B风险分类较粗略D成本估计不易确定 E 一般由国家、集体、个人三者合理分担S属于控制型风险管理技术的方法有(AE)。A. 减少风险 E避免风险T投保人对下列人员中具有保险利益的是(CDE)。C. 本人 D父母、子女 E. 配偶W我国保险代理人管理规定将保险代理人分为( ACE)。A.专业代理人 c. 兼业代理人 E个人代理人X、下列各项中，属于自愿保险方式的是（ABC）。A、企业财产保险； B、机动车辆保险； C、货物运输保险； X、下列事件中，属于投机风险的（ CD ）。 C、赌博； D、股票买卖； X、下列有关保险的陈述正确的是（ABC）。 A、保险是风险处理的传统有效的措施； B、保险是分摊意外事故损失的一种财务安排； C、保险体现的是一种民事法律关系； X、下列有关保险合同订立叙述正确的是（ AD ）。 A、一般由投保人向保险人提出投保要求； D、一般由保险人予以承诺； X、下列有关代位求偿权的说法错误的是（ BCE ）。B、适用于财产保险和人身保险； C、保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿余额超过保险人的赔偿金额，超过部分应归保险人所有； E、在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿权X、下列有关风险的陈述正确的是（ABC）。A、风险是指某种损失发生的可能性； B、风险的存在与客观环境及一定的时空条件有关； C、风险是风险因素、风险事故、与损失的统一体； X、下列原则中不适用于人身保险合同的有（BD）。B、补偿原则； D、代位求偿原则； X下列风险中，属于投机风险的有(CD) C. 市价波动 D赌博Y、以保险人的承保方式为标准划分，保险可分为（ AD ）。A、原保险 D、再保险Y、有关重复保险正确的是（ BCDE ）。 B、主要采用分摊原则进行理赔 C、保险金额总和可以超过保险价值，赔偿额以保额为限 D、赔偿金额总和不得超过保险价值 E、投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。Z、在保险合同享有权利承担义务的人包括（ ABD ）。A、保险人；B、投保人； D、受益人； Z、在保险索赔中，索赔权人是（ AC ）。 A、被保险人 C、投保人； Z、在下列社会保险与商业保险的比较中，正确的有（ AE ）。 A、都是以风险的存在为前提 E、两者的行为依据不同Z、最大诚信原则的具体内容包括（ ABC）。P63 A、告知义务； B、保证； C、弃权和禁止反言； Z中华人民共和国保险法所规定的保险资金运用的形式有( ACDE )。 A银行存款 C. 买卖金融债券 D买卖政府债券 E国务院规定的其他资金运用形式Z再保险按保险责任的转移方式可分为( AE) A比例再保险 E非比例再保险Z再保险的作用主要在于( ABDE)。 A. 分散风险 B. 稳定经营 D.提高承保能力 E. 扩大国际交流Z遵循最大诚信原则的内容包括( ACD)。A. 告知 C. 保证 D弃权与禁止反言四、判断题：10分（1*10题）B、保险代理人上门推销保险时向投保人出具投保单的行为是一种要约行为。（ 错 ）B、保险公司提取的保险保证基金可以扩充公司资本、弥补公司经营亏损。（ 错 ） B、保险公司在筹建申请得到批准后就可以从事保险业务活动。（ 错 ）B、保险基金是一种责任准备金。（ 对 ） B、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。（ 对 ） B、保险凭证是一种简化了的保险单，但在法律上效力不如一般保险单。（ 错 ）B、保险人在拥有物上代位后，保险标的利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。（ 错 ）B、保险条款等文件应使用中文（ 对 ）B、被保险人生前的债权人有权从受益人领取的保险中获得债务的清偿。（ 错 ）B保险密度反映了保险业在整个国民经济中的地位( X )B保险人承担赔偿或给付保险金责任保险的保险合同范围内的事故是风险事故。 ( X )B保险深度反映了保险业在整个国民经济中的地位。( V )B保险屉业分为保险公司直接展业、保险代理人展业和保险经纪人展业。( V )B比例再保险的具体种类包括成数再保险、溢额再保险和超额赔付串再保险。( X )C、财产保险的标的是各种物质财产及有关的利益。（ 对 ）C、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（ 错 ）C。财产保险中，只要投保人对其投保的财产具有合法的使用权，就具有保险利益。 ( V )D、代位求偿权通常只适用于财产保险。（ 对 ）D、当保险公司资金周转困难时，可运用其缴存的保证金。（ 错 ）D、当受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。（ 对 ）D、第一生命表是由辛普森于1693年编制的。（ 错 ）D、定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔偿。（ 错 ）D当保险市场的保险费串偏高时，容易导致保险供给大于保险需求。( V )D当再保险合同有盈余时，分入公司根据分保费付给分出公司的费用为分保佣金。 ( X )F、父母可以为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。（对）G根据我国保险法规定，被保险人指定受益人必须经过投保人的同意。( X )G根据我国保险法规定，在保险事故发生时，保险人承担保险赔偿或给付保险金责任的最高限额是保险价值。( X )H货物运输保险合同的保险责任开始后，合同当事人可以解除保险合同。( X )M、没有保险利益就不存在保险关系。（ 对 ） M、某一风险的发生具有必然性。（ 错 ）Q、全国性的保险公司只要符合5亿元的最低注册资本金要求就可以开业和成立分公司。（ 对 ）Q、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（ 错 ） R、若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。（ 对 ） R人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。( V )S、商业保险的保险费通常是个人、企业和政府三方面合理负担。（ 错 ）S、商业保险强调的是“社会公平”原则。（ 错 ）S、社会保险的对象是人和物。（ 错 ）S、社会保险是依合同实施的契约行为。（ 错 ） S、社会保险中无财产保险。（ 对 ） S、受益人在保险合同中有着独特的法律地位，享有受益权而无须承担任何义务。（ 对 ）S、损失赔偿原则也适用于人身保险。（ 错 ）S社会保险的对象是人和物。(X )T通融赔付是保险理赔的基本原则。( X)T投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，其保险金额超过保险价值的保险是共同保险(X)W位于英国伦敦的劳合社是世界上最大的保险与再保险公司。( X )X、信用保险的标的是各种物质财产及有关利益。（对）Y. 意外伤害保险的未到期责任准备金不能按其自留保费的50提取。( X)Z、再保险、重复保险和共同保险都是同一风险由两上以上的保险人来承担赔偿责任。（ 对 ）Z、在保险人向投保人签发保单或其他保险凭证后，保险合同即告成立并生效。（ 对 ）Z、在个人人寿保险中，允许变更被保险人。（ 错 ）Z、在签订保险合同时，保险代理所知晓的事情都视作保险人已知。（ 对 ）Z、在人身保险中，保险利益是人的生命和身体。（对） Z、在一般财产保险中，在订立保险合同中，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。（ 错 ）Z、只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。（对） Z、中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。（对）Z、最古老的保险是从火灾保险发展起来的。（ 错 ）Z、最古老的保险是由海上保险发展来的。（ 对 ）五、名词解释：12分（3*5题）B、保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 B、保险密度：是指按全国人口计算的平均保费额。反映一国国民受到保险保障的平均程度。 B、保险深度：是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一国的保险业在整个国民经济中的地位。B、比例再保险：是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混合再保险。B保险准备金是保险人为履行保险责任，保证保险业务的正常经营，而根据政府有关法规或自身的特点需要，从保险费收人中提取的一种资金准备。C、重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个以上保险人订立保险合用，其保险金额之和超过保险价值的保险。D、定值保险：是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。J家庭财产两全保险：将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。J健康保险是以被保险人因疾病、生育所致的医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险。L履约终止：履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。R、人寿保险：是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。T、投机风险：是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。Y意外伤害保险：是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。Z、再保险：是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。又称分保险。Z、自杀条款：为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。六、简答题：30分（4题）1、简述代位求偿权的条件。答：（1）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围； （2）保险事故的发生应由第三者承担责任； （3）被保险人要求第三者赔偿；（4）保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任； （5）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。2、简述保险合同的法律特征。答：与一般的民商事合同相比法律特征主要表现在：（1）射悻性；（2）附合与约定并存性；（3）双务性；（4）要式性；（5）有偿性；（6）诚信性；（7）保障性。3、保险投资的主要方式有哪些？答：主要有：（1）存款；（2）证券投资；（3）贷款；（4）不动产投资。4、有哪些原因导致保险合同终止？答：合同终止的原因主要有以下几个方面： (1)自然终止；(2)因履约导致终止； (3)因解除导致终止。5、什么是可保风险？可保风险具备什么条件？答：可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。必须具备下列条件：（1）可保风险是纯粹风险；（2）风险的发生必须具有偶然性；（3）风险的发生是意外的；（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；（5）风险的损失必须是可以用货币计量的。6、简述保险公司进行资金运用的基本原则。答：（1）安全性；（2）收益性；（3）流动性。7、简述人身保险和财产保险的区别。答：（1）人身保险是一种定额保险；（2）人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定；（3）人身保险具有长期性。 首先，保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。其次，保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。再次，在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。第四，在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。第五，在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。第六，财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。8、简述保险的基本职能和派生职能。答：保险的基本职能：经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。保险的派生职能：保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。9、简述保险合同条款解释的原则。答：（1）文义解释原则；（2）意图解释；（3）解释应有利于非起草人；（4）尊重保险惯例。10、简述设立保险公司的程序。答：依保险法，我国设立保险公司的一般程序为：筹建和开业两个阶段。 1、筹建：筹建期为6个月，分初步申请和正式申请两个阶段。申请人向保险监督管理部门提出要求筹备建立保险组织的书面请求；经筹建应向保险监督管理部门提交正式申请表和有关文件、资料。2、开业：保险公司提出开业申请，并提交有关资料，经保险监督管理部门审查批准后，认为符合条件的，应颁发经营保险业务许可证；最后，保险公司到工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金，方可营业。11、为何同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务？答：我国禁止兼营和兼业的原因在于：财产保险与人身保险性质不同、经营技术不同、保护被保险人的利益、便于保险监管，尤其是寿险带有长期性和储蓄性，将二者兼营，有可能将寿险的保费挪作财产保险的保险金赔付之用，有可能是寿险业务缺乏保险金保证。这有利于稳健经营，不利于灵活经营。12、风险的组成因素有哪些？它们之间的关系如何？答：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、 非预期的和非计划的经济价值的减少，是风险事故的结果。上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。13、简述商业保险和社会保险的区别。答：（1）保险性质不同；（2）保险对象不同；（3）实施方式不同；（4）保险关系的建立依据不同；（5）保障水平不同（6）给付标准的依据不同；（7）保费的承担者不同；（8）经营主体不（9）经营目的不同；（10）调整的法律依据不同。14、简述再保险的作用。答： （1）分散风险；（2）、扩大承保能力；（3）、控制责任，稳定经营；（4）、降低营业费用，增加运用资金；（5）、有利于拓展新业务。2保险经营具有哪些主要特征?保险经营应该遵循哪些原则?保险经营具有以下主要特征：(1)保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动，保险以经济补偿与给付为基本功能。(2)保险经营资产具有负债性。(3)保险经营成本具有不确定性(4)保险企业的利润计算具有特殊性。(5)保险投资是现代保险企业稳健经营的基石 (6)保险经营具有分散性和广泛性。 保险经营应该遵循以下原则： (1)风险大量原则。 (2)风险分散原则。 (3)风险选择原则。4什么是保险合同终止?有哪些原因导致保险合同终止?保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。 保险合同的终止的主要原因有： (1)自然终止； (2)因履约导致终止； (3)因解除导致终止。简述自愿保险与法定保险的主要区别自愿保险和法定保险的主要区别有：第一，两者的保险关系建立的根据不同。自愿保险的保险关系是通过订立保险合同建立的，法定保险的保险关系是根据国家法规建立的。第二，两者涉及的危险性质不同。自愿保险所保的危险损失，一般仅以个别单位或个人的利益有关；法定保险所保的危险一般涉及到多数人的利益，带有一定的社会性。第三，实施的目标不同。自愿保险主要是为了满足经济单位或个人对于灾害损失补偿的需要；法定保险是政府为解决某个领域里的特殊危险，实现一定的社会目标或政策目标而实施的。第四，保障的水平不同。自愿保险的保障水平较充分。什么叫保险利益?为什么在订立保险合同时要遵循保险利益原则保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。遵循保险利益原则的意义在于：防止变保险为赌博；有效地控制道德风险发生的诱惑；限制赔偿或给付的额度。什么叫人寿保险?它有哪些主要特点?人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。其特点主要有：风险的特殊性；业务的长期性；储蓄性。影响保险市场需求的因素有哪些? (1)风险因素 (2)社会经济与收入水平；(3)保险商品价格(4)人口因素； (5)商品经济的发展程度；(6)强制保险的实施。例分析与计算： 1、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期间内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔，问保险人是否承担赔偿责任？为什么？答：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对房屋已经没有保险利益。（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。如果承租人在退房时，将保单转让给房东，可索赔。2、某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承担并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？答：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证保证、或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。3、宾馆投火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作出减费的条件，后宾馆某日被资，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能借此拒绝赔偿？为什么？答：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。4、有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险入约定保险价值24万元，保额也为24万元，后货物在运输途中出险，出险时当地完好市价为20万元。问（1）如果货物全损，保险人如何赔？赔多少？（2）如果部分损失，损失程度为80%，则保险人如何赔？赔多少？答：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额（1分）。因此，保险人应当按保险金额赔偿（1分），其赔偿金额为24万元（1分）。 （2）保险人按比例赔偿方式（1分）。赔偿金额=保险金额损失程度2480%19.2万元（2分）5、张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元。2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 答：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的方式。该保险金额范围内的损失为（或第一危险）为10万元。 （2）保险公司应当赔偿40万元。该保险金额范围内的损失为40万元。6、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。（1）该企业于2月12日发生火灾，损失40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？答：（1）保险公司赔偿金额=损失金额保险保障程度=4080100=32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方法。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，所以按保险价值赔偿。7、某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）答：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额=（损失金额+施救费用）保险金额保险价值（或保险保障程度）=（20+5）6480=20万元。8、1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐晦了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？答：保险公司应当拒付。因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐晦了自己患高血压病这一重要事实。因此按照我国现行保险法的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一、保险公司可以不承担给付保险金义务；二、保险公司可以不退还保险费。9、某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失24万元和货物损失6万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40%；B车主负主要责任，为60%，按照保险公司免赔规定（负次要责任免赔5%），则：（1）甲保险公司应赔偿多少？（2）乙保险公司应赔偿多少？答：（1）甲保险公司应赔偿金额=A车车辆损失A车的责任比例（1-免赔率）=2440%（1-5%）=9.12万元 （2）乙保险公司应赔偿金额=B车车辆损失和货物损失A车的责任比例（1-免赔率）=（22+8）40%（1-5%）=11.4万元10、某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆财产损失损失15万元和货物损失5万元；经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60%；乙车主负次要责任，为40%，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15%，负次要责任免赔5%。则：（1）A保险公司应赔偿多少？（2）B保险公司应赔偿多少？答：（1）A保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失甲车的责任比例（1-免赔率）=1860%（1-15%）=9.18万元（2）B保险公司应赔偿金额=乙车车辆损失和货物损失乙车的责任比例（1-免赔率）=（18+2）40%（1-5%）=7.6万元11、某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国保险法规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（写出采用的分摊方式、计算公式）答：按我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此： A保险公司的赔偿责任=损失金额A保险公司承保的保险金额所有保险公司承保的保险金额总额=56（6+4）=3万元 B保险公司的赔偿责任=损失金额B保险公司承保的保险金额所有保险公司承保的保险金额总额=54（6+4）=2万元12、某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为4.8万元和3.2万元。后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采用赔款额比例责任制分摊，甲、乙两家保险公司应分别赔偿多少？（写出你计算公式和计算过程、答案）答：甲保险公司的赔偿责任=损失金额甲保险公司承保的保险金额所有保险公司承保的保险金额总额=44.8（4.8+3.2）=2.4万元乙保险公司的赔偿责任=损失金额乙保险公司承保的保险金额所有保险公司承保的保险金额总额=43.2（4.8+3.2）=1.6万元13、李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：（1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。答：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。14、一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？答：此企业如此处理是错误的。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或遗产分割。因此该保险金应归刘二。15、张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期限为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？答：（1）该说法错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。（2）该说法错误。因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。1张某拥有80万元的家庭室内财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间张某家中失火，当： (1)财产损失30万元时，保险公司应赔偿多少? (2)家庭财产损失72万元时，保险公司又应赔偿多少?答：因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿所以在本案例中： (1)当家庭财产损失30万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿30万元。(2)当家庭财产损失72万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿60万元。2王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保?为什么？答：保险公司不能承保。因为在未经其姐同意的情况下，王某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国保险法规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。3赵某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格24万元，同月16日，赵某向x保险公司购买了保险金额24万元的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当日交清了保险费。9000年2月8日，赵某将该汽车以23万元的价格卖给刘某，赵某并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。2000年3月18日，具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但第三者人员伤亡和财产损失问： (1)若赵某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿?为什么? (2)若刘某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿?为什么?答：(1)保险公司可以拒赔，因为尸是被保险人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益，则保险合同自车辆转让时起无效。(2)保险公司可以拒赔。因为：刘某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人。1某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为Z003年9月12日零时至2004年9月11日二十四时。2004年2月14日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于2004年6月23日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确?答:按照保险法和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。(2分)否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。(2分)在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。2有两辆分别属于不同公司的汽车甲车和乙车在行驶过程中发生相擅。事故导致甲车车辆损失15000元，车上货物损失20000元；乙车车辆损失2000元，车上货物损失8000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失80；乙车负次要责任，承担经济损失20。甲车在A保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险，乙车在B保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。在不不考虑免赔串的情况下，请计算A、B保险公司各应赔偿多少?答：A保险公司应陪； (1)甲车车损险=甲车车损X甲车应负的经济损失比例 =15000X80=12000元 (2)甲车第三着责任险(乙车车损+乙车车上货损)X甲车应负的经济损失比例(2000+8000)X80=8000元 A保险公司应陪=12000+8000=20000(元)B保险公司应陪： (1)乙车车损险=乙车车损X乙车应负的经济损失比例=2000X 20%=2400元 (2)乙车第三者责任险(甲车车损+甲车上货损)X乙车应负的经济损失比例(15000+20000)X207000元A保险公司应陪2400+7000=9400(元)3某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿主与采矿工人之间签定了雇佣合同，该雇佣合同规定：如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金2万元。考虑到工人意外伤害风险的客观存在，矿方与某保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为2万元，投保人与被保险人均为矿方。不幸的是，在保险有效期内，由于发生瓦斯爆炸导致8名工人窒息死亡，事故发生后死者家属同时向矿方和保险公司提出索赔。根据以上案情，请回答下列问题： (1)本案的险种属于什么险种? (2)保险合同关系存在于哪两个当事人之间? (3)受害人家属对被保险人的索赔是否有效? (4)受害人家属是否能向保险人索赔? (5)各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少?答：(1)雇主责任保险 (2)雇主与保险人之间 (3)完全有效 (4)完全不可以(5)因为矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为2万元，所以各受害人家屑最终可以获得的保险赔偿额为2万元。