上课用储蓄存款和商业银行公开课

一、便捷的投资一、便捷的投资储蓄存款储蓄存款1 1、储蓄存款（含义）、储蓄存款（含义）储蓄存款储蓄存款，是指，是指个人个人将属于其所有的将属于其所有的人民币或者人民币或者外币外币存入存入储蓄机构储蓄机构，储蓄机构开具，储蓄机构开具存折或者存单存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和本金和利息利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。利息的活动。注：政府、企事业单位存款注：政府、企事业单位存款“对公存款对公存款” 王大爷领了一笔退休金王大爷领了一笔退休金1000010000元，他高高兴兴元，他高高兴兴地拿着地拿着1000010000元到元到 ，想把钱存起来，想把钱存起来，可是，工作人员却告诉他：可是，工作人员却告诉他：“不好意思，我们不好意思，我们这里不接收存款这里不接收存款”，王大爷纳闷：，王大爷纳闷：“是银行为什是银行为什么不能存钱呢？那我去哪里存么不能存钱呢？那我去哪里存？”情景：情景：国家机关国家机关（经理国库，发行人（经理国库，发行人民币，不以营利为目民币，不以营利为目的）的）商业银行商业银行情景：情景： 有一家银行为吸引客户，打了一有一家银行为吸引客户，打了一个广告，写一首诗：个广告，写一首诗：“钱存银行，安钱存银行，安全便当；聚沙成塔，全便当；聚沙成塔，来日方长来日方长。”问：您和您的家人存过钱吗？为什么要问：您和您的家人存过钱吗？为什么要把钱存到银行呢？把钱存到银行呢？为孩子上学作准备为孩子上学作准备养老养老购房、买车购房、买车2 2、储蓄存款的目的、储蓄存款的目的“来日方长来日方长” 1）利息利息是是唯一收益唯一收益 2）决定利息的因素：）决定利息的因素： 本金、存期、利息率水平本金、存期、利息率水平 3）计算公式：）计算公式： 利息利息=本金本金利息率利息率存款期限存款期限 名词点击名词点击（P46）：什么是利率，什么是利率，利率由谁决定？利率由谁决定？问题探究：问题探究：利息的多少与哪些因素有关？利息的多少与哪些因素有关？ 李大妈李大妈2011年年11月存入月存入20 000元，定期二年，按元，定期二年，按照年息照年息 4.4%的利率计算的利率计算:二年到期后的利息是多少二年到期后的利息是多少? 200004.4%21760(元)计算计算: : 利率：利率：年年利率、利率、月月利率、利率、日日利利率率4、利率变动对经济带来的影响1）存款利率变动的影响）存款利率变动的影响通常存款利率上调会吸引居民储蓄，使流通中的通常存款利率上调会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；存货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；存款利率下调会使居民储蓄下降，流通中的货币量款利率下调会使居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对上升，同时还会增加，从而使生活消费支出相对上升，同时还会改变居民的投资方向，转向其他投资方式。改变居民的投资方向，转向其他投资方式。2）贷款利率变动的影响）贷款利率变动的影响贷款利率上调会增加借款成本，抑制借款者的积贷款利率上调会增加借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，使投资需求相对下降；贷款利率下调会减币量，使投资需求相对下降；贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中的货币量增加，投资需求相对上升。流通中的货币量增加，投资需求相对上升。储蓄存款的分类及基本特征储蓄存款的分类及基本特征活期存款活期存款定期存款定期存款优点优点缺点缺点相同点相同点待用资金，随时存取；待用资金，随时存取；流动性强、灵活方便流动性强、灵活方便利率高利率高, ,收益高收益高利率低、收益低利率低、收益低和债券、股票比，信用较高、安全性较高、和债券、股票比，信用较高、安全性较高、收益性较低，收益性较低，存在通货膨胀情况下存在通货膨胀情况下存款贬值存款贬值的风险。的风险。一般不提前支取，一般不提前支取，提前支取损失利息提前支取损失利息 改革开放近十年，我国改革开放近十年，我国居民储居民储蓄存款年平均增长率达到了蓄存款年平均增长率达到了30%以以上，上，20032012年，居民储蓄存年，居民储蓄存款冲破了几个大关：款冲破了几个大关：03年年9月首破月首破10万亿元，万亿元，05年超过了年超过了14万亿元，万亿元，06年年2月，月，12年分别突破年分别突破40万亿元。万亿元。 我国城乡居民储蓄快速增长的原因是什么？我国城乡居民储蓄快速增长的原因是什么？ 1)从根本上说，居民储蓄增长取决于我国经从根本上说，居民储蓄增长取决于我国经济发展居民收入增加。济发展居民收入增加。 2）利率是影响储蓄意愿的重要因素，储蓄）利率是影响储蓄意愿的重要因素，储蓄作为一种投资手段，其直接目的是获得利息。作为一种投资手段，其直接目的是获得利息。3）我国居民的消费习惯，人们喜欢计划性）我国居民的消费习惯，人们喜欢计划性的消费，比如购房、买车。的消费，比如购房、买车。4）我国的社会保障体系还不完善，很多人）我国的社会保障体系还不完善，很多人存钱是应对未来不时之需存钱是应对未来不时之需答题要点答题要点: 2) 一方面，居民储蓄余额增加，意味着经济发展一方面，居民储蓄余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善生活水平改善。同时，居民储蓄在国家同时，居民储蓄在国家经济建设经济建设中起着重大作用，中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使能为经济建设提供资金，使再生产再生产顺利进行。顺利进行。( (利利) )3) 另一方面，居民储蓄太多，会导致另一方面，居民储蓄太多，会导致消费市场萎缩消费市场萎缩，造成消费品积压，对企业的生产造成不良影响，造成消费品积压，对企业的生产造成不良影响，最最终终也会影响居民生活水平的改善和提高。也会影响居民生活水平的改善和提高。( (弊端弊端) )所以，居民储蓄并非越多越好。所以，居民储蓄并非越多越好。 辨析：居民的储蓄越多越好辨析：居民的储蓄越多越好答：答：1）不一定）不一定想一想想一想：这些都是：这些都是什么标志？什么标志？中国农业银行中国农业银行中国建设银行中国建设银行中国工商银行中国工商银行中国银行中国银行广东发展银行广东发展银行深圳发展银行深圳发展银行二、我国的商业银行二、我国的商业银行1 1、含义、含义商业银行是指商业银行是指经营吸收公众经营吸收公众存款存款、发、发放放贷款贷款、办理、办理结算结算等业务，并以等业务，并以利润利润为主要经营目标的为主要经营目标的金融机构金融机构。企业企业我国的商业银行在金融机构中的地位我国的商业银行在金融机构中的地位我国的金融机构我国的金融机构非银行类金融机构非银行类金融机构银银 行行 中央银行中央银行（中国人民银行）商业银行商业银行政策性银行政策性银行中国工商银行中国工商银行中国农业银行中国农业银行中国银行中国银行中国建设银行中国建设银行中国交通银行等中国交通银行等农村信用合作社农村信用合作社证券公司证券公司保险公司保险公司信托投资公司信托投资公司财务、租赁公司财务、租赁公司中国农业发展银行中国农业发展银行中国进出口银行中国进出口银行最重要最重要组成部组成部分分（1 1）存款业务）存款业务基础业务基础业务它是商业银行以一定的利率和期它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。定还本付息的业务。2 2、商业银行的主要业务、商业银行的主要业务（2 2）贷款业务）贷款业务主体业务主体业务是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。资金，并要求偿还本金和利息的行为。分类：工商业贷款分类：工商业贷款 消费贷款消费贷款 李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦轿车梦”的日子只有延期了。的日子只有延期了。为什么李先生贷不到款呢？为什么李先生贷不到款呢？问：问：贷款时，银行要贷款时，银行要评估借款人的信用状况评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。根据评估的结果决定是否发放贷款。（3 3）结算业务）结算业务中间业务中间业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。手段与工具的服务。银行对此收取一定的银行对此收取一定的服务费用服务费用。商业银行的其他业务 债券买卖及兑付债券买卖及兑付 代理买卖外汇代理买卖外汇 代理保险代理保险 提供保管箱提供保管箱 代收相关费用代收相关费用商业银行的主要业务商业银行的主要业务存款存款贷款贷款结算结算商业银行商业银行主要利润来源：主要利润来源：利润利润=贷款利息贷款利息存款利息存款利息银行各项支出银行各项支出其它利润来源其它利润来源：结算服务费、其它服务费结算服务费、其它服务费3 3、商业银行的、商业银行的作用作用: :第一、第一、为国家经济建设为国家经济建设筹集和分配筹集和分配资金，是再生资金，是再生产顺利进行的纽带；产顺利进行的纽带；蓄水池蓄水池第二、第二、银行能够银行能够掌握和反映掌握和反映社会经济活动的信息，社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；据；第三、第三、通过银行对国民经济各部门和企业的生产通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行经营活动进行监督和管理监督和管理，可以优化产业结构，可以优化产业结构，提高国民经济效益。提高国民经济效益。监督站监督站晴雨表晴雨表归纳总结归纳总结储蓄存款和商业银储蓄存款和商业银行行储蓄存款储蓄存款商业银行商业银行_将属于其所有的将属于其所有的_存入储蓄机存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的凭存折或存单可以支取存款的_，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 含义：银行因为使用储蓄存款而支付的含义：银行因为使用储蓄存款而支付的_，是存款本金的，是存款本金的 _部分。部分。计算公式：计算公式：_活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄： 商业银行是指经营商业银行是指经营_、_、_等等业务，并以业务，并以_为主要经营目标的金融机构。为主要经营目标的金融机构。存款业务：存款业务：_业务业务贷款业务：贷款业务：_业务业务结算业务结算业务 ： 业务业务 个人个人人民币或外币人民币或外币本金和利息本金和利息商业银行商业银行报酬报酬增值增值利息利息本金本金利息率利息率存期存期吸收存款吸收存款发放贷款发放贷款办理结算办理结算利润利润主体主体基础基础中间中间1 1、20082008年年1212月月1616日，国家开发银行股份有限公司日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是( () )A A存款业务存款业务 B B贷款业务贷款业务C C结算业务结算业务 D D股票买卖业务股票买卖业务B2 2、某银行某年向企业贷款某银行某年向企业贷款50005000万元人民币，万元人民币，平均年利率是平均年利率是13%13%，在这一年中共吸取存款，在这一年中共吸取存款40004000万元，平均年利率是万元，平均年利率是9%9%，银行共支付职员，银行共支付职员工资、资金等工资、资金等4040万元，其他开支万元，其他开支130130万元。这万元。这一银行的利润是（一银行的利润是（ ）A A360360万元万元 B B170170万元万元 C C120120万元万元 D D8080万元万元C解析：解析：利润利润=贷款利息存款利息银行各项支出贷款利息存款利息银行各项支出=5000 13%4000 9%（40+130）=120（万元）（万元）