保险基本原则2(讲课用)

,*,*,单击此处编辑大纲正文的格式,第二个大纲级,第三个大纲级,第四个大纲级,第五个大纲级,第六个大纲级,第七个大纲级,第八个大纲级,第九个大纲级,单击此处编辑标题文的格式,单击此处编辑大纲正文的格式,第二个大纲级,第三个大纲级,第四个大纲级,第五个大纲级,第六个大纲级,第七个大纲级,第八个大纲级,第九个大纲级,*,Marine cargo insurance,人有旦夕祸福，,月有阴晴圆缺。,做事情要未雨绸缪。,Part 1,Brief Introduction,of Insurance,In international trade, the transportation of goods from the seller to the buyer is generally over a long distance and has to go through the procedures of loading, unloading, and storing. At any stage of the transit, it is quite possible that the goods will encounter various kinds of risks and suffer loss or damage.,The need for marine cargo insurance,It refers to an applicant paying,premiums,to the insurer, and the insurer bears obligation to,indemnify,for property loss or damage caused by a possible event agreed upon in the contract, or to pay the,insurance benefits,when the insured person dies, is injured or disabled, suffers diseases or reaches the age or term agreed upon in the contract.,Premium ,pri:mim, n.,保险费,indemnify ,ndemnfa, v.,赔偿,insurance benefits,保险赔偿费,1. The definition of insurance,“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。,In simple words, an applicant or insured pays the premiums to the insurance company, the insurer bears the liability to pay the claims or give the benefit under the terms of the insurance policy.,2. The origin and development of insurance,（,1,）最早的现代保险,海上保险,marine insurance,和火灾保险,fire insurance,共同海损是海上保险的萌芽,公元前,2000,年 ，航海商提出了一条共同遵循的原则,：“一人为众，众为一人”。,公元前,916,年的罗地安海商法规定为,：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。,资本主,如果船舶或货物在航海中遭遇海难，可根据损失程度免除债务的全部或部分，如果货物安全到达目的地，就要还我本金和利息！,船主或货主,借给我点钱吧，我要出海。,0,了！,船货抵押借贷是海上保险的雏形,资本主,船主或货主,你先交给我点钱，如果船货安全到达目的地这钱我就不还你了，如果货物中途受损，那么我肯定还你！,0,了！,（,2,）海上保险最早产生于,14,世纪的意大利,最古老的保单,1347,年,10,月,23,日，意大利热那亚,“圣,克勒拉”号商船的主人与商人乔治,勒克维伦签订，他要求订立一张承,担“圣,克勒拉”号商船从热那亚至,马乔卡的航程风险保险单。这是一张,目前世界上所发现的最古老的保险单，,如今被保存在热那亚博物馆内。,英文中的“保险单”,(Policy),一词也源于,意大利语“,Polizza,”,。,（,3,）火灾保险是财产保险的前身,17,世纪伦敦一场大火“烧”出了首家火灾保险公司,GREAT FAIROF LONDON,1666,年伦敦大火,次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司,实行差别费率制,砖石结构房屋费率为年房租的,2.5%,木结构的房屋费率为年房租的,5%,Part 2,The basic principles of insurance,1.Principle of Insurable Interest,The Definition of Insurable Interest,我国,2009,保险法规定：,“,保险利益,是指投保人或被保险人对,保险标的,具有的法律上承认的利益。”,保险标的,是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。,真正的可保利益是想为之、愿为之、值得为之或必须为之投保又从心里不愿意其出险的那种利益。,海上保险的可保利益,In particular, a person is interested in a marine adventure where he stands in any legal or,equitable,relation to the adventure or to any insurable property at risk therein, in consequence of which he may benefit by the safety or due arrival of insurable property, or may be,prejudiced,by its loss, or damage thereto, or by the,detention,thereof, or may,incur,liability in respect thereof.,MARINE INSURANCE ACT, 1906,equitable ,ekwitbl, adj.,合理的,prejudiced ,prddst, v.,损害,detention ,dten()n, n.,扣押,incur ,nkvt,.,招致,2. Principle of Insurable Interest,2009,保险法第十二条中规定：,“人身保险的投保人在保险合同订立时，对保险人,应当,具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的,应当,具有保险利益”,投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同可能无效。,注意该原则的区别性,订约前,，应当一词表示你有这种利益或没有利害关系你可以投保或可以不投保，语气较轻较中弱。即可保利益在投保上必要但不充分；,订约后,-,但在合同执行中，你若丧失或不具有可保利益，则合同就会失效，或追溯无效,-,对这一原则又有了强调的意味。,CASE STUDY,甲向房东乙租借了一间房产，租期,10,个月，租金为,1200,美元。在签下房产租赁合同后，甲向财产保险公司,A,一所租房产为保险标的投保了火灾保险，保险期限是,1,年。,10,个月后，因租赁合同到期，甲搬走了。就在甲搬走后不久（保险合同上处于有效期），该房产因遭受雷击而导致着火，损失近,7800,美元。,甲、乙谁向,A,索赔？,A,该不该赔偿呢？,可保利益构成的三个必要条件,1,、必须是合法的利益。,这种经济利益是为法律所认可，受法律所保护的。,2,、必须是经济上的利益。,即这种经济利益能够用货币来衡量。,3,、必须是确定的利益。,即在客观事实上存在的利益而不是主观臆测所产生的利益。,要求可保利益存在的时间,在财产保险中，通常都要求,投保时和出险时，投保人和被保险人对保险标的都具有可保利益,，即可保利益都必须存在，否则合同无效或者不能索赔。,例外,在货物运输保险中，保险人允许投保时可保利益暂时不存在。但是出险时，被保险人必须具有可保利益，才能向保险人索赔。保单也可以不经过保险人的同意，随着可先标的所有权的转让而转移，一般采用背书形式。,有一份,FOB,合同，货物在装船后，卖方向买方发出了装船通知，买方已向保险公司投保了“仓至仓条款”一切险。担货物在从卖方仓库运往码头的途中，因意外而致损,10%,，事后卖方以保险单含有仓至仓条款，要求保险公司赔偿，但遭到保险公司拒绝。之后，卖方又请求买方以买方的名义凭保险单向保险公司提赔，但同样遭到保险公司拒绝。在上述情况下，保险公司有无拒赔的权利？为什么？该案例对我们有何启示？若该案件贸易条件为,CIF,时，情况又会如何？,提示：,在,FOB,条件下无论买方或卖方都无权向保险人索赔。因为在该案中双方均无可保利益此种情况下卖方应投保陆运险。若,CIF,条件下则保险人不得拒赔,一个并不幽默与有趣的讨论,购买者对于己所购的但属于被盗窃的财产是否具有可保利益？,偷车现象越来越多了，随之而来的是二手车市场兴旺与买到赃车的概率增加了。此种情况下，你要投保或已然投保了，保险公司怎么办？,早期的保险界对之的态度与做法：不保；无效；严厉,今天保险界的做法：宽；视不同情况,知情或应知情、推知性知情的情况下，合伙销赃者：不具有；自始无效,确实不知情的：当真正的失主出现或发现其物时，已投保的标的之可保利益即刻转移到失主手中,王某向张某租借房屋，租期为,10,个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。,问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？,分析：,张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。,案例,小军和小丽为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系，毕业后两人在不同城市工作，但仍保持着恋爱关系。小军的生日快要到了，为了给他一个惊喜，小丽悄悄为他投保了一份人寿保单作为生日礼物。谁知在小军赶往小丽所在城市的途中却遭遇了车祸，小军当场身亡。小丽在悲痛之余请求保险公司赔偿。,分析,保险法,第三十一条,投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。如果小丽投保时征求了小军的同意，那么此时保险利益获得法律支持。,2.Principle of Utmost Good Faith,英国,1906,年,海上保险法,第,17,条： “,A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith and, if the utmost good faith is not observed by either party, the contract may be avoided by the other party.”,英国特许保险学会（,CII,）,1991,年编写的,Contract Law and Insurance,书中的定义：,“,Utmost good faith is a positive duty to voluntarily disclose, actually and fully, all facts material to the risk being proposed, whether asked for them or not.”,什么叫诚信？,“,诚信,”,即诚实和守信用。,诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；,守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。,“,最大诚信,”,：意指在保险活动中对当事人诚信的要求比一般民事活动更为严格，当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。,（一）,.Definition,保险合同当事人在订立合同时、及合同有效期内，应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实,;,同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；,否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。,（二）,.,Contents of Utmost Good Faith,1.,告知（,Disclose,）。也称,“,披露,”,，是指被保险人在签订保险合同时，应该将其知道的或推定应该知道的有关保险标的物的,重要事实（,material fact,）,如实向保险人进行说明。,告知是最大诚信原则的基本内容之一，为各国法律所确认。,（,1,）被保险人的告知（,Disclosure by assured,）,the assured,must disclose to the insurer, before the contract is concluded,every material circumstance,which is known to the assured, and the assured is deemed to know every circumstance which, in the ordinary course of business, ought to be known by him. If the assured fails to make such disclosure, the insurer may avoid the contract.,Every circumstance is material, which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium, or determining whether he will take the risk.,出自英国,1906,年,海上保险法,中华人民共和国海商法,第,222,条,:,合同,订立前，被保险人应当将其知道的或在通常业,务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险,费率、或者确定是否同意承保的重要情况，,如实告知保险人。,注：,告知不是合同规定的义务，而是保险法规定的特别义务；告知义务的履行并不是保险合同成立的前提条件，违反告知，合同仍然成立，只是保险人有权解除合同。,告,知的范围,、表明保险标的可能遭受较正常风险为大的风险的事实,、表明被保险人的投保具有特殊动机的一切事实,、表明保险标的有疑问的事实,、损害保险人的代位请求权，影响其向第三者责任方进行追偿的事实,、保险人提出询问的事项,注：,海上保险，投保人应如实回答的情况：,船舶保险：船舶性能及特殊构造、船级及船龄、船名及船籍、受损情况、开航时间等,海运货物保险：船名及船籍、甲板货情况、货物运输前受损情况、使用驳船情况、其他,海运运费保险：包括船舶保险和海运货物保险上述内容,告,知的方式,无限,告知,无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，,只要,实际上与保险标的的风险状况,有关的重要事实,，投保人,都有告知的义务。,询问回答,告知,是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况,提出的询问如实告知,；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人,未询问的，投保人无需告知,。,中国,保险法,：询问回答告知,中国,海商法,：无限告知,（,2,）保险人的告知内容：,保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容必须明确说明；,在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足时，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务，若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。,保险人告知的形式,明确列示：保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人。,-,国际保险市场上采用此方法。,明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。,我国要求保险人采用明确说明的方式。,违反告知的法律后果：,投保人违反告知的情形：,a:,漏报：由于疏忽过失而未告知；,b:,误告：不知道、了解不全面或不准确而导致；,c:,隐瞒：明知而故意不告知；,d:,欺诈：怀有不良的企图，捏造事实。,法律后果：,a:,解除保险合同；,b:,不承担赔偿或给付保险金责任；,c:,退还保险费或按比例减少保险金。,案例,1997,年,5,月，某公司,42,岁的员工丁力因胃痛入院治疗，医院确诊他患了胃癌，但家属因害怕他知情后情绪波动，就没有将实情告诉他，假称是胃病。丁力手术后出院，回单位正常上班。,7,月,22,日，丁力在保险代理人的鼓动下，向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。,1998,年,1,月，丁力旧病复发，医治无效死亡。后来，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁力病历档案，发现丁力在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患癌症因此没有违反告知义务为由，要求保险公司支付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司告上法庭。法院经审理认为，投保人违反了如实告知义务，驳回了原告的诉讼请求。,分析,保险公司拒绝给付保险金是有依据的，丁某投保时确实违反了最大诚信原则的告知义务。虽然丁某投保时的确不知自己患胃癌的情况，但他也没有将自己住过院、动过手术的事实告知保险公司，隐瞒了这一重要事实，使保险公司丧失了在核保中进一步调查取证以决定是否同意承保或提高保险费率的机会。,案例,1999,年,1,月，甲公司将其租赁给乙公司的,200,个集装箱在保险公司投保了集装箱保险一切险，保险金额为,50,万美元，保险期限为,1999,年,1,月,10,日至,2000,年,1,月,9,日。,1999,年,7,月，甲公司和乙公司在联系工作中出现了异常情况，后发现乙公司负责人逃匿，乙公司也被查封，投保的集装箱失踪。甲公司于是向当地公安局申请立案，并就失踪的集装箱向保险公司提出索赔。保险公司认为，甲公司将投保的集装箱全部交给乙公司营运的事实足以影响保险人决定是否承保或以任何条件承保，但甲公司没有将该事实在投保时如实告知保险公司；甲公司没有提供足够的证据证明损失发生在保险合同约定的航程之间，因此，保险人可以拒绝赔偿。试分析保险人拒绝赔偿是否有理？,2.,保证,Warranty,英国,1906,年,海上保险法,对,“,保证,”,的解释：,A warranty means a promissory warranty, that is to say, a warranty by which the assured undertakes that some particular thing shall or shall not be done, or that some condition shall be fulfilled, or whereby he affirms or negatives the existence of a particular state of facts.,A warranty may be express or implied.,保证是保险合同的重要条款之一，被保险人严格遵守，否则保险人有权解除合同。,注：,英国,海上保险法,规定的三种默示保证：,Warranty of seaworthiness of ship,船舶的适航性,Warranty of seaworthiness of goods,货物适航,船舶不得绕航，保单规定的和合理绕航除外,Warranty of legality,本次航行的合法性,（,3,）违反保证的法律后果,英国：保险人在违反保证之日起，解除合同。但不影响该日之前保险人应负的责任。,中国：被保险人违反保证条款，应立即书面通知保险人，保险人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保条款，增加保险,费。,案例：,某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明,24,小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日,24,小时内有半小时警卫不在岗。,问保险公司是否承担赔偿责任？,3. Principle of Proximate Cause,一、,Definition of Proximate Cause,近因是引起保险标的物损失的直接、有效、起决定作用的原因。,英国特许保险学会编写的,Contract Law and Insurance,一书中对近因原则的定义：,Proximate cause means,active, efficient cause,that sets in motion a train of events which brings about a result, without the intervention of any force started and working actively from a new and independent source.,根据这一定义，近因是一种直接引起保险标的物损失的有效原因，是导致保险标的物损失发生过程中具有决定作用的或强有力的因素。例如：,发生碰撞,继续航行,遇台风,损失扩大,造成沉没,近因是哪个？,由于海上事故发生的原因往往不只一个，而是比较复杂的，因而，在海上保险的赔付中，近因这一原则的运用具有普遍的意义。只有当保险事故的发生与损失形成直接因果关系时，保险人对损失负责赔偿。,英国,1906,年海上保险法,规定：,Subject to the provisions of this Act, and unless the policy otherwise provides, the insurer is liable for any loss proximately caused by a peril insured against, but he is not liable for any loss which is not proximately caused by a peril insured against.,（本法规定及除保险单另有规定外，保险人对承保风险作为近因而导致的任何损失承担保险责任，但是保险人将不对承保风险并非近因而导致的任何损失承担保险责任。）,1909,年艾思宁诉兰克郡约克意外保险公司案,被保险人独自去森林中打猎。为了猎杀一头熊，他爬上了一颗树，结果不小心从树上摔了下来，摔断了腿。他拖着断腿，爬到树林边的路旁等待救援。由于天色已晚，无人经过，一直等到了第二天清晨才被路过的人发现。由于当时天气已经非常寒冷了，被保险人因此感染了肺炎，数月后不治身亡。保险人认为近因是肺炎，即因疾病导致了死亡，因为被保险人只投保了意外伤害险，疾病死亡是除外的，因而拒绝赔偿。,然而英国的法院驳回了保险人的拒赔决定，理由在于：被保险人首先是由于意外摔下而导致其在漫漫长夜中无法获得救援而感染了肺炎，最后导致死亡。在这一事件中，从树上摔下的因素起着决定性作用，应该被确定为近因。而意外事故则属于保险的承保范围，所以保险人必须对此进行赔偿。该案在判决生效后构成了在今后可被援引使用的有效判例。,汉密尔顿诉潘多夫案,一艘装运着一批货物的船舶在海上航行，途中由于船上的老鼠把船舶的一条管道咬破了，导致海水从管道的破洞渗了进来，浸湿了管道下货仓内的货物，造成了损失。货主向保险人索赔，保险人拒赔，理由是：货损的近因是鼠害，而不是海水进舱。船上老鼠给货物造成的损害属于承运人管货不当的责任，货主应该向承运人索赔，而不是货物运输保险单的保险人。,英国初审法院支持了保险人观点，并作出了相应的判决。然而，英国上议院最终却否定了初审法院的判决，认为海水进舱才是造成货损的近因，而这是属于保险人承保的风险，因此保险人应该赔偿。,该案在判决后成了判例。,塞缪尔诉杜马案,船东有意指示船员把一艘投保了的船舶凿沉，企图谋取船舶全损的赔偿。被保险人的这种恶意行为属于船舶保险的除外责任，保险人理所当然地予以拒赔。但是该船的抵押权人由于船舶沉没使得他无法从抵押人即船东那儿索回已贷给的款项，也无法处分作为抵押物的船舶来保护自己的利益。于是，不甘心无辜遭受损失的船舶抵押权人向保险人提出索赔，要求得到相当于船舶价值的赔款。,他在陈诉自己的索赔理由时援引了” 汉密尔顿诉潘多夫案”的判例：如果船东指使他人在岸上的仓库里挖洞，那么是绝对不会发生海水进入仓库损坏里面存放的货物的情况。但是在船东的唆使和授意下，船员在船上凿洞就可能使海水从破洞涌入而导致船舶沉没。因此，他认为船舶沉没的近因应该是海水进舱，而不是凿船，海水进舱是保险人承保的风险，赔偿船舶损失是保险人的责任。,英国的法院否认了这种推理，指出在此案中无视船东抱着罪恶的动机指使船员将船舶凿沉的行为毫无疑问是荒谬的，凿船行为正是船舶沉没的近因，保险人对船舶的损失不应负责。,二、,Rules for Decision of Proximate Cause,1.,单一原因致损,in case of only one cause,Within insurance coverage: the insurer shall indemnify,Beyond insurance coverage: the insurer shall not be responsible for the loss,1,、在,1938,年，“拉纳萨,弗鲁特汽船和进口公司诉宇宙保险公司”案中，“绿宝石”轮在航行途中搁浅，船上的香蕉因迟延而腐烂。找出近因是什么？,2.,致损原因有两个或两个以上,in case of two or more than two causes,案例,两伊战争期间，伊拉克边境小镇的首富艾哈德先生在一夜之间一名不文，艾哈德先生怎么也想不明白的是：自己投了这么多保险，而突如其来的大火之后，为什么自己却得不到任何赔偿。说起来这位先生确实倒霉，自己在豪华的卧室呼呼大睡，不成想邻居家已经是火光冲天了。更惨的还在后面：邻居家着火的屋顶被大风吹到了自家房子的车库门前，结果就造成了一场悲剧：房子着火，汽车爆炸，自己受伤，妻离子散。,当时艾哈德先生还没有彻底垮掉，毕竟还有一笔可观的保险金可以弥补许多损失，然而坏消息一个接着一个，保险公司在进行了现场勘查之后，决定“根据保险合同”对艾哈德的损失不予赔偿。,艾哈德先生房子着火的原因是其邻居家着火的造成的，邻居家着火是因为屋后的柴草堆着了火；柴草堆着火是伊朗境内发射的一枚导弹造成的，于是保险公司认定艾哈德的损失归根到底是战争造成的。而保险合同中，战争、军事行为属于免责条款的一部分。,总结：多种原因连续发生，并且持续不断，彼此间互为因果关系，形成因果链。在这些原因中，最先发生并造成之后一连串事故的原因，也就是这条因果链的首环就是近因。如果该近因是保险责任保险人就负责赔偿，反之则不赔偿。,案例,1976,年的美国，马克为自己工厂的厂房和机器投了火灾险，一天工厂机器正在运行之时，突然发生了异常情况，所有的机器在五秒钟内全部出现剧烈转动，有的机器甚至脱离固定地点，将工厂的场房砸坏。事故发生后，马克正在为自己没有上足各种财产保险而感到后悔的时候，从保险公司传来好消息，保险公司决定对其进行赔偿。原来，当天机器出现意外是事出有因，离工厂不远的地方有个变电站，出事那天，变电站发生火灾，电线短路，才使工厂内的机器发生意外，造成了损失。,案例,一艘名为“艾卡丽亚号”（,Ikaria,）的船于,1915,年,1,月,30,日被敌人潜艇的鱼雷击中。该船的水险保单承保了,海上危险,，但把“一切敌对行为或类似战争行为的后果”作为除外责任。该船的船壳被炸开了两个大洞，一号船舱罐满了海水。这艘船还是驶进了法国的勒哈佛尔港，停泊在一个正在进行着繁忙军事运输的码头边上。如果一直停泊在这里，这条船本是可以获救的，但港务局担心船会沉没并阻碍码头的使用。于是港务局命令该船起锚或者到港外抢滩，或者锚泊在防波堤外。在当时的情况下，船长只能服从命令，并选择了停靠在防波堤外。由于海床不平和该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用，使船头在低潮时处于搁浅状态，而船的其他部分还在水中。这就导致了船壳的严重扭曲，终于在,2,月,2,日涨潮时沉没了。,有一批皮革和烟草两样货物被承运人合理地装载于船舶的同一货舱，由于船舶在航行途中遭遇恶劣气候，海水进入货舱，浸湿了置放在货舱一侧的皮革，湿损的皮革腐烂发生浓重气味将置放在货舱另一侧的烟草熏坏。,烟草受损的原因是什么？如果被保险人只投保了水渍险没有加保串味险，能否获得赔偿？,案例：,美国南北战争时期，因发生战争，灯塔被关闭。被保险人的船长迷失航向而命令船舶向海岸驶去，但因其观测不准，方为判断有误，最后导致船舶触礁。该船只投了一般船舶保险，而没有加保战争险。保险人以战争险为船舶损失的近因为理由拒赔。,法院该如何处理？,（,2,）总结：多种原因的发生存在因果关系，但是形成的因果链被新插入的、致使因果链中断的原因就是近因。如果其为保险责任，保险人负责赔偿，否则不赔。,4.,Principle of Indemnity,（一）,Definition of Indemnity,英国特许保险学会编写的,Contract Law and Insurance,的定义：,Indemnity can be looked upon as exact financial compensation, sufficient to place the insured in the same financial position after a loss as he can enjoy immediately before it occurs.,损失补偿原则是指保险合同生效后，,当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的,实际损失,进行补偿。,有损失有赔偿,无损失无赔偿,被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，不能使被保险人通过保险获得额外的利益。,质,量,损失补偿原则的含义,1.,被保险人对保险标的必须具有,保险利益,；,2.,被保险人遭受的损失必须是在,保险责任范围之内,；,3.,被保险人遭受的损失必须,能用货币衡量,。,被保险人请求损失赔偿的条件,以保险利益为限,以实际损失为限,以保险金额为限,损失补偿,保险人履行损失赔偿责任的限度,1.,实际损失,例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为,9,万元，发生保险事故的市场价为,7,万元，保险人只赔,7,万元。,2.,保险金额,例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为,20,万元，发生保 险事故全损，全损时的市场价为,25,万元，被保险人的实际损失为,25,万元，但保险人只按照保险金额,20,万元。,3.,保险利益,例：某企业以价值,200,万元的厂房作抵押贷款,150,万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是,150,万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。,2,、某企业为一批货物分别向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为,60,万元和,40,万元。在保险期限内发生保险事故使货物损失,15,万元，出险时，该批货物的总价值为,50,万元。（,1,）采用独立责任制计算甲、乙保险公司的赔偿金额分别是多少？（,2,）如甲、乙保险公司约定绝对免赔额分别为,1000,元、,3000,元，采用比例责任制计算甲、乙保险公司的赔款分别是多少？（要求写出计算过程）（,15,分）,（,1,）甲公司的保险金额,40,万保险价值,50,万，为不足额保险。,甲的独立责任为：实际损失,保险保障程度,=,实际损失,保险金额,/,保险价值,=40,万,/50,万,15,万,=12,万,乙公司的保险金额,60,万保险价值,50,万，为超额保险。,乙的独立责任为：实际损失,15,万,甲公司的实际赔款,=,甲的独立责任,/,各保险公司独立责任总和,实际损失,=12,万,/,（,12,万,+15,万）,15,万,=6.7,万,乙公司的实际赔款,=,乙的独立责任,/,各保险公司独立责任总和,实际损失,=15,万,/,（,12,万,+15,万）,15,万,=8.3,万,（,2,）甲公司的赔款,=,甲公司的保险金额,/,各公司保险金额总和,实际损失绝对免赔额,=40,万,/,（,40,万,+60,万）,15,万,1000,元,=5.9,万,乙公司的赔款,=,乙公司的保险金额,/,各公司保险金额总和,实际损失绝对免赔额,=60,万,/,（,40,万,+60,万）,15,万,3000,元,=8.7,万,