非接触移动支付整体规划方案v.doc

非 接 触 移 动 支 付 整 体 规 划 方 案 V1 0 2009 02 20 非 接 触 移 动 支 付 整 体 规 划 方 案 目 录 1 概述 1 1 1 国际范围发展概述 1 1 2 市场需求分析 1 2 竞争形势分析 3 2 1 产业链竞争分析 3 2 2 平台厂家 4 2 3 POS 厂家 5 2 4 终端厂家 5 3 中兴通讯非接支付总体方案规划 6 3 1 总体策略以及规划目标 6 3 1 1 市场策略 6 3 1 2 产品策略 6 3 1 3 规划目标 6 3 2 应用场景 7 3 3 总体架构 9 3 4 方案优势 9 4 非接支付业务平台方案规划 11 4 1 支付平台现状 11 4 2 非接支付平台系统架构 12 4 2 1 接入网关 13 4 2 2 支付管理 13 4 2 3 支付引擎 13 4 2 4 支付网关 13 4 2 5 结算管理 14 4 2 6 门户 14 4 3 主要功能模块 14 4 3 1 用户管理 14 4 3 2 商户管理 14 4 3 3 应用管理 16 4 3 4 帐户管理 17 4 3 5 交易管理 18 4 3 6 交易逻辑处理 20 4 3 7 交易分发 20 4 3 8 话单生成 20 4 3 9 数据加解密 20 4 3 10 统计 20 4 3 11 安全管理 21 4 3 12 系统管理 21 4 3 13 投诉 22 4 3 14 对账 22 4 3 15 结算 22 4 3 16 不同接入方式的门户功能 23 4 3 17 网管 23 4 4 主要业务流程 24 4 4 1 订购流程 24 4 4 2 业务暂停 恢复流程 26 4 4 3 业务退订流程 27 4 4 4 离线交易流程 28 4 4 5 联机交易流程 29 4 4 6 充值流程 29 4 4 7 应用下载流程 30 4 4 8 应用升级流程 31 4 5 方案亮点 31 4 5 1 全领域的移动支付解决方案 31 4 5 2 稳定可靠的系统架构 32 4 5 3 动态的系统扩展能力 32 4 5 4 快速方便的交易逻辑适应能力 32 5 POS 服务平台规划 33 5 1 POS 前置系统 33 5 1 1 POSP 规划要点 33 5 1 2 POSP 系统架构 33 5 1 3 主要功能模块 34 5 1 4 方案亮点 37 5 2 POS 管理平台 37 5 2 1 POS 管理平台规划要点 37 5 2 2 POS 管理平台系统架构 38 5 2 3 主要功能模块 38 5 2 4 方案亮点 40 6 系列化 POS 阅读器规划 41 6 1 规划要点 41 6 2 阅读器软硬件结构 41 6 2 1 阅读器硬件架构 41 6 2 2 阅读器软件架构 42 6 3 主要特点 43 6 3 1 总体特点 43 6 3 2 ZXRIS 6204 特点 44 6 4 阅读器清单列表 44 6 5 产品 ROADMAP 46 7 手机终端规划 47 7 1 规划要点 47 7 2 NFC 手机软硬件结构 47 7 2 1 硬件架构 47 7 2 2 软件架构 48 7 3 NFC 手机应用 49 7 4 NFC 手机主要特点 50 7 4 1 工作模式 50 7 4 2 支持工作模式切换功能 50 7 4 3 支持 NFC 功能激活 去激活 50 7 4 4 支持手机唤醒功能 50 7 4 5 支持 JAVA 客户端 51 7 4 6 并发业务支持 51 7 4 7 支持掉电模式 51 7 4 8 支持 OTA 51 7 4 9 支持 SCWS 智能卡网络服务器 51 7 5 NFC 手机 SPEC 52 7 6 NFC 手机 ROADMAP 53 7 7 2 4G RF SIM 手机及应用 54 8 系统安全方案规划 55 8 1 规划要点 55 8 2 安全性要求 55 8 3 安全体系架构 55 8 3 1 主要实体安全 55 8 4 分级秘钥管理 57 8 4 1 密钥生成子系统 58 8 4 2 密钥发行子系统 58 8 4 3 密钥更新子系统 58 8 5 POS 阅读器安全 59 8 6 手机终端安全 59 9 接口说明 60 9 1 系统与外部的接口 60 9 1 1 门户外部接口 60 9 1 2 接入网关外部接口 60 9 1 3 支付网关外部接口 61 9 2 业务平台各部分接口 61 9 3 POS 与 POSP 的接口 61 9 3 1 POS 终端签到接口 61 9 3 2 批结算接口 61 9 3 3 批上送接口 61 9 3 4 签退接口 62 9 3 5 回响测试接口 62 9 3 6 终端状态上送接口 62 9 3 7 终端管理参数下载接口 62 9 4 POS 与 POS 管理平台之间的接口 63 9 4 1 程序下载接口 63 9 5 POSP 与 POS 管理平台之间的接口 63 9 6 手机与 POS 以及后台的接口 63 图 表 目 录 图 1 移动支付实体间关系 3 图 2 移动支付价值链构成 4 图 3 非接触移动支付的应用场景 7 图 4 ZTE 非接触移动支付总体架构 9 图 5 iPay 支付平台逻辑结构 12 图 6 商户申请电子钱包应用流程 15 图 7 平台处理商户电子钱包业务发布流程 16 图 8 用户虚拟账户的管理模型 17 图 9 iPay 网管系统功能框图 24 图 10 POSP 系统架构 33 图 11 POSP 接口层 34 图 12 POSP 支撑层 35 图 13 POSP 应用层 36 图 14 POS 管理平台系统架构 38 图 15 POSM 接口层 38 图 16 POSM 支撑层 39 图 17 POSM 应用层 40 图 18 ZXRIS 6204 阅读器硬件架构 41 图 19 ZXRIS 6204 阅读器软件架构 42 图 20 NFC 终端功能框图 47 图 21 NFC 终端硬件架构 48 图 22 NFC 终端软件架构 49 1 概 述 1 1 国 际 范 围 发 展 概 述 非接触移动支付作为一种具有较大潜力的电信蓝海业务应用 自日本 DoCoMo 的 Felica 项目实施以来 经过几年的标准 试点的进展 已经接近在全球范围内的大规 模商用 进入敏感的市场启动时间窗口 其中 国际上 日韩的非接触移动支付产业发展已经较为成熟 目前仍处于迅猛增长过 程中 欧洲在政府的积极扶植下其主导的 NFC 标准处于强势地位 并进行了广 泛的实验和试点 产业环境趋于成熟 支持 SWP 的 NFC 方案 我公司也称为 eNFC 得到运营商的肯定 相应的规范 SWP HCI 分别在 2007 年 11 月 2008 年 2 月确定为 ETSI 标准 国内以中国移动为首的非接触移动支付试点 已经接近最后方案选型及试点推广 的关键阶段 但产业链仍处于发展初期 电信运营 金融行业之间长期存在的政 策壁垒 一直是国内非接触移动支付发展中的不确定因素 在国际发展及运营商 的推动下 在国家相关政策方面也有新的进展 2007 年 6 月国家正式出台 支 付清算组织管理办法 目前已进入支付牌照颁发倒计时阶段 为移动支付的开 展提供了政策保障 在这样的市场背景下 在咨询公司 Juniper Research 日前发表研究报告中指出 至 2013 年 全球移动支付金额将达 6000 亿美元 目前该市场以音乐与铃声等数 字商品为主 但真正前途在于 NFC 技术的应用 5 年后 在移动平台上采用 NFC 技 术进行的交易与商品采购金额将增长到 10 倍 GSMA 协会呼吁 09 年下半年商用手 机支持 NFC 芯片 Gartner 预测 2012 年 50 的发达市场运营商将支持 NFC 支付 2012 年全球五分之一的手机支持 NFC 功能 1 2 市 场 需 求 分 析 随着电信运营商竞争的加剧 以及未来市场发展空间的被挤压 运营商通过实施蓝海 战略 实现战略突破的需求日益迫切 在此背景下 出现了金融与通信的融合趋势 通过移动支付 电子商务向金融领域的渗透近年来被运营商认为是潜在的重要发展机 会 得到业界的高度重视 其中 非接触移动支付是移动通讯技术 RFID 技术结合 的产物 由于其可以更好地体现运营商在产业链中的竞争优势 因此运营商发展的需 求更加迫切 非接触移动支付业务给运营商带来的关键利益如下 进入金融领域 扩展生存空间 以小额支付为切入点 可扩展到大额支付 信用 卡 可以开展多种增值服务如积分卡 优惠券 电子票 广告等 方便用户的日常生活 增加用户的忠诚度 降低离网率 从用户交易中获得佣金 为第三方服务商提供出租应用空间 平台交易服务等 世界范围内 运营商开展非接触移动支付的需求呈现从发达市场向新兴市场扩散的趋 势 由于非接触移动支付业务开展涉及的环节和因素众多 运营商 尤其在新兴市场 更加希望设备制造商提供完整端到端解决方案 并进行业务开展的战略合作 2 竞 争 形 势 分 析 2 1 产 业 链 竞 争 分 析 在电子支付业务运作的过程中 关键的四个角色分别是 支付中心 它连接用户和商家 提供支付和清算服务 用户 支付购买的商品 也包括服务 的人 商家 提供商品或者服务 可信第三方 trusted third party 为用户的支付信用提供担保 其一般拥有用户 的支付账号 用户使用该账号来支付相关商品 通常商家与支付中心签订协议 支付中心从支付 结算服务中抽取佣金 支付中心对 用户是否收费要看情况而定 有些是免费 有些是收取一定费用 通常 可信第三方 也可能从资金转移中得到好处 它有可能分得一部分佣金 如图 1 所示 支付中心 可信第三方 商家 用户 图 1 移动支付实体间关系 在移动支付中 上述四个角色是运作一级非常关键的角色 实际过程中有银行 运营 商等参与进来 在技术层面 还会有终端提供商 包括卡商 设备提供商 主要提 供支付平台软 硬件 CA Certificate Authority 认证中心 提供安全方面的服务 等 价值链的构成如图 2 所示 支付中心是价值链的核心环节 以支付中心的主要建设控制者的区别进行划分 移动 支付运营模式可以分为以下三种 电信运营商主导的运营模式 银行及金融机构主导的运营模式 独立第三方 SP 主导的运营模式 终端设备 提供商 设备 软件 提供商 支付中心 商家用户 CA 认证中心 银行 移动运营 商 图 2 移动支付价值链构成 基于我公司作为传统电信设备提供商的市场地位 本规划方案主要针对电信运营商主 导的运营商模式 同时兼顾考虑独立第三方 SP 主导的运营模式 规划产品主要包括 支付平台 POS 机及服务平台 支付手机终端三部分 国内非接触支付目前在终端侧产业链存在不同技术方案之间比较大的竞争 我公司在 不同的产业链中有不同的地位 RF SIM 方案由中兴集成与直通电讯主导 标准专利在这两家手中 二者交叉控 制 我司与直通电讯有良好合作关系 我公司可以积极参与该产业链 推动该产 业链的发展壮大 但该方案与手机无关 手机利益不能体现 北京泛在网络的 433MHz 是与 RF SIM 直接竞争的方案 这个方案与终端无关 与 POS 关系比较密切 如果它成为中国移动的首选 对我们 POS 机的利益会影 响比较大 与支付平台关系不大 SIMPASS 以握奇为主 握奇不仅是卡商 还希望提供后端整个平台并且希望运 营 同时手机没有利益 eNFC 是国际标准 手机在国际市场会受益更多 下面分别对支付平台 POS 机及管理平台 支付手机终端三部分的市场竞争情况加以 分析 2 2 平 台 厂 家 支付平台主要的竞争对手有 以联动优势 结行为代表的集成商 运营商 传统的电信设备商如东信北邮 华为 IT 厂家如高阳 神州数码 运营商的三产公司 2 3 POS 厂 家 POS Point of Sales 的缩写 意指销售终端 在移动支付领域 POS 既可以指传统 金融领域的 POS 机 也可以指公交 食堂 门禁等应用场景下的阅读器 Reader 国际 国内的 POS 机具厂家众多 实力强者如 IBM 普通的 POS 厂家更是数不胜数 移动支付系统中的 POS 机具要求具备与手机之间的 NFC 或其他非接触交互功能 多 数传统 POS 机具 金融 POS 厂家已在支持现有磁条刷卡功能的基础上添加了非接 触支付功能 一些通用 POS 机具 非金融 POS 厂家也注意到移动支付的潜在市场 逐步推出支持 NFC 或其他非接触方式的 POS 终端 目前已知国内金融 POS 厂家 如福建联迪 高阳 中钞等 已进入移动支付领域 推出相关产品 其他如海信和拍 挡 虽没有参与目前各运营商的试点 但其也有支持移动支付的 POS 机具 非金融 类 POS 厂家 如深圳德卡 也已通过与直通电讯的合作 进入移动支付产业链 福建联迪号称国内金融 POS 第一品牌 是国内金融 POS 机具领域的佼佼者 福建联 迪成立于 2005 年底 整合了原实达 Star 电子 目前在国内 POS 机具市场具有较 高的占用率 联迪商用形成了以金融 POS IC 卡应用产品 金融自助产品 安全电 子支付行业应用解决方案为核心 税收信息化产品 无线通信产品为辅的产品模式 联迪商用是中国银联 中国银行 中国工商银行 中国建设银行 中国农业银行 交 通银行 招商银行 中国民生银行 中信银行等各大金融机构的重要合作伙伴 联迪 与高阳 中钞一样 是中国移动手机支付原型系统的 POS 机具提供商 深圳市德卡科技有限公司是一家以智能卡应用技术为核心产业 专业对通用的智能卡 读写机具系列产品和智能卡行业应用专用产品的研发 生产的高科技实体企业 一直 致力于智能卡应用技术 为国内外众多的智能卡系统集成商 智能卡生产商及众多行 业应用提供专业的智能卡读写机具 高效稳定的智能卡应用解决方案 有多家合作伙 伴 德卡科技是直通电讯在国内的 POS 机具合作伙伴 2 4 终 端 厂 家 目前移动支付领域的终端制造商包括 诺基亚 索尼爱立信 摩托罗拉 三星 LG 明基等 其中诺基亚在中国起步最早 2007 年在中国推出全球第一款全面集成 NFC 技术的手机 6131i 在广州 厦门和北京三个试点城市 诺基亚与交通卡发行运 营单位 中国移动等合作 在公交 地铁 便利店 餐饮等领域开展小额支付试点 虽然目前 NFC 手机支付已经在国内一些城市进行了试点 应用也日趋广泛 但是 依然存在一些问题需要解决 NFC 手机支付目前遇到的困难有三点 一是 NFC 手机 数量还比较少 二是受理环境有待改善 三是应用领域需要扩展 3 中 兴 通 讯 非 接 支 付 总 体 方 案 规 划 3 1 总 体 策 略 以 及 规 划 目 标 3 1 1 市 场 策 略 根据上述分析 我公司非接触移动支付市场策略如下 1 突出包括支付平台 POS 手机终端的端到端方案 增强市场竞争实力 2 加强近期非接触移动支付方案市场销售 适当考虑战略投资 其中支付平台和 POS 机争取近期形成 3 4 亿的销售额 成为我公司的新的收入增长点 3 针对国内市场 加强产业链合作 尤其是 2 4G 突出我公司优势 争取最大利益 中移市场从省份公司进行突破 加强交流 尽快部署试点和商用 对于电信 联通 积极引导规范标准 积极参与试点 4 针对国际市场 将非接触移动支付方案作为差异化竞争亮点 支持公司国际高端 市场突破 在国内基于 2 4G 的方案成熟后 在国际新兴市场进行推广 5 加强产业链合作 尝试参与业务运营 推动公司业务转型 3 1 2 产 品 策 略 协调我公司重研所 天津所 手机的研发资源 并与中兴集成合作 形成我司非 接触移动支付的端到端解决方案 架构合理 可以兼容不同的接入方式 比如 eNFC 2 4GHz 433MHz 近期形成一个初 步的方案 可以满足演示和试点的需求 完善目前的产品 形 成可以演示的版本 对于手机 积极了解国际需求 为运营商寻求定制机会 尽快推出商用产品 关于合作 对于我们不擅长的 OTA 以及卡管 寻找合作伙伴 根据市场发展情 况决定后续的研发 3 1 3 规 划 目 标 2009 年 2010 年市场目标如下 运营商 2009年市场目标 2010年市场目标 中国移动 省公司1个商用局 争取新增 市场份额占1 3 保持中国移动1 3的市场份额 中国电信 争取1个试点 统一支付平台占据电信市场50 的 份额 中国联通 争取1个试点 联通新增市场份额占1 3以上 国际MTO 争取国际MTO突破 争取国际MTO两个试点 非接触移动支付方案今年的规划目标如下 2 月形成初步的整体解决方案 后续根据市场进展不断修正 完善 3 月完成初步的业务演示 可以实现钱包开通 离线钱包消费的演示 6 月完成完整演示环境搭建完成 可以实现支付类应用和非支付应用 详细要求 见 3 2 应用场景 可以在运营商开展试点 9 月发布商用版本 12 月商用版本完善 3 2 应 用 场 景非 接 触 移 动 支 付 可 扩 展 的 空 间支 付 类 应 用支 付 类 应 用 非 支 付 类 应 用非 支 付 类 应 用 公 共交 通公 交地 铁停 车 场加 油 站 小 额支 付超 市商 场食 堂便 利 电 子票 据电 影 院公 园体 育 场 门 禁识 别门 禁考 勤巡 更资 产 VIP积 分VIP卡积 分 卡 防 伪药 品烟 酒贵 重 物 品 游 戏游 戏数 据共 享 电 子 海报 广 告电 子 海 报情 景 OTA互 动 广 告空 中 发 卡 图 3 非接触移动支付的应用场景 非接触移动支付除了电子支付应用外 还可以提供丰富的增值服务 如上图所示 下面列出了本规划系统设计中需要考虑的针对用户的 9 种典型应用场景 这些场景突 出了非接支付的特点和优势 这些场景分三大类 支付类的应用 非支付类的应用以 及基础支撑类的应用 其中 支付类的应用有 离线支付 在线支付 电子票 非支付类的应用有 积分 门禁 基础支撑类的应用有 空中开卡 锁卡 空中充值 查询余额 交易明细查询 1 离线支付 用户可以使用手机中的电子钱包功能直接在 POS 终端上刷卡消费 刷卡过程中 POS 终端与电子钱包进行脱机方式的交易消费认证和消费授权 用户可 设定支付密码 当采用电子钱包支付的时候 如支付额度超过用户的设定门限 需用 户输入支付密码 完成支付 交易成功后 移动终端电子钱包产生一条消费记录 离 线刷卡快捷 方便 可以广泛应用于超市 食堂 报刊亭 便利店 刷卡过程中 手 机不离开用户的手中 用户感受比较好 2 在线支付 用户可以使用手机的大额帐户在 POS 终端上刷卡消费 刷卡过程中 POS 终端与大额帐户以及后台之间进行交易消费认证和消费授权 用户需要输入支付 密码完成交易 3 电子票 电子票的应用包括用户使用手机购买电子票 电子票空中下载至手机 端 用户使用电子票检票等主要应用过程 取代现在的纸质票据 电子票可以广泛应 用于电影院 体育馆 展览会等 电子票让用户足不出户可以购票 非常方便 与纸 质票相比 节省了印刷 配送等成本 还可以扩充其它应用如消息推送 精准营销等 4 积分 手机可以模拟成一张积分卡 用户可以累积和消费积分 可以随时查询 积分 积分应用是商家提升客户忠诚度的一个有效手段 5 门禁 手机可以模拟成一张门禁卡 可以用于企业 小区 会场等各种场合 6 空中开卡 锁卡功能 使用户用手机开通 锁定卡应用 比如钱包应用 用户可 以通过手机申请开通钱包 锁定钱包 开通钱包后 用户可以使用这个钱包进行消费 也可以进行余额明细的查询等操作 用户可以随时锁定卡应用 比如锁定钱包 它暂 时不能使用 锁卡功能增强了钱包的安全性 7 空中充值 用户直接可以使用手机给钱包充值 用户可以随时随地进行充值 非常方便 除了用户主动地进行充值 还可以设定绑定帐户进行自动充值 8 交易明细查询 用户的交易明细分为两种 当前交易明细和历史交易明细 当 前交易明细在手机终端中保存 一般为最新的 10 条交易记录 用户可以在本地对 其实时查询 网络侧中保存用户的历史明细交易记录 用户可以通过手机查询该用户 三个月内的历史明细记录 9 余额查询 用户可以通过手机随时查询钱包余额 3 3 总 体 架 构 P O S P P O S M M I S 前 置 卡管系统 P O S U E 门户 P o r a l 支付业务管理 接入网关 支付网关 业务引擎 支付应用平台 营帐系 统 银行 积分系 统 O T A 平台 W A P 网 关 短信网 关 W E B R F I D P O S 服务平台 i P a y 支付平台 W A P S M S P C 图 4 ZTE 非接触移动支付总体架构 本方案规划的 ZTE 非接触移动支付总体架构如上图所示 注 OTA 系统作为规划的一个遗留问题 后续确定有业务产品线或与第三方合作 3 4 方 案 优 势 本规划方案优势如下 提供从支付平台 POS 到手机的端到端的方案 让运营商可以快速提供业务 可 以根据运营商网络的现状 为运营商定制 充分利用运营商已有的基础设施 手 机终端和 POS 可以定制 满足不同用户的需求 考虑多协议兼容性 支持 ISO 系列 与现有基础设施可以共存 为运营商的运 营带来灵活性 支付业务平台符合 SOA Service Oriented Architecture 的系统架构和电信级处理 能力 采用中兴统一业务开发平台开发 该平台符合 SOA 的系统架构 采用分 层设计保证了模块之间的松耦合 具有电信级的处理能力 高可靠性 该平台得 到了大量的实际应用 中兴公司彩铃产品 呼叫中心产品等均基于此平台开发 支付平台不仅与运营商的系统进行对接 与银联 银行也有对接 实际运行的系 统交易数据量大 系统成熟 稳定 可靠 支持多种接入方式 包括 IVR Interactive Voice Response SMS WAP 等 用户使用方便 可靠的双网双平面组网 支付平台采用双网双平面组网结构 最大限度地将网络 故障减至最小 大幅度降低系统故障率 双网双平面可提高 SSP 服务器 信令 接口单元 SIU 的稳定性 双网双平面可充分发挥双机集群服务器的优势 提 升系统的稳定性 满足金融要求的安全机制 支持对称秘钥体系和非对称秘钥体系 支持分级秘钥 管理 支持 VPN SSL HTTPS 等协议 应用分区存放 支持主安全域 从安 全域 采用金融级的硬件加密机保证支付数据的保密性以及密钥体系的安全 在 交易数据的传输上针对不同的接入方式采用数字证书 对称密钥等加密方式 从 而保证支付数据的保密性 在支付交易业务流程设计上保证支付过程完整 适当 加强用户对支付交易的参与和监控力度 从而保证支付过程的完整性 详细记录 交易日志 严格用户身份认证从而保证支付交易的不可抵赖性 4 非 接 支 付 业 务 平 台 方 案 规 划 4 1 支 付 平 台 现 状 iPay 支付平台目前在四川电信 重庆电信 江苏电信以及中国电信全国节点使用 在 上述 4 个点都处于正式商用 iPay 支付平台参加了中国联通 WCDMA 网的手机支付 平台的测试并顺利通过了所有的测试 目前在 iPay 平台上开展了多种多样的应用 具体如下表所示 省份 应用情况 四川电信 电信充值缴费 POS 方式 代办户模式支持现金和银行卡 电子售卡 POS 方式 支持现金和刷卡 号百积分卡业务 POS 方式 积分消费和积分累计 订单支付业务 POS 方式 用于用户通过 WEB IVR 等方式消费后由平台将订单 下发到终端 用户通过终端对订单进行支付 WEB 支付 WEB 方式 网上营业厅的网银支付 泸州一卡通业务 POS 方式 用户使用泸州一卡通完成一卡通付费项目 水 电 气 通信费 社保 医保和住房公积金 等的查询和缴费 老板收款业务 POS 方式 将固网支付终端放到批发市场等场所 商家可通过受 理银行卡刷卡收款 所收款项由收单行直接将款项划到商家在收单行的账户上 卡卡转帐 POS 方式 用户通过 POS 终端实现建行卡之间的互转 电力缴费 POS 方式 实现乐山 眉山的电力缴费 Q 币充值 POS 方式 用户通过 POS 终端实现 Q 币充值 V 币充值 POS 方式 用户通过 POS 终端实现 V 币充值 江苏电信 订单支付业务 POS 方式 用于用户通过 WEB IVR 等方式消费后由平台将订单 下发到终端 用户通过终端对订单进行支付 银行卡余额查询 POS 方式 用户通过 POS 终端查询银行卡余额 信用卡还款 POS 方式 用户通过 POS 终端选择不同银行的信用卡完成还款 通过银联缴纳水电费 POS 方式 用户通过 POS 终端完成水电费的缴费 该方 式是使用银联的通道来完成 电信充值缴费 POS 方式 代办户模式支持现金和银行卡 电信水电费缴费 POS 方式 用户通过 POS 终端完成水电费的缴费 该方式是 使用电信的通道来完成 WEB 支付 WEB 方式 网上营业厅的网银支付 烟草行业订购 POS 方式 用户通过 POS 终端进行香烟的订购 完成后由烟草 公司进行统一的配货 POS 移动收款 POS 方式 对行业的应用如医药公司的收款 支持在其他电话线 上接入 用户输入实际开户的终端号 实现了 POS 移动的功能 C 网电话充值缴费 IVR 方式 采用银行卡绑定方式 通过 IVR 实现用户对 C 网 电话的充值和缴费 空中充值 短信方式 使用基于 UTK 方式的短信 实现代办户通过短信方式实现 用户的充值和缴费 重庆电信 电信充值缴费 POS 方式 代办户模式支持现金和银行卡 电子售卡 POS 方式 支持现金和刷卡 保险购买 POS 方式 用户通过 POS 终端实现保险的购买 彩票销售 POS 方式 用户通过 POS 终端购买彩票 水电气费缴费 POS 方式 用户通过 POS 终端进行水电气费的缴费 百事通卡支付 POS 方式 通过平台实现统一支付帐户 并发行实体卡 实体卡 的资金来源为积分返现 套餐返现 现金 用户使用百事通卡可以完成目前的所 有业务 空中充值 短信方式 IVR 方式 使用基于 UTK 方式的短信 实现代办户通过短 信方式实现用户的充值和缴费 使用 IVR 方式实现代办户为用户充值和缴费 全国节点 已经完成初验 但是由于集团规范的修改 正在进行新需求的开发 开发后将实 现全国 SP 的菜单下发 订单下发 菜单支付 订单支持 对账 信息推送等功能 贵州电信 实现了多彩商桥的网上支付系统 实现用户通过 WEB 方式进行商品的订购支付 从表中的应用来看 iPay 支付平台上开展的应用按支付方式分包括了 POS 支付 短 信支付 IVR 支付 WEB 支付等多种支付方式 按类型分包括了充值缴费 公用事 业缴费 银行卡应用 积分支付等 4 2 非 接 支 付 平 台 系 统 架 构 iPay 支付平台采用 SOA 的架构设计 其逻辑结构如下图所示 帐户管理 系统管理 用户管理 安全管理 商户管理 支付管理 应用管理 投诉 I S M G 接口 W A P G W 接口 G G S N 接口 W E B 接口 P O S 接口 网管接口 B O S S 接口 接入网关 信令接口 交易分发 交易逻辑处 理 数据加解密 认证鉴权 话单生成 支付引擎 门户 运营商管理门户 用户自服务门户 交易接口 对账接口 结算接口 对账 清算 统计 结算管理 支付网关 I S M G B O S S P O S 服务平台 O T A 3 I n t e r n e t P L M N W A P G W G G S N 网管系统 银行 银联 支付应用系统 交易管理 O T A 接口 营帐系统 积分系统 商户门户 图 5 iPay 支付平台逻辑结构 整个逻辑结构分为 接入网关 支付管理 支付引擎 支付网关 结算管理 门户这 6 个部分 下面分别加以描述 4 2 1 接 入 网 关 接入网关是 iPay 支付平台面向通讯网络 内部支撑系统的界面 提供了 POSP WEB ISMG GGSN WAP GW 信令 OTA BOSS 网管等接口 接 入网关负责各种接入的协议之间的转换 按照功能这些接口可以分为两类 1 通讯接口 这类接口的目的一方面是支持用户使用 SMS WAP WEB USSD GPRS IVR RFID 等方式进行支付 另一方 面也是平台下发交易通知 扣费通知等消息的通道 2 支撑接口 这类接口是平台和运营商的支撑系统之间的接口 主要是和 OTA BOSS 网 管系统的接口 主要实现用户的业务受理 使用账户进行交易 运营商管理和 支持通过 OTA 系统进行卡应用发行 暂停 挂失等功能 按照实现方式这些接口的协议可以分为 Socket Web Service 文件 HTTP SNMP 4 2 2 支 付 管 理 支付管理是 iPay 支付平台的管理核心 包括用户管理 商户管理 应用管理 帐户 管理 交易管理 系统管理 统计 安全管理 投诉等功能 涵盖了用户 商户 应 用 交易 系统等各个方面 保证平台的正常运行 方便运营商监控系统的运行状态 能够很方便的了解交易的过程和各种交易数据的统计 4 2 3 支 付 引 擎 支付引擎是 iPay 支付平台的交易核心 负责完成所有交易的逻辑处理 对于用户和 商户进行认证和鉴权 根据交易逻辑进行交易的分发 进行交易数据的加解密并产生 交易的话单 支付引擎采用中兴统一业务开发平台开发 支持交易逻辑的加载和卸载 能够在不停机的情况下快速的更换交易逻辑 4 2 4 支 付 网 关 支付网关是 iPay 支付平台和其他支付资金帐户系统的接口 包括银联和各家银行 营帐系统 积分系统 对于和银联之间的接口支持 ISO8583 协议 采用金融级的安 全机制保证链路上的数据的安全 支付网关支持和支付资金帐户系统之间的交易数据 对账数据以及结算数据的传递 4 2 5 结 算 管 理 结算管理包括对账和结算两个部分 对账包括和支付应用系统的对账 和银联 银行的 对账 和营帐系统的对账 和积分系统的对账等 结算管理模块根据指定的分成方案 和结算规则对交易日志进行结算 产生相应的结算数据 结算数据包括和商户的结算 数据 和银行结算数据 和营帐结算数据 和积分结算数据 根据这些结算数据运营 商完成和各个相关部分之间的资金划拨 4 2 6 门 户 门户是 iPay 支付平台的对外界面 包括用户自服务门户 运营商管理门户 商户门 户 用户通过自服务门户发现应用 提出业务申请 比如 订购 开通 暂停 进行 交易的查询 交易限额的设置等操作 商户通过门户提出应用审核 查询 对自己的 业务进行交易查询等 运营商可以通过门户进行平台的日常管理 查看系统运行情况 了解交易情况等操作 4 3 主 要 功 能 模 块 4 3 1 用 户 管 理 用户在开通移动支付应用之前 需要在 BOSS 上注册自己的个人账户 移动支付平台 提供了实时 BOSS 接口供用户在营业厅完成信息录入 修改 删除 暂停或恢复等操 作 用户个人账户创建后 iPay 支付平台根据用户选择为该用户开通电子钱包应用 用户 也可以通过 WEB 和营业厅方式订购其它应用 用户信息管理包括用户信息的全方面的管理 用户信息包括用户基本信息 用户业务 信息 用户帐户信息 黑名单等 其中用户基本信息是指用户的性别 住所 身份证 号等信息 用户业务信息是反映用户办理各种业务的信息 用户帐户信息是指用户支 付帐户的情况 4 3 2 商 户 管 理 商户管理包括 1 商户信息管理 商户的企业信息由商户在申请注册时填写 商户 的 ID 等由运营 商管理员在商户注册审批时分配 商户接入 POS 机具信息由运营商各级管理员审批 时相应分配 2 商户注册申请 商户可以通过商户的自助门户进行注册申请 在注册时提供相应 的商户信息的资料文件以供运营商系统管理员审批时参考 运营商管理员也可以通过 运营商门户代商户进行注册 3 商户通过审批后方能获得发布应用的权利 以下描述了商户申请电子钱包应用的 流程 图 6 商户申请电子钱包应用流程 流程描述 商户登陆 iPay 支付平台商户自服务门户 填写并提交注册信息 运营商审核员登陆 对已填写注册信息的商户进行审核 运营商配置审核员登陆 对已经通过审核的商户进行数据配置 数据配置完成后 iPay 支付平台通知 OTA 平台可以发布商户应用 并等待用户 注册该应用 如果商户审批未通过 并且为信息不全等原因 需要给商户发一个 email 通知 审核 员填写审批不通过原因 如果为非法商户等原因 则审核员将该商户列入黑名单 iPay 支付平台自动阻止该商户的下次注册 4 商户信息修改 商户使用运营商提供的商户登录账号和密码登录 通过商户自助 门户在权限范围内提交商户信息修改申请 运营商管理员也可以通过运营商门户代商 户进行信息修改 5 商户注销 商户可以通过提供给商户的自助门户申请注销 系统管理员也可以通 过维护界面注销指定商户 商户注销前 必须先注销其所发布的所有应用 确保所有 应用已无用户定购使用 6 商户状态管理 支持维护商户申请 正常 停止 注销 测试 黑名单状态 7 商户权限管理 支持运营商管理员对单个商户可发布业务种类 网络业务能力使 用的权限管理 如提供商户 接入 POS 和区域的控制功能 8 商户考核管理 支持商户定期自动按照业务能力类型进行分类考核 考核要素包 括商户的用户量 业务量 收入和投诉量 根据考核要素通过特定的规则计算考核结 果 运营商管理员可以对商户及商户业务考核规则进行管理 包括添加 修改 删除 查 询 支持考核结果在商户门户和运营商门户自动公布 支持运营商管理员修改考核结 果公布规则 考核的结果作为商户信用度评级 分成比例优惠确定 商户排名等的基 础 9 商户业务报表 由 iPay 支付平台提供商户业务量管理功能 能够按时间段提供商 户业务的交易量统计数据 如交易笔数 交易金额 交易成功率等 根据时间段 能 够对商户业务量进行排名统计 提供商户业务数据增长情况统计数据 4 3 3 应 用 管 理 应用由商户提供 可能的应用包括 运营商自有应用 如充值 缴费 积分消费 移 动电子钱包业务等 委托运营商管理应用 如各类票务应用 会员卡等应用 独立的 卡空间租赁应用 如银行卡和公交卡等应用 1 应用开通 已经在平台注册并且状态正常的商户可以申请发布业务 以下描述了 平台处理商户电子钱包业务发布的流程 结束 应用审核员提 交应用资料 反馈 O T A 平台 应用未发布 应用配置 应用测试 发布应用并通 知 O T A 平台 测试结果 通过 未通过 商户在门户提 交应用申请 图 7 平台处理商户电子钱包业务发布流程 流程描述 商户在自服务门户提交应用申请并提交应用资料 由应用审核员配置应用数据 如应用分组 应用编码 应用 POS 机具配置 应 用卡组范围配置 应用计费信息等 运营商对应用进行测试 测试通过后 iPay 支付平台发布应用 并通知 OTA 平台提供该应用的下载功能 2 应用修改 商户使用运营商提供的商户登录账号和密码登录 通过商户自服务门 户在权限范围内提交应用信息修改申请 运营商管理员也可以通过运营商门户代商户 进行信息修改 如涉及应用软件的更新 iPay 支付平台通知 OTA 进行应用下载和更 新 3 应用暂停 商户 使用运营商提供的商户 登录账号和密码登录 通过商户 自服务 门户在权限范围内提交应用暂停申请 运营商管理员也可以通过运营商门户代商户 进行应用暂停 4 应用恢复 商户使用运营商提供的商户登录账号和密码登录 通过商户自服务门 户在权限范围内提交应用恢复申请 运营商管理员也可以通过运营商门户代商户 进 行应用恢复 5 应用升级 应用升级流程类似应用开通流程 6 应用统计报表 由 iPay 支付平台提供每种应用统计功能 如能够按时间段提供应 用的使用量统计数据 如交易笔数 交易金额 交易成功率等 根据时间段 能够对 各个统计数据进行排名 提供应用数据增长情况统计数据 4 3 4 帐 户 管 理 4 3 4 1 帐户模型 用户虚拟账户的管理模型如下图所示 用户虚拟帐户 中间帐户 可提 现账 户 不可 提现 账户 离线帐户 银行帐户现金 积分 图 8 用户虚拟账户的管理模型 iPay 支付平台为开户用户设立用户虚拟账户 用户可以使用用户虚拟账户中的资金进 行支付 用户虚拟账户包括两类 中间账户和离线帐户 中间账户资金来源于用户充值和积分返现 中间帐户的资金用于联机交易事务 包括 可提现账户和不可提现账户 非提现账户中的现金仅用于消费而不能进行转帐 提现 账户中的资金可用于消费 也可进行转账 用户通过现金或者银行帐户对可提现帐户 进行充值 通过积分返现对不可提现帐户进行充值 离线帐户的资金来源于用户充值和中间帐户的转帐 离线帐户的资金仅用于离线交易 事务 4 3 4 2 帐户状态管理 帐户状态管理包括 开通 暂停 恢复 挂失 解挂 注销等 用户开通帐户的前提必须开通至少一种支付应用 用户注销帐户前 必须先退订所有 的应用 帐户被暂停或挂失 该用户的所有应用也将被暂停或挂失 4 3 4 3 帐户信息管理 帐户信息包括帐帐户基本信息 帐号 户名 余额 当前状态等 帐户的支付信息 支付渠道 条件 额度控制等 4 3 4 4 充值 接收来自 BOSS 或短信网关 STK 充值 的充值请求 查阅充值用户的订购关系 做相关用户充值记录 中间账户是离线帐户默认的充值途径 但用户可以选择其它账户作为充值途径 自动充值有定额充值和补足充值 用户开通该功能时 需要提交设置的自动充值门限 和每次最大充值额度或到达额度 由 iPay 支付平台按制定的配置完成将来的自动充 值 充值记录查询 用户可以查询指定时间内的充值记录 查询条件包括但不限于时间段 充值方式 查询结果包括但不限于充值方式 源账户 目的子账户 充值时间 金额 及充值合计 4 3 4 5 余额管理 依据用户终端或 POS 终端上报的交易明细 对帐户余额做同步处理 对终端的联机 认证进行响应 4 3 5 交 易 管 理 4 3 5 1 订购管理 包括用户的订购 退订以及订购关系状态的变化等的管理 运营商管理员可以通过用户名 定购时间 手机号等信息 查询用户的定购关系 查 询结果包括商户 应用名称 定购时间 开始时间 结束时间 状态等字段 用户也 可以通过自服务门户进行自己订购信息的查询 4 3 5 2 规则设定 包括用户交易规则的设定和结算规则的设定 用户交易规则的设定使用户可以自行设定单次交易的上限和当日交易的上限 结算规则的设定分成方案的设定 对于每个分成方案需要指定支付结构 支付方式 分成基准 分割方案等 一旦设定分成方案结算管理模块将根据分成方案对每个交易 记录进行相应的结算 生成结算报表 4 3 5 3 交易查询 运营商管理员可以查询和统计交易记录和数据 查询条件包括但不限于支付方式 支 付时间 商户 支付账号等信息 查询结果包括但不限于支付账号 消费时间 费用 交易号等信息 用户也可以在自服务门户查询自己的交易信息 4 3 5 4 退费管理 对于用户要求退费 管理员经过核实后 由 iPay 移动支付平台管理系统发起 管理 员通过管理门户的退费功能对用户进行退费 退费完成后通知商户 退费处理需要遵 循以下规则 1 退回原账户 退费不成功 返回退费失败结果 2 系统只对前 5 个结算周期的消费进行退费 超过该时间的消费 不再进行退费 3 退费完成后 无论是在当前帐期还是非当前帐期交易的退费都在本帐期进行商 户结算的核减 退费管理包括如下的功能 退费原因管理 退费原因维护 可以添加 修改和删除退费原因 上传文件批量退费 可以通过上传文件 实现批量退费功能 文件内容包括用户 ID 交易号 交易时 间 由于退费采用异步方式进行 管理员可以随时查看退费日志 检查本次退费的结 果 退费错误日志查询 查询退费错误日志 退费日期 商户 选择退费成功还是退费失败 退费原因类 型 用户属地作为退费错误日志的查询条件 商户退费记录统计 查询商户退费记录 商户 帐期作为商户退费记录查询的条件 列表显示商户退 费记录 退费记录统计 设置支付方式 交易号 用户名 退费日期 交易时间 退费原因 商户等查询 条件 查询退费记录 退费记录查询 查询退费记录 设置支付方式 交易号 用户名 退费日期 交易时间 退费原 因 商户等查询条件 查询退费记录 4 3 6 交 易 逻 辑 处 理 iPay 支付平台能够在线的进行交易逻辑的加载 卸载 从而保证某个业务逻辑的变化 不会影响整个支付平台的运行 支付平台根据加载的交易逻辑对进入平台请求进行相 应的处理 从而完成整个交易的过程 4 3 7 交 易 分 发 对于每个交易都会根据支付的方式 资金的来源等来将交易分发到不同的处理模块和 接口进行后续的处理 4 3 8 话 单 生 成 对于支付平台中的每个正常的交易以及退费操作 一旦交易或者退费完成都将生成相 应的话单 以用于后续的对账处理 4 3 9 数 据 加 解 密 对于和支付商平台以及和手机商城之间的数据需要根据对应的密钥进行数据的加密和 解密 从而保证数据在网络上的安全 4 3 10 统 计 统计主要包括两部分的内容 交易量统计和结算信息统计 交易量统计主要有交易总 量报表 商户交易量报表 应用交易量报表 结算统计主要有商户结算总量报表 商 户结算明细报表 银行结算报表 运营商收益报表 所有的统计查询都能通过 WEB 方式展现 不但能够提供基于报表的统计也能够直接 通过报表显示图形化统计结果 所有的报表都能够产生 excel 电子报表便于后续的处 理 提供强大的报表定义工具 能够让用户自行定义报表格式 运营商可以很方便的自行 设计报表的格式 4 3 11 安 全 管 理 4 3 11 1 密钥管理 操作员工作密钥的生成 管理 更新 用户 商户访问密钥的生成和管理 4 3 11 2 密钥策略制定 运营商可以对操作员工作密钥 用户 商户的访问密钥设置不同的密钥策略和更新期 限 系统根据密钥策略对密钥的组成和密钥的有效期进行判断 如果密钥的组成不符 合策略的要求或者密钥的有效期过期就会通知相关人员进行密钥的修改和更新 4 3 12 系 统 管 理 4 3 12 1 告警管理 进行告警级别和告警门限的设置 通过运营商门户进行告警查询 对于历史告警信息 能够进行手工和自动的删除 可以按级别 按类型进行告警通知的设置 从而在相关 告警信息发生时系统能够通过短信将告警发给相关人员 4 3 12 2 权限管理 系统的权限管理是基于角色的权限管理 运营商可以自行设置各种角色 并给角色分 配各个功能点 一个角色包括多个功能点 角色之间的功能点可以交叉 运营商在增 加操作员时可以给操作员分配不同的角色 一个操作员可以有多个角色 并且操作员 还有地域的关系 比如有些操作员是省级的 有些操作员是地市的 这种权限管理方式能够非常灵活的设置各种角色 从而很灵活的分配各种功能给不同 的操作员 而且能够很好的适应以后的要求 4 3 12 3 配置管理 系统提供大量的数据字典方便运营商自行制定 比如证件类型 区域 商户行业等等 这些数据字典是后续查询和统计需要的 通过运营商自行定制能够很好的适应各种情 况 在运营商管理门户运营商可以对系统的参数进行配置 每个系统参数都有相应的说明 已经其取值的范围 可以根据各地实际的需要进行设置 4 3 12 4 数据备份 移动支付平台采用专业的备份软件对数据库内容 程序文件进行定期和安全的数据备 份 备份包括如下功能 能够对大量的业务数据和系统文件进行高效可靠的备份 支持多个数据目标的备份 包括数据库 文件等 对数据库备份 支持在线备份和恢复 支持多种备份方式 包括全备 增量备份等 能够根据要求配置备份策略 日常备份由系统自动完成 支持有效的数据恢复 4 3 13 投 诉 用户发起投诉有两个途径 一种是通过客服热线进行投诉 另一种是通过移动支付平 台的用户自服务门户发起投诉 平台将用户的投诉展现给运营商或者商户进行相应的 处理 4 3 14 对 账 4 3 14 1 支付账户系统对账 支付对账 用 iPay 支付平台中的支付记录 退费记录和支付账户业务系统中的支付记 录 退费记录进行对账 充值对账 用 iPay 支付平台中的充值记录 充值退费记录和支付账户业务系统中的充 值记录进行对账 具体对账方式 在帐期内第 N 天时的规定时间 支付账户业务系统与 iPay 支付平台核对第 N D 天的帐 对用户使用该支付账户业务系统进行支付的支付记录进行核对 具体步骤为 iPay 支付平台首先上传对账文件 如果误差在 M 之内 则以支付账户 业务系统的数据为准 否则由支付账户业务系统生成错帐文件 iPay 支付平台下载错 帐文件进行人工处理 其中参数 M N D 由 iPay 支付平台定义和维护 可以调整 4 3 14 2 商户对账 支付对账 用 iPay 支付平台中的支付记录 退费记录和商户中的支付记录 退费记录进 行对账 在帐期内第 N 天时的规定时间 商户与 iPay 支付系统核对第 N D 天的帐 对用 户使用该商户提供的服务所产生的费用记录进行核对 具体步骤为 iPay 支付平台首先上传对账文件 如果误差在 M 之内 则以 iPay 支 付平台的数据为准 否则由商户系统根据对账文件进行人工处理 其中参数 M D 由 iPay 支付平台定义和维护 可以调整 4 3 15 结 算 iPay 支付平台主要负责和支付账户业务系统进行结算 负责和商户进行结算 4 3 15 1 结算功能 每个结算周期结束后 iPay 支付平台实现与支付账户业务系统 商户进行结算 结算 管理主要包括以下功能 1 系统支持为单个商户服务 通过 ServiceID 区分 进行结算规则管理及结算处 理 2 系统支持为单个支付账户业务系统进行结算规则管理及结算处理 3 系统支持商户 支付账户业务系统与 iPay 支付平台单一比例结算 4 3 15 2 结算流程 完整的结算过程包括 数据采集 从对账后的话单中采集数据 数据预处理 包括对采集的原始数据的格式转换 剔除不需要参与结算的特殊清 单等 结算处理 按照结算规则进行费用的分摊和累计 结算报表 生成符合格式的结算报表 结算数据通知 将结算结果通知相应的结算实体 4 3 16 不 同 接 入 方 式 的 门 户 功 能 用户门户的接入方式有多种如 WEB SMS IVR BOSS 等 但是不同的门户内容需 要使用不同的通信方式来传输和展示 下表给出了各种通信方式下门户功能的实现方 式 序号 功能列表 WEB BOSS IVR STK 1 开户 2 资料修改 3 银行账户绑定 4 手工充值 5 账户查询 6 余额查询 7 业务订购 8 取消订购 9 交易通知申请 10 投诉管理 11 总帐查询 12 明细查询 4 3 17 网 管 iPay 支付平台提供相应的网管功能 制定必要的管理制度 网管系统对全平台的性能 故障 安全 配置进行管理 以保证整个系统的稳定性 健壮性 高可用性 高效性 以及安全性 网管系统功能框图如下 业务处理机 门户服务器 A G E N T A G E N T A G E N T数据库服务器 A G E N T接入网关 A G E N T 支付网关 网管 M a n a g e r 图 9 iPay 网管系统功能框图 对于 iPay 平台的各个设备都有相应的 SNMP Agent Agent 会定时的向网管 Manager 发送网管数据 通过网管 Manager 进行统一的展现 4 4 主 要 业 务 流 程 4 4 1 订 购 流 程 4 4 1 1 由客户发起的订购流程 用户 U E O T A 3 i P a y 支付平台 门户 接入网关 业 务 订 购 请 求 转 发 合法性验证 提 供 相 应 应 用 安 装 程 序建 立 安 全 通 道 转 发 建 立 安 全 通 道 下 载 应 用