信用卡风险防控与欺诈侦测业务培训材料

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,信用卡风险防控与欺诈侦测业务培训材料,个人金融总部（银行卡,-,授信执行）,2012,年,7,月,1,目,录,录,1,、信用卡欺诈类型介绍,2,、信用卡欺诈风险特征,3,、信用卡欺诈防控措施,2,刑,法,法,及,及,其,其,司,司,法,法,解,解,释,释,涉,涉,及,及,信,信,用,用,卡,卡,案,案,件,件,的,的,罪,罪,名,名,介,介,绍,绍,（,一,一,）,）,信,信,用,用,卡,卡,欺,欺,诈,诈,类,类,型,型,介,介,绍,绍,-,总,体,体,介,介,绍,绍,我,国,国,刑,法,法,第,一,一,百,百,七,七,十,十,七,七,条,条,、,、,第,第,一,一,百,百,九,九,十,十,六,六,条,条,及,及,2009,年,12,月,两,两,高,高,出,出,台,台,的,的,关,于,于,办,办,理,理,妨,妨,害,害,信,信,用,用,卡,卡,管,管,理,理,刑,刑,事,事,案,案,件,件,具,具,体,体,应,应,用,用,法,法,律,律,若,若,干,干,问,问,题,题,的,的解,释,释,规,定,定,了,了,涉,涉,及,及,信,信,用,用,卡,卡,犯,犯,罪,罪,的,的五种,罪,罪,名,名,，,，,分,分,别,别,是,是,：,：,伪,造,造,金,金,融,融,票,票,证,证,罪,罪妨,害,害,信,信,用,用,卡,卡,管,管,理,理,罪,罪,信,信,用,用,卡,卡,诈,诈,骗,骗,罪,罪,非,非,法,法,经,经,营,营,罪,罪,窃,取,取,、,、,收,收,买,买,、,、,非,非,法,法,提,提,供,供,信,信,用,用,卡,卡,信,信,息,息,罪,罪,上,述,述,五,五,种,种,犯,犯,罪,罪,涵,涵,盖,盖,了,了复,制,制他,人,人,信,信,用,用,卡,卡,，,，,将,将,他,他,人,人,信,信,用,用,卡,卡,信,信,息,息,资,资,料,料,写,写,入,入磁,条,条,介,介,质,质,、,、,芯,芯,片,片，,明,明,知,知,是,是,伪,伪,造,造,的,的,空,空,白,白,信,信,用,用,卡,卡,而,而持,有,有,、,、,运,运,输,输,、,、,窃,窃,取,取,、,、,收,收,买,买，,非,非,法,法,提,提,供,供,他,他,人,人,信,信,用,用,卡,卡信,息,息,资,资,料,料，,为,为,信,信,用,用,卡,卡,申,申,请,请,人,人,制,制,作,作,、,、,提,提,供,供,虚,虚,假,假,的,的,财,财,产,产,状,状,况,况,、,、,收,收,入,入,、,、,职,职,务,务,等,等资,信,信,证,证,明,明,材,材,料,料，,使,使,用,用伪,造,造的,信,信,用,用,卡,卡,，,，,使,使,用,用,以,以,虚,虚,假,假,的,的,身,身,份,份,证,证,明,明骗,领,领的,信,信,用,用,卡,卡,，,，,使,使,用,用作,废,废的,信,信,用,用,卡,卡,，,，冒,用,用他,人,人,信,信,用,用,卡,卡,，,，,使,使,用,用,销,销,售,售,点,点,终,终,端,端,机,机,具,具,（,（,POS,机,）,）,等,等,方,方,法,法,，,，,以,以虚,构,构,交,交,易,易,、,、,虚,虚,开,开,价,价,格,格,、,、,现,现,金,金,退,退,货,货等,方,方,式,式,向,向,信,信,用,用,卡,卡,持,持,卡,卡,人,人,直,直,接,接,支,支,付,付,现,现,金,金,，,，,恶,恶,意,意,透,透,支,支,的,的,违,违,法,法,行,行,为,为,。,。,3,（一）,信,信用卡,欺,欺诈类,型,型介绍,-,总体介,绍,绍,我行信,用,用卡欺,诈,诈类型,介,介绍,从信用,卡,卡业务,角,角度，,把,把信用,卡,卡欺诈,类,类型划,分,分为：,一、发,卡,卡业务,端,端：虚,假,假申请,、,、伪卡,欺,欺诈、,非,非面对,面,面欺诈,、,、未达,卡,卡、非,法,法冒用,（,（账户,接,接管）,等,等；,二、收,单,单业务,端,端：商,户,户欺诈,套,套现、,POS,违规移,机,机、商,户,户侧录,、,、伪冒,交,交易合,谋,谋、卡,号,号测试,、,、恶意,倒,倒闭、,洗,洗单、,网,网上收,单,单商户,欺,欺诈等,。,。,说明：,此种,信用卡,欺,欺诈类,型,型,分类，,虽,虽然没,有,有直接,按,按照,刑法,及其司,法,法解释,的,的罪名,规,规定来,划,划分，,但,但涵盖,了,了法律,条,条文规,定,定的各,类,类罪状,形,形式，,更,更加贴,近,近信用,卡,卡业务,现,现状，,有,有助于,银,银行从,业,业人员,从,从所熟,悉,悉的日,常,常工作,角,角度迅,速,速进入,案,案情，,将,将案例,所,所揭示,的,的内容,与,与实际,工,工作有,效,效结合,。,。,4,盗刷,开卡,获取卡片,申请卡片,窃取信息,利用代,办,办卡片,的,的机会,，秘密,留,留存被,代,代办人,申,申,请资料,；,；,利用以,虚,虚假招,聘,聘为名,骗取应,聘,聘人员,资,资料；,利用职,务,务之便,或,或亲友,关系获,取,取员工,或,或亲友,资料；,通过互,联,联网购,买,买身份,资料。,通常利,用,用银行,营,营销人,员急于,完,完成营,销,销任务,心理以,批,批量申,请,请或高,端客户,申,申请为,由,由诱使,营销人,员,员麻痹,大,大意,“三亲,见,见,”,落实不,到,到位,资信核,查,查形同,虚,虚设。,利用邮,局,局管理,漏,漏洞，,伪造证,件,件，假,扮,扮客户,、,、,其亲属,直,直接取,件,件；,利用被,伪,伪冒人,单,单位收,发管理,漏,漏洞，,截,截取卡,片,片,往往熟,悉,悉银行,激,激活流,利用已,知,知的被,冒,冒办人,个,个,人信息,激,激活卡,片,片。,通常到,不,不法商,户,户套现,或购买,黄,黄金饰,品,品、高,档,档,烟酒等,易,易变现,商,商品；,通常致,电,电银行,客,客服要,求临时,增,增额，,以,以达到,欺,欺,诈更多,银,银行资,金,金的目,的,的。,1,虚假申,请,请,定义,:,是指使,用,用虚假,身,身份或,冒,冒用他,人,人身份,获,获取银,行,行卡进,行,行交易,获,获取商,品,品或服,务,务的欺,骗,骗性行,为,为。,表现形,式,式,:,当发卡,行,行证实,该,该卡项,下,下有交,易,易发生,，,，而持,卡,卡人申,明,明从未,申,申请过,银,银行卡,或,或发卡,行,行证实,持,持卡人,提交的,申,申请资,料,料系伪,造,造即被,认,认定为,虚,虚假申,请,请。,欺诈手,法,法,:,（二）,信,信用卡,欺,欺诈类,型,型介绍,-,发卡业,务,务端,5,2,伪卡欺,诈,诈,定义,:,是指按,照,照银行,卡,卡磁条,信,信息格,式,式写磁,、,、凸（,平,平）印,伪,伪造真,实,实、有,效,效的银,行,行卡进,行,行交易,的,的欺诈,行,行为。,表现形,式,式,:,客户客,观,观声明,一,一直持,有,有信用,卡,卡，并,未,未遗失,或,或被盗,，,，但该,卡,卡项下,发,发生了,客,客户不,承,承认的,刷,刷卡、,取现等,需,需卡片,出,出现的,交,交易。,分类,:,按照盗,刷,刷地点,不,不同可,分,分为境,外,外伪卡,、,、境内,伪,伪卡；,按照伪,卡,卡制作,手,手法不,同,同可分,为,为账号,生,生成欺,诈,诈、克,隆,隆卡欺,诈,诈、白,卡,卡欺诈,、,、变造,卡,卡欺诈,。,。,欺诈手,法,法,:,侧录,通过将一种可读取并储存持,卡人资料及磁条信息设备安,装在,ATM,上或者,POS,机具上,，秘密窃取卡片信息；,通过买通商户收银员、自行,应聘至商户做收银员或者在,ATM,机具安装侧录装置。,制作“克隆卡”,盗刷,雇用闲散人员乔装后盗刷；,不法商户相勾结进行盗刷；,外籍或者台湾籍不法分子入,境盗刷。,利用空白卡、作废的储值卡,等结合侧录得来持卡人信用,卡的磁条代码信息大量制造,“克隆卡”。,（二）,信,信用卡,欺,欺诈类,型,型介绍,-,发卡业,务,务端,6,是指犯罪嫌疑人对合法银行卡卡号进行统计、分析，归纳出银行卡卡号编排的规律，借助账号生成软件模拟发卡机构卡号生成系统生成非法卡号，以达到伪造银行卡进行欺诈的目的。,是指在银行卡刷卡交易时通过读卡机具获得或截取银行卡所有磁条信息，将截获的磁条信息复制到空白的银行卡上进行欺诈。,是指通过对丢失、被盗卡、未达卡、过期卡等银行卡进行改造重新制卡或写磁后进行交易的欺诈性行为。,是指伪卡欺诈原始形式，卡片没有被模仿，仅是在磁条中写入真实的卡信息。通常是通过商户与犯罪嫌疑人合谋完成的，表现为内部作案和,ATM,取现。,账号生成欺诈,卡号测试,白卡欺诈,变造卡欺诈,（二）,信,信用卡,欺,欺诈类,型,型介绍,-,发卡业,务,务端,7,伪卡欺,诈,诈类型,介,介绍,进行交易,窃取信息,利用职,务,务之便,或,或亲友,关系获,取,取员工,或,或亲友,资料；,通过互,联,联网购,买,买身份,资料,;,银行内,部,部员工,监,监守自,盗,;,黑客攻,击,击银行,卡,卡组织,客户信,息,息存储,系,系统。,通常采取网上,交,交易、,酒店预订、电,购,购邮购,（,MO/TO,）等形,式,;,只使用信用卡,的,的卡号,、效期、,CVV2,等卡片,信息即可完成,交,交易。,3,非面对面欺诈,（二）信用卡,欺,欺诈类型介绍,-,发卡业务端,8,定义,:,窃取真实持卡,人,人卡片信息，,以,以无需卡片出,现,现的交易形式,，,，利用他人信,用,用卡的卡号、,效,效期、,CVV2,等卡片信息完,成,成欺诈交易。,表现形式,:,客户客观声明,一,一直持有信用,卡,卡并未遗失或,被,被盗，但信用,卡,卡发生了客户,不,不承认的非面,对,对面交易。,欺诈手法,:,盗刷,开卡,窃取卡片,利用邮局管理漏洞，,伪造证件，假扮客户,其亲属直接取件；,利用被伪冒人单位,收发管理漏洞，截取,卡片；,邮局员工监守自盗；,通常为持卡人同事、,邻居，甚至朋友。,知晓持卡人的个人,身份信息，通过银行,激活流程开卡；,采取电话诈骗方式,套取持卡人的信息；,常要求修改持卡人,预留手机，防止持卡,人在盗刷时收到交易,短信。,通常到不法商户套,现或购买黄金饰品、,高档烟酒等易变现商,品；,通常致电银行客服,要求临时增额，以达,到欺诈更多银行资金,的目的。,4,未达卡,定义,:,未达卡是指真,实,实客户未收到,信,信用卡，卡片,在,在邮寄中被盗,取,取，不法分子,利,利用盗取的信,用,用卡进行欺诈,交易。,表现形式,:,客户客观声明,曾,曾向我行递交,了,了申请资料，,一,一直未收到过,卡,卡片，但卡片,已,已经发生了交,易,易。,欺诈手法,:,（二）信用卡,欺,欺诈类型介绍,-,发卡业务端,9,盗刷,开卡,获取卡片,挂失补卡,窃取信息,利用职务之便,或,或亲友,关系获取员工,或,或亲友,资料；,通过互联网购,买,买身份,资料,;,银行内部员工,监,监守自,盗,;,黑客攻击银行,卡,卡组织,客户信息存储,系,系统。,雇佣与被接管,账,账户持,卡人性别、年,龄,龄、口音,相同的社会闲,散,散人员致,电银行客服；,挂补后新地址,通,通常为,不法分子经常,居,居住地；,利用邮局管理,漏,漏洞，,伪造证件，假,扮,扮客户或,其亲属直接取,件,件。,往往熟悉银行,激,激活流,利用已知的被,接,接管账户,持卡人个人信,息,息激活卡,片。,通常到不法商,户,户套现,或购买黄金饰,品,品、高档,烟酒等易变现,商,商品；,通常致电银行,客,客服要,求临时增额，,以,以达到欺,诈更多银行资,金,金目的。,5,非法冒用（账,户,户接管）,定义,:,是指欺诈分子,获,获取了真实持,卡,卡人信息全部,或,或主要部分，,并,并假冒真实持,卡,卡人对卡账户,的,的信息进行变,更，以达到欺,诈,诈消费目的。,表现形式,:,不法分子假冒,真,真实持卡人修,改,改预留电话（,手,手机、宅电、,单,单位电话），,修,修改对账单