第八章人寿保险和年金保险_保险学

,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第八章 人寿保险与年金保险,LIFE AND PENSION INSURANCE,保险学精品课程,第一节 保障型的人寿保险,一、定期寿险,(,一,),定期寿险的定义,定期寿险又称定期死亡保险，它是以被保险人在约定期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险。,（二）定期寿险的种类,1,定额定期寿险,定额定期寿险是指在整个保险的有效期内保险金额保持不变的定期寿险。,2,减额定期寿险,减额定期寿险是指在整个保险的有效期内保险金额不断递减的定期寿险。,(1),抵押贷款偿还保险,(2),信用人寿保险,(3),家庭收入保险,3,增额定期寿险,增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。,（三）定期寿险的两个重要条款,1,可续保条款,2,可转换条款,二、终身寿险,终身寿险是指为被保险人提供终身保障的人寿保险。,（一）特点,1,给被保险人提供终身的保障,2,保单具有现金价值,（二）种类,1,普通终身寿险,2,限期缴费终身寿险,3,趸缴保费终身寿险,三、两全保险,两全保险又称生死合险，它是把定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种人寿保险。,（一）特征,1,保障更为充分,2,具有保险和储蓄双重性质,（二）险种,1,以特定的年期为保险期限,2,以特定年龄为保险期满日,第二节 储蓄型人寿保险,年金保险,一、年金的概念,从广义上讲，年金是一系列定期支付的款项，例如定期发放的工资、抵押贷款的分期付款等都构成一种年金。,从狭义上和历史上讲，年金一直被认为是一种保险产品，法律规定只有保险公司才能签发年金。,二、年金的分类,（一）按年金购买方式分类,1,趸缴年金,2,期缴年金,（二）按年金给付的起始时间分类,1,即期年金,2,延期年金,（三）按年金给付的终止时间分类,1,终身年金,2,确定年金,3,限期生存年金,（四）按年金领取人的人数分类,1,个人年金,2,联合年金,联合生存者年金,联合最后生存者年金,（五）按年金给付数额是否变化分类,1,定额年金,2,变额年金,三、保险公司提供的主要年金产品,1,限期缴费终身年金,2,灵活保费延期年金,3,趸缴保费即期年金,4,趸缴保费延期年金,第三节 分红保险,分红保险是按照相对保守的精算假设假定较高的费率，保险人除了按照保单所载明的保险责任对被保险人进行给付外，还将公司在经营中取得的一部分盈利以保单红利的方式返还给保单持有人的保险。分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。,一、分红保险的红利来源,1,死差益,死差益,=,（预定死亡率,-,实际死亡率）,风险保额,2,利差益,利差益,=,（实际收益率,-,预定利率）,责任准备金总额,3,费差益,费差益,=,（预定费用率,-,实际费用率）,保险费,二、红利分配的原则,1,效率性原则,2,公平性原则,3,简单性原则,三、分红保险的红利分配方式,1,累积生息,2,抵交保险费,3,购买缴清增额保险,第四节 投资型人寿保险,投资型人寿保险是将传统寿险的保障功能和投资理财功能融为一体的新型保险产品。这类产品现金价值和满期保险金的积累方式采用独立账户运作、投资收益浮动的方式，保单的投资账户不设固定的投资回报率，投资收益与投资账户资金的实际运作绩效直接挂钩。投资型人寿保险给予保险公司更高的投资灵活性和主动性，使保险公司通过积极的投资运作，充分发挥专家理财的专业优势，提高资金的运用效率，为保单持有人创造更大的获利空间。,一、投资型寿险与传统寿险的区别,（一）投资决策的主体不同,（二）给付的保险金不同,（三）保险双方承担的风险不同,（四）保险资金管理方式不同,（五）保险产品的透明度不同,（六）设置的账户不同,二、变额寿险,变额寿险是一种死亡保险金和现金价值随分立账户资产的投资业绩上下波动的终身寿险。,1,保证最低死亡给付金额,2,将来获得的保险金是不确定的，取决于投资账户中资金的投资收益,3,所有投资风险转嫁给客户，没有最低的收益承诺,三、万能寿险,万能寿险是一种缴费灵活，保险金额可以调整，分别列示各种定价因素的终身寿险。,（一）万能寿险的灵活性,1,采用灵活的保险费缴付制,2,保单持有人改变保险金额,（二）保单的透明度,1,披露死亡费用和经营费用,2,定期寄送财务报告,四、变额万能寿险,变额万能寿险是将万能寿险的保费和死亡保险金的可变性与变额寿险的投资灵活性和风险性相融合的一种新型的终身寿险产品。,第五节 人寿保险合同的条款,一、人寿保险合同的常见条款,（一）不可抗辩条款,（二）宽限期条款,（三）复效条款,1,在保单失效的两年内提出复效申请；,2,提供健康证明；,3,不曾领取保单现金价值；,4,同意补交保单失效期间的保费和利息。,（四）,年龄误告条款,1,及时发现，及时调整；,2,在保险事故发生时发现，按真实年龄调整保险金；,3,如果被保险人的真实年龄超过保单规定的年龄限度，保险人解除保险合同，保费扣手续费后退还，但超过,2,年的例外。,案 例,：被保险人,30,岁时投保了终身死亡保险，保额为,5000,元，每年缴付保费,31.89,元，,32,岁时投保，每年缴付保费,35.59,元，如果被保险投保时真实年龄,30,岁误报为,32,岁，那么第,5,年发现年龄误告和保险事故发生时发现，如何处理？,（五）自杀条款,（六）贷款条款,（七）自动垫缴保费条款,（八）不丧失的现金价值条款,（九）保单转让条款,（十）受益人条款,案例,小学生丁某由学校投保了学生团体平安保险，保额为,2000,元，当时丁某父母已离婚，他与,14,岁的姐姐由其母抚养，不久母亲又与何某结婚，在老师的追问下，丁某填写继父何某为受益人，婚后，双方经常为孩子发生纠纷，其母为了孩子决定与何某离婚，结果丁某与母亲均被何某杀害。案发后，何某依法归案，丁某的死也涉及到保险公司，请问保险金归谁所有？,案例,居民陆金龙向保险公司投保了一份终身寿险，指定其儿子陆雄为受益人。,2001,年,1,月陆金龙因病去世，陆雄以受益人的身份向保险公司提出保险金给付申请。此时陆金龙的女儿陆英也向保险公司申领保险金，理由是她有父亲生前所立并经公证机关公证的遗嘱，遗嘱上写有,“,本人身故后全部保险金归女儿所有,”,，于是保险金的给付产生了纠纷，请问该如何处理，为什么？,二、人寿保险合同的选择权条款,（一）不丧失权益选择权条款,1,退保金不丧失选择权,2,减额缴清保险不丧失选择权,3,展期保险不丧失选择权,（二）红利选择权条款,1,现金红利选择权,2,抵减保费红利选择权,3,累积利息红利选择权,4,增额缴清保险红利选择权,5,增额定期保险红利选择权,（三）保险金给付选择权条款,1,一次性以现金方式给付保险金,2,利息收入方式给付保险金,3,按固定期限向受益人分期给付保险金,4,按固定金额向受益人分期给付保险金,5,按终身年金方式给付保险金,（四）保费缴付选择权条款,人寿保险保费的缴付方式有趸缴、年缴和限期缴付,缴费的频率可以是年付、半年付、季付或月付,