个人综合理财方案设计.doc

个人综合理财方案设计二零一五年一月（1分）内容大纲一、基本假设1二、理财方案摘要三、客户基本情况四、客户财务分析五、客户偏好需求分析六、理财工具选择与应用七、理财策略八、具体理财建议九、收益与风险预测十、免责声明（1分）一、基本假设（8分）本报告的规划时段为2007年8月至2037年8月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于我们做出数据详实的理财方案，基于我们提供的信息，在征得张女士同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：（一）国内政治、经济环境将不会有重大改变（二）利率、税率（三）不可抗拒因素和不可预见因素（四）预测通货膨胀率（五）预测收入增长率地区，行业、职位变化等因素（六）主要产品收益率假设股票型基金投资平均年回报率为X%（GDP增长率的1.5-2.5倍），债券型基金投资平均年回报率为X%，货币型基金投资平均年回报率为X%，信托产品年收益率为X%，股票投资平均年回报率为X%。二、理财方案摘要（7分）从家庭现有状况、家庭理财目标、给出的建议、秉持的策略、理财方案的预期收益等方面进行概括。三、客户基本情况（10分）（一）基本情况姓名、性别、年龄、工作单位、职称职务、工作年限、家庭住址等方面（二）家庭资产与负债情况（三）家庭年收入情况金额、来源、是否稳定等。（四）家庭年支出情况总支出、各项支出、各个人员的支出等。（五）家庭愿景（客户陈述的生活目标）这一方面要展开列条款来说（六）其他情况说明四、客户财务分析（23分）（一）家庭资产负债表（4分）（二）家庭现金流量表（4分）（三）报表分析（通过财务比率，3-6个）（7分）要求：财务比率的名称、计算公式、涉及到的数字、计算结果、对计算结果的简要分析，都要有。（四）家庭财务状况综合评论（8分）1.资产负债情况2.资金流动性情况3.储蓄能力4.投资能力5.保障能力6.收入支出平衡性五、客户风险态度分析（4分）（一）客户风险承受态度分析（2分）（二）客户抗风险能力分析（2分）参考P87六、理财工具选择与应用（6分）工具保险证券基金财险保险人身保险银券通货币市场基金股票型基金车险人身意外信用人寿教育储蓄短期意外养老年金产品太平洋机动车辆险太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险友邦安居宝太保少儿乐综合保险友邦永安宝太平盛世长寿养老 险昆仑证券农行银券通长信利息收益基金景顺长城内需增长基金特点应用人性化服务，农行客户全单5.3折，价格优惠意外保障全面，投保灵活针对按揭买房客户度身订做针对教育储蓄，设计人性化针对老年意外，保费低保障高为退休后储备足够的养老金券商佣金低廉，交易系统快捷、客服席位多收益稳定、天天分红、安全性高、流动性好专门投资于国家拉动内需相关行业，收益情况好，流动性好七、理财策略（9分）（一）短期理财策略（3分）短期来看（第12年内），首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力；其次，2年内没有大额用钱计划，短期内可以充分利用家庭闲余资金，考虑到风险因素，建议采取逐步将手中股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资，以降低风险提高效率，加快家庭财富积累。（二）中期理财策略（3分）中期来看（第25年内），通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题；同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。（三）长期理财策略（3分）八、具体理财建议（24分）（一）短期理财建议（8分）内容论述+表格储蓄、保险、教育规划、投资等方面1.储蓄银行1年期定期储蓄年利率1.8（税后），收益低且流动性差，而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5，相比高出38.9，风险很小且流动性好，一般赎回资金T+2日到账。建议将现有的2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出，购买5000元长信利息收益货币市场基金；家庭月节余约2200元，按月全部投资货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整体收益状况，又不影响资金流动性，遇到紧急需要可以随时赎回资金。2.保险人是家庭的基础，发生意外时，以A先生家庭现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7，是家庭的经济支柱，可以适当加高投保档次。建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合，最高保障额达55万，年保费1155元；B小姐选择3档基本保障投保较为适合，最高保障额达22万，年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为1665元。3.投资A先生手中股票已经亏损近20，跌幅已经很大，盲目割肉不可取。从宏观政策面来看，05年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题，且配以多条利好政策，如今三一重工全流通方案已经获得市场认同，说明全流通问题已经取得实质性突破，一旦由点及面被广泛接受，将带动整个市场走出低谷，05年是转折年越来越得到认同；从技术面上来看证券市场自01年以来已经经历了近5年的下跌，如今上证已经跌到千点，整体跌幅过大，且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。建议对于手中被套股票，暂时持仓不动，等待年底反弹，待明年一季度卖出所有股票，预期股票反弹10，然后可以购买景顺长城开放式基金，降低风险，预计年收益5；同时开通我行银券通业务，一方面降低交易成本约0.5，另一方面可以直接存折炒股，不但省去将资金从券商资金帐户到银行帐户划拨的过程，更可以防止券商诚信风险，使证券买卖更加方便、安全、实惠，可以说一举三得。4.教育规划工具存款基金证券保险产品活期长信银利货币市场基金股票股票市场基金太平洋车险太平洋意外险投入金额(元)60000元5000(初始投入)2200元/月4万3200元/年1665元/年效益情况应付随时支出2.57家庭保障流动性最好好好差安全性最高高一般高（二）中期理财建议（8分）储蓄、保险、教育规划、投资（债、股票、基金等）、房产等方面内容+表格（三）长期理财建议（8分）储蓄、保险、教育规划、投资（债、股票、基金等）、房产、退休、遗产等方面内容+表格九、收益与风险预测（4分）十、免责声明（3分）本理财计划是基于客户提供的信息资料，帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划；是基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财计划中所采用金融产品的收益均为预测值；对本理财计划中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。由于宏观经济形势、市场环境、政策等是随时变化的，因此本理财方案必然存在一定的误差，因此，我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。