贷款业务案例课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,贷款案例,案例,分析,贷款案例案例,案例一 浦东发展银行上海分行陆家嘴支行巨额骗贷案,案例二 个人汽车消费贷款,违法发放贷款案,案例三 光大银行广州越秀支行原副行长骗贷案,案例四 汇票一“变”仨 骗贷险得手,案例五 借款担保案件试析担保人担保责任的免除案,案例一 浦东发展银行上海分行陆家嘴支行巨额骗贷案,浦东发展银行上海分行,陆家嘴支行巨额骗贷案,案例（一）,浦东发展银行上海分行陆家嘴支行巨额骗贷案案例（一）,遭遇,1.26,亿元房贷“虚假抵押”,遭遇1.26亿元房贷“虚假抵押”,2006,年,6,月,10,日浦东发展银行在上海举行新闻通报会，就该行上海分行陆家嘴支行,1.26,亿虚假抵押贷款事件进行公开披露,，承认该事件为“一起支行严重违反总、分行有关管理制度和操作规程进行操作引发的风险贷款事件”。,2006年6月10日浦东发展银行在上海举行新闻通报会，就该行,银行是怎样沦为豪宅“房东”的？,上海浦发银行遭购房骗贷,1.26,亿元,银行是怎样沦为豪宅“房东”的？上海浦发银行遭购房骗贷1.26,2005,年,10,月，浦东发展银行在内控审计检查过程中，,发现陆家嘴支行一笔由优佳公司推介的二手房按揭贷款无抵押他项权证,，检查人员利用“上房网专线”查找抵押登记记录，,发现房屋权利人与实际贷款人不符，贷款风险被揭示,。随即，浦东发展银行对该公司推介的全部贷款进行清查，发现共计有,32,笔贷款抵押不真实，涉及金额,1.26,亿元，形成了贷款风险。最终以浦发银行吃进部分房产抵债，变身房东对外卖房而暂告平息。,2005年10月，浦东发展银行在内控审计检查过程中，发现陆家,通过：,一、异地收购大批身份证（身份证所有者不知情）,二、伪造系列借款委托书（表明身份证所有者委托 他进行借款）,三、骗取或买通公证机构（进行“委托”公证）,四、提供虚假的收入证明（申请贷款）,五、虚高评估房价（或伪造交易合同）,六、获取银行大笔贷款（实现事实上的零首付）。,通过：一、异地收购大批身份证（身份证所有者不知情）,一个叫“曲沪平”的人，购买了几十套位于浦东的“世茂滨江花园”房子。以不同的个人名义登记产权，但房子事实上归一家叫“优佳投资”的公司所有，曲沪平是这个公司的员工。”贷款的代理人全是曲沪平，提供按揭中介服务的均为上海优佳投资管理有限公司。“优佳投资”本身并不具备房产交易中介资质，但它通过挂靠一家知名中介公司提供中介服务。,2005,年,10,月下旬，上海浦发银行在自查中发现，一笔购房贷款的房屋“他项权证未入库”。就是说，银行把钱贷出去了，但房子并没抵押给银行。后发现与“曲沪平”有关的住房贷款竟达,91,笔，包括浦发银行陆家嘴支行,89,笔、卢湾支行,2,笔，贷款时间在,2004,年至,2005,年间，金额估计在,4,亿元左右。这些贷款被用来购买上海中心城区黄浦、卢湾、浦东等地的高档住宅。,一个叫“曲沪平”的人，购买了几十套位于浦东的“世茂滨江花园”,公证机构被买通,虚高评估抵押物（房产）价值，套取银行资金。,一套位于“世茂滨江花园”的复式高档房（面积,938,34,平方米），“优佳投资”买入价是,2400,万元，即便按后来房价涨到每平方米,4,万元估算，真实交易额也就,4000,万元，而上海光华房地产评估有限公司给这套房产的估值竟达,1,亿元。“按,7,成贷款计算，仅这一套，顾艺就从浦发银行贷到了,7000,万元，除去真实房款，他已从银行套现,4600,万元！”,公证机,发现问题后，浦发银行迅速采取措施覆盖风险。一方面，重新补办抵押登记手续。然后，由浦发银行陆家嘴支行再向“优佳投资”贷款,1,24,亿元，通过“个人贷款”转为“公司贷款”的形式，偿还由顾艺推荐的部分个人住房抵押贷款；另一方面，顾艺将“世茂滨江花园”一套评估价值为,1,亿元的复式豪宅抵债给浦发银行，,浦发银行因此成为这幢豪宅的“房东”；,另外,49,套住房也被按剩余抵押价值抵押给浦发银行。这,49,套房产中有,34,套在“世茂滨江花园”。,发现问题后，浦发银行迅速采取措施覆盖风险。一方面，重新补,违规操作主要表现在：,一、违规将贷前调查外包给外部机构，贷前调查流于形式。,二、违规凭抵押登记他项权证收件收据进行放款，贷款审查审批不严。,三、抵押权证未按规定及时入库，贷后管理严重缺失。,违规操作主要表现在：一、违规将贷前调查外包给外部机构，贷前调,深层次的原因：,一、片面追求规模，忽视贷款风险，支行内控管理意识薄弱。,二、有令不行，有禁不止，有章不循，合规意识淡薄。,三、监督、约束机制落实不到位，内控管理流于形式。,深层次的原因：一、片面追求规模，忽视贷款风险，支行内控管理意,启示,1.,加大管理体制改革，加强风险管理和内部控制建设，不断提高各级机构的执行力，确保银行持续、稳健和快速发展。,2.,落实风险预警机制、完善个人银行风险管理体制；,3.,加快全行内控体系建设项目的推进，完善全业务流程的问责制度、完善考核制度；,4.,加强“合规文化”的企业文化建设等一系列措施。,启示1.加大管理体制改革，加强风险管理和内部控制建设，不断提,个人汽车消费贷款,违法发放贷款一案,案例（二）,个人汽车消费贷款案例（二）,一、案情,2006年4月，博爱县新华夏汽车贸易有限公司同中国银行股份有限公司博爱支行合作开展汽车消费贷款业务。,2006年5月至2007年11月，新华夏公司法定代表人侯利国采用向中国银行博爱支行提供虚假的借款人个人资料和虚假的,证明文件的手段，先后向中国银行股份有限公司,博爱支行提供138套虚假的汽车消费贷款资料，,骗取汽车消费贷款1902,.8,万元。,一、案情2006年4月，博爱县新华夏汽车贸易有限公司同中国银,骗取贷款后，采取将后期所骗银行贷款归还前期银行贷款的手段掩盖犯罪行为。叶海潮在担任中国银行博爱支行业务发展部客户经理期间，违反规定，在办理与新华夏公司相关的汽车消费贷款业务过程中，,未对借款人进行家访,未与借款人及担保人当面签订借款、担保合同,未对抵押物的真 实性进行核查,违法发放虚假的个人汽车消费贷款,骗取贷款后，采取将后期所骗银行贷款归还前期银行贷款的手段掩,二、案情分析,(一)银行盲目追求利润，降低信贷审查的门槛。,银行对个人汽车消费贷款审查不严。银行经理在办理上述汽车消费贷款业务过程中，未对借款人进行家访、未与借款人及担保人当面签订借款、担保合同，未对抵押物的真实性进行核查，违法发放虚假的个人汽车消费贷款。犯罪人利用银行管理上的漏洞骗取贷款。银行监管机制不健全也给被告人犯罪创造了条件。,二、案情分析(一)银行盲目追求利润，降低信贷审查的门槛。,(二)汽车经销商忽视风险防范和资信审查，甚至采取种种手段套骗银行贷款。,汽车经销商利用向银行提供虚假的借款人个人资料和虚假的机动车车辆登记及抵押证书、机动车销售发票、机动车保险单等证明文件的手段套骗贷款。,(二)汽车经销商忽视风险防范和资信审查，甚至采取种种手段套骗,三、防范建议,（一）,银行在发放车辆贷款时，尽量做到与实际借款人见面，核对身份信息，杜绝冒用他人名义贷款情况的发生；,（二）,严格按照车贷规定流程操作车辆消费贷款，加强与汽车经销商的沟通，监控资金用途，杜绝贷非所用。,三、防范建议,（三）,加强对信贷人员培训，掌握机动车销售发票真伪识别知识，严格审核发票真伪，杜绝用假购车发票骗取贷款的情况。,（四）,银行尽量做到熟悉当前各车基本售价，防止虚开高价购车发票被用于贷款。,防范建议,（三）加强对信贷人员培训，掌握机动车销售发票真伪识别知,光大银行广州越秀支行 原副行长骗贷近亿元受审,副行长作,“,内应,”,，外人采用虚假担保，先骗取了银行发放巨额贷款后，全部用于还债和赌博，造成银行损失,4800,多万元。,案例（三）,光大银行广州越秀支行 原副行长骗贷近亿元受审,据广州市检察院指控，,2002,年,1,月至,2002,年,5,月期间，李龙生、陈向群先后,4,次采取虚假担保手段向中国光大银行越秀支行骗取贷款共计人民币,9500,万元，其中利用后贷填补前贷,3500,万元，贷款有,4865,万元至今无法追回。从起诉书的内容来看，四次骗贷手法均不甚,“,高明,”,，但涉及金额却让人咋舌。,据广州市检察院指控，2002年1月至2002年5月期间，李,第一单骗贷,2000,万填补挪用黑洞,2000,年,7,月，李龙生、陈向群二人密谋由陈向群出面挪用越秀支行资金与李龙生合作经营油料生意，同年,8,月陈向群违规将银行一客户公司在该行的承兑汇票保证金,1721,万转账给李龙生的广州龙云宝贸易发展有限公司,(,以下简称龙云宝公司,),，然后于同年,9,月至,10,月先后开出,6,张汇票共计,1650,万元交给李龙生用以经营油料，但由于生意亏损，这笔钱大部分未能归还。,第一单骗贷2000万填补挪用黑洞 2000年7,为了掩盖挪用此款留下的资金黑洞，两人又以贷款的方法骗取越秀支行资金。,2001,年,12,月下旬至,2002,年,1,月间，李龙生以龙云宝公司的名义向越秀支行申请贷款,2000,万，由陈向群出面伪造某公司同意提供,2000,万元定期存单作担保的声明等材料作虚假担保，并于,2002,年,1,月,10,日签定贷款合同。贷款到手后，挪用公款留下的巨额资金黑洞终于被填补完成。,为了掩盖挪用此款留下的资金黑洞，两人又以贷款的,第二单划还贷金,4000,万给同伙,2002,年,1,月，李龙生以龙生公司的名义与湖南投资集团有限公司,(,以下简称湖南投资公司,),约定，以龙生公司的名义向越秀支行申请贷款人民币,4000,万元，并由湖南投资公司提供不可撤销连带责任担保，所得贷款由湖南投资公司使用。随后龙生公司和湖南投资公司分别于同年,1,月,28,日和,29,日与越秀支行签订了贷款合同和保证合同，同时,4000,万元贷款即通过龙生公司划入湖南投资公司在越秀支行开立的账户。,第二单划还贷金4000万给同伙 2002,由于无法动用此款，湖南投资公司由此向越秀支行要求撤保还贷以结束该笔贷款业务，陈向群于同年,3,月,8,日私自以该银行名义向湖南投资公司出具一份,关于撤销湖南投资集团公司担保责任的函,，解除湖南投资公司的担保责任，但被告人陈向群并没将这,4000,万元人民币贷款划回越秀支行，而是将该款转移到龙生公司的账上。,由于无法动用此款，湖南投资公司由此向越秀,李龙生将其中,900,万元转移到其控制的春龙公司提现，另将其中,1001,万元于同年,3,月,12,日转移到其承包的云南云路沥青油料经销公司用于油料经营业务，剩下的,2000,万元于同年,3,月,13,日通过陈向群划转到龙云宝公司用于填补该公司前一笔贷款,(,即第一单所涉及贷款,)2000,万元。,李龙生将其中900万元转移到其控制的春龙公,第三单伪造担保骗贷,1500,万,2002,年,3,月下旬至,4,月，李龙生、陈向群两人又以龙云宝公司的名义，由陈向群伪造某公司同意提供人民币,1500,万元定期存单作质押担保的声明等资料作虚假担保，欺骗越秀支行于同年,4,月,3,日开出,1500,万元人民币的承兑汇票给龙云宝公司，,4,月,5,日，该承兑汇票贴现人民币,1476,万元转入春龙公司由李龙生使用。,第三单伪造担保骗贷1500万 2002,第四单私撤担保责任骗贷,2000,万,2002,年,4,月初至,5,月间，李龙生、陈向群再次密谋以春龙公司名义再向越秀支行贷款人民币,4000,万元，用以,“,以新还旧,”,。陈向群授意李龙生将春龙公司法人代表转给吕力强,(,另案处理,),，由吕力强以春龙公司的名义向中国光大银行越秀支行申请贷款人民币,4000,万元，李龙生、陈向群安排以五矿国际贷运广东公司,(,简称五矿公司,),名义提供不可撤销连带责任担保，并许诺贷款到手后即撤销五矿公司的担保。,第四单私撤担保责任骗贷20