信用社（银行）信贷管理

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,信 贷 管 理,1,信 贷 管 理,第一章 信贷概论,第二章 信贷组织架构,第三章 授权管理,第四章 授信管理,第五章 风险管理,第六章 内控管理,第七章 考核与责任追究,2,信 贷 管 理,第一章 信贷概论,第一节 信贷基本概念及分类,一、信贷的含义：,信贷是以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动，就是债务人与债权人由借贷而形成的债权债务关系，体现着一定的社会关系，从属于商品货币关系的一种经济范畴。,3,信 贷 管 理,二、信贷的主要种类,（一）按贷款性质划分：自营贷款、委托贷款。,（二）按贷款期限划分：短期贷款、中期贷款、长期贷款。,（三）按贷款保障方式划分：信用贷款、担保贷款、票据贴现。,4,信 贷 管 理,（四）按贷款质量状况划分 ：,1,、按贷款的到逾期时间分为正常、逾期、呆滞、呆账。,2,、按贷款风险程度分为正常、关注、,次级、可疑和损失。,5,信 贷 管 理,（五）按其它标志划分,1,、按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业贷款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他贷款。,2,、按贷款定价方法划分：固定利率放款，浮动利率放款。,6,信 贷 管 理,3,、按贷款周转性质划分：流动资金贷款，固定资金贷款。,4,、按贷款偿还方式划分：一次还清贷款，分期偿还贷款。,5,、按贷款的币种划分：人民币贷款，外币贷款。,7,信 贷 管 理,第二节 信贷原则,一、安全性原则,二、效益性原则,三、流动性原则,四、“三性”原则的关系,8,信 贷 管 理,第二章 信贷组织架构,第一节 信贷营销,一、市场机会研究,（一）外部环境。宏观环境、微观环境。,（二）内部环境。,9,信 贷 管 理,二、目标市场和客户的确定,（一）市场细分。,（二）选择目标市场。,（三）目标市场的进入方式,10,信 贷 管 理,第二节 信贷营销的组织,一、营销组织机构设立的原则,（一）因事设职与因人设职相结合,（二）权责对等,（三）执行统一,11,信 贷 管 理,二、营销机构的组织形式,（一）直线职能制,（二）矩阵制,（三）事业部制,三、客户经理制及其配套制度和措施,12,信 贷 管 理,第三节 信贷岗位配置,一、信贷岗位,（一）调查评估岗,（二）审查核准岗,（三）审批决策岗,（四）贷后管理岗,13,信 贷 管 理,二、专业委员会,（一）信贷风险管理咨询委员会,（二）信贷风险管理委员会,1,、委员会的组成。,2,、委员会工作职责。,14,信 贷 管 理,（三）贷款审批委员会,区分：信用社、经营班子、理事会三级架构,1,、委员会的组成。,2,、委员会工作职责。,15,信 贷 管 理,第四节 信贷制度与流程,一、“三查”制度,（一）贷前调查,（二）贷时审查,（三）贷后检查,（四）三查之间的关系,16,信 贷 管 理,二、审贷分离制度,（一）审贷分离是指对客户的贷款在,岗位之间,、,部门之间,和,机构之间,分别从不同的角度对贷款的可行性和风险性进行评审，经集体评审后，由有权审批人履行审批职能。通过权力制约，对信贷业务实施有效的风险控制，协调运转。,17,信 贷 管 理,（二）表现方式,（三）审贷分离制度的两个重要内容：,1,、集体审议制度。,2,、分级审批制度。,18,信 贷 管 理,三、风险定价制度,（一）成本、效益和风险匹配原则,（二）市场化定价原则,（三）差别化原则,（四）依法合规原则,19,信 贷 管 理,四、流程管理,（一）基本流程,（二）风险控制要点,1,、受理阶段主要风险控制点,2,、调查阶段主要风险控制点,3,、审查审批阶段主要风险控制点,4,、发放阶段主要风险控制点,5,、贷后管理阶段主要风险控制点,20,信 贷 管 理,（三）主要授信品种工作流程,1,、社团贷款,2,、订单农业贷款,3,、个人购房按揭贷款,4,、农民公寓按揭贷款,（四）电子信息系统控制流程,1,、征信系统,2,、五级分类系统,21,信 贷 管 理,第三章 授权管理,第一节 信贷能力等级划分,信贷能力等级划分的主要依据是农村信用社的经营效益、信贷规模、资产质量、抗风险能力和内控管理等，按照不同的分值权重，以定量和定性相结合的方式，对辖内县（市）联社的信贷管理能力进行等级划分。,22,信 贷 管 理,第二节 权限管理,一、授权制度,（一）定义与种类,直接授权,转授权,23,信 贷 管 理,（二）授权原则,1,、信贷业务授权采取基本授权和分类授权相结合的原则。,2,、信贷业务授权实行低风险业务适度授权、高风险业务适度集中的原则。,3,、信贷业务授权采取弹性授权的原则。,24,信 贷 管 理,（三）权限的确定,各县（市）联社根据信用社的信贷能力等级，综合考虑信用社的内部条件和外部条件后，分别制订和调整不同信贷业务的授权上限类别。,25,信 贷 管 理,（四）授权管理,1,、理事会对经营班子的授权,2,、联社对信用社的授权,3,、对岗位的授权,二、报备制度,（一）一级报备,（二）二级报备,26,信 贷 管 理,第四章 授信管理,第一节 客户等级评定,一、企业客户等级评定,二、自然人其他贷款客户及微型企业等级评定,三、农户等级评定,27,信 贷 管 理,第二节 授信管理,一、管理规定,二、农户的授信管理,三、优质客户授信管理,四、集团客户及关联企业授信管理,28,信 贷 管 理,第五章 风险管理,第一节 信贷风险,一、信用风险,二、操作风险,三、市场风险,29,信 贷 管 理,第二节 风险分类,贷款风险分类是银行业金融机构根据审慎性原则和风险管理需要，通过财务分析、现金流量分析、担保分析、和非财务分析综合判断借款人还款能力，按照风险程度，将贷款质量划分不同档次的过程。,五级分类核心定义,30,信 贷 管 理,第三节 风险分类与信贷管理,风险分类结果是经营决策的重要依据和参考,分类风险信息是做好风险应对措施的关键,分类结果是完善绩效考核机制的重要因素,分类工作是强化贷后管理的重要手段,风险分类结果的分析运用是提高信贷管理水平有效途径,31,信 贷 管 理,第四节 风险预警,一、信贷风险预警,是通过与信贷业务安全密切相关的先行指标及信息的收集，及时分析、预测信贷风险，发现信贷业务中存在的潜在问题。信贷风险预警具有主动防范性、持续性和系统性的特点。,32,信 贷 管 理,二、风险预警的必要性,（一）实施信贷风险预警管理，是农村信用社改革和农村信用社自身发展的迫切需要。,（二）实施信贷风险预警管理，有助于转变观念，树立稳健经营和可持续发展的理念，建立健康的信贷文化。,33,信 贷 管 理,三、 风险预警信号获取,借款人的各类信息；,与借款人相关的第三方的重要信息；,国家宏观调控政策等外部环境信息；,系统内的各类制度文件、信贷政策、信贷档案等信贷管理信息。,34,信 贷 管 理,二、获取信贷风险预警信息的途径,（一）全面收集借款人的有关信息。,（二）收集与借款人相关的第三方的重要信息。,（三）密切关注宏观调控等外部环境信息。,（四）认真学习信贷政策，定期整理分析档案资料。,35,信 贷 管 理,五、 宏观调控与行业政策风险预警,（一）宏观调控的定义,（二）信贷投放与宏观调控,（三）调整信贷投向，规避限控行业风险,36,信 贷 管 理,第六章 内控管理,第一节 制度建设,一、信贷制度与风险防范,二、制度体系建设,（一）制度框架要求,（二）制度执行要求,（三）信息反馈要求,三、制度完善,37,信 贷 管 理,第二节 监督检查机制,一,、,监督检查机制的意义,二、监督检查工作基本流程：准备、实施、报告、处理（整改）、归档和后续检查,三、监督检查具体要求,38,信 贷 管 理,第七章 考核与责任追究,第一节 信贷资产质量考核的意义,一、综合评判,二、分析诊断,三、行为引导,39,信 贷 管 理,（一）责任追究的原则,1,、实事求是、公平公正原则。,2,、新老划断、区别对待原则,3,、教育与惩戒相结合原则。,（二）责任追究的具体范畴,40,信 贷 管 理,三、不良贷款责任追究,（一）追究范围,（二）追究对象,（三）责任的界定,（四）追究方式：经济赔偿、行政处分、其他处理,41,谢谢大家！,42,