担保公司担保业务操作流程

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,担保公司担保业务操作流程,第一章 总则,第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本流程。,第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。,第二章担保业务程序,一、,担保业务程序如下：,(1),企业申请,(2),担保受理,(3),项目初审,(4),项目评审,(5),签订合同,(6),抵押登记,(7),担保收费,(8),发放贷款,(9),保后管理,(10),代偿和追偿,(11),担保终结,担保业务程序细化示意,企业申请,担保受理,项目初审,项目评审,签订合同,抵押登记,发放贷款,保后管理,代偿和追偿,担保终结,反担保方式为抵押或质押,应提供的材料为：,1,、抵押物、质物清单；,2,、抵押物、质物权力凭证；,3,、抵押物、质物评估资料,4,、保险单；,5,、董事会同意抵押、质押的决议；,6,、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；,7,、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；,8,、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；,9,、其他有关资料。,注意事项,1,、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；,2,、提供的材料复印件要加盖公章；,3,、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；,4,、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删除和添加；,第五条公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记,担保项目受理登记表,、,担保申请人材料清单,、,反担保人材料清单,及按材料清单提供的材料作为,信用担保申报书,的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。,保受理条件,（,1,）具备企业法人资格并已通过年检；（,2,）依法经营，经营范围符合国家政策；（,3,）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；（,4,）对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的,10%,；（,5,）申请担保金额不超过该企业有效净资产的,50%,；,（,6,）该企业资产负债率不超过,70%,。,担保项目初审和实地调查,一、,公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。,二、,项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即,担保调查报告,。,三、,资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。,资料审核要点,（,1,）按,“,清单,”,要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原,件，,复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；（,2,）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。（,3,）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。（,4,）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合,担保法,和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。,实地调查要点,（,1,）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。（,2,）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（,3,）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（,4,）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；,1,、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；,2,、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；,3,、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；,4,、有保留意见的审计报告的保留意见部分；,5,、企业的或有损失和或有负债情况。,（,5,）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。,综合分析,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价,（,1,）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；（,2,）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；（,3,）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：,1,、偿债能力（财务杠杆比率）,2,、盈利能力（盈利比率）,3,、营运能力（效率比率）,4,、资产质量,5,、资金结构,6,、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。（,4,）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；（,5,）基本风险度分析,担保调查报告,（,1,）借款人背景情况（,2,）项目基本情况（,3,）市场预测及销售分析（,4,）财务状况及偿债能力（,5,）借款有途及还款资金来源（,6,）反担保情况（,7,）与银行往来及或有负债情况（,8,）综合分析该项目风险程度（,9,）其他需要说明的情况（,10,）调查结论,担保项目评审与决策,