三讲保险合同

,单击此处编辑母版标题样式,*,#,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,#,2024/10/2,1,第三讲,保险合同,主要目录,3.1,保险合同的概述,3.2,保险合同的分类,3.3,保险合同的要素,3.4,保险合同的履行,3.5,保险合同的变更,3.6,保险合同的争议处理,2020-02-09,2,第一节,保,保险,合,合同的,概,概述,一、保,险,险合同,概,概念,保险法第十条,规,规定：“保险合,同,同(insurance contract)是投保,人,人与保,险,险人约,定,定保险,权,权利义,务,务关系,的,的协议,。,。”,保险合,同,同是经,济,济合同,，,，作为,经,经济合,同,同的一,种,种，它,必,必须满,足,足一定,的,的条件,：,：,合同的,当,当事人,必,必须具,备,备民事权,利,利能力,和,和民事,行,行为能,力,力,2020-02-09,3,合同的,订,订立必,须,须是双,方,方意思,一,一致的,表,表示，,而,而不是,单,单方的,法,法律行,为,为。任,何,何一方不得把,自,自己的,意,意志强加于,另,另一方,。,。,合同必,须,须合法,，,，不得,损,损害公,共,共利益,。,。一方,不,不能履,行,行义务,时,时，另,一,一方可,以,以可以,申,申请合,同,同仲裁,，,，或直,接,接向人,民,民法院,起,起诉。,第一节保险合,同,同的概,述,述,2020-02-09,4,第一节保险合,同,同的概,述,述,二、保,险,险合同,的,的特征,保险合,同,同作为,一,一种特,殊,殊的民,事,事合同,有,有下列,一,一些独,有,有的法,律,律特征,：,：,1、保险,合,合同是,射,射幸合,同,同(aleatory),2、保险,合,合同是,双,双务合,同,同(bilateralty),3、保险,合,合同是,补,补偿合,同,同(indemnity),4、保险,合,合同是,附,附和性,合,合同(adhesive),2020-02-09,5,第一节保险合,同,同的概,述,述,5、保险,合,合同是,一,一种个,人,人性合,同,同(personal,6、保险,合,合同是,最,最大诚,信,信合同(utmostgoodfaith),7、保险合,同,同的条,件,件性（Conditional）,2020-02-09,6,第2节保,险,险合同,分,分类,保险合,同,同的分,类,类在保,险,险实践,中,中具有,重,重要的,意,意义。,根,根据不,同,同的分,类,类标准,，,，可以,把,把保险,合,合同作,不,不同的,分,分类。,一、根,据,据保险,标,标的物,的,的不同,，,，可以,将,将保险,合,合同划,分,分为财产保,险,险合同和人身保,险,险合同,保险标,的,的是指,作,作为保,险,险对象,的,的财产,及,及其有,关,关利益,或,或者人,的,的寿命,和,和身体,。,。保险,标,标的可,谓,谓五花,百,百门，,很,很难全,面,面罗列,。,。,2020-02-09,7,第2节保,险,险合同,分,分类,财产保,险,险合同,是,是以各,种,种有形,或,或无形,财,财产或,利,利益为,保,保险标,的,的的保,险,险合同,。,。人身,保,保险是,以,以人的,生,生命、,身,身体或,健,健康作,为,为保险,标,标的的,保,保险合,同,同。,财产保,险,险合同,与,与人身,保,保险合,同,同的主,要,要区别,：,：,（一）,合,合同的,主,主体不,同,同,财产保,险,险合同,一,一般只,有,有保险,人,人、投,保,保人和,被,被保险,人,人。而,人,人身保,险,险合同,还,还还有,合,合同受,益,益人和,合,合同所,有,有人,2020-02-09,8,第2节保,险,险合同,分,分类,（二）,二,二者的,理,理论依,据,据不同,财产保,险,险是以,损,损失的,补,补偿为,依,依据，,损,损失之,所,所以能,够,够补偿,是,是因为,财,财产损,失,失是可,以,以用货,币,币来衡,量,量的。,因,因此，,人,人们把,财,财产保,险,险合同,称,称为“,补,补偿性,合,合同”,，,，并由,此,此产生,了,了财产,保,保险的,补,补偿原,则,则及其,派,派生原,则,则（如,重,重复保,险,险的分,摊,摊原则,和,和代位,追,追偿原,则,则等）,2020-02-09,9,第2节保,险,险合同,分,分类,人身保,险,险一般,无,无法用,损,损失的,补,补偿作,为,为其理,论,论依据,。,。因为,人,人的身,体,体、生,命,命、健,康,康等是,无,无法用,货,货币来,衡,衡量的,，,，比如,：,：人的,意,意外死,亡,亡是无,论,论多少,金,金钱都,无,无法使,之,之复生,，,，也无,法,法抹平,给,给亲人,带,带来的,心,心灵上,的,的创伤,。,。因此,，,，补偿,原,原则不,适,适于人,身,身保险,合,合同（,当,当然，,重,重复保,险,险保险,及,及其分,摊,摊原则,、,、代位,追,追偿原,则,则也不,适,适用，,但,但医疗,保,保险除,外,外）,2020-02-09,10,第2节保,险,险合同,分,分类,二、,按照保,险,险价值,是,是否预,先,先在保,险,险合同,中,中确定,为,为标准,，,，可以,将,将保险,合,合同划,分,分主为定值保,险,险合同,、,、不定,值,值保险,合,合同和,定,定额保,险,险合同,所谓保,险,险价值,即,即是指,财,财产保,险,险合同,中,中合同,标,标的物,的,的价值,，,，由于,人,人身保,险,险合同,的,的标的,物,物是人,的,的身体,、,、生命,和,和健康,，,，故人,身,身保险,合,合同不,存,存在保,险,险价值,问,问题，,双,双方可,以,以在合,同,同中按,事,事先约,定,定的条,件,件补偿,给,给付一,定,定的金,额,额,2020-02-09,11,第2节保,险,险合同,分,分类,（一）,定,定值保,险,险合同,定值保,险,险合同,是,是指合,同,同双方,当,当事人,在,在合同,事,事先确,定,定保险,标,标的的,保,保险价,值,值，并,在,在合同,中,中载明,，,，以此,作,作为确,定,定保险,金,金最高,限,限额的,保,保险合,同,同；保,险,险事故,发,发生后,，,，保险,人,人应当,以,以约定,的,的保险,价,价值作,为,为给付,保,保险金,的,的依据,（,（而不,需,需要像,不,不定保,险,险合同,待,待保险,事,事故发,生,生后再,评,评估其,保,保险价,值,值）,第2节保,险,险合同,分,分类,保险,法,法第55条第一,款,款：投保人,和,和保险,人,人约定保险标,的,的的保,险,险价值并在合,同,同中载,明,明的，,保,保险标,的,的发生,损,损失时,，,，以约,定,定的保,险,险价值,为,为赔偿,计,计算标,准,准。,2020-02-09,13,第2节保,险,险合同,分,分类,定值保,险,险合同,的,的优点,：,：一方,面,面由于,保,保险标,的,的的价,值,值在事,先,先已经,确,确定，,保,保险事,故,故发生,后,后无需,再,再对保,险,险标的,重,重新估,价,价，因,而,而保险,理,理赔手,续,续简单,。,。另一,方,方面同,，,，保险,金,金额的,确,确定简,便,便。减,少,少当事,人,人之间,的,的争纷,。,。,但定值,保,保险合,同,同的的,缺,缺点也,很,很明显,：,：很容,易,易招致,道,道德风,险,险的产,生,生，容,易,易产生,保,保险欺,诈,诈。,2020-02-09,14,第2节保,险,险合同,分,分类,正是由,于,于定值,保,保险合,同,同的这,种,种缺点,，,，不少,国,国家立,法,法明确,禁,禁止定,值,值保险,合,合同，,在,在保险,实,实践中,，,，定值,保,保险多,用,用于其,保,保险价,值,值难以,确,确定的,标,标的物,保,保险，,如,如各种,文,文物、,艺,艺术品,、,、标本,等,等，在,海,海上保,险,险和国,内,内运输,货,货物保,险,险中也,常,常用定,值,值保险,方,方式。,2020-02-09,15,第2节保,险,险合同,分,分类,（二）,不,不定值,保,保险,不定值,保,保险合,同,同是双,方,方当事,人,人不预,先,先确定,其,其保险,标,标的的,价,价值，,而,而在保,险,险事故,发,发生后,再,再估算,其,其价值,、,、确定,损,损失的,保,保险合,同,同。,不定值,保,保险合,同,同发生,保,保险事,故,故后，,需,需要对,标,标的物,的,的的价,值,值进行,估,估算，,并,并与约,的,的保险,金,金额进,行,行比较,，,，然后,在,在区分,是,是属于,超,超额保,险,险合同,、,、足额,保,保险合,同,同还是,超,超额保,险,险合同,的,的基础,上,上再进,行,行赔偿,。,第2节保,险,险合同,分,分类,保险,法,法第55条第二,款,款：投保人,和,和保险,人,人未约,定,定保险,标,标的的,保,保险价,值,值的，,保,保险标,的,的发生,损,损失时,，,，以保,险,险事故,发,发生时,保,保险标,的,的的实,际,际价值,为,为赔偿,计,计算标,准,准。,2020-02-09,17,第2节保,险,险合同,分,分类,在实践,中,中，大,多,多数保,险,险合同,均,均为不,定,定值保,险,险合同,（三）,定,定额保,险,险合同,主要是,指,指人身,保,保险合,同,同而言,的,的。它,是,是指在,订,订立合,同,同时，,由,由保险,人,人和投,保,保人双,方,方约定,保,保险金,额,额，在,发,发生合,同,同约定,的,的事件,或,或事故,时,时，按,照,照合同,约,约定给,付,付保险,金,金的合,同,同。,2020-02-09,18,第2节保,险,险合同,分,分类,三、根,据,据保险,价,价值与,保,保险金,额,额的关,系,系，可,以,以把保,险,险合同,划,划分为足额保,险,险合同,、,、不足,额,额保险,合,合同和,超,超额保,险,险合同,（一）,足,足额保,险,险合同,足额保,险,险合同,是,是指保,险,险金额,与,与保险,价,价值相,等,等的保,险,险合同,在足额,保,保险的,情,情况下,，,，如果,发,发生全,部,部损失,，,，保险,人,人应依,保,保险金,额,额（也,等,等于保,险,险价值,）,）全额,赔,赔偿，,如,如果标,的,的物还,有,有残值,。,。保险,人,人对该,残,残值享,有,有物上,代,代位权,（,（即享,有,有残值,的,的全部,所,所有权,）,）,2020-02-09,19,第2节保,险,险合同,分,分类,如果发,生,生部分,损,损失，,保,保险人,也,也要依,照,照实际,损,损失的,数,数额补,偿,偿。,（二）,不,不足额,保,保险合,同,同,不足额,保,保险合,同,同又称,低,低额保,险,险合同,，,，它是,指,指保险,金,金额小,于,于保险,价,价值的,保,保险合,同,同，在,保,保险实,践,践中，,不,不足额,保,保险合,同,同的产,生,生是主,要,要是由,下,下列原,因,因造成,：,：,2020-02-09,20,第2节保,险,险合同,分,分类,投保人,自,自保一,部,部分价,值,值或与,保,保险人,共,共保,投保人,没,没有正,确,确估计,好,好保险,价,价值而,产,产生的,在保险,合,合同成,立,立后，,因,因保险,标,标的的,市,市场价,格,格上涨,而,而产生,的,的不足,额,额保险,保险,法,法第55条第四,款,款规定,：,：保险,金,金额低,于,于保险,价,价值的,，,，除合,同,同另有,约,约定外,，,，保险,人,人按照,保,保险金,额,额与保,险,险价值,的,的比例,承,承担赔,偿,偿责任,2020-02-09,21,第2节保,险,险合同,分,分类,不足额,保,保险合,同,同的标,的,的发生,保,保险事,故,故后的,赔,赔偿行,为,为较为,复,复杂，,一,一般有,二,二种赔,偿,偿方式,：,：,1、第一,危,危险赔,偿,偿方式,。,。这种,赔,赔偿方,式,式不考,虑,虑保险,金,金额与,保,保险价,值,值的关,系,系。在,保,保险金,额,额以内,的,的损失,，,，按照,其,其实际,损,损失补,偿,偿；超,过,过保险,金,金额的,损,损失，,保,保险人,不,不负赔,偿,偿责任,2020-02-09,22,第2节保,险,险合同,分,分类,2、比例,赔,赔偿方,式,式,比例赔,偿,偿方式,是,是按照,保,保险金,额,额与保,险,险价值,的,的比例,来,来赔偿,损,损失。,因,因此，,不,不足额,保,保险在,发,发生保,险,险事故,后,后就得,不,不致足,额,额的赔,偿,偿。,2020-02-09,23,第2节保,险,险合同,分,分类,（三）,超,超额保,险,险保险,合,合同,超额保,险,险合同,一,一般是,指,指保险,金,金额超,过,过保险,价,价值的,保,保险合,同,同,一般情,况,况下，,超,超额保,险,险合同,有,有诱导,道,道德风,险,险产生,可,可能性,，,，故不,少,少国家,保,保险立,法,法明文,规,规定禁,止,止保险,合,合同的,订,订立。,2020-02-09,24,第2节保,险,险合同,分,分类,中华,人,人民共,和,和国保,险,险法,第,第55条第三,款,款规定,：,：,保险金,额,额不得,超,超过保,险,险价值,。,。超过,保,保险价,值,值的，,超,超过部,分,分无效,，,，保险,人,人应当,退,退还相,应,应的保,险,险费。,2020-02-09,25,第2节保,险,险合同,分,分类,超额保,险,险合同,产,产生的,原,原因：,出于投,保,保人的,善,善意,出于投,保,保人的,恶,恶意,经过保,险,险人的,允,允诺同,意,意产生,的,的，如,重,重置保,险,险等,保险合,同,同成立,后,后，标,的,的物价,值,值下跌,引,引发的,2020-02-09,26,第2节保,险,险合同,分,分类,四、根,据,据保险,合,合同中,所,所包含,的,的保险,标,标的的,个,个数，,可,可以把,保,保险合,同,同划分,为,为单个保,险,险合同,、,、团体,保,保险合,同,同和综,合,合保险,合,合同,（一）,单,单个保,险,险合同,单个保,险,险合同,是,是指保,险,险合同,只,只包含,一,一个标,的,的物的,合,合同；,所,所以也,称,称单独,保,保险合,同,同，大,多,多数保,险,险合同,都,都是单,个,个保险,合,合同。,2020-02-09,27,第2节保,险,险合同,分,分类,（二）,团,团体保,险,险合同,团体保,险,险合同,是,是集合,多,多数性,质,质相似,的,的保险,标,标的，,而,而每一,标,标的物,分,分别规,定,定有各,自,自的保,险,险金额,的,的保险,合,合同,如以全,体,体学生,的,的身体,为,为保险,标,标的的,健,健康保,险,险合同,即,即是团,体,体保险,合,合同，,团,团体保,险,险合同,中,中的团,体,体不能,是,是以投,保,保为目,的,的的临,时,时组织,；,；而且,该,该团体,中,中投保,人,人数不,得,得低于,某,某一比,例,例（如80%），以,防,防逆向,选,选择。,2020-02-09,28,第2节保,险,险合同,分,分类,（三）,综,综合保,险,险合同,综合保,险,险合同,是,是指保,险,险人对,承,承保的,多,多数保,险,险标的,物,物只规,定,定一个,总,总的保,险,险金额,，,，而不,分,分别规,定,定单个,标,标的的,保,保险金,额,额的保,险,险合同,综合保,险,险合同,的,的最显,著,著特点,是,是保险,标,标的不,是,是特定,的,的，而,是,是以一,定,定的标,准,准为界,限,限，规,定,定一个,总,总的保,险,险金额,2020-02-09,29,第2节保,险,险合同,分,分类,综合性,保,保险合,同,同应用,广,广泛，,财,财产、,人,人身、,健,健康、,责,责任保,险,险等领,域,域经常,使,使用,如一个,企,企业的,所,所有财,产,产（主,要,要包括,房,房屋、,货,货物及,货,货物以,外,外的资,产,产）作,为,为一个,总,总的标,的,的向保,险,险公司,投,投保，,保,保险公,司,司可以,设,设置一,个,个总的,保,保险金,额,额而不,论,论其中,的,的各种,物,物品的,价,价值如,何,何。也,可,可以按,照,照上述,的,的三类,总,总的保,险,险金额,分,分解到,每,每一类,中,中去,2020-02-09,30,第2节保,险,险合同,分,分类,五、根,据,据保险,人,人所承,保,保的风,险,险状况,不,不同，,可,可将保,险,险合同,划,划分为,指,指定险,合,合同和,一,一切险,合,合同,（一）,指,指定险,合,合同,指定险,合,合同一,般,般指承,保,保保险,合,合同载,明,明的一,种,种或几,种,种风险,的,的保险,合,合同,如果合,同,同只承,保,保一种,风,风险则,称,称为单,一,一同风,险,险保险,合,合同；,承,承保多,种,种风险,的,的合同,称,称为多,种,种风险,合,合同,2020-02-09,31,第2节保,险,险合同,分,分类,如一般,的,的家庭,财,财产保,险,险合同,主,主要承,保,保因火,灾,灾和各,种,种自然,灾,灾害引,发,发的财,产,产损失,。,。,（二）,一,一切险,合,合同,一切险,合,合同是,指,指保险,人,人承保,除,除“除,外,外责任,”,”以外,的,的一切,风,风险的,保,保险合,同,同,一切险,合,合同承,保,保的风,险,险没有,在,在保险,合,合同中,明,明列出,来,来，而,只,只排除,了,了其中,保,保险人,不,不保的,风,风险，,剩,剩余的,风,风险均,属,属于合,同,同责任,2020-02-09,32,第2节保,险,险合同,分,分类,一切险,合,合同的,保,保险责,任,任广泛,而,而且不,易,易发生,纠,纠纷；,由,由于市,场,场竞争,，,，近年,来,来一切,险,险合同,发,发展很,快,快。但,一,一切险,对,对于一,些,些新产,生,生的风,险,险都必,须,须由保,险,险人承,担,担,2020-02-09,33,第2节保,险,险合同,分,分类,六、根,据,据保险,当,当事人,的,的不同,，,，保险,合,合同可,划,划分为原保险,合,合同和,再,再保险,合,合同,原保险,合,合同是,指,指投保,人,人与保,险,险人直,接,接订立,的,的合同,，,，投保,人,人缴纳,保,保费，,保,保险人,在,在保险,事,事故发,生,生时依,约,约赔偿,或,或给付,保,保险金,的,的保险,合,合同,再保险,合,合同是,原,原保险,人,人在与,投,投保人,订,订立了,原,原保险,合,合同之,后,后，再,与,与其它,的,的保险,人,人或再,保,保险人,订,订立保,险,险合同,，,，把所,承,承保风,险,险的部,分,分转嫁,给,给他人,的,的保险,合,合同,2020-02-09,34,第三节保险合,同,同的要,素,素,任何合,同,同的要,素,素均包,括,括保险,合,合同的,主,主体、,客,客体和,内,内容三,部,部分，,保,保险合,同,同也不,例,例外,一、保,险,险合同,的,的主体,包括保,险,险合同,的,的当事,人,人和关,系,系人。,（一）,保,保险合,同,同的当,事,事人,保险合,同,同的当,事,事人包,括,括投保,人,人和保,险,险人,1、投保,人,人(applicant),投保人,(也称要,保,保人),是指对,保,保险标,的,的具有,可,可保利,益,益，与,保,保险人,订,订立保,险,险合同,并,并负有,缴,缴纳保,险,险费义,务,务的人,。,。,2020-02-09,35,投保人,应,应具备,的,的条件,是,是,：,投保人,须,须具有,民,民事权,利,利能力,和,和民事,行,行为能,力,力(可以是,自,自然人,或,或法人)。,民事权,利,利能力是民事,主,主体(自然人,或,或法人)享有民事权,利,利和承,担,担民事,义,义务的资格,。,。公民(自然人)的民事,权,权利能,力,力出生,，,，终于,死,死亡。,公,公民(自然人)在生存,期,期间均,具,具有民,事,事权利,能,能力。,法,法人的,民,民事权,利,利能力,设,设立，,终,终于消,灭,灭,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,36,第三节保险合,同,同的要,素,素,民事行,为,为能力是指民,事,事主体,以,以自己,的,的行为,，,，享有,民,民事权,利,利和承,担,担民事,义,义务的,能,能力资,格,格和能,力,力。公,民,民的民,事,事能力,因,因公民,的,的年龄,和,和精神,状,状态的,不,不同而,有,有所不,同,同。,投保人,须,须对保,险,险标的,具,具有保,险,险利益,负有缴,纳,纳保险,费,费的义,务,务,2020-02-09,37,2、保险,人,人(insurer),保险人是指与,投,投保人,订,订立保,险,险合同,，,，收取,保,保险费,，,，在保,险,险事故,发,发生时,承,承担赔,偿,偿或者,给,给付保,险,险金的,保,保险公,司,司。,保险人,要,要求具,备,备下列,条,条件：,作为保,险,险人，,要,要具备,法,法定资,格,格,保险人,须,须在规,定,定的范,围,围内经,营,营,保险人,须,须依照,保,保险合,同,同承担,保,保险责,任,任。,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,38,（二）,保,保险合,同,同的关,系,系人,保险合,同,同的关,系,系人包,括,括被保,险,险人、,受,受益人,和,和保单,所,所有人,1、被保,险,险人(insured),（1） 被,保,保险人,的,的概念,被保险,人,人是指,其,其财产,、,、利益,或,或生命,、,、身体,和,和健康,受,受保险,合,合同保,障,障并亨,有,有保险,金,金请求,权,权的人,。,。,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,39,第三节保险合,同,同的要,素,素,在财产,保,保险中,，,，被保,险,险人一,般,般是财,产,产的权,利,利主体,，,，在被,保,保险的,财,财产(保险标,的,的)发生损,失,失时，,享,享有保,险,险金请,求,求权的,人,人，投保人,一,一般就,是,是被保,险,险人,2020-02-09,40,第三节保险合,同,同的要,素,素,在人身,保,保险中,，,，被保,险,险人的,生,生命、,身,身体和,健,健康受,保,保险合,同,同保障,，,，同时,被,被保险,人,人也是,保,保险事,故,故发生,的,的本体(也就是,保,保险事,故,故发生,他,他的身,上,上)。,在责任,保,保险中,，,，被保,险,险人就,是,是对他,人,人的财,产,产损毁,或,或人身,伤,伤害负,有,有赔偿,责,责任的,人,人。,2020-02-09,41,第三节保险合,同,同的要,素,素,（2）投保人,的,的目的,不,不同，,投,投保人,与,与被保,险,险人的,关,关系也,不,不同。投保,人,人与被,保,保险人,可,可以是,同,同一人,，,，也可,能,能不是,同,同一人,。,。,投保人,为,为了自,己,己的利,益,益而与,保,保险人,订,订立保,险,险合同,；,；这里,投,投保人,即,即为被,保,保险人,。,。在大,多,多数财,产,产保险,、,、责任,保,保险中,都,都是如,此,此。,2020-02-09,42,第三节保险合,同,同的要,素,素,投保人,为,为他人,的,的利益,订,订立保,险,险合同,时,时，投,保,保人则,不,不是被,保,保险人,。,。这里,的,的被保,险,险由投,保,保人指,定,定，并,经,经过被,保,保险人,同,同意，,这,这种情,形,形大多,数,数出现,在,在人身,保,保险的,场,场合。,也,也就是,说,说在人,身,身保险,的,的场合,，,，投保,人,人与被,保,保险人,可,可能不,是,是同一,人,人。,2020-02-09,43,2、受益,人,人(beneficiary),（1）受益,人,人概念,依法学词,典,典的定义,，,，受益,人,人是：“根据保,险,险合同,有,有权领,取,取保险,金,金的人”。,台湾保险法中的受,益,益人定,义,义为“本法所,称,称受益,人,人，指,被,被保险,人,人或要,保,保人约,定,定享有,赔,赔偿请,求,求权之,人,人，要,保,保人或,被,被保险,人,人均可,为,为受益,人,人”。,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,44,第三节保险合,同,同的要,素,素,中华人,民,民共和,国,国保险法第二十,二,二条规,定,定：“受益人,是,是指人身保,险,险合同,中,中由被保,险,险人或,者,者投保,人,人指定,的,的享有,保,保险金,请,请求权,的,的人，,投,投保人,、,、被保,险,险人可,以,以为受,益,益人,。,。”,2020-02-09,45,第三节保险合,同,同的要,素,素,从上述,几,几个定,义,义可以,看,看出：,受,受益人,有,有广义与狭义之分。法学词,典,典及台湾保险法取广义,，,，除了,人,人身保,险,险外还,包,包括财,产,产保险,中,中的受,益,益人。,许,许多发,达,达国家,也,也采用,的,的广义,。,。但我,国,国保险,法,法取狭,义,义，仅,限,限于人,身,身保险,中,中。,2020-02-09,46,第三节保险合,同,同的要,素,素,受益人,的,的成立,应,应具备,的,的条件,是,是：,受益人,必,必须是,享,享有保,险,险金请,求,求权的,人,人,受益人,必,必须由,被,被保险,人,人或投,保,保人指,受益人,的,的资格,：,：我国,的,的法律,没,没有严,格,格限制,；,；一般,来,来说,，,，可以,是,是自然,人,人，也,可,可是法,人,人；甚,至,至可以,是,是未出,生,生的胎,儿,儿。,2020-02-09,47,（2）有关,受,受益权,特,特点,受益权,是,是指对,保,保险金,享,享有的请求权,受益权,是,是期待权,受益权,具,具有不确定,性,性,受益人,不,不得将,受,受益权转让或被继承,受益权,的,的行使,要,要有以,受,受益人,的,的生存为前提,受益权,具,具有排它性,行使受,益,益权不附带,任,任何条,件,件,2020-02-09,48,（3）受益,人,人的产,生,生方式,指定产,生,生,各国保,险,险立法,均,均对受,益,益人产,生,生的程,序,序作出,规,规定，,我,我国保,险,险法第39条、第40条、第41条和第42条均是,方,方面的,规,规定。,第三节保险合,同,同的要,素,素,第三节保险合,同,同的要,素,素,第三十,九,九条人身保,险,险的受,益,益人由,被,被保险,人,人或者,投,投保人,指,指定。投保人,指,指定受,益,益人时,须,须经被,保,保险人,同,同意。,投,投保人,为,为与其,有,有劳动,关,关系的,劳,劳动者,投,投保人,身,身保险,，,，不得,指,指定被,保,保险人,及,及其近,亲,亲属以,外,外的人,为,为受益,人,人。被保险,人,人为无,民,民事行,为,为能力,人,人或者,限,限制民,事,事行为,能,能力人,的,的，可,以,以由其,监,监护人,指,指定受,益,益人。,2020-02-09,50,第四十,条,条被保险,人,人或者,投,投保人,可,可以指,定,定一人,或,或者数,人,人为受,益,益人。受益人,为,为数人,的,的，被,保,保险人,或,或者投,保,保人可,以,以确定,受,受益顺,序,序和受,益,益份额,；,；未确,定,定受益,份,份额的,，,，受益,人,人按照,相,相等份,额,额享有,受,受益权,。,。,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,51,法定产,生,生(继承产,生,生),第四十,二,二条被保险,人,人死亡,后,后，有,下,下列情,形,形之一,的,的，保,险,险金作,为,为被保,险,险人的,遗,遗产，,由,由保险,人,人依照中华人,民,民共和,国,国继承,法,法的规定,履,履行给,付,付保险,金,金的义,务,务：,（一）,没,没有指,定,定受益,人,人，或,者,者受益,人,人指定,不,不明无,法,法确定,的,的；,（二）,受,受益人,先,先于被,保,保险人,死,死亡，,没,没有其,他,他受益,人,人,（三）,受,受益人,依,依法丧,失,失受益,权,权或者,放,放弃受,益,益权，,没,没有其,他,他受益,人,人的。受益人,与,与被保,险,险人在,同,同一事,件,件中死,亡,亡，且,不,不能确,定,定死亡,先,先后顺,序,序的，,推,推定受,益,益人死,亡,亡在先,。,。,2020-02-09,52,第三节保险合,同,同的要,素,素,（4）受益,人,人的变,更,更和丧,失,失,受益人,的,的变更是指对,受,受益人,予,予以更,换,换。受,益,益人在,一,一定的,条,条件下,不,不在适,合,合作为,受,受益人,，,，这时,投,投保人,可,可被保,险,险人可,以,以更换,受,受益人,。,。,受益人,的,的变更,权,权一般,由,由投保,人,人或被,保,保险人(我国主,要,要由被,保,保险人,行,行使)。保险,人,人不得,干,干预。,2020-02-09,53,第三节保险合,同,同的要,素,素,行使变,更,更权必,须,须履行,法,法定程,序,序，否,则,则变更,不,不对保,险,险人发,生,生效力,第四十,一,一条被保险,人,人或者,投,投保人,可,可以变,更,更受益,人,人并书,面,面通知,保,保险人,。,。保险,人,人收到,变,变更受,益,益人的,书,书面通,知,知后，,应,应当在,保,保险单,或,或者其,他,他保险,凭,凭证上,批,批注或,者,者附贴,批,批单。投保人,变,变更受,益,益人时,须,须经被,保,保险人,同,同意。,2020-02-09,54,第四十,三,三条投保人,故,故意造,成,成被保,险,险人死,亡,亡、伤,残,残或者,疾,疾病的,，,，保险,人,人不承,担,担给付,保,保险金,的,的责任,。,。投保,人,人已交,足,足二年,以,以上保,险,险费的,，,，保险,人,人应当,按,按照合,同,同约定,向,向其他,权,权利人,退,退还保,险,险单的,现,现金价,值,值。受益人,故,故意造,成,成被保,险,险人死,亡,亡、伤,残,残、疾,病,病的，,或,或者故,意,意杀害,被,被保险,人,人未遂,的,的，该,受,受益人,丧,丧失受,益,益权。,2020-02-09,55,（4） 受,益,益人与,继,继承人,的,的区别,虽然二,者,者都是,在,在他人,死,死亡之,后,后受益,，,，但是,二,二者的,性,性质不,同,同。,受益人,享,享受的,是,是受益,权,权，是,原,原始取,得,得的(继承取,得,得的受,益,益权除,外,外)；继承,人,人享受,的,的是遗,产,产的分,割,割，是,继,继受取,得,得的；,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,56,第三节保险合,同,同的要,素,素,作为受,益,益人，,其,其领取,的,的保险,金,金毋须,偿,偿还被,保,保险人,生,生前的,债,债务；,但,但如果,是,是作为,继,继承人,的,的话，,则,则在其,继,继承的,遗,遗产范,围,围内有,替,替被保,险,险人偿,还,还债务,的,的义务,。,。,2020-02-09,57,案例分,析,析之一,张某为,其,其妻子,邓,邓某投,保,保了15份人寿,保,保险，,保,保险金,额,额为15万元，,邓,邓某指,定,定张某,为,为受益,人,人。半,年,年后张,某,某与妻,子,子离婚,，,，离婚3日邓某,因,因意外,死,死亡。,邓,邓某生,前,前欠其,好,好友刘,某,某4万元的,债,债务,2020-02-09,58,邓某的,父,父母提,出,出，张,某,某已与,邓,邓某离,婚,婚，则,张,张某不,应,应享有,保,保险金,请,请求权,，,，其保,险,险金应,该,该作为,遗,遗产，4万元用,于,于清偿,好,好友刘,某,某的债,务,务；其,余,余11万元由,他,他们以,继,继承人,的,的身份,作,作为遗,产,产领取,。,。试分析,，,，邓某,父,父母的,要,要求是,否,否正确,？,？为什,么,么？保,险,险金应,当,当给谁,？,？,2020-02-09,59,案例分,析,析之二,2000年8月12日，陈,艳,艳丽向,某,某保险,公,公司投,保,保意外,伤,伤害保,险,险，保,险,险金额10万元，,保,保险期,限,限一年,，,，陈艳,丽,丽指定,自,自己七,岁,岁的女,儿,儿王小,婷,婷为受,益,益人。,保,保险公,司,司随之,签,签发了,保,保险单,。,。2001年7月17日，陈,艳,艳丽带,着,着女儿,去,去海南,旅,旅游，,不,不料在,途,途中发,生,生严重,车,车祸，,母,母女两,人,人双双,遇,遇难。,事,事故发,生,生后，,陈,陈艳丽,的,的丈夫,王,王某持,保,保险单,向,向保险,公,公司索,赔,赔。,2020-02-09,60,保险公,司,司收到,索,索赔报,告,告后，,经,经核查,给,给付王,某,某保险,金,金10万元。,陈,陈艳丽,的,的父亲,陈,陈父得,知,知这一,消,消息后,，,，向女,婿,婿王某,提,提出要,一,一起继,承,承这10万元的,保,保险金,，,，不料,遭,遭到王,某,某拒绝,。,。王某,认,认为这,笔,笔保险,金,金不是,妻,妻子陈,艳,艳丽的,遗,遗产，,而,而是女,儿,儿王小,婷,婷的遗,产,产，应,由,由他一,个,个人继,承,承。,2020-02-09,61,双方协,商,商不成,，,，陈父,一,一气之,下,下，将,女,女婿告,上,上法庭,，,，认为,自,自己的,女,女儿虽,然,然在投,保,保时指,定,定自己,的,的外孙,女,女王小,婷,婷为受,益,益人，,但,但是，,在,在车祸,中,中外孙,女,女和女,儿,儿是同,时,时死亡,的,的，因,此,此，外,孙,孙女的,受,受益行,为,为并未,发,发生，,这,这10万元的,保,保险金,属,属女儿,的,的个人,遗,遗产，,应,应当由,其,其和女,婿,婿共同,继,继承。,问题：,到,到底谁,有,有权领,取,取保险,金,金？,2020-02-09,62,案例分,析,析之三,【案情】：1999年2月长春,市,市某厂,职,职工郑,某,某因其,子,子考试,不,不及格,而,而对儿,子,子进行,殴,殴打。,殴,殴打中,，,，其子,头,头部正,中,中一棒,当,当即昏,迷,迷不醒,，,，经抢,救,救无效,死,死亡。,法,法医鉴,定,定为外,力,力致颅,伤,伤而死,。,。不久,，,，郑某,被,被刑事,拘,拘留。,郑,郑子，14岁，生,前,前由所,在,在学校,投,投保了,学,学生健,康,康平安,保,保险。,案,案发后,，,，郑之,妻,妻向保,险,险公司,申,申请给,付,付保险,金,金,2020-02-09,63,保险公,司,司接案,后,后发现,保,保单上,载,载明受,益,益人为,死,死者的,父,父亲郑,某,某。而,被,被保险,人,人是由,身,身兼父,亲,亲、受,益,益人的,郑,郑某殴,打,打致死,的,的，作,为,为受益,人,人的郑,某,某是否,有,有权领,取,取保险,金,金呢？,对,对于这,个,个问题,，,，公司,内,内部产,生,生了两,种,种不同,意,意见：,第一种,意,意见认,为,为凶手,不,不能成,为,为受益,人,人,第二种,意,意见认,为,为郑某,有,有权享,受,受保险,金,金。,2020-02-09,64,第三节保险合,同,同的要,素,素,（二）保险合,同,同的客,体,体,保险合,同,同的客体是投保,人,人于保,险,险标的,上,上的可,保,保利益,。,。,所谓可,保,保利益,是,是投保,人,人对保,险,险标的,具,具有的,法,法律上,承,承认的,利,利益。,保险标,的,的则是,保,保险合,同,同所载,明,明的投,保,保对象,，,，是保,险,险事故,发,发生的,本,本体，,即,即作为,保,保险对,象,象的财,产,产及其,有,有关利,益,益或者,人,人的生,命,命、身,体,体和健,康,康。,2020-02-09,65,投保人,对,对保险,标,标的应,当,当具有,保,保险利,益,益；投,保,保人对,保,保险标,的,的不具,有,有保险,利,利益的,保,保险合,同,同无效,。,。,有关保,险,险利益,的,的详细,内,内容，,将,将在下,一,一章讲,述,述。,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,66,第三节保险合,同,同的要,素,素,三、保,险,险合同,的,的内容,狭义保,险,险合同,的,的内容仅指保,险,险合同,当,当事人,依,依法约,定,定的权,利,利和义,务,务。广义保险合,同,同的内,容,容则是,指,指以双,方,方权利,义,义务为,核,核心的,保,保险合,同,同的全,部,部记载,事,事项。,这,这里介,绍,绍是广,义,义保险,合,合同的,内,内容,2020-02-09,67,（一）,保,保险合,同,同的条,款,款(Clause)及其分,类,类,保险合,同,同的条,款,款是规,定,定保险,人,人与被,保,保险(或投保,人,人)之间的,基,基本权,利,利和义,务,务的条,文,文，它,也,也是保,险,险人对,所,所承保,的,的保险,标,标的履,行,行保险,责,责任的,依,依据。,1、根据,合,合同的,内,内容不,同,同，保,险,险条款,可,可以分,为,为：基,本,本条款,和,和附加,条,条款。,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,68,基本条,款,款是关于,保,保险合,同,同的当,事,事人和,关,关系人,权,权利与,义,义务的,规,规定，,以,以及按,照,照法律,规,规定必,须,须要具,备,备的条,款,款。,附加条,款,款是保险,人,人根据,与,与投保,人,人协商,而,而增加,的,的条款,，,，一般,为,为增加,或,或减少,标,标准合,同,同的承,保,保范围而,增,增加的,条,条款。,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,69,第三节保险合,同,同的要,素,素,2、根据,合,合同条,款,款的约,束,束力不,同,同，保,险,险合同,的,的条款,可,可分为法定条,款,款和任选条,款,款,法定条,款,款是根据,法,法律规,定,定必须,要,要列入,保,保单的,条,条款。,任选条,款,款是指根,据,据保险,人,人自己,的,的需要(或投保,人,人的要,求,求)列入保,单,单的条,款,款。,2020-02-09,70,（,三）保,险,险合同,的,的基本,条,条款的,内,内容,根据保,险,险法的,规,规定，,保,保险合,同,同的基,本,本条款,主,主要包,括,括：,1、保险,人,人的名,称,称和住,所,所,2、投保,人,人、被,保,保险人,、,、受益,人,人的名,称,称和住,所,所,3、保险,标,标的(subject matteroftheinsurance)。,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,71,第三节保险合,同,同的要,素,素,保险标,的,的是指保,险,险合同,中,中所载,明,明的投,保,保对象,，,，是作,为,为保险,对,对象的,财,财产及,及,及其有,关,关利益,或,或者人,的,的生命,、,、身体,和,和健康,。,。保险,标,标的是,保,保险事,故,故发生,的,的本体,，,，是保,险,险利益,的,的载体,4、保险,责,责任(scopeofcover,),)和责任,免,免除(exclusions),2020-02-09,72,第三节保险合,同,同的要,素,素,保险责,任,任(在保险,合,合同中,也,也叫危险条,款,款)是指保,险,险合同,约,约定的,保,保险事,故,故或事,件,件发生,后,后，保,险,险人应,承,承担的,保,保险金,赔,赔偿或,给,给付责,任,任。其,法,法律意,义,义在于,明,明确保,险,险人承,担,担的法,律,律责任,范,范围。,保,保险责,任,任可分,为,为基本责,任,任和附加责,任,任。,2020-02-09,73,第三节保险合,同,同的要,素,素,基本责,任,任即保险,人,人依据,保,保险合,同,同的基,本,本条款,对,对被保,险,险人所,承,承担的,赔,赔偿或,给,给付责,任,任,附加责,任,任即附加,于,于保险,人,人基本,责,责任范,围,围之上,的,的责任,。,。一般,不,不能单,独,独承保,，,，大多,附,附加于,基,基本责,任,任范围,之,之上,2020-02-09,74,第三节保险合,同,同的要,素,素,除外责,任,任(也叫责任免,除,除)即保险,标,标的的,损,损失不,属,属于保,险,险责任,范,范围内,的,的事故,所,所导致,的,的结果,，,，因而,保,保险人,不,不予承,担,担保险,责,责任的,范,范围,除外责,任,任是对保,险,险责任,的,的限制,，,，进一,步,步明确,保,保险人,的,的责任,范,范围，,以,以防发,生,生法律,纠,纠纷。,在,在保险,合,合同中,规,规定责,任,任免除,，,，其理,由,由是：,2020-02-09,75,避免保,险,险人遭,受,受巨灾(catastrophe）损失,限制对,非,非偶然,事,事故的,赔,赔偿,避免逆,选,选择(adverseselection,),),所谓逆选择是指面,临,临高风,险,险的人,比,比低风,险,险的人,更,更愿意,购,购买保,险,险(或高风,险,险的投,保,保人试,图,图以正,常,常风险,下,下的费,率,率条件,投,投保)。逆选,择,择的存,在,在，使,得,得保险,人,人必须,做,做出某,促,促限制,第三节保险合,同,同的要,素,素,2020-02-09,76,第三节保险合,同,同的要,素,素,除外责,任,任的内,容,容：,(1)除外地,点,点,(2)除外风,险,险,(3)除外财,产,产,(4)除外损,失,失,PICC机动车,损,损失保,险,险责任,保 险,责,责,任,任,第四条被保险,人,人或其,允,允许的,驾,驾驶人,员,员在使,用,用保险,车,车辆过,程,程中，,因,因下列,原,原因造,成,成保险,车,车辆的,损,损失，,保,保险人,负,负责赔,偿,偿：,（一）,碰,碰撞,、,、倾覆,、,、坠落,；,；,（二）,火,火灾,、,、爆炸,、,、自燃,；,；,（三）,外,外界,物,物体坠,落,落、倒,塌,塌；,（四）,暴,暴风,、,、龙卷,风,风；,（五）,雷,雷击,、,、雹灾,、,、暴雨,、,、洪水,、,、海啸,；,；,（六）,地,地陷,、,、冰陷,、,、崖崩,、,、雪崩,、,、泥石,流,流、滑,坡,坡；,（七）,载,载运,保,保险车,辆,辆的渡,船,船遭受,自,自然灾,害,害（只,限,限于有,驾,驾驶人,员,员随车,照,照料者,）,）。,第五条,发,发生,保,保险事,故,故时，,被,被保险,人,人为防,止,止或者,减,减少保,险,险车辆,的,的损失,所,所支付,的,的必要,的,的、合,理,理的施,救,救费用,，,，由保,险,险人承,担,担，最,高,高不超,过,过保险,金,金额的,数,数额。,PICC机动车,损,损失责,任,任免除,责 任,免,免,除,除,第六条下列情,况,况下，,不,不论任,何,何原因,造,造成保,险,险车辆,损,损失，,保,保险人,均,均不负,责,责赔偿,：,：,（一）,地,地震,、,、战争,、,、军事,冲,冲突、,恐,恐怖活,动,动、暴,乱,乱、扣,押,押、罚,没,没、政,府,府征用,；,；,（二）,竞,竞赛,、,、测试,，,，在营,业,业性维,修,修声所,修,修理、,养,养护期,间,间；,（三）,利,利用,保,保险车,辆,辆从事,违,违法活,动,动；,（四）,驾,驾驶,人,人员饮,酒,酒、吸,食,食或注,射,射毒品,、,、被药,物,物麻醉,后,后使用,保,保险车,辆,辆；,（五）,保,保险,车,车辆肇,事,事逃逸,；,；,（六）,驾,驾驶,人,人员有,下,下列情,形,形之一,者,者；,1无驾,驶,驶证或,驾,驾驶车,辆,辆与驾,驶,驶证准,驾,驾车型,不,不相符,2公安,交,交通管,理,理部门,规,规定的,其,其他发,球,球属于,交,交驾驶,证,证的情,况,况下驾,车,车；,3.使用各,种,种专用,机,机械车,、,、特种,车,车的人,员,员无国,家,家有关,部,部门核,发,发的有,效,效操作,证,证；驾,驶,驶营业,性,性客车,的,的驾驶,人,人员无,国,国家有,关,关部门,核,核发的,有,有效资,格,格证书,（七）,非,非被,保,保险人,允,允许的,驾,驾驶人,员,员使用,保,保险车,辆,辆,（八）,保,保险,车,车辆不,具,具备有,效,效行驶,证,证件。,第七条,保,保险,车,车辆的,下,下损失,和,和费用,，,，保险,人,人不负,责,责赔偿,：,：,（一）,自,自然,磨,磨损、,朽,朽蚀、,故,故障、,轮,轮胎单,独,独损坏,；,；,（二）,玻,玻璃,单,单独破,碎,碎、无,明,明显碰,撞,撞痕迹,的,的车身,划,划痕,（三）,人,人工,直,直接供,油,油、高,温,温烘烤,造,造成的,损,损失；,（四）,自,自燃,以,以及不,明,明原因,引,引起火,灾,灾造成,的,的损失,；,；,（五）,遭,遭受,保,保险责,任,任范围,内,内的损,失,失后，,未,未经必,要,要修理,继,继续使,用,用，致,使,使损失,扩,扩大的,部,部分；,（六）,因,因污,染,染（含,放,放射性,污,污染）,造,造成的,损,损失；,（七）,因,因市,场,场价格,变,变动千,万,万的贬,值,值、修,理,理后因,价,价值降,低,低引起,的,的损失,；,；,（八）,车,车辆,标,标准配,置,置以外,，,，未投,保,保的新,增,增设备,的,的损失,（九）,在,在淹,及,及排气,筒,筒或进,气,气管的,水,水中启,动,动，或,被,被水淹,后,后未经,必,必要处,理,理而启,动,动车辆,，,，致使,发,发动机,损,损坏；,（十）,保,保险,车,车辆所,载,载货物,坠,坠落、,倒,倒塌、,撞,撞击、,泄,泄漏造,成,成的损,失,失；,（十一,）,） 摩,托,托车停,放,放期间,因,因翻倒,造,造成的,损,损失；,（十二,）,） 被,盗,盗窃、,抢,抢劫、,抢,抢夺，,以,以及因,被,被盗窃,、,、抢劫,、,、抢夺,受,受到损,坏,坏或车,上,上零部,件,件、附,属,属设备,丢,丢失；,（十三,）,） 被,保,保险人,或,或驾驶,人,人员的,故,故意行,为,为造成,的,的损失,第八条,其,其他,不,不属于,保,保险责,任,任范围,内,内的损,失,失和费,用,用。,2020-02-09,83,第三节保险合,同,同的要,素,素,5、保险,期,期间和,保,保险责,任,任开始,时,时间,保险期,限,限即保,险,险合同,的,的有效,期,期限，,也,也就是,保,保险合,同,同从生,效,效到终,止,止这一,期,期间。,保,保险事,故,故必须,发,发生在,保,保险合,同,同有效,期,期限内,保,保险人,才,才能履,行,行赔偿,或,或给付,保,保险金,的,的责任,。,。保险,期,期限一,般,般通常,在,在下列,二,二种方,法,法计：,1、按日,历,历年、,月,月计算,2、以一,个,个事件,的,的始末,为,为存续,期,期限,2020-02-09,84,第三节保险合,同,同的要,素,素,保险责,任,任开始,的,的时间,保险合,同,同一般,是,是附条,件,件生效,合,合同。,自,自条件,成,成就开,始,始生效,。,。保险,责,责任开,始,始时间,目,目前一,般,般在二,种,种方式,：,：,(1)零时起,保,保,(2)午时起,