风险管理解读课件

,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Click to edit Master title style,*,课程内容,本课程主要内容：风险的含义与风险管理方法；保险的性质、职能和作用；保险发展历程；,保险合同；保险的基本原则；财产保险；人身保险概述；再保险,；保险市场及监管；保险经营环节等。,教学方式,授课方式：课堂讲授,教学方法：引导和启发的方式，课堂讨论和案 例分析,教学手段：传统教学和,PPT,课件组合,考核类型：全校统一组织考试,期末考试,70%,平时成绩,30%,（出勤、课后作业、课堂案例分析,参考资料,中国保险网,http:/www.china- 风险的概述,一、风险的定义,何为风险？,风险=不确定性,？,确定性,即不存在怀疑,不确定性,描述了一种思想状态，当个体无法确切知道结局时，不确定性就产生了,不确定性,*,风险是客观存在的，而不确定性是由人们自己,心理产生的意识,-,实际结果与预期结果的差距，可以用统计学工具度量。,-,个人对客观风险的评估。,客观的不确定性,主观的不确定性,风险与损失,在风险管理中，损失是指,非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少,，即经济损失。,在保险实务中，损失通常分为,直接,和,间接损失,。,直接损失,由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；,间接损失,由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。,通常人们认为风险的存在,意味着损失的存在,一生中风险事故概率,风险事故 发生概率,受伤 13,难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340,家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000,风险事故 发生概率,染上爱滋病,1,5700,被谋杀,1,1110,死于怀孕或生产,(,女性,) 1,4000,自杀,(,女性,) 1,20000,自杀,(,男性,) 1,5000,因坠落摔死,1,20000,死于工伤,1,26000,走路时被汽车撞死,1,40000,死于火灾,1,50000,溺水而死,1,50000,受二手烟污染死于肺癌,1,60000,被刺伤致死,1,60000,风险的构成要素,风险因素,(Hazard),促使和增加损失发生的频率或严重程度的潜在原因。分为有形和无形两类。,风险事故,(Peril ),造成人身或财产损失的事件,损 失,(Loss ),风险事故的发生造成的结果（经济上的或精神上的）。,1,、风险因素,风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。,（,1,）实质风险因素,实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。,（,2,）道德风险因素,道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。,（3）心理风险因素,心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状,态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关,心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故,发生的机会和加大损失的严重性的因素。,2,、风险事故,风险事故，是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。,风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。,3,、风险损失,在风险管理中，损失是指,非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少,，即经济损失。,在保险实务中，损失通常分为直接和间接损失。,直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；,间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。,风险因素,风险事故,损失,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,自己的 财产风险,财产,他人的 责任风险,他人的,人身,自己的 人身风险,直接损失,间接损失,财产的损毁与灭失,人 身 伤 害,额外费用损失,收 益 损 失,责 任 损 失,风,险,风,险,风险三要素之间的关系,讨论：,请指出以下分别是什么,风险因素,:,房屋年久失修 寻仇纵火烧房子,红灯时横穿马路 外出时忘记锁门,以下情况是否构成了,损失,？,1、海啸卷走房屋,2、记忆力减退,分析：,少年A在家网游时，发生了地震。少年A因为心中恐惧和求生心切，立即从四楼跳楼逃生。地震结束后，房屋没有倒塌，但结果少年A不幸坠楼身亡。,讨论该事件中的,风险因素,，,风险事故,和,风险损,失各自是什么？,风险的分类：,1、依据风险,的,原因，可以将风险分为,客观,风,险,和,主观,风险,；,2、依据风险的性质，可以将风险分为,纯粹风险,和,投机风险,；,3,、依据损失的范围，可以将风险分为,重大,风险,和,特定风险,；,重大（,基本,）,风险是指,非个人行为,引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险；,特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。,风险的对象分类,导致财产损毁，灭失和贬值的风险。,财产风险,人身风险,信用风险,责任风险,按对象分为四大类,.,导致人的死亡，疾病以及劳动力降低和丧失等的风险,。,由于个人或团体的疏忽，过失行为造成对方损失伤亡而承担的法律责任风险,。,权利人与义务人之间由于一方违约，违法而使对方遭受损失的风险。,风险的形成原因,自然力的不规则变化导致的对物质生产及其生命的损失和损害。,自然风险,社会风险,政治风险,经济风险,形成原因分类,由于个人，团体的行为对人民生活造成的损失 可能性,。,在生产和销售过程中因外界因素导致经济上遭受损失的风险。,在对外贸易投资过程中因政治原因使债权人遭受损失的风险。,风险的特征,不确定性,事故发生空间上的不确定性,事故发生时间上的不确定性,可测定性,可变化性,不可预知的个别单位,具有必然性的大量风险,抵御风险的能力提高（科技和经济）,政治与社会结构改变,风险的特征,客观性,独立于人的意识之外的客观存在,由事物内在因素，客观规律决定,普遍性,损害性,无时不在，随时都有可能发生,渗透到社会，企业个人生活各方面,经济上的损害可以用货币衡量,人身损害包括精神损害,风险管理,一、风险管理的发展,风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规；正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄；,19551964年间，诞生了现代风险管理，大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的；,1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品。,风险管理基本程序,风险识别,风险估测,风险评价,风险管理的第一步，对所面临及其潜在的风险加以判断，整理并对风险的性质进行鉴定的过程,。,在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，估计和预测风险发生的概率和损失程度,在前两者的基础上，把风险发生的概率，损失等其他因素综合考虑，得出系统发生风险的可能性及其是否需要处理和处理的程度,。,风险管理的方法,（一）控制型风险管理方法,控制型风险管理方法实质是在风险分析的基础上，针对企业存在的风险因素，采取控制技术，以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。,主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。控制型风险管理技术的具体方法主要有：,避免、 预防、分散和抑制,。,（二）财务型风险管理方法,财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本。财务型风险管理技术主要包括以下方法：,1、自留,风险,自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。,2、转移,风险,转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。,讨论：,未来生活中可能面临哪些风险？你是如何管理的？,可保风险,可保风险,(Insurable Risk),即可保危险，是指可,被保险公司接受的风险,，或,可以向保险公司转嫁的风险,。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。,可保风险,可保风险的条件：,大量同质、独立的风险单位,损失是偶然和非故意的,损失易于查明和确定,无巨灾损失,经济可行的费率,保险的起源与发展,我国古代的保险思想,“,国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家也；此谓之国备。,”,周书,“,老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。,”,礼记,“,必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。,”,墨子,保险的起源与发展,（一）,“,共同海损,”,分摊原则,为了共同利益而造成的损失，应由因此而免遭损失的全体船、货主共同分摊的原则。公元前,916,年的,罗地安海商法,，正式规定,“,凡因减轻船舶载重而投弃大海的货物，如果为全体利益而损失的必须由全体来分摊,”,。,一、古代保险思想,古代抵押借款包括海上借贷、冒险借贷和无偿借贷,货主和船主,资本商人,借款,还款,双方约定：,如在途中受损则不还本只付息,如安全抵达则要还本付息,（二）海上借款,海上借贷,资本主,如果船舶或货物在航海中遭遇海难，可根据损失程度免除债务的全部或部分，如果货物安全到达目的地，就要还我本金和利息！,船主或货主,借给我点钱吧，我要出海。,无偿借贷,资本主,船主或货主,你先交给我点钱，如果船货安全到达目的地这钱我就不还你了，如果货物中途受损，那么我肯定还你！,OK,！,保险发展的重大事件,一、海上保险出现与发展,1、近代海上保险起源于意大利。1468年威尼斯已有专门的保护法令。1523年佛罗伦萨制定了完整的保险条例，规定了标准保单的格式。现代海上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演划而来。,2,、海上保险发展于英国,美洲大陆发现后，保险的中心转到了英国。,1568,年，第一家皇家交易所成立，制定标准保单和条款。,1601,年，英国伊丽莎白女王制订了第一部有关海上保险的法律。,3,、世界上最早的保险单,公元,1347,年,10,月,23,日由意大利热拉亚商人,乔治,.,勒克维伦,签发的一张船舶航程保单。,4,、世界上第一张纯粹保单,1384,年,1,月,15,日，意大利比萨的几个商人联合签发的货运保单。这是一张具有现代意义的保单,比萨保单。,世界上最早的保险公司是美国经营人寿保险和损害保险的埃脱那保险公司。,5,、世界上最早的保险公司,6,、世界上最早的保险法令,世界上最早的保险法令：为解决保险带来的经济纠纷，防止欺诈行为和给予本国船只优先待遇，,1435,年巴塞罗那制定了世界上最早的保险法令。,7,、世界上最早的保险条款,世界上最早的保险条款：,1524,年，佛罗伦萨总结以往海上保险的做法，制定了一部比较完整的保险条例，并规定了标准的保单格式，成为世界上最早的保险条款。,火灾保险起源,德国,是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。有人认为火灾保险起源于德国古代的,基尔特制度,。,英国,真正促进火灾保险大发展的国家。,1666,年的,伦敦大火,，直接推动了火灾保险的发展。,1667,年英国牙科医生巴蓬开设火灾保险公司，,第一次提出了火险分类费率,。被誉为,“,现代保险之父,”,。,三、人身保险的产生和发展,人身保险起源包含于海上保险的产生和发展过程中,。,15,世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲的奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这是人身保险的早期形式。,15,世纪前，人身保险已经附在其他保险上出现,。,16,世纪的安特卫普的海上保险对乘客也进行保险。这是世界上最早的人身意外伤害保险。,1774,年英国颁布了具有历史意义的人身保险法。要求投保人必须具有可保利益。对防止道德风险，促进人身保险发展具有重要意义。,1870,年，英国通过了人寿保险公司法。该法标志着人身保险制度走向成熟。,四、责任保险和信用保险的产生,1857,年，英国率先开办了责任保险业务。目前责任保险最发达的国家是美国。,1702,年，英国首次举办信用保险业务。,五、劳和社的性质及演变过程,劳合社是世界上最早的保险组织。,1688,年,，劳埃德先生在伦敦塔附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆，这里每天富商满座，保险经济人利用这一时机招揽业务且队伍日益壮大，成为世界上最早的保险组织。,英国劳合社,1688-,临近海关的咖啡馆,1696-,出版,劳埃德新闻,1713-,劳埃德去世，女婿接管,1734-,出版,劳合社动态,至今,1774-,由咖啡馆改为劳合社,1871-,取得法人资格经营海上保险业务,1911-,经营一切保险业务,当今世界上最大的保险组织，世界上最重要的保险市场。,咖啡店为顾客相互交换信息、达成海上保险交易提供方便。,1696,年劳埃德咖啡馆开始出版,劳埃德新闻,；,1734,年出版了,劳和社动态,，逐步成为具有国际影响的刊物。,1771,年，,79,名咖啡馆顾客各出资,100,镑，另选新址，成为专门经营海上保险业务的保险人组织。,1871,年，英国议会通过法案，批准劳和社为一个社团组织。,劳和社不是保险公司，而是由许多保险人在一起经营保险业务的社团组织，一个交易场所或保险市场。,劳和社的特点,代理人,会员,保险经纪人,保户,劳和社,劳和社在世界保险市场中以其极高的信用著称。因此被人们誉为,世界,“,保险史上的旗舰,”,。,第二节 中国保险业发展,一、解放前的中国保险业,1949年前中国保险业的基本特征是保险市场基本,被外国保险公司垄断,，垄断了保险规章、条款以及费率等的制定。民族资本的保险公司虽也组织了华商同业公会，但由于力量弱小，只能处于被支配地位,。,二、,改革开放前的保险业,1、,1949年10月20日,，中国人民保险公司（PICC）成立。,2,、50年代初，强制保险推行。,3,、,1958年10月,，西安全国财贸工作会议，国内保险停办。,4、,1980年,，国内保险业恢复,，,1984年11月，中国人民保险公司独立。,5、,1988年3月,，平安保险股份公司成立。1992年9月，改名中国平安保险公司，第三家全国性、综合性保险公司。,6、,1992年9月,，美国友邦保险上海分公司成立，,中国保险业开放,。,7,、,2001年12月11日,，中国加入WTO，保险业开放加快。,8,、2003年起保险公司上市（中国人保、中国人寿、平安、太平洋）,三,、保险密度,保险密度，是指,保险费收入与平均人口数,之比。即一国在一个日历年度内按全国人口计算，平均每人支付的保险数额。反映,一国或一个地区保险的普及率和覆盖面,。保险密度,=,保险费总收入,/,全国人口数量。,保险密度同一国经济发展水平成正比，它用以衡量一国国民受保险保障程度的高低、保险保障普及的程度；衡量一国保险业是否发达的一个重要指标。,数据显示，2011年，中国的,保险密度,约150,美元,，且大大低于全球平均水平595.1美元,，,北京、上海、天津仍然位居前三,，,保险密度区域差异仍然明显,。,位列第一位的是荷兰，保险密度6554.6美元；第二名是瑞士，保险密度6257.6美元；再次是丹麦，保险密度5528.9美元。日本和美国则分别位列第9、第10。,保险深度是,保费收入占,GDP,的比重,。即指一国在一个日历年度内的保险费总收入占其,GDP,的比重。保险深度,衡量一个国家保险业是否发达,的另一重要指标，既反映一国商业保险在国民经济中的地位，也反映一国经济对保险业的依赖程度。,四,、保险深度,保险深度,=,保险费总收入,GDP,100%,。,截至20,09,年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球平均水平7.0%。,世界保险业的发展趋势,新型风险,不断出现，一些传统不可保风险正在,成为可保风险,巨灾风险,加大，保险市场面临巨大挑战,电子信息技术和互联网对保险业的发展带来巨,大影响,全球化的保险,和保险业的全球化,社会保险普遍面临改革压力,谢 谢,