第一讲：招商银行卡中心简介以及银行卡交易流程

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第一讲,招商银行,信用卡中心简介,目 录,招商银行,信用卡中心介绍,银行,卡交易流程,招商银行信用卡中心,成立时间：招商银行信用卡中心自2002年12月 上海,总行直属机构，全国集中管理，国际标准运营，提供专业化、一体化服务。,中国第一家信用卡专业网站,目标:,成为中国信用卡市场领航者,成为中国最大的信用卡发卡行,招商银行信用卡中心,不断率先 领袖群雄,2005,年，招商银行信用卡市场占有率已超过,1/3,，成为国内发卡量最大的双币信用卡。,流通卡量、卡均消费等各项业务指标均名列前茅，继续以胜人一筹的资产品质领先整个行业。,致力打造中国五星级信用卡，不断推出丰富、多元化产品和服务，全面满足每位客户的不同需求。,招商银行信用卡中心,见证荣耀 信赖保证 2005年，通过“CCCS-CP认证国内首家“五星级呼叫中心。, 2005年度中国千万富翁品牌倾向调查获得最受青睐的“人民币理财银行和“银行信用卡。,瑞丽联名信用卡普卡荣获2005年第九届ICMA Elan Awards技术进步入围奖。, 2005年度在?人民日报?主办的“第二届中国十大影响力品牌 活动中当选“中国呼叫中心行业最具影响力品牌。,荣获“2005年度财经风云榜 四项大奖：“优质服务银行、“最受欢迎信用卡、“最正确信用卡营销案例及“最正确网上银行。,国内交易量最高的信用卡：月均刷卡消费超过18亿元,Visa和MasterCard两大国际组织颁发“最正确产品创新奖和“最正确整体市场营销金奖,自,2002,年,12,月首发以来，发卡量已突破,1000,万张,！,招商银行信用卡,VISA MINI,信用卡：邀请众多时尚品牌，让持卡人尽享各种精彩,VIP,礼遇,招商银行信用卡,卡友专享 超值旅游,这次没有赶上，没关系，还有更多精彩！,!,丰富的,分期商品及特惠商店,持卡人情况分析,23,岁至,45,岁客群占比为,84%,持卡人城市分布,上海、北京、深圳、广州四大消费热点城市发卡量占比高达,65%,单卡月均消费额高达人民币1,400元,美国市场单卡月均消费额为167美元约合人民币1,380元,持卡人购买力分析,招商银行信用卡介绍一,基本卡样,银联万事达普卡和金卡,银联,VISA,普卡和金卡,银行卡交易流程,银行卡交易流程,目录,银行卡交易各环节参与者角色,银行卡交易付帐授权过程,银行卡交易清算结算过程,发卡银行所承受的金融风险,银行卡交易各环节参与者角色,涉及五个方面的参与者：,一、持卡人,二、发卡行,三、商家,四、商家行,五、银行卡联盟,涉及五个方面的参与者,一、持卡人：,是像你和我，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。,涉及五个方面的参与者,二、发卡行,：,持卡人的金融机构,(,或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行,),。,发卡行的责任是,:,(1),审核和批准持卡人并发卡；,(2),接收与支付来自维萨或万事达的交易；,(3),对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作,。,涉及五个方面的参与者,三、商家也称受卡商：,即接受银行卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足银联、维萨或万事达以及商家行的资格标准要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。商家与商家行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。,涉及五个方面的参与者,四、商家行也称为收单行：,它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。商家行与商家在以下方面签有文字合同;,(1)接收商家的销售票据;,(2)提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;,(3)处理信用卡的交易。通常，商家行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔“商家折扣。,目前，许多金融机构既是发卡行，也是商家行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为商家行，它们维护商家的关系。,涉及五个方面的参与者,五、银行卡联盟：,中国银联是中国银行卡产业最有价值的资产，使中国银行卡产业链结合，代表着中国银行产业各方共同的追求。,维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。一种国际性的付款服务组织，它们由机构会员共同组成并管理。,涉及五个方面的参与者,维萨和万事达的责任是：,(1),对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象；,(2),开发新产品；,(3),处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；,(4),指导银行会员对信用卡的操作处理；,(5),建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。,银行卡交易付帐授权过程,一、付账授权过程：,即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额；,这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的商家行这里指的商家行就是收单行，要求付账授权。商家行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。,银行卡交易付帐授权过程,发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：(1)付账状态有无拖欠，拖欠多久等等；(2)信用状态良好，或曾有破产记录等等;(3)可用款额信用额度已用款累计总额；(4)信用卡的有效期。,银行卡交易清算结算过程,清算： 清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动或人工把当天收款的总额结算出来，通报商家银行收单银行，并在商家的账户上入账。,银行卡交易清算结算过程,结算： 结算那么涉及到实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。,结算的付款流程。除了涉及持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行的外，清算与结算一般是同时进行的。,银行卡交易清算结算过程,在结算付款的过程中，商家、商家行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当商家行在商家的账户上入账时，商家行要向商家收取固定的费用,(,即商家折扣,),。,例举：,商店卖你,100,元的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有,97,元。这其中,3,元的差额即为商家折扣,(,在此假设为,3%),。这笔款项是商家付给商家银行的。 在这,3,元中,1,、是用来偿付商家行所提供的信用卡服务，,2,、由商家行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行，但从发卡行那里收到的支付款额也是小于结算款额。,发卡银行所承受的金融风险,(1),信用风险,发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有,20,多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。,(2),市场风险,为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。,(3),信用卡伪冒风险。,发卡银行所承受的金融风险,在交易过程中: 交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定的。商家折扣那么是商家行得到的补偿，是由商家行和商家分别协定的。 银行卡联盟的收益那么来自于银行卡会员(发卡行和商家行)的手续费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，极大降低了交易成本。,上面所述的信用卡交易环，是信用卡系统的基本交易模型，不包括付款卡、借记卡等其它的种类。付款卡和借记卡等所使用的网络系统，与信用卡所用的是同一系统，但运行方式有所不同。,谢谢,