商业健康保险与中国医改： 几个基本理念

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,商业健康保险与中国医改：几个基本理念,郑伟,北京大学经济学院风险管理与保险学系,北京大学中国保险与社会保障研究中心（,CCISSR,）,1,问题,（,1,）商业健康保险在国家医疗保障体系中的角色定位究竟是什么？如何看待商业健康保险的利润动机？,（,2,）医疗保障改革领域是否有可资借鉴的国际经验？公共部门和私人部门之间应当是一种什么样的关系？,（,3,）如何看待商业健康保险的核心价值？,（,4,）如何看待商业健康保险市场的专业监管？,（,5,）医疗保障改革成功的关键是什么？,2,（,1,）角色定位,商业健康保险是国家医疗保障体系的“阀式稳定器”。,从国际经验看，商业健康保险在国家医疗保障体系中虽然份额不大，但却是十分重要的稳定器，使基本医疗保障体系承受的许多压力得以释放或缓解，起到“调压阀”的作用。,新医改方案：商业保险机构可以开发适应不同需要的健康保险产品，可以满足多样化的健康需求。,因此，商业健康保险在国家医疗保障体系中的角色定位，不应仅为“补充”，而且应是“重要组成”，是“调压阀”，是“稳定器”。,3,（,1,）角色定位,商业保险存在与生俱来的利润动机，是否应该允许其成为国家医疗保障体系的“重要组成”？,商业健康保险的利润动机不应成为遭到排斥的理由,追求利润无可非议,看不见的手,完全依靠政府举办未必成功,20,世纪,90,年代，“举办农村社会养老保险，是排除商业保险利润动机、由政府主持为农民谋利益的行动”,政府举办同样需要成本，而且弹性较小,机构、人员、经费,4,（,2,）国际经验,“公私合作”是解决医疗保障改革难题的一剂良方。,以“公私合作”（,PPP,）解决医疗保障改革难题，是当前国际医疗保障改革领域的一个基本共识。,温家宝（,2010,）,“把应该由社会和市场发挥作用的真正交给社会和市场。,各项社会事业都应当区分基本和非基本。非基本的社会事业交给社会和市场，通过发展相关产业，满足多层次、个性化的需求，政府要履行监管责任。,对此，思想要解放一点，胆子要大一点，步子要快一点。”,两个“政府”,替代市场的政府,监管市场的政府,5,（,2,）国际经验,温家宝（,2010,）,“要逐步做到凡适合面向市场购买的基本公共服务，都采取购买服务的方式；不适合或不具备条件购买服务的，再由政府直接提供。,政府择优为人民群众购买服务，基本公共服务领域就会逐步形成有序竞争和多元化参与的局面。这样就能有效动员和综合利用社会资源来加强和改善基本公共服务，提高服务质量和效率。”,可见，不仅在“补充医疗保障”领域需要私营部门进入并直接提供相应的产品和服务，而且在“基本医疗保障”领域（包括新农合、城镇职工、城镇居民基本医疗等），也应积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。,6,（,3,）核心价值,商业健康保险应当成为实现多方共赢的“价值创造者”。,商业健康保险参与国家医疗保障体系建设，其核心价值在于成为“价值创造者”，而不是“分一杯羹者”，不是为了与参保人、政府和医疗机构争夺利益，而是要实现多方共赢。,从近几年保险业参与医疗保障体系建设的实践看，如果制度设计得当，可以实现参保人、政府、医疗机构和保险公司的四方共赢。,7,（,3,）核心价值,通过商业健康保险，可以：,提高参保人的保障程度,降低政府机构的负担，提高政府管理效率和服务水平,规范医疗行为，合理利用医疗资源,促进保险公司发展,此外，商业健康保险还可以考虑成为与多个政府部门技术系统对接的专业“枢纽站”，将分散割裂的资源整合起来，目前，城镇职工和城镇居民医保、新农合、医疗救助，分别归属人力资源和社会保障部、卫生部和民政部管理，相对割裂。,8,（,4,）市场监管,商业健康保险市场需要更加严格的专业监管。,健康保险与一般的人身保险（典型如人寿保险）相比，较为复杂,多次；多程度；医学定义；三方博弈,健康保险涉及敏感民生问题,尊重和拯救生命；社会正义,如果监管不当，商业健康保险的逐利性可能损害公平,市场失灵；“撇脂”行为；,公私合作不损公平的前提条件：制度设计得当、产品设计得当、监管安排得当。,保险监管的定位应明确为保护消费者利益。,不应强调对保险业利益的保护，监管机构不必担心“家丑被揭”，而是应当鼓励“社会揭丑”，甚至勇于“自揭家丑”。,9,（,5,）改革关键,超越部门利益是医疗保障改革成功的关键。,对于商业健康保险，进而对整个医疗保障改革，我们需要一种超越部门利益的战略思维、制度安排和协调机制。,战略思维,对于发展商业健康保险的目的，我们要有一个正确的认识：商业健康保险缺失的医疗保障体系不是完善的医疗保障体系，保险业不完善的市场经济不是完善的市场经济。,10,（,5,）改革关键,制度安排,商业健康保险有其功能边界，应当与其他制度配合才能更好地发挥作用，特别是国家基本医疗保障制度（包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗等）。,协调机制,商业健康保险在业务上归保险监管部门管理，但在发展中不可避免地需与国家的发展改革、卫生、财政、人力资源和社会保障、食品药品监管等部门发生联系。,应当将这些部门利益服从于更高的国家和社会利益。,对于商业健康保险以及整个医疗保障改革，需要在国务院深化医药卫生体制改革领导小组的框架下，建立更加有效的超越部门利益的协调机制。,11,小结,商业健康保险是国家医疗保障体系的重要组成。,在实施国家医改战略的过程中，我们应当充分认识商业健康保险的角色和作用，正确处理政府与市场的关系，平衡把握商业健康保险市场发展与监管的关系，并且妥善协调相关部门的利益冲突。,12,