贷后检查的主要内容与操作.doc

贷后检查的主要内容与操作 一、个人保证贷款（一）信贷档案资料的检查：资料来源于放款中心信贷管理资料和客户经理保管的基础性资料。1、各项档案资料内容是否按照本行有关规定和要求进行收集、装订和保管。2、借款审批书：各项内容是否填写完整；借款利率使用是否正确；有无超权限审批的现象。如：主协办和权限内审批人的签字是否齐全、借款期限是否与合同日期保持一致等。3、借款申请书：填写内容是否齐全和正确。4、贷款调查表内容：主要检查各项栏目的内容是否填写完整，有无遗漏未填现象、数据是否真实、合理。（1）借款人及配偶、担保人及配偶的姓名、职业、联系电话、贷款用途或经营项目等各栏目是否填写完整。（2）核对客户经理收集的基础性资料，检查借款人及担保人在调查表中所反映的房产和汽车的所有权是否真实，并结合当地市场行情，判断其估价的合理性。（3）个人贷款30万元（含）以上的有无签署“夫妻共同债务确认书”（特殊原因经申请和有权审批人审批的除外）；法人个人贷款（金额 万元）用于公司生产经营的有无追加公司保证；担保人为公司的有无超过三分之二以上股东会人数签字认可；公司股东贷款用于公司的有无追加所在公司法人出具的保证函等。（4）对调查表报告内容的真实性进行审查：判断借款人和担保人收入的合理性，有无夸大事实现象。5、借款借据和保证借款合同内容的填写是否规范、齐全、正确。6、信贷科目的归属是否使用正确。7、积分借用是否合规。（二）贷后实地检查内容（1）对借款人的贷款资金去向的实地跟踪检查主要为融资用途真实性检查。发现客户挪用信贷资金，危及信贷资金安全的，查明原因并提出处置的意见和建议。（2）检查信贷客户是否存在违反与本行签订的合同、协议所约定条款内容的情况。包括借款人有无骗取银行信用的行为；借款人依合同约定归还贷款本息情况。（3）核查核实是否进行了客户经理双人贷前实地调查工作；客户经理贷后检查工作是否真正落实：是否信贷业务发放后或信贷资金使用后十日内应进行了首次检查，信贷业务到期前一个月进行一次重点检查工作（有无相关记录和文字性依据）。（4）检查借款人的经营现状：发展前景、偿还贷款能力及贷款风险因素进行综合分析、预测，还包括借款人品德、声誉、有无赌博等不良习惯对还款能力的因素产生变化；借款主体在其他金融机构的信贷业务变化情况及对本行信贷业务所产生的影响，是否因负债与其他金融机构或其他企业形成经济纠纷，或纠纷案件尚未解决情况；偿债资金来源是否落实。（5）实地检查核实借款人、担保人的全面现状是否与客户经理调查报告中所揭示的内容相一致。（6）有无向本行规定借款资格的借款人发放贷款，或向实力明显较弱的借款人发放超额贷款。（7）实地核对是否存在借名、假冒名贷款。 二、个人抵押贷款1、对抵质押物，应定期（按月）检查重要凭证的保管情况，与登记台账核对有无遗失现象。2、房屋抵押贷款，若存在已出租的，有无补签三方协议。3、有无在未办理抵押登记手续和出具他项权证的的前提下就违规发放贷款。4、对抵押物变现价值的变化情况进行分析；是否存在重复抵押、被人民法院查封或被抵押人擅自转移和处理情况。 5、房产抵押物的估价是否合理，有无有资质的评估部门出具评估报告和本行相关确认人员签字认同。6、抵押率是否符合本行的规定；抵押期限是否完全涵盖贷款期限。7、察看财产权利证明原件，从记载的情况，如权利人、使用权到期日、产权性质等，了解抵（质）押人对提供的抵（质）押物所有权及处分权情况；检查抵（质）押财产是否存在抵押、查封、冻结等情况。三、企业贷款（借款人和担保人）（一）收集的资料1、工商营业执照、税务登记证、股东章程、贷款卡等重要性资料收集的完整性。2、企业报表的时效性：是否为近期最新的企业财务报表。3、企业借款人有无出具法人（实际控制人）的保证函，贷款有无股东签字超过三分之二人数（或股份比例超70%以上的股东签字）；担保人为公司制企业，保证行为必须符合其章程的规定，能出具合法有效的股东（大）会或董事会同意提供担保的“同意担保决议书”书面文件。4、客户经理的贷后管理到位情况：是否及时收集、更新企业报表；重大变更事项是否及时披露、上报。（二）、贷后实地检查：调查报告中的各项数据与企业提供的报表数据是否一致；现场实地核查借款企业、担保企业的实有资产和经营现状。（三）科目归属和利率执行是否正确。 四、银行承兑汇票（一）、所申请签发的汇票是否以合法商品交易为基础；交易合同、交易内容是否超出企业经营范围、交易合同的要素是否是企业经常性交易商品；申请金额与企业的收入状况是否匹配；汇票的收款单位是否与交易合同一致。（二）、是否按照本行的规定，在汇票签发后2个月内及时收集、查验客户签发银行承兑汇票购货后收到的增值税进项税单，核对税单上记载的所购货物的品种、单价、供货方内容与签发银行承兑汇票时申请的内容是否一致，核对一致的，在增值税原发票上及时加盖“已在银行办理银行承兑汇票”字样的印章等。 （三）、上网逐笔、逐张查验税票的真实性。