小贷公司信贷风险体系建设课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,小贷公司信贷风险体系建设,第一部分,小型准金融机构风险架构,第一 风险体系架构的核心,一、股东会、董事会确立的有效决策机制,二、核心决策人的确定（总经理、风险总监）,三、风险控制标准的确定（盈利模式及损失的范围）,第二 公司风险文化的基础,一、决策委员会、评审委员会制度,二、专业人员的民主决策原则,三、风险喜好与客户选择要素的标准化,第三 风控岗位与业务绩效的离合原则,一、风控岗位与业务绩效的正相关与负相关,二、风控岗位的独立性,三、长效激励与高底薪低绩效的薪酬原则,第四 营销与风控的严格分离,一、AB角的设置,二、客户接触度的把握及不同岗位的定位,三、道德风险的防范与处置,第五 客户经理一贯制下的管理,7,一、AB角的设置,二、风控专业岗位的确定,三、最高风险官的要求。,第五 风控流程的标准化,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,二、风险责任与风控决策的一致性,三、快速决策流程与快速尽调流程,第二部分,风险控制的几个关键点,第一 最高决策人的权利与义务,10,一、利益的一致性与长期性。,二、一票否决权。,三、第三方监督机制,。,第二 尽职调查过程的复盘,11,一、尽职调查标准化的要求。,二、调查报告的标准化。,三、情景再现。,第三 评审会原则,12,一、决策人员的专业与高效原则。,二、通过、否决、再议标准的稳定性。,三、完整的记录及责任的确定。,四、风险追究制度。,第四 执行与监督,13,一、法务执行的合规性。,二、法务执行的复核机制。,三、放款过程的风险控制。,第五 贷后管理及责任人制度,14,一、贷后管理制度的建立。,二、贷后管理的要求。,三、项目风险分类的实用性。,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第,三,部分,风险控制全流程案例描述,15,小额贷款公司战略管理,第一部分,金融产业链及其特点,第一节 狭义的金融产业链,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、大型银行（官方金融）,二、股份制银行、城市商业银行、农村信用社等（准官方金融）,三、融资担保公司（通过担保方式向银行融资）,四、小额贷款公司,五、典当,六、商业性民间借贷,七、非法高利贷,八、其它融资方式,第二节 官方金融的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、合法、低成本的资金来源,二、标准化的金融风险控制架构,三、低收益决定的低风险,四、较好的保障措施,五、较低的利率水平,六、官僚的工作效率及产品缺少灵活性,七、创新的制约,第三节 融资担保公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、处于官方金融与民间金融的边缘,二、非标准化的风险控制架构,三、恶性竞争导致的低收益下的高风险,四、对官方金融的依赖性与寄生性,五、利润的冲动及不合理的盈利模式,六、极强的金融杠杆放大系数与风险级数的倍增,七、目前南京担保行业的危机,第四节 小额贷款公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、灵活的信贷手段（时间、空间、保证方式）,二、资金的不同性质及股东的冲动决定了不同的经营风格，,可以覆盖从股份制 银行产品到高利贷方式的全产业操作模,三、不同收益决定的不同风险,四、创新的自由性,五、缺少有效的金融杠杆、较难形成市场品牌及规模,第五节 典当公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、以实物为保证的简单盈利模式,二、对实物价值的判断力决定的典当公司的风险控制能力及营销能力。,三、基本放弃对当品持有人经营状况的调查，以当品的可变现价值、,变现的便捷、当品的合法性鉴别为风险控制手段。,四、实物价值的局限性决定了典当业务难以形成规模，无金融杠杆。,五、典当的变异或变态,第六节 商业性民间借贷及高利贷,一、良性的民间融资通常通过熟人经济、一定的法律控制手段进行。,二、用经验及民间信用支撑的风险评估机制。,三、无金融杠杆，强制性的放大往往始于非法集资。,四、游走于社会法律边缘，一旦形成风险极易产生社会暴力。,五、极高利率带来的极高风险。,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第七节 金融的游戏规则,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、上帝是公平的。不同收益对应的不同风险。,二、金融杠杆的两面性。,三、货币就是一个商品。金融工作者与商人没有区别。,四、常规的盈利模式，要有一颗平常心。,五、别梦想做全产业链。,六、你面对的永远是风险，你的工作对象在他的行业里永远是你的老师。,七、诚信与正直，是从业人员的人生资本。,第八节 为什么要投资小贷公司,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、历史证明，民间金融长期存在的合理性,二、小贷公司最接近金融机构形式。,三、流动性需求。,四、对主业的支撑。,五、自我控制力。,六、把握形势、谨慎投资，看准波浪、收放自如。,第二部分,小额贷款公司管理原则,第一节 公司的战略定位,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、全体股东的目标,二、经营团队对股东目标的理解与接受,三、股东会与经营团队的共识：,1、公司长期的战略发展方向,2、公司的目标客户及利率水平的设定,3、公司的其它盈利模式,4、公司管理架构与薪酬架构,第二节 总经理职责与授权,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,1,、负责主持公司的日常经营管理工作，拟定公司各阶段的发展规划，组织实施董事会决议；,2、负责组织编制并实施公司年度发展计划（包括但不限于经营计划及财务预算），,确保公司年度经营目标、管理目标的实现；,3、负责结合公司发展需要，拟定公司组织机构设置方案及人力资源计划；,4、负责拟订公司的基本管理制度，制定公司的具体规章，并确保各项规章制度得到有效实施；,5、有权决定总经理以下、除副总经理（包括相当于副总职级的总监等，下同）、公司财务负责人以外的公司,人员的人事录用、任免、调配、辞退、考核、奖惩（副总经理任免，财务负责人的任免、奖惩等由董事会,决定，日常工作考核由总经理负责、接受总经理领导）；,6、根据公司业务特点，建立和规范公司业务流程，并积极创新、完善公司业务模式；,7、认真、细致分析并控制项目风险，在风险可控原则下开展公司业务活动。负责主持公司贷款（含直接贷款、,融资担保及法定允许的关联业务）项目的审批。审批程序按授权额由公司审贷会、董事会两级履行。,第三节 对总经理的监督与制约,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、人事权的下放与监督,二、财务权的下放与监督,三、审贷权的下放与监督,四、其它权利的管理与监督,第四节 共同的利益与分享,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、股东与总经理的利益分享,二、经营团队与公司利益的分享,三、利益的共同性（短期与长期）,第五节 绩效考核的办法,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、绩效考核的复杂性,二、长短期利益的分享机制是绩效考核的基础,三、目前几种绩效考核的方案,第,三,部分,管理标准化的选择,第一节 管理模式的决定因素,一、根据战略目标与战术目标来选择管理模式,二、分阶段设定管理模式与制度,三、管理模式与人员结构的匹配,四、高效的流程与战术目标的吻合,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第二节 基础管理制度,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、宏观的制度,股东会、董事会、总经理授权等,二、微观的制度,财务、行政、业务、其它,三、岗位职责与授权,制度的分解与执行,第三节 业务流程,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、服从于人力资源的业务流程体系。,二、体现岗位间的风险控制与责任分解,三、流程的严谨性与效率的矛盾,四、流程的调整与修正,五、案例,第四节 风险评审机制,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、预审,二、民主决策,三、核心风险的控制,四、授权的分级,第五节 尽职调查制度,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、原则：,逻辑清晰、怀疑一切,不卑不亢、痕迹为先,二、尽职调查内容的模块化设定,三、尽职调查流程的标准化,第六节 其它的制度管理,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、行政、综合、财务等工作流的标准化,二、奖惩机制。,第,四,部分,小贷公司发展战略,第一节 如何建立基础,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、着眼长期的心态。,二、一支强有力的团队。,三、科学的治理结构。,四、透明规范的合规操作。,五、公司文化及品牌建设,第二节 当前的资金通道,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、资产证券化。,二、助贷及担保业务。,三、其它创新产品。,四、P2P,第三节 业务模式的选择,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、中小企业融资服务,二、微型企业、个体经营融资服务,三、消费性金融等服务。,四、混搭型,五、行业细分型。,六、其它,第四节 风险形势的判断及定价,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、当前的金融形势,二、未来23年的战略,三、风险下的定价机制。,四、活着是硬道理。,谢谢大家,