机动车辆保险概述

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,机动车辆保险,本章学习目标,:,掌握机动车辆保险的定义,掌握机动车辆保险险种的内容及其特点；,机动车辆保险,本章基本内容：,第,1,节 机动车辆保险概述,第,2,节 机动车辆损失险,机动车辆保险,本章重点与难点：,重点：机动车辆损失保险的内容与特点；,难点：机动车辆保险的承保和理赔处理；,第1节 机动车辆保险概述,一、机动车辆保险的概念,机动车辆,是指由动力装置驱动或牵引在道路上行使的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆，包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械车等；,机动车辆保险,是对各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失、合理的施救费用以及被保险人对第三者人身伤害和财产损失应负的民事赔偿责任等赔偿责任进行承保的保险合同。,二、机动车辆保险的特点,保险标的的风险多发生于运动状态、危险责任多而复杂，且往往涉及对第三者的民事赔偿责任,保险标的的损失以部分损失居多，保险人可选择修理恢复、置换缺损部分或给付现金等方式赔偿,第三者责任险以法定的形式实施，以保护受害人的利益,第2节 机动车辆损失险,一、机动车辆损失险的概念,狭义的机动车辆损失险（简称车损险）是指被保险人或其允许的合格驾驶员在,使用保险车辆的过程,中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事件造成机动车辆损毁，保险人承担赔偿责任的保险合同。,第2节 机动车辆损失险,被保险人,允许的合格驾驶员,：,允许,被保险人委派、雇用、认可驾驶保险车辆的人员；,合格,持有有效驾驶执照，所驾车型与准驾车型相符；,使用保险车辆的过程,作为运输工具被运用的全国车，包括,行驶,、,停放,和,作业,期间（不包括维修和盗抢期间）,第2节 机动车辆损失险,广义的车损险包括狭义的车损险外，还包括全车盗抢险、自然损失险、玻璃单独破损险、新增加设备损失险等附加险组成。,二、投保车损险的机动车辆的条件,领有车辆牌照,领有行车执照,具有出厂合格证（新车）或年检合格证（旧车）,三、车损险保险责任,1,、意外事故,2,、自然灾害,3,、合理必要的救护费用支出,1、意外事故,1,）碰撞（倾覆）风险,碰撞风险,保险车辆车体与外界静止的或运动中的物体意外撞击，也包括,车载货物,与,外界物体的直接接触,。,倾覆风险,由于自然灾害或意外事故，造成本身倾斜翻到，车体触地，失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶,。,1、意外事故,2,）非碰撞（倾覆）风险,火灾风险,爆炸风险,外界物体倒塌风险,空中运行物体坠落风险,行驶中平行坠落风险,2、自然灾害,天气现象风险,雷击、暴风、暴风雨、冰雹；,地表体现风险,洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑波；载运保险车辆（需要有驾驶员随车照料）的渡船遭受自然灾害风险；,3、救护费用支出,保险车辆遭受保险事故时，被保险人或其驾驶员为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人在保额限度内计算赔偿。,四、责任免除,不保风险,战争、军事冲突、暴乱；,扣押、罚没、政府征用造成的车损；,竞赛、测试造成车损；,在营业性修理场所修理期间造成车损；,驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉造成车损；,驾驶员无有效驾照；,肇事车辆逃逸；,自燃或不明原因产生火灾；,四、责任免除,不保损失,保险车辆发生意外事故，致使被保险人（包括其他人员）停业、停电、停水、停电、停产、停驶、通讯中断造成的损失以及其他间接损失；,因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；,因污染引起的任何补偿和赔偿；,保险车辆全车被盗抢劫，在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；,自然磨损、,腐朽,；,四、责任免除,故障、轮胎单独损坏；,玻璃单独损坏；,保险车辆在淹及排气筒的水中起动或被水淹后操作不当致使发动机损坏；,受本车所载货物撞击的损失；,两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；,保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要的修理继续使用，致使损失扩大部分；,其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,五、,车损险,附加险,全车盗抢险,自燃损失险,新增加设备损失险,玻璃单独破损险,不计免赔特约险,五、,车损险,附加险,全车盗抢险,保险责任,保险车辆（包括投保的挂车）全车被盗抢（盗抢行为人是与被保险人或保险车辆没有任何利益关系和民事关系的第三者），经县级公安刑侦部门立案证实，满,3,个月未查明下落；,盗抢后发生车辆损坏或车上零部件、附属设备等因损坏或丢失造成的损失和合理的修复费用。,全车盗抢险,责任免除,非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗抢；,被他人诈骗造成全车或部分损失；,全车被盗抢期间，保险车辆肇事造成第三者人员伤亡或财产损失；,罚没、扣押造成的损失；,被保险人因与他人经济或民事纠纷导致车辆被抢夺造成的损失；,租赁车辆与承租人同时失踪；,被保险人员及其家庭成员，被保险人允许的驾驶员的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失；,五、,车损险,附加险,自燃损失险,保险责任,车辆使用的过程中，因本车电气线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成,保险车辆损失以及必要的施救费用,。,自燃损失险,责任免除,自燃仅造成,车辆上的电气线路、供油系统本身的损失,；,被保险人的,故意行为或违法行为,引起自燃事故造成的损失；,五、,车损险,附加险,新增设备损失险,保险责任,发生基本险所列的保险事故，造成车上新增设备的,直接损毁,。,机动车辆保险,本章学习目标:,掌握第三者责任险,与交强险的,内容及其特点；,机动车辆保险,本章基本内容：,第,1,节 第三者责任险,第,2,节 机动车辆保险的费率,第,3,节 机动车辆的承保,机动车辆保险,本章重点与难点：,重点：第三者责任保险,与交强险,的内容与特点；,难点：机动车辆保险的承保和理赔处理；,第3节 第三者责任险,一、第三者责任险的概念,被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中，发生意外事故，导致第三者人身伤害和财产损失，其依法承担民事赔偿责任转由保险人代位承担赔偿的一种保险合同。,二、损害赔偿与保险责任,1,）损害赔偿,人身损害赔偿,财产损失赔偿,经济性损失,精神性损失,直接损失,间接损失,二、损害赔偿与保险责任,人身损害的经济损失,由于事故的发生而产生的必要合理的费用支出和减少的收入。,如：医疗费、护理费、残疾用具费、交通费、住宿费、诉讼费、丧葬费、误工费、死亡补助费、残疾生活补助费、被抚养人生活补助费；,人身损害的精神损失,由于事故的发生造成受害人精神极度痛苦，对心身带来损害而造成的损失。,二、损害赔偿与保险责任,直接损失,被损坏的财产位于事故现场内，必须是现有的，必须是事故直接造成的。,间接损失,由于事故发生导致未来可能获得的收入减少或灭失。,2,）保险责任,人身损害赔偿,财产损失赔偿,经济性损失,（赔偿）,精神性损失,直接损失,（赔偿）,三、责任免除,1,）责任免除,不保风险,不保损失,车损险共有的责任免除,第三者责任险特定的责任免除,精神性损失,一切间接损失,盗抢期间发生的一切损失和费用,三、责任免除,2,）第三者责任险特定的责任免除,被保险人,或,其允许的驾驶员,所有或代管的财产,私有、个人承包车辆的被保险人,或,其允许的驾驶员及其,家庭成员,，以及他们所有或代管的财产,本车上的一切人员和财产,（下车脱离车辆的人除驾驶员外可视为第三者）,车辆所载货物掉落、泄漏造成人身伤亡和财产损毁：车辆所载货物掉落指保险车辆装载的货物，从车上掉下砸伤他人或砸坏他人财产。,四、,第三者责任险,的附加险,车上责任险,车上货物掉落险,无过失责任险,四、,第三者责任险,的附加险,车上责任险,保险责任,因意外事故,保险车辆上所载货物,遭受直接损毁和,车上人员的,人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。,被保险人,为减少损失,而支,付的合理必要的施救、保护费用,。,四、,第三者责任险,的附加险,责任免除,货物遭哄抢或自身缺陷造成的损失；,违法装载或装载不当造成的货物损失；,违章搭乘或文章载货造成的人员伤亡和货物损失；,驾驶员的故意行为、紧急刹车或车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成的人员伤亡和货物损失。,超过保单约定座位数的搭乘人员的伤亡；,四、,第三者责任险,的附加险,车上货物掉落险,保险责任,投标车辆在使用的过程中，其所载的货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。,四、,第三者责任险,的附加险,责任免除,被保险人本人及其家庭成员的人员伤亡或财产损毁；,驾驶员的故意行为；,车载气体或液体发生泄漏事故造成的任何损失，包括第三者人员和财产损失；,四、,第三者责任险,的附加险,车上货物掉落险,保险责任,在使用保险车辆的过程中，所载货物从车上掉落致使,第三者,遭受人身伤亡和财产的直接损毁,。,四、,第三者责任险,的附加险,责任免除,被保险人及其家人的人员伤亡和财产损失；,装卸过程中的货物掉落所造成的损失；,车载货物掉落造成保险车辆及货物自身的损失；,车载气体、液体泄漏所造成的第三者人身伤亡或财产损失；,五、机动车交通事故责任强制保险,1,、交强险的概念,交强险是由保险公司对被保险机动车发生,道路交通事故,造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,五、机动车交通事故责任强制保险,2,、实施交强险的目的,在现实中,商业三责险投保比率,比较低（,2005,年约为,35%,），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。,实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以,提高三责险的投保面,，在,最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。,五、机动车交通事故责任强制保险,3,、交强险的投保主体,在中华人民共和国,境内,道路上行驶的机动车的,所有人,或者,管理人,都应当投保交强险。,机动车所有人、管理人,未按照规定投保交强险,的，将由公安机关交通管理部门,扣留机动车,，,通知,机动车所有人、管理人,依照规定投保,，并处应缴纳的保险费的,2,倍罚款。,五、机动车交通事故责任强制保险,4,、交强险的作用,有利于道路交通事故,受害人,获得,及时的经济赔付和医疗救治,；,有利于,减轻,交通事故肇事方的经济负担，,化解,经济赔偿纠纷；,通过实行“奖优罚劣”的,费率浮动机制,，,有利于促进驾驶人增强交通安全意识,；,有利于充分发挥保险的,保障功能,，,维护社会稳定,。,五、机动车交通事故责任强制保险,6,、交强险的责任限额与费率,1,）责任限额,死亡伤残,赔偿限额,50000,元,医疗费用,赔偿限额,8000,元,财产损失,赔偿限额,2000,元,被保险人,无责任的赔偿限额,，其赔偿限额分别按照以上三项限额的,20%,计算。,机动车辆保险,本章学习目标:,掌握,机动车保险理赔处理,案例一,一,位姓李女士刚买了一辆新车，同时买了比较齐全的保险，只是车辆还没有上牌。因为小区没有停车场，她把车停在自家楼下。当天晚上她的车被偷走了。,思考题：,1.,她去保险公司索赔能否成功？为什么？,2.,针对上述情况，为保障车辆的安全，李女士应对方法有哪些？,.,1,她去保险公司索赔能否成功？为什么？,机动车盗抢保险条款的责任免除部分一般规定：发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的，导致的车辆损失保险公司不予赔偿。由于周女士的车辆没有上牌，所以不会有车辆行驶证，所以周女士车辆的丢失，保险公司一般拒赔。,针对上述情况，为保障车辆的安全，周女士应自己妥善保管车辆，如放入有人看管的停车场里面，或加装比较好的防盗装置。,2.,针对上述情况，为保障车辆的安全，,周女士应对方法有哪些？,案例二,张先生购买了一辆国产轿车，并在某保险公司购买了交强险和车辆损失险。由于这辆车的四个车轮都是国产的普通车轮，张先生觉得不够漂亮且对其质量和安全没有信心，于是张先生就到汽车美容店给轿车更换了四个进口品牌车轮，价格是原来车轮的,5,倍，同时增加了许多其他装置。一翻改装后，轿车显得与众不同，张先生甚是喜爱。但不久，该轿车发生了交通事故，轿车损坏严重，同时四个车轮坏了两个。,1.,本次事故损失保险公司会赔偿吗？两个撞坏的车轮保险公司会赔偿吗？,2.,汽车购置后的加装装置如何才能获得保险保障？,1.本次事故损失保险公司会赔偿吗？两个撞坏的车轮,保险公司会赔偿吗？,本次事故中的车辆原有的装置的损失保险公司会从车辆损失险中给予赔偿。但两个撞坏的车轮保险公司不赔偿。,2.汽车购置后的加装装置如何才能获得保险保障？,汽车购置后的加装装置要想获得保险保障，应购买新增设备损失险。同时要列明新增设备名称和价值。,案例三,某物流公司司机李某驾驶解放牌货车在山路上行驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下30余米处，所幸李某没有受伤。李某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑，就从工具箱中取出千斤顶，想把车的前部顶起以防继续下滑。就在李某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，李某躲闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。,事故发生后，物流公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。保险公司核赔时发现该车只投保了车辆损失险，遂告知物流公司对于李某的伤残费用不负赔偿责任。物流公司认为，李某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应属于“施救费”，应属车损险赔付范围，并申请在车辆修复金额之外单独计算予以赔偿。保险公司拒绝了物流公司的请求，物流公司遂向法院起诉。,1.法院的判决结论如何？依据是什么？,2.对事故损失施救时，应注意什么？,案例三,1.,法院的判决结论如何？依据是什么？,法院的判决结论应为：李某的伤残费用不属于“施救费用”，保险公司可以拒赔，判决物流公司败诉。,依据：施救费用是指保险事故发生时，被保险人为抢救财产或者防止灾害蔓延或者为施救、保护、整理保险标的所支出的合理费用。保险人对施救费用的赔付，关注点是施救费用必须是必要的、合理的。本案中车辆驾驶员李某的伤残虽然是在施救过程中发生，但其伤残与防止或减少保险标的损失没有必然联系，属于施救过程中发生的另一起意外事故。另外，李某的人身伤残不为施救被保险车辆所应付出的必要的、合理的代价。因此，司机李某的伤残费用不属于“施救费用”，保险人拒绝赔偿是正确的。,2.,对事故损失施救时，应注意什么？,对事故损失施救时，应注意施救费用必须是必要的、合理的，且对抢救受损财产或者防止灾害蔓延或者对施救、保护、整理保险标的有直接效果。,案例四,一驾驶员驾驶宝来轿车行驶于高速公路上，因观察不够仔细而追尾撞了一辆正常行驶的大货车，导致保险杠撞断、发动机盖折起、前风挡玻璃破碎、驾驶员受轻伤。事故发生后，前车停车查看案情，轿车驾驶员试图打开车门出来。但是，就在此时，后方高速驶来另外一辆大货车，推动宝来轿车“塞”入了前车下面，导致轿车受损程度明显加剧，驾驶员当场死亡的悲剧,1,.,在该起事故中，被追尾撞击的大货车是否负有相关责任？,2,.,宝来轿车应该承担什么责任？,3,.,后方驶来的大货车，应该承担什么责任？,1.,在该起事故中，被追尾撞击的大货车是否负有相关责任？,因前面的大货车属于正常行驶，被宝来追击碰撞的事实发生，与大货车没有任何关系。假如事故到此为止，那么，大货车尾部的所有损失应该由宝来车的交强险以及第三者责任险予以赔付；宝来车的“保险杠撞断、发动机盖折起、前风挡玻璃破碎”应该由大货车的交强险先行赔付无责赔款的,100,元限额，其余部分由宝来车自身的车辆损失险赔付；“驾驶员受轻伤”应该由大货车的交强险先行在无责赔款的,10000,元限额内赔付，假如不够，再从宝来车自身的车上人员责任险中限额赔付欠额部分。,2,宝来轿车应该承担什么责任？,在宝来与前方大货车的追尾撞击事故中，宝来负有全部责任应该由交强险、第三者责任险承担前车的全部损失。,3后方驶来的大货车，应该承担什么责任？,本案中，后方高速驶来的另外一辆大货车，推动宝来轿车“塞”入了前车下面，导致轿车受损程度明显加剧，驾驶员当场死亡的悲剧。很明显，“轿车受损程度明显加剧，驾驶员当场死亡的悲剧”属于宝来被后面来的大货车追尾碰撞的直接原因。后方驶来的大货车应该对此承担全部责任。不仅如此，假如有证据证明前面的大货车因为宝来与后面的大货车再次碰撞而导致损失程度加大，那么它的损失加大部分，也应该由后面的大货车承担责任。,案例五,石家庄的刘先生，晚上将自己的私家轿车福特嘉年华停在楼下时，右侧两车轮被盗。发现后，即与所投保的保险公司联系，询问索赔程序。保险公司的答复是“车轮丢了属汽车零部件被盗，不在理赔范围内”。无奈，他只好去派出所报了案，并自费购买了新车轮。手持合同，他多次找保险公司索赔，无果。,（1）汽车全车盗抢险的赔付条件是什么？,（2）为什么一定要规定“全车被盗窃”才可以理赔？,（,1,）汽车全车盗抢险的赔付条件是什么？,汽车盗抢险的保险责任是：第一，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满,60,天未查明下落的全车损失；第二， 被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；第三被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。,汽车发生盗抢险的赔付前提是：被盗抢的机动车拥有正式号牌、车辆检验有效、有县级以上公安机关立案的被盗抢证明、有交通部门出具的机动车停驶证明。,（,2,）为什么一定要规定“全车被盗窃”才可以理赔？,在机动车盗抢险的责任免除条款中，真对车辆自身的相关规定有：第一，自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；第二，遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；第三，市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；第四，标准配置以外新增设备的损失；第五，非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；第六、被保险机动车被诈骗造成的损失；第七、被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺；第八、被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意行为或违法行为造成的损失。,只所以做出这样的规定，出发点在于规避道德风险，减少因欺诈而支出的赔偿金额。本案中，从车主刘先生角度来看，“自己的私家轿车福特嘉年华停在楼下时，右侧两车轮被盗”而得不到保险公司的赔偿，的确会感觉到不公平。但从保险告诉角度来看，由于他们无法界定所有报案称自己汽车的车轮丢失究竟属于被盗还是因为损坏而故意拆下来的，因而，只好事先将此列为责任免除条款。,案例六,赵先生开车去九寨沟旅行，晚上将自己的别克车停于一无人值班的旅馆停车场，第二天起程时发现车子被撬开了车门，一台价值,7800,余元的照相机和旅行袋被偷走，赵先生马上向保险公司打了保案电话，要求索赔照相机和旅行袋。,1,赵先生的索赔申请能否得到保险公司的支持？为什么？,2,假如赵先生的索赔申请被拒绝，他应该怎么办？,.,1,赵先生的索赔申请能否得到保险公司的支持？为什么？,赵先生的索赔申请，不可能得到保险公司的支持。理由非常简单：机动车全车盗抢险只负责车辆自身的全车被盗，不承担车上物品的保险责任。因而，不会赔偿他的照相机和旅行袋。,2,假如赵先生的索赔申请被拒绝，他应该怎么办？,尽管赵先生的索赔申请会被保险公司拒绝，但他可以去找旅馆的停车场理论，因为他是在住宿时被盗的，而旅馆自己开办的停车场负有对对客人汽车看管的义务。,案例七,2008年8月8日，北京柳先生急于去看奥运会开幕式，虽然知道自己的驾驶证在本扣分周期已经被扣满了12分，还是冒险驾自己的私家车前往转车点赶赴赛场。没想到，因急于赶路，车在路途发生交通事故，并撞坏了道路护栏。交警认定司机柳某承担全责，他为此赔偿了路政部门10000余元，自己修车花费了3000多元。事后，他去保险公司索赔，并未提及自己驾驶证被扣满12分的事实，顺利获得了相关赔款。,1. 柳先生的驾驶证已经在本扣分周期被扣满了12分，他是否还具有驾驶资质？,2柳先生在本次事故造成的损失，是否应该由保险公司赔偿？,1.,柳先生的驾驶证已经在本扣分周期被扣满了,12,分，他是否还具有驾驶资质？,根据,中华人民共和国道路交通安全法实施条例,第,23,条的规定，公安机关交通管理部门对机动车驾驶人的道路交通安全违法行为除给予行政处罚外，实行道路交通安全违法行为累积记分制度，记分周期为,12,个月。对在一个记分周期内记分达到,12,分的，由公安机关交通管理部门扣留其机动车驾驶证，该机动车驾驶人应当按照规定参加道路交通安全法律、法规的学习并接受考试。考试合格的，记分予以清除，发还机动车驾驶证；考试不合格的，继续参加学习和考试。,由此可见，在一个记分周期内记分达到,12,分的，公安机关交通管理部门应该扣留其机动车驾驶证，当事人自动失去了驾驶资格。,2,柳先生在本次事故造成的损失，是否应该由保险公司赔偿？,既然柳先生已经失去了驾驶资格，那么他的驾驶行为应该视为无证驾车，而保险条款明确规定，无证驾车发生事故造成的损失，无论车辆损失保险还是第三者责任险，均不负责赔偿。,课后作业,车损险有哪些特定的责任免除？,第三者责任险有哪些特定的责任免除？,第三者责任险与车辆损失险有哪些共同的责任免除？,试述三责险和交强险的异同。,简述各车损险附加险的保险责任与责任免除。,简述第三者责任险附加险的保险责任与责任免除。,分析影响车险费率的相关因素。,