我国家庭保险现状及前景分析

我国家庭保险现状及前景分析重庆工商大学融智学院 金融系金融学专业 2009级 期货班 xxx中文摘要：简要介绍了我国家庭保险的现状，用相关数据对保险现状进行了说明，并对现状的产生进行了分析，对当前保险公司的运行规则，我国保险的代理人制度进行了说明。将保险和其他理财产品进行了对比，得出了保险作为理财手段的优点。对我国保险市场也有具体的分析，包括国家的政策支持，保险公司的投入和媒体的介入，对我国商业保险市场的发展有一定借鉴意义。关键词：风险意识 投资理财 行业素质 政策保护Abstract：Briefly introduced the present situation of our country home insurance, with the relevant data of insurance status were explained, and the present situation of produce are analyzed, the current insurance company operation rules, our country insurance agent system were explained. The insurance and other financial products are compared, it is concluded that the insurance as the advantages of financial means. To our country insurance market also has a concrete analysis, including the national policy support, the insurance companies of input and media intervention, to our country the development of commercial insurance market have a certain reference value.Key words：Risk awareness Investment & Financing Industry quality Policy of protection 当前，我国社会保险正如火如荼的推行当中，而作为我国家庭保险的重要组成之一，商业保险也发挥着重要的作用。但是，由于历史问题和行业问题，中国商业保险推行之难如履薄冰，百姓对保险行业的误解虽日有所减，但保险人推行起来还是困难。本文希望对我国家庭保险现状及前景的分析，来促进我国家庭保险的完备。一、目前我国家庭保险现状1、我国人寿保险在社会当中的地位：家庭保险分为家庭财产保险和人寿保险，而我国人寿保险在社会当中具有十分重要的作用。所谓的人寿保险，就是以人的生命和健康为投保基础的保险，而人的生命是最重要的，也是最需要投保的财产。国家对乡镇企业家以及对国家经济建设有所建树的人都实行了强制保险，使他们生命的价值更加的体现。接下来，笔者将以数据的形式展示人寿保险在我国社会当中的重要地位：2002年以来，中国保费收入世界排名平均每年上升1位，截止2009年排行第六位，成为全球增长最快的保险市场。截止2009年底，全国共有保险集团公司8家，保险公司122家，保险资产管理公司10家。中国人保，中国人寿，中国平安，中国太保，中国太平等5家保险公司实现境内外上市。2009年中国保险行业年度保费收入突破1万亿元，实现保费收入111137.3亿元，同比增长13.8%。比起金融界其他两大支柱，保险行业，呈现出更加繁荣发展的景象。而笔者曾经在中宏人寿保险公司任职，任职期间了解到一些行业内更为有说服力的数据：每天，全国有1万人次参加保险从业资格考试，每天，每个保险公司都需要20个保险代理人进入公司为他们经营客户，每天，有至少100单人寿保险保单进入保险系统。而这些数据仅仅是2011年的数据，2012年以后的保险事业将会更加繁荣。由此可见，中国保险市场正快速发展，地位也尤显重要。2、国内外家庭参保原因比较分析许多发达国家的居民能炒全球的股票、基金，能选择的投资产品上千、万种，但保险在他们的投资中仍必不可少。根据麦肯锡的调查报告，日本人均保单再5张以上，欧美一些国家人均保单数甚至超过10张，西方国家人均直接保费缴纳额每年高达3000美元以上。而在中国，即便是经济发达的北京，人均保单数仅为0.6张，人均直接保费缴纳额仅为27美元，折合下来每个人投保仅为200元人民币，不足西方国家的十分之一。2011年，笔者在中宏人寿保险公司也了解到一些数据：截至2010年底，英国人均人寿保单数为4单，香港人人均保单数为4.2单，而日本人更是多至人均7单，而在中国，不要说全国，就说经济最发达的上海，人均保单数也只有1.2单。为何产生如此的的差别？笔者认为有以下三个原因：第一，西方国家对风险的重视，以及对风险控制的需要。从保险的历史来看，最先保险的由来是在中国，据史料记载，从周朝起，天子为了保证在荒年和战乱年代有足够的粮食用来度过难关，建立仓储制度，在各地建立粮仓储存粮食。但是这仅仅是一种有保险意识的原始动作，而真正保险的雏形是从海上共同保险开始的，从此由“物”及“人”，西方国家开始风险控制，以保证未来发生风险可以有所补偿，解决自己和家人的短时间的生活问题。第二，中国民众自古以来形成的侥幸心理因素，以及风险意识的淡薄。中国民众向来都会有些人存在“得过且过”、“万一”“应该不是我”这样的心态，而且这部分人不占少数。侥幸心理是导致中国民众对保险不重视的最大阻碍，排除这一阻碍需要的是无数保险从业人员的认真敬业。想起笔者曾经跟一位客户谈保险，他开始总是避而不谈，甚至是拒绝说话，说自己“宁愿投资给证券市场”，但是当我说“人的生命才是你最大的财产，没了生命一切都没有了”的时候，他沉默了，似乎，我点中了重点。最终，我终于和她签单成功，这也是我人生的第一单。很多人，其实就是差这么一个代理人去解决他心中最大的疑虑，把他们的风险防范意识激发出来。第三，早期保险行业，由于刚起步，从业人员素质普遍低下，从而出现营销员私吞保费，无视投保者利益的行为，导致保险行业形象恶劣。从国外的保险行业额来看，很早以前国外的保险行业就开始了，而且一直延续到现在，从未中断，而且国外的保险行业是以工薪制为主的。一种行业开始使用工薪制，说明这个行业已经很成熟，从业人员素质普遍比较高，客户群已经比较稳定了。而在中国，保险行业起步比较晚，虽然很早就有外国的保险公司进驻中国，但是，业绩总是愁云惨淡万里云。真正的保险行业兴起是从20世纪80年代初期开始的，当时，是改革开放刚刚起步，而这个时候，需要各个行业都兴起，而作为金融三大支柱之一保险行业也兴起了。而这个行业的标志事件就是笔者所从事的保险公司中宏保险公司的成立，1996年11月，由中化集团公司旗下中国对外经济贸易有限公司和宏利金融旗下宏利保险合资成立了中宏人寿保险股份有限公司，并由当时两国总理主持剪彩，这标志着中国保险事业的冉冉升起。而中国保险从业人员的素质普遍低下，尤其是起步时，出现大量无效的保单，使保险行业声誉下降，保险代理人的地位在人民心中也非常低下，与骗子无异。而今年来，由于保险行业人员素质渐渐升高，保险行业声誉有待挽回，代理人地位亦有所提高。二、家庭保险的前景分析1、国家相关政策对商业保险的推动国务院2006年6月15日出台了关于保险业改革发展的若干意见（简称“国十条”），文中肯定了我国保险业的发展成就，提出了保险业发展的意见，文中提到“为全面贯彻落实科学发展观，明确今后一个时期保险业改革发展的指导思想、目标任务和政策措施，加快保险业改革发展”。就在保险“国十条”发布后不久，国家教育部也规定，在中小学的必修教科书内，加入相应的保险内容，让他们从小建立风险意识，做一个有风险意识的人。国家也完善了保险法，加强了保监会在保险行业中的监督管控作用，将保险人员从业考试定期举行。保险法的完善意味着保险受到国家更多的关注，保监会的行业规范作用亦能规范行业行为，保证行业的正常发展，于保险行业是一大好处。可见，国家政策是支持保险业发展的。2、保险相对于其他投资理财产品的优势分析保险，作为一种对应风险而产生的投资产品，具有其他投资理财产品不具备的优势。（1）保险本身以小搏大，拿出很少的钱对个人的生活不会有什么影响，但一旦发生意外风险的时候，就可以得到几十倍甚至上百倍的赔偿，把风险进行了科学转移。一个普通民众一下子拿出几万甚至十几万可能不太现实，但是每年让你拿出几百几千元就能为自己的生命保值升值，何乐而不为呢？况且保险只是把你的风险用很小的成本转移了，保险尊崇的是“我为人人，人人为我”的原则，这让我想到小说三个火枪手的故事“One for all，All for one”的口号，的确，这就是保险的特点。（2）保险理财产品也有强制性储蓄功能，让你把赚到的钱不要短期内全部花掉，为自己未来的生活提前做好规划和预防。如果让你一年存几千甚至几万元，而且不要花掉，相信以现在人的生活习惯是很难的，于是，保险提供了这样一种类似强制储蓄的方法，不仅能为你辛辛苦苦所赚的钱保值，而却还能为你的生命保值。（3）也是家庭理财必不可少的规划之一，也是分块投资的一部分。大家都知道，鸡蛋不要放进一个篮子里，需要分散风险，已获得最大的安全保障，虽然收益会少点，但是这样会保险许多。而保险，相比证券和国债而言，风险会低很多，相比传统的储蓄，收益却会高很多。3、我国保险公司对于家庭保险的投入及策略我国现共有保险集团公司8家，保险公司122家，保险资产管理公司10家，而这些保险公司都是采用代理人渠道销售保险的通道，投入也大多投入到代理人的佣金收入，打广告销售保险的公司是少数（除多元化的保险公司外），所以剩余大多数都存入了保险基金里。而参加了保险的客户也不必担心保险公司的倒闭，因为据我所知，国家是不会让一家保险公司倒闭的。而据笔者所知，中国现在的保险公司的营销策略有是多种的。以中资保险公司的PBS（Product Basic Selling即产品销售）和外资保险公司的NBS（Needs Basic Selling即需求营销，也被称为市场需求营销）为主。而近年来，外资公司以其独特的NBS销售策略获得了更大的市场，许多中资公司也效仿NBS，获得一些成效。三、应对我国家庭保险现状的对策1、社会各方对保险知识的正确认识与传播对于政府方面，一直是对保险行业保持鼓励发展的政策，以其影响巨大的“国十条”和对保险法的完善为标志。而政府对于乡镇企业家的强制商业保险政策，也体现了对保险行业的重视。对于媒体方面，媒体一直对保险行业的发展有一定的阻碍作用，对于保险未能赔偿的问题夸大报道，而对于赔偿很好的问题则避而不谈。所以，希望是媒体以后能传播保险知识，对保险行业的行为进行正负一定的报道。对于民众方面，民众一直是保险产品的主要消费者，所以消费者能否主动去正确认识和传播保险知识，培养风险意识是很重要的一环。随着保险行业的高速发展，民众也慢慢开始接受商业保险。2、保险人对服务家庭的从业人员的约束及管理对于保险从业人员的管理，国家出台了保险营销员管理规定，而各个保险公司也有自己的公司规定。笔者曾经在一中外合资保险公司任职，对保险人对营销员的管理约束有一定的认识。对于违反公司规定的代理人，保险人的惩罚也是极具杀伤力的。对于违约的保险代理人以及同时兼任两家保险公司从业人员的人，保险公司会对其解除代理合同，而行业协会也会通报批评，让所有的民众皆有所警惕。对于私吞保费和私藏保费的代理人，行业协会也会对其处以罚款和通报批评，甚至会有保监会取消其从业资格，并且规定多少年禁止参加从业人员考试。像笔者以上所提到的处罚，很多保险规条都会有明确规定，这也是让民众相信保险人、国家以及代理人都在努力塑造一个良好的保险行业形象的动作。3、相关经纪人与代理人自我约束随着保险行业的高速发展，许多保险经纪人和代理人的素质已经得到很大的提高，有着相当高的自我约束能力。这对当下保险业的发展是一个很好的信号，经纪人和代理人的文化水平从80年代的小学文化水平，到如今的高中以上文化水平，是一个很大的提升，这也意味着经纪人和代理人已经开始自我约束，注重提高自己的专业素养和文化素养。4、家庭对加强保险意识的重视笔者任职于保险公司的时候，发现投保者大多倾向于投资收益高的保险，而忽略了其保障的功能。当下，很多投保人过于看重保险的投资功能，忽视了保障功能的重要性，以至于保障功能比较强的传统寿险逐渐被冷落。特别是很多年轻人，购买保险时首先问的往往不是某种产品能保什么意外、疾病，而是哪种产品收益比较高。其实，购买保险应根据轻重缓急来确定购买什么保险产品。人生中的风险主要有意外、疾病和养老，其中最难预知和控制的就是意外和疾病，因此，首先要考虑能够保障这两个方面的险种。与孩子和老人不同，年轻人为了事业要经常在外奔波，出现意外的可能性也比较大，而一旦遇到健康方面的问题，经济来源也会中断，因此要先给自己买意外险和健康险。有了这些最基本的保障，再根据经济实力考虑其它的险种。也就是说买保险一般应按下面的顺序：意外险、健康险(含重大疾病、医疗险)；教育险、养老险；分红、投连、万能险。对于一些同时具有保障和投资功能的险种，市民要根据自己的需求，看清楚保障部分的额度，以免保额太少出现风险时不够用。结论：新中国成立60多年来，随着我国经济社会的快速发展，保险业的行业面貌和服务经济社会的能力发生了深刻变化。与新中国成立初期相比，保险行业由小到大，从一个基础薄弱、可有可无的行业逐步发展成为关系国计民生的重要行业；保险市场由封闭走向开放，逐步展成为全球最重要的新兴保险市场之一。目前，保险业服务的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在保障民生方面取得显著成就。 中国保险市场具有广阔的发展前景和潜力。中国经济增长的内在动力依然较强，经济仍具备实现平稳快速增长的有利条件，这为我国保险业的发展奠定了坚实的基础。预计2015年全国保险行业实现保费总收入将突破3.6万亿元。在经济补偿功能基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体体现。保险产品发展趋势之一：保障型、储蓄型和投资型产品渐进发展。在经济发展和市场利率长期稳定的理想状态下，传统寿险产品具有一定的竞争力。从欧美的经验和日韩的教训来看，发展分红、投连、万能等新型产品，不仅可以满足客户的盈利要求，而且可以适度规避利率风险，实现保险公司百年企业的梦想。以万能险为例，1979年起源于美国，1985年美国万能险占比高达38%，此后一直保持25%左右的水平。保险产品发展趋势之二：销售渠道的多元化。保险业的竞争不单是产品的竞争，更是营销的竞争。在成熟的保险市场，营销渠道是多元化的，包括代理人、专属代理人、独立代理人、经纪人、直接销售系统、直接反应销售、亲和销售和银行保险等。新渠道建设有望打开中国保险业的发展瓶颈。渠道特点、产品特征以及客户类型的匹配是保险管理的目标。交叉销售能为保险公司带来效率的提升保险产品发展趋势之三：服务差异化，经营专业化。随着保险业竞争的日益加剧，规模化和专业化将是公司生存和发展的两条路径。从美国的经验来看，健康险、养老险、年金公司的独立专业化运作已成趋势。专业化有助于市场深度挖掘，降低营销成本和理赔成本，为消费者提供专业化的服务。 参考文献1国务院.国务院关于保险业改革发展的若干意见,20062保监会.保监会将按公众公司标准监管保险公司.保险业期刊，2012，（7）：23邓明辉.麦肯锡平安保险战略方案.中国人力资源开发网,2001:3-234吴鸿.PBS高级销售技巧.广州音像出版社,2009:15幸福人寿.NBS销售流程，20086宋世英.保险业务员的一天,2012:1第12页