我国城市银行竞争力研究

摘要现如今，我国金融经济的主体是银行业，并且国家与国家之间的经济往来日益频繁，银行已然成为我国经济发展不可或缺的动力，它对于保障资金融通起到了至关重要的作用，更能保障我国经济快速发展。本篇文章一共包含六个部分，其中第一部分是本篇文章的引言，其中是对我们如何进行题目选取的一个大背景来进行相应的分析，还有进行此研究的意义讲述，还有就是对方法进行论述，接着就是对本篇文章的一个研究特色还有就是不足之处进行阐述。第二部分是对我们国家的城市商业银行它的竞争力进行相应的介绍，并将它的评价指标体系进行对比和分析，进而得出结果。在第三部分的话，那就是对我们国家的城市商业银行它的一个发展历史以及它现在所处的现状进行相应的阐述。第四部分是采用实证分析的方法来进行分析的，也是针对其银行竞争力方面的，并且进行进行相应的比较和分析。第五部分是对其在发展中遇到的问题进行相应的阐述，并且寻找出相应的解决办法，最终使得我国城市商业竞争力得到相应的提高。关键词：商业银行竞争力 城市商业银行AbstractAt present, the main body of Chinas financial economy is the banking industry, and the economic exchanges between countries are increasingly frequent. Banks have become an indispensable driving force for Chinas economic development. They play a vital role in ensuring the financing and can also ensure the rapid development of Chinas economy.This article is divided into six parts. The first part is the introduction of the article. Firstly, it discusses the background, research significance and methodology of the article, and then discusses the research characteristics and shortcomings of this article. The second part is a theoretical overview of the competitiveness of Chinas urban commercial banks and a comparison of the existing evaluation index systems of commercial banks competitiveness. The third part mainly discusses the history and current situation of Chinas city commercial banks. The fourth part is an empirical analysis of the competitiveness of Chinas city commercial banks, comparing the competitiveness of city commercial banks. The fifth part discusses the shortcomings and reasons of the competitiveness of Chinas commercial banks, looking for countermeasures to improve the competitiveness of Chinas commercial banks, so as to improve Chinas urban commercial competitiveness.Key words:competitiveness of commercial banks, urban commercial banks目录1. 引言11.1选题背景和研究意义11.2研究内容与方法21.3研究的特色与不足22.我国城市商业竞争力研究的理论基础42.1商业银行竞争力概念42.2现有商业银行竞争力评价指标体系比较43.我国城市商业的历史、现状63.1我国城市商业银行的历史63.2我国城市商业银行的现状74.我国城市商业银行竞争力的实证分析94.1 我国商业银行体系94.2 指标选取和数据来源94.3 我国商业银行竞争力的实证比较105.我国城市商业银行发展中面临的问题和提高竞争力的对策155.1我国城市商业银行发展中面临的问题155.2提高我国商业银行竞争力的对策156.研究结论17参考文献18致谢191 引言1.1选题背景和研究意义1.1.1选题背景商业银行也是一种银行，其主要的业务有以下几种，一是让广大人民进行存款的，二是对一些贷款的审核和发放，第三是处理贴现票据等问题。在货币的发行权力方面，大部分的银行是不具备的，在传统的商业银行里面，正常只是存款，还有贷款两部分。随着经济的快速发展，在国内和国商业银行从没有到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆。目前，国内已有五六家大型商业银行，十多家中型商业银行，百余家小型商业银行，再加上不断增多的国外银行和外资控股银行。此外，在我们国家的大部分银行里，他们的主要业务一方面是存款业务，还有一方面是代款业务，银行的收入来源有多方面，其中一部分是其会计核算的方法，但是，说到底它的主要利润来源还是在于存款和贷款两者之间的一个利息差，这样也就使得在产品或者是服务上面各个银行是没有较大差别的，所以这也就使得商业银行之间在进行竞争的时候，会靠着存款利息高的手段来进行扩大存款。我国商业银行发展现状及趋势分析显示，因为当下互联网还有电子商务的快速发展，在交易量上面，还有流通量上面，第三方支付平台是越来越大的，同时也有越来越多的用户在进行使用，所以它也就渐渐的变成了一个庞大的“互联网金融”产业，互联网金融打破了时间和空间的桎梏，一定程度上削弱了银行的支付中介的地位，目前快钱、支付宝等都已实现代购机票、转账汇款、信用卡还款等结算和支付业务，除此外，还有一些三方支付平台它们靠着自己庞大的“资金量”，向使用者提供了一些小额的借贷，如蚂蚁微贷，它们在这个借贷资金上面是不需要经过银行的，是直接由平台对其进行提供，其借贷资金是在银行的外部进行外循环使用的，所以这也就使得了商业银行面临着新的挑战。1.1.2研究意义生产效率是企业的一个核心所在，同时对于银行来说也是如此，这也是它在以后进行社会竞争的一个关键地方，在这个行业里，它的一个行业发展重要的来源是来自于社会的全要素生产率，当其增长的时候相应的就会促进银行行业的增长，所以要将其进行分析，找到它的一个增长点在哪，什么情况会影响它的增长，这样就能够对行业的发展起到相应的促进作用，所以这篇文章从两个方面下手，一个是在生产效率方面，另一个是全要素的生产率方面。因为中国银行一直跟随着时代在进行不断的变革，并且在管制方面也相应的放松了许多，以前在银行行业都是国有商业银行占主要地位，并且具有垄断性，现在就变成了它是起到主导的地位作用，能够和股份制商业银行，还有一些存在其城市的城市商业银行等等相互存在着，同时他们也是存在相互竞争的。并且最近的这些年里面，经济出现了全球化的状态，这时候就出现了很多我国银行进入中国市场，并且跟本地的银行产生了竞争关系。所以就要根据具体的情况，还有当下的市场变化做出相应的改变，在竞争力方面也要进行相应的研究，接着将所得的结果和外国进行相应的对比和分析，找出自己的问题和不足，为将来的改革进行奠定基础。1.2研究内容与方法1.2.1研究内容本篇文章主要研究的方面是，我国城市商业银行的竞争力，首先是通过一些数据还有调查对其进行相应的介绍和阐述，接着对银行从古到今的一个发展情况做出介绍，还有就是介绍它在当前社会上的一个现状是什么样的，最后就是采用实证来进行相应分析和对比，将所得到的结果进行进一步的总结，得出结论，并且找出对策来对其竞争力进行提高。1.2.2研究方法1.文献研究法。本篇文章利用各大知名网站，还有就是国家的一些相关网站进行资料的查阅，并且通过一系列的资料分析和对比，分析我国城市商业银行竞争力。2.实证研究法。本篇文章将当下存在的一些实际案例，将其进行相应的分析，在分析的过程中要和理论相联系起来，最终得出结果，并对其竞争力做更进一步的分析。3.数据研究法。本篇文章对其竞争力进行相应的分析，并且是采用实证的方式，最后根据分析的结果再来找出相应的问题。1.3研究的特色与不足1.3.1研究特色本篇文章的一个特色点是，首先是通过一些数据还有调查对其进行相应的介绍和阐述，接着对银行从古到今的一个发展情况做出介绍，还有就是介绍它在当前社会上的一个现状是什么样的，最后就是采用实证来进行相应分析和对比，得出相应的结论。另外的一个特色点是，采用实证来进行相应分析和对比，进而对存在的问题进行分析，最后根据分析的结果再来找出相应的问题，并且找出对策来对其竞争力进行提高。1.3.2研究不足我国的城市商业银行在数量上是很大的，而且各个银行的发展状况也是层次不起，给我们的研究带来很大的困难，特别是数据搜集方面，一些数据很难保证其准确性。虽然我们国家对于城市商业银行的监管力度很大，严格规定他们必须定期向有关部门呈送相关的财务报表，但是仍然有一些城市商业银行不遵守相应的法律法规，所送达财务信息的相关数据不严谨和完善，这就说明了我们现在对其进行的研究方式，还有研究方法都还是需要进行改善。2 我国城市商业银行竞争力研究的理论基础2.1商业银行竞争力概念商业银行也是一种银行1。其主要的业务有以下几种，一是让广大人民进行存款的，二是对一些贷款的审核和发放，第三是处理贴现票据等问题2。在货币的发行权力方面，大部分的银行是不具备的，在传统的商业银行里面，正常只是存款，还有贷款两部分 3。还有商业银行其实它也是企业当中的一种，所以企业的竞争力内涵和商业银行竞争力的内涵是具有一定的互通性的，但是因为其不是普通的企业，而是具备特殊性的企业，所以在研究其基本理论的时候要结合其自身的特点。对于商业银行的竞争力，将其进行相应的总结那就是，在一定的环境下面，其通过相应的手段将其资源进行相应的优化配置，对于风险进行有效的管理和控制，在产品上面不断改进和创新等方式。使得在市场占比方面，还有利润的获取方面等都比其他对手有着更强的实力，以及一个综合的竞争能力。同时，它的竞争力方面还有以下几个特点。1、综合性。商业银行竞争力是比较复杂多样的，不能够仅仅根据某个方面或者是某一些方面来对其作出定义。其中能够对银行竞争力产生影响的方面是非常多的，其中就有人力资源方面，还有它的一个盈利能力和抗风险能力等等。所以，如果这个因素能够对竞争力产生影响的话，那么相应的它也就能够对银行的竞争力产生影响，并且银行的竞争力是各个因素作用下的结果。2、相对性。商业银行竞争力在某钟程度上来说的话是一个相对的概念，可以通过比较的方式让它尽可能的展现出来，即和竞争对手的比较，还有就是和自己在不同时期的一个比较。3、动态性。它是具备动态性的，并不是出于静态的，它再和其他银行竞争的时候会表现出一种综合竞争力，并且这个竞争力还会根据自身的情况进行变化，也会根据对手的情况进行变化。所以说它是一种动态的竞争力，会根据环境的变化而产生相应的变化。对于商业银行的竞争力进行评价的话，要看到它现在的获利能力，也要对一系列潜在的因素进行考虑和分析，才能知道对其竞争力的影响因素是什么。4、持续发展性。所有的企业都想着自己能够创造价值，一直发展下去，不会被市场淘汰掉。商业银行其实也是跟其一样，健康稳定的发展下去。所以，在进行商业银行竞争力的评价时，要把持续发展性这个因素考虑在内，它也是其影响因素。2.2现有银行竞争力评价指标体系比较在其竞争力的评价当中，对于指标体系的评价方面，学者们都提出了各自的见解，主要可以分成两种情况来看。(1)专门的评价指标体系研究。这一类的研究在指标上面的考虑是比较健全的。比如丁欢新4他对指标体系的建立是从3个方面来进行的，即知识创新层面，还有组织管理层面，以及基础环境层面。黄兰等5 的指标体系也是跟其相似，其3个方面是资源方面，还有能力方面以及环境方面。但是在经营能力这个方面，当下研究的指标体系是不能够对其进行很好的评价的，比如文献5当中就有相应的提出，其中有指出对于资源方面是过多的评价，但是在能力评价方面是存在不足的，缺少相应的安全性指标。并且数量指标也是很少的。还有对于指标的计算方法，有的根本是不明确的，比如盈利资产增长率等。(2)进行实际评价分析提出的评价指标体系。因为非财务指标他的一个获取还有评价都是比较难的，所以这一类的评价指标体系主要是针对非财务指标来的，并且在进行研究的时候也是没有对其分类的，所以得出的结果也就没有多大的具体作用。因此，这一类评价指标体系它的不足之处是不全面，也没有进行特定的因素分析，而且，在财务相关指标研究的时候是存在多方面不足的，比如考虑不是很全面等。综上，现在的一个商业银行评价指标体系的研究还是存在着很多的问题的，比如有指标的选择不够全面，对于能力方面是没有进行重点评价等问题。此外，在上述的这两类研究之中他们还存在着一个共同的缺点，那就是在进行盈利评价的时候，只对财务利润方面的指标进行了注重，并没有将价值概念引入进来，只停留在了账面上。3 我国城市商业银行的历史、现状3.1我国城市商业银行的历史我国城市商业的发展史可以分为以下三个时间段。3.1.1前身：城市信用社时期【1979-1994】在1979年，随着河南省驻马店第一家城市信用合作社的成立，标志着我国的银行体制跨时代的变革，总体上从大一统走向了专业化。在1986年-1988年这两年期间，随着我国改革开放步伐的加快，城市集体企业、私企以及一些个体工商户在发展的过程中，逐渐呈现出在开户方面、结算方面以及贷款方面的种种问题。国务院和人行为了解决这些问题，改变经济萧条的现状，带动当地企业的发展，开始大面积的设立城市信用合作社。自此之后，我国信用社的发展开始慢慢步入正轨。到了1992年-1994年期间，我国城市信用合作社的规模如雨后春笋，发展扩大的十分迅速，截止到1994年年底，城信社的数量达到了五千多家，各类存款达到两千多亿，贷款也达到了一千多亿元，资产总额高达三千多亿元。但是事物的发展总需要一个循序渐进的过程，我国的改革开放也是一样，信用社的制度和法律在发展的初期阶段也存在许多问题，例如：信用社在其组织体系的发展和营运机制方面严重违背了我国信用社发展的基本原则，逐渐的走上了股份制的道路。因此在发展到中期阶段，由于银行没有固定的市场和客户，信用社的规模难以扩大，再加上投入的资金成本过高，内部管理混乱等问题，也严重制约着信用合作社的发展。到了1989年，人行开始着手对城市信用合作社进行清理和改革。起初从城市信用社联社开始试点，然后开始逐渐推向全国范围。到了1993年下半年，由于我国金融秩序比较混乱，所以国家需要加强金融监管，从而化解金融风险，最终达到促进城市经济健康发展的目的，人行积极贯彻落实国务院在金融改革方面的一系列方针政策，从试点出发，费令停止个省分行对信用社的审批工作，逐步着手于对城市信用社的又一次整改。3.1.2城市合作银行时期【1995-2001】根据国务院的指示，自1995年后，中国人行先后创办了城市合作银行小组，由试点城市推向全国，从点到面，积极总结在试点城市发展中的经验，以旧有的城市信用社为基础，从两个方面组建新的城市合作银行：首先要积极的吸收地方财政，同时也要积极拉动企业入股。在1998年至2000年期间，在金融发展的大环境下，中国人行为了防范和化解金融风险，加强了银行在监管和风控方面的力度，从而抑制了风险问题的发生。在城市银行发展之初，股权性质非常模糊。但从本质上讲，城市合作社和其他商业银行在股权结构分析方面并没有太大的差别，只是其更具有股份制的性质，城市合作社主要的定位是在城市方面。所以城市合作两业银行在1997年底正式更名为城市商业银行。在2001年，为了应对城市商业银行发展中遇到的各种问题，中国人行专门召开了相关的会议，并在资金方面要进行力度的加强，同时也将其经营模式进行了比较明确的规定，即：一级法人，两级核算。在对银行的授权授信，同时加强外部的形象宣传与内部的产品创新相结合，以及资金运营和财务管理方面都要实施统一的管理，在人事、贷款审批，以及各项财务经费方面实施分级授权管理。3.1.3城市商业转型、加速发展时期【2003-】在2003年里，中国银行组建了专门的监督机构，又称监督委员会，用来完善各类商业银行的监管体系以及提升监管水平。在2004，中国银行为了更好的发挥监管水平和服务人民，为了更好地推动商业银行的有效稳定发展，为此专门颁布了城市商业银行监管与发展纲要。在2006，银监会经过仔细的研究同时结合实际情况对其分类准则做出了一定的修改以及完善:特别是针对改革、针对创新、针对联合重组以及各类风险应对都进行了仔细的分析和研究，也获得了比较显著的效果。这几年来，各大类商业银行已经得到了有效的监管，同时他们也渐渐探索出了新生存之道以及发展途径、尤其是在改革和重组、在引进境外等重要方面都已经取得了巨大的成就，这也有效提高了它们的风险抵抗水平。3.2我国城市商业银行的现状3.2.1商业银行体系发展越来越完善随着社会的快速发展，我国的银行体系也就不断的进行发展和完善，其体系具备多层次性，我们国家的银行可以分为以下几种，第一种是大型商业银行，第二种是股份制的商业银行，第三种是城市商业银行等。下图是它们的总资产，还有总负债数据情况，截至日期是2017年12月31日。如图1所示。单位：亿元项目大型商业银行股份制商业银行城市商业银行农村金融机构其他类金融机构合计总资产金额928，145449，620317，217328，208500，8512，524，040占比36.77%17.81%12.57%13.00%19.84%100.00%总负债金额855，636419,047295,342303,953454,7262，328，704占比36.74%17.99%12.68%13.05%19.53%100.00%数据来源：公开资料整理3.2.2商业银行数量暴增，业务大同小异，银行间的竞争日益激烈随着国内外经济金融一体化的发展，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆。目前，国内已有五六家大型商业银行，十多家中型商业银行，百余家小型商业银行，再加上不断增多的国外银行和外资控股银行。另外，我国各家银行主营业务仍然是以传统的存贷款为主，虽然银行通过各自的会计核算方法将部分贷款利息收入转换成中间业务收入，但是，归根到底银行利润的绝大多数仍然来源于存贷款利息差，这也就使得各个银行提供的产品或服务基本上是大同小异，商业银行间的竞争也只能依靠以高息揽存为主要手段的价格战。这也就使得银行间的竞争日益激烈。3.2.3互联网金融对商业银行提出新的挑战我国商业银行发展现状及趋势分析显示，随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，使用的用户也越来越多，第三方支付逐渐成为了一个庞大的“互联网金融”产业，互联网金融打破了时间和空间的桎梏，一定程度上削弱了银行的支付中介的地位，目前快钱、支付宝等都已实现代购机票、转账汇款、信用卡还款等结算和支付业务，除此外，有些三方支付平台利用其积小成大的“资金量”，为广大的用户提供无需任何审批手续和抵押物品的小额信用透支功能，一定程度上解决了客户的小额资金需求，如蚂蚁微贷，使资金供给绕开银行，直接将积淀的资金供应给有资金需求者，完成资金的银行外循环，给商业银行带来了新的挑战。4 我国城市商业银行竞争力实证分析4.1 我国商业银行体系1、工、农、中、建四大国有商业银行体系;2、交通、中信、光大、华夏、招商、民生、深发展、浦发、兴业、恒丰等11家股份制商业银行体系(中国金融机构中最好的一类);3、上海银行、北京银行、渤海银行、浙商银行、徽商银行等具有典型的区域辐射和鲜明个性化的商业银行体系(未来可能还有晋商银行、秦商银行等)4、遍布在全国112个城市112家城市商业银行;5、遍布在全国星罗棋布的709家城市信用合作社(法人机构共有709家,但处于运营状态的只有412家)。6、外资银行、合资银行;4.2 指标数据选取和来源文章在进行分析各大类城市商业银行的竞争力过程中，选择的方法主要是设定专门的参考物从有效开展对比。按照银监局制定的分类标准与样本选择要求，文章以147家商业为总体容量，在里面选择了11个不同规格和不同区域的研究对象，这些样本依次是：上海银行、北京银行、宁波银行、南京银行、徽商银行、交通银行、中信银行、光大银行、建设银行等等11家城市商业银行。其中上市银行还是不在少数，最具有代表性有3家，第一家是北京银行，第二家是宁波银行，第三家是南京银行，这些银行大家都比较熟知的，同时它的名气也比较大，在进行样本的确定过程中，我们还重点考虑了地域性以及当地的经济情况等综合因素。由于中国的城市银行数量庞大，仅仅就是通过11个样本进行分析还是存在一定偏差的。为了进行弥补，文章在进行抽样过程中，还把银行对应的资本规模情况进行了分层，有15等级，然后再结合分层情况进行合理抽样，样本里面有大规模的银行，其中最具有代表性的是北京银行，也相应的抽取部分规模比较小银行，其中最具有代表性的是徽商银行。这样看起来，可以样本容量不是很大，但是获得的数据还是具有不错的代表性以及很强的说服力的。文章里面的数据获得途径十分的广泛。不仅仅有各个商业银行的实际公布的指标数据，也有部分潜在的数据，这些能够通过各个银行发布的年报以及银监会官网的公布进行查找。4.3 我国商业银行竞争力的实证比较因为竞争力的含义极其复杂具有典型的学科交叉性，涉及到了我们的经济领域、管理领域、文化领域，也涵盖了公司理念、公司精神、公司文化等等，可见竞争力的边界是很难准确的定义出来的。但是，如果仅仅去研究竞争力的话，还是有很多指标进行分析的我们可以通过经济学以及管理学对应的研究思路去深入认知竞争力，同时，也能够通过统计学里面的统计模式将其进行直观表达。利用经济理论里面严密逻辑思路来研究竞争力的基本特性，再通过管理学里面的理论去探究其实际因素，如此，便能够较为容易的获得竞争力具有的性质以及其对应的因素，实现了理论与实际的结合，具有较强的科学性。首先在指标选择上面是比较关键的，一定要选择具有综台性的指标。可以将测评指标分成两种，一种是能够直接进行计算的；一种是不能够直接进行计算。不能够直接进行计算的话，那我们就要借助一些中间指标来反映出来，这就是属于一种间接计算。从测评的目的上来进行看待的话，其指标是要具备综合性的，同时数量不能太多。而且对于分析性指标来说的话，它是能够对用银行的实际竞争力进行相应的反映的。这些指标可以起到解释的作用，即银行为什么有竞争力和为什么没有竞争力。所以这两者指标是存在着很大的区别的，分析性指标在分析的角度上面是比较多的，在层次方面的话也是比它来的多。这里我们将我国商业银行竞争力做了如下几个层次的划分l 、赢利能力。商业银行跟企业在某种程度上来说是一样的，它在进行发展和经营的时候目的就是为了能够赢利。其中主要涉及到的指标有资本收益率，还有利差收益率等，资本收益率的意思是指在银行扣掉税收后得到的利润和资本的一个比值，利差收益率是指利息的相差值除以经营资产所得到的数值。他们都是存在正相关性的，即一者越大另外一者也就越大。2 、风险管理能力。有分为两者，一种是安全性管理，还有一种是流动性管理。安全性就是我们通常说道了这个银行它的一个资金是否安全，在其他的各个方面上可靠性如何，它的要求就是要使得风险能够尽量减少。另外，因为银行在平常的时候是要准备一定的流动资金的，这些资金来应对资金的提取，还有结算等，所以要具有一定的流动性。它从侧面上也体现了银行的安全性。我们选取下面的一些指标来对银行的安全性做出判断，其中有不良贷款率，还有资本充足率等。就安全性来说的话，当不良贷款率它的数值越大，那么它就越低；如果资本充足率它的比率越大的话，那么它就越好。3、市场经营能力。它主要表现在两个方面，一个是成本优势，还有一个是市场的份额占比，如果银行要使得自己的竞争力得到提高，那么也就意味着要对获取更多的利润，在效率方面要节约成本，并且让收益达到最大化。它的一个主要成本是用于利息还有非利息的支出。在利息支出方面可以用存贷差来进行衡量，如果存贷差越大的话，那么它的成本就越小。非利息支出成本主要考虑的方面是日常的行政管理，对其的衡量方式是可以采用营业收入成本率来进行的。一个银行的市场份额，能够体现出它的一个地位，其中涉及到的指标有存款以及贷款的比率，还有利润比率等。4、顾客满意度。因为各个银行他们提供的产品都是差不多的，所以在服务方面就显得更加重要了。要使得自身能够更好的发展，并且超越其他银行并且从中获得更多的利润，那就得转变观念，做到顾客满意，在各个方面还有细节上做到顾客满意。其中有3个方面能够对其满意度进行相应的衡量：一方面是顾客对产品还有服务是否满意。第二个方面是顾客的忠诚度。第三个方面是顾客是否认识银行品牌以及它的产品。这些指标都是定性的，所以需要经过实际调查才能够得到。综上所述，对于银行竞争力测评指标体系的建立，就如下面所示。表5-1：商业银行竞争力测评指标对于商业银行竞争力的分析我们可以从两个方面来进行，一个是外部的影响因素，一个是内部的影响因素。（一）、商业银行外部竞争力。包括市场结构、市场行为和市场管制三个方面。1、市场结构：集中度、产品差异化、进入壁垒、规模经济等2、市场行为：价格竞争行为、非价格竞争行为3、市场管制：监管有效性、市场环境、法律环境、信息披露程度（二）、商业银行内部竞争力。其中包含多个方面，有银行组织结构，还有就是治理结构以及一些相应的激励机制等。1、银行组织结构：机构设置、内控能力、业务体系设置2、治理结构：股东大会、董事会、监事会、高级管理层、监督机制、信息披露与透明度3、金融创新：技术创新、产品创新、市场创新；制度创新（包括组织结构创新、管理机制创新、所有权创新和治理结构创新）4、激励机制：薪酬激励、精神激励、高管生成机制5、产权制度：股权结构、控制权6、战略管理：银行战略目标、企业文化、人力资本等下面是对我国的四家国有银行，还有就是十家股份制银行他们的竞争力进行相应的评价。其中的数据是来自各个银行的年报，还有就是问卷调查。其中问卷调查是包含多个方面的，其中有涉及到服务态度的问题，还有服务是否周到等一系列方面。具体情况参考表5-2：表5-2：中国国内商业银行2017年竞争力测评指标数据银行/指标利差收益率资本收益率资产收益率存款比率贷款比率资产比率利润比例存贷差营业收入成本率不良贷款率资本充足率流动性比率产品满意度顾客忠诚度品牌产品认知度工行1.871.240.042624.32511.23.5259.2221.55.5656561.599建行2.450.350.0117.224.6171.542.0746.239.16.5696861.594中行1.991.260.1416.915.318.2221.31.8716.2215.95.6137162.193农行1.671.040.078.1413.614.1514.62.8150.21244.5736562.191交行0.210.190.014.564.314.140.3873.5550.1413.37.1846263.491中信1.319.150.332.171.922.197.562.3651.888.118.1837361.591光大1.743.130.081.881.81.562.192.8451.547.524.6828161.287兴业1.0913.20.321.071.11.140.462.5652.642.4235.8818461.285深发1.777.860.140.720.880.871.532.47933.188.216.3808065.285浦发0.1512.30.461.521.740.668.172.9840.337.442.48808064.182华夏1.419.110.491.220.160.144.152.6516.82.191.92808264.181招商1.1812.130.482.492.222.3510.952.3436.488.248.1776262.181民生1.2114.350.361.651.431.667.332.6614.281.843.15826862.180广发1.185.490.210.690.841.241.52.1455.94.031.383816178资料来源：各银行2017年年报和问卷调查根据B=A*R可得出各银行的竞争力得分：B=（0.4389、0.4331、0.5253、0.3004、0.2262、0.3881、0.222、0.4483、0.2749、0.58、0.3549、0.6765、0.5662、0.2139）表5-3 我国商业银行2017年竞争力排名5 提高我国城市商业银行竞争力的对策5.1我国城市商业银行发展中面临的问题5.1.1发展程度严重失衡当前，我们国家的城市商业银行在资产的规模方面，还有其盈利能力方面等都存在着严重的发展失衡。这主要的影响方面是其自身的管理水平程度，还有就是自身的一个发展战略，同时也会受到银行所在地的经济水平情况的影响。 5.1.2产品服务创新不足目前，一些国有商业银行和股份制银行他们在进行日常工作的时候，还提供了理财咨询，以及投资顾问等的服务，这样使得了他们的非利息收入得到了增加并且是逐渐在上升的。但是城市商业银行对于这些服务就没有了像大型银行那样认识这么透彻了，也没有对其进行相应的推广和实施，还有因为其经营的产品比较单一，并且经营网络是比较小的等，所以只能在传统的存贷业务当中求生存。5.1.3内部治理结构不完善其银行的内部治理结构是存在问题的，主要的原因有以下方面，有股权结构的设置是不合理的，还有就是国家政府对于银行的生存和发展的关心程度是不够的。大部分的城市商业银行的控制是在于少数代理人手里的，其贷款在很大程度上就会受到政府的影响。另外，城市商业银行的内部责任是存在责任不明确的现象，没办法进行有效的制衡。5.2提高我国城市商业银行竞争力的对策5.2.1加强内部控制，防范风险商业银行作为经营货币、风险，提供金融服务的特殊行业，为了保证金融资产的安全运营、产生既定的效益，抵御来自各方面的风险，商业银行必须建立完整、有效的内部管理控制的机制，做到依法稳健经营。要把自觉地加强内控作为防范风险的关键环节，根据自身的业务特点和风险控制的需要，建立合理有效地规章制度和奖惩激励政策，达到时时学制度，人人防风险，做到有章必循、执法必严、令行禁止。5.2.2深化银行业改革，推进改革进程对于国有商业银行，要对其进行深化改革，对于改革的进程要起到推进作用。这样才能够使得银行的治理更加的完善，管理方面是更加科学的，增强其服务功能等，进而提升综合实力。另外，在一些相应的地区要鼓励相应的银行去开设服务点，为其提供更加全面的服务。对于监管的政策要进一步的完善，要对各银行的金融机构进行相应的鼓励和引导工作，使得小企业的金融服务得到相应的改善。5.2.3发展特色经营，坚持持续发展在当今社会的大体环境下对我国的商业银行的现状进行相应的分析，在当今社会竞争是越来越激烈的，因为各个银行他们提供的业务都是差不多的，所以只是一味的依靠价格的话那么最终都是会相互损伤的，所以说要进行学习，掌握先进的科学技术，制定出一系列相应的管理体系，要根据自身的情况寻找适合自己特色的经营方式，那么他就能够处于一个不败之地。它是银行发展的基础所在。也可以是不断完善的服务方式或质量。特色经营要以更好的服务客户为基础，更是要把银行客户的认可作为评价指标，力争提高客户对银行的认同感。若能在一定程度上获得了客户的认同，商业银行也就在经营的过程中获得主动权，甚至获得一定的定价权，实现银行经营的良性可持续发展。6 研究结论本篇论文通过对我国城市商业银行竞争力研究与分析，了解到城市商业银行可持续发展的关键因素是提高其竞争力。经过多年的发展与改革，我国城市商业银行体系发展的越来越完善。商业银行的数量也是与日俱增，在业务上，各家商业银行都是大同小异，所以银行之间的竞争也是日益激烈。随着第三方支付交易平台的发展，商业银行也面临着巨大的挑战。通过对我国城市商业银行竞争力的实证分析，我们可以知道商业银行发展在发展过程中面临着一系列的问题，首先是发展程度严重失衡；然后是产品服务创新不足，再加上内部治理结构不够完善，导致城市商业银行在发展过程中发展缓慢。所以我们为了提高商业银行的竞争力，我们必须要加强内部控制、防范风险；深化银行业改革，推进改革进程；发展特色经营，坚持持续发展。参考文献1孙海洋.基于综合竞争力评价的商业银行营业网点撤并机制研究J.金融理论与教学,2019(01):37-41.2何亮,曹青钰.我国上市商业银行竞争力评价J.中国商论,2018(26):25-27.3银行家研究中心中国商业银行竞争力评价课题组,王松奇,刘煜辉,欧明刚.2018中国商业银行竞争力评价报告(摘要)J.银行家,2018(09):10.4刘慧娟,王瑞梅.城市商业银行竞争力分析与评价J.中外企业家,2018(20):92.5李瑾.商业银行基层网点的竞争力评价体系及发展转型研究J.金融监管研究,2018(06):62-75.6高婷,杨晓丽.我国中小上市商业银行的综合竞争力评价J.经济论坛,2017(04):75-78.7冯宇雄. 我国A股上市商业银行竞争力评价及影响因素研究D.西北农林科技大学,2017.8王思思. 我国上市商业银行竞争力评价分析D.云南财经大学,2017.9王肖云.商业银行竞争力的综合评价J.新经济,2016(36):51-52.10.2016中国商业银行竞争力评价排名结果J.银行家,2016(10):42-48.11张小刚.基于因子分析的我国商业银行竞争力评价实证研究J.征信,2014,32(08):86-89.12高董. 基于灰色综合评价法的股份制商业银行竞争力研究D.兰州商学院,2014.13张秀华. 基于灰色关联的我国上市商业银行竞争力评价研究D.西安科技大学,2014.14陈钦香. 中国商业银行竞争力差异的空间计量分析D.江西财经大学,2014.15张磊. 金融危机后我国商业银行竞争力评价分析D.中国海洋大学,2014.附录 国内商业银行调查问卷1、您觉得这家银行的服务方便吗？(柜员对顾客抱怨的处理,顾客投诉银行的答复,紧急情况下银行给予的帮助) A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)2、您觉得这家银行的提供的各项产品可靠吗?(柜员办理业务的正确性,关心顾客安全)A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)3、您觉得这家银行的服务热情周到吗? （包括柜员礼貌服务的主动性，与顾客的沟通等）A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)4、您觉得这家银行的服务方便快捷吗? (柜员办理业务的速度,咨询服务,延时服务,使用联网储蓄卡)A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)5、您觉得这家银行的营业环境怎么样？（营业厅整洁程度,业务办理项目标志）A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)6、您认为这家银行赚钱吗？员工的待遇如何？A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)7、您对这家商业银行的利用程度如何？A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很少(1分)8、您认为这家银行的宣传力度如何？A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很少(1分)9、您拥有这家银行的银行卡吗？A.拥有(5分) B.没有拥有(3分) C.曾经拥有(1分)10、您浏览过这家商业银行的网站吗？A有 B没有您对这家商业银行网站的印象如何?A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)11、您认为这家商业银行管理者的职业素养如何？A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)12、您觉得把钱存在这家银行放心吗？A.很放心(5分）B.放心(3分) C.不放心（1 分）13、您信赖这家银行提供的金融产品和个人服务吗？（例如个人理对服务）A.很信赖(5分）B.信赖(3分）C.不信赖(1分）14、您认为这家商业银行的新产品开发能力如何？(经常最先推出满足客户需要的新产品）A.很强(5分)B.较强(4分）C.一般(3分）D.较弱(2分)E.很弱(1分）15、您觉得这家银行的技术创新或电子化程度如何?(ATM、POS机占有量、电话银行、网络银行、手机银行及方便程度等）A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)16、您认为这家商业银行的治理结结构的完善程度如何？（员工的主人翁意识、下级之间的关系、规章制度的执行情况等）A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)17、请问您在这家商业银行办理过住房按揭贷款或汽车消费贷款吗？A.有 B.没有您认为这家商业银行贷款调查制度的完善程度如何？A.很好(5分)B.较好(4分)C.一般(3分)D.较差(2分)E.很差(1分)18 ，您对这家银行的忠诚度如何？A很忠诚(5分）B忠诚(3分) C不忠诚（1分）19 、您认为这家商业银行的发展潜力如何？A.很大(5分)B.较大(4分)C.一般(3分)D.较小(2分)E.很小(1分)20、请您列出您所拥有的或常用的信用卡的发行银行名称和卡的名称银行名称 信用卡名称入NO 1. _ _NO 2. _ _NO 3. _ _致谢本篇论文的完成意味着大学生涯即将结束，从论文的定题到查阅资料、完成三表，这段期间花费了大量的时间，再到后来的初稿，经历一次次修改才形成的定稿，期间经历了纠结、开心和难过。首先，感谢我的导师每次都仔细阅读论文，耐心的为我解决难题，让我在原本枯燥繁琐的过程找到了动力。也感谢导师给我提供的实际建议和指导，让我对书本上抽象难懂的概念有了更深层次的理解。其次，感谢大学期间教书授业的老师们，是你们教会我相关专业知识，让我在大学期间学会了更深层次的思考问题。最后，感谢同学们在日常生活中给我信心和鼓励，让我拥有一段温暖的校园生活。