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,第六课投资理财的选择,第一课时储蓄存款和商业银行,经济生活,必修1,第二单元生产、劳动与经营,储蓄存款（1）储蓄存款的含义：是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,（2）存款储蓄的种类：活期储蓄：第一，含义：是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。第二，优缺点：活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。,定期储蓄：第一，含义：是指事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。第二，优缺点：定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。,我国储蓄机构既可以办理人民币的储蓄，也可以办理外币的储蓄。并非所有银行都是储蓄机构，只有商业银行是储蓄机构，中央银行和政策性银行不是储蓄机构。我国的储蓄机构主要包括各商业银行、信用合作社等依法办理储蓄业务的机构。,利息、利率与本金（1）存款利息：含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。影响因素：本金、存期和利息率水平。计算公式：存款利息=本金利息率存款期限（2）利率：是一定期限内利息与本金的比率。,利息是从储蓄存款中得到的唯一收益。利息的多少与本金、存期和利率水平有关。在本金和存期一定的条件下，利息的多少取决于利息率的高低。所谓“本大利大”是讲在存期和利息率一样的条件下，本金越大，利息越多。要注意年利率和月利率的区别。,中国商业银行体系（1）商业银行的含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。（2）商业银行的地位：以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。（3）商业银行的主要业务：存款业务：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。这是商业银行的基础业务。,贷款业务：是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。其他业务：还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。,存款是商业银行活力的源泉。从这个意义上说，没有存款，就没有商业银行。银行主要靠贷款业务营利，银行一方面吸收存款，将社会闲散资金积集起来，积小钱为大钱，再贷出去，在这一收一放中，银行获取的差额就是其利润。银行贷款是有原则的，本着真实性、谨慎性、安全性等原则，还要评估借款人的信用状况，根据评估结果决定是否发放贷款。,所以常常把贷款又叫做“信贷”，信者，诚也。经济生活必须讲诚信。在第一课我们就学过“支票”“信用卡”这方面的知识，反映了银行的结算业务。像转账、结算这方面的业务，银行也是收费的，服务费也是商业银行利润的来源。,例(2010广东卷25题)20052009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，若其间伴随如下变化：利息税税率上升；利息率上升；居民收入上升；消费上升；储蓄机构增加。其中导致储蓄增长的原因是ABCD,【分析】利息税税率上升和消费上升只可能导致储蓄减少，储蓄机构增加与储蓄增长与否无关。,认为“征收利息税和提倡信贷消费，意味着不再鼓励个人储蓄”（1）国家征收利息税和提倡信贷消费的政策，是根据我国变化的经济形势作出的。体现了国家利用经济政策对国民经济进行的宏观调控。,征收利息税是为了调节社会成员收入差距过大的问题，是构建和谐社会的必然要求。也有利于引导过多的储蓄存款余额转向投资和消费。实现国民经济又好又快的发展。“信贷消费”是国家根据目前经济面临的市场消费需求不足问题而提出的消费政策；降低存款利息率在于鼓励投资和消费，目的是扩大内需；保持社会总供给与总需求的基本平衡的需要。,（2）我国政府一直以来是鼓励个人储蓄的，对个人储蓄实行鼓励和保护的政策。作为一种投资方式，储蓄为国家经济建设积累了大量建设资金，又可以使居民合理安排个人家庭消费，既有利于国家现代化建设又有利于人民生活水平的提高，其作用是十分重要的。,（3）在不同时期，根据经济形势的变化，采取不同的政策，这是正确的。因此，以上政策并不否定公民存款的重要性，国家历来十分重视保护储户的利益。认为征收利息税和提倡信贷消费，就意味着不再鼓励个人储蓄存款的看法是不正确的。,第六课投资理财的选择,第二课时股票、债券和保险,经济生活,必修1,第二单元生产、劳动与经营,股票（1）股票的含义：是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。（2）股东的基本权利：股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，包括参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。,（3）股票的基本特征：在向股份有限公司参股投资取得股票后，股东不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。经国家证券管理部门审批同意后，股票可以在股票市场上流通买卖。（4）股票市场建立和发展的作用：对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，具有重要作用。,股票是一种股份凭证，股票对公司而言，是一种筹资方式，对股东而言，是一种投资方式。股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。并不是任何公司都可以发行股票。公司分为股份有限公司和有限责任公司，只有股份有限公司经过批准才能发行股票。,债券（1）债券的含义和组成：含义：是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。组成：主要由期限、面值、价格、利率和偿还方式等要素组成。,（2）债券的分类及其特征：国债：第一，含义：是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。第二，发行目的：往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。第三，基本特征：国债风险小，利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率。,金融债券：第一，含义：是由银行和非银行金融机构发行的债券。第二，基本特征：金融债券与企业债券相比，违约风险较小。与此对应，其利率通常低于一般的企业债券，但高于风险更小的国债和银行储蓄存款利率。,企业债券：第一，含义：是企业依照法定程序发行，约定在一定期限内还本付息的债券。第二，基本特征：企业主要以自身的经营利润作为还本付息的保证，企业债券是一种风险大的债券。与此相对应，企业债券的利率通常高于国债和金融债券。,（3）债券的流通性：我国的债券中，有的可以上市交易，从而使相关债券具有较好的流通性。（4）股票和债券的异同：相同点：二者都是有价证券，都是集资的手段，都是能获得一定收益的金融资产。,区别：第一，性质不同。股票是股东的入股凭证，是投入公司资金的所有权证书。债券是筹资者给投资者的债务凭证，限期偿还。第二，受益权不同。股票以取得股息和红利为补偿条件。债券以定期收取利息为条件。第三，偿还方法不同。股票不准退，只能出卖。债券到期之前，可以转让。,国债是中央政府发行的，有“金边债券”之称，具有风险小、信用度高、收益稳定、流通性强的特点。由于银行等金融机构在国民经济中占有较特殊的地位，政府对它们的运营又有严格的监管，因此金融债券的信用通常高于企业债券，违约风险相对较小，具有较高的安全性。,商业保险（1）商业保险的含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。（2）商业保险机构：在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务，其他单位和个人不得经营保险业务。,（3）商业保险的分类：分为人身保险和财产保险两大类。人身保险的含义：是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。财产保险的含义：是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。（4）订立商业保险合同的原则：投保人和保险人应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。,保险分商业保险和社会保险两种，社会保险属于社会保障，这里讲的是商业保险。保险费和保险金是两个不同的概念。保险费是投保人为化解风险向保险人支付的费用，而保险金是按照合同约定由保险人承担赔偿责任或其他责任而支付给投保人的费用，二者不能等同。,通过购买保险，投保人把风险转移给保险人，一旦发生保险事故，自己所承担的风险损失会降到最低点，它不仅有利于个人生活的稳定，也对整个社会的稳定起着举足轻重的作用。,投资收益与投资风险（1）储蓄存款、股票、债券和保险等各种投资方式最重要的是综合考虑收益和风险。收益就是“赚钱”，风险就是“有可能赚，有可能赔，结果不确定”。风险和收益是对等的关系，想获得更多的收益，就要承担更大的风险。（2）在日常经济生活中，要在追求高收益的同时，更好地规避风险，使自己的资金保值增值。,将钱存入银行或者买股票、买债券、买证券、投资基金、买保险等，都属于“投资的行为”，而“投资理财”则是根据自己的收入和支出情况作好规划、制定目标，决定何时投资、如何投资等。,投资理财的重要性主要表现在克服通货膨胀的不利影响，获取“复利”收益。通俗地说，“复利”就是“利滚利”的意思。目前国内居民可以投资的对象有：银行储蓄，国债、企业债券等债券，保险，股票，基金，外汇，贵金属，邮票、钱币、艺术品、古董等收藏品，房地产，实业投资等。,例(2010安徽卷2题)风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。下列投资理财产品的风险性从低到高排序，正确的是金融债劵企业债券国债股票ABCD,【分析】股票是高风险、高收益同在的投资方式，债券是稳健的投资方式，因此，债券的风险总体上小于股票。国债以中央政府的信誉担保、以税收作为还本付息的保证，因此风险最小；企业债券以企业自身的经营利润作为还本付息的保证，而企业利润受多种因素影响，因此风险较大；金融债券由银行和非银行金融机构发行，与企业债券相比，违约风险较小，但高于国债。故题中理财产品的风险性从小到大的正确排序是，正确选项为B。,认为“发行国债，能促进社会主义现代化建设，因此发行得越多越好。”（1）发行国债，能够筹措资金，促进社会主义现代化建设，但不能笼统地说发行国债越多越好。（2）当需求不旺，经济低迷时，适度发行国债，扩大投资，能够增加需求，促进经济持续发展，但如果国债发行过多，则会使国家背上债务包袱，不利于经济社会的发展。,（3）在需求过旺、经济增长过快时，过多发行国债，则可引发通货膨胀，加剧社会总需求和总供给的不平衡，既不利于国民经济的发展，也不利于人民生活水平的提高。所以，国债要根据经济形势的变化适时、适度发行，不能一概而论。,
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