银行卡管理理论与实务

单击此处编辑母版标题样式,中国人民大学财政金融学院周虹,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,中国人民大学财政金融学院周虹,*,银行卡管理理论与实务,1,中国人民大学财政金融学院周虹,银行卡管理理论与实务,0,、绪论,1,、银行卡概述,2,、银行卡运作过程,3,、银行卡风险管理,4,、银行卡客户管理,5,、银行卡营销管理,6,、发展与未来,2,中国人民大学财政金融学院周虹,第,0,讲 绪论,1.,信用卡的诞生,2.,银行卡的发展现状与趋势,3.,热点问题,4.,参考文献,3,中国人民大学财政金融学院周虹,1,、信用卡的诞生,信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。,几近,40,年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡,今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面,4,中国人民大学财政金融学院周虹,1915,年世界上第一张信用卡诞生,最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（,Shoppers,Plates,），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。,金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。,5,中国人民大学财政金融学院周虹,这就是最初商业信用卡的形成过程。,这一时期的信用卡实质上是以,信用度标志和优待券,的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是,记账性质的支付卡,，其特点是,先存款后消费,，这也限制了它的使用范围及用途。,6,中国人民大学财政金融学院周虹,1920,年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；,1924,年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。,1950,年“大莱俱乐部”成立（,Diners,Club,就餐者俱乐部），,1952,年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。,1959,年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，,1976,年改称威士国际组织，并以“,VISA”,为该组织的标志。,1966,年美国富国银行联合,77,家银行成立了同业银行卡协会，,1969,年改名叫万事达集团，,1979,年起正式叫做万事达卡国际组织（,Master Card International,）。,7,中国人民大学财政金融学院周虹,银行卡何以获得如此巨大的发展？,第一，相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理；,第二，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化,第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。,8,中国人民大学财政金融学院周虹,2.,银行卡的发展现状与趋势,世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。,主导世界信用卡市场的，主要有,5,大信用卡集团。,全球信用卡技术有加速发展的趋势。,中国信用卡业正在迅速崛起。,9,中国人民大学财政金融学院周虹,中国银行卡现状（截止,2006,年底）,1985,年中国银行发行国内第一张银行卡,截至,2008,年年底，,银行卡发卡十八亿张，同比增长。,借记卡,.,亿，同比增长,.,。,信用卡,.,亿张，同比增长,.,。,10,中国人民大学财政金融学院周虹,2002,年,3,月,7,日，中国银联创立大会在北京召开。,至年底，特约商户达到万户，,机万台，,机万台。,11,中国人民大学财政金融学院周虹,银联标准卡,通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（,Bank Identification Number,，缩写为,BIN,）。银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（,BIN,）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡,BIN,的范围是：,622126622925,，都是“,62”,字头的，所以也称“,62”,字头银联标准卡。,12,中国人民大学财政金融学院周虹,银联老标识,银联新标识,2001,年,3,月启用,2005,年,10,月,18,日启用,二、卡号的前六位为,“,622126622925,”,之一,一、卡正面仅有,“,银联,”,一个银行卡组织标识在右下角,银联标准卡的两个特征,13,中国人民大学财政金融学院周虹,14,中国人民大学财政金融学院周虹,15,中国人民大学财政金融学院周虹,16,中国人民大学财政金融学院周虹,17,中国人民大学财政金融学院周虹,3.,国际信用卡组织简介,目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即,威士国际组织（,VISA,）、万事达国际组织（,MasterCard,）、美国运通公司、大莱信用卡公司和,JCB,信用卡公司。,18,中国人民大学财政金融学院周虹,中国人民大学财政金融学院周虹,19,市场份额分布,(1),威士国际组织（,VISA,）,威士国际组织是目前世界上最大的,信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（,St.Manto,）。它的前身是美洲银行信用卡公司，,1959,年开始发行,“,美洲信用卡,”,。到了,1973,年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的,VISA,国际信用卡组织。,1976,年改称威士国际组织，并以,“,VISA,”,为该组织的标志。发展到今天，,VISA,组织已经成为了一个拥有超过,21,000,万多家会员银行、特约商户超过,2,400,多万家，发卡量达十亿多张的大型国际组织。,20,中国人民大学财政金融学院周虹,Visa,统计数字,Visa,交易总额,全球：,4.0,万亿美元,（数据截,至,2008,年,3,月,31,日的,12,个月内,),Visa,交易数量,全球交易数目：每秒有,1,万宗交易讯息,Visa,发卡量,全球：超过,16,亿张,（不包括,Interlink,）,亚太区：,2.46,亿张,Visa,会员金融机构,全球：超过,21,000,家会员金融机构,亚太区：,700,多家会员金融机构,中国大陆：,有,17,家中资会员机构。,经中国人民银行批准，,Visa,于,1993,年在北京成立代表处，并于,1996,年,5,月成立了上海代表处。中国银联已于,2005,年,3,月完成了,Visa,芯片卡认证。,Visa,全球受理程度,全球受理,Visa,卡的特约商户：,2,900,万家,全球接受,Visa,卡的自动柜员机：超过,1,200,万,台,21,中国人民大学财政金融学院周虹,(2),万事达国际组织（,MasterCard,）,万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。,1966,年，组成了一个银行卡协会（,Interbank,Cand Association,）的组织，,1969,年银行卡协会购下了,Master Charge,的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。,1979,年，将,Master Charge,原名改名,Master Card,。,万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。,22,中国人民大学财政金融学院周虹,1966 Interbank Card Association,正式成立，为万事达卡国际组织的前身,1968,墨西哥,Banco National de Mexico First,加入欧洲,Eurocard International,加入日本,Diamond Credit,加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国,1970,正式采用,MasterCharge,的名称与标志,1972 INAS(,授权系统,),引进全球服务，磁条卡成为世界标准,1976 INET,（清算系统）建置完成,1978 MasterCharge,改名为,MasterCard 1980,推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡,1982,全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（,Hologram,）,1984 Banknet,全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡,1986,于中国大陆发行第一张国际信用卡,1992,成立万事顺国际组织（,Maestro International,），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务,1996,发展网际网络交易安全标准规格,SET,，保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（,MasterCard Cash,）,23,中国人民大学财政金融学院周虹,(3),美国运通公司,运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于,1941,年，于,1958,年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织,美国运通主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。,24,中国人民大学财政金融学院周虹,1850,年：美国运通成立为一家货运公司。,1858,年：总部大厦在纽约市哈德逊街,61,号落成，成为该市最大的私人建筑物。,1891,年：美国运通发明旅行支票。,1895,年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴黎,Rue Halevy,号,1915,年：建立旅游部。,1919,年：美国运通有限公司,(,现称美国运通银行,),在美国康涅狄格成立。,1958,年：推出美国运通个人卡。,1966,年：推出“行政信用卡”,(,后来成为金卡,),。,1975,年：开始采用“蓝盒”,(Blue Box),公司行徽。,25,中国人民大学财政金融学院周虹,1984,年：从,Alleghany,公司以近,7,亿,2,千百万美元收购,IDS,（在,1995,年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金卡。,1986,年：公司总部搬至纽约世界金融中心。,1987,年：推出运显,(Optima),卡。,1995,年：推出,ExpressNet(,运通网,),，美国运通首家在线互动服务。,1996,年：巴西圣保罗,Banco Credito de Nacional,成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的信用卡。,1999,年：推出欧元旅行支票。推出,Centurion,卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的客户。,26,中国人民大学财政金融学院周虹,(4),大莱信用卡公司,大莱,卡于,1950,年由创业者,Frank M C Mamaca,创办，是第一张塑料支付卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。,1981,年美国最大的零售银行,-,花旗银行的控股公司,-,花旗公司合并了,Diners Club Intenational,卡。大,莱,卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与,ATM,网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。,27,中国人民大学财政金融学院周虹,Its 1949.Businessman Frank McNamara schedules dinner at Majors Cabin Grill,a New York City restaurant.Dinner over,Frank realizes he has left his wallet in his other suit.His wife rescues him and pays.He resolves never to face this embarrassment again.,February 1950.McNamara and his partner Ralph Schneider return to Majors Cabin Gri