贷记卡催收及核销管理业务

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑,金穗贷记卡催收及呆账核销管理,陕西分行信用卡中心 张笑天,201,2,.,0,6,金穗贷记卡催收及呆账核销管理,金穗贷记卡核销业务介绍,金穗贷记,卡催收业务介绍,陕西分行贷记卡风险概况,陕西分行贷记卡风险概况,贷记卡风险指标趋势图,陕西分行贷记卡风险概况,白金卡风险指标趋势图,陕西分行贷记卡风险概况,信用卡业务风险指标一览表,全省农行贷记卡贷款余额明细表,全省农行贷记卡不良贷款分布情况表,陕西分行贷记卡风险概况,催收操作流程（,1,）,金穗贷记卡催收业务介绍,催收操作流程（,2,）,催收操作流程（,3,）,金穗贷记卡催收业务介绍,金穗贷记卡催收业务介绍,催收流程介绍,属地催收工作介绍,属地催收面临的问题,金穗贷记卡催收业务介绍,信用卡相关法律条文,属地催策略介绍,*,电话催收,*,上门催收,*,委外催收,*,法务催收,特殊账户类型,金穗贷记卡催收业务介绍,信用卡相关法律条文,*,刑法 第,177,条 第,196,条,*,关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释,（,2009,年,10,月,12,日最高人民法院审判委员会第,1475,次会议、,2009,年,11,月,12,日最高人民检察院第十一届检察委员会第,22,次会议通过，于,12,月,16,日起施行。）,金穗贷记卡催收业务介绍,刑法第,177,条,【,伪造、变造金融票证罪,】,有下列情形之一，伪造、变造金融票证的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：,(,一,),伪造、变造汇票、本票、支票的；,(,二,),伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证的；,(,三,),伪造、变造信用证或者附随的单据、文件的；,(,四,),伪造信用卡的。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。,金穗贷记卡催收业务介绍,刑法第,196,条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额铰大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：,(,一,),使用伪造的信用卡的；,(,二,),使用作废的信用卡的；,(,三,),冒用他人信用卡的；,(,四,),恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚,。,金穗贷记卡催收业务介绍,属地催收策略介绍,电话催收,概述,催收类型,*,签订承诺还款协议后、第一次违约的账户；,*账户签订承诺还款协议后，按协议还款，违约后，经电话催收,3,天内履行协议的账户；,*为保证催收诉讼时效的延续、保证催收手段连贯，作为辅助催收手段，每间隔一定期间，用电话、信函、短信催收方式对持卡人进行辅助催收；,*适合电话催收的其他账户,注意事项,金穗贷记卡催收业务介绍,电话催收技巧,1.,打电话催收之前，首先要核对最新的档案资料，查看对方积欠的明细和正确金额。 如透支本金、利息、账单日等。,2.,对的时间、对的人进行电话催收。,3.,要说对话。,4.,沟通良好。,5.,威慑。,第一招：信用威慑,第二招：,刑法,第,196,条。,金穗贷记卡催收业务介绍,属地催收策略介绍,上门催收,概述,催收类型,*M3,以上阶段的账户；,*,签订承诺还款协议后、违约的账户；,*,失去联系的后，重新出现的持卡；,*,具有否认办卡、否认消费、死亡、生病等高风险特征的账户；,*,持卡人清偿情况出现变化，或者本人或其家庭主要成员经济、人身状况发生重大变故；,*,还款意愿差、还款能力不足，还款不予配合或有意逃避还款义务的账户；,*,适合上门催收的其他账户。,金穗贷记卡催收业务介绍,操作流程：,以“理”催收，以“情”催收，以“法”催收,了解账户,准备材料,记录催收结果,上门协查,制定催收策略,金穗贷记卡催收业务介绍,与持卡人沟通时,*,联系上持卡人，须与持卡人面谈催收事宜。,*,去持卡人的家庭地址催收，住宅性质系租赁：,持卡人为房东：,A.,从房客处了解,B.,从邻居处了解,C.,从居委、门卫了解,持卡人为房客,A.,从持卡人本人处了解,B.,从邻居处了解,C.,从居委、门卫了解,去持卡人的家庭地址催收，自住房屋,A.,从持卡人、业主或其他同住人处了解,B.,从邻居处了解,C.,从居委、门卫了解,去持卡人单位地址进行催收，向同事、领导了解,金穗贷记卡催收业务介绍,属地催收策略介绍,法务催收,催收类型,*,律师函催收,（,1,）,经上门催收，不予配合还款的；（,2,）其他适合律师函催收情形。,*公安立案（协助催收）,（,1,）以虚假的身份证明骗取贷记卡的；,（,2,）以虚假的工作证明、收入证明等资信证明骗领贷记卡并使用的；,（,3,）涉嫌非法套现的；（,4,）恶意透支的； （,5,）贷记卡被盗刷的。,前款恶意透支指持卡人以非法占有为目的，透支本金在,5,千元以上，并经催收后三个月未还款的行为。持卡人持有两张以上贷记卡的，透支金额合并计算。,*民事诉讼（,1,）拖欠金额小于,5000,元，但持卡人有可追偿资产，诉讼成本小于可收回金额；,（,2,）拖欠金额大于,5000,元；（,3,）其他适合民事诉讼的情形,。,金穗贷记卡催收业务介绍,律师函流程,报案流程,法务催收流程,金穗贷记卡催收业务介绍,属地催策略介绍,委外催收,催收类型,委外上门催收：,逾期三期（含）以上的催收账户，即,M3,（含）以上阶段经电话催收仍未履约还款的逾期账户；,委外法务催收：,逾期七期,(,含,),以上的催收账户，即“,M6,以上”阶段逾期账户；,M6,以下阶段需提前进入法务催收账户；,注意事项,金穗贷记卡催收业务介绍,委外催收流程,金穗贷记卡催收业务介绍,特殊账户类型,恶意透支持卡人,注意：在每次催收工作中务必保存催收记录！,现在持卡人有意躲避银行催收不留痕迹是客观事实。,因此，针对恶意透支，可以采用以下几种形式防范和采集证据：,一是电话催收时进行录音。,二是邮政专递,EMS,。,三是上门催收。,四是公告催收。,金穗贷记卡催收业务介绍,特殊账户类型,失联账户的催收策略,如何查找持卡人,1,、通过办卡时持卡人的联系人查找；,2,、通过公安内部户籍信息平台持卡人的户籍资料调出；,3,、打印持卡人的新的个人信用报告,其他方式。,金穗贷记卡催收业务介绍,催收流程介绍,属地催收工作介绍,属地催收面临的问题,金穗贷记卡催收业务介绍,属地,催收工作存在的问题,属地催收人员少、资金短缺,属地催收工作有所松懈,对催收账户了解不够、催收策略不到位,部分分行法务催收工作开展不及时，影响催收效果的提高,属地催收日常工作存在不规范现象,核销制度未能有效落实,金穗贷记卡催收业务介绍,工作要求：,加强风险分析，严格审批流程,正确认识属地催收工作重要性,认真分析属地催收账户，采取有针对性的催收对策,严格按照要求开展属地催收，保证催收业务合规,加快法务催收进程,不定期核销，为损失类贷款找出口,金穗贷记卡核销业务介绍,呆账核销工作介绍,金穗贷记卡核销业务介绍,核销的政策依据,核销流程,核销职能部门及人员,核销种类,核销要件,核销个性要件,核销处理,金穗贷记卡核销业务介绍,核销的政策依据,*1.,中国农业银行呆账核销管理办法,（农银规章,2010164,号）,*2.,中国农业银行呆账核销规程,（农银规章,2011179,号）,*3.,中国农业银行境外分行资产损失核销管理办法,（农银规章,2010163,号）,核销的重要意义,1.,有利于净化资产负债表，真实反映经营状况。,2.,有利于主动管控贷款质量，优化贷款结构。,3.,有利于夯实基础，实现全行长期可持续发展。,办法解读,-,扩大了银行卡呆账的范围,金穗贷记卡核销业务介绍,办法解读,新增,6,类银行卡呆账核销类型,金穗贷记卡核销业务介绍,办法解读,调整银行卡损失,-,追索类的认定条件,金穗贷记卡核销业务介绍,办法解读,精简审查环节,金穗贷记卡核销业务介绍,办法解读,-,操作规程,细化和调整的主要内容,金穗贷记卡核销业务介绍,办法解读,-,降低了证明材料的取证难度,金穗贷记卡核销业务介绍,办法解读,外部证明材料的替代证明,金穗贷记卡核销业务介绍,金穗贷记卡核销业务介绍,办法解读,扩大批量核销适用范围,适用范围：法人客户单户核销本金,5,万元（不含）以下，农户客户单户核销本金,2,万元（不含）以下，银行卡客户及非农户自然人客户单户核销本金,1,万元（不含）以下的小额呆账可以批量核销。,材料组织：可以经营行为单位，批量出具请示文件、送审表（即,中国农业银行小额呆账批量申报项目清单,）、审计报告、责任人认定及处理文件、法律意见书等。（,中国农业银行呆账核销操作规程,对上述要件的批量出具进行了详细规定，详见,“,第三章：呆账核销申报,”,。）,呆账核销工作流程,金穗贷记卡核销业务介绍,呆账核销管理要求,金穗贷记卡核销业务介绍,规范组织核销材料,金穗贷记卡核销业务介绍,金穗贷记卡核销业务介绍,个性要件,破产类,1.,法院宣告破产裁定书、破产终结裁定书,2.,街道办事处、村委会、居委会、工作单位、会计师事务所、律师事务所、公证部门、司法部门出具的财产清偿证明。,宣告死亡、失踪类：,1.,法院出具的宣告持卡人已经死亡或失踪的证明，医院、公安部门出具的死亡证明，公安部门出具的户口注销证明（需含死亡字），或持卡人原单位或家人出示的证明持卡人已死亡的证明（单位需盖公章，家属需签字）。,2.,街道办事处、村委会、居委会、工作单位、公证部门、司法部门出具的借,款人财产或遗产清偿证明。,金穗贷记卡核销业务介绍,个性要件,自然灾害类：,1,、县级及县级以上气象部门或政府部门出具的持卡人所在地区受灾证明，或权威媒体发布的灾害信息，或消防等救灾部门或县级及县级以上政府主管部门出具的事故证明；,2,、保险公司提供的保险赔偿证明或拒绝赔付证明；无保险的，由经营行出具的持卡人未入保证明；,3,、街道办事处、村委会、居委会、工作单位、会计师事务所、律师事务所、公证部门、司法部门出具的财产清偿证明。,关闭类,1,、有关主管部门出具的批准持卡人关闭的文件，或工商行政管理部门注销或吊销持卡人营业执照的证明；,2,、街道办事处、村委会、居委会、工作单位、会计师事务所、律师事务所、公证部门、司法部门出具的财产清偿证明。,金穗贷记卡核销业务介绍,个性要件,触犯刑法类,1.,法院出具的持卡人刑事判决书和执行裁定书；,2.,街道办事处、村委会、居委会、工作单位、会计师事务所、律师事务所、公证部门、司法部门出具的财产清偿证明。,强制执行类,1.,法院出具的持卡人判决书或仲裁书；,2.,法院出具的强制执行终结、终止（中止）裁定书。,诉讼和解类,1.,法院出具的持卡人诉讼判决书或仲裁书、强制执行书、和解协议。,驳回起诉裁定免责类,1.,法院出具的驳回起诉的证明或裁定免除债务人责任的判决书、裁定书或民事调解书。,金穗贷记卡核销业务介绍,个性要件,权利凭证遗矢类,1.,中国农业银行呆账核销法律意见书,；,2.,相关旁证材料、追索记录情况说明。,银行卡损失,-,丧失诉讼时效类。,1.,中国农业银行呆账核销法律意见书,。,银行卡损失,-,涉嫌诈骗类。,1.,公安部门立案回执或受理案件回执证明。,银行卡损失,-,追索类,1.6,次以上的催收记录。,金穗贷记卡核销业务介绍,规范组织核销材料,符合格式要求,规范组织核销材料,确定申报核销类型,金穗贷记卡核销业务介绍,已核销呆账的管理,金穗贷记卡核销业务介绍,已核销呆账的管理,金穗贷记卡核销业务介绍,金穗贷记卡核销业务介绍,核销处理,核销账户处理,核销后的资产保全和催收,核销保密制度,谢 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