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大学生信用卡消费及风险分析基于对青岛市高校大学生的调查田子方 祝天骄 董珊珊 钱金超 丁邵楠青岛大学 经济学院,青岛摘要：本文对大学生信用卡消费情况进行了调查，在此基础上展开了风险分析。通过采取问卷调查的形式收集数据，了解当前青岛在校大学生对持有信用卡的态度及使用情况，分析其行为动机及利弊影响，进而剖析高校大学生特殊的信用卡消费需求和可能产生的风险，为商业银行控制风险提供建议，为大学生合理使用消费卡提供指导。关键词：大学生；信用卡消费；风险随着我国经济金融的发展, 信用卡已成为一种新的信贷方式走进中国金融市场。各大商业银行陆续推出了针对大学生的信用卡业务，这些设计精美, 使用方便的卡片, 很快就吸引了喜爱尝试新鲜事物的大学生,使用信用卡进行消费也成为了校园里的新时尚,值得注意的是，大学生在使用信用卡的过程中也带来了一些问题。如何正确引导大学生使用信用卡,控制其可能引致的风险是我们必须思考和重视的问题。1相关研究信用卡业务的发展自然引起了国内外学术界的关注，刘荣茂、吴巧亚（2005）1以年龄、文化程度、收入水平、行业、性别、消费理念等因素作为解释变量、研究了影响南京居民贷记卡的消费需求，发现收入和文化程度是其中的主要影响因素。居民申请使用贷记卡的主要原因是贷记卡的方便快捷和可以透支的独特功能，但研究的不足在于样本容量过少，不一定能真实反映贷记卡消费的影响因素。吴晓华（2006）2的研究表明，信用卡在我国大学生的认知中还是一个较新的金融服务产品，因而对其关注程度相对较高、会搜集一些产品的信息，并对其属性进行评价后方有最终的购买决策（申请并获取信用卡）。具体而言，“使用方便，不必担心现金不够”成为大学生申请或计划申请信用卡的最主要原因；在“开卡即有礼品”和“广告吸引”方面，女生的比例显著高于男生；在“帮助理财”方面男生比例高于女生；在信息搜寻阶段，大学生获取信用卡信息最重要的渠道是“校内宣传”、“网络”和“亲朋好友的介绍”，校内促销是目前发卡银行根据我国大学生生活、学习的范围和习惯接近这一群体的最为有效的方式；大学生对信用卡属性中的“安全因素”和“便利因素”最为重视。黄海洋（2008）3侧重于研究信用卡使用中的“不动户”现象。他将信用卡不动户定义为：信用卡核卡后一直未开卡激活；信用卡虽已开卡激活但是从未有过任何交易记录；信用卡已开卡激活并有过交易记录，但是目前在相当长的时间内（如6个月以上）未发生任何交易行为。黄海洋认为，产生信用卡不动户的原因主要包括持卡人用卡意识淡薄、主动办卡意愿不足、已有信用卡张数过多、信用卡激活活动的短期效应等。大多数文献都侧重于研究了信用卡消费的一般情况，而未细分信用卡客户群，进行特定信用卡消费的研究。大学生无固定收入来源，具有很强的依附性，无论是他们的生活费，还是休闲娱乐消费，很大程度上来自家庭的经济支持，且消费观念尚不成熟，但他们是未来消费的主力军。本文正是针对大学生消费群，以青岛市高校在校大学生为研究对象，对其信用卡消费情况进行调查，进而对其信用卡消费的风险进行分析。2青岛市大学生信用卡消费状况2010年11月1日，我们对青岛各大高校大学生信用卡消费进行了问卷调查，主要包括青岛大学，青岛理工大学，青岛农业大学，中国海洋大学发放调查问卷500份，收回有效问卷482份，经过统计分析得到以下关于大学生信用卡消费情况的相关信息。2.1大学生对信用卡接受度及相关知识了解程度2.1.1大学生对消费卡的接受程度信用卡日渐成为前沿的消费工具，而大学生则成了银行家们眼中拥有巨大潜力的刷卡消费客户群，于是他们纷纷面向大学生推出一系列信用卡，大学生对信用卡的接受程度还是比较高的。根据本次调查数据显示，有55.32%的大学生办理了信用卡。办卡的理由如图1所图1 ：大学生办理信用卡原因占比示，办卡的大学生中37%的学生认为使用信用卡最大的优点是快捷方便，避免现金消费的麻烦，而且是一种时尚的消费方式，有13%学生是为了提前消费，购买自己暂时力不从心的商品，如电子产品等高新技术产品，还有10%学生则是取现挪做他用。这部分同学已形成了超前消费的观念而且他们正确的使用了信用卡的最基本的功能，帮助自己解决生活中的问题，当然他们可能把信用卡用在了积极方面，比如学习资料、衣物，而有些同学可能用来支付恋爱消费、支付名牌消费。总的来说他们对信用卡也有较高的接受程度。相反22%的学生对信用卡不是很了解，只是由于人情、银行推销等原因办卡，办理后很少开通，部分大学生是因为信用卡的外观以及其办理时随发的礼品。这一部分同学虽然办了信用卡，但是并没有明确自己的需要，盲目的被动办卡或是为了一点小利益办卡，这往往造成死卡。另一方面有44.68%的大学生未办理信用卡。未办卡的大学生中有32%大学生认为不需要使用信用卡，而20%的大学生平时习惯使用现金，18%的人则担心其使用风险，而其复杂的申请手续也让部分人望而却步。这部分大学生属于消费保守型，因为经济来源的限制，他们没有形成超前消费的意识，但是他们却又是信用卡消费的潜在群体。2.1.2大学生对信用卡了解的程度图2：大学生对信用卡条款的了解程度占比 基于对青岛市高校的研究表明，大学生对信用卡的了解程度还很浅显，存在较大的盲区。信用卡可以透支一定的信用额度，有一定的免息期，在信用额度内可以取现并且部分卡消费具有一定的折扣，有些卡异地存款免费，个别卡在购买大型商品时可以享受分期付款。如图2所示，被调查的大学生中除了35%的了解相关费用，44%的了解免息期、授信额度，其他功能的普及性较差，只有12%的大学生知道在信用额度内可以取现，2%的大学生了解购买大型商品可采取分期付款，被调查大学生中完全不了解各类相关条款的占将近10%。2.2大学生持卡类型厘析青岛高校大学生手持信用卡的发行银行主要是中国银行，中国工商银行，中国建设银行，中国农业银行，招商银行，中信银行以及交通银行。从表1可以看出，各个银行的信用卡业务基本没有差别，只在免息分期付款期与授信额度方面有细微差别。表1： 目前大学生持有信用卡的主要类型牡丹学生卡龙卡学生卡/名校卡优卡Young卡Fantasy卡I卡发卡行中国工商银行中国建设银行中国农业银行招商银行广东发展银行中信银行币种人民币/美元人民币人民币人民币/美元人民币/美元人民币最长免息期56天50天56天50天50天50天取现费用本地取现免费按取现额的0.5%收取，最低2元/笔，最高50元/笔按取现金额的1%收取，最低1元/笔每月免费取现1次取现免费按取现额的0.3收取，最低3元/笔异地存款费用无无无无无无免息分期付款可分3期到24期可分3期到12期暂无此项服务可分3期到12期（限指定商户）可分6期到24期可分3期到24期授信额度本科500元，硕士1000元，博士2000元本科1000元，硕士3000元，博士5000元一般是500元，最高可达2000元本科3000元，硕士5000元，博士8000元本科2000元，硕士4000元，博士6000元本科3000元，硕士5000元，博士8000元根据我们对青岛高校的调查数据显示（图3），工行的牡丹学生卡占比例最大（33%），根据表1提供信息可以看出，与其他银行信用卡相比，工行信用卡取现免费，异地柜台存款免费，这样让父母汇款无需支付额外手续费，对于学生来说是很实用的功能，这是吸引大学生办卡的主要方面。另外工行信用卡消费额度较低，5年全免年费，这一点也吸引了很多大学生办理信用卡。其次是农行的优卡，农行的信用卡虽然透支额度不高，但是取现费用相对较低，也无异地存款费用，并且在高校附近营业网点较多。建行的大学生卡相比前两种卡不是很多，但由于此卡与淘宝网联名发行，具有支付宝功能，其便捷的网上交易操作吸引了大批喜欢网上购物的学生。 图3：信用卡所属银行 除了四大国有银行，基于青岛市的调查研究，招行信用卡在大学生中普及率很高，从卡面设计到全方位的服务以及推广优惠等，都有使用的赠品和优惠价购买的产品，这迎合了大学生的行为习惯和心理特点。其双币种的噱头和3000元透支额度，1500元取现金透支额度，长达50天的零利息，对于该离开父母谋求经济独立的大学生来说异常诱人。2.3大学生信用卡消费量及占比2.3.1大学生经济来源及其消费水平探视本次调研显示，目前大学生最主要的经济来源是靠父母或家庭的提供（74%），其次是个人打工兼职的劳动收入（8%），部分学生依靠学校勤工助学的政策及各项奖学金（17%），另外不排除少数通过贷款获得，只是极少数的学生能完全自食其力。这说明大学生主要生活来源还是父母、家庭，虽然可以通过兼职、借贷或者奖学金获得一定收入，但是其还不具备完全独立的经济能力，而消费能力很大程度上由经济水能力决定。我们进行数据处理得出大学生月平均消费额为646元,从总体上看有52%的学生月均消费处于500-1000元的水平，这说明大学生仍然是一个低消费群体，但却是个很大的潜在市场；在追求个性与时尚的同时，保持适度消费也反映出大学生消费的合理性与合理化。2.3.2信用卡消费情况厘析如表2所示，将近三分之二的大学生的月消费水平处于500-1000元，在月消费低于300元的大学生中，未办理信用卡的人数远大于办理了信用卡的人数。在300-500元和1000元以上的消费段上，办理了信用卡的人数超过未办理的人数。此外，对办理与未办理两个不同群体的月均消费水平进行分析，采用中值法计算得出已办理信用卡的大学生月均消费水平的平均值为680元，未办理信用卡的大学生月均消费水平的平均值为606元，皆处于500-1000元的中段水平。但是办理信用卡的大学生每月多消费74元，比未办理信用卡的大学生高出12.2%。可见办理了信用卡的大学生的消费能力高于未办理的大学生。与此同时，大学生的消费水平受家庭因素的影响，家庭背景的差异性导致了大学生消费能力的极大不同；但也不排除部分学生因攀比、冲动消费而发生的与自身消费能力不相适应的盲目消费。表2：办理与未办理信用卡大学生消费水平的对比月均消费水平办理未办理人数比例人数比例300元以下41%309%300-500元8030%6621%500-1000元15658%19662%1000元以上3011%268%办理了信用卡的大学生信用卡消费占比表（表3）显示，在已经持有信用卡的大学生中，其信用卡消费占比主要集中在1-20%这一区间。从性别上看（参照表2），女生的平均消费比率（19.2%）比男生的（16.2%）高出三个百分点，且超出了总体17.8%的平均水平。女生透支额多在1-20%水平，而男生的透支额度则集中在20-50%这一段数。表明大学生信用卡消费存在性别差异。总的来说女生更偏向于使用信用卡消费，但是女生的行为较男生相对保守，透支较少。表3：不同消费水平大学生信用卡消费占比信用卡消费占日常消费的比重男女Total人数比例人数比例人数比例0158%1511%309%1-20%8544%7755%16250%20-50%8545%4230%12738%50-100%53%64%113% 从表4可以看出，在办理信用卡后，大学生使用信用卡消费在日常各种消费方式中占据了一定的比重，通过求均值，我们发现大学生信用卡消费比率为17.8%，零使用率和过半数的使用率的现象仍存在但相对较少。另外，一半以上大学生的消费额与未办理信用卡时相比并没有增加。虽然41%的人有了不超过1000元的涨幅，极少数的学生会出现超额消费的现象，但是分析这些办卡后发生更多消费的大学生，我们发现信用卡对大学生消费还是有一定刺激作用，信用卡的持有减少了大学生携带大量现金消费的不便，某种程度上会导致更多的消费，而在刷卡消费的过程中，信用卡又作为一种便捷的支付工具亦对大学生消费产生了一些刺激。此外，从性别因素看，男女生办卡后月均消费增加额的差异不是很明显。表4：大学生办卡后月均消费增加额月消费增加额男女Total人数比例人数比例人数比例未增加4957%7465%12357%100元以下1719%1412%3115%100-500元1719%2320%5024%500-1000元33%11%42%1000元以上22%22%42%上表数据还表明大部分大学生在办理信用卡后其消费额没有变化或者是有小幅波动，浮动的增加额一般在500元以下，这必然与大学生有限的经济能力密切相关，大多数学生不会因为可以透支而无畏增加自己的日常消费，只是消费方式发生了转变，一部分消费由现金支付转变成刷卡实现。大学生尽管已经熟悉了信用卡消费这一新兴消费模式，但在熟悉与认知之间仍存在巨大的差距，对信用卡理财缺乏应有的认识，对透支消费亦不具有审慎的态度。调查问卷数据显示，大学生中还是有小部分人在持有信用卡后，消费额大幅增加。他们在刷卡消费极容易因过度透支而无力偿还，对取现、最低还款等收费功能不加计算，随意使用，造成无谓浪费。这与理财知识匮乏、消费观念缺乏谨慎态度有着必然而直接的关系。同时，可使用资金的增加，在理财观念不健全的大学生中，助长了攀比思想的滋生。2.3.3大学生信用卡消费的结构分析在调查中，我们将大学生的消费支出主要分为饮食，生活用品，化妆品，用于学习性支出，书刊杂志，衣物，娱乐消遣，交际应酬，上网和通讯几个方面。图4显示，满足基本生活需要的消费支出仍占较大比重(47%)，加上在学习生活上的支出(9.5%)，大学生消费仍以传统型消费用途为主。但在其他方面，娱乐消遣、交际应酬在各种消费水平的大学生中都占有一定比例，且与消费总额呈正比关系。消费水平越高，这几方面消费支出所占比例就越高。图4：大学生信用卡消费结构此外，男生与女生在饮食消费、生活用品消费、化妆品、衣物、娱乐消遣消费与交往应酬项目上存在明显差异，男生在饮食、娱乐消遣与交往应酬消费方面明显高于女生，而女生在生活用品、化妆品、衣物消费方面明显超过男生。所以可以说，大学生信用卡消费结构具有以下特征：1） 大学生消费仍以传统型消费用途为主，如饮食支出，生活用品支出和学习性支出等；2） 在其他方面的消费支出，则呈现多元化的趋势。娱乐消遣、交际应酬等，在各种消费水平的大学生中都占有一定比例，且与消费总额呈正比关系。消费水平越高，这几方面消费支出所占比例就越高；3） 未列明的如手机、电脑、甚至高档奢侈品及各种享乐也进入部分大学生的消费范围，新兴消费用途在逐渐增长；4） 性别的差异影响着大学生的消费结构。女生表现为喜欢逛街，追求时尚潮流；随着网上交易的兴起，网上购物也成为女生消费支出的一大方面。而男生则在网络游戏，恋爱支出，及社交活动等方面支出较多，他们已将请客吃饭，朋友聚会，节日送礼作为必不可少的一项支出；5） 大学生作为一个纯消费群体，其消费观念和消费结构必然受到社会整体消费结构和消费水平变化的制约，往往会出现种种消费观念上的误区。调查中，大学生的消费结构呈现多元化趋势的同时，也有超前消费的倾向；6） 由于大学生自主消费能力较弱，缺乏理智，其基本理财知识和能力有待增强；7） 我们应该对不合理的消费给予足够重视，培养大学生正确的消费意识。 2.4还款方式及还款及时性分析信用卡消费越来越普遍，透支也成为了时尚，然而透支的结果是债务，特别是没有收入来源的大学生群体。91的大学生能及时还款，说明办理信用卡的大学生有一定的理财意识及风险控制力。我们的调查数据显示青岛各大高校大学生及时还款意识较强。对于能及时还款的大学生中84的大学生还款期为免息还款期，但是16的大学生要为透支还款承担利率风险。大学生普遍不采取分期付款的方式，这与他们经济上具有依附性有很大关系。 未能及时还款的大学生原因不集中，31大学生因为疏忽，这反应出他们对及时还款的重视程度不够，以及在生活理财方面的薄弱。27%大学生没有足够资金偿还，可他们还进行透支，其中暗含道德危机，另一方面会给家庭和社会带来负担。 29%大学生未及时还款的原因不明，这不能排除恶意透支的情况。这也要求银行在发放信用卡时落实还款源。总体来说，青岛各大高校的大学生的信用程度较高。出现不能及时还款的大学生仅是少数但也应该特别关注，避免这种潜在风险的存在。2.5大学生对信用卡发卡银行的改进建议分析本次问卷设计了大学生对发卡银行的改进建议问项，同学们的回答（见图5）显示出大学生对于信用卡本身的各个方面是有自己独特见解的。图5：大学生对信用卡发卡行的改进建议首先，无论是办理还是未办理的，29%的大学生关注的还是信用卡的相关费用问题，事实上目前多家银行均规定其信用卡使用第一年是免年费的，在以后每年只要刷够规定次数也是可免年费的。但是很多大学生仍认为各类费用（如异地取现手续费）相对过高，也已成为他们消费中一项不菲的支出。对此，各发卡银行应考虑适当的减少各类费用，减轻大学生的消费负担，增加其消费动力，也可进一步增加银行的相关业务，拉动业绩。其次，19%的大学生希望各银行应注重完善后续服务，比如提高办理新卡和补办卡的速度、提高客户反馈信息与服务跟进及时性，及时处理客户投诉，于细节可见其独到之处。各银行可以通过以上的方式，在细节处上吸引一部分大学生信用卡使用者，增加消费者对其发行的信用卡的满意度。 最后， 34%的大学生要求提高信用额度及丰富功能，银行一方面可以增加特约商户数量，使其尽量遍布大学生消费的场所，让他们可以在更大程度上享受到折扣服务；另一方面可以考虑使用积分奖励制度，鼓励大学生以消费换取积分，从而在特约商家处换购商品，在很大程度上增加大学生的额外财富。当然新颖的设计也会让该信用卡有更强的吸引力。3大学生信用卡消费的风险分析3.1认知风险针对我们对大学生对信用卡相关条款的了解程度的调查分析，可以看出大学生对信用卡的了解只是冰山一角。 大学生在未能认真研究过相关条款轻信营销人员盲目使用信用卡，一方面不能很好地享受信用卡给我们带来的方便快捷的服务，另一方面容易使大学生因过度透支，未能及时还款等问题陷入债务危机。这里我们列举被调查大学生中主要的认知误区：1）52%的大学生不用信用卡进行透支，直接用信用卡进行提现，他们并不是“先消费后还款”，只是把信用卡当成借记卡用，虽然有银行有免费取现的业务，但是为了盈利银行也在这方面做了很多限制，一半以上信用卡收取高达3%的取现费用。2）22%的大学生因为办卡有礼品，免年费等银行促销活动办卡，但是银行一般只免去一年或两年的年费，而非终生免年费，如果到期没有缴纳年费，银行会从持卡人的银行账户中自动扣除，如果账户中没有余额，银行将所扣款项当作持卡人透支取现，从而计算贷款利息且按复利计算，如果一直不交，会被认做恶意欠款，严重的会构成诈骗罪。3）48%的大学生办卡透支缓解消费紧张，但是刷卡消费一般不能确切了解透支的具体金额，按照银行规定需要支付借款的所有利息。如果某人透支了1001元，只在免息期内归还了1000元那么银行会按照1001元计算借款利息，银行这么做是符合法规的，大学生在享受银行透支服务时，要弄清欠款金额，避免因没有支付极少欠款而支付全部利息。4）只有22%的大学生了解免息还款期。发卡银行开出长达50-60天的免息还款期并不是固定的，免息期的长短取决于持卡人消费的具体日期和账单达到的具体日期。大学生了解免息期的规定及时还款，可以降低大学生还款风险。3.2 还款风险青岛市大学生的还款状况及分析：91%的大学生能及时还款，其中84%的大学生还款期在免息期内，未能及时还款的大学生中部分是因为疏忽所致。由于大学生经济非独立性，他们一般会在免息期内还款，而且基本不采用分期付款的还款方式，他们是的消费群，不想承担还款风险，用卡比较慎重，没有及时还款的37%是因为疏忽所致，说明青岛市大学生消费观念还比较保守，恶意透支等行为出现的可能性较小。但是，未能还款人群中63%不是因为疏忽，大学生没有固定收入来源，消费观尚不成熟，很有可能因冲动消费到期无法偿还欠款，给家庭带来负担，给银行带来信用风险。3.3 其他风险 此外，大学生在信用卡消费情况的调查也显示还存在其他风险因素，如图6显示， 28%的大学生担心盗刷带来风险，有些学生密码设置过于简单或用生日作为密码，这在信用卡丢失后盗刷风险极大。当今金融犯罪猖獗，大学生因应树立防盗意识，丢失后及时挂失，消费后及时确认。这点招行做得很好，学生在消费后会收到确认短信，网上支付也需要输入手机验证码才可以顺利支付，这样能有效地防止失窃。23%的大学生担心因办卡手续简单带来个图6：其他风险占比分析人资料外泄的风险。这要求发卡银行不能仅为了追求信用卡普及率而简化办卡手续，忽略办卡人信息的保密性。这要求发卡银行在完善内部的管理体系，才能很好的防止个人资料外泄，使信用卡这一新兴事物被越来越多的大学生接受。20%的大学生担心网上交易存在风险。30%的大学生办卡是为了网上支付方便，对于这部分人群，网络交易的安全性是他们首先考虑的问题，这需要发卡银行在拓宽网上支付业务的同时健全其服务系统，我们可以预见，随着科技的发展和网络交易法治的完善，这部分风险必然可以得到控制，使信用卡的使用趋于成熟。宏观风险，这部分风险取决于宏观环境的不确定性，人为不可控制，我们也未做深入的调查。一般而言，当经济处于萧条阶段，大学生就业率下降，这部分风险也就达到了最高点。4建议4.1对信用卡发卡银行的建议4.1.1针对发卡前的风险除对现有发卡流程进行完善外，银行还应在发卡前结合大学生实际做好调查，要求申请人提供详细资料，以确认持卡人符合标准，在发卡后对大学生持卡人加强风险控制，建立分级审核制度，与相应的监督机制，同时划分持卡人的信用等级，对信誉好的可以化为重点潜在客户，信誉差的可选择舍弃。4.1.2针对发卡后的风险 针对网络不安全性，操作风险和盗刷风险，银行一方面可考虑采用电子记账方式，了解大学生的消费额度与消费领域，让专业人士指引大学生合理消费，以控制不合理的消费。另一方面银行的特约用户或网点经办人员在受理每张卡时都要仔细检验卡、验卡、核对签名和辨认证件真伪。一旦对持卡人有所怀疑，经办人员可选择登记持卡人身份证码，登记持卡人中文姓名，保留信用卡或尽量拖延时间，暗中通知单位保安监视持卡人及同行人等。一部分的大学生关注后续服务的完善，如及时挂失信用卡，到期提醒还款等，银行对这部分的完善能增强信用卡使用的安全性减少信用卡被盗刷透支等欺诈风险。此外银行可以加大市场管理力度，净化市场环境的方法，保证持卡人的信用状况，维护其信用安全。同时银行可以增加大学生感兴趣的业务和增值服务，积极与各行业的策略联盟单位展开合作，发行联名卡，推行各种积分奖励计划，并由合作方提供各类附加服务，以此吸引大学生，应对同业竞争。4.1.3对持卡人用卡知识的指导方面大学生对信用卡的了解程度还很浅显，存在较大的盲区，多数大学生往往只关心于相关费用、免息期、授信额度这些问题，而很多大学生中完全不了解各类相关条款，所以各大银行应该在办卡或发卡时及时向持卡人进行宣传，使持卡人对相关条款有充分的了解，尽量减少因疏忽以及遗忘所造成的延误还款问题。在开展信用卡宣传与推广中，银行应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费、及存储现金的特点普及信用卡基本知识，逐渐改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。4.2对大学生的建议4.2.1认清自身状况，养成良好的消费习惯大学生应树立正确的消费观。大学生没有稳定的收入来源，经济独立性差，其消费是没有基础的，大学生不能因一时冲动，攀比炫耀而过度消费，给自己和社会带来不必要的损失。随着我国诚信系统的日益完善，信用状况会影响个人将来在金融机构的授信，因此养成良好的消费习惯，形成良好的信贷记录，有利于金融机构评估信用等级，有利于今后的发展。同时大学生应该树立诚信意识，提高自身的道德修养，理性消费，及早构建自己的信用体系。4.2.2增进对于相关信息的了解，降低风险大学生对信用卡的知识了解的欠缺是大学生盲目跟风及不履行还款义务的重要原因之一。大学生应加强对信用卡知识的了解，更好的利用本身持有的信用卡进行消费，才能降低消费风险，充分享受信用卡给大学生带来的好处，并保证自己良好的信用记录。参考文献：1刘荣茂,吴巧亚.居民贷记卡消费影响因素的分析J.南京农业大学学报（社会科学版）,2005（9）:48-532吴晓华.我国大学生信用卡消费者行为实证研究D.广州:暨南大学管理学院，20063黄海洋.信用卡不动户成因与激活策略J.中国信用卡,2008（7）：38-394任兆璋,范闽.中国教育质量与收益率的微观计量分析J.华南理工大学学报（自然科学版）,2005（9）:91-915何晓群.多元统计分析M.中国人民大学出版社.20106Robert.S.Pindyck Microeconomics (Seven Edition) M出版社7李朗.撒学生信用卡消费现象J.当代青年研究,2006,(3)8王忻.目前我国大学生信用卡市场状况分析J.金卡工程,2006,(4)9李兴智.对信用卡风险问题的研究J.济南金融,2003,(07)10徐淑芬.对我国大学生信用卡市场发展的浅思J.福州大学管理学院.200611蒋涛.浙江在读大学生信用卡使用状况调查报告J.浙江师范大学.2010.0612杜蕾,胡少华.中国信用卡市场的坎坷成长路J.银行家,2004(6)附录：大学生信用卡消费及其风险调查报告问卷 随着经济的发展，社会的进步，信用卡已经逐步普及，而越来越多的大学生也加入到了使用者的行列。为此我青岛大学经济学院就大学生信用卡消费及其风险作出以下调查问卷，希望您能认真填写。感谢您的参与： 1您的月消费水平为多少（ ）A.300元以下 B.300-500元 C.500-1000元 D.1000元以上2您是否办理了信用卡（ ）A.是 B.否（请直接跳转至第13题）3您办理信用卡的原因是什么至多选三项（ ）A.用卡消费方便 B.用卡消费时尚 C.可以通过透支缓解资金紧张 D.办卡有礼品 E.信用卡设计美观特别 F.随大流 G.可以取现挪作他用H.被动办卡（如银行推销，学校集体办理）4您申请信用卡的张数（ ） A.1-2张 B.3-4张 C.5 -7张 D.7张以上5您持有哪家银行的信用卡可多选（ ） A.中国银行 B.中国工商银行 C.建设银行 D.农业银行 E.招商银行 F.中信银行 G.交通银行 H.其他 6你了解下列哪些信用卡有关款项可多选（ ） A.信用卡消费免息期 B.授信额度 C.相关费用（如取现、挂失费用，年费等） D.各种优惠活动（如消费积分可换礼品等） E.都不了解7信用卡消费金额占您日常消费金额的百分比（ ） A.0 B.0-20% C.20%-50% D.50%-100%8您平时的透支额度是（ ）A.0 B.0-500元 C.500-1000元 D.1000元以上9您一般能