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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,文,/,陈玉罡高先生，,32,岁，月收入,1.4,万元，年终奖,2,万元，每月生活支出,3000,元；高太太，,31,岁，月收入,1,万元，年终双薪，每月生活支出,350,1,0,元；孩子,5,岁，每月生活支出,2000,元。拥有自有住房,1,套，市值,150,万元，尚余,45,万元贷款未偿还，每月还款,3300,元。现金和活期存款,2,万元，,2,定期存款,10,万元，基金,1.3,万元，基金来自高太太每月,500,元的定投。高先生和高太太都有社保，还各自购买了保额,10,万元的商业保险，每年分别交纳,3,3000,元和,4000,元保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用,1,年需,3,万元。,2014,年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨，为,4,了更好地打理财富，迎接,2015,年的到来，高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划。家庭财务状况诊断高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表,1,、,5,表,2,。从表,1,来看，高太太家庭负债占资产的比重为,27.56%,，表明高太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。高太太家庭正处于成长期，这一阶段,6,里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验,7,和投资经验，投资能力大大增强。表,1,高先生家庭资产负债资产金额,/,万元占比（,%,）负债金额,/,万元占比（,%,）现金和活期存款,21.22,房屋贷款,4510,8,0,定期存款,106.12,购车贷款,00,基金,1.30.80,信用卡贷款,00,自用房产,15091.86,其他贷款,00,资产总计,163.3,万元负债总计,45,万元,9,家庭净资产,118.372.44,负债,/,总资产,27.56%,表,2,高先生家庭收入支出月收入金额,/,万元占比（,%,）月支出金额占比男方月收入,1.458.3,10,3,男方月生活支出,0.324.39,女方月收入,141.67,女方月生活支出,0.3528.46,孩子月生活支出,0.216.26,房租收入,00,月房租支出,0,11,0,理财收入,00,月房贷还款,0.3326.83,月家用车支出,00,男方年奖金,2,投资月支出,0.054.07,女方年奖金,1,保险年支出,0.7,其他年收入,0,其他,12,年支出,3,月收入总计,2.4100,月支出总计,1.23100,年收入总计,31.8,年支出总计,18.46,月结余,1.17,万元年结余,(,加回投资月支出）,13.,13,94,万元留存比例,43.84%,从表,2,来看，夫妻两人的月总收入,2.4,万元，其中，男方的月收入为,1.4,万元，占比,58.33%,，女方的月收入为,1,万元,14,，占比,41.67%,。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前高太太的家庭月总支出为,12300,元，其中日常生活,15,支出为,8500,元，占比,69.11%,，月房贷还款支出为,3300,元，占比,26.83%,。家庭日常支出占月收入比重为,35.42%,，低于,50%,，表明高,16,太太的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为,13.75%,，低于,40%,，表明家庭财务风险较低，处于较为,17,安全的水平。高太太的家庭每年可结余,13.94,万元，留存比例为,43.84%,，表明家庭储蓄能力较好。家庭理财规划一个完整的家庭财务规划包含应急准,18,备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。应急规划做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说，需要准备,70800,元作,19,为应急资金。其中的,1/6,以活期存款方式保留，另外,5/6,购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。长期保障高先生的年收入,18.8,万元，单位,20,为其上有社保，另外购买了商业保额为,10,万元的商业保险，年交保费,3000,元。如果高先生希望意外情况下能保障未来,5,年的收入，则保险缺口为,84,万元,21,。由于高先生家庭有房贷尚未还清，从家庭收入构成来看，高先生负担房贷的,50%,，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口为,106,万元,22,左右。高先生目前的保费仅占其年收入的,1.6%,，而保险缺口还很大，因此建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的,10%,15%,范围内，因此高先,23,生可增加,15800,25200,元的保费来加强长期保障。高太太的年收入,13,万元，除社保外还有保额为,10,万元的商业保险，年交保费,4000,元。如果,24,希望意外情况下保障未来,5,年的收入，则保险缺口为,55,万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清，高太太负担房贷的,50%,，如果考虑意外情况出现时保障房贷,25,能够顺利偿还，则保险缺口为,77,万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的,3%,，而保险缺口还很大，因此建议高太太补充商业保险，保费控制在年收入的,26,10%,15%,范围内，因此高太太可增加,9000,15500,元的保费来加强长期保障。子女教育规划如果每月定投基金,3947,元，按,7%,的年收益率测,27,算，高太太可在孩子,18,岁时为其筹备,100,万元的教育金。如果按,3%,的通胀率计算，则可增加定投金额至,5797,元。养老规划高先生和高太太两人每月的,28,生活费用为,6500,元，按,3%,的通胀率计算，,28,年后高先生退休时这笔生活费将上涨至,14872,元，,24,年后高太太退休时费用将上涨至,13213,元。,29,由于高太太先退休，因此以高太太退休时点来测算养老费用，测算结果为,396,万元。如果这笔费用的,50%,可以由社保满足，另外,50%,则需要自己筹备。为,30,筹备,198,万元的养老金，高太太家庭可每月定投,2664,元，按,7%,的年收益率计算可实现目标。上述基本规划完成后，高太太家庭的月结余为,5588,元，,31,年结余为,19360,元，留存比例为,6%,。这说明完成上述基本规划的财务资源是足够的，并且还有结余。投资规划在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时,32,，这些结余可用于投资使得财富得到增长。在投资之前需要测算高太太家庭的风险,DNA,。经测算，高太太家庭的风险,DNA,评分为,4.657,分，属于稳健型,33,投资者，可以将结余财务资源中的,20%,25%,进行高风险的股票或股票基金投资。比如，高太太家庭完成基本规划后年结余,2,万元左右，可用,4000,5,34,000,元进行股票或股票型基金的投资。另外,75%,80%,的结余以购买国债或定期存款的方式保值。从高太太目前家庭的资产结构来看，金融投资较少，大,35,部分资金以存款方式保有，不利于财富的增长。目前活期存款、定期存款、基金总额为,13.3,万元，基金占比,9.7%,，还可增加,10%,15%,，即可在部,36,分定期存款（,1.3,万,2,万元）到期后转投基金或股票。活期存款目前还不足以作为应急资金，部分定期存款到期后可转为购买货币基金。家庭理财实施策略,37,（,1,）准备,70800,元作为家庭的应急资金。（,2,）高先生可增加,15800,25200,元的保费来加强长期保障；高太太可增加,9000,15500,元,38,的保费来加强长期保障。以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。（,3,）基金定投,5797,元作为孩子的教育基金。（,4,）基金定投,2664,元作为夫妻二人的养,39,老基金。（,5,）用年结余的,20%,25%,进行股票或股票型基金的投资。（,6,）当定期存款到期后可从中拿出,1.3,万,2,万元进行股票或股票型基金的投资,40,。（更多内容请关注大众理财顾问微信公众号：,dzlcgw,。为你提供更多理财知识、技巧与方法。）（责任编辑：,HN025,）,41,小七博客 vps推荐,42,
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