法商基础知识前世今生保单架构设计案例解析课件

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,8/18/2020,#,法商基础知识,“万一网,保险资料下载,门户网站,”“万一网,制作整 理，未经授权请勿转 载转发，,违者必究”,Part,法商前世今生,法商的由来,客户的需求,法商的发展,客户的风险,“万一网,保险资料下载,门户网站,”“万一网,制作整 理，未经授权请勿转 载转发，,违者必究”,“万一网,保险资料下载,门户网站,”“万一网,制作整 理，未经授权请勿转 载转发，,违者必究”,3,第一章：法商前世今生,1.1,法商的由来,法商的定义,在财富管理领域，法商，,不是一个传统名,词，是一个新名词。2007年8月，教育部公布了,171个汉语新词，法商就是其中之一。,是一,个人对于法律的认知和敬畏程度，和智商，情,商，财商一样，是一个人的智慧商数。,财富的积累是智商，情商，财商的三者结,合变现过程，而财富的管理和传承则需要法律,的顶层设计来保证财富的安全传承和可控传承。,风险的到来，总在不经意间，而法律恰恰是风,险到来之际最残酷的风险分配方式，高净值人,士的财富往往与风险相伴。,怎样利用法商的智慧来规避这些财富保全,和管理风险，打破传承魔咒，从而达到财富安,全传承的彼岸。这是所有高净值人士需要关注,的。,4,2016年4月2017年12月，在万能险账户全面覆盖中低端客户后，大,家发现中低端客户和法商并不匹配，为了向高端延伸开始开展法商沙龙，,但是最关键为题还是队伍的法商技能能否跟上。,前世,2014年初至2016年3月，多家险企推出了年金险（两全险）附加万能账户的产品让人们,开始关注不同的保单架构组合所能解决的问题，从保单架构出发防范化解风险。,2018年总结经验我们发现，在法商项目运作和客户沟,通环节苦于谈资少，专业性不足导致客户不认可保险产品无,法成功促成，如何能打动有钱人选择保险产品需要更专业的,技能与服务意识，加强法商学习就显得尤为重要。,今生,展望,第一章：法商前世今生,1.2,法商的发展,专业制胜,服务为宗,5,第一章：法商前世今生,1.3,客户的需求,守富,B,D,A,C,传富,创富,享富,税务,婚姻,传承,六大风,风险,险模块,代持,企业,风险,风险,家庭,风险,6,第一章：法商前世今生,1.4,客户的风险,境外税务风险,所得税房产税遗产税风险,CRS&FATCA带来的风险,税收居民身份问题,企业相关税收风险,法定继承风险,风险,风险,隔代传承风险,子女败家风险,传承资产风险,企业接班问题,税收成本问题,未成年子女保护问题,多子女争产风险,非婚生子女传承担忧,跨国传承障碍,代持人擅自处分风险,代持人婚姻与继承风险,代持人债务风险,婚前婚内财产混同,婚变资产分割,儿女婚姻风险,夫妻共同债务风险,情人、私生子问题,婚姻对企业控制权的影响,经济支柱风险,现金流风险,健康医疗问题,教育规划问题,养老规划问题,特殊成员照顾问题,个人债务与担保风险,有限责任刺穿风险,股东对企业担保风险,企业股权架构风险,资产难变现问题,Part,保单架构设计,架构三要素,案例解析,保单架构优势,架构设计原则,8,第二章：保单架构设计,2.1,架构三要素,投保人,被保险人,受益人,9,第二章：保单架构设计,2.2,保单架构的优势,01,02,03,04,05,06,大幅度提升专业程度，赢得客户信任感；,使保险回归本质，让客户淡化收益的概念；,解决客户个性化问题；,有效的沟通与促成方式；,有助于签大单；,销售过程不突兀，销售痕迹不明显,.,10,第二章：保单架构设计,2.2,投保人,保险费的缴纳者,01,02,03,04,05,06,拥有保单的现金价值；,保单未到期前，决定保单是否继续有效（保险公司不能,主动解除合同）；,申请保单质押贷款；,受益人变更的决定人之一；,可以更改投保人；,掌握管理金账户的人；,11,第二章：保单架构设计,2.2,被保险人,受保险合同保障的人,01,02,03,04,05,合同满期后，保单价值的拥有者（金账户除外）；,领取年金；,受益人变更的决定人之一；,特殊情况下，年金和满期金可以实现资产保全；,12,第二章：保单架构设计,2.2,受益人,保险理赔金的领取人,01,02,03,04,05,被保险人身故时，领取理赔金；,可以被修改，可以是多个人；,理赔金不用抵偿债务；,得到的理赔金不需要缴纳遗产税，有资产保全的作用；,13,第二章：保单架构设计,2.3,架构设计原则,理,情,14,第二章：保单架构设计,2.4,案例解析,No.1,李老板已到不惑之年，是一家上市企业的老板。由于年轻时家境贫寒，学,历不高，之后又一心创业，婚姻大事便耽误了。考虑到年龄比较大了，而且身,边不乏年轻貌美的优秀女子追求。李老板最后准备与一位比他小,10,岁的王女士,结婚，且王女士父母均健在，还有兄弟姐妹。但他又担心万一婚姻不稳定，自,己辛苦打拼的财富会被分割。,喜盈门保单架构设计,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,李老板,王女士,李老板,当事人权利,资金所有人,年金领取人,被保险人身故金的领取人,15,第二章：保单架构设计,2.4,案例解析,01,02,03,04,05,1,、保单未到期前，李先生对保单有绝对控制权。保单的价值归李先,生所有，其他人无法终止保单；,2,、王女士作为被保险人，是保单年金的享有者。每年可领取一笔年金，,满足各种开销的需要；,3,、可附加金账户，返还年金进入金账户中复利增值，支取灵活方便，且,所有权依旧锁定为李先生，与其他人无关；,4,、李先生为受益人，可以在王女士发生意外后得到理赔款，理赔款,在法律上属于指定赠与，是个人财产，不会导致分割,，避免被其家,人占有，而且也无需缴纳遗产税。,.,优势,16,第二章：保单架构设计,2.4,案例解析,No.1,李老板已到不惑之年，是一家上市企业的老板。由于年轻时家境贫寒，学,历不高，之后又一心创业，婚姻大事便耽误了。考虑到年龄比较大了，而且身,边不乏年轻貌美的优秀女子追求。李老板最后准备与一位比他小,10,岁的王女士,结婚，且王女士父母均健在，还有兄弟姐妹。但他又担心万一婚姻不稳定，自,己辛苦打拼的财富会被分割。,喜盈门保单架构设计,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,李老板,王女士,王女士父母,当事人权利,资金所有人,年金领取人,被保险人身故金的领取人,17,第二章：保单架构设计,2.4,案例解析,01,02,03,04,05,1,、保单未到期前，李先生对保单有绝对控制权。保单的价值归李先生所有，其他人,无法终止保单；,2,、王女士作为被保险人，是保单年金的享有者。每年可领取一笔年金，满足各种开,销的需要；,3,、不可附加金账户，否则年金进入金账户，归投保人所有，被保人将失去对年金的,享有权，万一投保人身故，被保人将面临坐拥财富，却无法使用的窘境；,4,、王女士父母为受益人，可以在王女士发生意外后得到理赔款，使老人在失去养老,依靠时可以得到一笔属于自己的钱，用于养老等其他开销。,5,、保单到期后，保单价值全部归王女士所有，但自王女士拿到钱时，优先推定为夫,妻共同财务，最大程度避免风险。,优势,18,第二章：保单架构设计,2.4,案例解析,No.2,老张是北京的一位拆迁户，膝下有一位,35,岁的儿子。儿子于,2010,年结婚，,2013,年,5,月份生育一对龙凤胎。去年以来，儿子和儿媳妇感情一直不稳定，这,让老张夫妇很是担心。孙子孙女越来越大，老张想给孩子们每人准备,100,万教,育基金，但将来教育基金的使用还是老张说了算。,喜盈门保单架构设计,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,老张,孙子孙女,儿子,喜盈门保单架构设计,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,老张,孙子孙女,老张,喜盈门保单架构设计,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,老张,老张,孙子孙女,喜盈门保单架构设计,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,老张,儿子,孙子孙女,19,第二章：保单架构设计,2.4,案例解析,No.3,*，,41,岁，是当地一家小企业的老板，生活富足。膝下一男一女，儿子,6,岁，女儿,3,岁，父母仍健在，身体健康，没有兄弟姐妹。妻子赵女士系原配，,但感情不合。前不久，*的生意伙伴兼好友王先生由于车祸意外身故，在遗,产分配的过程中引起了很多家庭纠纷。于是*陷入沉思。在一次偶然的机会,下，他见到了我，并向我咨询了如下问题,1,、他最大的需求是子女的财富传承；,2,、孩子还小，他怕万一哪天他发生意外，他的钱可以保证用在孩子身上；,3,、钱的最终控制权，要在他的手里。,你会如何设计保单架构呢？,20,第二章：保单架构设计,2.4,案例解析,01,02,03,04,1,、保单未到期前，*对保单有绝对控制权。保单的价值归*所有，其他人无法,终止保单；,2,、孩子作为被保险人，是保单价值的享有者；,3,、立遗嘱，约定如果身故投保人变更为*父母还可以到公司做特殊约定；,4,、夫妻关系不和，可以设定*父母，受益金为指定赠与锁定所有权；也可以法定，,遇到意外资金优先推定第一顺位继承人所有。,富贵竹保单架构设计,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,*,孩子,*父母或法定,当事人权利,资金所有人,年金领取人,被保险人身故金的领取人,优势,21,第二章：保单架构设计,2.4,案例解析,01,02,03,04,保单未到期前，*对保单有绝对控制权。保单的价值归*所有，其他人无法终止保单；,*作为被保险人，是保单价值和年金的享有者,；,被保险人为*，每年固定领取年金作为提高生活品质和未来养老规划；,18,岁前*父母为受益人，如果发生身故，资金打到父母账户可以用于孩子的未来教育与,财富支持；,18,岁后变更为孩子，为指定赠与，法律优先推定为个人资产安全传承。,优势,喜盈门保单架构设计,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,*,*,*父母（,18,岁后孩子）,当事人权利,资金所有人,年金领取人,被保险人身故金的领取人,Part,法商案例解析,婚姻风险,传承风险,23,第三章：法商案例解析,3.1,婚姻风险,案例一,王先生和夏女士结婚,2,年，王先生在一家外企做财务经理，夏女士婚后一直做,家庭主妇。据了解，他们的家庭资产如下：,A.两人领结婚证后，王先生的父母全款购买一处住房，房产登记在王先生名下,B.婚后存款200万,存款均为王先生工资及炒股所得,C.婚后两人共同购买一处商铺，现贷款余额100万，房产登记在王先生名下,D.婚前夏女士银行卡中的20万，婚后只用于消费未存入资金,E.婚前夏女士母亲为夏女士购买的50万年金型保险产品，已交完所有保费,请问,:,如上,5,份资产，哪些属于王先生的个人资产？,24,第三章：法商案例解析,3.1,婚姻风险,案例解析,A.,两人领结婚证后，王先生的父母全款购买一处住房，房产登记在王先生名下,【婚姻法解释三第七条规定】,婚后由,一方父母出资,为子女购买的不动产，产权登记在,出资人子女名下,的，,可按照婚姻法第十八条第,(,三,),项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该,不动产应认定为,夫妻一方的个人财产,。,25,第三章：法商案例解析,3.1,婚姻风险,存在的不足,B.,婚后存款,200,万,存款均为王先生工资及炒股所得,C.,婚后两人共同购买一处商铺，现贷款余额,100,万，房产登记在王先生名下,【婚姻法第十七条规定】,夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：,(,一,),工资、奖金,;,(,二,),生产、经营的收益,;,(,三,),知识产权的收益,;,(,四,),继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外,;,(,五,),其他应当归共同所有的财产。,夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。,26,第三章：法商案例解析,3.1,婚姻风险,存在的不足,D.,婚前夏女士银行卡中的,20,万，婚后只用于消费未存入资金,E.,婚前夏女士母亲为夏女士购买的,50,万年金型保险产品，已交完所有保费,【婚姻法,第十八条规定】,有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：,(,一,),一方的婚前财产；,(,二,),一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；,(,三,),遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；,(,四,),一方专用的生活用品；,(,五,),其他应当归一方的财产,婚姻法司解释三第五条,夫妻一方个人财产在婚后生的收益，,除孳息和自然增值外,应认定为夫妻共同财产,27,第三章：法商案例解析,3.1,婚姻风险,案例二,张女士,55,岁，做化工企业，独生女儿小王今年,30,岁已经结婚但和,女婿感情不稳定，由于年龄越来越大，国家抓环保企业不好经营不敢,在进行投入，目前张女士考虑给女儿留下一笔安全的财产，自己说了,算，最好比较灵活万一有用能用得上。,请问,:,如何给已婚的女儿留下一笔安全的财产，自己说了算并且,万一有用还能用得上？,28,签订赠与协议,签订借款协议,方案,一,第三章：法商案例解析,3.1,婚姻风险,解决方案,如何给已婚的女儿留下一笔安全的财产，自己说了算并且万一有用还能用,得上？,29,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,张女士,女儿小王,张女士,当事人权利,资金所有人,年金领取人,被保险人身故金的领取人,所有权属于张女士,01,预防婚姻企业风险,02,万一有用可以借款,03,第三章：方案例解析,3.1,婚姻风险,解决方案,如何给已婚的女儿留下一笔安全的财产，自己说了算并且万一有用还能用得,上？,方案二：年金保单,30,借款利息低,使用时间长,到账速度快,借款比例高,用途免告知,4,1,5,6,3,2,本金循环用,保单,借款,第三章：法商案例解析,3.1,保单借款优势,31,婚前分别所有制,各自婚前,财产归,各自,所有,的收益,归,夫妻共同,所有,第三章：法商案例解析,3.1,法定财产制,法定财产制,婚后共同所有制,1、婚后任何一方名,下,获,得,财产优,先推,定,为,夫妻共同所有,2、婚前,财产,在婚后,婚后,婚前,32,婚前财产协议,第三章：法商案例解析,3.1,约定财产制,婚内财产约定,33,第三章：法商案例解析,3.1,婚姻风险,婚前,婚内,婚变,婚姻,风险,做好隔离，隔离好避免婚后资产混同,做好区分，区分好婚内个人财产,与共同财产,做好保护，保护婚前个人财产与婚,内个人财产,34,3.2,传承风险,案例三,老李今年,55,岁，在市区某国有企业工作近,30,年。老李的小李今年,29,岁，在事,业单位工作，他去年,12,月份和女朋友领证结婚。小李今年看中了市区的一套价值,200,万的新房，但因为手头资金有限，老李打算拿出,100,万资金帮儿子缴纳首付款。,但老李有两点担心：,1,、儿子小李和儿媳妇感情不稳定，万一将来出现婚姻风险，房产的一部分,被女方拿走；,2,、儿子小李生性草率，老李担心儿子因冲动而随意处分房子。,请问：老李帮儿子购置房产，如何轻松规避如上两个问题？,第三章：法商案例解析,35,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,解决方案,1.首付款直接由父母账户转账至开发商账户,2.领结婚证前办完房产证，房产证上写上父母和儿子的名字,3.,房产费用使用“个人存款”,或“父母存款+赠与公证”支付,36,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,案例四,李大姐,57,岁，在家专职带孙子，一次她和老同学用微信聊天，介,绍了一家投资公司的理财产品月收益,20%,，并且已经到账了,8,个月，,最终李大姐没有禁不住高息诱惑，也把自己积累半辈子的,80,万养老金,投入进去。好景不长,5,个月后，公司资金链断裂倒闭。李大姐知道后,一病不起，最终因抑郁症离开人世。养老金虽然血本无归，但是儿子,在整理遗物时发现银行还有,5,万元存款，但是不知道密码。,请问：,1,、儿子能否直接把存款转入自己账户继承？,2,、如何安全、稳健的规划自己未来的养老金？,37,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,风险解读,【继承法,第十条规定】,遗产按照下列顺序继承：,第一顺序：配偶、子女、父母。,第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。,继承开始后，,由第一顺序人继承人继承,，第二顺序继承人不继承没有第一顺序继承人继承的，由,第二顺序继承人继承。,本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。,【继承法,第十三条规定】,同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。,对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，分配遗产时，应当予以照顾。,对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时可以多分。,38,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,风险解读,【继承法,第三十三条规定】,继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,，缴纳税,款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继,承人自愿偿的不在此限。,继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以,不负偿还责。,39,自行分割,民事诉讼,继承公证,NO.3,NO.2,NO.1,重点,提示,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,风险解读,40,列明财产清单，订立遗嘱,确定遗嘱执行人,利用金融工具,01,04,02,03,部分财产生前传承,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,解决方案,41,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,李大姐,李大姐,儿子,当事人权利,资金所有人,年金领取人,被保险人身故金的领取人,所有权属于李大姐,01,每年固定领取养老金,02,继承财富方便快捷,03,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,解决方案,1,、儿子能否直接把存款转入自己账户继承？,2,、如何安全、稳健的规划自己未来的养老金,？,年金保单架构设计,42,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,风险解读,【保险法,第三十九条规定】,人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定,。,投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者,投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。,被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人,指定受益人。,【保险法,第四十条规定】,被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人,。,受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定,受益顺序和受益份额,；未确,定受益份额的，受益人按照,相等份额,享有受益权。,43,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,风险解读,【保险法,第四十二条规定】,被保险人死亡后，有下列情形之一的，,保险金作为被保险人的遗,产,，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金,的义务：,（一）,没有指定受益人,，或者受益人指定不明无法确定的；,（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；,（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人,的。,受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序,的，推定受益人死亡在先。,44,合同当事人,投保人,被保险人,受益人,指定人员,李大姐,李大姐,儿子,20%,女儿,20%,当事人权利,资金所有人,年金领取人,被保险人身故金的领取人,所有权属于李大姐,01,每年固定领取养老金,02,继承财富方便快捷,03,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,解决方案,1,、儿子能否直接把存款转入自己账户继承？,2,、如何安全、稳健的规划自己未来的养老金？,年金保单架构设计,45,第三章：法商案例解析,3.2,传承风险,不动产,关注资金支付方式与房产登记,金融资产,通过法律和金融工具巧规划,传承,风险,专业制胜,服务为宗,法商助力,永续经营,