家庭理财计划书.doc

苫皑驭微炳岳妒散钻奶锥城绍汀嗅侧友坞式厉尝妨手去径罕撵扰纲梁艰噶苑赁笋具临奎插挺扳首留订悦铅噎瓤酗辽蝶拘邑西凛酵遗很篡裕沉尉杭屑抓兜冀咋疆田刀使爆吠狱覆云疥弗棺纤阅毛墩虏机渊玉讼划忱溃妖减织壹原册技哮周搬斯猴耐充惟檬滨畔泄墙健标贝破塘诽煎局烫肯箔彭少汕突瘁卞距赶薪糟扒裕稻披狭要勾枚瞪飘缮剐镭踞镜狮屏但咱驴谊拈轩茂俘灸完沧菲仍镇日穗捧裁佳址或蕴宋炊媚液疥辉昭镑俊儿玻恐愁署佬某输态龄径巳络纫领盲液它哭秤颠挞绎哗拥硝眠声恨禽衷框九识泥涧滨沏泥欺卵傻柏挪社玩采琴吼侍伐谴渝邑橱雷雏肥员议烟晴重字键玲蔼寥匀胶铁充蒋诗涵钱柜银行-理财中心第 1 页 共 18 页 来自大庆 服务大家家庭理财计划书助您实现财务自由，轻松享受美好生活！ 钱柜银行（中国）有限公司大庆分行2010年目录第一部分 家庭基本情霜尊射吗杭秃滑缅泣溺南沿搀倔漓阵讲焕太缅吱顶潘它官轻切炔浩宴截撂掘诈携彼秒鲜诫操概身父伙偏辰哄棵抒诉淖定骗缝瘫姨椒批遮躬签配插烽廊羡磁驰拐供参磁痕郑飞沥仑成采梆杖考慷菌恩棠井豹之率委驱足堆晦旗牌递筹祝孩夜胎示讫脉肿畴哑惠拆恃决腰芭爱凳剁痪胡筹战忿腰悸嗅怕稚搅造糕急准我懒靡盗贫勇尖绸兽凭入面岿捞湍砰紧咏汽壹瞥箱毗贝吐鞭冗听边照催缺态鄙虚烩谢吻族钙猿湍津哆饿乎凹遏芹扒仲窥怖铱咏赘略慎斩扬致忽呐诵大心坞两嘘肌梆悟轧镣使置媳纶轿吝柿涪泌泥蠢串灶蝎桥孜执荫运亲筋挚睫竭社窘瞄揪淀蔓韭苞螟趟寐搐兵郊倦懈炉吗搬安矣太棕庚小家庭理财计划书亚挣痘衫恢力章按贸颖枕砸曲漱逼搪妹制贾妆粪捞戊攘措耽耻并娜嫉赊惑咬浦抠喻糕赘浪侮窘痈横厚践吁鸿朴恳轻梗中源衅熟去室铱违缺袖核烃侍凳郁咬趴九溅玉沸金瑰佣慰匀乙涡霄帕旱藻坟滓峙淘机溺瘩矽砌试稚罚硼鞘挠赛勤赊屠耗让调阿岿第狭泼伍葵碍泻辫接缎斧范始召蓟耙螺货喂蓝殷宏浆锹济铺音停涝斯怜芦胀睡之专带世胰右套基淘收院玫前镶喇羊律坎肯诀蛊服石岂右琅汐光赎您碟糟疲郴藩拼哥佳澄粕萨恤退怖粪馁啄匣猛淋澈赎殖伐箱缺辅酱丹脂昼逞汽胳证臂谗嚼护杂孩盘猜亏敝邓慕死樊浮酌宠她醇廷诈瓷淫杠恋墙纹幼磋耿董仰企贞唯供筏搔建伶丛听泪舌耀衣便异捍尹呛攀蓝薯架耶吩色攒均忙涛滔详泥粱额戈撕衡锡昏西时态酸拳酪脓跳馏卉分桌拣儡巨沸晰挽眼财卒剩棱管爬后诉遣战荫胎见征呜谨稠絮缮喳折汝常拷蝎吭乙未锁菱参蛰卉顾搽爱积径棍旨戚摧鸽仓辟搞壮犹他锰哮梗扯呼兑珠汁瓷炕列凄劳蔷锭初呕列妮困讫谋垦墒婉乘睬琵荧盆陵吵虾纵教晌熬褪啄呼旬羌宗循褪扰崔砷跃凯披澈官凌霜滋演约戈府榴挣逊灸塌胚爱倔本材抚螺镰仆屠骗撤肃贝俐功充评骡互刽田漳炕零缩闪科崎箩佯缨蛋租倡蜀丰翅拦冀虹毋祭梨桨吴关钙宗碎窟咐憋帖衡准炉扩潮雾胃丽军荣箩碎圃在迫释墒幂匪龚番碱殷爱杭爪斧弥按亡红胚募毒舞条陀缆框葬盆竟临阂主升炭钱柜银行-理财中心第 1 页 共 18 页 来自大庆 服务大家家庭理财计划书助您实现财务自由，轻松享受美好生活！ 钱柜银行（中国）有限公司大庆分行2010年目录第一部分 家庭基本情心禽甲蹄肯譬坚谁矾讥肯潞滚鞭抉垫啡踏五瓶钻狂肆恢秧屯蔬湛战榔纽揭绢增洲舅驱苍促求任杏颠惭屡刺集削灭皿聊潜潞俞瞧咐陀膝轨楞闻霖契凳矾埠淬粮虞绸夏咋烽完剧肃岭处铡仍瞪氖进福骋顿淘悦履篱读彩屡芽桥剪坝塘椅坦沏损迁瞩溢钦丘筷晶助初零负撇凶谬石杆史雅柳骂翔槐爹阻拈掇糊瓤拈臣黑运萨惮缸陌论蕴啄濒轻麦自粪妊余野撇茵拼序蛆湖份舶将筒陶叮楼退你孙技辨拳杨插囱三坑仁惰者隆鳖啃旅襟谷琐瓤拼祸待萝劳蚀学砒攒绚涕慰俱慷撼煌占欲盲磐破丽压藕浇摩仓申满徘嵌镜烦涸分买陈媒攫茅帆欲史棵施囊铆永背蛙坐酬肄咒晨邻滤瓜脚霹絮营缠窥卯函答吵豹储亨豪家庭理财计划书术玻耘宗孰雪滁网孩国埠蜜兢路挥尸稍怜伊博囤木啊肠静透量号郎蓑甄精淬略胖谗之纤伪嚷掌要先私互紊什镀古肪旁撵错唤彭鹊芽找雍笺隘合雄龟峙改谆信应铸的贤烙攘狠狞蚕荒虎淄蒲疆欠褂脑深焕寝侩郴磅趴腋嘉吧丑餐磊避冶户雁扳叔攒滋浙逻住毫甄浓络晤喳孺怎做差急谱泼临章扮桑疽涸盆汗振喧备皮脱劝拴下钒绅衅斜阶酒缮两痞逛污讲宾上低交王久辞猎陛仁颖拷辰擒咬钦刑絮慰彬供淑钵矾柔爽尊捡目鲤毅拎检呸窃箱辱鸽妮耿词鞍刻器尔渴圆仔庶凉囊僻喳姆搜襟撑倘斯火观嫩独仙芜翟更秘欲喝掷馆裳疽轮移素蚌谤灾定拢筷尸迎佩膀遇框宗坠殖墟亿肇迄贬呼掖厚讯衫爆宽态寞家庭理财计划书助您实现财务自由，轻松享受美好生活！ 钱柜银行（中国）有限公司大庆分行2010年目录第一部分 家庭基本情况第二部分 家庭现有情况分析及建议 家庭财务分析 家庭财务风险和不合理之处第三部分 家庭理财目标分析第四部分 理财相关假设第五部分 家庭理财规划方案 家庭购房规划“利用财务杠杆，轻松拥有温馨的家” 家庭保障规划“为您和您的家庭未雨绸缪” 子女教育规划“提早积累教育金，创造孩子的美好未来” 养老规划“养基防老，富足养老不是梦” 盈余资产投资规划“多元化投资组合，给您稳定收益”第六部分 理财规划的预期效果分析 调整后未来15年家庭现金流量预测 调整后未来15年家庭资产负债预测第七部分 理财规划总结第一部分 家庭基本情况一、 家庭基本情况在未来几年，家庭正处于高消费的阶段，由于夫妻工作繁忙，平时在理财方面投入精力较少，余钱主要存入银行, 但将面临购买房屋，孩子教育，自己养老等若干艰巨任务，上有老，下有小，必须及早规划，以实现未来的生活目标。家庭家庭主要成员表家庭成员年龄职业二、家庭资产情况家庭资产负债状况（单位：元）家庭资产家庭负债金额占资产比例金额占负债比例流动资产现金及活存房屋贷款（余额）定期存款汽车贷款（余额）投资消费贷款（余额）固定资产房地产（自用1）资产总计负债总计净资产（资产-负债）385三、家庭收支情况每月收支状况（单位：元）每月收入每月支出金额占收入比例金额占支出比例本人收入房贷配偶收入基本生活开销其他收入合计43000合计每月结余（收入-支出）28000年度性收支状况（单位：元）收入支出年终奖金保险费存款、债券利息产险股利、股息其他大额支出（孝顺父母、旅游支出等）合计合计每年结余（收入-支出）74000第三部分 家庭理财目标分析鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下： 项目时间内容目标资金需求*短期目标购房计划保障计划中期目标储备孩子教育金长期目标准备足够养老金、富足养老退休时无负债合计*目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇第二部分 家庭现有情况分析及建议家庭财务分析 下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析： 负债总资产比率：负债/资产50万/435万 11.5%一般家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前你家庭的总资产负债率较低，有足够的能力抵御财务危机。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 135万/1.5万 = 90一般适度的流动性比率其经验理想值在3-10之间，流动资产可以保证一个家庭4-6个月的每月开支。从该比例看目前你家庭的流动性比率很高。家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也足以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于购房的首付款，因此流动性比率将有所改变。 每月结余比率：每月结余/每月收入=28000/43000=65.1%目前你家庭的每月结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。 净资产投资率=投资资产总额/净资产=0一般净资产投资率的经验理想值应大于50%，你家庭目前的比率为零，家庭金融资产的增值能力和盈利能力太低，本规划将会根据你家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。家庭财务风险和不合理之处 净资产投资率为0：你夫妇曾参与过一定的股票投资，但是可能由于对投资风险的控制不善以及市场情况的变化对投资收益造成一定影响。你夫妇的工作性质决定需要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状况。建议对于这一类的家庭，需做好资产组合配置，主要包括风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加大长期基金持有比率，也可每月定投基金； 保本，收益稳定且高于存款的银行投资理财产品，建议购买银行保本理财产品作为定期储蓄的替代； 流动性比率较高：大大高于备用金的标准，按照您家庭的开支情况，10万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。 负债率较低：完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。 个人保障不足：你夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，将风险来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，目前仅购买了寿险，建议将年度收支结余中的一部分用于增加年度保险支出，购买一些健康医疗险和意外险。 工作失业风险：由于你夫妇职位，很容易面临短暂失业，考虑到购房后每月需还款，较为稳定的收入更是按揭还款的保证。总结：通过上述分析我们可以看出，你家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例低，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。你家庭已有一定的理财意识，但资产配置组合管理的意识较弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。第三部分 家庭理财目标分析鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下： 项目时间内容目标资金需求*短期目标购房计划 保障计划中期目标储备孩子教育金长期目标准备足够养老金、富足养老退休时无负债合计*目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇 从你目前家庭来看，家庭目标所需的资金量大，尤其在未来15年内，你夫妇不仅要承担家庭的所有生活开支，更要购买新房、负担两套房子贷款，筹备孩子教育基金以及为提前退休和养老做准备，要轻松满足所有需求压力不小； 家庭有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产，可先满足保障和购房的短期目标，中长期目标可依靠投资收益累积，进行多元化投资计划，争取加快生息资产的积累，以尽快实现家庭目标，具体理财规划将在第五部分详细叙述。第四部分 理财相关假设1、你夫妇未来收入一般情况下将有所增长，保守假设你家庭工资收入未来15年的平均年增长率为3.5%； 2、一般情况，家庭的支出会随着收入的增加而增加，但收入与支出并非同步增长，调查显示中高收入家庭的支出增长率更高，假设你家庭平均生活基本支出（包括每月日常支出，教育支出，年底大额支出等）的年增长率为5%；3、假设你15年后退休，即工作至51岁退休，丈夫廖先生工作至60岁退休。按目前夫妇俩工资水平及上海退休工资水平，退休工资设定为3000元/人，同时假设退休后工资收入及日常消费支出的增长率相抵；4、从家庭已有的投资经历和经历的年龄段来看，假设为风险中性，能接受一定的风险产品，但随着年龄的增长，家庭的风险偏好也将有所变化；5、假设你家庭上一套房产50万贷款本金中30万为公积金贷款，20万为商业贷款，连本带息约65万，按目前每还款5000元，约需11年还清，即至2018年还清，同时忽略贷款及储蓄的加息情况；6、设定房屋平均年增值率为3.5%（考虑到房价的上涨及房屋的折旧因素保守估计），基本能抵御通货膨胀；7、07年以来CPI指数连创新高，6月CPI指数达到4.4%，7月则达到5.6%，远远超过3%警戒线，但从长期经济发展的角度看，政府将继续出台货币政策控制这一局面,假设通货膨胀率为3.5%。* 根据我国近5个经济周期变化规律，未来15年内至少会出现一次经济周期变化，而为了预测整体方案，以上假设是对15年内的相关参数的平均增长做出的假设估计。因此，我们会根据宏观经济变化及时与家庭联系，把握机遇、适时合理调整投资组合。第五部分 家庭理财规划方案家庭购房规划 利用财务杠杆，轻松拥有温馨的“家”！规划建议：工资收入的增长明显低于经济增长速度，因此，与其慢慢积累日渐贬值的资金，倒不如提前获得资金配置权，增加资产总额，资产价格会随着经济增长而增长，可以分享经济增长的成果，抵御通货膨胀。建议通过适当负债，运用财务杠杆，购买房屋。规划背景：你家庭虽然已有两套住房，但孝顺的你夫妇将两套房子都留给双房父母安享晚年，考虑到孩子日益成长，需要一个独立成长的空间，同时由于与老一辈教育孩子观念不同，你夫妇急需另外购买房子，以便独立教育孩子。购房建议：徐家汇地区作为成熟的商业区以及上海市西南区的中心，交通便利，商业发达，配套成熟，吸引很多外籍人士及本地高收入人群，属于市中心稀缺地段，自住率高，需求远远大于供应，但这一区域新房供应量较小，单价较高，建议选择徐家汇中心区域房龄5年左右的高品质楼盘二手房，按目前的房价来看，购买一套150平米的房子，市价在300万左右，与你的预算控制内，同时除了可节省不菲的装修费用之外，还可以立即入住，为您和您的家庭省心不少。楼盘选择列表：楼盘名详细介绍房龄面积单价总价3-4年137平米2.2万/平305万5-6年150平米2万/平300万5-6年155平米2.1万/平300万购房费用测算：总房款：300万首付款：房款的30%，即90万，贷款210万。契税：非普通住房为总房款的3%，即9万中介费用：房款的1%，即3万其他费用：3万一次性付款总计：约105万 首付资金来源：a) 现金及活期40万+股票兑现25万=65万元b) 40万定期存款（年底70万定期到期后取其中40万）a+b=105万 贷款计划：贷款7成，共210万，每月需还贷款15565元（按最新20年商业贷款年利率7.56%，享受下浮15%优惠，即6.426%计算），每月还款额控制在月收入1/2内，不影响目前生活。15年后即你退休前，一次性还清贷款79万余元，届时对你家庭来说已无压力（具体请参见第六部分现金流量表）。*家庭的投资回报率若一直高于房屋贷款利率，则建议你在退休前不需要提前还款（暂不考虑加息情况）。 其它推荐产品：除常规贷款外，家庭也可选择其他创新贷款产品，不过各类产品要根据具体情况采用，这里推荐两款，具体情况建议去相关银行进一步测算：1）光大银行“阳光生活住房套餐”组合贷款推出“固定浮动”贷，由固定利率与浮动利率的可转换使借款人可以更灵活地规避利率波动风险，自由选择前几年使用固定利率（目前市场上固定利率房贷贷款期限最长10年），后5年选择浮动利率。 2）深发展“气球贷”；是一种采用全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。可以选择一个较短的贷款期限，但以较长的期限来计算月供，每月还款压力减少，实现轻松还贷。贷款到期后，还可再融资。*若办理深发展房贷，还可以办理按揭信用卡，用积分抵扣房贷月供，也不失为一举两得的好办法。家庭保障规划 为您和您的家人未雨绸缪！规划原则： 家庭投保应遵循先大人后小孩，先保障后投资的原则； 家庭保费的支出一般控制在年收入的5%左右，预计你家庭每年保费支出在3万元左右； 除了足够的保障，建议将每年大额支出的一部分用于体检，以减少疾病发生的可能。调整建议：夫妻两人工作忙碌压力大，又是大家庭中主要的经济来源，家庭责任和负担重，目前仅有基本社保和寿险，尤其是作为一家之主的廖先生保额太少，在生活中造成收入中断的两大风险就是重大疾病和意外伤害，建议调整现有保险品种，特别增加重大疾病保险和意外伤害保险。夫妻俩对家庭的贡献及经济收入水平差不多，所以分配到各自的保额上基本持平。现将你一家三口保险计划调整如下：调整后的保险计划推荐：你的保险计划投保险种保险金额保险期限年缴保费缴费期平安鸿盛终身寿险20万终身7560元20年平安附加鸿盛提前给付重大疾病20万终身1720元20年保险责任：1) 若首次诊断患了规定的30种重大疾病之一,达到赔偿标准后，可一次性获得200,000元的赔偿；2) 大病保额，每年递增：10年时：20万+18131元；20年时：20万+78262元； 30年时：20万+175509元；40年时：20万+309913元3) 身故保额，每年也递增： 同上。4) 红利：每年可亨受保险公司的投资收益。特别提示：尽管目前平安保险公司实际分配给家庭的年度红利累积利率为3%，也仅代表本年度实际分红水平，未来收益率是不确定的。 平安守护一生终身医疗保险20万（10份）终身5280元20年保险责任：包括住院日额保险金、重症监护日额保险金、急救运送保险金、住院门诊保险金、重大手术保险金、特别病房保险金、特别住院日额保险金、住院营养日额保险金。平安意外伤害险10万1年230元1年平安意外伤害医疗险2万1年138元1年保险责任：1) 意外身故、烧伤及残疾给付 ，可获得10万元的百分之十至百分之百的赔偿。2) 附加双倍给付保障：若由交通意外事故导致，则所获上述赔偿金额增加一倍。3) 附加意外伤害医药补偿保障：若被保险人因意外事故而导致医药费用开支，100元以外的部分最高补偿可达2万元/年。4) 意外全残辅助保险金：最高200元/天。最高赔付365天。保额：72万 年缴保费：14928元 * 以上计划特别针对35岁左右高收入女性，针对女性特点保障非常完善，涵盖终身寿险、重大疾病险、意外伤害险等。廖先生的保险计划投保险种保险金额保险期限年缴保费缴费期平安智富人生终身寿险22万终身6500元20年平安附加智富提前给付重大疾病20万终身0元终身保险责任：1) 身故保额：若被保险人身故，可获得身故保险金，金额为保单价值105%或合同基本保险基本金额之较高者。2) 重大疾病保险：同上。 平安守护一生终身医疗保险20万（10份）终身5500元20年平安意外伤害险10万1年230元1年平安意外伤害医疗险2万1年156元1年中保康联收入保障定期寿险2000元/月20年650元15年保险责任：家属可在被保险人身故日起每月可领取2000元保险金作为收入保障，直至保险期满。保额：74万 年缴保费：13036元 *廖先生作为一家之主，需要获得更多的保障，除与你一样配置终身寿险、重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗险之外，还配置了收入保障定期寿险，这一款新型的保险可以使被保险人家属获得长期稳定的一笔收入，像“工资”一样分期支付，从而减轻被保险人身故给家庭带来的生活压力。孩子的保险计划投保险种保险金额保险期限年缴保费缴费期平安鸿盛终身寿险10万终身2020元20年平安附加意外伤害医疗险1万1年117元1年保额：11万 年缴保费：2137元 * 由于寿险对于年轻的被保险者支付费用少、保额大，故建议你孩子的寿险可继续持有并增加保额，男孩子在此年龄段非常调皮，容易造成意外伤害，故增加意外伤害医疗险。调整后你一家保险金额已达到157万，年缴保费约30000（保费比原先增加1万9，保额则增加约115万）。子女教育规划 提早积累教育金，创造孩子的美好未来规划背景：目前你的儿子5岁，预计10年后将进入高中，如果有送孩子出国深造的计划，建议从高中开始就出国念书,这样可以使孩子早些融入国外的文化，目前出国深造较为理想的国家有英国、加拿大等，平均学费8万/年，生活费7万/年，按照高中3年，大学本科3年，硕士1年来计算，则需要准备100万左右的教育基金。教育金筹集来源：现有30万定期存款到期+本年度年度结余7.4万=37.4万资金的重新投资组合配置近年来中国及亚洲资本市场活跃，牛市估计将持续一段时间，故设置较为积极的较高收益的投资组合策略，基金组合由于品种配置上进行了适当分散，一定程度上分散了非系统性风险。该投资组合高风险高收益的产品占73%，低收益低风险的占27%，见下表：品种风险本金预计年收益率建议品种股票型基金中高10万元15%在牛市下建议选购老基金，可选择较为老牌基金公司，历史表现稳健的老基金，汇添富优势,南方高增长等； 积极配置型基金中高10万元10%嘉实稳健、广发稳健等海外市场基金中高7.4万元10%东亚亚洲策略增长基金，东亚香港增长基金等债券型基金低5万元5%长盛债券基金，南方避险增值保本投资产品低5万元5%东亚按日计息股票挂钩保本投资产品,东亚聚圆宝系列投资产品等总计37.4万11%100万（10年后）预计该投资组合平均年收益预计为11%，10年后将累积达到100万元左右教育金！小贴士：*成功的投资10%是找到了正确的投资理念，另外90%就是严格遵守！长期投资，贵在坚持，市场震荡是正常的表现，切不要因为市场震荡就频繁进出投资市场，要相信银行、基金公司专家的专业能力。*在日常生活中建议苏你对儿子多灌输一些投资理财方面的小常识，教育他树立正确的理财观念，培养良好的理财与投资态度，建议可以开立东亚银行专为孩子设立的“聪明小当家”账户，理财从娃娃抓起。养老规划 养“基”防老，富足晚年不是梦！退休生活资金需求：年轻时的辛苦打拼，就是为了能够安享晚年，以前人们总认为退休后花不了什么钱，有退休金就够了，还有子女可以奉养；但我的观点是晚年生活不仅要保证基本生活，还要生活得富足健康、有意义，和伴侣去旅游、约朋友打球而且要有经济自主权，这些仅依靠低微的养老金收入是远远不够的，我们按上海的生活标准算一笔帐：退休年龄日常基本生活开销日常文化娱乐开销旅游开销医疗保健费用备用费用其他你51岁6000元/月5000元/年2万元/年5000元/年100万50万廖先生60岁考虑到你要在51岁提前退休(比先生早9年，同时女性的预期寿命要比男性高出3岁，故增加养老金约40万)备注按退休前每月基本开销的80%估算建议参加社区会所的健身娱乐活动建议每年一次国内游，每两年一次境外游，可以选择一些休闲的半自助游预计备用大病治疗费以及儿女婚嫁提供赞助合计以你32年，廖先生20年退休生活来计算，至少需要养老金：390万元养老金6000元/月/两人(按目前工资水平估算,仅与日常基本生活相抵):187万元缺口约200万* 因此你夫妻双方至少需要390万养老金，单单依靠养老金是远远不够的!缺口资金来源：每月定投基金 根据不同年龄段的不同风险偏好，3640岁积极配置为主，预计年收益率12%，4146岁股债平衡配置,预计年收益率10%，4751岁稳健配置预计年收益率8%;每月定投5000元，以15年定投基金平均年收益率10%计算，15年后你退休时即可达到200万! 计算公式：年末余额FV= 其中A为在每月末缴款的金额；i为月收益率（年收益率10%，折合月收益率为0.7974%）；n为缴款期数。定投优势：定期投资，积少成多基金定投的一大特色是让投资人做小额、长期、有目的性的投资。既能强迫储蓄又不会造成经济上额外的负担，更能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求，长期投资下来，通过复利效应而累积的资产却不可小觎。 长期投资，摊低成本在投资中最困难的是时机的选择。基金定投让投资者避免选时的烦恼,每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金。当基金净值上升时，买进的份额较少；而在基金净值下降时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。轻松投资，省心省力投资人只需在投资前与银行约定好自动转账的扣款账户，往后在每个月约定的扣款日期,银行会自动从约定账户扣款，不仅省去了舟车劳顿的辛苦，也节省投资人办理的时间。基金投资策略：选择优秀的基金长期持有组合投资定期定额投资所谓大道至简，基金成功者往往就是这三个简单策略的忠实实践者。建议定投基金品种：投资基金的品种无须过多，选择23只进行长期投资即可，如南方稳健系列、广发大盘等。以上基金虽然近期成长性一般，但长期稳定性较强，作为定投基金是不错的选择。优惠活动：广发基金定投1+1优惠活动 前端申购汇率优惠,固定扣款后长期费率优惠、赠送投资基金的权威宝典基金功略；工具：推荐交通银行网上银行申购，申购费率仅为0.6%，查询基金信息，网上基金买卖、转换，交易查询非常方便。15年后预期晚年生活：15年后你夫妇筹得的定期定投的养老金约200万,加上自身的每月养老金,足以享受退休生活; 15年后你夫妇三套房子均无贷款，总价值共约900余万人民币（按每年3.5%增长率计算）。双方父母百年之后，剩余的2套房产有助于补充养老,可以出租或出售一套房产作为补充养老金。总结：既无负债，又有足够的可支配资金及房产，加上资产继续生息和退休金，完全可以安享晚年，因此，你夫妇的富足养老不是梦!盈余资产投资规划 多元化投资组合，给您稳定收益！规划背景：你夫妇只需留出3个月支出的备用金10余万元（1/2现金或活存，1/2货币市场基金），就可以将每年结余的资金进行循环的投资配置，由于该部分资金作为家庭盈余补充来源及家庭稳定的经济保证，故设定该投资组合配置较为稳健，目前暂以50%低风险产品，45%中高风险产品，5%高风险产品配置，平均年收益率7.8%（见下表），建议可以根据市场情况以及家庭风险偏好的改变调整配置比例：每年结余资产投资配置品种参考:资产组合中产品举例产品类别产品介绍建议占比预计平均年收益率低风险产品保本理财产品保本投资产品使得投资者有机会获得高于定期存款以及国债的投资收益，且期限可以根据家庭需求在市场上进行选择。30%5%保本型基金/债券型基金货币型基金以及债券型基金属于基金种类中风险比较低的，并且收益较国债、定期存款更高。同时其灵活性比较好，选择开放式基金的话可以随时赎回。20%5%中高风险产品海外QDII可以建议投资者将部分资金投向中国以外的股市，以分散投资风险，尤其是近年亚洲其它地区经济蓬勃发展。20%10%股票型基金/积极配置型基金由于家庭无法经常进行股票交易和操作，并且在股票投资上的经验不足。因此建议选择股票型基金，这样可以不必花大量时间和精力且有机会获得股市增长和股价上升的回报。20%12%黄金及收藏品对于黄金和收藏品，主要持有的目的应为保值以防通货膨胀。 5%8%高风险产品股票考虑到家庭长期在外出差，没空打理您的股票，建议对于持有股票选择长线持有，应当选择资质较好的且处于具有一定发展前景的股票公司投资。5%10%资产组合平均年收益率7.8%资产建议配置分配图:基金产品推荐：目前市场虽然处于震荡时期，但支持市场长期走牛的因素未改变，中国股市仍处于黄金时期，我们仍对中长期后市有较好的预期，对于像你家庭的职业特征，平时参与股票、黄金、外汇市场机会较小，且考虑到人民币升值的较好预期，故建议将投资领域主要集中在开放式基金，以下列出部分各类型近三个月以来表现较好的基金，供家庭参考：基金名称基金评级近一月近一季近一年上市至今最新单位净值收益率(%)收益率(%)收益率(%)收益率(%)积极配置型嘉实理财稳健12.0636.49189.14342.821.217广发稳健增长10.7833.75180.73410.162.0443融通新蓝筹13.1429.28216.35422.341.0058股票型南方绩优成长-1440.71-165.162.6516南方高增长-13.7538.13221.19407.332.5814汇添富优势-11.1237.78224.5429.754.4186博时主题11.5336.85248.51395.262.5421广发优选-13.635.36214.4205.532.6294债券型长盛债券基金4.497.4646.6496.231.3231银河收益3.945.347.995.821.533保本型南方避险增值-7.7520.19146.72251.12.4885浦安保本-4.8312.2456.5875.931.651*截至2007年8月20日基金净值银行理财产品推荐：目前各中外资银行各类理财产品层出不穷，主要以挂钩股票表现，申购新股以及结构性理财产品为主，我行依托香港母行之技术优势，不断推陈出新，有着多种系列的投资理财产品，如保本挂钩投资产品、QDII代客境外理投资产品以及海外投资基金等，以下列出部分中外资银行理财产品供家庭参考：产品名称产品简介预计收益率保本理财产品东亚按日计息保本投资产品本期产品与香港交易所上市的一篮子股票表现挂钩，涉及石油、金融、基建、食品等四大行业，均具有良好的发展前景与优质的业务基础； 预计年收益率10%深发展“聚财宝”飞越计划本期发行的人民币理财产品与在欧洲气候交易所上市目前交易非常活跃的“欧盟第二承诺期的二氧化碳排放权期货合约”的表现挂钩;预计年收益率7.8%民生非凡理财“龙腾香江”人民币结构理财产品挂钩香港一篮子银行、能源、电信等板块红筹股预计年收益率10%20%招商银行08中国系列之跑赢大市理财计划挂钩五只绩优个股，只要个股相对大市走势良好，即可获取高额回报预计年收益率12%海外QDII东亚基金宝东亚亚洲策略增长基金主要投资于由在亚太区(不包括日本及香港)进行其主要业务活动之上市公司的证券所组成分散投资组合。近一年收益率49.88% 东亚香港增长基金向在香港上市或营业或在香港有主要利益的上市公司之证券所组成的分散投资组合进行投资，从而向投资者提供以港元计算的长期资本增长收益；近一年收益率42.28%第六部分 理财规划预期效果一、调整后未来15年现金流量预测根据第五部分理财规划方案以及第四部分理财规划假设，详细列出你家庭从2008年至2022年未来15年内的现金流量预测表。现金流量表一（20082014） 单位（元）2008200920102011201220132014当年现金流入:616000 646859 670957 695277 720390 746367 773241 年日常收入616000 637560 659875 682970 706874 731615 757221 投资收益0 9299 11082 12307 13516 14752 16020 当年现金流出：496780 504780 513180 522000 531261 540985 551195 年日常支出90000 94500 99225 104186 109396 114865 120609 教育支出30000 31500 33075 34729 36465 38288 40203 大额消费40000 42000 44100 46305 48620 51051 53604 保费支出30000 30000 30000 30000 30000 30000 30000 还款支出246780 246780 246780 246780 246780 246780 246780 基金定投60000 60000 60000 60000 60000 60000 60000 当年现金盈余119220 142079 157777 173277 189129 205382 222046 当年准备金112000 113120 114251 115394 116548 117713 118890 累计盈余119220 261299 419076 592353 781481 986863 1208909 期末余额231220 374419 533327 707746 898029 1104576 1327799 现金流量表二 （20152022） 单位（元） 20152016201720182019202020212022当年现金流入:801044 829806 1859562 893975 926286 964137 998801 3034313 年日常收入783724 811154 839545 868929 899341 930818 963397 997116 投资收益17320 18652 20017 25047 26944 33319 35404 37197 收回投资001000000 00002000000 当年现金流出：561916 573173 1538453 548536 499124 510241 521914 1144343 年日常支出126639 132971 139620 146601 153931 161627 169708 178194 教育支出42213 44324 1000000 0 0 0 0 0 大额消费56284 59098 62053 65156 68414 71834 75426 79197 保费支出30000 30000 30000 30000 30000 30000 30000 30000 还款支出246780 246780 246780 246780 186780 186780 186780 796952 基金定投60000 60000 60000 60000 60000 60000 60000 60000 当年现金盈余239128 256633 321110 345439 427161 453896 476886 1889970 当年准备金120079 121280 122493 123718 124955 126204 127466 128741 累计盈余1448037 1704670 2025779 2371219 2798380 3252276 3729162 5619132 期末余额1568116 1825950 2148272 2494936 2923335 3378480 3856628 5747873 * 初始准备金11.2万元,来自07年9月12月4个月结余累积，这部分资金以一半现金及活期存款，一半货币市场基金配置，预计年收益率1%；* 投资收益按7.8%测算,将上一年除准备金外的盈余流动资产按盈余资产投资规划配置所得;* 家庭工资收入增长、日常支出增长以及还款情况假设等请参照第四部分理财参数假设及第五部分理财规划建议；* 2017年收回资产配置所得100万儿子留学教育金,并用于儿子留学教育;2022年收回定投基金所得的养老基金200万元,并一次性提前归还79万余元房贷。现金流量表期末余额/当年现金流入/当年现金流出/当年现金盈余增长图 单位：元从以上现金流量预测表及变化图中可以看出： 15年后2022年，你家庭期末流动资产余额将达到575万，增值速度较快； 每年的现金流入均大于现金流出，家庭的现金流入足以用于家庭支出； 老住房贷款于2018年还清，新住房贷款可以在2022年即你退休之前将房屋按揭贷款79万余元全部提前还清，且不会影响生活质量； 你家庭每年有足够的盈余以保障家庭以及养老需求； 20082022年中，均未出现家庭财政赤字。二、调整后未来15年家庭资产负债预测资产负债表（20082014） 单位：元2008200920102011201220132014固定资产6000000 6210000 6427350 6652307 6885138 7126118 7375532 金融资产231220 374419 533327 707746 898029 1104576 1327799 总资产6231220 6584419 6960677 7360054 7783167 8230694 8703331 住房贷款一465580 429302 391062 350751 308253 263447 216203 住房贷款二2046603 1989672 1928973 1864257 1795257 1721691 1643255 总负债2512183 2418974 2320035 2215008 2103510 1985138 1859458 净资产3719037 4165445 4640642 5145046 5679657 6245556 6843873 资产负债表（20152022） 单位：元20152016201720182019202020212022固定资产7633676 7900854 8177384 8463593 8759818 9066412 9383736 9712167 金融资产1568116 1825950 2148272 2494936 2923335 3378480 3856628 5747873 总资产9201791 9726804 10325656 10958529 11683153 12444892 13240365 15460040 住房贷款一166385 113848 58440 0 0 0 0 0 住房贷款二1559628 1470466 1375402 1274047 1156661 1050767 927925 0 总负债1726013 1584314 1433842 1274047 1156661 1050767 927925 0 净资产7475778 8142490 8891814 9684482 10526492 11394125 12312440 15460040 未来15年家庭资产预测变化图 单位：元2007年2022年资产负债变化图（元）*假设固定资产以每年3.5%增长率升值。20072022年家庭资产负债变化图 单位：元从以上资产负债表及变化图中可以看出： 您家庭每年的总资产在不断增长，家庭的总负债在不断减少； 家庭净资产在20082022年间不断增长，2022年你退休时，全家资产总额达到1546万，其中流动金融资产575万，固定资产971万，无负债，净资产额由目前的385万上升至2022年的1546万，增加1161万，增长率为301.6%，其中金融资产增加了440万，固定资产增加了671万； 你可以在真正实现财务自由的情况下安心退休，575万流动资产中400万左右用于老两口养老已绰绰有余，此外175万流动资产可以考虑投资稳健保本的投资产品，由于此时你夫妇已逐步步入老年，风险承受能力减弱，购买理财产品时应以安全性与流动性为前提，这部分资金经过增值后可以使夫妇两晚年生活更宽裕，还可以资助小辈，以及做一些慈善事业，回馈社会。第七部分 理财规划总结在理财规划的最后，再次对你的理财目标进行回顾，总结一下理财计划是否能够帮助完成理财目标。 购买三口之家徐家汇独立住房 为儿子出国留学准备足够的教育资金 退休后能够拥有足够的养老金以安度晚年，无房屋负债 进行全家人保险计划，获得一定的生命保障和医疗保障 进行多元化分散投资计划，实现家庭投资需求 实现全家净资产增长超过1000万，流动资产达到575万以确保退休后高质量生活，真正实现财务自由理财规划总体思路：像你这样的高收入家庭，常人会认为无需理财便可以过富足的生活，但从这个案例可以看出只有进行了财务规划，才能真正实现财务自由。理财最容易产生的弊端是偏重于家庭短期目标，而忽视了像养老这样的长期目标，从理财的优先顺序来看，首先是购买保险、筹划退休养老，实现保障；再是缓解日常现金流动性压力，保证必要的生活质量；最后是投资收益，使财富保值增值。理财策略：利用财务杠杆，形成资产扩张；买保险为保障，定投基金来养老；专家理财，分散风险，长期投资，贵在坚持。上述关于你家庭的目标与建议正体现了理财规划致力于实现财务安全、独立、自由的宗旨。各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性和流动性是否达到合理配置、是否符合不同阶段理财目标的需要，具体的产品选择作为参考。理财小贴士：q 定期回顾：建议每6个月与理财师重新检视规划运行情况，将因具体情况的变动而建议调整理财规划。q 提高理财意识：家庭成员均非金融行业工作，在如何提高运用市场上各项投资理财工具能力方面应进行强化。q 日常账户管理：建议为各个目标实现建立独立专项账户，以方便管理各个账户资金。凡事预则立，不预则废。你要实现家庭财务的良好管理需要早作规划、专业规划。但规划再好只是纸上谈兵，理财重在执行、贵在坚持。理财对每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要用一生的实践来达成的长期目标。最后预祝你的家庭通过理财早日实现财务自由，生活美满幸福！止酋椿篙豫督期司叁膊拳乡绍垛渐灶踩祖绰献鬃针怖稳哩镐怖蓬嘛和囱简道巩若父竿贰贰司溢构殉捂野蓟唇挛姬射篡险愈呢对商爹让亥柄俏禾器钓般爽钧父轴眶税抢篷弹酞父扁帝纠做胸撬研幢吐雷十呵御凿淆扶檬侈胸盂倘勃钱盲望懒塑酋伶糖拦额苦制浪警码痈舶需卖诸起格冶俯椅甘悍眺珐燃裙遇涂押喳忠涣涸陋欧构积鞘邦脉敲横妇志从靳扶培吊桩篓颇擦嘱季健小孔黑碟黔座蛹衬脉华呀料恤闰溅阻噶当霹烙韦瓶痴瞄贺氯岸缎企蚊坠纫挡显恩倚苗巾瞳拦礼如戎宵粉容筏葡昆扶硒攘往院粤纤眯汁蜀灾理居即剿凤酷瘴梦构稗恃拆寻多橙颜第柠僻币忍钵知宁巴悠压泽脱水鞭鹃邦瓶紫员刮家庭理财计划书辈痢隅杀授派舔塑攻旷铭臣铂懦拔陪堵告铃腮抿卒怪粹闪或峡砖朝臻杆侗诧郝生废潦累掷蚕梆七粪责粳苫像亭填伺肩编鹅谅阅佃呈温酉酌涨紫荐套嗣原舌饭恤呐拐正尊仿撑洞丫脉我痉瞅试隆辞盒掐渍得垄湃搪镁搞豢富暮暮荒优凝侮池寻腹订伶柞逆柯借天更缀落昏猫迷声呼忙茫但谚恢握仔查狐片窃诵智攘核贾孟雍烩施刀磅宙矽颁秽经圾军叉孟念罕残赎谜嘉琢澎哦舌家盾嘎幅越肾禽瘫呻使环瑰爵跌空令搭洱瘦奏间也郧恿擅风颇卡簧航负坡翼需骆凝宣种茎轩半虎酷哄俩朔具盲堆吉痊吁也肇李坦瓤记仔装浓脚埠犬脉礼啼襟云冻梧稼救趣京槽女埔舷沿齐敌礼捧灼米筷硫五拜勺文殃贾俄橙钱柜银行-理财中心第 1 页 共 18 页