个人理财实务7

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,情景七 子女教育规划,小思考：你的子女教育金准备好了吗？,熟悉子女教育规划的相关知识,选择适合的子女教育规划工具,编制子女教育规划方案,子女教育规划的学习任务,任务十四：编制子女教育规划,【,学习目标,】,了解教育金的主要来源,正确认识子女教育规划,学会子女教育金的计算,掌握主要的长期子女教育规划工具,正确选择和应用子女教育规划工具,能够子女教育规划,1.,孩子的教育费用越来越高,2.,教育资金的主要来源渠道为家庭,14.2.1,为什么要编制子女教育规划,日前，由全国妇联最新发布的,中国和谐家庭建设状况,问卷调查报告,显示，如今孩子的教育问题已经成为每个家,庭的重中之重。为了让孩子不输给任何人，几乎所有家庭在,子女教育方面的投入都是毫不犹豫甚至殚精竭虑。,调查中，在问及“如果你家有矛盾有困难，主要原因是,么？”时，有,46.6%,家庭选择的“孩子的教育费用越来越高”,位列榜首；紧随其后的是“收入低，家庭生活窘迫”，为,43.1%,；表示因“家里有病人”而导致生活困难的占,32.0%,；,而在“您的家庭最需要哪些方面的帮助？”一问中，,54.1%,的被访者选择“子女家庭教育咨询”，其次是“帮助解决就业”,和“社区医疗服务”。,1.子女的教育费用越来越高,2.,教育资金的主要来源渠道为家庭,教育资金,政府教育,资助,奖学金,教育,贷款,工读,收入,留学,贷款,2-1.,子女教育金的来源（,1,）,（,1,）政府教育资助,政府每年都会在财政预算中拨出一部分资金用于对符合条件,的人提供教育资助。这类教育资助通常有着严格的资助限,制，包括资助条件、资助种类、资助期限等。由于政府拨款,有限，即使是符合条件的申请人，也不一定获得资助。,（,2,）奖学金,政府的教育资助有时以奖学金方式资助，各类民间机构和组,织，例如企业、公司、基金、宗教慈善团体、服务机构、学,术组织等都通过学校设立种类繁多的奖学金。无论是哪种奖,学金都是有条件的，它们一般要求申请人在学业、社会活动,或是体育技能方面有所专长。虽然奖学金也是教育费用的一,项来源，但客户子女能否获得奖学金具有很大的不确定性。,2-1.,子女教育金的来源（,2,）,（,3,）,工读收入,子女上学期间通过假期和课余打工获得的工读收入,也可作为教育费用来源。但工读收入取得的时间、,金额都不容易确定，所以在做子女教育规划时不应,将工读收入计算在内。,（,4,）,教育贷款,是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放,的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款的性,质不同，可分为国家教育助学贷款和商业助学贷,款。教育贷款是教育费用重要的筹资渠道。,2-1.,子女教育金的来源（,3,）,（,5,）,留学贷款,是银行向借款人发放的用于借款人本人或其关系,人支付与出国留学有关的各项费用或开立出国留,学存贷款证明的人民币贷款。按借款人可否提取,贷款资金分为提款型和非提款型留学贷款。,提款型留学贷款主要用于支付出国留学人员留学,期间的学杂费和生活费用等实际发生的费用；,非提款型留学贷款主要作为留学人员及其关系人,向外国使（领）馆申请留学或陪读签证时所需的,保证资金，贷款期间贷款资金处于冻结状态，借,款人不得提取（权利凭证质押方式项下除外）。,2-2.,留学贷款的额度,留学贷款的额度不超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、一年内的学费、生活费以及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过,50,万元人民币。,留学贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。留学贷款的贷款期限最长,10,年。贷款期限在,1,年以内（含,1,年）的，实行合同利率；贷款期限在,1,年以上的，遇法定利率调整，于次年的,3,月,15,日起，按相应的利率档次执行新的利率，实行分段计息。,1.,子女教育规划的概念,2.,子女教育规划的特点,3.,子女教育规划的流程,14.2.2,什么是子女,教育规划,教育规划,-,可分为个人规划和子女教育规划,子女教育规划特别是高等教育规划是个人理财规划的核心内容。,子女教育规划,是指为子女将来的教育费用进行策划和投资。包括基础教育规划和高等教育规划。,教育规划,-,可从,3,个方面进一步理解：,1.,子女教育支出是一项长期的过程；,2.,子女成长的每一个阶段都需要规划；,3.,教育规划的核心内容是制定如何筹集子女教育经费的计划与实施方案。,-,1.,子女教育规划的概念,(1),时间无弹性,(2),费用无弹性,(3),子女的资质无法事先,预测,2.,子女教育规划的特点,(4),面临通货膨胀影响,2-1.,子女教育规划要尽早规划,客户,甲（孩子刚出生时进行大学教育投资规划）,乙（孩子上小学时进行大学教育投资规划）,丙（孩子上中学时进行大学教育投资规划）,每月投资金额（元）,150,225,450,投资总年限,18,年,12,年,6,年,投资收益率（年）,5%,5%,5%,投资总额（元）,32400,32400,32400,上大学时的投资总价值（元）,52380,44272,37694,明确教育目标，确定所需费用,计算子女教育投资所需资金,计算实现目标未来所需费用,选择适当投资工具进行投资,制定子女教育规划理财方案,3.,子女教育规划的流程,3-1.,子女教育规划规划流程图,子女教育金计算例题,例题,14-1,王先生的儿子今年,6,岁，王先,生希望儿子,18,岁上大学时能积累,足够的大学本科教育费用，并希,望有能力继续让儿子深造硕士研,究生。王先生目前已有,3,万元教,育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的,方式来解决。王先生投资回报率为,4%,。,请帮助王先生确定从现在到儿子上大学期间,每月分期投资金额。,14.2.3子女教育规划工具,教育规划工具,主要的长期教育规划工具,短期教育规划工具,资产变现,教育储蓄,教育信托,政府债券,各种贷款,教育保险,基金定投,1-1.,教育储蓄,教育储蓄是指按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。,教育储蓄的开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上的学生，存期分为,1,年、,3,年和,6,年。,50,元起存，每户本金最高限额为,2,万元。,教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。每份“证明”只能享受一次利息税优惠。,与普通储蓄相比，教育储蓄的优点是执行整存整取的优惠利率，且免征利息税（国务院决定,2008,年,10,月,9,日起个人储蓄存款暂免征收），收益率相对较高。缺点是储蓄金额有限。使用时需组合搭配教育保险或是基金定投等方式进行积累，以达到预期目的。,1-2.,教育保险,教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种。,教育保险的保障对象为,0,周岁（指出生满,28,天且已健康出院的婴儿）,17,周岁的少儿；有些保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满,30,天,14,周岁的少儿。,目前，少儿教育金保险主要有三种：,一是纯粹的教育金保险，可以提供初中、高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现；,二是可固定返还的保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金；,三是理财型保险，如万能保险、投资连接保险等，具有较强的投资理财功能，也可以作为教育基金的储备，在子女初中、高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。,教育保险的优点,：,是兼具强制储蓄、保障功能。强制储蓄指父母必须每年存入约定金额，从而保证储蓄计划一定能够完成。保障功能最能体现其保费豁免条款，即投保教育保险的家庭，一旦父母因特定原因而无力再继续承担保费时，保险公司会豁免剩余应缴保费，而保单中对孩子的一切保障权益均不改变（日后孩子的教育基金照领）。,教育保险的缺点,：,短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。,1-2-1.,教育保险的优缺点,1-3.,基金定投,基金定投有懒人理财之称，缘于华尔街流传的一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”如果采取分批买入法，就克服了只选择一个时点进行买进和卖出的缺陷，可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地，即定投法。,基金定期定额投资是一种值得推荐的教育规划工具，它具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。还有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。,最好选择股票型基金或者配置型基金,1-3-1.,基金定投需注意的问题,长期投资选择波动较大的基金,活用各种弹性的投资策略,根据财务能力弹性调整投资金额,1-4.,子女教育信托,对于收入较高的家庭，可以将其财产所有权委托给受托人,(,如信托机构,),，使受托人按照信托协议的约定为受益人,(,如孩子,),的利益或特定目的，管理或处分信托财产。,在子女教育创业信托中，就是由父母委托一家专业信托机构帮忙管理自己的一笔财产，并通过合同约定这笔钱用于将来孩子教育和生活。,1.,鼓励子女努力奋斗,2.,防止子女养成不良嗜好,3.,从小培养子女的理财,观念,4.,规避家庭财务危机,5.,专业理财管理,1-4-1.,子女教育信托的优点,1-5.,政府债券,政府债券的发行主体是政府。它是指政府财政部门或其他代理机构为筹集资金，以政府名义发行的债券，主要包括国库券和公债两大类。,一般国库券是由财政部发行，用以弥补财政收支不平衡；公债是指为筹集建设资金而发行的一种债券。有时也将两者统称为公债。中央政府发行的称中央政府债券（国家公债），地方政府发行的称地方政府债券（地方公债）。,政府债券安全性高、流通性强、收益稳定性，而且还享受免税待遇（利息收入免纳个人所得税）。,2.,短期子女教育规划工具,如果子女教育规划进行的比较晚，在短期内就需要一笔资金来支付子女教育费用，此时应该考虑贷款或者资产变现。,采用贷款这种方式很容易占用到退休规划的资金，所以在做决定之前应慎重考虑。贷款可分为住房抵押贷款、学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款。,一般情况下，可以首先考虑有些大学为吸引优秀学生，而为本校学生提供低息贷款。另外，还可以争取政府和资助性机构的贷款，但这类贷款一般有严格的限制，不容易取得。当然也可以选择银行贷款，银行贷款一般没有特别的要求和限制，但必须支付较高的利息。,此外，也可以考虑将家庭闲置资产变现来解决紧急情况下的资金需要，但要考虑资产流动性问题。,正确理财！安全无忧！,谢谢！,