网上支付实操第二章

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第二章 网络支付基础,能力目标,了解电子货币的种类、功能及其对金融业的影响,了解金融电子化的发展历程,了解中国国家现代化支付系统,掌握网络支付系统的构成和功能,电子货币,阶段一：电子货币概述,1.,电子货币的概念,电子货币是指在零售支付机制中，通过,销售终端,、,不同的电子设备之间,，以及在,公开网络上,执行支付的“储值”和预付机制。,（储值是指保存在物理介质如智能卡、多功能信用卡等中用来支付的价值）,2.,电子货币的种类,按被接受程度分,电话卡、洗衣卡,信用卡、借记卡,按结算方式分,ATM,机,电子钱包,按依托的计算机网络分,电子钱包系统,阶段二：电子货币的功能和特性,1.,电子货币的职能,从流通的手段看。通过银行卡媒介的使用以及在计算机网络上发生货币信息的传输，实现商品和货币的交换，体现了电子货币流的,无形运动和交换媒介,作用。,从价值尺度看。电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品价格及其价格总额。,从存储手段看。反映了货币的存储和积累功能货币的存储功能。,从世界货币职能看。具有外汇支付功能的银行卡可以便捷地通过计算机实现不同货币的兑换，在国际网络上进行跨国收付和结算。,2.,电子货币的特性,从形态上看。脱离了货币的传统形态，不再以实物、金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以高科技手段的电子数据形式存储。其存在形式随着处理的,媒介,而不断变化，在磁盘上存储时就是磁介质，在网络中传播时就是电磁波或光波，在,CPU,中就是电脉冲。,从技术上看。电子货币的发行、流通、回收等均采用电子化手段。电子货币的,流通,以相关的设备正常运行为前提。,从安全性上看。电子货币不依靠普通的的防伪技术，而是利用,信息技术,。利用了信息加密、防火墙等安全措施。,从结算方式上看。电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等的资金兑换要求。,阶段三：电子货币对金融业的影响,1.,电子货币对银行的冲击,随着小额结算方法的日趋多样化，以及开放式网络结算服务使用者队伍的不断扩大，结算业务作为商业银行固有业务的地位受到挑战。,电子数据交换的应用促进了交易双方支付资金的冲抵及企业间的差额结算，其结果是银行不仅丧失手续费收入，而且难以掌握企业的资金流向。,电子货币加剧了银行结算的国际竞争。,2.,电子货币对保险业的促进,保险业发展的关键在于电子支付的实现，而电子支付通常涉及,保户、保险公司和银行,3,个部分。电子支付的资金流向是保户通过银行向保险公司支付保费。严格地讲，电子支付是一种,业务过程,，而不是一种技术。此过程会涉及许多技术问题，如电子货币、网上银行、电子钱包等。因此，电子货币的发展将大大促进网络保险业的发展。,3.,电子货币对证券的冲击,银行卡炒股是指投资者利用银行电子划账系统通过电话委托等途径在自己的储蓄账户上实现股票交易,其交易保证金无须存入证券营业部,并接受来自于银行的交易服务,包括开户、交易、清算、交割、查询、对账等全过程。这种交易方式给证券公司造成了很大的压力，并印象了外国资金的流入。,4.,电子货币的金融风险,安全性风险。当电子货币业务运行的计算机系统的完整性和可靠性受到损害时会带来金融危险。,操作风险。电子货币业务依托的计算机系统更容易受到内部职工的破坏，在计算机设计运行中出现问题也会造成操作风险。,信誉风险。电子货币诈骗案、电脑黑客入侵电子货币系统、电子货币业务系统没有按设想去工作、系统的安全设施遭到破坏、客户在使用电子货币是遇到问题不能及时解决等都会影响公众对银行的信心，带来持续的消极影响。,法律风险。当电子货币业务与相关法律、法规、条例相悖或不一致，或交易参与方的法律及业务没有被充分考虑或界定清楚时，则存在风险。,跨国交易风险。各国的法律法规要求不同，业务出现问题时，政府所承担的责任和义务含糊不清，最终导致风险的发生。,其他风险。具体包括信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险等。,金融电子化,阶段一：金融电子化概述,1.,金融电子化的概念,金融电子化是,计算机技术,和,通信技术,在,银行及其他金融机构,的业务处理和管理领域的应用,.,2.,金融电子化的内容,(,主要有八个方面,),传统柜台业务电子化,传统柜台业务指在金融电子化之前就存在的金融业务,这些业务原来都是手工处理的,在业务中占用了大量的人力,.,传统柜台业务电子化的主要目的是提高业务处理得效率,减轻劳动强度,增强服务能力,.,主要内容包括对,公业务电子化、储蓄业务电子化,.,外汇业务电子化,外汇业务电子化主要涉及国际金融业务往来。由于发达国家金融电子化水平领先于我国，为了顺利开展业务，我国的外汇业务电子化也普遍领先国内其他金融业务的电子化进程。主要包括,国际贸易结算业务电子化和国际非贸易结算业务电子化、外汇资金业务电子化、外币存款业务电子化、外汇清算电子化、外汇会计核算电子化、外汇外贸客户电子化。,新型业务电子化,除了传统的存、放、汇等柜台业务之外的其他各种形式的金融服务统称为新型的金融电子化业务，主要包括,发工资,、,代收公共事业费、代理证券交割、客户自我服务、电子支付、信用业务电子化、电话银行、网上银行等,。,资金清算电子化,银行资金清算业务处理金融机构之间资金的流动问题，其运转速度的快慢制约着资金的周转，影响着经济、社会效益。资金清算电子化主要包括,同城资金清算电子化、异地资金清算电子化。,正在建设的现代化中国国家支付系统从功能上讲是银行为广大客户提供全面金融服务和中央银行为各商业银行提供支付资金最终清算的综合性金融服务系统。下层支付服务系统是商业银行与其他金融机构为客户提供全面金融服务的基础金融业务系统；上层支付资金清算系统是中央银行为商业银行提供资金清算服务，并通过服务实施其货币政策职能的基础设施。,其他非银行金融机构的电子化业务处理系统,稽核电子化,稽核工作电子化是借助计算机、通信等先进技术和工具改进传统的集合业务工作，提高其效率和质量，反映了集合手段的更新。（计算机稽核指用人工和计算机辅助等方法对金融电子化部门进行全面控制，以保证数据、交易、处理过程及处理结果的完整性、可控性，以及故障情况下系统不间断运行和事故、差错责任的可追踪性）,金融机构管理信息系统,金融机构管理信息系统是在业务信息系统基础上建立的，是一个相对开放的系统，它手机的信息既有金融机构经营活动产生的内部信息，又有社会上的外部信息。主要包括,信息收集传输网、数据库、办公自动化、决策支持系统,。,中国现代化支付系统,1.,我国支付系统现状,各商业银行内支付系统,初具规模,。,各种支付系统,自成体系,，相对独立。,现金流量相对较大。（个人经济）,缺乏高效率的清算系统。（支付工具和支付平台不统一）,2.,我国的现代化支付系统简介,中国国家现代化支付系统（支付系统）是,中国人民银行总行,推出的，集,金融支付服务,、,资金清算服务,、,金融经营管理,和,货币职能,于一体的现代化支付系统。将商业银行为客户提供金融服务的下层服务系统和中央银行为商业银行提供支付资金清算服务的上层服务系统，通过中国国家金融网络结合在一起。该系统由,商业银行,和,中央银行,共同构成。,阶段二：支付系统的总体构架与功能,支付系统总体结构,买方,卖方,第三方机构,第三方机构,信用卡发卡行,加密的信用卡号及订单,购买信息反馈,加密的信用卡号,确认信息,解密信用卡信息,确认信息,请求验证信用卡,授权,1.,支付系统结构,2.,支付系统的组成,3.,各系统的功能和作用,大额支付系统处理,同城与异地跨行之间和行内金额在规定起点以上的大额贷记及紧急小额贷记支付业务,，中国银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等。本系统是为了给各银行和广大企业单位及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。,小额批量支付系统处理,同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务,，中国人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。本系统是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。,清算账户管理系统是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。,支付管理信息系统是支付系统的辅助支持系统，集中管理支付系统的基础数据，负责行名行号、应用软件的下载，提供支付业务的查复和计费，以及统计监测等服务。,网上支付系统,阶段一：网上支付系统的基本构成,目前中国国内的第三方支付产品主要有,PayPal,（易趣公司产品）、,支付宝,（阿里巴巴旗下）、,财付通,（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（,Yeepay,）、快钱（,99bill,）、百付宝（百度,C2C,）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下，其中最用户数量最大的是,PayPal,和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止,2009,年,7,月，支付宝用户超过,2,亿。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。,PayPal,支付基本原理 通过,PayPal,支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤：,1,、只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设,PayPal,帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至,PayPal,帐户下。,2,、当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入,PayPal,帐户，指定特定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号给,PayPal,。,3,、接着,PayPal,向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。,4,、如商家或者收款人也是,PayPal,用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。网蓝支付。用心服务，相信品牌的力量。,KE,阶段二：网上支付系统的分类与功能,1.,网上支付系统的分类,信用卡支付系统的特点：,每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，由于在消费中实行“,先消费，后付款,”的方法，因此对信用卡账户的处理是后于货款支付的。属于“延迟支付”一类，需要采用在线操作，可以透支。,电子转账支付系统的特点：,支付过程中的操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种“,及时付款,”的支付办法。在支付过程中由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接受人启动的支付，此系统不容许透支。,电子现金支付系统的特点：,支付过程中不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金（智能卡或硬盘文件），因此可以离线操作，是一种“,预先付款,”的支付系统。,2.,电子商务网上支付系统的功能,使用数字签名和数字证书实现对各方的,认证,。,使用加密技术对业务进行,加密,。,使用消息摘要算法以确认业务的,完整,性。,当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的,不可否认,性。,能够处理贸易业务的,多边支付,问题。（客户、商家、银行）,此章结束,