王先生综合理财规划方案案例

私人银行全球财富管理综合规划方案敬呈：王先生交通银行私人银行中心目 录第一局部 根本声明2第二局部 背景分析3一背景介绍3二财务数据3资产负债表3家庭现金流量表4三财务分析4四风险属性测评和财富目标的设定5风险属性测评6财富目标的设定。约束条件6第三局部财富规划方案6一增富方案：资产稳定增长6宏观经济分析6原有资产组合7组合调整建议8调整后的资产组合8二保富方案：保障财富平安10财富目标风险隔离10企业风险隔离11三用富方案：乐享品质生活13留学费用比较13留学方式的选择13移民计划比较14我行提供的投资移民综合金融效劳容15四创富方案：企业快速扩16企业模式比较16加盟连锁便利店17企业信贷融资方案17引入风险投资的方案17第四局部 风险告知与财富规划持续效劳18一风险告知18二财富规划持续效劳18附件：20第一局部 根本声明尊敬的王先生非常荣幸有时机为您提供全方位的财富管理规划效劳，请参阅以下声明：1.本财富管理规划方案是用来帮助您明确财富管理规划目标，对家庭与企业的资产规划进展更好地决策，到达财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2. 本财富管理规划方案是在您提供的资料根底上，基于通常可承受的假设、合理估计，综合考虑您家庭与企业的资产负债状况、收支情况、财富目标、风险承受能力而制定的。3. 本财富管理规划方案作出的所有分析都是基于您当前的家庭与企业状况、未来目标以与对一些金融参数的假设，以上容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或企业经营重大变化等。4. 专业胜任说明：交通银行客户经理作此份财富管理规划方案，其经历背景介绍如下：1) 学历背景：本科2) 专业认证：国际金融理财师CFP3) 工作经历：12年金融从业经历，8年财富管理工作经历4) 专长：财富管理规划设计2. 条款：本规划方案将由私人银行参谋直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的私人银行参谋与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。6.应揭露事项1) 本规划方案收取报酬的方式或各项报酬的来源：如参谋契约。2) 推介专业人士时，该专业人士与客户经理的关系：相互独立，如参谋契约。3) 所推荐产品与私人银行参谋个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。第二局部 客户分析（一） 背景介绍家庭成员信息家庭成员性别年龄层次行业职业保障王先生男49房地产企业主有社保，无商业保险女儿女20留学留学无商业保险女儿女9小学无商业保险投资经历王先生领域并不十分了解，无投资经历，除银行理财产品外，其他产品兴趣不大，对产品流动性要求较高。二财务数据资产负债表资产金额比重负债与权益金额比重现金与活存2,500,000 5.5%信用卡循环信用5000001.1%货币市场产品00其他消费负债00.00%流动性资产2500,000 5.5%消费负债5000001.1%定期存款0投资用房产贷款00.00%银行理财产品6,500,000 14.31%金融投资贷款0 0.00%分红保险500,0001.1%投资负债00.00%个人养老金100,000 0.22%住房公积金贷款0 0.00%实业投资30,000,00066.51%自用房产贷款00.00%投资性资产37,100,000 81.71%自用负债0 0.00%自用汽车当前价值800,0001.76%总负债00.00%自用房产当前价值5,000,000 11.01%流动净值2,000,000 4.45%其他自用资产价值00.00%投资用净值37,100,00082.62%自用性资产5,800,000 12.77%自用净值5,800,00012.93%总资产45,400,000100.00%总净值44,900,000100.00%家庭现金流量表现金流量项目金额占总收入比说明总收入1,800,000100.00%全家税后收入1,600,00088.89%全家税后理财收入200,00018.18%主要为理财产品收益总支出700,00038.88%王先生300,00016.67%食衣住行等开销子女300,00016.66%食衣住行、教育等开销父母100,0005.55%赡养父母开销净现金流量1,100,00061.11.%三财务诊断家庭财务比率定义比率合理围流动比率 流动资产/流动负债 5210资产负债率 总负债/总资产 1.1%20%-60% 紧急预备金倍数 流动资产/月支出 4336财务自由度 年理财收入/年支出 28.57%20%-100% 贷款年供负担率 年本息支出/年收入 020%-40% 保费负担率 年保费/年工作收入 05%-15% 平均投资报酬率 年理财收入/生息资产 3.07%4%-10% 净储蓄率 净储蓄/总收入 61.11%20-60% 四财富目标经过与您的面谈和深度沟通，了解到您对未来的一个大概规划，整理如下：计划项目预计时间计划容短期目标家庭保障1年购置大额寿险改善当前家庭投资状况，重新构建投资组合每半年调整降低投资风险，提高资产组合收益率中期目标子女教育与留学规划3年留学继续企业经营扩大3年经营壮大解决融资需求长期目标子女教育与自己资产积累2年后 以上财富目标仅为您提出的理财目标，本理财报告可能将根据您的实际情况与目标偏好做适当调整；第三局部财富规划方案（一） 增富方案：资产稳定增长宏观经济分析经济周期分析目前宏观经济呈现低增长、低通胀特征，位于美林投资时钟理论的“衰退阶段。在该阶段，通胀压力下降，货币政策趋松，债券表现最突出，随着经济即将见底的预期逐步形成，股票的吸引力逐步增强。行业 分析零售行业是典型的规模经济行业，网络营销模式对传统的零售行业形成极大冲击，渠道创新与整合已是大势所趋投资品种分析利率：当前“抗通胀仍是央行宏观调控的首要目标之一，未来利率下行空间不大汇率：欧元兑美元难以改变中期下跌趋势；日元将重新回到贬值通道股票：上证股市处于超跌区，价值投资时机日渐显现 债券：政策节奏仍低于市场预期，资金面小幅冲击不断，短期债市陷入震荡行情黄金：欧债危机、政治动乱促使黄金的投资价值日益显现房地产：房地产调控坚决不移，投机性需求得到明显遏制 风险属性测评通过风险测试问卷(详见附表一)，您的风险承当能力测验的得分为中高，风险态度评分表的得分为中低态度，属于稳健型客户，在投资组合中股票、股票型基金等风险类投资不应超过50%，债券、人民币理财等低风险投资不应低于50%。约束条件您需要保持足额的应急备用金，以备家庭急需。不愿承受过大的风险，最多只能忍受本金损失5%。原有资产组合1. 产品配置表风险程度投资组合类别收益类型预期收益率标准差比例名称投资金额万元极低风险现金资产保本固定收益0.36%0%14%活期存款100现金资产保本固定收益3.00%0%7%定期存款50低风险类现金资产保本浮动收益4.00%2.00%43%货币基金300保障资产保本浮动收益4.00%0.00%7%分红保险50银行理财保本浮动收益4.80%0%29%私人银行专享系列200 组合3.68%1.10%100%700调整后的资产组合1. 产品配置表风险程度投资组合类别收益类型预期收益率标准差*比例名称投资金额万元极低风险中短期理财固定收益4.50%0%30%1年期私银专享产品200现金资产固定收益2.39%0%7%天添利至尊C款50较低风险债券基金组合非保本6.00%3.14%14%债券基金组合100保本基金保本6.78%3.50%21%南方避险基金200贵金属非保本8.00%8%14%沃德金100低风险保障类产品固定收益3.00%0%14%五年期保险产品50组合5.32%7.05%100%700*注：标准差参考值详见附表二，经济指标假设参考值详见附表三关于该投资组合的几点说明：1、世界经济持续下行，我国经济增长趋缓，利率有进一步降低的可能，债券市场收益率增加，可将局部定期存款转换为债券基金。2、保本基金在大市低迷的情况下仍然保持了优秀的业绩，可在保证本金的前提下实现增值，持有三年以后可实现保本，并且获得超额收益。3、在通胀威胁仍存在的情况下，适量配置贵金属可在一定程度上对冲通胀风险。4. 对于客户每年收入结余，建议以基金定投的方式，熨平波动。建议定投品种为沪深300指数基金挂钩产品或债券基金组合。二保富方案：保障财富平安作为企业控制人，且下一步还有扩大产业的打算，建议重点关注家庭资产与企业资产的风险隔离。为了保障家庭与家人无论是哪怕是灾难性的事件或者企业投资失败等最坏的情况下，都能在未来岁月中能享受稳定的、高品质的生活，建议您使用资产保全工具。财富目标保障为确保家庭财富目标的顺利实现，需要建立财富目标保障体系。通过对资产进展独立管理，对当前的人生目标进展资产固化，通过保险等手段保障财富目标的实现，从而实现风险的有效管理。1、子女教育计划风险隔离。根据您的小孩留学教育计划，该笔费用约人民币100万元，建议单独管理，不与投资资产包括金融资产投资和企业投资相混淆，保证小孩留学目标的顺利实现。该笔资金需要在4年后使用，可以选择银行存款、银行理财产品、短期保险产品等进展配置。2、家庭生活保障规划。您是家庭主要收入来源，应考虑在任何情况下，防止家人失去依靠的可能性发生。保险可以通过法律的形式，通过合理的规划，转移家庭潜在的风险。您曾经购置的保险，现金价值为50万，保险责任主要包括重大疾病和医疗，并不能满足所需要的全部寿险保额，建议补充购置寿险产品，实现风险的有效转移。建议如下：您购置保额1000万的定期寿险，保费支出控制在5万/年，如阳关人寿定期寿险，保费赔付可完全覆盖今后的子女教育与日常生活支出。在当前合伙企业形式下，以个人或企业名义购置区别不大，但假设考虑今后企业可能会改制为XX公司，那么建议以企业名义投入，为企业控制人购置保险，可到达合理避税的目的。三用富方案：乐享品质生活您和您先生对于孩子的教育非常重视，也希望投入更多的精力和金钱给孩子，希望孩子在大学时期就出国留学,我们建议您应提前做好孩子海外留学的安排。留学费用比较以下是主要留学国别留学年度总费用的比较，供您作为参考：留学方式的选择直接办理子女留学or申请投资移民在中国，为了让子女承受国际化教育，留学移民逐渐成为多数人的主流选择。以加拿大为例，留学生和加拿大本国学生有加拿大永久居民身份或公民身份的学生在求学待遇方面的主要区别如下：移民国家永久居民外国学生学费学费低学费高政府经济资助获得经济资助时机大获得经济资助时机小学生贷款可获得学生贷款没有时机工作时机可以合法地在校外工作，且可以边工作边学习只可以持证在校工作时机很少，且只能全日学习出入境签证出入境自由，无需签证时常需办理签证医疗保障有医疗保障需花钱另购保险通过以上比照不难看出，在加拿大求学深造，持有永久居民身份的人比纯粹的外国留学生有着不可比较的优势。因此，我们认为如果您的孩子属于传统型的留学生学历高，英语好，成熟，有经济资助，或不满足申请移民的条件，建议选择直接留学。如选择留学，按英美标准，四年大学留学约需要100万元，建议您这笔资金单独管理，不与其他资金混合，以确保小孩留学目标的实现；但假设孩子不属于传统型的留学生，且满足申请移民的条件，那么建议更应该考虑申请移民在先。移民计划比较移民国家移民要求优势劣势年满十八周岁。具有1000万港币可投资金融资产。申请满七年后可获得资产。1.要求低，速度快。2、“零花费得绿卡。3、无移民监。4、双重身份，保存地户口。5、低税率，税制简单。6、我行专为私人银行提供了跨境综合效劳，包括见证开户、财达通等一系列投资移民效劳。属于中国不可分割一局部澳大利亚1、年龄55 周岁以下；2、有不少于150 万澳币净资产；3、过去四个财年至少有两个财年，拥有40 万澳币公司净资产；4、过去四个财年至少有两个财年，公司年营业额到达300万澳币；5、投资100 万澳币到澳洲当地的项目中。1.、自然环境好2、华人较多1、有移民监。2、人口稀少3、投资管理项目难度较高。英国1、投资100万英镑，获永久居留权：2、 贷款融资方式：一次性支付贷款利息21.5万英镑约合220万人民币给银行购置AAA级英国国债，不返还；3、 主申请人年满18周岁，无犯罪记录；4、 持续5年投资，每年累计离境不能超过180天；5、 通过LIFE IN THE UK官方考试。1、世界金融中心，全球主权财富基金资产的霸主；2、 高度法治，尊重人权，保护私产；3、完善优厚的福利体系；4、允许双重国籍，持英国护照全世界通行，可在欧盟自由工作与生活；5、 无管理经历、税务证明、年龄上限、学历、英语的要求；6、 投资风险低，AAA级英国国债是世界公认的低风险投资；7、 资料简单，申请快捷，5-8个月即可获批。1、华人较少2、有移民监加拿大曼省为例1、个人最低净资产到达350,000加币；2、有三年以上企业管理经历股东和高管均可；3、移民以后在曼省投资不少于15万加币经营生意。如果是合伙经营原有企业，投资额必须到达不少于1/3股份或不少于100万加币；4、被提名前必须对曼尼托巴省进展至少7天的商业考察，了解曼省的商贸时机与生活； 1、良好教育环境；2、华人移民较多；1、全球征税；2、投资移民不确定性较高综上，通过各个国家和地区投资移民的优劣势比较，建议您根据自己的关注重点选择适合自己的移民国家和地区。假设偏重于子女教育问题可以选择英国或加拿大移民；假设偏重于生活环境可以选择或加拿大，但在移民加拿大之前需要提前安排好资产的隐匿，防止全球征税。我行提供的投资移民综合金融效劳容n 见证开户效劳：私人银行客户足不出境即可在境分行通过见证开户效劳，开立分行存款账户与网上银行账户，可通过专属网银，实现境外资金在监管政策允许的情况下快捷流动。n 投资移民效劳：交行分行为投资移民客户提供配套的金融效劳，包括开立相关投资账户、选定金融资产、为客户向入境事务处申报资产状况与相关交易情况等效劳，同时交行子公司交银国际为投资移民客户提供投资管理效劳。n 财达通效劳：交行分行可为国移民客户提供在港授信效劳，免去大额资金转出之嫌。n 私人银行跨境系列产品：包括私人信托、海外全权委托、港股投资、银行结算理财效劳等。第四局部 风险告知与财富规划持续效劳一风险告知本报告所建议的投资产品，可能风险如下： 流动性风险：急需变现时可能的损失。 市场风险：市场价格朝预期相反方向运行。 信用风险：个别标的的特殊风险。 就预估的投资报酬率，提出说明：随不同的时期出现变化。 预估最高报酬率与最低报酬率的围：3.01%至16.87%。 过去的绩效并不能代表未来的趋势。二财富规划持续效劳客户经理的职责是准确评估客户的财务需求，并在此根底上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨效劳。您如果有任何疑问，欢送随时咨询。您的家庭未来收支可能发生变动，家庭理财目标的实现受到通货膨胀率、银行利率、产品收益率等因素影响，我们会定期帮您检讨。建议每半年定期检讨一次。暂时预约2013年12月20日为下次检讨日期，届时将为您重新制作投资规划报告书。时间会谈地点会谈方式会谈人员会谈容XX支行面谈王先生客户经理XXX投资组合调整XX支行面谈王先生客户经理XXX附表一、标准差参考值产品类别产品类别描述对应指数标准差股票类股票沪深300指数35.37%股票型基金；投资方向以股票、股票型基金、指数型基金为主、且不保本的理财产品；积极型投连险普通股票型基金指数27.51%混合类混合型基金；投资方向较为综合、如投向混合型基金的理财产品；平衡型投连险平衡混合型基金指数18.22%保本型基金：投资方向较为综合，一般以债券和股票为主要投资标的，采用CPPI策略保本方式。债券型基金指数35债券类债券型基金；投资方向以债券市场为主或投资于高风险品种但具有保本机制的理财产品；添利型投连险；万能险债券型基金指数314%货币类货币型基金；投资方向以货币市场工具为主的理财产品；货币型投连险；分红险、银行理财产品、黄金等货币市场基金指数0.13%无风险资产，如存款、国债一年存款利率0.00%附表二、投资假设项目数值数据来源项目数值数据来源当前金价360元/克当日牌照价格年通货膨胀率4%国家统计局学费年增长率3%国家统计局年房价成长率5%过往十年数据1年期定期年利率3.0%人民银行规定3年期定期年利率3.75%人民银行规定5年年期定期利率4.25%人民银行规定黄金年化收益率8%过往十年平均数据分红型保险年利率3.8%过往五年平均收益货币基金年利率3.0%过往五年平均收益股票型基金年收益-15%至10%过往十年平均收益股票年收益-30%至30%过往十年平均收益1年期贷款利率6.0%人民银行规定封闭式债券基金利率5.5%过往十年平均收益短期理财年收益4.8%左右当前交行产品12 / 13