信用社（银行）安贷宝业务开办情况考察结果的报告

信用社（银行）安贷宝业务开办情况考察结果的报告为了进一步拓展全省农村信用社业务经营范围，提高中间业务收入，化解信贷风险，省联社“赴陕西省专项考察小组”（以下简称“考察组”）重点对陕西省农村信用社“小额信贷者意外伤害保险”业务（以下简称“安贷宝”业务）的开办情况进行了考察学习，现把具体情况汇报如下： 一、此次考察学习的背景及目的 （一）我省农村信用社中间业务及代理保险类业务的开展现状 我省联社自今年开始，正式把中间业务收入作为一项经营指标，纳入考核体系，同时出台了相应的制度、办法，通过一系列的措施，全省中间业务工作取得一定进展，今年末达到3,425万元，占整体收入的0.56，较上年增加2,486万元，增幅达到265%。应该说：和过去比取得了一定的进步。但同时我们也要清醒的认识到：和其他商业银行比，我们的中间业务工作目前还处于起步阶段，在管理方式、品牌创新、实现额度等诸多方面还相差甚远，如何解决这些问题已迫在眉睫。 通过对其他商业银行进行有针对性的考察分析，目前银行系统开办的中间业务可分为以下几大类： 1、基金类中间业务； 2、票据类中间业务； 3、代售保险类中间业务； 4、代收、代付费类中间业务； 5、其他类中间业务等。 其中第4类因为手续费收入有限、浪费资源、影响正常业务开展等原因，其他商业银行对其已经呈逐渐萎缩的态度。1、2、3类业务已成为其当前主要业务收入来源。反观农信社自身：受经营规模的限制，目前不具备代售基金的资质，受经营环境及服务对象的限制，票据类业务目前开展范围有限。只有代售保险类业务是符合我们自身实际情况、且有利于大范围推广的业务品种。 （二）选择陕西省联社及“安贷宝”业务为考察对象的原因 1、陕西省做为西北重要省份，其土地面积、人口、国民生产总值等主要基础数据均略低于黑龙江省，几项数据相差的比例较均衡，便于实际考察中参照。 2 、陕西省做为国务院2003年确定的全国农村信用社深化改革首批8个试点省份之一，农信社五年来在经营管理上取得了阶段性进展，其重要经营指标都略高于我省，有利于考察中学习借鉴。 3 、“安贷保”业务作为陕西省农信社的自创品牌，其成功经验得到了相关部门的高度肯定，被众多同业所推崇，该业务也为其自身经营发展起到了积极的作用，有一定的考察学习价值。 此次考察组的目的就是通过对陕西省农村信用社“安贷保”业务的考察，汲取对方好的经验与做法，审视差距，查找不足，为全省农村信用社中间业务的长足发展摸索一条新路。 二、此次考察学习的总体情况 （一）考察组的组成、考察学习时间及内容 考察组利用七天时间，先后对陕西省联社宝鸡办事处、陕西省联社、中国太平洋人寿保险公司（以下简称太保公司）陕西省分公司、陕西省联社延安市办事处、太保公司延安营销服务部等两个系统五家单位进行了实地考察。考察组通过听取经验介绍、现场讨论等形式对相关项目进行了深入的探询与学习，双方亦对一些共同感兴趣的内容进行了探讨与交流。在此期间，考察组共召开会议三次，会上对前期考察项目及时进行了分析总结，同时对下步的考察内容进行确定，以便做到目标明确、重点突出、有的放矢。通过此次考察，我们对陕西省联社“安贷保”业务的开展情况有了深入的了解，学习了对方好的经验及做法，对我省联社开办同类业务有了初步设想及思路，较好的完成了此次考察任务，达到了预期目的。 （二）陕西省农村信用社“安贷保”业务的总体开展情况 陕西省联社自今年开始正式与太保公司陕西省分公司确定合作关系，代售该公司的农村“小额信贷者意外伤害保险”，并确定品牌为“安贷保”。截至今年末，全省107家区、县级联社已经有96家开办了此项业务，开办率90，其中此次考察的宝鸡办事处、延安办事处所辖营业网点的开办率分别为100及92。全省代售保险累计涉及贷户481,177人次，涉及信贷资金186.7亿元，农信社贷款参保率达到24.6，三年间，农信社累计实现手续费收入1,060万元，保险公司为参保贷户赔付259起，为农信社化解风险信贷资金973万元。其中宝鸡市办事处今年取得“安贷保”手续费收入266万元，保险公司通过赔偿，为信用社化解风险信贷资金205万元。 （三）陕西省农村信用社开展“安贷保”业务的几个特点 1、唯一性：即“安贷保”业务目前是其开办的唯一的一项代售保险类业务，太保公司也是其唯一的合作伙伴； 2 、覆盖面广：通过刚才汇报的数据看，陕西省联社凡是有条件的营业网点几乎全部开办了此项业务，同时贷户的参保率也呈逐年递增趋势； 3、投保范围宽：按照太保公司的投保标准，凡是在当地农信社贷款的贷户均可以选择“安贷保”业务进行投保。 4、社会影响好：陕西省联社自开办该项业务以来，不但没有官方以及地方媒体针对此项业务提出负面意见即报导，反而给予充分肯定并要求积极推广，媒体均给予正面报导。 三、考察组的收获与体会 （一）陕西省联社的成功经验及做法对于贷款类保险业务，我省联社以往部分单位也曾进行过尝试，贷户不接受、媒体负面报导、监管失控、操作风险及等成为该业务半徒而止的主要因素。陕西省联社的经验及做法值得我们借鉴： 1、从名正言顺入手规避舆论风险 陕西省联社在开办此项义务之初就与保险公司一道，积极向地方政府汇报，努力把“安贷保”业务品种定位于支持“三农”的具体举措与惠农政策的保证措施上，得到了政府部门的充分理解与大力支持。有了政府的导向，了；两方面监管部门也把此项业务做为银行与保险公司联手推出的惠农品牌的典范，在态度上给予充分肯定并竭力推广，同时给予了部分优惠政策，政府与监管部门的态度为贷户与媒体之间起了正面的导向作用，消除了负面影响的隐患。应该说：这一定位的成功取得为陕西省联社“安贷保”业务的有效开展营造了一个良好氛围，起到了积极的作用。 2、从规范操作入手规避经营风险 首先陕西省联社要求所辖网点及人员在开办“安贷保”业务之前必须取得经营代理保险业务许可证（兼业）及保险代理从业人员资格证书，取得代理资质。其次陕西省联社针对此业务制定了一系列的管理办法、操作流程及防范预案等配套措施。第三是陕西省联社在07年末与太保公司联合开发了“安贷保”业务计算机出单系统。系统的开发使用，有效规避了业务操作风险。第四是陕西省联社在开办此项业务过程中始终坚持贷户自愿的原则，坚持合规经营。 3、从宣传服务入手树立品牌形象陕西省联社与太保公司非常注重对“安贷宝”业务品牌的宣传，着力打造品牌形象，保险公司在理赔过程中坚持赔偿迅速、赔付条件放宽的原则，同时对典型赔付案例进行积极报导。例如：2007泾县农信社贷户张某因意外伤害导致死亡，太保公司在第一时间赔付30万元代为偿还贷款，同时对案例进行高调宣传，从而提高了贷户对“安贷保”业务的认知度，有效调动了贷户投保积极性。 （二）当前我省农村信用社开办同类业务简要分析我省农村信用社如开办同类业务，预计可获几方面收益：1、能够进一步树立全省农村信用社立足城乡、服务三农的企业形象；2、在其他商业银行之前抢占市场；3、做为全国农业大省，贷款资源高于陕西，如开办顺利，势必大幅增加中间业务收入；4、有效化解信贷风险。 同时我们也面临着一些不利因素： 1、代理保险类业务起步较晚，缺少成功经验；2、尚未取得政府、监管部门以及媒体及贷户的支持理解及认同，且前期有过负面影响，舆论导向不利；3、东北平原区域与陕西的部分高原区域及矿区比，在实际生产生活中意外伤害的概率较低，贷户投保意愿相对不强；4、现有的综合业务网络系统不支持代理业务，系统无法直接出单，手工操作风险相对较高。 四、关于我省农村信用社开办同类业务的设想与建议在充分考察论证的基础上，考察组一致认为：陕西省农村信用社无论是在经营规模及管理模式方面，还是在经营环境及发展状况方面，都与我们有很多相似之处，其“安贷保”业务的成功经验及作法值得我们学习借鉴。对同类业务的开展我们应该本着积极稳妥、因的制宜的原则，努力创造条件并适时推出，以便促进我省农村信用社中间业务的有效开展。 （一）取得政府及监管部门的充分理解及支持，在政治及舆论方面取得主动。基于目前保险业竞争激烈，可将此方面内容做为与保险公司合作的前提条件，促使保险公司按照我方意图进行具体运作。 （二）对拟合作的保险公司应进行全方位的考察论证，选择品牌、实力、社会认知度等条件具佳的保险公司做为合作伙伴。 （三）在区域上可采取先城市后乡镇，在涉保贷款种类上采取先抵押担保后信用联保的步骤，积极宣传、循序渐进，待条件成熟再全面铺开。 （四）在原有的综合系统基础上增加“银保通”类功能，从风险方面考虑，不建议手工办理。 （五）对业务发展进行统一规划，对兼业人员进行系统培训，先取得资质，后开展业务。 （六）坚持贷户自愿的原则，坚持合法、合规经营。 （七）考虑到我省的实际情况，可与保险公司共同探讨，开发一种介于陕西“安贷保”与传统的保本分红类保险品种之间的新业务，此业务特点应为保贷款风险、保本，不分红，以减少贷户负担、兼顾双方利益为诉求。