创新支农信贷产品助推新农村建设.doc

近年来，在山东省联社和市委、潍坊市政府的正确领导下，在人民银行、银监局的大力支持下，潍坊市农信系统始终坚持服务“三农”的市场定位，大力实施支农营销网络建设，自主创新金融产品，积极组织、参与和支持农民专业合作组织、农业产业化经营和龙头企业发展，增强了潍坊市的农业综合竞争实力和可持续发展能力，实现了“社兴、民富、村强”的多赢目标。对支持“三农”发展取得的成绩，新华社、新闻联播、焦点访谈和金融时报、农民日报等多家媒体报刊先后进行采访报道，潍坊市联社荣获“全国支农工作先进单位”、山东省“服务业先进单位”和“山东省金融创新奖”等多项荣誉称号。 一、自主创新具有潍坊农信特色的信贷支农产品，为支持新农村建设提供广阔的运作平台 针对信用社长期“三农”市场定位不明确，无特色支农信贷产品，经营效率和效益低下等问题，潍坊市联社把服务“三农”摆在了突出位置，加快创新服务产品，构建以信用社、客户经理为中心，以村两委、支农协理员为纽带，以开展信用创评、组建联保小组、发放贷款证、推行贷款上柜台等为核心内容的支农服务体系和营销网络，推出了主打支农信贷产品：农户信用评定贷款和乡村“2+1”贷款。 （一）农户信用评定贷款，实现了对“三农”服务的广覆盖。2000年，为解决农民“贷款难”问题推出农户信用评定贷款，整个操作流程为：“聘任支农协理员组建信用初评小组开展信用评定核定授信额度组建联保小组签订联保合同发放贷款证建立信贷档案实行贷款上柜台”九个环节。信用社和村两委共同开展信用评定，在村里成立由村两委成员、支农协理员、村民代表、信用社客户经理等7-11人组成的信用初评小组。初评小组采取民主评议和无记名投票的方式，对辖内农户进行信用评定、初步确定授信额度。信用社成立由主任、外勤主任、信贷员等组成的3-5人的信用评定小组负责最终评定信用等级、确定授信额度。组织农户签订有关合同后发放贷款证。信用社网点柜台设立信贷专柜，信用户需要贷款时，持身份证、贷款证直接上柜台办理，在核定的额度和期限内随用随贷。目前，全市90%的村进行了信用评定，60%以上的农户参与信用评定，有贷款需求且符合条件的农户全部得到信用社的贷款支持，实现了农村金融服务的广覆盖。为了彻底查找在支持农村经济发展中存在的一些亟待研究和解决的问题，深入推进支农营销网络建设，2007年10月份，潍坊市联社班子成员和12家行社理（董）事长分成三个工作组，对全市农信系统开展支农营销网络建设工作运行质量及为新农村建设提供便捷金融服务等情况进行了全方位暗访检查验收，对相关责任人员实行严厉的责任追究，使支农营销网络建设工作有了突破性进展，夯实了信用评定基础。据统计， 2007年因支农营销网络建设存在问题受到行政处分的44人，受到经济处罚的61人，有3名信用社主任被免职。 （二）乡村“2+1”贷款，促进了农村经济的可持续发展。在信用程度高、经济基础好、资金需求大的村，及时组织产品创新和升级，促进农村经济的可持续发展。为新农村建设量身定做了乡村“2+1”贷款，“2”即村两委和农村信用社，“1”即农户。在村两委群众威信高、支持信用社工作、信用环境好的信用村，由村委、农村信用社牵头成立“金惠农”信用互助协会。协会会员（或村集体）自愿缴存一定比例的风险保证金，一般为贷款额的3-5%，对全部会员贷款提供保证。这一方式深受村委和农户的欢迎，在新农村建设中形成了合力。半年多的时间，全市已组建“金惠农”信用协会5个，入会会员数达到了530户，乡村“2+1”贷款授信额度4524万元，预计今年末，该项业务将突破2亿元。 （三）创新“三种模式”，支持农民专业合作社发展。从2003年开始，将参与、支持农业产业化发展作为战略重点，大力推进“龙头企业+基地+农户”的支农模式，改善了农户分散经营、投资主体单一、抗风险能力弱的状况，实现了分散经营的千家万户与大市场的对接，减少或避免了市场变化和自然灾害等因素带来的特色农业系统化风险而造成的农业贷款风险的问题。今年，农民合作社法实施后，在深入调查的基础上，结合实际，采取“宜社则社、宜户则户”的信贷策略，推出了三种贷款模式，一批经济实力强、品牌叫得响的专业合作社脱颖而出，示范效应和社会影响逐步扩大。目前，全市已成立农民专业合作社2723家，社员44.3万人，其中已经在工商部门注册的45个,社员6919人。今年全市农村信用社发放合作社及社员贷款余额12.6亿元，没有出现一笔不良贷款。 一是“公司+农户”贷款模式。重点支持农副产品加工为主的龙头企业，采取农户承贷、公司担保方式，促进公司与农户的密切合作和利益上的协调统一，有效解决了农产品的销路问题，促进了合作社的发展。如：累计投放2100多万元，在得利斯集团周边支持发展生猪合作社，帮扶3500户农民参与合同养猪，年出栏合同猪200万头，带动农户增收6亿元。 二是 “农民专业合作社（协会）+农户”贷款模式。该模式主要适合由种养大户、运销大户、农民经纪人等牵头组建的农民专业合作社，由行业协会牵头组建的农民专业合作社，加入行业协会的会员。贷款的农民专业合作社必须是既向社员提供服务又从事生产经营的混合型合作社；对只向社员提供服务、不从事生产经营的服务型合作社及行业协会，通过发挥合作社、行业协会的牵头和载体作用，对社员进行支持。担保方式有两种，一是社员贷款，合作社提供保证；二是社员交纳风险保证金，采取大联保体担保方式。实行贷款优先、利率优惠政策，上浮幅度不超过40%。同时，合作社贷款与社员信用状况挂钩，若社员贷款不良率超过1.5%，则取消合作社贷款资格。到去年末，潍坊市已登记注册45个农民专业合作社，主要涉及特色农业、绿色农业、生态农业和健康养殖等领域。全市农信系统共对38个农民专业合作社及2714个种植、养殖业协会的5万多户社员（会员）进行了信贷支持。 三是“公司企业+农民专业合作社+农户”贷款模式。该模式主要针对由公司企业出资组建的公司主导型农民专业合作社及其社员办理贷款业务。主要支持方式有两种：一是由主导企业提供保证，直接对农民专业合作社发放贷款；二是由主导企业或农民专业合作社提供保证，对社员发放贷款。如寿光市燎原果菜专业合作社是依托当地绿色无公害蔬菜生产基地，由34户农户自发组建成立的，寿光合行发放贷款130万元，支持合作社组织采购、供应成员所需的大棚材料、有机肥料、新品种，并收购产品、提供销售服务。目前，合作社已经拥有职工120多人，年实现销售收入1700多万元，实现利润200多万元。 目前，市联社创新规范信贷业务为“五大系列”24种产品，其中包括“金惠农”贷款系列6种产品；“自由薪生活”个人商务贷款系列5种产品；“金助力”小微型企业贷款系列7种产品；“联盟金生”信用联盟系列2种产品；“新生活运动”消费贷款系列4种产品。以上五大系列24种产品正逐渐成为潍坊农信独具特色的信贷品牌。 二、创新信贷支农产品，提高贷款效率质量，实现由粗放管理向精细管理的转变 （一）简化贷款流程，实现由“复杂其中”到“简便其表”的流程再造转变。农户只要被评为信用户或加入信用协会，持贷款证、身份证，直接到信用社填写贷款申请书，办理相关手续，即可获得贷款。繁琐的手续办理和厚厚的资料填写等大量复杂的劳动由信用社工作人员来完成，农户感觉不到贷款手续的复杂性，持贷款证直接到信贷专柜办理，像支取存款一样方便。 （二）提高发放效率，实现由“零售”向“批发”的高效转变。过去，对农户贷款是逐户考察放贷，现在实行逐村集中信用评定、集中授信、流程化管理。原来1名客户经理既要考察贷款，又要办手续，还要进行贷后监督，一年办不了几百笔贷款，出现了不是“办不了”就是“管不好”的问题。现在，信用社调动了村两委、支农协理员等多方面的积极性，巧妙借助社会力量完成了大量自身难以完成的贷款考察、贷后管理等工作，1名客户经理管理2600多笔贷款仍很轻松，原来五个工作日才能办完的一笔贷款，现在十几分钟就能办完，农户贷款从原来的“乡村土路”驶入“高速公路”。 （三）转变贷款模式，实现由“坐门等客”到“主动上门”的营销转变。2000年以前，部分信用社是官商作风，等客上门，现在情况截然相反，信用社主动上门，推介产品，进行贷款需求调查和贷前考察，筛选贷款对象，核定贷款额度，把贷款证直接送到农户手中。农户手持贷款证，可以根据季节和生产需要自主安排贷款，贷款主动权完全掌握在老百姓手中，什么时间贷、期限长短由信用户自己说了算，随用随贷，符合农业生产规律。 （四）延长支农链条，实现由“支持农户种养”到“全方位支持新农村建设”的金融服务转变。信贷支农产品的创新，进一步加大了对农村社会事业、循环农业、订单农业、特色农业及一批竞争力、带动力、辐射力强的农业产业化龙头企业、专业市场和专业经济合作组织的扶持力度，实现了千家万户的小生产与千变万化的大市场有机的连接。到目前，全市农信系统共支持“公司基地农户”涉农龙头企业4620家，累计发放贷款141亿元，带动辐射近100万农户走上致富路；共组建小企业信用联盟40个，核定授信额度25亿元，发放贷款余额17亿元；组建专业市场商户信用联盟 45 个，对96个专业市场实行专项授权授信29亿元，贷款余额20亿元；累计发放助学贷款9319万元，帮助 14013名贫困学子圆了求学梦。 三、以支农营销网络为核心的信贷产品创新体系，进一步加快了新农村建设步伐 （一）农村经济的深刻变化，有力地促进了农民增收、农业增效和农村发展。潍坊农信以支农营销网络建设系列为代表的信贷产品的创新和实践，极大地提高了农村金融支持的覆盖面，使潍坊大多数农民得到了充分的金融血液的滋养。据不完全统计，2001年以来，潍坊农信累计对130万个农户发放贷款630多亿元。目前，共评定信用村2790个，评定信用户63万个，占全市农户的37%。全市95%以上的农业贷款由信用社发放。全市农民人均收入由2000 年的不足1500元，增加到目前的5508元。临朐县红新村是一个库区村，原先懒汉闲人多、邻里纠纷不断、干群关系紧张，开展评选信用户活动后，激发了村民参与评定的热情和强烈的致富欲望，182户村民创造、改善自身条件后被评为信用户，当年信用社为他们发放贷款160多万元，其中为130户村民贷款85万元新建鸭棚176个，还引进发展了其他种养项目，一年下来这个村人均增加收入1000多元。 （二）农村社会的深刻变化，促进了农村工作和干群关系更加和谐。过去，许多村干部除了管计划生育罚款，就是催缴各种款项，村民产生逆反心理，不支持村委工作，村干部普遍感到工作没有“抓手”，说话没人听，工作难开展。信用社协同村两委评选信用户和鼓励农民加入信用互助协会，农户深刻地认识到，是村干部帮助他们架通了致富的桥梁，不仅要感激村干部，而且应自觉服从村干部的管理。由此，改善和密切了干群关系，进一步增强了村两委的号召力和凝聚力。潍坊农信支农信贷产品的推广，实质上已发展成为农村一种新的经济信用组织形式，在新农村建设中发挥越来越重要的作用。 （三）农村文明的深刻变化，激发了农民潜在的传统美德和文明底蕴。一方面，对于农民来说，有了信用户资格就有了资金，有了资金就能够脱贫致富。另一方面，信用户评选实际是对村民个人品德、家庭关系、致富能力和社会地位等各方面的综合评价，代表了一个家庭的社会形象。所以受到农民的重视，家家争当信用户。另外，“衣食足而知荣辱”，富裕起来的农民精神追求也随之提高，呈现出安居乐业、和谐发展的良好氛围。开展信用评定后，许多村出现了“三多三少”的喜人景象：一门心思发家致富的人多了，学农业科技知识的人多了，讲文明礼貌的人多了；街上闲散玩耍的人少了，打牌赌博的人少了，打架闹纠纷的人少了。 （四）业务运行质量的深刻变化，促进各项业务得到稳步健康发展。在支持新农村建设的过程中，潍坊农信也发生了日新月异的可喜变化，支持的农户成为信用社最忠诚的黄金客户群，为信用社的繁荣发展注入了强大的推动力。2007年末，潍坊农信各项存款余额449亿元，较年初增加59亿元，各项贷款余额360亿元，较年初增加51亿元。新增存、贷款分别完成省联社分配计划的106%和117%，存贷款余额、增长额均在全省排名第一。储蓄存款余额374.12亿元，较年初增加65亿元，其中来自农村的就占56亿元，新增储蓄存款市场占有率达到了53%。“三农”领域贷款余额为176亿元，剔除票据贴现，占全部贷款的56%，贡献了65%左右的贷款净利润。主要业务经营指标均列全省农信系统和全市银行业首位。 (作者：张君 王秋