来凤支行“新农保”代理业务调研报告.doc

来凤支行“新农保”代理业务调研报告建立新型农村社会养老保险制度（以下简称“新农保”），是党中央、国务院继取消农业税、实行农业直补、免除义务教育学杂费、实施新型农村合作医疗之后进行的又一重大制度创新和惠农政策，是国家破解三农问题的一项重大民生工程，对进一步完善社会保障体系，统筹城乡社会发展，保障农村居民年老后的基本生活，逐步实现“老有所养”的社会养老目标具有划时代的意义。2010年9月，中国农业银行湖北省分行一举中标成为为全省“新农保”工作提供独家金融服务的金融机构。此举不仅可以实现惠农卡与“新农保”项目的有效对接，实现惠农卡推广目标与新农保广覆盖目标高度契合，同时还为农行进一步扩大服务“三农”覆盖面、开辟新的“蓝海”市场、提升农行在农村金融领域的竞争力和社会影响力抢占了先机，赢得了主动。这既是农行金融服务“三农”的一次机遇，更是对我行的金融服务水平的一次考验。来凤县作为正式纳入全国首批新型农村社会养老保险试点县之一，同时还是恩施分行确定的惠农卡用卡环境建设的两个试点县之一，其金融服务能力以及“新农保”代理工作的成败对恩施分行下步全面顺利代理“新农保”业务和深入推进服务“三农”工作具有举足轻重的意义。按照领导的安排，恩施分行农户部对来凤农行“新农保”代理支付能力进行了专题调研。一、基本情况来凤县位于湖北省境西南部，面积1339平方公里，地形以山地为主，下辖8个乡镇，11个社区居委会，78个管理区，185个自然村，人口32万，其中农村居民？万人。2009年全县GDP和财政收入分别为？万元和？万元，农民年人均纯收入2798元。作为国定贫困县，2009年9月经国务院批准成为湖北省13个县市区正式纳入全国首批新型农村社会养老保险试点县之一。截至目前，全县共有193875人符合参保条件，实际参保30482人，已存入财政专户资金516.7万元，60岁以上符合领取基础养老金的人数共有30850人，人均月支付55元以上,年支付基础养老金约2000多万元。二、来凤县“新农保”原代理模式来凤县“新农保”业务原由县农村信用社为其代理，后因“新农保”蕴含的潜在商业价值日益显现，代理“新农保”业务遂成各家金融机构争相抢夺的焦点。由于信用社没有全国联网的结算网络,农行没有乡镇营业网点,来凤县邮政银行因为上述综合优势取得了独家代理权。关于收费情况：目前来凤县“新农保”的收费主要依靠行政体系运作，流程为：个人缴费先由农民申请并登记，由村干部代为收缴并开取收据(因暂无“新农保”收据，以“新农合”收据加盖“新农保”章代替)，每半月由村干部将所缴现金及相关的表格以及缴费清单上缴到乡镇财政所，财政所将缴费清单传县农保局,再将现金直接存入当地邮政银行，后由邮政银行直接存入“新农保”专户。如参保人自行缴费，先将现金直接存到邮政营业网点后，凭缴费的回执直接到财政所登记，再由财政局出具相关收据。关于发放情况：全部依靠邮政银行支取。流程为：年满60岁合符领取基础养老金资格的人员填报相关申请，村里出具证明并盖章，再由县农保局进行审核确定发放标准，县农保局将花名册及养老金提交并划转当地邮政银行，邮政银行按照县农保局出具的花名册以及相关的信息逐笔为其开具存折送至各乡“为民服务中心”，后由“为民服务中心”发放至各参保人员手中，参保人员持存折到乡镇邮政银行领取基础养老金，每月上折，由农民个人到邮政银行自行支取。三、来凤农行目前布放的电子机具支付能力评估来凤农行今年计划在来凤各乡镇投入120部转账电话，主要用于转账以及小额现金支付。现已投入50部，分别为翔凤镇26部、百福司3部、大河镇1部、漫水乡3部，绿水乡2部、三胡乡3部、旧司乡9部、格勒车乡3部，现在8个乡镇的商户转账电话覆盖率已达100%。来凤县除城关镇翔凤镇外，其余7个乡镇均隔3天逢集，根据目前来凤农行布放的电子机具以及目前60岁以上领取基础养老金的人数，按照每人每月支付一笔从理论上进行测算，平均每个工作日的业务量分别如下：百福斯镇111笔、大河镇663笔、漫水乡84笔、绿水乡110笔、三胡乡100笔、旧司乡70笔、格勒车乡80笔。由此可见，来凤支行现布放的50部转账电话还无法满足待遇享受者的小额现金支付需求，尤其该县大河镇目前只有1部转账电话，按照测算每个工作日应该办理600多笔业务，根本无法实现，就是业务量最少的旧司乡，限于经办人员素质和转账电话操作技能，每天70多笔也很难完成。因此，来凤支行仅目前所布放的电子机具数量，代理“新农保”支付能力很远为不够，加上随着“新农保”不断扩面增速，享受养老金的人员群体将快速增加，故电子机具的布放力度还需进一步加大，速度也需要进一步加快。四、来凤农行代理“新农保”业务服务模式设想由于来凤原有的缴费代收较为便利，节省了物力财力的投入，农行可以继续利用原有模式进行缴费。但如何将基本养老金按月及时发放到待遇享受者的手中，已成来凤县相关部门最为敏感和担忧的问题。来凤农行针对这一问题，把握服务重点，科学“排兵布阵”，借鉴其他地区代发养老金业务积累的经验，对“新农保”项目中的各方需求进行深入研究，结合来凤农行自身特点，决定通过重点解决全县农民的用卡环境，来实现农民基本养老金的代理发放工作。拟采取以下服务模式：模式一：依托政府支持，在乡镇搭建服务网络来凤农行积极向来凤县领导汇报，力求取得政府的大力支持，同时与财政局、县人力资源和社会保障局就设备领用、电子产品布局、业务接收后养老金的发放等相关事宜进行了密切沟通、反复洽谈，拟通过政府向各乡镇、财政局、劳动和社会保障局等多家单位下发相关文件，协调处理日常事务，建立定期联席会议制度，实现信息共享。同时拟在各乡镇“为民服务中心”增设窗口安装农行转账电话。来凤县除县城翔凤镇外，其余7个乡镇分部在三条线上，分别为南部绿水乡、漫水乡、百福司镇；西部的旧司乡和大河镇；西北方向的三湖乡和革勒车乡。来凤农行抽调客户经理9人组建3个三农客户经理服务小组，划片包乡，集中人员，固定时间，根据农民生产、生活特点，逢集以流动服务的方式为待遇享受者发放养老金。优势：可解决惠农卡在乡镇进行小额现金结算、转账、消费的问题，为“新农保”结算提供一条较为便捷的通道。劣势：投入的人力和精力过多，对于来凤农行开展其他业务存在一定的影响。模式二：在各原管理区搭建网络，延伸农行金融服务来凤县原共有78个管理区，为更方便、更快捷的将农民基本养老金及时的发放到待遇享受者的手中，按照来凤县人力资源和社会保障局的要求，拟在各管理区选择经济基础较好，有一定支付能力的农户安装转账电话1-2部，然后按照笔数根据相关的规定支付一定的费用，并将其全部纳入“新农保”服务体系，根据未来“新农保”扩面推进进度，逐步实现全县原管理区一级网点覆盖率100%的目标。对于此类商户，农行将集中组织就如何使用我行的转账电话进行前期培训。优势：此举将推动农行电子服务渠道的建设，进一步彰显农行的网络优势和强大的系统优势，真正使三农服务提高到新的发展水平。劣势：费用问题如果由农行支付，一是对于是否支付的基础养老金或其他款项无法区别，二是如果由待遇享受者支付是否会引发一定的社会问题。模式三：各乡镇安装自助取款机具为加大对农村服务半径，切实将代理的“新农保”业务真正惠及农民。来凤农行拟坚持将城区和农村同步，有计划、按步骤、分批次让自动取款机落户各乡镇，切实解决乡镇银行卡业务“有卡无机”的现象。优势: 目前，随着外出打工的农民人数的不断增多，往家汇款的用户十分普遍，加之国家惠农政策的各类涉农补贴的发放，也是通过银行卡来实现。这样可以解决农民急需用钱时只有放下农活跑到离家几十公里外的县城取钱，给生活带来诸多不便的问题。劣势：一是前期投入成本过大，二是客户教育及机具的维护较为麻烦，三是自动取款机最低额度只能支取100元，无法实现部分待遇享受者每月基础养老金不足百元的支取。五、存在的问题（一）由折换卡后不适应所有待遇享受者都是60岁以上的农民，绝大部分农民都属于文盲或半文盲，思想观念相对比较保守和传统，支付工具由原来的邮政银行的存折转突然换成农行惠农卡，需要一个认同并逐渐适应的过程。（二）安全隐患绝大部分待遇享受者在领卡后，如遇银行要求设置密码，即便设置，其密码相对简单，很可能绝大多数都是初始密码，导致安全系数较差。另一方面，电子产品和流动服务也缺乏安全保障，恐有不法分子乘虚而入，也存在着一定的安全隐患。（三）转账电话布放点现金支付能力全县年支付基础养老金约2000万元，按照该行即将布放的120台转账电话，每台月均支付1.4万元，布放点是否有现金支付能力也是一个有待检验的问题。（四）布放点的手续费问题按照现行设想，布放点按笔数交易1-4元收费，“新农保”的缴费和支取是否对农民进行收费，如免费，是否对布放点的商户进行补偿。同时也很难区分“新农保”业务的交易笔数。（五）安装柜员机的相关问题一是乡镇区域柜员机安装的政策支持；二是填钞以及日常维护（卡钞、吞卡等）效率低成本高。（六）管理区一级转账电话安装问题来凤县部分管理区现都是安装的无线“村村通”，安装有线的转账电话存在一定的难度。六、对策建议（一）多向政府领导汇报，多与人力资源和社会保障局等有关部门沟通，取得他们的理解和支持，倾听多方意见和建议，进一步改进农行“新农保”代理工作，争取达到政府、农民和银行多赢效果。（二）实行多种模式相互结合，取长补短，进一步改善“新农保”代理支付环境。考虑到在乡镇设立取款机不仅先期成本高而且后期维护难度大，建议在乡镇为民服务中心和大型商铺同时布防转账电话，综合商铺支付能力、服务态度、农民要求、业务数量等多种因素，在开始大量布点之后逐步淘汰一批，定点一定数量的商铺作为农行长期合作对象；对分片负责的客户经理要科学管理，合理考核，同时结合服务三农综合工作和风险防范要求，给客户经理配备必要的工作设备和交通工具，不断提高农行代理“新农保”的服务品质。（三）尽快明确转账电话使用政策。转账电话代理支付“新农保”对农民收费有一定难度，那么对代理商铺如何进行补偿，按什么标准补偿，对代理商铺如何管理和要求，要尽快出台相关政策，方可保障“新农保”代理工作顺利开展。（四）加大代理“新农保”相关政策和金融产品的宣传培训。农行作为“新农保”的独家代理金融机构，不仅要做好代理服务工作，也是“新农保”相关政策的宣传窗口。因此一要做好对农民“新农保”相关政策的宣传讲解，随时掌握最新政策，二要对农民和代理商铺做好金融知识的宣传普及，特别是要对转账电话和惠农卡相关知识做好宣传培训，要使代理商铺和农民会懂会用，进一步做强做优“新农保”代理工作。 农行恩施分行农户金融部 2010年9月27日