第5章___电子商务—电子商务支付

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,电子商务支付技术,内容提,要,要,*电子支,付,付的解决,方,方案,*电子支,付,付技术,概,概述,*网上银,行,行与支,付,付网关,1、电子支,付,付技术,概,概述,1 .1传统,的,的支付,方,方式,现金,什么是,现,现金？,现金有,两,两种形,式,式，即,纸,纸币和,硬,硬币，,由,由国家,组,组织或,政,政府授,权,权的银,行,行发行,。,。,纸币本,身,身没有,价,价值，,它,它只是,一,一种由,国,国家发,行,行并强,制,制通用,的,的货币,符,符号，,但,但却可,以,以代替,货,货币加,以,以流通,，,，其价,值,值是由,国,国家加,以,以保证,的,的。,硬币本,身,身含有,一,一定的,金,金属成,分,分，故,而,而具有,一,一定的,价,价值。,此,此外，,还,还有一,些,些非官,方,方的辅,币,币。,现金交,易,易流程,现金交,易,易的缺,陷,陷,受时间,和,和空间,的,的限制,，,，对于,不,不在同,一,一时间,、,、同一,地,地点进,行,行的交,易,易，就,无,无法采,用,用现金,支,支付的,方,方式。,现金表,面,面金额,的,的固定,性,性意味,着,着在大,宗,宗交易,中,中需携,带,带大量,的,的现金,，,，这种,携,携带的,不,不便性,以,以及由,此,此产生,的,的不安,全,全性在,一,一定程,度,度上限,制,制了现,金,金作为,支,支付手,段,段的采,用,用。,票据,什么是,票,票据？,广义上,的,的票据,包,包括各,种,种记载,一,一定文,字,字、代,表,表一定,权,权利的,文,文书凭,证,证，如,股,股票、,债,债券、,货,货单、,车,车船票,、,、汇票,等,等，人,们,们笼统,地,地将它,们,们泛称,为,为票据,。,。,狭义上,的,的票据,是,是一个,专,专用名,词,词，专,指,指票据,法,法所规,定,定的汇,票,票、本,票,票和支,票,票等票,据,据。我,国,国票,据,据法,将,将票据,分,分成汇,票,票、本,票,票和支,票,票三种,。,。,汇票是,出,出票人,委,委托他,人,人于到,期,期日无,条,条件支,付,付一定,金,金额给,受,受款人,的,的票据,；,；,本票是,出,出票人,自,自己于,到,到期日,无,无条件,支,支付一,定,定金额,给,给受款,人,人的票,据,据；,支票则,是,是出票,人,人委托,银,银行或,其,其他法,定,定金融,机,机构于,见,见票时,无,无条件,支,支付一,定,定金额,给,给受款,人,人的票,据,据。,支票交,易,易流程,票据交,易,易的优,势,势,票据本,身,身的特,性,性决定,了,了交易,可,可以异,时,时、异,地,地进行,，,，这样,就,就突破,了,了现金,交,交易同,时,时同地,的,的局限,，,，大大,增,增加了,交,交易实,现,现的机,会,会。,此外，,票,票据所,具,具的汇,兑,兑功能,也,也使得,大,大宗交,易,易成为,可,可能。,信用卡,什么是,信,信用卡,？,？,信用卡,是,是银行,或,或金融,公,公司发,行,行的，,授,授权持,卡,卡人在,指,指定的,商,商店或,场,场所进,行,行记账,消,消费的,信,信用凭,证,证。,信用卡,交,交易流,程,程,信用卡,的,的特点,多功能,。,。不同,的,的信用,卡,卡其功,能,能和用,途,途各异,，,，但概,括,括起来,，,，主要,有,有四种,主,主要功,能,能，即,转,转账结,算,算功能,、,、消费,借,借贷功,能,能、储,蓄,蓄功能,和,和汇兑,功,功能。,高效便,捷,捷。由,于,于银行,为,为持卡,人,人和特,约,约商户,提,提供高,效,效的结,算,算服务,，,，这样,消,消费者,就,就便于,也,也乐于,持,持卡购,物,物和消,费,费，而,且,且，利,用,用信用,卡,卡结算,可,可以减,少,少现金,货,货币流,通,通量，,简,简化收,款,款手续,；,；同时,，,，持卡,人,人即使,到,到外地,，,，也可,以,以凭卡,存,存取现,金,金，十,分,分灵活,方,方便，,免,免却随,身,身携带,大,大量现,金,金的不,便,便，而,且,且又有,安,安全保,障,障。,1.2电子支付,1.2,.,.1,电,电子支,付,付的涵,义,义,以金融,电,电子化,网,网络为,基,基础,以商用,电,电子化,机,机具和,各,各类交,易,易卡为,媒,媒介,以计算,机,机技术,和,和通信,技,技术为,手,手段,以电子,数,数据形式存储在,银,银行的,计,计算机,系,系统中,以电子,信,信息传,递,递形式实现流,通,通和支,付,付,1.2电子支付,1.2,.,.2,电,电子支,付,付的发展阶,段,段,第一阶,段,段：,银行利,用,用计算,机,机及网,络,络处理,银,银行之,间,间的业,务,务，办,理,理结算；,第二阶,段,段,：,银行计,算,算机与,其,其他机,构,构计算,机,机之间,资,资金的,结,结算，,如,如代发,工,工资等,业,业务；,第三阶,段,段,：,利用网,络,络终端,向,向客户,提,提供各,项,项银行,服,服务，,如,如为客,户,户在自,动,动柜员,机,机(ATM)上提供,的,的取存,款,款服务,等,等；,第四阶,段,段,：,利用银,行,行销售,点,点终端(POS)向客户,提,提供自,动,动的划,账,账服务；,第五阶,段,段,：,是通过因,特,特网进,行,行直接,转,转账结,算,算（网上支,付,付）。网上,支,支付的,形,形式称,为,为网上,支,支付工,具,具，主,要,要有信,用,用卡、,数,数字现,金,金、电,子,子支票,等,等。,1.3电子货,币,币,1.3,.,.1,电,电子货币的,概,概念,电子货,币,币是以,电,电子数,据,据形式,存,存储，,并,并通过,计,计算机,网,网络以,电,电子信,息,息传递,形,形式实,现,现流通,和,和支付,功,功能的,货,货币。,1.3电子货,币,币,1.3,.,.2,电,电子货币的,特,特点,电子货,币,币是以计算,机,机技术,为,为依托，进行,相,相应的,支,支付处,理,理和存,储,储；,在支付,电,电子货,币,币时，流通速,度,度快；,可应用,于,于生产,、,、交换,、,、分配,和,和消费,等,等各个,领,领域，具有储蓄、,信,信贷和,非,非现金,结,结算等功能；,电子货,币,币的使,用,用和结,算,算不受金,额,额、对,象,象、区,域,域限制，且使用简,便,便。,1.3电子货,币,币,1.3,.,.3,电,电子货币的,种,种类,电子现,金,金型：,例如E-Cash、英国研,制,制的Mondex型电子,货,货币，,是,是最接,近,近于现,金,金形式,的,的电子,货,货币。,电子信,用,用卡型：,例如，第一虚,拟,拟（FirstVirtual）因特网,支,支付系,统,统，计,算,算机现,金,金安全,因,因特网,支,支付服,务,务等，,是,是目前,发,发展最,快,快，正,步,步入实,用,用阶段,的,的电子,货,货币,。,存款电,子,子化划,拨,拨型：,美国安全第,一,一网上,银,银行(SFNB)提供的,电,电子支,票,票，环球银,行,行金融,电,电信协,会,会提供的,电,电子结,算,算系统,等,等。,1.3电子货,币,币,电子支票系统,银行卡,电子现金,1.3电子货,币,币,1.3,.,.4,电,电子货币的,功,功能,以电子,计,计算机,技,技术为,依,依托，,进,进行存,储,储、支付和,流,流通,可广泛,应,应用于,生,生产、,交,交换、,分,分配和,消,消费领,域,域,储蓄、,信,信贷和,非,非现金结算等,多,多种功,能,能为一,体,体,可称为,无,无面值,的,的货币,1.3电子货,币,币,电子商,务,务中的,支,支付解,决,决方案,2、电,子,子支付,的,的解决,方,方案,传统支,付,付方式,网上支,付,付方式,（本章,内,内容）,现金支,付,付方式,票据支,付,付方式,银行卡,支,支付方,式,式（在POS上刷卡,）,）,电子现,金,金支付,方,方式,电子支,票,票支付,方,方式,银行卡,支,支付方,式,式（在Internet上支付,）,）,网上支,付,付系统,的,的基本,构,构成,2、电,子,子支付,的,的解决,方,方案,2.1,电,电子现金,电子现,金,金是一种以,数,数据形,式,式存在,的,的现金,货,货币。,它,它把现,金,金数值,转,转换成,为,为一系,列,列的加,密,密序列,数,数，通,过,过这些,序,序列数,来,来表示,现,现实中,各,各种金,额,额的币,值,值。,电子现,金,金是纸币现,金,金的电,子,子化。特点,主,主要表,现,现在以,下,下几个,方,方面：,匿名,节省交,易,易费用,支付灵,活,活方便,安全存,储,储,2.1,电,电子现金,电子现,金,金的种类,：,：,（1）,智,智能卡,形,形式的,电,电子现,金,金,这是一,种,种需要,新,新硬件,支,支持并,以,以其为,核,核心的,电,电子现,金,金支付,系,系统。,它,它将货,币,币金额,数,数值存,储,储在智,能,能卡中,，,，当从,卡,卡内支,出,出货币,或,或向卡,内,内存入,货,货币时,，,，改写,智,智能卡,内,内的余,额,额。,（2）,硬,硬盘数,据,据文件,形,形式的,电,电子现,金,金,这是一,种,种需要,软,软件支,持,持的电,子,子现金,支,支付方,式,式。它,用,用一系,列,列的加密序,列,列数的电脑,磁,磁盘数,据,据文件,来,来代表,现,现实中,各,各种金,额,额的纸,币,币或辅,币,币进行,网,网上支,付,付，具,有,有多用,途,途、使,用,用灵活,、,、匿名,和,和快速,简,简便等,特,特点。,2.1,.,.1电,子,子现金的,支,支付流,程,程,2.1电子现金,2.1,.,.2,电,电子现金支,付,付，有,影,影响力,的,的系统,有,有：,2.1电子现金,Netcash（http:,/,/www.isi,.,.edu）：可记录,的,的匿名,电,电子现,金,金支付,系,系统。主要特,点,点是设置,分,分级货,币,币服务,器,器来验,证,证和管,理,理电子,现,现金，,其,其中电,子,子交易,的,的安全,性,性得到,保,保证。,2.1,.,.2,电,电子现金支,付,付，有,影,影响力,的,的系统,有,有：,2.1电子现金,2.1,.,.3,电,电子现金系,统,统实例,E-Cash,2.1电子现金,（1）E-Cash,的,的支付,流,流程,2.1,.,.3,电,电子现金系,统,统实例,E-Cash,2.1电子现金,（2）E-Cash,的,的特点,银行和,商,商家之,间,间应有,协,协议和,授,授权关,系,系，E-Cash银行负,责,责用户,和,和商家,之,之间资,金,金的转,移,移；,E-Cash系统采,用,用联机,处,处理方,式,式，而且,用,用户、,商,商家和,银,银行都,需,需使用E-Cash软件；,具有现,金,金特点，可以,存,存、取,、,、转让,，,，适用,于,于小的,交,交易量,。,。,身份验,证,证是由E-Cash本身完,成,成的。E-Cash银行在,发,发放电,子,子货币,时,时用私钥,进,进行了数字,签,签名。,商,商家在,每,每次交,易,易中，,将,将电子,货,货币传,送,送给E-Cash银行，,由,由E-Cash银行验,证,证用户,支,支付的电子,货,货币是,否,否有效,（,（伪造,或,或使用,过,过等）；,2.1,.,.3电子现金系,统,统实例E-Cash,2.1电子现金,（3）E-Cash,的,的问题,只有少,数,数商家,接,接受电,子,子现金，而且,只,只有少,数,数几家,银,银行提,供,供电子,现,现金开,户,户服务,。,。,成本较,高,高。电子现,金,金对于,硬,硬件和,软,软件的,技,技术要,求,求都较,高,高，需,要,要一个,大,大型的,数,数据库,存,存储用,户,户完成,的,的交易,和,和E-Cash序列号,以,以防止,重,重复消,费,费。因,此,此，尚,需,需开发,出,出硬软,件,件成本,低,低廉的,电,电子现,金,金。,存在货,币,币兑换,问,问题。由于电,子,子货币仍以传,统,统的货,币,币体系,为,为基础,，,，因此,德,德国银,行,行只能,以,以德国,马,马克的,形,形式发,行,行电子,现,现金，,法,法国银,行,行发行,以,以法郎,为,为基础,的,的电子,现,现金，,诸,诸如此,类,类，因,此,此从事,跨,跨国贸,易,易就必,须,须要使,用,用特殊,的,的兑换,软,软件。,风险较,大,大。如果某,个,个用户,的,的硬驱,损,损坏，,电,电子现,金,金丢失,，,，钱就,无,无法恢,复,复，这,个,个风险,许,许多消,费,费者都,不,不愿承,担,担。,2.2,.,.1信用卡,的,的起源,2.2信用卡,信用卡于1915年,起,起源于,美,美国。,最,最早发,行,行信用,卡,卡的机,构,构并不,是,是银行,，,，而是,一,一些百,货,货商店,、,、饮食,业,业、娱,乐,乐业和,汽,汽油公,司,司。,中国银行珠,海,海分行,于,于1985年6月发,行,行的中,银,银卡，,是,是我国,国,国内发,行,行的第,一,一张信,用,用卡。,2.2,.,.2信用卡,的,的概念,2.2信用卡,信用卡是指商,业,业银行,向,向个人,和,和单位,发,发行的,，,，凭以,向,向特约,单,单位购,物,物、消,费,费和向,银,银行存,取,取现金,，,，且具,有,有消费信用的信用,工,工具。,2.2,.,.2信用卡,的,的概念,2.2信用卡,信用,从经济,的,的角度,理,理解“,信,信用”，它实,际,际上是,指,指“借,”,”和“,贷,贷”的,关,关系。,信,信用实,际,际上是,指,指“在,一,一段限,定,定的时,间,间内获,得,得一笔,钱,钱的预,期,期”。,你,你借得,一,一笔钱,、,、一批,货,货物(,赊,赊销),，,，实际,上,上就相,当,当于你,得,得到了,对,对方的,一,一个“,有,有期限,的,的信用,额,额度”,，,，你之,所,所以能,够,够得到,了,了对方,的,的这个,“,“有期,限,限的信,用,用额度,”,”，大,部,部分是,因,因为对,方,方对你,的,的信任,，,，有时,也,也可能,是,是因为,战,战略考,虑,虑和其,他,他的因,素,素不得,已,已而为,之,之。,银行与,企,企业、,个,个人之,间,间的信用是相互,的,的。银,行,行要从,企,企业与,个,个人取,得,得信用,，,，也就,是,是要向,企,企业与,个,个人借,到,到钱，,这,这是它,们,们的生,存,存之根,基,基。同,时,时，企,业,业与个,人,人也需,要,要向银,行,行取得,信,信用，,企,企业可,用,用它解,燃,燃眉之,急,急，或,投,投资扩,张,张等；,个,个人可,用,用它应,不,不时之,需,需，提,高,高生活,质,质量等,。,。,2.2,.,.3信用卡,的,的种类,2.2信用卡,信用卡,是,是银行,卡,卡的一,种,种，银行,卡,卡目前,的,的主要,品,品种有,信,信用卡,、,、专用,卡,卡、电,子,子钱包,卡,卡、购,物,物卡、,转,转账卡,、,、提款,卡,卡等多,种,种。其中信用卡,是,是最主,要,要的、,使,使用最,广,广泛的,一,一种银,行,行卡。,信用卡,与,与其他,银,银行卡,的,的一个,主,主要差,别,别在于：信用,卡,卡不仅,是,是一种,支,支付工,具,具，同,时,时也是,一,一种信,用,用工具,。,。使用,信,信用卡,可,可以透,支,支消费,，,，给用,户,户带来,了,了方便,，,，但这,同,同时也,给,给银行,带,带来了,恶,恶意透,支,支的问,题,题。,2.2信用卡,分 类,类 型,使 用 特 点,结算方式,贷记卡,发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿,借记卡,持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支,使用权限,金卡,允许透支限额相对较大（我国为1万元）,普通卡,透支限额低（我国为5千元）,持卡对象,个人卡,持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款,公司卡,又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款,2.2信用卡,分 类,类 型,使 用 特 点,使用范围,国际卡,可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等,地方卡,只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡,载体材料,磁卡,在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息,IC卡,IC卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的缩写，为法国人Roland Moreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用,2.2信用卡,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,信用卡,的,的一般,支,支付方,式,式：,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（1）,无,无安全,措,措施的,信,信用卡,支,支付模,式,式,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（1）,无,无安全,措,措施的,信,信用卡,支,支付模,式,式,支付流,程,程描述,：,：,买方通,过,过网上,从,从卖方,订,订货，,而,而信用,卡,卡信息,通,通过电,话,话、传,真,真等非,网,网上传,送,送，或,者,者信用,卡,卡信息,在,在互联,网,网上传,送,送，但,无,无任何,安,安全措,施,施，卖,方,方与银,行,行之间,使,使用各,自,自现有,的,的银行,商,商家专,用,用网络,授,授权来,检,检查信,用,用卡的,真,真伪。,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（1）,无,无安全,措,措施的,信,信用卡,支,支付模,式,式,特点：,由于卖,方,方没有,得,得到买,方,方的签,字,字就发,货,货，如,果,果买方,拒,拒付或,否,否认购,买,买行为,，,，卖方将承担,一,一定的,风,风险；,信用卡,信,信息可,以,以在线,传,传送，,但,但无安,全,全措施,，,，买方（即持,卡,卡人）,将,将承担,信,信用卡,信,信息在,传,传输过,程,程中被,盗,盗取及,卖,卖方获,得,得信用,卡,卡信息,等,等风险,。,。,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（2）,通,通过第,三,三方代,理,理人的,支,支付模,式,式,改善信,用,用卡事,务,务处理,安,安全性,的,的一个,途,途径就,是,是在买,方,方和卖,方,方之间,启,启用第,三,三方代,理,理，目,的,的是使,卖,卖方看,不,不到买,方,方信用,卡,卡信息,，,，避免,信,信用卡,信,信息在,网,网上多,次,次公开,传,传输而,导,导致的,信,信用卡,信,信息被,窃,窃取。,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（2）,通,通过第,三,三方代,理,理人的,支,支付模,式,式,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（2）,通,通过第,三,三方代,理,理人的,支,支付模,式,式,特点：,支付是,通,通过双,方,方都信,任,任的第,三,三方完,成,成的,l信用卡,信,信息不,在,在开放,的,的网络,上,上多次,传,传送，,买,买方有,可,可能离,线,线在第,三,三方开,设,设账号,，,，这样,买,买方没,有,有信用,卡,卡信息,被,被盗窃,的,的风险,；,；,l卖方信,任,任第三,方,方，因,此,此卖方,也,也没有,风,风险；,l买卖双,方,方预先,获,获得第,三,三方的,某,某种协,议,议，即,买,买方在,第,第三方,处,处开设,账,账号，,卖,卖方成,为,为第三,方,方的特,约,约商户,。,。,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（3）,基,基于SSL协议的,简,简单加,密,密支付,模,模式,SSL,（,（Secure SocketsLayer,安全套,接,接层）,协,协议，,最,最初由Netscape公司设,计,计开发,。,。主要,提,提供三,方,方面的,服,服务：,对客户,机,机和服,务,务器的,认,认证，,保,保证发,送,送者和,接,接收者,合,合法；,加密数,据,据以隐,藏,藏被传,送,送的数,据,据；,维护数,据,据的完,整,整性，,确,确保数,据,据在传,输,输过程,中,中不被,改,改变。,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（3）,基,基于SSL协议的,简,简单加,密,密支付,模,模式,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（3）,基,基于SSL协议的,简,简单加,密,密支付,模,模式,支付流,程,程描述,：,：,（1）用户在,银,银行开,立,立一个,信,信用卡,账,账户，,并,并获得,信,信用卡,账,账号。,（2）用户向商家定,货,货后，,把,把信用,卡,卡信息,加,加密后,传,传给商,家,家服务,器,器。商,家,家服务,器,器验证,接,接收到,的,的信息,的,的有效,性,性和完,整,整性后,，,，将用,户,户加密,的,的信用,卡,卡信息,传,传给业,务,务服务,器,器，商,家,家服务,器,器无法,看,看到用,户,户的信,用,用卡信,息,息，业,务,务服务,器,器验证,商,商家身,份,份后，,将,将用户,加,加密的,信,信用卡,信,信息转,移,移到安,全,全的地,方,方解密,，,，然后,将,将用户,信,信用卡,信,信息通,过,过安全,专,专用网,传,传送到,商,商家银,行,行。,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（3）,基,基于SSL协议的,简,简单加,密,密支付,模,模式,支付流,程,程描述,：,：,（3）商家银,行,行通过,普,普通电,子,子通道,与,与用户,信,信用卡,发,发卡行,联,联系，,确,确认信,用,用卡信,息,息的有,效,效性。,得,得到证,实,实后，,将,将结果,传,传送给,业,业务服,务,务器，,业,业务服,务,务器通,知,知商家,服,服务器,交,交易完,成,成或拒,绝,绝，商,家,家再通,知,知用户,。,。整个,过,过程只,要,要经历,很,很短的,时,时间。,注意：交易过,程,程的每,一,一步都,需,需要交,易,易方以,数,数字签,名,名来确,认,认身份,，,，用户,和,和商家,都,都必须,使,使用支,持,持此种,业,业务的,软,软件，,数,数字签,名,名是用,户,户、商,家,家在线,注,注册系,统,统时产,生,生的，,不,不能修,改,改。,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（3）,基,基于SSL协议的,简,简单加,密,密支付,模,模式,特点：,使用简,单,单加密,信,信用卡,模,模式付,费,费时，,用,用户只,需,需在银,行,行开立,一,一个普,通,通信用,卡,卡账号,，,，在支,付,付时，,用,用户提,供,供信用,卡,卡号码,，,，当信,用,用卡信,息,息被买,方,方输入,浏,浏览器,窗,窗口或,其,其他电,子,子商务,设,设备时,，,，信用卡,信,信息就,被,被简单,加,加密，安全,地,地作为,加,加密信,息,息通过,网,网络从,买,买方向,卖,卖方传,递,递。采,用,用的加,密,密协议,有,有SSL等，这,种,种付费,方,方式给,用,用户带,来,来很多,方,方便，,但,但是，一系列,的,的加密,、,、授权,、,、认证,及,及相关,信,信息传,送,送，使,交,交易成,本,本提高,，,，所以,这,这种方,式,式不适,用,用于小,额,额交易。,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（4）,安,安全电,子,子交易,协,协议（SET,）,）支付模,式,式,SET,（,（SecureElectronic Transaction,安全电,子,子交易）协议，,是,是一个,通,通过开,放,放网络,进,进行安,全,全资金,支,支付的,技,技术标,准,准。最,初,初是由,国,国际两,大,大信用,卡,卡组织VISA和MasterCard联合开,发,发的。,SET规范涉,及,及的范,围,围有：,加,加密算,法,法的应,用,用（如RSA和DES,）,）；证书信,息,息和对,象,象格式,；,；购买,信,信息和,对,对象格,式,式；确,认,认信息,和,和对象,格,格式；,划,划帐信,息,息和对,象,象格式,；,；对话,实,实体之,间,间消息,的,的传输,协,协议。,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（4）,安,安全电,子,子交易,协,协议（SET,）,）支付模,式,式,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（4）,安,安全电,子,子交易,协,协议（SET,）,）支付模,式,式,支付流,程,程:,客户在,银,银行开,立,立信用,卡,卡帐户,，,，获得,信,信用卡,。,。客户,在,在商家,的,的Web主页上,查,查看商,品,品目录,选,选择所,需,需商品,。,。客户,填,填写定,单,单并通,过,过网络,传,传递给,商,商家，,同,同时附,上,上付款,指,指令。,商,商家收,到,到定单,后,后，将,用,用户的,支,支付指,令,令通过,网,网关传,到,到收单,行,行，再,到,到发卡,行,行确认,。,。确认,后,后，批,准,准交易,，,，并向,商,商家返,回,回确认,信,信息。,商,商家发,送,送定单,确,确认给,客,客户，,并,并发货,给,给客户,。,。然后,商,商家请,求,求银行,支,支付货,款,款，银,行,行将货,款,款由客,户,户的帐,户,户转移,到,到商家,的,的帐户,。,。,2.2,.,.4信用卡,的,的支付,方,方式,2.2信用卡,（4）,安,安全电,子,子交易,协,协议（SET,）,）支付模,式,式,特点：,SET协议提,供,供对交,易,易参与,者,者的认,证,证，确,保,保交易,数,数据的,安,安全性,、,、完整,性,性和交,易,易的不,可,可抵赖,性,性。,确保不,会,会将持,卡,卡人的,帐,帐户信,息,息泄露,给,给商家,。,。,SET协议兼,容,容当前,的,的信用,卡,卡网络,，,，比较,适,适合BtoC交易模,式,式。,交易过,程,程过于,复,复杂、,速,速度慢,、,、交易,成,成本高,。,。,2.3电子支,票,票,2.3,.,.1电子支,票,票的概,念,念,电子支,票,票是完,全,全电子,化,化的支,票,票形式,，,，它是,一,一种借,鉴,鉴纸质,支,支票转,移,移支付,的,的优点,，,，利用计,算,算机网,络,络传递,经,经付款,人,人私钥,加,加密的,写,写有相,关,关信息,的,的电子,文,文件，,进,进行资,金,金转账,的,的电子,付,付款形,式,式。多数,使,使用电,子,子签名,。,。利用,电,电子支,票,票，可,以,以使支,票,票支付,的,的业务,和,和全部,处,处理过,程,程实现,电,电子化,。,。,2.3电子支,票,票,2.3,.,.2电子支,票,票的支,付,付流程,2.3电子支,票,票,2.3,.,.2电子支,票,票的支,付,付流程,客户到,银,银行开,设,设支票,存,存款账,户,户，存,入,入存款(此步骤,也,也通过Internet实现)，申请,电,电子支,票,票的使,用,用权。,客户开,户,户行审,核,核申请,人,人资信,状,状况(如存款,是,是否充,足,足，有,无,无欺诈,记,记录等)，开户,行,行发放,电,电子支,票,票生成,软,软件，,赋,赋予客,户,户使用,电,电子支,票,票的权,利,利。电,子,子支票,上,上有银,行,行的数,字,字签名,。,。,顾客网,上,上购物,，,，填写,订,订单完,毕,毕，使,用,用电子,支,支票生,成,成器和,开,开户行,发,发放的,授,授权证,明,明文件,生,生成此,笔,笔支付,的,的电子,支,支票，,一,一同发,往,往商家,。,。,2.3电子支,票,票,2.3,.,.2电子支,票,票的支,付,付流程,商家将,电,电子支,票,票信息,通,通过支,付,付网关,发,发往收,单,单行请,求,求验证,，,，收单,行,行将通,过,过金融,网,网络验,证,证后的,信,信息传,回,回商家,。,。其中,收,收单行,作,作验证,记,记录以,便,便据以,为,为商家,入,入账，,客,客户开,户,户行作,出,出确认,记,记录以,便,便据以,转,转账(甚至可,暂,暂时“,冻,冻结”,此,此笔款,项,项，以,防,防止欺,诈,诈和其,他,他商业,纠,纠纷)。,支票有,效,效，商,家,家则确,认,认客户,的,的购货,行,行为并,组,组织送,货,货。,2.3电子支,票,票,2.3,.,.2电子支,票,票的支,付,付流程,在支票,到,到期日,前,前，商,家,家将支,票,票向收,单,单行背,书,书提示,，,，请求,兑,兑付。,商,商家可,以,以积累,一,一定数,量,量的电,子,子支票,进,进行批,量,量处理,。,。背书,的,的过程,中,中生成,“,“数字,时,时间戳,”,”以及,其,其他背,书,书标志,，,，以防,止,止商家,利,利用支,票,票复制,文,文本而,多,多次背,书,书欺诈,。,。收单,行,行根据,上,上一步,的,的验证,信,信息确,定,定是否,接,接受背,书,书，背,书,书成功,则,则发送,完,完成消,息,息返回,商,商家。,2.4,.,.1电子钱,包,包的概,念,念,2.4电子钱,包,包,电子钱,包,包(E-wallet)是一个,可,可以由,持,持卡人,用,用来进,行,行安全,电,电子交,易,易和储,存,存交易,记,记录的软件，就象,生,生活中,随,随身携,带,带的钱,包,包一样,。,。,2.4,.,.1电子钱,包,包的概,念,念,2.4电子钱,包,包,电子钱,包,包是电,子,子商务,活,活动中,顾,顾客购,物,物常用,的,的一种,支,支付工,具,具。,英国西,敏,敏寺（National-Westminster）银行开,发,发的电,子,子钱包Mondex是世界,上,上最早,的,的电子,钱,钱包系,统,统，于1995年7,月,月首先,在,在有“,英,英国的,硅,硅谷”,之,之称斯,温,温顿（Swindon）市试用,。,。,在电子,钱,钱包内,只,只能装,电,电子货,币,币，即装,入,入电子,现,现金、,电,电子零,钱,钱、安,全,全零钱,、,、电子,信,信用卡,、,、在线,货,货币、,数,数字化,币,币等。,并,并且在,电,电子商,务,务服务,系,系统中,设,设有电,子,子钱包,管,管理器,（,（WalletAdminist）。,2.4,.,.2电子钱,包,包的功,能,能,2.4电子钱,包,包,存放信用卡,、,、电子,现,现金、,所,所有者,身,身份证,书,书、所,有,有者地,址,址以及,在,在线付,款,款所需,要,要的其,他,他信息；,协助完,成,成支付,过,过程：消费者,选,选好商,品,品后，,只,只要点,击,击自己,的,的电子,钱,钱包，,就,就可以,由,由电子,钱,钱包自,动,动填写,相,相关信,息,息，完,成,成付款,过,过程；,交易记,录,录的保,存,存：保存,每,每一笔,交,交易记,录,录以备,日,日后查,询,询。,2.4,.,.3电子钱,包,包的使,用,用,2.4电子钱,包,包,1）客,户,户选择,要,要购买,的,的商品，填写订,单,单。,2）客,户,户选择用,电,电子钱,包,包支付,，,，点击,“,“支付,”,”激活,电,电子钱,包,包；然,后,后输入,自,自己的,保,保密口,令,令，从,钱,钱包中,选,选择支,付,付工具,（,（电子,现,现金或,信,信用卡,等,等）。,3）依据某,种,种交易,协,协议（,如,如SSL,、,、SET）将订单发送给,商,商家，,由,由商家,确,确认受,理,理后回,传,传给电,子,子商务,服,服务器。电子商,务,务服务,器,器对客,户,户和商,家,家身份,进,进行确,认,认后，,将,将订单,传,传送到,银,银行和,发,发卡机,构,构，进,行,行支付,授,授权和,账,账款结,算,算。,4）得到支,付,付授权,后,后，商,家,家就可,以,以交货,，,，交易,完,完成。,2.4电子钱,包,包,2.4电子钱,包,包,2.5智能卡,2.5,.,.1智能卡,的,的概念,智能卡(Smartcard)是一种,大,大小和,信,信用卡,相,相似的,塑,塑料卡,片,片，内,含,含一块,直,直径在1cm左右的,硅,硅芯片,，,，具有存,储,储信息,和,和进行,复,复杂运,算,算的功,能,能。它被,广,广泛地,应,应用于,电,电话卡,、,、金融,卡,卡、身,份,份识别,卡,卡以及,移,移动电,话,话、付,费,费电视,等,等领域,。,。,在智能,卡,卡上，,拥,拥有一,整,整套性,能,能极强,的,的安全保,密,密控制,机,机制，安全,控,控制程,序,序被固,化,化在只,读,读存储,器,器之中,，,，因而,具,具有无,法,法复制,和,和密码,读,读写等,可,可靠的,安,安全保,证,证。在智能,卡,卡的芯,片,片上，,集,集成了,微,微处理,器,器、存,储,储器以,及,及输入,输出,单,单元等。,2.5智能卡,2.5,.,.1智能卡,的,的概念,2.5智能卡,2.5,.,.1智能卡,的,的概念,t,2.5智能卡,2.5,.,.1智能卡,的,的概念,2.5智能卡,2.5,.,.2智能卡,的,的发展,智能卡,最,最早是,在,在法国,问,问世的。20,世,世纪70年代,中,中期，,法,法国人,罗,罗兰德,莫瑞,诺,诺(RolandMoreno)第一次,将,将可进,行,行编程,设,设置的,集,集成电,路,路(Integrated Circuit,，,，IC,),)芯片嵌,入,入一张,信,信用卡,大,大小的,塑,塑料卡,片,片中，,使,使卡片,具,具有更,多,多的功,能,能，这,就,就是世,界,界上第,一,一张IC卡。经,过,过20,多,多年的,发,发展，,真,真正意,义,义上的,智,智能卡,，,，是由,摩,摩托罗,拉,拉公司,和,和Bull HN公司于1997年共,同,同研制,成,成功的,。,。在美,国,国，目,前,前人们,更,更多地,使,使用ATM卡。智能卡,和,和ATM卡的区,别,别在于,两,两者分,别,别是通,过,过嵌入,式,式芯片,和,和磁条,来,来存储,信,信息。由于智能卡,存,存储信,息,息量大，存储,信,信息的,范,范围较,广,广，安全性好，因,而,而逐渐,受,受到人,们,们的重,视,视。,2.5智能卡,2.5,.,.3智能卡,的,的种类,(1)存储卡(MemoryCard),不能处,理,理信息,；,；卡中,的,的集成,电,电路为EEPROM,(,(可用电,擦,擦除的,可,可编程,只,只读存,储,储器)。只是简,单,单的存,储,储设备，从这,个,个角度,来,来讲，,它,它们很,像,像磁卡,。,。惟一,的,的区别,是,是存储,的,的容量,更,更大，,但,但也存,在,在着与,磁,磁卡一,样,样的安,全,全缺陷,，,，没有,任,任何安,全,全保障,的,的应用,。,。,(2)加密存,储,储卡(SecurityCard),在存储,卡,卡的基,础,础上增,加,加加密,逻,逻辑，卡中,的,的集成,电,电路具,有,有加密,逻,逻辑和EEPROM,。,。保持存,储,储卡的,优,优势。,一,一次性,的,的加密,卡,卡(又,称,称预付,费,费卡),用,用得较,多,多，像,电,电话储,值,值卡。,2.5智能卡,2.5,.,.3智能卡,的,的种类,(3)CPU卡,卡中集,成,成电路,包,包括中央处,理,理器CPU、EEPROM、随机,存,存储器RAM以及固,化,化在只,读,读存储,器,器ROM中的片内操,作,作系统COS(ChipOperatingSystem)。严格,地,地讲，,只,只有CPU卡才是,真,真正的,智,智能卡,因此,CPU卡不仅能,存,存信息,还,还能对,数,数据进,行,行复杂,的,的运算。由于,可,可以实,现,现对数,据,据的加,密,密，安,全,全性有,了,了显著,提,提高，,可,可以有,效,效地防,止,止伪造,，,，用于,储,储蓄,信,信用卡,和,和其他,对,对安全,性,性要求,较,较高的,应,应用场,合,合。,2.5智能卡,2.5,.,.3智能卡,的,的种类,(4)射频卡,在CPU卡的基,础,础上增,加,加了射,频,频收发,电,电路。非接触,式,式读写，大量,用,用于交,通,通行业,。,。,(5)光卡(Optical Card,),),由半导,体,体激光,材,材料组,成,成的，能够,储,储存记,录,录并再,生,生大量,信,信息。,光,光卡记,录,录格式,目,目前形,成,成了两,种,种格式,：,：CANON型和Delta型。这,两,两种形,式,式均己,被,被国际,标,标准化,组,组织接,收,收为国,际,际标准,。,。光卡,具,具有体积小，便于,随,随身携,带,带，数据安,全,全可靠，容量大；抗干扰,性,性强，不易,更,更改，,保,保密性,好,好和相,对,对价格,便,便宜等,优,优点。,2.5智能卡,2.5,.,.4智能卡,的,的支付,流,流程,（1）,客,客户向,发,发卡行,申,申请智,能,能卡（,需,需要开,设,设帐号,）,）,（2）,客,客户登,录,录发卡,行,行Web站点，,插,插入智,能,能卡，,购,购买电,子,子现金,存,存入智,能,能卡中,（3）,选,选中商,品,品，选,择,择智能,卡,卡支付,。,。,（4）,输,输入智,能,能卡号,，,，插入,智,智能卡,。,。智能,卡,卡与读,卡,卡器互,辨,辨真伪,。,。,（5）,客,客户先,后,后输入,个,个人识,别,别码、,商,商家帐,号,号、支,付,付金额,，,，从智,能,能卡中,下,下载电,子,子现金,到,到商家,帐,帐户。,（,（交易,信,信息处,理,理在智,能,能卡中,完,完成）,3、网,上,上银行,与,与支付,网,网关,3.1网上银,行,行,网上银,行,行又称,网,网络银,行,行、电,子,子银行,、,、在线,银,银行，,是,是指银,行,行利用Internet技术，通过Internet向客户,提,提供开户，,销,销户，,查,查询，,对,对账，,行,行内转,账,账，跨,行,行转账,，,，信贷,，,，网上,证,证卷，,投,投资理,财,财等传,统,统服务项,目,目，使客,户,户可以,足,足不出,户,户就能,够,够安全,便,便捷地,管,管理活,期,期和定,期,期存款,，,，支票,，,，信用,卡,卡及个,人,人投资,等,等。确,切,切的说,，,，网上银,行,行是在Internet上的虚,拟,拟银行,柜,柜台。,3.1网上银,行,行,3.1,.,.1我国网,上,上银行,现,现状,自1997年,以,以来，,国,国内招,商,商银行,、,、中国,银,银行、,中,中国建,设,设银行,、,、中国,工,工商银,行,行陆续,推,推出网,上,上银行,业,业务，,其,其中中,国,国银行,采,采用的,是,是SET协议，,另,另外则,使,使用了SSL,。,。,招商银,行,行的网,上,上银行,于,于1999年,底,底正式,运,运行，,其,其功能,主,主要包,括,括了个,人,人银行,系,系统、,网,网上支,付,付系统,、,、网上,证,证券系统、网,上,上商城,系,系统等,。,。中国,建,建设银,行,行开发,了,了日处,理,理业务130,万,万笔、,允,允许5,万,万个客,户,户同时,访,访问和,交,交易的,网,网上银,行,行系统,。,。,中国银,行,行的“,长,长城卡,”,”推出,了,了“支,付,付网上,行,行”系,列,列网上,银,银行服,务,务。,3.1网上银,行,行,3.1网上银,行,行,3.1网上银,行,行,3.1网上银,行,行,3.1网上银,行,行,3.1,.,.2网上银,行,行的服,务,务功能,（1）,商,商业银,行,行业务,（,（如开户、,销,销户、,查,查询、转账结,算,算、汇,兑,兑）,（2）,在,在线支,付,付（支持顾客B2C商,务,务模式,下,下的购,物,物）,（3）,新,新的业,务,务领域,（,（大企业,的,的内部,银,银行,集团客,户,户查询,各,各子公,司,司的账,户,户余额,和,和交易,信,信息，投资,理,理财）,最终使,得,得包括,顾,顾客、,商,商户、,行,行政机,构,构在内,的,的多种,交,交易主,体,体都可,以,以真正,做,做到足,不,不出户,即,即可完,成,成交易,的,的支付,。,。,（4）,信,信息发,布,布（发,布,布国际,市,市场外,汇,汇行情,、,、储蓄,利,利率、,汇,汇率、,国,国际金,融,融信息,、,、证券,行,行情）,3.1网上银,行,行,3.1,.,.3网上银,行,行的特,点,点,（1）全面实,现,现无纸,化,化交易。用电子现,金,金、电,子,子钱包,、,、电子,信,信用卡数据传,输,输代替传统的,货,货币流,通,通；原来,纸,纸质文,件,件的邮,寄,寄变为,通,通过数,据,据通信,网,网进行,传,传送。服务方,便,便、快,捷,捷、高,效,效、可,靠,靠。,（2）用户使,用,用成本,低,低廉。不受,时,时空限,制,制，随,时,时随地,获,获取7,24,小,小时服,务,务，节,约,约了交,通,通费用,、,、等待,和,和信息,获,获取的,时,时间，,减,减少了,银,银行服,务,务的中,间,间环节,，,，大大,降,降低了,成,成本。,（3）简单易,用,用。客户只要有,一,一台连入Internet的PC机即可,，,，网上,银,银行一,般,般都提,供,供简捷明,快,快的用,户,户指南。,3.1网上银,行,行,3.1,.,.3网上银,行,行的特,点,点,（4）银行交,易,易成本,降,降低。银行可,以,以节省,建,建立营,业,业网点,的,的投资,，,，建立,网,网上银,行,行无需,建,建立分,支,支机构,，,，不必,建,建造大,量,量固定,房,房舍并,雇,雇佣大,批,批人力,。,。同时,通,通过网,上,上交易,，,，又可,以,以节省,交,交易的,各,各种费,用,用。,1.07,0.54,0.27,0.1,3.1网上银,行,行,3.1,.,.4网上银,行,行的业务模,块,块,（1）账户,申,申请处,理,理模块,主要负,责,责为客,户,户新建,账,账户，,为,为客户,提,提供电,子,子钱包,应,应用程,序,序，并,对,对客户,档,档案进,行,行管理,与,与维护,。,。,（2）支付,授,授权处,理,理模块,主要负,责,责客户,网,网上购,物,物，网,上,上投资,、,、网上,保,保险等,各,各种情,况,况下的,支,支付授,权,权、授,权,权记录,管,管理等,。,。,（3）网上,支,支付处,理,理模块,主要负,责,责客户,资,资金支,付,付过程,中,中的资,金,金转移,，,，并做,好,好日志,记,记录等,。,。,3.1网上银,行,行,3.1,.,.4网上银,行,行的业务模,块,块,（4）清算,业,业务模,块,块,主要负,责,责跨行,的,的资金,清,清算与,往,往来账,目,目的核,销,销等,（5）系统,管,管理模,块,块,主要负,责,责各项,业,业务参,数,数管理,、,、安全,和,和风险,管,管理、,报,报表管,理,理等，,保,保证网,上,上银行,系,系统的,正,正常运,行,行。,3.2支付网,关,关,3.2,.,.1支付网,关,关的概,念,念,是因特网,和,和银行,专,专用网,之,之间的,接,接口，支付,信,信息必,须,须通过,支,支付网,关,关才能,进,进入银,行,行支付,系,系统，,进,进而完,成,成支付,的,的授权,和,和获取,。,。支付,网,网关主要作,用,用是完,成,成两者,之,之间的,通,通信、,协,协议转,换,换和进,行,行数据,加,加密、,解,解密，,以,以及保,护,护银行,专,专用网,的,的安全。,3.2支付网,关,关,3.2,.,.2支付网,关,关的功,能,能,（1）,配,配置和,安,安装Internet网络,支,支付能,力,力。,（2）,避,避免对,现,现有主,机,机系统,的,的修改,。,。,（3）,采,采用直,观,观的用,户,户图形,接,接口进,行,行系统,管,管理。,（4）,适,适应诸,如,如扣账,卡,卡、电,子,子支票,、,、电子,现,现金以,及,及微电,子,子支付,等,等电子,支,支付手,段,段。,3.2支付网,关,关,3.2,.,.2支付网,关,关的功,能,能,（5）,通,通过采,用,用RSA公共,密,密钥加密和SET,协,协议，保障支,付,付的安全性,。,。,（6）,提,提供完,整,整的商户支,付,付处理,功,功能，,包,包括授,权,权、数,据,据捕获,和,和结算,、,、对账,等,等。,（7）,通,通过对Internet网,上,上交易,的,的报告,和,和跟踪,，,，对网,上,上活动,进,进行监,视,视。,（8）,使,使Internet,网,网络的,支,支付处,理,理过程,与,与当前,支,支付处,理,理商的,业,业务模,式,式相符,，,，确保,商,商户信,息,息管理,上,上的一,致,致性，,并,并为支,付,付处理,商,商提供,机,机会。,3.2支付网,关,关,3.2支付网,关,关,本章小,结,结,本章首,先,先介绍,电,电子支,付,付和电,子,子货币,的,的有关,概,概念，,并,并重点,介,介绍了,电,电子现,金,金、信,用,用卡、,电,电子支,票,票和电,子,子钱包,等,等常用,的,的电子,支,支付工,具,具，最,后,后就网,上,上银行,及,及其在,中,中国发,展,展情况,做,做了论,述,述。,习题,1传,统,统支付,在,在电子,商,商务环,境,境下存,在,在什么,缺,缺陷？,2什,么,么是电,子,子支付,和,和电子,货,货币？,3常,见,见的电,子,子支付,形,形式有,哪,哪些？,4什,么,么是电,子,子现金,，,，以E-Cash为例说,明,明其具,有,有什么,特,特点？,5什,么,么是信,用,用卡？,信,信用卡,的,的支付,形,形式有,哪,哪几种,？,？,6什,么,么是电,子,子支票,？,？简述,电,电子支,票,票的基,本,本处理,流,流程。,7简,述,述网上,银,银行的,主,主要功,能,能？,实验题,