保险学课件第四章保险合同

第四章保险合同第一节第一节 保险合同的特征与原则保险合同的特征与原则一、保险合同的特征一、保险合同的特征1、双务性、双务性2、射幸性、射幸性3、补偿性或给付性、补偿性或给付性4、条件性、条件性5、附和性、附和性6、个人性、个人性二、保险合同的原则二、保险合同的原则（一）、最大诚信原则（一）、最大诚信原则1、规定最大诚信原则的原因、规定最大诚信原则的原因l保险经营的特殊性决定的。因为保险人只难根保险经营的特殊性决定的。因为保险人只难根据投保人的介绍和描述来确定是否承保及确定保据投保人的介绍和描述来确定是否承保及确定保费。费。l合同的附和性要求保险人具有最大诚信。合同的附和性要求保险人具有最大诚信。以上两点也可以归结为信息的不对称决定的。以上两点也可以归结为信息的不对称决定的。l射幸性决定的射幸性决定的1、告知、告知指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的的实质性重要事实实质性重要事实据实向保险人作出口头的或据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关的的实质性重要事实实质性重要事实据实通告投保人。据实通告投保人。l作为投保人，应该作为投保人，应该告知告知的内容有以下几个方面的内容有以下几个方面（1）签定合同时，投保人必须主动把有关保）签定合同时，投保人必须主动把有关保险的风险状况和其他重要事实告知保险人；险的风险状况和其他重要事实告知保险人；湖南省湘南市一姓刘的人家，于湖南省湘南市一姓刘的人家，于2003年年12月为自月为自已的私房投保了财产险，第二年春节前，他们已的私房投保了财产险，第二年春节前，他们全家迁入新居，而将原来保了险的房屋出租给全家迁入新居，而将原来保了险的房屋出租给一个油漆经销商作临时堆放。不久以后，由于一个油漆经销商作临时堆放。不久以后，由于消防设施不全，管理不善，油漆挥发而引发了消防设施不全，管理不善，油漆挥发而引发了一场火灾，问保险公司是否赔付？一场火灾，问保险公司是否赔付？（2）合同订立后，如果风险增加，应及时通知；）合同订立后，如果风险增加，应及时通知；案例：李某出差回家后，发现家庭财产被盗。案例：李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有勘查，发现有1万多元的财物被盗走。万多元的财物被盗走。5天后天后此案还没告破，这时李某想起自己参加了家此案还没告破，这时李某想起自己参加了家庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。险公司要求索赔。 （3）如果发生保险事故，投保人应当及时通知。）如果发生保险事故，投保人应当及时通知。（4）如果有重复保险，要通告保险人）如果有重复保险，要通告保险人（5）在保险标的所有权发生转移时，投保人）在保险标的所有权发生转移时，投保人必须通知。必须通知。l投保人告知的形式投保人告知的形式无限告知与询问回答无限告知与询问回答l投保人违反告知的法律后果投保人违反告知的法律后果违反告知义务的情形主要有违反告知义务的情形主要有:由于疏忽而未告知由于疏忽而未告知,或者对重要的事实误认为不重要而未告知或者对重要的事实误认为不重要而未告知;误告误告,故意的欺骗故意的欺骗;隐瞒隐瞒,欺诈欺诈.法律后果：视情节严重程度，或者不法律后果：视情节严重程度，或者不给予赔偿或者既不赔也不返还保费给予赔偿或者既不赔也不返还保费保险人的保险人的说明说明l说明的内容说明的内容A订立合同时，保险合同条款中的订立合同时，保险合同条款中的B按合同约定如实履行赔偿或给付义务；若拒赔按合同约定如实履行赔偿或给付义务；若拒赔应发出拒赔通知书。应发出拒赔通知书。 l保险人说明的形式；保险人说明的形式；明确列明，解释说明明确列明，解释说明l保险人违反说明的法律后果保险人违反说明的法律后果2、保证、保证保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。存在与不存在作出许诺。对于保证应严格遵守。对于保证应严格遵守。l保证的种类保证的种类根据保证事项是否存在：确认保证与承诺保证根据保证事项是否存在：确认保证与承诺保证根据保证存在的形式：明示保证与默示保证根据保证存在的形式：明示保证与默示保证3、弃权与禁止反言、弃权与禁止反言弃权：指合同一方当事人放弃其在保险合同中弃权：指合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利。可以主张的权利。禁止反言：指合同一方当事人既已放弃其在合禁止反言：指合同一方当事人既已放弃其在合同中某项权利，日后不得再向另一方主张这种同中某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利。权利。某屋主用自住房投保财产险。在保期内，某屋主用自住房投保财产险。在保期内，投保投保 人将其屋改为加工烟花的小作坊，人将其屋改为加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。几天后，保险公司并没有通知保险公司。几天后，保险公司到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，未提出异议。房屋不幸在合同已作它用，未提出异议。房屋不幸在合同快到期时发生火灾而烧毁。问保险公司是快到期时发生火灾而烧毁。问保险公司是否承担责任。否承担责任。（二）保险利益原则二）保险利益原则1、保险利益原则的含义、保险利益原则的含义（1）保险利益的含义：指投保人或被保险）保险利益的含义：指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。人对保险标的所具有的法律上承认的利益。（2）保险利益原则的含义：要求投保人对）保险利益原则的含义：要求投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险人可保险标的必须具有保险利益，否则保险人可以单方面宣布保险合同无效。以单方面宣布保险合同无效。2 保险利益的构成要件保险利益的构成要件（一）保险利益应为（一）保险利益应为合法合法的利益的利益（二）保险利益应为合法的（二）保险利益应为合法的经济经济利益利益（三）保险利益应为（三）保险利益应为确定确定的经济利益的经济利益（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性殊性（1）保险利益应为合法的利益）保险利益应为合法的利益如果投保人以非法利益投保，例如以盗窃来如果投保人以非法利益投保，例如以盗窃来的赃物投保家庭财产险，以违禁品投保海洋的赃物投保家庭财产险，以违禁品投保海洋货物运输险等，保险合同无效。货物运输险等，保险合同无效。（2）保险利益应为合法的经济利益）保险利益应为合法的经济利益投保人对保险标的应当具有能够以货币计算投保人对保险标的应当具有能够以货币计算或估价的经济利益。或估价的经济利益。投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。不能构成保险合同的保险利益。人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定，但被保险人的生、死、伤、残等均可确定，但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人或受益人在经济上受到影响，这使被保险人或受益人在经济上受到影响，这种影响从某种意义上是可以用货币来计算或种影响从某种意义上是可以用货币来计算或估价的。估价的。（3）保险利益应为确定的经济利益）保险利益应为确定的经济利益投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利益。确定的利益。此种利益可以分为现有利益和期待利益。此种利益可以分为现有利益和期待利益。如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的经济利益，可视为现有利益。房具有的经济利益，可视为现有利益。如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视为期待利益。收益，可视为期待利益。（4）人身保险合同的保险利益具有一定的特）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性殊性人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来计算或估价的。计算或估价的。在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否具有保险利益只能以人与人的关系为基础，否具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不是以人与物或责任的关系为基础。而不是以人与物或责任的关系为基础。我国我国保险法保险法采取限制家庭成员关系范围并采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式，对人身保险合同的结合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险利益加以明确。保险利益加以明确。2、保险利益的种类、保险利益的种类财产保险：所有权，委托保管权，抵押权财产保险：所有权，委托保管权，抵押权注：抵押权所产生的保险利益有一个限度，注：抵押权所产生的保险利益有一个限度，即只限于受押人所贷出款项的额度。即只限于受押人所贷出款项的额度。人身保险：王某陪姐到医院检查身体，得人身保险：王某陪姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到高兴，于是想自知其姐已怀孕。王某感到高兴，于是想自已花钱为其姐买一份已花钱为其姐买一份“母婴安康保险母婴安康保险”，给，给她姐一份惊喜，问保险公司是否承保？她姐一份惊喜，问保险公司是否承保？本人，配偶，前项以外与投保人有抚养、本人，配偶，前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属，经被保险人同意的属，经被保险人同意的3、保险利益的适用时限、保险利益的适用时限一般财产保险：某银行向某企业发放抵押一般财产保险：某银行向某企业发放抵押贷款贷款50万元，抵押品为价值万元，抵押品为价值100万元的机器万元的机器设备。然后，银行以该抵押品为标的投保设备。然后，银行以该抵押品为标的投保火险。保期为火险。保期为2002年年1月月1日至日至12月月31日。银日。银行在行在2002年年3月月1日收回抵押贷款日收回抵押贷款20万元，后万元，后机器于机器于10月月1日毁于火灾问：投保时保额应日毁于火灾问：投保时保额应为多少？保险公司赔款多少？为多少？保险公司赔款多少？王某向张某租房，租王某向张某租房，租10个月。租房合同上个月。租房合同上写明王某在租期内应对房屋损坏负责。王写明王某在租期内应对房屋损坏负责。王某为此将房投保一年期火险。租期满后，某为此将房投保一年期火险。租期满后，王某退房，将保单私下转让给张某，退房王某退房，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾，问保险公司后半个月，房屋毁于火灾，问保险公司是否赔偿？是否赔偿？保险全过程应具备保险利益保险全过程应具备保险利益保险金额不得超过保险利益额度保险金额不得超过保险利益额度保单不能私自转让保单不能私自转让