保险专业财产保险概述ppt

财产保险财产保险 风险无处不在风险无处不在巴黎协和客机失事暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏烟花厂爆炸瑞士森林大火上海地铁事故后果是灾难性的后果是灾难性的.风险是不以人的意志为转移的客观存在风险是不以人的意志为转移的客观存在第一章：财产保险概述第一章：财产保险概述第一节 财产保险的概念一. 财产保险的概念： 财产保险是保险人对被保险人的财产及其 有关利益，在发生保险责任范围内的灾害 事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。二. 财产保险的范围： 财产保险的范围很广泛，除人身保险以外的各种保险，均可归为这一类 保险法第九十二条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 财产保险的对象是具体的财产或利益 有形财产：动产、不动产、固定的/流动的财产以及在制的或制成的财产 例如：厂房、机器设备、原材料、成品、半成品汽车、船舶、货物、家电等 保险标的：财产物资 无形财产：各种费用、产权、预期利润、信用、责任等 保险标的：有关利益三. 财产保险的特征： 1. 财产保险以财产及其有关利益为保险标 的。 保险法第三十三条：财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 财产保险有广义和侠义两种含义： 广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信 用保险等以财产或相关利益为保险标的的 各种保险 保障的标的：有形财产与无形财产或有关利益 狭义：专指以有形财产中的一部分普通财产为保 险标的的保险，如财产基本险/综合险、家 庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等2. 保险标的必须是可以用货币衡量其价值 的财产或利益 不能作为财产保险的保险标的：空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等3.财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济 补偿（不允许额外得利） 表现为：恢复到损失前的状态，维持保险 标的的原有商业价值4. 经营内容具有复杂性投保对象与承保标的复杂承保过程与承保技术复杂风险管理复杂5. 财产保险属于社会商业活动的组成部分 按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险业务 财产保险的比较特征 详见课本P8第二节 财产保险的种类一. 财产保险的分类方法（理论分类）（一）按实施方式分类：实施方式自愿保险强制保险（二）按保险价值的确定方式分类：定值保险不定值保险 定值保险（valued insurance）：保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。 定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。 定值保险适用于特定的财产和货物运输保险。千万元个人收藏品无缘保险千万元个人收藏品无缘保险 北京工艺懋隆艺术馆100多件馆藏陈列品被拍卖，拍卖金额达到千万元以上，而拍得这些字画的几乎清一色为个人收藏家。记者在采访中获悉，这些价值千万元的收藏品无论是在艺术馆陈列还是被个人收藏，都和保险没有什么缘分. “懋隆的所有收藏品都没有上保险，原因是保险公司不给上。”懋隆相关负责人表示。 询问了几位个人收藏家，他们也表示，虽然自己很有意为藏品上保险，但保险公司根本就没有相关保险产品，也只好作罢。 为什么？ 原因分析： 保险公司也认为这一市场巨大的空间和利润具有很大的吸引力。 一是国内还缺乏为艺术品保险的法律法规。但尚需时日。 二是如何鉴定收藏品真伪。即使是保险公司配备了专业的鉴定师队伍，也很难杜绝骗保的发生，因为对于艺术品谁都难免看走眼。 三是如何为这些艺术品定价的问题。（最关键）如一幅画在拍卖会前估价是万万元，最后拍出了万元，究竟应该按照哪个价格来投保呢？不定值保险（unvalued insurance）：不定值保险合同不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿额度。 保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。 企业财产保险和家庭财产保险一般均采用不定值保险的办法。 (本书第二章再祥述）（三）按照保险标的的内容进行的分类保险标的的内容保险标的的内容物质财产保险物质财产保险经济利益保险经济利益保险责任保险责任保险1. 物质财产：（1）各种固定资产和流动资产，如房屋、机器设备、仓储物质和居民生活用品等（2）各种运输工具（3）各种运输过程中的货物（4）各种处于修建、安装过程的工程项目（5）各种处于生长期或收获期的粮食作物、经济作物和人工饲养的牲畜、家禽或经济动物等2. 经济利益：由于物质财产的损失而派生出经济利益：由于物质财产的损失而派生出来的经济利益的损失；或由于人类本身的来的经济利益的损失；或由于人类本身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造社会行为对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承担的经济责任成的损失而根据法律必须承担的经济责任（1）各种由于物质财产的损失所派生的利益）各种由于物质财产的损失所派生的利益损失损失（2）各种由于被保险人的社会行为而对于他）各种由于被保险人的社会行为而对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承担的经济赔偿责任法律必须承担的经济赔偿责任（3）各种具有担保或保证性质的行为所出现）各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济利益损失的经济利益损失3. 责任保险：是以由于人类自身的社会行为责任保险：是以由于人类自身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成损失，对于他人的财产、利益或人身造成损失，依法应付的经济赔偿责任为保险标的的保依法应付的经济赔偿责任为保险标的的保险险责任保险产品责任产品责任第三者责任第三者责任雇主责任雇主责任职业责任职业责任公众责任公众责任（四）按照风险内容进行的分类：按照对人类生活影响重大的风险进行分类和设计风险内容的分类风险内容的分类二二. 财产保险业务的分类：财产保险业务的分类： 财产保险的演变：财产保险业务的种类是随着社会财产保险的演变：财产保险业务的种类是随着社会经济的发展而不断演变和繁衍起来的，各种财产经济的发展而不断演变和繁衍起来的，各种财产保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的历保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的历史过程。史过程。 如：如： 海上保险、工程保险、机动车辆险等海上保险、工程保险、机动车辆险等 保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任，因此财产保险通常也划分为财产损失保偿责任，因此财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险险、责任保险和信用保证保险粮食作物 大、小牲畜经济作物 家禽其他作物 水产养殖林木 特种养殖水果和果树农业保险农业保险种植业保险养殖业保险（二）（二） 责任保险责任保险 责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任为保险标的的保险。凡是根据法律或保险合为保险标的的保险。凡是根据法律或保险合同的规定，被保险人应对他人的损害负责的同的规定，被保险人应对他人的损害负责的经济赔偿责任，都可以由保险人承担其经济经济赔偿责任，都可以由保险人承担其经济赔偿责任。赔偿责任。 如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险保险、职业责任保险 涉及：保险人、被保险人、第三者财产损失、涉及：保险人、被保险人、第三者财产损失、人身伤害及有关费用人身伤害及有关费用 承保方式：附加或单独承保承保方式：附加或单独承保（三）（三） 信用、保证保险信用、保证保险 承保的是一种信用风险承保的是一种信用风险 信用保险：如出口信用保险信用保险：如出口信用保险 保证保险：如雇员忠诚保险、产品保证保保证保险：如雇员忠诚保险、产品保证保 险、合同保证保险等险、合同保证保险等三三. 财产保险的法定分类财产保险的法定分类保险法保险法第第92条：财产保险业务，包括财条：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；业务； 保险公司管理规定保险公司管理规定第第45条：条： 经中国保监经中国保监会批准，财产保险公司可以经营下列全部会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务：或部分业务： 企业财产损失保险企业财产损失保险 家庭财产损失保险家庭财产损失保险 建筑工程保险建筑工程保险 安装工程保险安装工程保险 货物运输保险货物运输保险 机动车辆保险机动车辆保险 船舶保险船舶保险 飞机保险飞机保险 航天保险航天保险 核电站保险核电站保险 能源保险能源保险 法定责任保险法定责任保险 一般责任保险一般责任保险 保证保险保证保险 信用保险信用保险 种植业保险种植业保险 养殖业保险养殖业保险 经中国保监会批准的其他财产保险业务；经中国保监会批准的其他财产保险业务； 上述保险业务的再保险业务。上述保险业务的再保险业务。四. 国外财产保险的分类英国1982年保险公司法（the Insurance Companies Act 1982）规定财产保险包括：Class 1. AccidentClass 2. SicknessClass 3. Land vehiclesClass 4. Railway Rolling StockClass 5. AircraftClass 6. ShipsClass 7. Goods in TransitClass 8. Fire and Natural ForcesClass 9. Damage to PropertyClass 10. Motor Vehicle Liability Class 11. Aircraft LiabilityClass 12. Liability for ShipsClass 13. General LiabilityClass 14. CreditClass 15. SuretyshipClass 16. Miscellaneous Financial LossClass 17. Legal Expenses五五. 财产保险的职能财产保险的职能1、财产保险的基本职能：经济补偿职能、财产保险的基本职能：经济补偿职能2、财产保险的派生职能：、财产保险的派生职能：六六. 财产保险的作用财产保险的作用财产保险在宏观和微观经济中的作用有两个：财产保险在宏观和微观经济中的作用有两个：一、发挥社会稳定器的作用，保障社会经济一、发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的安定；生活的安定；二、发挥经济助推器的作用，为资本投资、二、发挥经济助推器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。生产和流通保驾护航。 1、有助于企业及时恢复经营、有助于企业及时恢复经营稳定收入稳定收入2、有利于企业加强经济核算、有利于企业加强经济核算3、能促进企业加强风险管理、能促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活、有利于安定人民生活5、能提高企业和个人的信用、能提高企业和个人的信用第三节第三节 财产保险的可保风险与不保风险财产保险的可保风险与不保风险一一. 财产保险的可保风险财产保险的可保风险被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风险。险。火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹；洪水、冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉；地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；水箱、水管爆裂；水箱、水管爆裂；货物的被盗；现金的损失或被盗；货物的被盗；现金的损失或被盗；玻璃破碎；玻璃破碎；机器的意外损失机器的意外损失二二. 财产保险的不保风险财产保险的不保风险1. 非法获得的财产；非法获得的财产；2. 用于非法用途的财产；用于非法用途的财产； 由于下列原因造成的损失：由于下列原因造成的损失：3. 延误、政府命令或任何公共当局的没收、延误、政府命令或任何公共当局的没收、 征用、销毁或毁坏征用、销毁或毁坏 ；4. 自然磨损或贬值；自然磨损或贬值；5. 清洁、修理或维护中；清洁、修理或维护中；6. 虫蛀、虫咬；虫蛀、虫咬；7. 大气、土地、水污染；大气、土地、水污染；8. 任何其他渐变原因任何其他渐变原因 第四节 国际财产保险的形成及其发展一. 财产保险的产生二. 财产保险的发展1. 国际保险市场发展的趋势 国际保险市场的发展与经济的发展是成正比的，经济（GDP）越发达，保险业也随之发达国际保险2001年 非寿险 排名 国家 保险费（USM） 所占份额 人均保费（USD）北美 1 美国 460,608 47.53 1664.1 7 加拿大 24,342 2.51 784.6 拉美 14 巴西 8,953 0.92 53.2欧洲 3 德国 68,051 7.02 809.9 4 英国 65,664 6.78 825.9 5 法国 38,449 3.97 630.6 6 意大利 27,506 2.84 465.5 8 西班牙 17,077 1.76 433.0 9 荷兰 15,675 1.62 979.0 12 瑞士 11,781 1.22 1627.2亚洲 2 日本 89,114 9.20 701.1 10 南韩 14,145 1.46 296.7 13 中国 9,928 1.02 7.8澳洲 11澳大利亚 12,311 1.27 628.02. 国际保险发展的特点（1）企业的合并 如CGNU （98年和00年商联commercial union 保众保险general union Norwich union) Royal&Sunalliance(96皇家太阳联合） 原因：经济环境、承保能力过剩、避免竞争、 降低成本等（2）新危险、技术性要求高的险种不断出现及再 保险公司的初期参与 如建工险、石油开发险、航空航天保险、核风险等（3）责任保险的迅速发展 如产品责任、雇主责任、公众责任、职 业责任等（4）信用、保证保险的发展 如出口信用保险、合同保证保险、产品 保证保险等（5）综合保险的开展 综合保险是由一张保险单承保一个单位 或一个家庭对各方面危险的要求。如建 工险、家财险等（6）防灾防损与危险管理的重视 对各种危险加以识别和衡量，找出处理危险的方法，争取以最小的代价，有效地控制或避免危险的发生，以减少社会物质财富的损失 3. 在华主要外资保险（1）美国国际集团AIG基本经营概况（USDM）： 2002 2001 2000 1999财产险保费 37,537 29,640 25,050 22,569人寿险保险 20,320 19,063 17,163 15,476 总数：57,857 48,703 42,213 38,045 8.28 2002年总保费为RMB4,790.56亿 在华业务：上海、广州、深圳、佛山经营非寿险（AIU） 和寿险（AIA）（2）德国安联保险集团1998年10月与中国大众保险股份有限公司合资成立安联大众人寿保险公司（3）法国安盛金融集团1999年4月与中国五矿集团合资成立金盛人寿保险公司（4）英国CGNU保险集团（2002年7月改名为Aviva plc)2003年1月在广州与中国粮油食品进出口（集团）有限公司合资成立中英人寿保险有限公司 （5）意大利忠利保险集团2001年1月在广州与中国石油天然气集团公司合资成立中意人寿保险公司（6）英国皇家太阳联合保险集团1998年10月在上海设立分公司：皇家太阳联合保险公司上海分公司 （7）日本东京海上火灾保险公司1999年9月在上海独资设立东京海上火灾保险公司上海分公司 （8）瑞士苏黎世金融服务集团2000年8月成立合资的新华人寿保险股份有限公司（参股 ）瑞士苏黎世金融服务集团成立于1872年，是瑞士最大的保险集团，业务网络遍布60多个国家，全球共雇佣近7万员工。 2001年总保费有HKD3500亿管理的资产有HKD32,000亿，是世界10大资产管理公司之一。第五节 我国保险市场的形成与发展一.我国保险市场的现状1. 2002年总结 2002年，全国保费收入3053.1亿元，同比增长44.7。 财产险保费收入778.3亿元，同比增长13.6； 人身险保费收入2274.8亿元，同比增长59.8； 保险公司总资产6494.1亿元，比上年末增长41.4。 2. 2003年总结 2003年，全国保费收入3880.2亿元 保险公司总资产9122.8亿元 支付赔款和给付资金规模达到亿元人民币，同比增长 2005年统计数字 2005年保费收入近5000亿元，是2002年的1.6倍。 保险业总资产超过1.5万亿元，是2002年的2.4倍。 保险业资本金总量超过1000亿元，是2002年的3倍，保险业的总体承保能力和抵御风险的能力大大增强。 保险法人机构93家，比2002年增加了1倍以上，保险市场活力明显增强。 保险从业人员达180万人，其中保险营销员近150万人，从业人数占金融业的40%以上。 2002年全国各省（市）保费收入排行年全国各省（市）保费收入排行 排名排名省份省份保费收入保费收入（亿元）（亿元）同比增长同比增长（%） 产产 险险（亿元）（亿元） 寿寿 险险（亿元）（亿元）1江苏284.159.2855.8228.32广东 249.64 28.16 79.45 170.19 3上海 239.34 32.86 44.39 193.3 4北京 232 65.48 44 188 5山东 223.82 46.08 55.3 168.526浙江 210.4 35.8 61.5 148.9 7辽宁 152.86 37.62 38.9 113.96 8河南 126.23 81.46 23.35 102.88 9河北 112.62 47.4 28.14 84.48 10四川 107.2 42.9 32.4 74.8 2002年全国各省（市）保费收入排行（亿）年全国各省（市）保费收入排行（亿）1980-2002中国财产保险费收入状况分析（亿）年份GDP增长总保费增长财险保费 增长19804517.87.84.64.619814862.45.27.869.57.869.519825294.79.110.332.110.2831.819835934.510.913.228.113.1027.419847171.015.220.051.519.2847.219858964.413.533.165.528.6949.94198610202.28.845.838.434.4620.15198916909.24.197.6311.678.056.42199018547.93.8135.1734.4106.7636.78199121617.89.2178.2435.9136.8328.18199226638.114.2211.6918.8147.407.72199334634.413.5395.4786.8251.4070.56199446759.412.6500.3526.5336.9034.01199558478.110.5594.918.9390.7015.97199667884.69.6777.1330.6452.4915.82199774772.48.81087.940.0480.736.28199879553.17.81247.614.7499.602.8199982054.07.11393.210.2521.12.9200088618.38.01595.914.5598.414.8200195087.57.32109.432.2685.414.620021023988.03053.144.7778.313.619962003年保险费示意图（亿）2. 状况分析（1）国民经济环境的变化刺激了保险业的繁荣（2）社会环境因素的变化直接制约保险市场的发展（3）保险市场的发展速度直接受制于整个经济环境 的变化（4）社会保障制度改革使人身保险的发展超过财产 保险3. 财产保险公司的基本状况财产保险公司的基本状况（1）垄断时代）垄断时代（2）1992年以前年以前 中国人民保险公司中国人民保险公司三驾马车三驾马车 平安保险公司平安保险公司 中国太平洋保险公司中国太平洋保险公司（3）外资的逐渐进入）外资的逐渐进入（4）进入）进入WTO前后的大批发（中资的太平、民安、前后的大批发（中资的太平、民安、中银及外资的美亚佛山深圳、太阳联合、丘博、中银及外资的美亚佛山深圳、太阳联合、丘博、东京海上、瑞士丰泰）东京海上、瑞士丰泰）（5）从区域性到全国性的发展）从区域性到全国性的发展（6）股改与上市）股改与上市4. 市场监管的基本状况市场监管的基本状况（1）保监会成立以前的状况）保监会成立以前的状况（2）1998年年11月保监会成立及法律法规的完月保监会成立及法律法规的完善善法律：法律：中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法 1995年年6月月30日日 （2002年年10月月28日修正）日修正）法规：法规：中华人民共和国外资保险公司管理中华人民共和国外资保险公司管理 条例条例2001年年11月月30日日规章：1. 保险公司管理规定 (保监发20002号)【2000年1月3日颁布】 2. 保险公估机构管理规定 (中国保险监督管理委员会令第3号)【2001年11月16日颁布】 3. 保险经纪公司管理规定 (中国保险监督管理委员会令第5号)【2001年11月16日颁布】 4. 保险代理机构管理规定 (中国保险监督管理委员会令第4号)【2001年11月16日颁布】 5. 保险公司营销服务部管理办法（中国保险监督管理委员会 中华人民共和国国家工商行政管理总局 令）6. 保险公司高级管理人员任职资格管理规定（中国保险监督管理委员会令（2002年第2号） 7. 关于修改保险公司管理规定有关条文的决定（中国保险监督管理委员会令（2002年第3号） 8. 再保险公司设立规定(中国保险监督管理委员会令2002年第4号) 9. 保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定(中国保险监督管理委员会令2003年第1号)【2003年3月24日颁布】（3）其他监管机构）其他监管机构1. 国家外汇管理局国家外汇管理局2. 审计部门审计部门3. 税务部门税务部门4. 财政部门财政部门5. 上级部门（对地方公司）上级部门（对地方公司） 三三. 我国保险市场面临的困境我国保险市场面临的困境（1）寿险保单寿险保单1999年前的利差损高达年前的利差损高达500多亿元多亿元 （2）资金运用渠道狭窄和投资回报率低）资金运用渠道狭窄和投资回报率低 （3）恶性竞争不讲效益）恶性竞争不讲效益 （4）产品结构单一）产品结构单一（5）整体服务水平较低）整体服务水平较低（6）企业环境较差）企业环境较差第二章财产保险的基本原则第二章财产保险的基本原则一一. 保险利益原则保险利益原则（一）保险利益的含义：保险利益的含义：保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益即法律上承认的利益。（二）保险利益确立的条件保险利益确立的条件 保险利益是保险合同得以成立的前提，无论是财产保险合同，还是人身保险合同，必须以保险利益的存在为前提。 保险法第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效保险利益必须具备保险利益必须具备4个条件：个条件：1. 保险利益应为合法的合法的利益: 符合法律规定的、符合社会公共秩序的、为法律所认可并受到法律保护的利益（种植罂粟）2. 保险利益应为经济上有价的经济上有价的利益：必须用货币来衡量3. 保险利益必须是客观存在的客观存在的利益：客观上或事实上的利益，包括现有利益和预期利益4. 保险利益应为具有利害关系的具有利害关系的利益：保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益案例案例1. 马某为其马某为其100万的木材投保了财产险，后他将这万的木材投保了财产险，后他将这100万木材卖给了他作为唯一股东的有限责任公司（马万木材卖给了他作为唯一股东的有限责任公司（马某占有某占有100的股份）。随后发生火灾导致木材受的股份）。随后发生火灾导致木材受损。保险人任何处理？损。保险人任何处理？赔赔?不赔不赔? 答案：不赔答案：不赔原因：马某对公司的财产没有保险利益。原因：马某对公司的财产没有保险利益。1. 有限责任公司是独立的实体有限责任公司是独立的实体2. 马某作为股东的经济利益仅限于他的股份价值马某作为股东的经济利益仅限于他的股份价值3. 对公司的任何财产，马某没有保险利益对公司的任何财产，马某没有保险利益（三）财产保险的保险利益（三）财产保险的保险利益1. 财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益产具有保险利益2. 财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益3. 财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益济责任的条件下具有保险利益4. 经营者对其合法的预期利益具有保险利益经营者对其合法的预期利益具有保险利益（四）财产保险保险利益的时效（四）财产保险保险利益的时效保险利益必须在合同订立时至损失发生时的全过程保险利益必须在合同订立时至损失发生时的全过程中存在。中存在。例外：海洋运输货物保险（英国例外：海洋运输货物保险（英国1906年海上保险法年海上保险法第六条）第六条）The assured must be interested in the subject-matter insured at the time of the loss though he need not be interested when the insurance is effected: Provided that where the subject-matter is insured lost or not lost, the assured may recover although he may not have acquired his interest until after the loss, unless at the time of effecting the contract of insurance the assured was aware of the loss, and the insurer was not. （五）保险利益原则存在的意义（五）保险利益原则存在的意义1. 防止赌博行为的发生防止赌博行为的发生2. 防止道德风险的发生防止道德风险的发生3. 便于衡量损失，避免保险纠纷便于衡量损失，避免保险纠纷二二. 最大诚信原则最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义 诚信是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求，诚信是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求，就是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺就是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到诚实，任何一方当事人都应善意地、全面骗，做到诚实，任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己地义务，做到守信用。地履行自己地义务，做到守信用。 保险法保险法 第四条从事保险活动必须遵守法律、行第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。遵循诚实信用原则。 最大诚信原则的基本含义：保险双方当事人在签订最大诚信原则的基本含义：保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中，必须对对方以最大范围和履行保险合同的过程中，必须对对方以最大范围的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒。的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒。（二）最大诚信原则存在的原因（二）最大诚信原则存在的原因1. 保险经营的特殊性：保险标的始终控制在投保人、保险经营的特殊性：保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，保险人对保险标的难以全面了解，被保险人手中，保险人对保险标的难以全面了解，只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保和只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保和确定费率确定费率 英国英国19061906年海上保险法年海上保险法 第十七条：海上保险是第十七条：海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效 A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith, and, if the utmost good faith be not observed by either party, the contract may be avoided by the other party. 因此，要求投保人自动地对因此，要求投保人自动地对“凡影响保险人确定凡影响保险人确定费率或决定是否承保的情况作正确的、充分的披费率或决定是否承保的情况作正确的、充分的披露。露。 Every circumstance is material which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium, or determining whether he will take the risk. 2. 保险合同的附合性：保险合同属于附合合同，即保险合同的附合性：保险合同属于附合合同，即保险合同、条款事先印制并由保险方单方制定，保险合同、条款事先印制并由保险方单方制定，投保人、被保险人只能做取与舍的决定，而无权投保人、被保险人只能做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。拟定合同的条文。 保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知投保人、被保险人。告知投保人、被保险人。 保险法保险法 第十七条订立保险合同，保险人应当向第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。告知。 第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。明，未明确说明的，该条款不产生效力。 3. 财产保险合同具有射幸性。保费财产保险合同具有射幸性。保费保险金额，赔偿额按保险金额占标的价值比例算）保险金额，赔偿额按保险金额占标的价值比例算） 例、李某为其私营船只投保重置价值万元的保险，例、李某为其私营船只投保重置价值万元的保险，保险期限一年，半年后与其两个堂兄实行股份合营，股保险期限一年，半年后与其两个堂兄实行股份合营，股份的比例是：，但未到保险公司办理变更手续。份的比例是：，但未到保险公司办理变更手续。不久后发生保险事故造成全损，可获多少赔偿？不久后发生保险事故造成全损，可获多少赔偿？损失补偿的方式损失补偿的方式 比例赔偿方式比例赔偿方式 不定值保险：不定值保险： 保险金额=保险价值，赔偿金额损失金额 保险金额保险价值， 赔偿金额损失金额保险保障程度100% 定值保险定值保险： 损失金额保险价值，赔偿金额保险金额 损失预计的保险赔偿基金）越大，保险业务的财务稳定性就越差，反之，越好。 保险赔偿基金，即纯保费总数，是根据未来的保额损失率预计出每年平均要付出的赔款数。 实际发生的赔款与保险赔偿基金差距越大，财务稳定性越差；反之，越好。1a nqqPnaq（）KP保险赔款均方差保险赔偿基金二、等保额业务的财务稳定性设某项财产保险业务的纯费率为q,各危险单位的保额均为a,该项业务承保的危险单位数为n，则11(1)KPnq例。保险公司某项业务承保5000个危险单位，每个危险单位保额相同，纯费率为千分之五，求其稳定性系数。（0.1995） 一般要求，K毫米/每小时，或连续小时降雨量毫米，或连续小时降雨量毫米。（）洪水。洪水是指偶然爆发的灾害性大水，如江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸或倒灌，以及暴雨积水成涝，致使财产遭受浸泡、淹没、冲散、冲毁损失。 但规律性的涨潮、一般性降雨积水、自动灭火设施漏水，以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂等，因具有非意外灾害的性质，由此造成保险财产的损失不能构成洪水责任。（）台风。台风是指夏秋季产生于热带海洋洋面上，持续时间较长并伴有暴雨、破坏力极强的大风暴。台风一般被定义为中心附近最大平均风力在级或以上，即风速在米秒以上的热带气旋。是否构成台风应以当地气象台（站）的认定为准。（）暴风。暴风是指突然袭来的猛烈的灾害性大风。按风力等级表规定，相当于级风，即风速在米秒以上。我国企业财产保险所承保的暴风放宽为相当于风力等级表上的 级以上的大风，即风速在米秒以上。（）龙卷风。龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风，具有极强的破坏力。龙卷风在陆地上平均最大风速一般为米秒，极端风速一般在米秒以上。是否构成龙卷风应以当地气象台（站）的认定为准。（）雪灾。雪灾是指大量积雪突然崩落、滚落、塌陷造成的灾害。只要因每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准，以致压塌房屋、建筑物造成保险财产的损失，即属于雪灾责任。 （）雹灾。雹灾是指 从 发 展 强 盛 的 积 雨 层 中 降 落 到 地 面 的 冰 雹（冰球或冰块）造成的灾害。 （）冰凌。冰凌在气象学上被称之为凌汛，是指在春季江河解冻时，冰块漂浮遇阻，堆积成坝，堵塞河道，造成水位急剧上升，以致冰凌、江水溢出河道，蔓延成灾。 在陆上有些地区，如山谷风口或酷寒致使雨雪在保险财产上结成冰块，成下垂形状并越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使保险财产毁坏。但是，冰凌责任但是，冰凌责任不包括露天砖坯冻裂、水管冻裂这一类冰冻损失不包括露天砖坯冻裂、水管冻裂这一类冰冻损失。 （）泥石流。泥石流是一种由于山地大量泥沙、石块突然爆发成洪流，随大暴雨或大量冰融水流出并冲向低洼地带，埋没江河，毁坏路基、桥梁等建筑物，具有极大破坏性的灾害事故。 （）崖崩。指石崖、土崖长期受自然风化或雨水侵蚀，以致崩裂下塌或山上岩石滚下，或大雨使山上砂土透湿而崩塌。人为开凿的影响致使山石、土方崩塌，不属于崖崩责任。 （）突发性滑坡。指斜坡上不稳的岩体、土体或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动的破坏性现象。持续性滑坡也是一种滑坡，但它不同于突发性滑坡。综合险只承保突发性滑坡，对因持续性滑坡造成的保险财产损失不负责 （）地面突然塌陷。指因为地壳发生自然变异，地层收缩而造成地面突然下陷的灾害事故。此外，因海潮、河流、大雨的侵蚀，或在建造房屋之前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷造成保险财产损失，也属于地陷责任 由于地基不固或者未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝、倒塌等损失，以及由于打桩、地下作业或挖掘作业引起的地面下陷、下沉等损失，因为不是意外事故，排除在地陷责任之外。（二） 综合险除外责任： 基本险的责任免除 各种自然灾害（地震除外） 露堆财产损失 所谓露堆财产，是指在房屋外面堆放的属于投保企业的可保财产。由于这些财产在企业没有采取必要的防护措施的情况下，很容易遭受暴风、暴雨损失，所以除非投保企业与保险人作过特别约定，保险人对这些露堆财产的损失是不承担赔偿责任的。三. （涉外）财产险的保险责任与除外责任：（一）（涉外业务）财产险保险责任：（1） 火灾；（2） 爆炸 但不包括锅炉爆炸；（3） 雷电； （4） 飓风、台风、龙卷风；（5） 风暴、暴雨、洪水 但不包括正常水位变化、海水倒灌及水库、运河、堤坝在正常水位线以下的排水和渗漏,亦不包括由于风暴、暴雨或洪水造成存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产的损失；（6） 冰雹；（7） 地崩、山崩、雪崩；（8） 火山爆发；（9） 地面下陷下沉 但不包括由于打桩、地下作业及挖掘作业引起的地面下陷下沉；（10）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠 落；（11） 水箱、水管爆裂 但不包括由于锈蚀引起水箱、水管爆裂（二）（涉外业务）财产险除外责任：（1） 被保险人及其代表的故意行为或重大过失引 起的任何损失和费用；（2） 地震、海啸引起的损失和费用；（3） 贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失;（4） 战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲 突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、 民众骚乱引起的损失和费用；（5） 政府命令或任何公共当局的没收、征用、销 毁或毁坏；（6）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以 及放射性污染引起的任何损失和费用；（7） 大气、土地、水污染及其他各种污染引起的 任何损失和费用，但不包括由于本保险单第 二条责任范围列明的风险造成的污染引起的 损失；（8） 本保险单明细表或有关条款中规定的应由被 保险人自行负担的免赔额；（9） 其它不属于本保险单第二条责任范围列明的 风险引起的损失。四. （涉外）财产一切险的保险责任与除外责任：（一） （涉外）财产一切险的责任范围：（1）负责财产险的责任；（2）负责意外事故造成的损失。具体操作： 在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。定义：自然灾害: 指雷电、飓风、台风、龙卷风、风 暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰 雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆 发、地面下陷下沉及其他人力不可 抗拒的破坏力强大的然现象。意外事故: 指不可预料的以及被保险人无法控 制并造成物质损失的突发性事件， 包括火灾和爆炸。（二） （涉外）财产一切险的除外责任：（1）设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失 和费用；（2）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、 自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫 蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化 或其他渐变原因造成的损失和费用；（3）非外力引起机械或电气装置本身的损坏；（4）锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；（5）被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气 设备损失；（6）盘点时发现的短缺；（7）贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；（8）存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛 毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财 产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰 雹、尘土引起的损失。（9）地震、海啸引起的损失和费用；（10）被保险人及其代表的故意行为或重大过失引 起的任何损失、费用和责任，以及被保险人 的亲友或雇员的偷窃；（11）公共供电、供水、供气及其他公共能源的中 断引起的损失，但自然灾害或意外事故引起 的中断不在此限；（12）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲 突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、 民众骚乱引起的损失、费用和责任；（13）政府命令或任何公共当局的没收、征用、销 毁或毁坏；（14）核裂变、核聚变、核武器、核材料、 核幅射以及放射性污染引起的任何损失 和费用；（15）大气、土地、水污染及其他各种污染 引起的任何损失、费用和责任；但不 包括由于自然灾害或意外事故造成污 染引起的损失；（16）保险单明细表或有关条款中规定的应 由被保险人自行负担的免赔额。五. 附加责任 亦称特 约 责任，是指为了适应投保 企 业 的 某 些 特 殊 需要，企业财产保险的两个险别各自对它们的责任免除内容中的一些不保责任，经过双方协商，同意在承保两个险别所负责的基本保险责任的基础上，另外承保特别注明负责的附加风险。附加责任通常采用附贴特约条款承保，也可以附加险形式承保。企业财产基本险和综合险各自承保的附加责任并不完全一样。 基本险的附加责任:以附加险形式承保的。 （）暴风、暴雨、洪水保险。承保因暴风、暴雨、洪水造成保险财产的损失，但对堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚本身，由于暴风、暴雨造成的损失除外不保。 （）雪灾、冰凌保险。 （）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险。 （）雹灾保险。气象部门认定 （）破坏性地震保险。虽然地震属于巨灾风险，但为了满足一些企业，尤其是处在有可能发生地震灾害的地区上的企业对这一风险的保障需要，基本险同意企业加保破坏性地震保险。在该附加险项下，保险人负责赔偿直接因破坏性地震震动或地震引起的海啸、火灾、爆炸及滑坡所造成保险财产的损失。破坏性地震，按照我国国家地震部门规定的测定标准，是指里氏震级为级及其以上且烈度达度以上的地震。 （）水暖管爆裂保险。承保投保企业自有的水暖管因基本险列明的保险责任以及因高压、撞击、严寒、高温而突然爆裂，致使水暖管本身损失，以及其他保险财产因此而遭受水淹、浸湿、腐蚀等损失。但对水暖管因年久失修、腐蚀变质或未采取必要的防护措施，以及因水暖管安装、检修、试水、试压等原因造成保险财产的损失不负责赔偿。 （）盗抢保险。P100 综合险的附加责任:以附加险形式+加贴特约条款承保 （）破坏性地震保险。保险责任与基本险的相同。 （）水暖管爆裂保险。不但承保火灾、爆炸、雷击和空中运行物体坠落造成水暖管的爆裂，还负责各种自然灾害造成水暖管的爆裂。 （）盗抢保险。保险责任与基本险的相同。P100 （）橱窗玻璃意外保险。承保企业的橱窗玻璃因碰撞、外来恶意行为所致的玻璃破碎，以及因玻璃破碎而引起的橱窗内陈列商品的非盗窃损失。橱窗玻璃，包括大门玻璃、柜台玻璃、样品橱窗玻璃等。 （）矿下财产 保 险。 承 保 矿 下 的 建 筑 物 （不 包 括 矿 井 和 矿 坑 本身）、设备和物资，由于发生综合险列明的保险责任，或者由于瓦斯爆炸、冒顶塌方、提升脱钩，及地下水穿孔而造成的损失。因为矿井、矿坑内的设备和物资属于企业财产保险的特保财产，只有经过保险双方的特别约定，保险人才予以承保。该附加责任是通过加贴特约条款承保的。 （）露堆财产保险。承保堆放在露天或罩棚下的保险财产，以及罩棚本身因遭受暴风、暴雨所致的损失。企业财产综合险对露堆财产是不负暴风雨责任的，但是企业可以在已投保综合险的基础上要求保险人承保。其承保条件是：企业对露堆财产的存放必须符合仓储及有关部门的规定，并采取相应的防护安全措施。案例 某年月日，某乡办企业将其固定资产及流动资产全额向保险公司投保了团体火灾保险，并对其堆放在露天广场上的原材料加保了露堆财产特约保险，总保额为69万元。10.5日，该地区突然来了一场暴风雨，风力21.5m/s,降雨量34mm/h(当地气象局资料）。致使该厂财产损失45万元，材料受损26万。该厂向保险公司报告险情并全额索赔。 保险公司调查：露堆财产所用塑料布已陈旧不堪，并被暴风雨毁坏。故双方对露堆财产的赔偿发生争议。第三节第三节 企业财产保险的保险金额企业财产保险的保险金额一. 固定资产的保险价值与保险金额：保险价值：按出险时的重置价值确定。保险金额（1）按帐面原值确定 （2）按帐面原值加成数确定 （3）按重置价值确定 （4）按其他方式确定二. 流动资产的保险价值与保险金额(p91)保险价值：按出险时帐面余额确定保险金额：由被保险人按最近12个月任意月份的帐 面余额确定，或由被保险人自行确定。三. 帐外财产和代保管财产的保险价值与保险金额保险价值：按出险时的重置价值或帐面余额确定保险金额：按重置价值或由被保险人自行估价存货怎么投保为好 ? 某服装厂投保了财产保险基本险，其存货项下的保险金额为300万元，是按照其投保前一个月的帐面余额来确定的。在保险期限内发生了一场大火，经保险公司理赔人员查勘核实，实际损失达80万元，损余为10万元。之后，保险公司查帐时发现该企业存货帐面余额为560万元，最后只赔37.5万元。对此，服装厂表示异议，1995年该厂曾发生过火灾事故，按同样方式投保得到足额赔偿，这次却不能，怎么回事？保险条款规定，流动资产的保险价值是出险时帐面余额。该服装厂存货帐面余额为560万元，而只投保300万元，投保金额不足，根据条款，要按比例赔付。而1995年发生事故时企业恰好处于淡季，存货帐面余额略少于投保金额，所以得到足额的赔偿。在确定流动资产保险金额时，要兼顾淡季和旺季的存货，只有按旺季预计最高库存金额投保，出险后，才可能得到保险公司足额的赔偿，否则，出险时未足额投保要按比例赔付。 第四节第四节 企业财产保险的保险费率企业财产保险的保险费率一. 费率的分类：企业财产保险的保险费率分为工 业类、仓储类和普通类。（见下表）二. 费率的计算：财产保险的费率计算单位规定为按 每千元保额计算，费率表达形式为: xx.保险费的高低取决于三个因素：保险金额、保险费率和保险期限钢铁类一般机械零件如自行车棉纺织、食品、日常生活用品可燃物资为原料一般危险品特别危险品、爆炸三. 影响企业财产保险费率的主要因素有：1. 投保险种：基本险、综合险（财产险或财产一切险）、附加险及免赔额的高低；2. 房屋的建筑结构：钢骨结构、砖石结构、木结构等；3. 占用性质；4. 地理位置；5. 周围环境；6. 投保人的安全管理水平；7. 历史损失记录；8. 市场竞争因素。 （二）短期费率 所谓短期费率，是指保险财产投保期限不足一年时所使用的保险费率。 企业财产保险的期限通常为一年，以年费率作为标准费率，若投保的期限不足一年或投保企业要求中途退保，保险人就应当在年费率的基础上，按短期费率收费或退费。 目前，我国财产保险公司承保企业财产基本险和综合险采用的短期费率按月计算，不足一个月的，按一个月计算。 短期费率可用 年 费 率 乘以按保险期限（投保月数）规定的比例 求得。不同投保期限规定其短期费率与年费率的比例如下：例 企业投保 企 业财产基本险一 年，保 险 金 额 确 定 为 万元，保险费率为，当投保期到天时， 企业提出退保要求。试计算保险人 应该 退 还 保 险 费 多少？1. 确 定 其 实 际 投 保 期 限 的 短 期 费 率 为 （ ）2. 退还保险费保险金额（年费率-短期费率） 万元（ 1.7）元第五节第五节 企业财产保险的赔偿企业财产保险的赔偿一. 赔偿方式1. 保险人向被保险人支付赔偿款；2. 保险人承担修理受损保险财产的费用；3. 保险人承担恢复或置换受损保险财产的费用。财产基本险与综合险：强调按比例承担赔偿责任，未规定赔偿方式。（涉外）财产险与一切险：（1）如果发生本保险责任范围内的损失，本公司选择下列 方式赔偿：1. 按受损财产的价值赔偿；2. 赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用；3. 修理、恢复受损财产，使之达到与同类财产基本一 致的状况。（2） 受损财产的赔偿按损失当时的市价计算。市价低于保 险金额时，赔偿按市价计算；市价高于保险金额时， 赔偿按保险金额与市价的比例计算。 二. 赔款计算1. 固定资产的赔偿计算（1）全部损失保险金额 出险时重置价值 不超过出险时重置价值保险金额 出险时重置价值保险金额 出险时重置价值 不超过保险金额备注：1. 最高赔偿金额不能超过保险金额或出险时重置价值 2. 固定资产发生全损赔付原值后，不再支付其修复、 安装费用。案例说明： 标的名称保险金额 损失状况出险时重 置价值 赔偿计算赔款额建筑物1000000全损1000000机器设备3000000全损2000000新增设备200000全损400000（2）部分损失 a. 如果固定资产保险金额是按重置价值或账面原值加成数确定的，不管受损保险财产的保险金额是等于、高于或低于保险价值，保险人一律按实际损失计算赔款。其计算公式为： 赔款 实际损失（或恢复原状所需修复费用） b.如果固定资产保险金额是按账面原值确定保险金额 保险价值 赔款 实际损失或修复费用应扣残值保险金额 保险价值 保险金额 赔款 实际损失 X