银行分行信用审查部培训讲义：公司客户贷前调查流程及报告撰写

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,Copyright INDUSTRIAL BANK CO. LTD 2010,*,1,公司客户贷前调查流程及报告撰写,银行分行信用审查部,二、贷前调查各环节本卷须知,目录,2,一、,公司客户贷前调查流程,三、调查报告撰写,3,公司客户贷前调查流程,与客户洽谈，了解客户融资需求,向客户收集资料，撰写金融效劳方案,提交风险管理部进行内部评级,提交企业金融部进行金融效劳方案评审,提交信用审查部进行工程审查,4,贷前调查各环节本卷须知,1,、与客户洽谈，了解客户融资需求,主办客户经理应进行实地调查，核实企业是否正常生产经营，了解企业真实的资产情况及融资需求。,5,2,、向客户收集资料，撰写调查报告,6,3,、提交风险管理部进行内部评级,1内部评级结果直接关系该工程的审批路径，即直接关系该工程的审批流程和时间；,2内部评级是客户最根本的准入依据；,3根据总行内部评级管理要求，先评级后审查，内部评级是工程审查的前提条件。,因此，客户经理应高度重视客户的内部评级环节，及时将客户相关资料提交风险管理部进行内部评级认定。,7,4、提交企业金融部进行金融效劳方案评审,1根据我行金融效劳方案评审管理方法要求，先评审后授信，对未按规定进行评审的授信业务不得受理。,2评审方案中明确EVA，包括含预期结算和存款的测算，以及不含结算和存款的测算。客户综合收益的预期是工程可行性审查重要的组成局部，特别是EVA的测算，与经办客户经理有着直接的关系。,因此，客户经理应高度重视客户的金融效劳方案评审环节，及时将客户相关资料提交企业金融部进行金融效劳方案评审。,8,5、提交信用审查部进行工程审查,9,调查报告撰写,1、调查实施背景,2、申请人及其关联方根本情况,3、申请人所处行业分析,4、申请人经营情况,5、申请人财务情况分析,6、申请人与我行往来情况,7、授信方案安排,10,1、调查实施背景,重点：1参与调查的人员,2是否是实地调查，原那么上要求经办客户经理进行实地调查。,目的：掌握申请人第一手资料，确保信息真实性。,11,2、申请人及其关联方根本情况,根本内容包括：1申请人根本概况，包括：成立时间、注册地址、注册及实收资本、法定代表人名称、营业执照的经营范围、现有员工人数、各项执照是否按期年检、股权结构、各人股东之间的关系说明；,2法定代表人、主要股东、实际控制人的主要简介；,3实际控制人或主要股东资产及对外投资情况；,4关联企业根本情况，包括：成立时间、注册资本、股权结构，主营业务情况，上一年度营业收入。,重点：实际控制人及关联企业情况,目的：通过对申请人概况、实际控制人及关联企业情况的分析，初步判断申请人根本面、实际控制人实力，以及关联方对我行授信的影响。,12,3、申请人所处行业分析,内部包括：1申请人所处的是什么行业，该行业是否符合我行准入政策对该行业的相关要求。,2生产型企业：原材料及产成品的市场价格，列出最近一年的走势图，并进行简单分析。,3申请人主要的行业竞争优势说明。,目的：该笔工程的行业投向是否符合我行准入要求，了解申请人的市场竞争实力。,13,4、申请人经营情况,生产型企业,根本内容：1生产基地面积及权属情况；,2主要产品及产品用途，现有生产线的设计产能及近三年的实际产量、销售量，平均本钱、平均售价；,3生产工艺流程，是否有专利技术，是否形成自有品牌；,4技术人员构成及占比，是否有研发团队；,5主要原材料是哪些，与供给商的主要结算方式、结算周期，列出前五大供给商及近两年前五大供给商的采购量占比情况；,6主要销售区域、销售群体构成，与销售商的主要结算方式、结算周期，列出前五大销售商及近两年前五大销售商的销售量占比情况；,7申请人开展前景及规划，如：是否扩建厂房、购置新生产线、对外投资等。,14,贸易型企业,1主要贸易品种有哪些；,2主要的货源优势，与供给商的主要结算方式、结算周期，列出前五大供给商及近两年前五大供给商的采购量占比情况；,3主要销售区域、销售群体构成以及销售优势，与销售商的主要结算方式、结算周期，列出前五大销售商及近两年前五大销售商的销售量占比情况；,4近三年各类贸易品种的销售及占比情况；,5申请人开展前景及规划，如：销售预期目标情况，是否签订相关合同等。,15,详细了解申请人经营情况，目的是为了核实该客户经营是否正常、上下游是否稳定，盈利模式是否持续，经营现金流是否充足，第一还款来源是否有保证。,16,5、申请人财务情况分析,收集申请人最近三期年度审计报告，以及最近一期、去年同期财务报表，共四期报表，但客户经理在调查报告中仅对最近两期年度审计报告，以及最近一期、去年同期财务报表，共四期报表进行列表分析，财务分析格式为：1最近一期报表主要科目与年初、去年同期的比较分析；,2上一年度财务指标分析偿债能力、盈利能力、营运能力、成长能力、现金流量,3财务评价模式评分；,4最新贷款卡查询工程上报前查询：明确余额贷款的行名、业务品种、贷款期限、担保方式、利率、保证金比例等。,17,报表分析格式：,如：1、应收账款3500万元，比年初增加减少500万元，增幅减幅16%，比年初大幅增加减少的原因；比去年同期增加减少200万元，增幅减幅6%，同比大幅增加减少的原因。,大幅增加减少是指增幅减幅大于等于30%，需要进行原因分析说明。,18,财务分析目的：通过申请 人的财务分析，全面了解申请人资产、负债情况，逐一核实前四大项的内容。,通过该工程背景、申请人及关联方根本情况、经营情况、财务情况的分析，可根本得出结论，该工程是否可行。,19,6、申请人与我行往来情况,1新拓展客户：申请人及关联企业与我行是否有业务往来，是否有综合收益产生。,2存量客户：申请人及关联企业与我行信用业务往来、产生的综合收益情况说明。,3在预期综合收益中明确本笔工程的EVA，包括含预期结算和存款，以及不含结算和存款的两类测算。,20,7、授信方案安排,内容包括：1授信理由,2还款来源,3流贷测算,4担保方式,5方案安排,6风险评价,7风险分类,8结论,21,谢谢,