商业银行消费信贷管理讲义cdvk

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,*,消 费 信 贷,商 业 银 行 信 贷 管 理,1,第9章,消 费 信 贷,本章要点:,消费信贷概述,主要消费信贷业务的经营管理,2,第一节 消费信贷概述,一、消费信贷的概念,二、银行消费信贷业务的意义,三、对象,四、主要消费信贷业务品种,3,第一节 消费信贷概述,一、消费信贷的概念,自1998年起，我国银行的消费性贷款迅速发展起来，品种逐渐多样化，数量增长很快。,本章重点讲述了个人住房信贷、助学消费贷款、信用卡消费信贷、汽车消费贷款等的管理办法和规定。要求了解我国的消费信贷政策，掌握住房、助学、信用卡、汽车等主要贷款品种的操作。,4,（一）定义,消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供资金，支持消费者购买消费品或进行消费活动，其贷款对象主要为消费者个人或其家庭，贷款用途以借款人置产（购买房产）、购买生活所需大额耐用消费品、改善个人生活环境或工作条件、求学、就医等为主。,（二）贷款具有明显的个人生活消费性质。主要解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现有生产能力过剩的问题。,5,二、银行消费信贷业务的意义,促进商业销售，加速商品流动；,创造消费机会，刺激消费需求；,增加生产、发展经济；,调整信贷结构，分散和化解风险；,增加中间业务收人，创造盈利。,三、对象,自然人：购买消费品或从事消费活动的消费者,四、主要消费信贷业务品种,（一）住房消费信贷,（二）助学消费信贷,（三）信用卡消费信贷,（四）汽车消费信贷,（五）旅游消费信贷,（六）其他消费信贷,6,第二节 主要消费信贷业务经营管理,一、个人住房贷款,二、助学贷款,三、信用卡业务,四、汽车消费贷款,7,一、个人住房贷款,（一）定义。,个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。,（二）借款条件,1、具有完全民事行为能力的中国自然人。,2、有稳定的经济收入,3、有购房合同,4、有首付款,5、开发商有“四证“,8,（三）分类,1、按资金来源：自营性、委托性（公积金）、个人住房组合贷款,2、按交易形态：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）贷款,3、按贷款用途划分：购房、建房、个人组合贷款,（四）额度,贷款额度不超过房款的80%。,9,（五）期限,最长不超过30年。女性自然人不超过60岁，男性自然人不超过65岁。,（六）还款方式,、按月等额还本付息,2、按月递减还本付息,3、按月支付利息，到期一次性归还本金（1年以下贷款）,10,例题1,小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式，试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。若采取按月递减还本付息方式，小张每月偿还银行贷款本息数额各为多少？（月利率.）,解：1）每月还款金额,=贷款本金,X,月利率,X（1+,月利率）,还款月数,（1+月利率）,还款月数,-1,=21,X . X （ 1+ . ）,240, （ 1+ . ）,240,-1,=,0.0793X2.4731271.4731427,=0.1332647,= 1332.65,11,2）第一个月还款本息,=贷款本金/还款月数+（贷款本金-累计已还本金）,X,月利率,=21/240+（21-0 ）,X .,=0.0875+0.07938=0.16688=1668.80,第一期归还本金,=贷款本金/还款月数=21/240=0.0875 （万元）,= 875.00元,第一期归还利息=（本金-累计已还本金）,X,月利率,= （21-0 ）,X .=0.07938 （,万元）,= 793.80元,12,例题2,小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式，试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。(注：贷款1万元20年，月均还款 63.46元),解：贷款金额=购房款,X,贷款按揭成数,= 30万元,X70%=21,万元,月还贷款本息数额,=21,X63.46=1332.65,13,（七）操作流程,1、受理：（贷款准备）,2、调查评价,调查评估标,3、贷款审批,4、贷款发放,5、贷后管理,14,二、助学贷款,是指银行帮助借款人或其直系亲属、监护对象完成高等教育或进一步深造所需资金而发放的贷款。,包括国家助学贷款、经营型助学贷款、再学习贷款和留学贷款四类。,15,国家助学贷款,（一）概念：是指由银行向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的，用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币贷款。,贷款目的是支持教育事业发展，帮助高等学校在校学生中部分经济困难的学生顺利完成学业。,1、按用途分为学费贷款和生活费贷款：,学费贷款用于借款护所在学校支付学费；,生活费贷款用于借款人日常基本生活费用的开支。,2、按贷款对象分为一般助学贷款和特困生贷款。,一般助学贷款是指由借款人自己选择担保方式、提供符合规定担保的人民币贷款；,特困生贷款是指对确实无法提供担保、家庭经济特别困难的学生，在经学校提出建议并报学生贷款管理中心特批后审核发放的人民币贷款。,16,（二）贷款条件,申请国家助学贷款的借款人应符合以下条件：,1.具有完全的民事行为能力（未成年人须由其法定监护人书面同意）。,2.遵纪守法，品行良好。,3.学习成绩较好，能正常完成学业。,4.能提供符合贷款人要求的担保,5.承诺向贷款人提供上学期间和就业以后的变动情况，以及担保变化情况。,6.在银行开立活期储蓄账户,7.贷款人规定的其他条件,。,17,（三）贷款期限和利率,1、贷款期限。最长不超过借款人毕业后6年（根据实际学制相应确定贷款期限），即借款学生毕业后视就业情况，在1至2年内开始还贷、6年内还清。,2、贷款利率。按中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。贷款期间遇利率调整，贷款期限在1年（含）以内的、按合同利率计息；贷款期限,I,年以上的，于下一个年度开始，按相应利率档次执行新利率。,18,（四）贷款发放,实行学生一次申请，银行集中审批，按年、月发放。,学费贷款由银行按学年直接划入借款人所在学校指定的账户；,生活费贷款由银行每月10日前按月划入借款人指定的活期储蓄账户。一年按10个月发放，每年2月份和8月份不发放。,若借款人中途要求停止贷款，可通过学校指定部门向贷款银行申请中止贷款发放。,遇特殊情况需追加贷款金额的，可另行申请办理追加贷款及担保手续。,19,（五）贷款管理,1、经办银行的确定方式,由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。,2、贴息方式,在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付利息。,借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。若借款学生继续攻读学位，要及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。,20,3、对普通高校实行借款总额包干办法。,普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位在校生总数20%的比例、每人每年6000元的标准计算确定。,4、借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。,21,5、还款方式：借款人应在与银行签订借款合同时约定还款方式和还款时间。,还款方式,到期一次性归还,分期还款。为按季分期还本衬息。,一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。,借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限后，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。,22,6、建立风险补偿机制,原则：“风险分担”,具体办法：,按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例（招投标时确定）建立国家助学贷款风险补偿专项资金。资金由财政和学校各承担50%；每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。,管理部门：各级国家助学贷款管理中心,资金来源,财政部门每年将应承担的资金及时足额安排预算；各普通高校承担的资金，按照普通高校隶属关系和财政部门有关规定，在每年向普通高校返还按“收支两条线”管理的学费收入时，由财政部门直接拨给教育主管部门。,贷款管理中心在确认经办银行年度贷款实际发放额后，将风险补偿资金统一支付给经办银行。,23,7、加强贷后跟踪管理,国家助学贷款管理中心的职责： 负责管理国家助学贷款学生个人信息查询系统，接受经办银行的查询；并将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布。,经办行的职责：对连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生的姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等，按隶属关系提供给管理中心，经办银行将不再为其办理新的贷款和其他授信业务。,学校的职责：借款学生毕业时，学校应在组织学生与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案；配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址；学生没有就业的，提供其家庭的有效联系地址。,24,经营性助学贷款,是指根据市场需求对借款人发放的，帮助借款人或其直系亲属、监护对象完成全日制专科教育、本科教育、硕士教育、博士教育的助学贷款。,分为学杂费贷款和生活费贷款两种,再学习贷款,是指对需要进修或攻读学士、硕士、博士学位的在职人员发放的，用以支付再学习学杂费的贷款。,留学贷款,是指对个人发放的，用于支付借款人或其直系亲属、监护人留学费用的贷款。,25,三、信用卡业务,（一）银行卡,是指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。,我国的银行卡包括：,1、信用卡 ：按是否向发卡银行交存备用金分为 ：,贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。,准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。,26,2、借记卡：按功能不同分为：,转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能；,专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算，存取现金功能（专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途）；,储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,联名认同卡是银行与有关单位合作发行的银行卡附属产品。发卡银行和联名单位为持卡人在联名单位用卡时提供一定比例的折扣优惠或特殊服务。,芯片（,IC),卡既可应用于单一的银行卡品种，又可应用于组合的银行卡品种。,27,（二）信用卡消费信贷的特点,发卡行一次性审查申请人资信；,持卡人用于日常购物、餐饮、娱乐等消费性支出，多笔贷款，期限较短；,持卡人在有效期内具体用途不固定，随机性大，方便灵活；,面向广大消费者，客户范围广，交易笔数多，单笔金额小；,消费信贷在持卡人购物消费的结算过程中实现，即时产生贷款,信用卡作为现代化的电子货币以其安全、方便、快捷、通用等特点，可以为其他各种消费信贷提供透支还款、转账结算、查询等服务。,信用卡消费信贷是现代商业银行最具特色的消费信贷种类之一。,28,（三）银行卡的计息和收费,1、计息,1） 准贷记卡及借记卡（不含储值卡）账户内的存款，按规定计付利息；对贷记卡账户的存款、储值卡、,IC,卡内的币值不计付利息。,2）优惠,贷记卡持卡人非现金交易可享受的优惠：,第一，免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。,免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。,第二，最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。,29,下列情况下，贷记卡或准贷记卡不享受待遇,持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时；支取现金；透支，不再享受免息还款期或最低还款额待遇，并要按规定利率计收透支利息，收取滞纳金和超限费。,贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。,30,2、收取结算手续费,银行办理银行卡收单业务应按标准向商户收取结算手续费：,宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%；,其他行业不得低于交易金额的1%。,跨行交易执行下列利润分配比例：,未建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行90%，收单行10的比例进行分配。,银行也可以通过协商，实行机具分摊、相互代理、互不收费的方式进行跨行交易；,已建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行80%、收单行10%、信息交换中心10的比例进行分配。,31,持卡人在,ATM,机跨行取款的费用由其本人承担，收费标准是：在其领卡城市之内取款，每笔收费不得超过2元人民币；在其领卡城市以外取款，每笔收费不得低于8元人民币。,从,ATM,机跨行取款所得的手续费，按机具所有行70%、信息交换中心30的比例进行分配。,商业银行代理境外银行卡收单业务应当向商户收取结算手续费，其手续费标准不得低于交易金额的4%。,境内银行与境外机构签订信用卡代理收单协议，其利润分配比率按境内银行与境外机构分别占商户所交手续费的37.5和62.5执行。,32,（四）银行卡账户及交易管理,1、开户,个人提供本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后， 开立记名账户；单位凭人民银行核发的开户许可证申领单位卡。,2、取现授权,贷记卡每卡每日累计取现不得超过2000元人民币；在自动柜员机（,ATM,机）取款，每卡每日累计提款不得超过5000元人民币；储值卡的面值或卡内币值不得超过1000元人民币；银行发行认同卡时，不得从其收人中向认同单位支付捐赠等费用。,33,3、发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。,银行卡通过联网的各类终端交易的原始单据至少保留两年备查。,4、销户,持卡者在还清全部交易款项、透支本息和有关费用后，可申请办理销户。,34,（五）银行卡风险管理,*银行卡风险种类,1、恶意透支风险,在实际中，个别持卡人将银行卡的透支功能，视为蓄意占有银行资金的可乘之机，以非法占有发卡行资金为目的，在,ATM,机上大量提现或超限额消费，大肆侵吞银行资产。这种以套取银行资金、满足个人私欲为目的的提现或支付行为，导致了银行资产的大量流失。这是目前危害最大的、发生频率最高的一种风险。,该类风险的明显特征是：,持卡人连续以低于授权限额的金额取现或消费：,持卡人无视发卡行的各类债务追索或追讨通知；,利用分单压印、差额付现等逃避授权的行为进行透支；,透支被止付后，继续逃避授权取现或消费,。,35,2、假冒、涂改风险,一些不法人员利用偷窃、诈骗等手段获取他人银行信用卡后，或直接在,ATM,机上取款，或经过涂改后再以合法持卡人的身份到银行或银行特约商家骗取资金或财物，以此达到非法占有他人资财的目的。该类风险的一般表现形式是：,不法人模仿合法持卡人的有效签字；,不法人涂改合法持卡人的签名条；,不法人利用非法获取的合法持卡人的有效密码，在,ATM,机上取款；,不法人以非法手段冒领持卡人的信用卡和密码使用；,不法人非法篡改账户凭证或资料，复制合法持卡人的有效单据等。,36,3、内外勾结犯罪风险,指银行发卡部门的个别工作人员，利用职务之便与外部犯罪分子相互串通、勾结，共同作案，非法侵占银行和客户资金。由于是内外勾结犯罪，因而这种风险更加具有隐蔽性和突发性，其对社会所产生的破坏性也就更大。,该类风险的主要表现形式是：,发卡银行内部工作人员偷制或盗窃已打制的信用卡及密码后，或自己使用或交由他人使用；,发卡行内部有关人员故意拖延“止付通知”的传递时间，以便为犯罪分子提现或恶意透支创造有利时机；,与特约商户经办人员内外勾结，越权超限额授权或修改、删除授权记录；,向不法人员提供他人有效卡资料、有关电脑程序资料、密码编译资料等等。,37,4、特约商户风险,是指某些不法商户及其工作人员，违规操作，故意骗取发卡行资金，进而造成发卡行资金损失的风险。,该风险主要表现：,特约商户收款人员不按操作规定核对“止付名单”以及持卡人身份证和预留签名，接受本应止付的过期回收信用卡；,利用持卡人的有效信用卡复制签购单资料，骗取发卡行资金；,为不符合特约商户条件的客户用压卡机办现收卡服务；,向不法人员提供有效卡资料或“止付名单”等。,38,5、持卡人信用风险,指持卡人经济状况恶化或资信度下降给发卡行带来的资金损失的风险。,该风险一般表现为：,持卡人收入状况发生变化，一方面中断与发卡行的联系，一方面继续进行透支性消费，持卡人利用信用卡联网之便利，在多家柜员机上取现，然后，一走了之。,持卡人假挂失，利用发卡行对挂失时效期和“止付名单”传递在途的“时间差”，用挂失卡以低于授权额的金额多次提现或消费等。,从业人员业务素质不高，在技术上出现失误而引发的风险。,39,*银行卡风险管理,发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，进行定期复查，并根据资信状况的变化调整其信用额度审批制度；,明确对不同级别内部工作人员的授权权限和授权限额；,加强对止付名单的管理，及时接收和发送止付名单。,通过借记卡办理的各项代理业务，发卡银行不得为持卡人或委托单位垫付资金。,40,发卡银行应遵守的信用卡业务风险控制指标：,(1)同一持卡人单笔透支发生额，个人卡不得超过2万元（含等值外币），单位卡不得超过5万元（含等值外币）。,(2)同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元（含等值外币），单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的3%。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过10万元含等值外币）。,(3)外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金（含储蓄存单质押金额）的80%。,(4)新发生的180天以上的月均透支余额不得超过月均总额透支余额的15%。准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%。,41,发卡银行的追偿,(1)扣减持卡人保证金、依法处理抵押物和质物；,(2)向保证人追索透支款项；,(3)通过司法机关的诉讼程序进行追偿。,仍不足以弥补的，按照财政部呆账准备金管理办法执行。对已核销的透支款项又收回的，本金和利息作增加“呆账准备金”处理。,42,（六）信用卡消费贷款的操作流程,1、客户申办信用卡,包括申请、审查、担保、开户,2、发卡行与特约商户签约,3、持卡人使用信用卡,包括购物消费、娱乐和服务性消费、支取现金、存款、透支,4、持卡人销户,5、信用卡风险管理,43,四、,汽车消费贷款,是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。按照“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则，对购买符合国家产业政策的国产汽车自用或粗赁经营的借款人提供人民币贷款服务。,贷款额度、期限和利率,汽车消费贷款额度最高不得超过购车款的80%，具体按以下情况区别掌握：,贷款期限最长不超过5年（含5年），并根据借款人性质区别掌握。,对出租汽车公司或汽车租赁公司，贷款期限最长不超过3年（含3年）；对其他企业、事业单位，贷款期限原则上不超过2年（含2年）；对个人，贷款期限最长不超过5年。,44,贷款程序,1客户咨询。客户到银行或银行指定经销商咨询，索取材料并领取申请贷款的有关资料。,2客户递交借款申请资料。客户提出借款申请，填写申请表格，并递交有关资料。,3银行审查客户资信状况。银行在受理客户申请后，根据客户提供的资料，按照贷款的有关规定，对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并尽快给予申请人明确答复。若不符合贷款条件，银行将客户的申请材料退还申请人。,45,4、办理担保手续。,经审查符合贷款条件后，银行即与客户签订借款合同及担保合同,客户在银行指定的账户内存人首付款。,若为抵押贷款，抵押物需由权威部门估价并经银行认可，办理财产保险并到有关部门进行登记；,若为质押贷款，对质押物进行估价并确认所有权后办理移交手续；,若为保证贷款，在签订保证合同后，保证人在银行指定账户存人一定比例的保证金,46,5贷款通知,借款合同生效后，银行即通知经销商和客户。在经销商与客户办理购车所需各种手续及车辆保险后，银行在最长不超过5个工作日内将款项全额划人经销商账户。,6客户提车后按期还款,客户按借款合同约定的还款日期、计划、还款方式偿还贷款本息。,如借款人提前偿还全部贷款，应提前15日向贷款人提出书面申请，征得同意后方可办理有关手续。,贷款本息按月（季）偿还,每次偿还本息额为=贷款本金还本付息次数,（贷款本金一已归还本金累计数）,x,月（季）利率,47,本章内容到此结束,48,