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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单元二 保险费率厘定与保险费计算,情景二,一、机动车辆保险费率厘定,1.费率的构成,一纯保险费率:是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金。,保险额损失率+稳定系数,保险额损失率=保险赔款总额/总保险金额1000,二附加费率:是由保险人所支配的费用,由营业费用、营业税和营业利润构成。,保险业务经营的各项费用+适当的利润/纯保险收入总额,车险费率的其他根本概念,风险暴露单位(Exposure Unit):风险暴露单位是保险费的根本订价单位。不同险种有不同的风险暴露单位,费率制定人员通常用其导出被保险人的保费。在大多数的公司,车年(car year)或保险金额常被作为风险暴露单位。例如,一部被保车辆在经过12个月后称为1车年,三部被保车辆在经过6个月后称为1.5车年。保险人将要承保一段保险期间的风险暴露单位称为签单风险暴露单位。风险暴露单位暴露在一段承保期间后称为满期风险暴露单位。,签单保费(Written Premium):签单保费系指保险人承保一段期间的风险的理应收取的对价保费。在中国,这项金额的统计通常未被保险公司保存,而是以这段期间内保险人所收取的保险费替代。通常车险保费都一次缴清,故理论上签单保费与实收保费应相像。,满期保费(Earned Premium):又称已赚保费,是相对于满期风险暴露单位之保费金额。特指被保险人投保整个保险期间所应缴纳的全部保费。在数值上等于期初实收保费与期末保费调整之和。,未赚保费预备金(Unearned Premium Reserve):未赚保费预备金代表假设保单持有者在当日退保时,保险人应归还之保费。目前在中国,未赚保费预备金按当年签单保费的50%计提。,事故年度(Accident Year):事故年度系指保险事故发生的年度。,保单年度(Policy Year):保单年度指保单签发的年度。,报告年度(Report Year):报告年度系指保险人收到赔案通知的年度。在中国,用赔案入帐年度比较有用,由于用这个年度估算的理赔较能与财务报表数字复核后相对应。,风险暴露年度(Exposure Year):风险暴露年度系指保单暴露在风险的年度。,2.汽车保险费率确实定原则,1公正合理原则,在保险人和被保险人之间,在不同的被保险人之间,2保证偿付原则,3相对稳定原则,4促进防损原则,1公正合理原则,在保险人和被保险人之间。,在保险人和被保险人之间表达公正合理的原则,是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的根本原理,尤其是在附加费率局部,不应让被保险人负担保险人不合理的经营本钱和利润。,在不同的被保险人之间。,在被保险人之间表达公正合理是指不同被保险人的保险标的的危急程度可能存在较大的差异,保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。,2.保证偿付原则,保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付力量。,保险费是保险标的的损失偿付的根本资金,所以,厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付力量,这是保险的根本职能打算的。,保险费率过低,势必减弱保险公司的偿付力量,从而影响对被保险人的实际保障。,保证偿付力量是保险费率确定原则的关键,缘由是保险公司是否具有足够的偿付力量,这不仅仅影响到保险业的经营秩序和稳定,同时,也可能对宽阔的被保险人,乃至整个社会产生直接的影响。,3.相对稳定原则,相对稳定原则是指保险费率厘定之后,应当在相当长的一段时间内保持稳定,不要轻易地变动。,要求费率确实定具有肯定的稳定性是相对的,一旦经营的外部环境发生了较大的变化,保险费率就必需进展相应的调整,以符合公正合理的原则。,4.,促进,防损,原则,防灾防损是保险的一个重要职能,,其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益,乐观推动和参与针对这一风险群体的预防灾难和损失活动,削减或者避开不必要的灾难事故的发生。,3.机动车保险费率确定模式,从主动和乐观的角度动身,保险人希望能够在市场上生存和进展,就必需探究出确定价格的科学和合理的模式。,就汽车保险而言,保险人同样希望保费设计得更准确、更合理。,在不断的统计和分析争论中,人们觉察影响汽车保险索赔频率和索赔幅度的危急因子很多,而且影响的程度也各不一样。,每一辆汽车的风险程度是由其自身风险因子综合影响的结果,所以,科学的方法是通过全面综合地考虑这些风险因子后确定费率。,通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类:,(1)与汽车相关的风险因子,主要包括汽车的种类、使用的状况和行驶的区域等。,(2)与驾驶人相关的风险因子,主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。,由此各国汽车保险的费率模式根本上可以划分为两大类,即从车费率模式和从人费率模式。,从车费率模式,从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。,目前,我国承受的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式,影响费率的主要因素是被保险车辆有关的风险因子。,现行的汽车保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类:,(1)依据车辆的使用性质划分:营业性车辆与非营业性车辆。,(2)依据车辆的生产地划分:进口车辆与国产车辆。,(3)依据车辆的种类划分:车辆种类与吨位。,除了上述的3个主要的从车因素外,现行的汽车保险费率还将车辆行驶的区域作为汽车保险的风险因子,即依据车辆使用的不同地区,适用不同的费率,如在深圳和大连承受特地的费率。,车辆使用性质,家庭自用车辆:指在中华人民共和国境内不含港、澳、台地区行驶的家庭或个人全部,且用途为非营业性运输的核定座位在9座以下的客车;,非营运车:指在中华人民共和国境内不含港、澳、台地区行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构用于公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金为使用目的的自用机动车辆;,营运车,特种车辆,营运车:指在中华人民共和国境内不含港、澳、台地区行驶的用于从事客、货运输或租赁,直接或间接猎取运费或租金的机动车辆;,特种车辆:指投保人、被保险人全部或治理的用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用车辆,或车内装有固定专用仪器设备,从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、X光检测等车辆,另有商定的除外。,兼有两类及两类以上使用性质,按危急程度高的一类计费。,车辆种类,客车座位的划分:,客车座位以交通治理部门核发的行驶证载明的座位为准,通常为固定座位包括驾驶员座位与附加座位之和。不是标准座位的客车按同型号客车的标准座位计算。,全部通用载货车辆、厢式货车、集装箱牵引车、电瓶运输车、简易农用车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车等,均按载重量分档计算,客货两用车按货车费率计算。,从车费率模式具有体系简洁,易于操作的特点,同时,由于我国在肯定的历史时期被保险的车辆绝大多数是“公车”,驾驶人与车辆不存在必定的联系,也就不具备承受从人费率模式的条件。,随着经济的进展和人民生活水平的提高,汽车正渐渐进入家庭,2023年各保险公司制定并执行的汽车保险条款,就开头承受从人费率模式。,从车费率模式的缺陷是显而易见的,由于在汽车的使用过程中对于风险的影响起到打算因素的是与车辆驾驶人有关的风险因子。,尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联系,而不是与驾驶人联系,明显不利于调动驾驶人的主观能动性,其本身也与设立无赔偿优待制度的初衷相违反。,从人费率模式,从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作为影响费率确定因素的模式。,目前,大多数国家承受的汽车保险的费率模式均属于从人费率模式,影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶人有关的风险因子。,各国承受的从人费率模式考虑的风险因子也不尽一样,主要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全行驶记录等。,(1)依据驾驶人的年龄划分:通常将驾驶人按年龄划分为三组,,第一组是初学驾驶,性格不稳定,缺乏责任感的年轻人;,其次组是具有肯定驾驶阅历,生理和心理条件均较为成熟,有家庭和社会责任感的中年人;,第三组是与其次组状况根本一样,但年龄较大,所以,反响较为迟钝的老年人。,通常认为第一组驾驶人为高风险人群,第三组驾驶人为次高风险人群,其次组驾驶人为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是依据各国的不同状况确定的。,(2)依据驾驶人的性格划分:男性与女性。争论说明女性群体的驾驶倾向较为慎重,为此,相对于男性她们为低风险人群。,(3)依据驾驶人的驾龄划分:驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶阅历,通常认为从初次领证后的13年为事故多发期。,(4)依据安全记录划分:安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素养和对待风险的态度,常常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。,从以上比照和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理的特征,所以,我国正在乐观探究,逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。,汽车保险业在海外 看兴旺国家汽车保险,英国汽车保险费率设计六要素,拿来主义 看韩国车险费率自由化之路,论汽车保险费率市场化的趋势-从日本汽车保险费率的变迁谈起,加快我国机动车辆保险费率市场化的进程,车辆保险费率放开 汽车保险价格看不懂,汽车保险业在海外 看兴旺国家汽车保险,汽车保险最早诞生于英国,迄今已有100多年的历史,兴旺国家汽车工业兴旺,因而汽车保险业也进展的日趋完善。,汽车保险是财产保险中的主要险种,其保费收入占财产保险收入近一半以上,它已成为汽车兴旺国家的一大产业。国外汽车保险行业的主要特点包括:,首先,以立法形式强制实施汽车第三者责任保险,这条险种在中国也取得了突破性进展,2023年7月中国实施强制性三者险保险政策。目前,多数兴旺国家均已制定了“汽车保障基金制度”。,其次,国外保险公司比较通行的一种做法是费率自由化。,第三,汽车保险市场高度细分,“量体裁衣“。,几个欧美兴旺国家的案例,英国 英国机动车辆保险通过很多因素综合加权的方式确定保费,美国,在美国,保险业遵循信任就是赢得客户的潜在价值。,德国:汽车保险分等级 德国保险公司往往将汽车保险分为不同等级,作为核定保险赔偿率的依据。,英国汽车保险费率设计六要素,英国70以上的家庭拥有汽车。,汽车的普及使得汽车保险的需求急剧增加,汽车保险成为英国各个保险公司巨大的保险来源之一,同时,汽车保险市场的竞争也更加剧烈。,英国汽车费率虽然有统一的规章制度和原则,但各个保险公司都有自己的费率细则,而且也没有一成不变的模式。每家保险公司或者每个保险人依据市场变化,在适当的时候对费率标准进展调整,各家保险公司有时还会出台更加优待的汽车保险费率,以此赢得更多潜在的客户。,保险费率不是简洁依据汽车重置价的价格乘以费率的百分比,英国汽车保险费率规章有很多因素要加以考虑,概括起来有个方面的因素:,汽车的用途,汽车的型号,驾驶员的年龄和经受,险种的选择,汽车行驶区域,无赔款优待或称无赔款折扣,汽车的用途,依据汽车的用途,将它分为,个人社交和家用车;,与业务有关的私用车;,公司、监管员和检验员业务用车;,商业旅行者用车和驾驶学校用车。,汽车的型号,它是依据汽车发动机马力、加速性能和速度,分为7个等级来确定保险费率。,驾驶员的年龄和经受,在英国这一点特别重要,它是制定汽车保险不同费率标准的一个重要组成局部,比方说,同样是新车,假设驾驶员年龄和经受不一样,交纳的保险费也大不一样。,一般说来,17岁19岁的驾驶员,驾驶汽车车龄不到五年,驾车技术不够成熟,保险费率要高出超过五年驾驶车龄的中年人30左右。,对于在年之内有违章纪录的驾驶员,如被交通治理部门判处为“危急驾驶”的驾驶员,其保险费率要高出没有违章纪录的20左右。,汽车保险的费率也是依据汽车的用途来制定。,险种的选择,保险人和被保险人都可以进展选择,除了根本险以外,当被保险人提出要增加一些附加险种时,如第三者火险和盗窃险。保险人依据问卷调查的结果,经过认真分析后,可以做出打算,要么选择承受被保险人的要求,或者
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