5 电子商务支付系统

单击此处编辑母版标题样式,#,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第五章电子商务的支付系统,本章主要介绍电子商务支付系统中几种常用的电子支付手段，通过本章学习，要求学生了解传统支付方式；熟悉各种电子商务支付方式及其操作方法；了解网络银行的概念、特点和功能。,本章将,从,从七个,方,方面学,习,习电子,商,商务的,支,支付,系,系统,第一节,支,支,付,付方式,概,概述,第二节,电,电,子,子现金,支,支付模,式,式,第三节,信,信,用,用卡网,络,络支付,模,模式,第四节,电,电,子,子钱包,支,支付模,式,式,第五节,电,电,子,子支票,支,支付模,式,式,第六节,网,网,络,络银行,支,支付模,式,式,第七节,案,案,例,例分析,一、传,统,统支付,方,方式,（一）,现,现金支,付,付：现金有,两,两种形,式,式，纸,币,币和硬,币,币，是,由,由国家,中,中央银,行,行发行,的,的，其,有,有效性,和,和价值,是,是由中,央,央银行,保,保证的,。,。,（二）,票,票据支,付,付：票据是,针,针对现,金,金交易,的,的不足,而,而出现,的,的。通,过,过使用,票,票据，,异,异地交,易,易不必,涉,涉及大,量,量现金,，,，减少,了,了携带,大,大量现,金,金的不,便,便和风,险,险。,（三）信,用,用卡支,付,付：信用卡,最,最早诞,生,生于美,国,国，随,着,着网络,通,通信技,术,术和电,子,子技术,的,的日益,发,发展，,信,信用卡,已,已经在,世,世界各,地,地得到,广,广泛应,用,用。,第一节,支,支付方,式,式概述,买方,卖方,发卡人,银行,信,用,卡,货,物,支票(1),现金或对帐,支票(2),认证并付款,有效性认证,图6-4信用卡支付流程图,信用卡帐单,二、电,子,子支付,方,方式,（一）,电,电子支,付,付方式,的,的概念,和,和特点,电子支,付,付是以,金,金融电,子,子化网,络,络为基,础,础，以,商,商用电,子,子化机,具,具和各,类,类交易,卡,卡为媒,介,介，以,计,计算机,技,技术和,通,通信技,术,术为手,段,段，以,电,电子数,据,据(二,进,进制数,据,据)形,式,式存储,在,在银行,的,的计算,机,机系统,中,中，并,通,通过计,算,算机网,络,络系统,以,以电子,信,信息传,递,递形式,实,实现流,通,通和支,付,付。,（二）,电,电子支,付,付与传,统,统支付,的,的特点,（三）,电,电子支,付,付系统,的,的构成, 电,子,子商务,交,交易主,体,体。电,子,子交易,过,过程中,的,的卖方,和,和买方,；,；, 电,子,子交易,平,平台。,是,是实现,网,网上支,付,付的一,种,种平台,模,模式，,是,是帮助,商,商户解,决,决网上,业,业务交,流,流、资,金,金结算,、,、订单,处,处理等,技,技术的,问,问题，,向,向商户,提,提供一,个,个安全,、,、灵活,方,方便、,操,操作简,单,单的平,台,台环境,。,。, 安,全,全协议,。,。是实,现,现安全,电,电子交,易,易的国,际,际协议,和,和标准,；,；, 网,络,络银行,。,。利用Internet和Intranet技,术,术，为,客,客户提,供,供综合,、,、统一,、,、安全,、,、实时,的,的银行,服,服务；, 认,证,证机构,。,。对数,字,字证书,的,的申请,者,者发放,、,、管理,、,、取消,数,数字证,书,书的机,构,构。作,用,用是检,查,查证书,持,持有者,身,身份的,合,合法性,，,，并签,发,发证书,（,（在证,书,书上签,字,字），,以,以防证,书,书被伪,造,造或篡,改,改；, 法,律,律和诚,信,信体系,。,。法律,和,和诚信,是,是实现,电,电子商,务,务的基,本,本保障,，,，但我,国,国的法,律,律和诚,信,信体系,的,的建立,有,有待完,善,善。,第二节,电,电子现,金,金支付,模,模式,一、电,子,子现金,的,的概念,电子现,金,金（e-cash）是,以,以电子,数,数据形,式,式流通,的,的、能,被,被客户,和,和商家,接,接受，,通,通过internet购买,商,商品或,服,服务时,使,使用的,货,货币。,由,由现金,数,数值转,换,换而来,的,的一系,列,列电子,加,加密序,列,列数，,通,通过这,些,些加密,序,序列数,来,来表示,现,现实中,的,的币值,。,。用户,在,在开展,电,电子现,金,金业务,的,的银行,开,开设账,户,户，并,在,在账户,内,内存钱,后,后就可,以,以在接,受,受电子,现,现金的,商,商店购,物,物了。,（一）,电,电子现,金,金的特,点,点,1银,行,行和商,家,家之间,设,设有协,议,议和授,权,权关系,。,。,2用,户,户、商,家,家和E,-,-CAsh银,行,行都需,使,使用E,-,-CAsh软,件,件。,3E,-,-CAsh银,行,行负责,用,用户和,商,商家之,间,间资金,的,的转移,。,。,4身,份,份验证,是,是由E,-,-CAsh本,身,身完成,的,的。E,-,-CAsh银,行,行在发,放,放电子,货,货币时,使,使用了,数,数字签,名,名。商,家,家在每,次,次交易,中,中，将,电,电子货,币,币传送,给,给E-CAsh银行,，,，由E,-,-CAsh银,行,行验证,用,用户支,持,持的电,子,子货币,是,是否有,效,效(伪,造,造或使,用,用过等,),)。,5匿,名,名性。,6具,有,有现金,特,特点，,可,可以存,取,取、转,让,让，适,用,用于小,的,的交易,量,量。,（二）,电,电子现,金,金支付,方,方式存,在,在的主,要,要不足,三、电,子,子现金,的,的网络,支,支付,（一）,电,电子现,金,金的制,作,作,（二）,电,电子现,金,金的支,付,付流程,1客,户,户、商,家,家与电,子,子发行,银,银行分,别,别安装,应,应用软,件,件，商,家,家与银,行,行从CA中心,申,申请数,字,字证书,。,。,2客,户,户端在,线,线认证,电,电子银,行,行身份,后,后，在,电,电子银,行,行开设,电,电子账,号,号，存,入,入一定,量,量的现,金,金，利,用,用电子,现,现金软,件,件，兑,换,换一定,电,电子现,金,金。,3客,户,户使用,软,软件从,银,银行接,受,受电子,现,现金。,4接,受,受电子,现,现金的,商,商家与,发,发行银,行,行间应,在,在电子,现,现金使,用,用、审,核,核、兑,换,换上有,协,协议与,授,授权关,系,系。,5客,户,户验证,商,商家身,份,份，并,确,确认能,够,够接受,电,电子现,金,金，挑,选,选商品,，,，电子,现,现金支,付,付，把,订,订单和,电,电子现,金,金发送,商,商家服,务,务器（,利,利用商,家,家的公,钥,钥）。,6商,家,家收到,后,后用私,钥,钥打开,，,，无需,银,银行中,转,转，支,付,付完成,。,。,第三节,信,信用卡,网,网络支,付,付模式,一、无安全,措,措施的,信,信用卡,支,支付模,式,式,持卡人,利,利用信,用,用卡进,行,行支付,结,结算时,几,几乎没,有,有采取,技,技术上,的,的安全,措,措施而,把,把卡号,和,和密码,直,直接传,送,送给商,家,家，然,后,后由商,家,家负责,后,后续处,理,理的模,式,式。可,以,以看出,，,，持卡,人,人主要,依,依靠商,家,家的诚,信,信来保,护,护自己,的,的信用,卡,卡的隐,私,私信息,。,。,如图6,-,-3,持卡人,商家,银行,合法性校验,INTERNET,电话、FAX,图6-6,二、借,助,助第三,方,方代理,机,机构的,信,信用卡,支,支付模,式,式,在卖方,和,和买方,之,之间起,作,作用具,有,有诚信,的,的第三,方,方代理,机,机构的,支,支付方,式,式。第,三,三方非,发,发卡银,行,行，同,时,时给持,卡,卡人分,发,发一个,代,代替信,用,用卡账,号,号的注,册,册号并,在,在网上,传,传递，,支,支付由,第,第三方,核,核对确,认,认且经,持,持卡人,同,同意后,由,由第三,方,方代理,机,机构与,发,发卡银,行,行、收,单,单银行,等,等进行,专,专网连,接,接，然,后,后转移,资,资金，,例,例如：,阿,阿里巴,巴,巴电子,商,商务支,付,付平台,。,。,具体的,支,支付过,程,程如图6-4,银行,|,第三方代理,持卡人,网上商家,信用卡号、授权,应用帐号、支付信息,应用,帐号,确认信息,订货数据、应用帐号,图 6-7,1持卡,人,人以离,线,线方式,在,在第三,方,方代理,机,机构登,记,记信用,卡,卡和注,册,册一个,相,相应账,号,号，代,理,理方持,有,有买方,信,信用卡,和,和账号,。,。,2持卡,客,客户上,网,网用该,应,应用账,号,号从商,家,家订货,并,并把应,用,用账号,传,传送商,家,家。,3商家,将,将客户,的,的应用,账,账号、,交,交易金,额,额、支,付,付条款,以,以离线,或,或在线,方,方式提,供,供给第,三,三方核,实,实。,4第三,方,方核实,发,发来确,认,认信息,后,后商家,接,接受顾,客,客订单,然,然后给,持,持卡人,以,以及第,三,三方发,出,出交易,确,确认通,知,知。,5第三,方,方代理,机,机构收,到,到确认,通,通知后,，,，按支,付,付条款,办,办理资,金,金划转,。,。,三、基于SSL协议机,制,制的信,用,用卡支,付,付模式,（一）,基于SSL协议的,信,信用基,本,本支付,流,流程,1持,卡,卡客户,在,在网上,或,或直接,到,到发卡,银,银行进,行,行信用,卡,卡注册,，,，得到,发,发卡银,行,行的网,络,络支付,授,授权。,2持,卡,卡客户,上,上网，,在,在商家,网,网站选,择,择商品,或,或者服,务,务，填,写,写订单,。,。,3持,卡,卡客户,确,确认订,单,单信息,，,，选择,信,信用卡,支,支付方,式,式。提,交,交后，,生,生成一,个,个带有,信,信用卡,类,类别的,订,订货单,发,发往商,家,家服务,器,器。,4商,家,家服务,器,器向客,户,户回复,收,收到的,订,订单查,询,询ID,，,，同时,生,生成相,应,应的订,单,单号，,加,加上其,他,他支付,信,信息发,往,往发卡,银,银行。,5在,订,订单提,交,交后，,客,客户机,浏,浏览器,弹,弹出新,窗,窗口页,面,面，提,示,示即将,建,建立与,发,发卡银,行,行的安,全,全连接,，,，SSL协议,机,机制开,始,始介入,。,。,6客,户,户端自,动,动验证,发,发卡银,行,行网络,服,服务器,的,的数字,证,证书。,7通,过,过验证,发,发卡银,行,行网络,服,服务器,的,的数字,证,证书后,，,，SSL握手,协,协议完,成,成，安,全,全通道,已,已经建,立,立，进,入,入加密,通,通信，,浏,浏览器,下,下方出,现,现“闭,合,合锁”,状,状态标,志,志。出,现,现发卡,银,银行支,付,付页面,，,，显示,商,商家发,来,来的订,单,单信息,，,，持卡,客,客户填,入,入信用,卡,卡卡号,以,以及密,码,码，确,认,认支付,。,。,8支,付,付成功,后,后，系,统,统提示,将,将离开SSL,连,连接，,持,持卡客,户,户确认,离,离开，SSL,介,介入结,束,束。,9发,卡,卡银行,在,在后台,把,把资金,转,转入商,家,家账号,，,，发送,付,付款信,息,息给商,家,家，商,家,家收到,付,付款信,息,息后，,承,承诺发,货,货。,Ca,中心,持,卡,人,网,上,商,家,支付,网关,收单,银行,发卡银行,认证,订单,确认,请求,确认,确认,审核,批准,图 6-8,（二）,基,基于SSL协议机,制,制的信,用,用卡支,付,付模式,特,特点,1实,现,现部分,信,信息加,密,密，以,提,提高效,率,率。,2适,用,用对称,和,和非对,称,称密钥,加,加密技,术,术，比,较,较安全,。,。,3客,户,户端可,选,选对商,家,家身份,验,验证数,字,字证书,，,，提高,支,支付效,率,率。,4无,需,需其它,任,任何硬,件,件设施,如,如POS机，,投,投入比,较,较少。,5很,多,多银行,干,干脆把,信,信用卡,号,号和网,络,络银行,账,账号绑,定,定不单,独,独开网,络,络银行,账,账号，,无,无需信,用,用卡实,体,体。,6过,程,程比较,复,复杂，,仍,仍然有,一,一定的,交,交易成,本,本，不,适,适用于,小,小额支,付,付。,四、基,于,于SET协议,机,机制的,信,信用卡,支,支付模,式,式,（一）,基,基于SET协,议,议机制,的,的信用,卡,卡支付,的,的支付,流,流程,1客,户,户到发,卡,卡银行,办,办理SET协,议,议支付,的,的信用,卡,卡；网,上,上商家,去,去银行,洽,洽谈结,算,算事宜,，,，得到,服,服务器,端,端的SET支,付,付软件,，,，安装,运,运行。,2客,户,户下载,客,客户端,并,并安装,，,，设置,用,用户密,码,码。,3客,户,户访问CA，,把,把账号,密,密码添,加,加进客,户,户软件,，,，并为,其,其中的,信,信用卡,申,申请一,张,张数字,证,证书。,同,同样，,商,商家和,网,网关也,申,申请数,字,字证书,。,。,4客,户,户填写,订,订单，,选,选择在,线,线支付,，,，支付,软,软件自,动,动激活,，,，输入,用,用户名,密,密码进,行,行支付,。,。,5SET协,议,议开始,客,客户端,与,与商家,进,进行SET协,议,议的信,息,息交换,与,与身份,认,认证，,自,自动提,取,取信用,卡,卡号密,码,码等信,息,息，连,同,同订单,一,一起发,送,送商家,；,；商家,验,验证后,产,产生支,付,付请求,，,，转发,给,给支付,网,网关。,6支,付,付网关,收,收到相,应,应的信,息,息后转,入,入后台,银,银行处,理,理，通,过,过验证,审,审核后,网,网关收,到,到银行,支,支付确,认,认信息,；,；支付,网,网关向,商,商家转,发,发，商,家,家给客,户,户发回,购,购货与,支,支付信,息,息。,7持,卡,卡人确,认,认后，,支,支付成,功,功，支,付,付软件,关,关闭。,（二）,基,基于SET协,议,议机制,的,的信用,卡,卡支付,模,模式的,特,特点,1需,要,要安装,客,客户端,，,，需要,各,各方身,份,份认证,并,并申请,安,安装数,字,字证书,，,，实现,部,部分信,息,息加密,，,，以提,高,高效率,，,，使用,多,多种技,术,术十分,安,安全。,2充,分,分发挥,了,了CA,的,的作用,以,以维护,电,电子商,务,务参与,者,者所提,供,供信息,的,的真实,性,性和保,密,密性。,3加,密,密认证,过,过多，,处,处理速,度,度慢，,成,成本较,高,高，不,适,适宜小,额,额支付,。,。,第四节,电,电子钱,包,包支付,模,模式,一、电,子,子钱包,支,支付方,式,式简介,（一）,电,电子钱,包,包的概,念,念,电子钱,包,包通常,用,用英文,表,表述为E-Wallet或E-Purse它是,一,一个客,户,户用来,进,进行安,全,全网络,交,交易特,别,别是安,全,全网络,支,支付并,且,且存储,交,交易记,录,录的特,殊,殊计算,软,软件或,者,者硬件,设,设备，,能,能存放,客,客户的,电,电子现,金,金、信,用,用卡号,、,、电子,零,零钱、,个,个人信,息,息等，,经,经过授,权,权后可,方,方便的,、,、有选,择,择的取,出,出使用,的,的网络,支,支付工,具,具。就,像,像生活,中,中随身,携,携带的,钱,钱包一,样,样。,（二）,电,电子钱,包,包的功,能,能,1电,子,子安全,证,证书的,管,管理。,包,包括电,子,子安全,证,证书的,申,申请、,存,存储、,删,删除等,。,。,2安,全,全电子,交,交易。,进,进行SET交,易,易时辨,认,认用户,的,的身份,并,并发送,交,交易信,息,息。,3交,易,易记录,的,的保存,。,。保存,每,每一笔,交,交易记,录,录以备,日,日后查,询,询。,二、,电子钱,包,包网络,支,支付模,式,式,（一）,电,电子钱,包,包的网,上,上支付,流,流程,1客,户,户使用,浏,浏览器,在,在商家,的,的web主页,上,上查看,在,在线商,品,品目录,浏,浏览商,品,品，选,择,择要购,买,买的商,品,品。,2客,户,户填写,订,订单，,包,包括项,目,目列表,、,、价格,、,、总价,、,、运费,、,、搬运,费,费、税,费,费。,3订,单,单可通,过,过电子,化,化方式,从,从商家,传,传过来,，,，或由,客,客户的,电,电子购,物,物软件,建,建立。,有,有些在,线,线商场,可,可以让,客,客户与,商,商家协,商,商物品,的,的价格,(,(例如,出,出示自,己,己是老,客,客户的,证,证明，,或,或给出,竞,竞争对,手,手的价,格,格信息,),)。,4顾,客,客确认,后,后，选,定,定用电,子,子钱包,付,付钱。,将,将电子,钱,钱包装,入,入系统,，,，单击,电,电子钱,包,包的相,应,应项或,电,电子钱,包,包图标,，,，电子,钱,钱包立,即,即打开,，,，然后,输,输人自,己,己的保,密,密口令,，,，在确,认,认是自,己,己的电,子,子钱包,后,后，从,中,中取出,一,一张电,子,子信用,卡,卡来付,款,款。,5电,子,子商务,服,服务器,对,对此信,用,用卡号,码,码采用,某,某种保,密,密算法,算,算好并,加,加密后,，,，发送,到,到相应,的,的银行,，,，同时,销,销售商,店,店也收,到,到了经,过,过加密,的,的购货,账,账单，,销,销售商,店,店将自,己,己的顾,客,客编码,加,加入电,子,子购货,账,账单后,，,，再转,送,送到电,子,子商务,服,服务器,上,上去。,这,这里，,商,商店对,顾,顾客电,子,子信用,卡,卡上的,号,号码是,看,看不见,的,的，不,可,可能也,不,不应该,知,知道，,销,销售商,店,店无权,也,也无法,处,处理信,用,用卡中,的,的钱款,。,。因此,，,，只能,把,把信用,卡,卡送到,电,电子商,务,务服务,器,器上去,处,处理。,经,经过电,子,子商务,服,服务器,确,确认这,是,是一位,合,合法顾,客,客后，,将,将其同,时,时送到,信,信用卡,公,公司和,商,商业银,行,行。在,信,信用卡,公,公司和,商,商业银,行,行之间,要,要进行,应,应收款,项,项和账,务,务往来,的,的电子,数,数据交,换,换和结,算,算处理,。,。信用,卡,卡公司,将,将处理,肭,肭笤偎,偷,偷缴桃,狄,狄星,胧,胧救啡,喜,喜谌,桃,狄,狄腥,啡,啡喜,谌,谌笏,突,突匦庞,每,每,尽,尽,6如,果,果经商,业,业银行,确,确认后,拒,拒绝并,且,且不予,授,授权，,则,则说明,顾,顾客的,这,这张电,子,子信用,卡,卡上的,钱,钱数不,够,够用了,或,或者是,没,没有钱,了,了，或,者,者已经,透,透支。,遭,遭商业,银,银行拒,绝,绝后，,顾,顾客可,以,以再单,击,击电子,钱,钱包的,相,相应项,再,再打开,电,电子钱,包,包，取,出,出另一,张,张电子,信,信用卡,，,，重复,上,上述操,作,作。,7如,果,果经商,业,业银行,证,证明这,张,张信用,卡,卡有效,并,并授权,后,后，销,售,售商店,就,就可交,货,货。与,此,此同时,，,，销售,商,商店留,下,下整个,交,交易过,程,程中发,生,生往来,的,的财务,数,数据，,并,并且出,示,示一份,电,电子收,据,据发送,给,给顾客,。,。,8上,述,述交易,成,成交后,，,，销售,商,商店就,按,按照顾,客,客提供,的,的电子,订,订货单,将,将货物,在,在发送,地,地点交,到,到顾客,或,或其指,定,定的人,手,手中。,（二）,电,电子钱,包,包支付,的,的特点,：,：,1个,人,人资料,管,管理与,应,应用方,便,便：可,以,以增加,、,、删除,、,、修改,个,个人资,料,料，信,息,息集成,不,不用重,复,复输入,。,。,2客,户,户可用,多,多张信,用,用卡、,电,电子现,金,金等多,种,种支付,方,方式。,3购,物,物记录,的,的保存,与,与查询,。,。,4安,全,全、快,速,速有效,、,、支付,成,成本偏,高,高。,（三）,电,电子钱,包,包支付,方,方式的,应,应用情,况,况,自1995年7月电,子,子钱包,面,面世以,来,来，电,子,子钱包,已,已经在,英,英国的,斯,斯温顿,、,、亚洲,的,的香港,、,、加拿,大,大的多,伦,伦多和,新,新西兰,等,等10,多,多个国,家,家和地,区,区进行,了,了试用,。,。1998年Mondex,在,在美国,纽,纽约试,用,用，还,将,将以合,同,同连锁,方,方式在,其,其他城,市,市进行,实,实验，,参,参加的,银,银行有,曼,曼哈顿,银,银行、,芝,芝加哥,银,银行和,法,法兰西,银,银行等,。,。,第五节电子支,票,票支付,模,模式,一、电,子,子支票,简,简介,电子支,票,票（E,-,-Check,）,）是一,种,种借鉴,纸,纸张支,票,票转移,支,支付的,优,优点，,利,利用数,字,字传递,将,将钱款,从,从一个,账,账户转,移,移到另,一,一个账,户,户的电,子,子付款,形,形式。,这,这种电,子,子支票,的,的支付,是,是在与,商,商户及,银,银行相,连,连的网,络,络上以,密,密码方,式,式传递,的,的，多,数,数使用,公,公用关,键,键字加,密,密签名,或,或个人,身,身份识,别,别码(PIN,),)代替,手,手写签,名,名。,二、电,子,子支票,网,网络支,付,付模式,（一）电,子,子支票,簿,簿,电子支,票,票簿是,一,一种硬,件,件和软,件,件装置,，,，可实,现,现电子,签,签名、,背,背书等,基,基本功,能,能，具,体,体来说,就,就是保,护,护电子,支,支票中,签,签名私,钥,钥的安,全,全系统,。,。常见,的,的电子,支,支票簿,有,有智能,卡,卡、PC卡、PDA等。智,能,能卡目,前,前是最,常,常用的,电,电子支,票,票簿装,置,置。以,智,智能卡,为,为例，,用,用做电,子,子支票,簿,簿的智,能,能卡借,用,用其包,含,含的芯,片,片存储,用,用户的,私,私钥；,应,应用芯,片,片编程,，,，执行,电,电子支,票,票数字,签,签名、,背,背书并,存,存储钱,日,日志等,功,功能。,（二）电,子,子支票,簿,簿的产,生,生,1执行智,能,能卡式,电,电子支,票,票簿的,初,初始化,程,程序，,激,激活卡,内,内芯片,，,，调用,密,密钥生,成,成程序,生,生成加,密,密和签,名,名的密,钥,钥对，,私,私钥存,储,储在卡,内,内，公,钥,钥导出,2发行电,子,子支票,与,与相应,的,的智能,卡,卡的银,行,行对支,票,票号、,智,智能卡,信,信息及,持,持卡人,进,进行的,登,登记,3 用,户,户的公,钥,钥可以,安,安全的,方,方式从,卡,卡中导,出,出发送,给,给银行CA，银行CA把公钥,、,、一定,的,的支票,账,账号和,持,持卡人,进,进行映,射,射,4银行CA验证所,有,有账户,信,信息和,公,公钥后,，,，给作,为,为电子,支,支票簿,的,的智能,卡,卡发放,一,一张用,银,银行私,钥,钥签名,的,的带银,行,行公钥,的,的数字,证,证书,5软件,系,系统确,认,认银行,颁,颁发的,数,数字证,书,书的完,整,整性，,把,把证书,及,及一些,账,账户信,息,息（支,票,票账号,、,、支票,限,限制信,息,息）存,入,入智能,卡,卡,6借助,软,软件、,硬,硬件系,统,统生成,智,智能卡,式,式电子,支,支票簿,，,，并打,上,上银行,标,标示，,持,持卡人,姓,姓名、,识,识别码,等,等,7随机,生,生成初,始,始pin（个人,身,身份识,别,别码）,，,，安装,到,到智能,卡,卡芯片,中,中,8用户,用,用银行,提,提供的,软,软件、,硬,硬件使,用,用电子,支,支票簿,（三）,电,电子支,票,票簿的,功,功能,1密,钥,钥的生,成,成：系,统,统执行,标,标准的,加,加密算,法,法在智,能,能卡能,生,生成密,钥,钥对，,其,其中公,钥,钥对外,发,发放，,私,私钥保,存,存在内,部,部。,2签,名,名和背,书,书：用,户,户通过,执,执行智,能,能卡内rom,芯,芯片中,的,的的加,密,密程序,与,与私钥,先,先对电,子,子支票,的,的签名,。,。,3存,取,取控制,：,：用户,通,通过输,入,入pin，激,活,活电子,支,支票簿,，,，确保,私,私钥的,授,授权使,用,用。,（四）,电,电子支,票,票网络,支,支付过,程,程,1预备,工,工作：,客,客户、,商,商家、,开,开户银,行,行之间,协,协作通,过,过认证,（,（相关,资,资料的,认,认定、,数,数字证,书,书申请,、,、安装,相,相关软,件,件、电,子,子支票,申,申请、,授,授权）,2客户,和,和商家,达,达成网,上,上购销,协,协议，,并,并且选,择,择使用,电,电子支,票,票支付,；,；,3客户,使,使用卖,方,方的公,钥,钥加密,电,电子支,票,票，使,用,用e-mail或其它,方,方式向,卖,卖方支,付,付；,4商家,收,收到电,子,子支票,后,后，通,过,过认证,中,中心CA对客户,提,提供的,电,电子支,票,票进行,初,初步认,证,证，验,证,证无误,后,后将电,子,子支票,送,送交开,户,户银行,索,索付；,5开户,银,银行在,商,商家索,付,付时通,过,过认证,中,中心CA对客户,提,提供的,电,电子支,票,票进行,最,最后的,验,验证，,如,如果有,效,效即向,商,商家兑,付,付或转,账,账。如,果,果支票,无,无效则,退,退回商,家,家；,6开户,银,银行代,理,理转账,成,成功后,，,，向客,户,户发出,付,付款成,功,功通知,；,；,图,6-9,电子支票的支付模式,客户,Ca,中心,商家,银行,电子支票,验证,付款通知,验证,索付,兑付转帐,（五）,电,电子支,票,票支付,的,的特点,1保,证,证用户,签,签名私,钥,钥的安,全,全性：,标,标准化,的,的私钥,生,生成、,分,分发和,使,使用机,制,制建立,很,很高的,信,信任程,度,度。2,能,能对电,子,子支票,的,的关键,数,数据建,立,立日志,并,并保存,。,。3电,子,子支票,号,号唯一,防,防止电,子,子支票,的,的多次,使,使用。4,降低,成,成本。,第六节,网,网络银,行,行支付,方,方式,一、网,络,络银行,简,简介,（一）,网,网络银,行,行的定,义,义,网络银,行,行也称,为,为网上,银,银行、,电,电子银,行,行、虚,拟,拟银行,。,。是指,利,利用计,算,算机技,术,术和互,联,联网技,术,术处理,传,传统的,银,银行业,务,务及支,持,持电子,商,商务网,上,上支付,的,的新型,银,银行。,实,实际上,是,是传统,银,银行业,务,务在网,络,络上的,延,延申，,它,它能通,过,过网络,为,为客户,提,提供综,合,合、统,一,一、安,全,全、实,时,时的银,行,行服务,，,，包括,对,对私、,对,对公的,各,各种零,售,售和批,发,发的全,方,方位银,行,行业务,，,，还可,以,以为客,户,户提供,跨,跨国的,支,支付与,清,清算等,其,其它贸,易,易、非,贸,贸易的,银,银行业,务,务服务,。,。,（二）,网,网络银,行,行发展,的,的三个,阶,阶段,第一阶,段,段是计,算,算机辅,助,助银行,管,管理阶,段,段,第二阶,段,段是银,行,行电子,化,化或金,融,融信息,化,化阶段,第三阶,段,段是网,络,络银行,阶,阶段,（三）,网,网络银,行,行的模,式,式,1完,全,全依赖,于,于Internet,发,发展起,来,来的全,新,新电子,银,银行（,纯,纯网络,银,银行）,。,。,2传,统,统银行,运,运用Internet服务,，,，开展,传,传统银,行,行业务,交,交易处,理,理服务,。,。,目前典,型,型的网,上,上银行,有,有：,SecurityFirstNetwork Bank,Citicorp(orCitibank),Bank Of AmeriCA,（四）,与,与传统,银,银行相,比,比网络,银,银行有,着,着很多,的,的优势,1业,务,务智能,化,化、虚,拟,拟化。,2服,务,务个性,化,化。,3金,融,融业务,创,创新的,平,平台。,（五）,网,网络银,行,行基本,业,业务,1银,行,行零售,业,业务：,包,包括网,上,上开户,、,、清户,、,、账户,余,余额查,询,询、交,易,易明细,查,查询、,利,利息查,询,询、电,子,子转账,等,等。,2银,行,行批发,业,业务：,主,主要服,务,务对象,是,是企业,集,集团或,单,单独的,企,企业，,包,包括查,看,看账户,余,余额和,历,历史业,务,务情况,、,、不同,账,账户间,资,资金划,转,转、外,汇,汇资金,的,的汇入,汇,汇出、,核,核对账,户,户、电,子,子支付,雇,雇员工,资,资、获,取,取账户,信,信息明,细,细、显,示,示各种,报,报告和,报,报表、,银,银行明,细,细表、,历,历时平,均,均数表,、,、银行,同,同业拆,借,借、往,来,来资金,清,清算和,结,结算等,。,。,二、个,人,人网络,银,银行支,付,付模式,个人网,络,络支付,的,的基本,流,流程,1客,户,户连接INTERNET浏,览,览、选,择,择、定,购,购、填,单,单、选,择,择支付,工,工具。,2客,户,户机对,相,相关信,息,息进行,加,加密，,提,提交网,上,上订单,。,。,3商,家,家服务,器,器对客,户,户的定,购,购信息,进,进行检,查,查确认,、,、并把,相,相关的,、,、经过,加,加密的,客,客户支,付,付信息,等,等转发,给,给支付,网,网关，,直,直至银,行,行专用,网,网络的,银,银行后,台,台业务,服,服务器,确,确认。,4银,行,行确认,后,后通过,（,（经过,支,支付网,关,关）加,密,密通信,通,通道，,给,给商家,服,服务器,回,回送确,认,认及支,付,付结算,信,信息，,同,同时给,客,客户回,送,送支付,授,授权请,求,求,5银,行,行得到,客,客户进,一,一步的,授,授权信,息,息后把,资,资金从,客,客户账,号,号拨至,商,商家银,行,行账号,，,，借助,金,金融专,用,用网进,行,行结算,，,，并发,送,送支付,计,计算成,功,功信息,6商,家,家服务,器,器收到,信,信息后,，,，给客,户,户发送,支,支付成,功,功信息,和,和发货,通,通知。,客户计算,机浏览器,商家服务器,支付网关,银行专用网,银行服务器,内部网关,银行服务器,协议转换,鉴别管理,安全保障,协议转换,鉴别管理,安全保障,购物信息,支付信息,信用卡,电子支票,电子现金,图6-10 网络支付的基本流程,第七节,案,案例,分,分析,案例一,：,：和讯支,付,付平台,案例二,：,：招商银,行,行,本章,小,小结本章主,要,要介绍,了,了以下,内,内容：,1支,付,付方式,概,概述。,传,传统的,支,支付方,式,式主要,有,有现金,、,、票据,和,和信用,卡,卡三种,；,；电子,支,支付主,要,要是通,过,过信用,卡,卡、电,子,子支票,、,、数字,现,现金、,智,智能卡,等,等方式,来,来实现,的,的。电,子,子支付,作,作为电,子,子商务,中,中最为,核,核心和,复,复杂的,环,环节一,定,定要根,据,据电子,商,商务交,易,易的实,际,际情况,，,，选择,一,一种或,多,多种支,付,付方式,，,，并在,安,安全性,和,和效率,方,方面进,行,行综合,考,考虑。,2电,子,子现金,支,支付模,式,式。电,子,子现金,是,是以电,子,子数据,形,形式流,通,通的、,能,能被客,户,户和商,家,家接受,，,，通过internet购,买,买商品,或,或服务,时,时使用,的,的货币,。,。目前,运,运用较,广,广泛的,电,电子现,金,金主要,有,有E-cash和Mondex两,种,种。电,子,子现金,具,具有现,金,金的部,分,分属性,，,，主要,适,适用于,小,小额支,付,付，尽,管,管理电,子,子现金,支,支付存,在,在一些,不,不足，,但,但仍将,成,成为网,上,上贸易,中,中一种,方,方便的,交,交资侄,巍,巍,3信,用,用卡网,络,络支付,模,模式。,信,信用卡,网,网络支,付,付主要,有,有下列,四,四种模,式,式：无,安,安全措,施,施的信,用,用卡支,付,付模式,、,、借助,第,第三方,代,代理机,构,构的信,用,用卡支,付,付模式,、,、基于SSL,协,协议机,制,制的信,用,用卡支,付,付模式,和,和基于SET,协,协议机,制,制的信,用,用卡支,付,付模式,。,。,4电,子,子钱包,支,支付模,式,式。电,子,子钱包,是,是一个,客,客户用,来,来进行,安,安全网,络,络交易,特,特别是,安,安全网,络,络支付,并,并且存,储,储交易,记,记录的,特,特殊计,算,算软件,或,或者硬,件,件设备,，,，能存,放,放客户,的,的电子,现,现金、,信,信用卡,号,号、电,子,子零钱,、,、个人,信,信息等,，,，经过,授,授权后,可,可方便,的,的、有,选,选择的,取,取出使,用,用的网,络,络支付,工,工具。,它,它具有,电,电子安,全,全证书,的,的管理,、,、安全,电,电子交,易,易、交,易,易记录,的,的保存,等,等功能,。,。,5电,子,子支票,支,支付模,式,式。电,子,子支票,是,是一种,借,借鉴纸,张,张支票,转,转移支,付,付的优,点,点，利,用,用数字,传,传递将,钱,钱款从,一,一个账,户,户转移,到,到另一,个,个账户,的,的电子,付,付款形,式,式。电,子,子支票,簿,簿是一,种,种硬件,和,和软件,装,装置，,可,可实现,电,电子签,名,名、背,书,书等基,本,本功能,。,。,6网,络,络银行,支,支付方,式,式。网,络,络银行,是,是指利,用,用计算,机,机技术,和,和互联,网,网技术,处,处理传,统,统的银,行,行业务,及,及支持,电,电子商,务,务网上,支,支付的,新,新型银,行,行。它,能,能通过,网,网络为,客,客户提,供,供综合,、,、统一,、,、安全,、,、实时,的,的银行,服,服务。,网,网络银,行,行主要,有,有两种,模,模式：,一,一是完,全,全依赖,于,于Internet,发,发展起,来,来的全,新,新电子,银,银行（,纯,纯网络,银,银行）,；,；二是,传,传统银,行,行运用Internet服,务,务，开,展,展传统,银,银行业,务,务交易,处,处理服,务,务。,