试谈个人理财之保险规划

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,“如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难”,丘吉尔,“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险”,李嘉诚,“健康好比数字1，事业、家庭、地位、钱财是0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”,梁凤仪,个人理财之保险规划,保险的定义,保险是投保人根据合同的规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,针对个人的保险种类,人身保险,财产保险,责任保险,人寿保险,健康保险,人身意外,伤害保险,家庭财产保险,机动车辆保险,投资类保险,投资连接保险,分红保险,各类保险产品简介,（一）人身保险,以人的身体和寿命作为保险标的，是最常见,的也是最重要的保险产品之一。,当被保险人因为意外伤害、疾病、衰老等原因，,而导致伤残、丧失劳动能力、死亡或者是生存岛保,险期满时，保险人向被保险人或者其受益人给付约,定的保险金。,（一）人身保险,1、人寿保险,（1）,生存保险,（2）,死亡保险,A、定期人寿保险,B、终身人寿保险,（3）,生死两全,（4）,年金保险,（一）人身保险,2、新型人寿保险,（1）,分红保险,（2）,投资连结保险,（3）,万能保险,（一）人身保险,3、意外伤害保险,（1）,死亡给付,（2）,残废给付,（3）,医疗给付,（4）,停工给付,（一）人身保险,4、健康保险,（1）医疗保险,A、普通医疗保险,B、住院保险,C、手术保险,D、特种疾病保险,E、综合医疗保险,4、健康保险,（2）,重大疾病保险,（3）,收入保障保险,（4）,长期护理保险,（二）财产保险,1、物质财产保险,A、家庭财产保险,B、运输工具保险,C、货币运输保险,D、农业保险,E、工程保险,（二）财产保险,2、家庭财产保险,A、普通家庭财产保险,B、房屋保险,C、机动车辆保险,（三）责任保险,A、公众责任保险,B、产品责任保险,C、雇主责任保险,D、职业责任保险,（四）社会保障提供的保险,1、社会养老保险,2、社会医疗保险,3、失业保险,该用多少钱来规划保险呢？,60,日常生活花费,2030,投资理财,710,风险管理,个人或家庭“年收入”,的“财务分配”为：,个人保险规划-保险七阶段,第一阶段：幼儿宝贝族,每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒有自我保护能力，因此完整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。,在保费方面，年纪越小保费越便宜。,14岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。,儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短期及长期子女教育年金、投资型保险等。,还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。,第二阶段：青春少年族,保费由父母负担,寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此,时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。,如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终,身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。,此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开,始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人,生。,第三阶段：年轻上班族,定期险（适合收入较少者）,终身险（适合收入稳定者）,储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）,意外险（适合经常在外面奔走业务者）,医疗险（可以补健保给付不足的差额）,重大疾病险、长期看护险,第四阶段：单身自由族,虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的,终身伙伴，所以规划完整的保险保障，终身都受用。,凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低,风险的保险来累积财富，可以确保生活安定。,寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便,宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额,型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病,险等。,第五阶段：新婚家庭族,保额主要收入3至5年的年薪扶养亲属房屋贷款,夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保,障落空(目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而,失效)。,随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的,需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对,于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。,完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁,免、失能险 (家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌,险（最好买家庭型保单）。,保障妇女怀孕生产及新生胎儿。,第六阶段：美满壮年族,进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保,障对家庭与子女的责任。,完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁,免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防,癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。,子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来,共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为,人父母者必须智慧思考的事。,微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连,动式债券保单、智富人生。,第七阶段：退休养老族,只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无,虞后半辈子没有保障。,进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意,外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。,退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，,如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。,购买保险的一般原则,量入为出,确定保险需要,重视高额损失,利用免赔额,合理搭配险种,购买保险的四大误区,年轻时不用买保险,买保险可以发财,单位买的保险足够了,买保险要先给孩子买,