《保险原理与实务》ppt课件

保险原理与实务,3,、,保险的产生与发展,2,、,保险概述,1,、,风险与风险管理,第一章 风险与保险,第一节 风险与风险管理,一、风险的含义,1、风险的定义,对于风险的定义，理论界有以下几种学说：,损害可能说与损害不确定说、预期结果与实际结果变动说、风险主观说与风险客观说,我们认为，风险是指在特定环境下某种随机事件发生并给人造成利益损失的不确定性，其中，不确定性是风险的本质。,2、风险的三要素,风险因素、风险事故、损失,3,、风险的属性,充实性：风险时时处处存在,变异性：风险随时间空间条件变化,可控性：风险是可以也是应该加以控制的,效益性：风险包括效益和损害两个方面,4,、风险的种类,风险可按照不同标准分类,5,、风险的成本,风险的成本包括三个组成部分：,（,1,）防范、分散或转移的费用,（,2,）风险造成的损失及处理费用,（,3,）风险的社会成本,二、风险管理,1、风险管理的定义,所谓风险管理是经济单位通过风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。,2、风险管理的基本程序,（1）风险识别,（2）风险评估,（3）风险控制,风险控制的措施：风险回避、风险抑制、风险自留、风险集合、风险转移,3、风险管理的范围,个人、企业、国家的风险管理范围各有不同,4、风险、风险管理与保险的关系,（1）风险是保险产生和存在的前提,（2）风险的发展是保险发展的客观依据,（3）保险是风险处理的传统有效的措施,（4）保险经营效益要受风险管理技术的制约,（5）保险与风险管理还存在相辅相成、相得益彰的关系,第二节 保险概述,一、保险的定义,保险是一种经济制度也是一种法律关系。,广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。,狭义的保险一般指商业保险，即指通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动力者的经济损失给付的一种经济保障制度。,二、保险的要素,1、可保风险,可保风险应具备的条件：,（1)可保风险是纯粹风险,(2)风险必须具有不确定性,(3)风险的发生是意外,(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性,(5)风险的损失必须是可以用货币计量的,2、多数人的同质风险的集合与分散,3、费率的合理厘定,4、保险基金的建立,5、订立保险合同,三、保险的特征,经济性：保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。,互助性：保险的意义在于通过一种经济互助关系达到分散风险的目的。,法律性：保险的法律性主要体现在保险合同上。,科学性：保险的经营管理都以科学为依据。,四、保险的分类,1、按照保险实施的方式分类,自愿保险,强制保险,2、按照保险标的分类,财产损失保险,人身保险,责任保险,信用保险,农业保险,3、按照承保形式分类,原保险:原保险是指投保人向保险人转移风险，通过签订保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标的承担直接风险责任的保险。,再保险:再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业务分给另一个或几个保险人分担的保险。,重复保险:重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。,共同保险:,共同保险又称为共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保险。,五、保险的职能,保险保障职能,包括有财产保险的经济补偿职能和人身保险保险金给付职能。,资金融通职能,是保险人参与社会资金融通的职能，主要体现在筹资职能和通过购买有价证券、购买不动产等投资方式实现的投资职能,。,社会管理职能,第三节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革,1、古代的保险思想,2、海上保险的起源和发展,3、火灾保险的起源与发展,4、其他保险业的产生与发展,二、我国保险发展的历史沿革,1、我国古代保险思想的萌芽,2、国外保险势力的侵入,3、新中国成立之前保险业的发展,4、人民保险事业的创立和发展,某工厂于2006年7月投保于A保险公司，是保期2年的财产保险，保险金额为7亿元人民币。事后， A保险公司将其中的一部分分保于B保险公司。该工厂为了保险起见，又于2006年9月投保于C保险公司，也是保期2年的财产保险，保险金额也是7亿元人民币。该工厂将在A保险公司保险之事告之C保险公司。事后， C保险公司将其中的一部分分保于D保险公司。在C保险公司投保以后，工厂厂又将此事告之A保险公司。2007年2月，该工厂发生重大事故，遭受重大损失。,结合以上案例：,1、请解释什么是再保险？,2、请解释什么是重复保险？,3、在4个保险公司中，工厂可以向哪个保险公司索赔？,第一节 保险合同概述,一、保险合同的含义,保险法第十条的规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”,二、保险合同的特点,1保险合同是特殊的有偿合同,2保险合同是射幸合同,3保险合同是附合合同,4保险合同是最大诚信合同,按标的价值确定与否,按订立合同的意愿,按保险标的类别,分类,按承保方式,三、保险合同的种类,1、以合同当事人订立合同的意愿为标准，划分为：自愿保险合同和强制保险合同,2、按照保险标的价值的确定与否，划分为定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同,3、以保险标的为标准，划分为财产保险合同和人身保险合同,4、以保险人的承保方式为标准，划分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同保险合同,5、根据保险人所承保的危险状况的不同分为单一风险合同、综合风险合同和一切险合同,保险人,投保人,被保险人,受益人,一、保险合同的主体,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体,保险人：,我国,保险法,第,10,条明确规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”,（一）保险人,1,、具有民事权,利能力和民事行为能力,；,2,、,对保险标的具有保险利,益；,3,、负有交纳保险,费义务,投保人,与保险,人订立合同并,交纳保险费的人,（二）投保人,财产或人身受保险合同保障、,享有保险金请求权的人。,死人、法人或其他民事,法律主体不能成为人身保险的被保险,人，,无民事行为能力的人不得成为死亡保险的被保险人,（三）被保险人,受益人：,指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。,自然人、法人及其他合法经济组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可被指定为受益人。投保人、被保险人可以为受益人。,（四）受益人,二、保险合同的客体,保险合同的客体是投保人投保于保险标的上的保险利益。,三、保险合同的内容,(一)保险合同的基本条款,1、有关保险主体的名称和住所,2、保险标的,3、保险责任,4、责任免除,5、保险期间和保险责任开始时间,6、保险价值,7、保险金额,8、保险费及其支付办法,9、保险金赔偿或给付办法,10、违约责任和争议处理,11、订立合同的年、月、日,(二)附加条款,(三)保证条款,第三节 人寿保险合同中的常见条款,一、不可抗辩条款,不可抗辩条款是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限(通常规定为二年)后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。,二、年龄误告条款,我国保险法第54条第二、三款规定：,“,投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正井要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。,”“,投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,”,三、宽限期条款,宽限期条款是对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月)，在宽限期期间，保险合同效力正常。,我国保险法第58条规定：,“,合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。,”,四、中止、复效条款,我国保险法第59条规定：,“,依照前条(第58条)规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。,”“,保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。,”,五、自杀条款,在人寿保险合同中，,般都将自杀作为责任免除条款来规定，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。,我国保险法第66条规定：,“,以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。,”,该条第二款规定：,“,以死亡为给付保险金条件的合同， 自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。,”,六、不丧失现金价值条款,订立保险合同产生的现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。,保险人一般都把这种现金价值列在保险单上，当投保人不愿意继续交纳保险费时，投保人有权选择有利于自己的方式来处理这笔现金价值。,七、保单贷款条款,保单贷款通常是投保人以保险单作质押向保险人贷款，贷款数额按有关法律或合同约定，一般不超过保单现金价值的一定比例。,八、自动垫交保费条款,当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。,九、战争除外条款,战争除外条款规定将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。,十、保单转让条款,一般认为，只要不是出于不道德或非法的考虑，在不侵犯受益人的权利的情况下，保单可以转让。,第四节 保险合同的订立、履行、变更与终止,1、要约,2,、承诺,一、保险合同的订立,(,一,),保险合同的订立程序,1、要约,要约亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合同的建议。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人。而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几点：,(1)要约人有愿意订立合同的明确意思表示；,(2)要约必须向特定的人发出；,(3)要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；,(4)要约应当有要求另一方作出答复的期限。,2承诺,承诺亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一定是承诺人。承诺一般要具备以下条件：,(1)承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；,(2)承诺的内容应当与要约的内容完全一致；,(3)承诺必须在要约规定的期限内作出；,(4)承诺必须以要约要求的形式予以承诺。,二、保险合同的成立、生效与无效,(一)保险合同的成立与生效,投保人提出保险要求,经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同即告成立。,(二)保险合同的有效条件,1合同主体必须具有保险合同的主体资格,2当事人的意思表示真实,3合同内容合法,(三)合同的无效,(1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益,(2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益,(3)以合法形式掩盖非法目的；,(4)损害社会公共利益；,(5)违反法律、行政法规的强制性规定。,三、保险合同的履行,（一）投保人应履行的义务,如实告知、缴纳保险费、维护保险标的安全、通知义务、出险施救、提供单证、协助追偿,（二）保险人应履行的义务,承担保险责任、条款说明、及时签发保险单证、为投保人、被保险人或再保险分出人保密,四、保险合同的变更,(一)保险合同主体的变更,在人身保险中，被保险人变更属于保险标的的变更，是保险合同内容变更的一部分， 般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代，特别是在个人人寿保险中被保险人不允许变更因为人与人之间健康状况、年龄状况、职业状况等均不相同，所应交纳的保险费也不相同。当投保人队为确有必要继续保险合同，须与保险人协商，就合同有关内容的变更达成一致，并办理变更手续。,(二)保险合同内容的变更,五、保险合同的终止,Brand building,裁决解除,终止,(,一,),因合同解除而终止,协商解除,法定解除,约定解除,保险合同,终止的其他,原因,2,、,履行,义务而终止,1,、,届满而终止,4,、,标的全部,灭失而终止,3,、,行使终止,权而终止,5,、,因法律规定,的情况出现,而终止,第五节 保险合同的争议处理,一、解决保险合同争议的方式,(一)协商,(二)仲裁,(三)诉讼,二、保险合同条款的解释,1、王某为丈夫在中国平安保险公司投保一份终身保险，保险合同规定，如果王某的丈夫身故，则保险公司向王某给付身故保险金。请指出这一保险合同中的保险人、投保人、被保险人、受益人分别是谁？保险合同标的与客体是什么？,2、某年，6月1日，邹先生为其女投保人寿保险，保险金3万元，保险费30元。保险合同规定被保险人的最低年龄为16周岁。邹先生女儿于某年11月出生，时年尚不满16周岁。为了投保，邹先生将其女儿的生日填写为某年3月。这样满足了保险合同的要求。,次年，其女在放学回家途中，因交通事故身亡。邹先生遂向保险公司提出索赔申请。,保险公司应如何处理？,第一节 保险利益原则,一、保险利益原则概述,二、财产保险的保险利益,三、人身保险的保险利益,四、保险利益的转移和消灭,一、保险利益原则概述,（一）保险利益与保险利益原则的含义,保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的的损害而丧失或遭受经济上的损失。,保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时,应认定投保人对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过该保险利益的额度。,（二）保险利益构成的条件,1.必须是法律上认可的利益,2.必须是经济上的利益,3.必须是确定的利益,（三）保险利益的法律效力及意义,保险利益原则的确立，有以下三个方面的意义：,与赌博划清了界限,防止道德风险的发生,限制保险补偿的程度,（四）保险利益的立法形式,1、定义式,2、列举式,二、财产保险的保险利益,狭义财产保险的保险利益,、财产所有人对其财产有保险利益。,、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益。,、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益。,、合同产生的保险利益。,三、人身保险的保险利益,1、人身保险合同的标的是人,2、人身保险合同保险人承担的是给付责任,3、人身保险保险利益的具体数额难以确定,四、保险利益的转移和消灭,（一）保险利益的转移,1、让与。,、继承。,3、破产。,（二）保险利益的消灭,第二节 最大诚信原则,一、最大诚信原则确立的依据,二、最大诚信原则的发展,三、最大诚信原则约束的当事人,四、最大诚信的内容,（一）告知,（二）保证,（三）弃权与禁止反言,最大诚信原则的含义,保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实;同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任,还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。,最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及弃权与禁止反言。,（一）告知,（二）保证,（三）弃权与禁止反言,（一）告知,狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互相据实申报和陈述。,广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。,告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为无限告知和询问回答告知。我国保险法采用询问告知立法形式。,对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。,（二）保证,保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。,保证根据存在的形式来划分，可以分明示保证和默示保证；根据保证事项是否已确实存在，保证又可分为确认保证和承诺保证。,承诺保证是指某一事项现在如此，将来必继续如此。确认保证则是指某一事项现在如此，而不涉及将来的情况。,明示保证是以条款形式在合同中载明的，这种条款可以作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险合同无效。默认保证是指保证虽然在保险单中没有载明，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证作某种行为或不作某种行为。默示保证与明示保证一样，被保险人也必须严格遵守。,（三）弃权与禁止反言,弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。,违反最大诚信原则的处理,（一）告知的违反及处理,1、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果,2、保险人未履行告知义务的后果,（二）违反保证的处理,保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。因而，各国司法界对保险合同中保证条款的把握都十分严格。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。,一、补偿原则,（一）补偿原则的定义,（二）对补偿原则的限制,1、人身保险,2、定值保险,3、重置成本保险,（三）补偿原则的应用,第三节 补偿原则及代位原则、分摊原则,二、代位原则,根据代位追偿原则的含义，其主要内容包括两部分：权利代位和物上代位。,1、权利代位。,权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。,2、物上代位。,物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。因此，物上代位也叫所有权代位。,三、分摊原则,分摊原则与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。所谓重复保险是指投保人就同一保险标的的同一保险利益，向两个或两个以上保险人投保同一风险的保险。其保险金额的总和往往会超过保险标的的实际价值。,重复保险的分摊方式主要有以下几种：,、比例责任分摊方式,、限额责任分摊方式,3、顺序责任分摊方式,、比例责任分摊方式,比例责任方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例（即承保比例）分摊责任。其计算公式如下：,保险人各自承保的保险金额,各保险人承保比例,各保险人承保保险金额的总和,各保险人应分摊赔偿责任保险财产损失金额保险财产损失金额各保险人承保比例,、限额责任分摊方式,限额责任方式，是以赔偿限额为基石计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。,计算公式如下：,保险人各自赔偿的限额,各保险人赔偿限额比例,各保险人赔偿限额的总和,各保险人应分摊赔偿责任保险财产损失额各保险人赔偿限额比例,3、顺序责任分摊方式,这种方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超出部分。,第四节 近因原则,一、近因原则的产生和发展,二、近因的含义,三、近因的判定,四、近因和赔偿责任,一、近因原则的产生和发展,近因原则旨在当保险人承保的危险为近因引起保险标的损失时，保险人负赔偿责任。,二、近因的含义,近因：指造成某一事件的最直接、员有效、起决定性作用的原因。,近因原则：只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。,三、近因的判定,1从最初事件出发，按逻辑推理，问下,步将发生什么。若最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件，,如此推理下去，导致最终事件，那么，最初事件为最终事件的近因。若其中两个环节间无明显联系，或出现中断，则其他事件为致损原因。,2从损失开始，沿系列自后往前推，问为什么会发生这样的情况。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件为近因。若逆推中出现中断，其他原因为致损原因。,四、近因和赔偿责任,（一）单一原则,这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，那么这个原因就是近因。如果这一原因是保险承担的风险责任，保险人负责赔款或者给付保险金；否则，保险人将不承担赔偿或者给付责任,。,(二)同时发生的多种原因,1、如果多种原因均为承保危险，保险人应承担赔偿责任；,2、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为承保危险，保险人应承担赔偿责任；,3、因果关系中有新的、相对独立的原因插入，而这一新的原因如属于承保危险，保险人应承担赔偿责任；,4、多种原因是相对独立的，无法分清哪一个原因起主要作用，如果保险标的的损害可以分清是哪些原因造成的，保险人对承保危险部分承担赔偿责任；如果保险标的的损害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。,（三）连续发生的多项原因,1各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任；,2前因和后因均为不保危险，保险人概不负责；,3前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任；,4前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。,（四）间断发生的多项原因,两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联系。保险人的赔偿责任依个别原因是否属承保风险而定。承保风险造成的损失，保险人负赔偿责任；不保风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。,某外国公司承租中国公司一座楼房经营，为预防经营风险，该公司将此楼房在中国A保险公司投保500万元，并交付一年的保险金。 9个月后该公司结束租赁，将楼房退还给中国公司。在保险期的第10个月该楼房发生了保险事故，损失300万元。该外国公司保险公司主张赔偿。结合以上案例，保险公司该如何处理？,2006年A公司向B公司购买一批水果，共计5000箱，价值90000元。通过铁路运输，A公司为此投保了货物运输综合险，B保险公司出具了保险单，并将其中的25%分给另一保险公司C。在到达目的地后，收货人发现一节车厢被撬开，货物丢失100箱，同时由于保温棉被掀开，另有200箱被冻坏，直接损失7000元。此案中何为近因，应如何理赔？,第一节 企业财产保险,一、企业财产保险的种类,二、企业财产保险的责任范围,（一）基本险的责任范围,基本险的责任范围包括下列风险造成的损失：,火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落、保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因遭受保险事故而损坏，并引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失以及必要合理的施救费用,（二）综合险的责任范围,综合险保险合同对下列危险造成的保险标的损毁或灭失承担赔偿责任：,火灾、爆炸；,雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；,飞行物体及其他空中运行物体坠落。,（三）一切险的责任范围,保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失，保险公司按照保险单的规定负责赔偿。,自然灾害包括：雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾，冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。,意外事故包括：不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，主要包括火灾和爆炸,。,（四）特约保险,特约保险承保的标的物需经被保险人和保险人特别约定并在保险单上载明。,三、企业财产保险金额的确定,企业财产通常分为固定资产、流动资产和账外财产三大类,（一）固定资产的保险金额,1,、按账面原值确定保险金额,2,、按账面价值加成数确定保险金额,3,、按重置价确定保险金额,4,、按其他方式确定保险金额,（二）流动资产的保险金额,由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定。,（三）账外财产和代保管财产的保险金额,由被保险人自行估价或按重置价值确定。,四、企业财产保险的承保期限,财产保险的保险期限一般为一年。保单到期后，经双方当事人协商同意，保险期限可以续保。一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。,五、保险理赔,（一）固定资产的赔款计算,1全部损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超,过出险时的重置价值为限；保险金额低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过保险金额。,2部分损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额按实际,损失计算；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，应按比例赔付，并应扣除残值。,（二）流动资产的赔款计算,1. 全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险进账面余额时，其赔偿金额以不超过出险进账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。,2. 部分损失。受损保险标的的保险金额等于或高于账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时账面余额的比例。,（三）账外财产和代保管财产的赔款计算,1. 全部损失,受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值或账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值或账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。,2. 部分损失,受损保险标的的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时重置价值或账面余额的比例计算赔偿金额。,值得注意：,1、施救费用的计算,2、残值的处理,3、部分损失后的保险金额的计算,4、重复保险的处理,5、代位追偿,第二节 家庭财产保险,一、家庭财产保险的种类,二、家庭财产保险的保险责任,三、家庭财产保险的保险金额,四、家庭财产保险的理赔,一、家庭财产保险的种类,家庭财产保险按照财产损失的原因分有灾害损失保险和盗窃险；,按照险种是否独立分有基本险和附加险；,按照保险费的支付方式分有普通家庭财产保险、储蓄式家庭财产保险和投资理财型家庭财产保险。,二、家庭财产保险的保险责任,由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：,火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。对于下列损失和费用保险人也负责赔偿：在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。,三、家庭财产保险的保险金额,一般只能由被保险人根据被保险人家庭财产实际情况自行估价确定。应强调按照财产的实际价值确定,具体确定保险金额时有两种方式。一种是单一总保险金额制，一种是分项总保险余额制，其中又有两种做法，一种做法是投保人按照保险人提供的投保单上所列明的投保财产的类别分项列明保险金额，或者列明投保财产的名称及其保险金额，再将各个类别的保险金额加起来作为总保险金额；另一种做法是根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭财产所适用的保险费率，分别计算不同类别的家庭财产的保险金额，最后计算保险单的总保险金额，如果只用一个统一的保险费率，此法就不适用了。,四、家庭财产保险的理赔,如果房屋及室内附属设备发生全部损失，而且保险金额等于或高于保险价值时，具赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。,如果房屋及室内附属设备发生部分损失，而且保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。,如果室内财产发生全部损失或部分损失，则在分项目保险金额内，按实际损失赔付。,第三节 机动车辆保险,一、机动车辆保险的种类,二、车辆险的保险责任,三、机动车辆保险的保险金额和保险价值,四、机动车辆保险的保费的计算,五、机动车辆保险的理赔,一、机动车辆保险的种类,保险责任分为车辆损失险和第三者责任险两种基本险别，除此之外，机动车辆保险还包括一些附加险，它们是针对车辆损失险和第三者责任险的部分责任免除而设计的，主要包括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约条款等险种。,二、车辆险的保险责任,1、车辆损失险的保险责任,碰撞损失。,非碰撞损失。,施救、保护费用。,2、第三者责任险的保险责任,机动车辆第三者责任承保被保险人允许的合格驾驶人员在保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人承担的赔偿责任。,三、机动车辆保险的保险金额和保险价值,(一)机动车辆损失险的保险金额,第一种方式是按照投保时保险车辆的新车购置价确定。,第二种方式是按照投保时保险车辆的实际价值确定；,第三种方式是在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。,(二)第三者责任险的责任险额,每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1 000万元的档次协商确定。主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。,（三）附加险的保险金额或责任限额,（四）机动车辆损失保险的保险价值,四、机动车辆保险的保费的计算,1、车辆损失险的保险费计算,车损险保费=基本保费+（保险金额费率）,2、第三者责任险的保险费,每一次都有一固定收取保险费的标准,五、机动车辆保险的理赔,（一）车辆损失险的赔偿,1、全部损失。指保险标的整体损毁；或保险标的受损严重，失去修复价值，保险公司推定全损。按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。,2、部分损失。指保险车辆受损后，未达到,“,整体损毁,”,或,“,推定全损,”,程度的局部损失。,保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值（即保单上载明的新车购置价），无论保险金额是否低于出险当时的保险价值，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：,赔款=（实际修复费用-残值）,（1-免赔率）,保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔偿修复费用。即：,保险金额,赔款=（恢复费用-残值）,-,（1-免赔额）,保险价值,3、保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。,（二）第三者责任险的赔偿,保险车辆发生第三者责任事故时，按道路交通事故处理办法和有关法律、法规和保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。,（三）残值处理,保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应由保险人同被保险人协商作价折给被保险人，并在计算赔款时直接扣除。,（四）免赔额规定,根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任 确定免赔额：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。,（五）无赔款优待,满足一定条件给予相应优待,第四节 货物运输保险,一、货物运输保险的种类,二、海洋货物运输保险责任,三、海洋货物运输保险的保险金额,四、海洋运输货物保险的责任起讫,五、海洋运输货物保险的理赔,一、货物运输保险的种类,（一）按照货物运输范围分类,国内货物运输保险,进出口货物运输保险,（二） 按照运输方式和运输工具分类,直运货物运输保险,联运货物运输保险,集装箱运输保险,邮包险,二、海洋货物运输保险责任,基本险包括：平安险、水渍险和一切险；,附加险是指特别附加险和特殊附加险,（一）基本险的责任范围,1、平安险的保险责任,平安险的含义,“单独海损不赔”,平安险的保险责任范围（续下页）,2、水渍险的保险责任,水渍险， “负单独海损责任”。,水渍险的保险责任既包括平安险的各项责任，也负责被保险货物由于恶劣气候,地震，洪水等自然灾害所造成的部分损失.,3、一切险的保险责任,一切险是平安险、水渍险和11种一般附加险的总和。,平安险的保险责任范围,(1) 在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。,(2)由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物的全部或部分损失。,(3)在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。,(4)在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。,(5)被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救起货物的保险金额为限。,(6)运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。,(7)共同海损的牺牲，分摊和救助费用。,(8)运输契约订有,“,船舶互撞责任,”,条款，根据该条款规定应山货方偿还船方的损失。,（二）附加险的责任范围,（）一般附加险,。,包括：偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂沾污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险和锈损险11种附加险。,（）特别附加险。,特别附加险有种：交货不到险；进口关税险；舱面险；拒收险；出口货物到香港（包括九龙在内）或澳门存仓火险责任扩展条款；黄曲霉素险。,（）特殊附加险。,海上货物运输保险的特殊附加险包括战争险和罢工险两种。两个险种都有单独的完整的保险条款。,三、海洋货物运输保险的保险金额,海洋货物运输保险的保险金额，采取定值保险方式，并通常安如下三种价格标准择一确定：,(1)离岸价。即以起运地发票价加装船前的一切费用作为保险金额。,(2)成本加运费价。即以起运地货物本身的价格加运杂费作为保险金额离岸价相比，到岸价增加厂运赞。,(3)到岸价格。即起运地货物本身的价格加运杂费再加保险费。,四、海洋运输货物保险的责任起讫,本保险采取,“,仓至仓,”,制，即自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用做分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮后满60天为止。如在上述60天内被保险货物需转运到非保险单所载明的目的地时，则以该项货物开始转运时终止。,五、海洋运输货物保险的理赔,(一)对全损的赔偿,对全损的赔偿以保险单中载明的保险金额为准，在扣除免赔额后全部赔偿(如保单有免赔额规定)。,(二)对部分损失的赔付,l、数量(重量)损失的计算公式,2、对质量损失的计算公式,(二)对部分损失的赔付,l、数量(重量)损失的计算公式,当货物部分灭失或数量短少时，以灭失的数量(重量)占保险货物总量之比，按保险金额计算赔款。,计算公式；,损失数量（或质量）,赔款保险金额X ,保险货物总量（或总重量）,(二)对部分损失的赔付,2、对质量损失的计算公式,当整件货物部分受损，但受损货物仍有一定使用价值时，应先确定受损货物的残余价值，计算出贬值率，按保险金额计算赔款,计算公式:,货物完好价值受损后价值,赔款保险金额,货物完好价值,货物完好价值和受损后的价值，一般均以货物运抵目的地检验时的市价为准，如受损货物中途处理，则以处理地的市价为准。,第五节 建筑工程保险,一、建筑工程保险的承保范围,二、建筑工程保险的承保责任,三、建筑工程保险的保险期限,四、建筑工程保险的赔偿处理,一、建工险的承保范围,、建工险的被保险人,建工险承保的项目及保险金额,1、建工险的被保险人,（）建筑单位：,即工程项目所有人，也称发包方、业主；,（）施工单位：,即工程承包人或转承包人；,（）技术顾问：,指由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师等专业顾问，对建筑工程进行设计、咨询和监督；,（）其他关系方，,如贷款银行等,。,、建工险承保的项目及保险金额,（）建筑工程及材料（包括永久和临时工程及材料）。,该项目主要包括建筑工程合同内规定建设的建筑主体工程、建筑物内的装修设备、配套的道路和桥梁、水电设施等土木建筑项目、存放在工地的建筑材料、设备及临时的建筑工程。该项保险项目的保险金额为承包工程合同的总金额，即建设该项目的实际价格。,（）所有人提供的材料及项目。,该项目包括在承包工程合同金额内由所人有提供的物料及负责建造的项目。保险金额按重置重建价确定。,（）安装工程项目。,该项目是指建筑工程内部的安装项目。保险金额按重置重确定。,（）建筑用机器、装置及设备。,该项目施工用的各类机器、装置和设备，如起重机、推土机等。,（）场地清理费。,该项费用是指发生灾害事故后为清理场地现场所支付的费用。,二、建工险的承保责任,建工险承保由于下列原因造成的损失和费用：,（）洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、雪崩、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害；,（）雷电、火灾、爆炸；,（）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；,（）盗窃；,（）工人和技术人员违反操作规程或破坏行为；,（）原材料或工艺不善引起的其他财产损失则予以赔偿；,（）责任免除以外的其他不可预料的自然灾害和意外事故。,建工险第三者责任保险,这是建工险的附加险，由于建筑工程项目在建筑期间屡有意外事故发生，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。承包人可在投保建筑工程保险时，加保第三者责任险，从而转嫁这部分风险。,三、建工险的保险期限,建工险保险期限为保单列明的建筑期限内自投保工程动工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工程完工验收完毕时终止。但最晚终止日期不超过保单中所列明的终止日期，如需延长保险期限，必须事先获得保险公司的书面同意。,四、建筑工程保险的赔偿处理,（一）赔偿方式,1、支付赔款,2、修复,3、重置,（二）赔偿标准,1、部分损失,2、全损或推定全损,（三）保险金额与赔偿限额的减少与恢复,（四）第三者责任损失的赔偿,如果保险损失是第三者造成的，保险人在对被保险人进行了赔偿之后，就取得了代位追偿的权利。保险人在追偿过程中，可以要求被保险人提供必要的配合。,（五）免配额的扣除,1、应按保险单的规定，分别对不同的项目扣除适用的免赔额；2、若多个保险项目因同一事故发生损失，则只扣除最高的一个免赔额；3、若免赔额和免赔率同时适用，应以较高者为准；4、若损失金额超过保险金额，应从损失金额中扣除免赔额；5、若被保险人是多个关系组成时，免赔额的承担也应在被保险人之间进行分摊；如果有多张保险单承保同一标的的损失，赔偿额要按保险单的规定进行分摊。,第六节 产品责任保险,一、产品责任保险的概念,二、产品责任保险的基本内容,三、产品责任保险的承保与理赔,一、产品责任保险的概念,产品责任保险是指以产品的制造商和销售商因生产和销售的产品造成产品使用者人身伤害或财产损失而应当承担的损害赔偿责任为标的的责任保险。产品责任保险的目的，在于保护产品的制造商或销售商免受因其产品的使用而造成他人人身或财产损害而承担赔偿责任的损失。,二、产品责任保险的基本内容,（一）投保人和被保险人,包括对产品事故造成损害负赔偿责任的各方包括制造商、进出口商、销售商以及修理商等对产品责任保险标的具有可保利益的各方。,（二）保险责任,在保险有效期内，由于被保险人生产、销售或修理的产品发生事故，造成使用者或其它人的人身伤害或财产损毁，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔付。通常情况下，保险人承担赔偿责任有两个前提条件：,1、造成使用者损害的事故必须是,“,意外,”,、,“,偶然,”,发生，而不是被保险人事先能够预见的，保险人不承保必然的产品缺陷引起的索赔；,2、保险事故必须发生在制造或销售场所以外的地方，并且产品的所有权已经转移给用户。否则，不属于产品责任险的赔偿范围。,（三）保险期限,产品责任保险的保险期限通常为一年，期满可以续保。保险人承保基础的确定有两种方式，一种是,“,期内发生式,”,即产品责任事故必须在保险期限内发生，而不论受害人是否在保险期限内向被保险人提出索赔；另一种是,“,期内索赔式,”,即受害人必须在保险期限内向被保险人提出索赔，而不论产品责任事故是否发生在保险期限内。,（四）赔偿限额,品责任保险通常规定两项赔偿限额：每次事故的赔偿限额和保险单累计赔偿限额，即保险人对每次产品事故规定一个最高赔偿金额，同时对保险期限内的累计赔偿规定一个最高限额。另外每项限额分为人身伤害和财产损失两类，因产品导致消费者人身伤害或财产损失时，分别适用各自的限额。由保险人负责的诉讼抗辩费用在赔偿限额以外赔付，但不得超过赔偿限额。,三、产品责任保险的承保与理赔,（一）产品责任险的承保,1、承保前的调查,2、风险控制,（二）产品责任保险的理赔,1受理案件。接到被保险人的出险报告后，由被保险人填写出险通知书，核查保险单并立案编号；,2责任审定。确定保险单是否有效；,3查勘检验。以证实事故的发生及损害的结果，确认肇事产品是否为承保产品，产品事故是否发生在产品保质期或安全使用期；,4取证。,5赔偿处理。,第七节 出口信用保险,一、出口信用保险的概念,二、出口信用保险承保的风险,三、出口信用保险的业务种类,四、出口信用保险的投保,五、出口信用保险的责任限额,六、出口信用保险的理赔,一、出口信用保险的概念,出口信用保险是为了支持和促进本国出口贸易的发展，由政府指定的金融机构或保险公司为国内出口商(卖方)开办的收汇风险的保险。,二、出口信用保险承保的风险,（一）商业风险,商业风险又称买家风险，是指由于进口方的原因可能产生的收汇风险。,（二）政治风险,政治风险又称国家风险，是指与被保险人进行贸易活动的买方所在国家政治、经济状况的变化而导致的收汇风险,三、出口信用保险的业务种类,（一）短期出口信用保险。短期出口信用保险是适用于持续性的出口消费性货物、信用期不超过180天的短期信用贸易。,（二）中长期出口信用保险。中长期出口信用保险适用于半资本性的或资本性的货物、信用期在180天以上的信用贸易。,（三）特约出口信用保险。特约出口信用保险适用于资信程度较高的被保险人由于业务需要、临时性的或比较特殊的在其他出口信用保险中不能承保的业务。,四、出口信用保险的投保,出口信用保险的投保人必须是资信良好、具有相当业务经验和管理水平、会计账册齐全的出口商。投保时，被保险人必须以投保申请书的形式，将其以前一定时期(1年或3年)和预计保险年度的出口货物的种类、出口金额、收汇方式、出口国家和地区以及过去和将来可能的损失情况向保险公司如实申报。,五、出口信用保险的责任限额,（一）保险单的最高赔偿限额,短期出口信用保险的保险单以1年为限，保险单的最高赔偿限额是指保险人对被保险人在12个月内所累计承担的总赔偿限额。保险公司在承保业务之前，要求被保险人填写投保单，并将其前12个月的出口累计金额通知保险公司，保险公司根据出口商的经营情况、产品销售情况、出运目的地的分布情况以及出口金额的大小，制定出保险单的最高赔偿限额。此限额是在保险单订立的12个月中累计承担的总赔偿限额。,（二）买方信用限额,指保险单对被保险人向某特定买方出口货物所承担的最高赔偿限额。,六、出口信用保险的理赔,当发生保险范围内的损失时，被保险人应立即通知保险公司，并采取一切措施减少损失。被保险人索赔时应填写索赔申请书，并提供出口贸易合同、发票、损失证明和其他必要的单证。对被保险人的索赔，除了买方由于破产无力偿付货款的原因外，对其他原因引起的损失，都分别规定一个等待期，在等待期内如果被保险人仍然没有收回货款，等待期满后保险人再定损核赔。被保险人获得赔偿后，仍应与保险公司通力合作，继续向债务人追收欠款，在追讨过程中发生的各项费用，保险公司按实际赔偿的比例予以承担。,1、某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为560万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾。损失额为400万元，出险时财产实际价值为700万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？,2、,甲、乙两车相撞，经交通部门裁定，甲车车损10万元，货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元，货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70%；乙车负次要责任，承担经济损失的30%。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险，甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆失险，赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，赔偿限额为20万元的第三者责任险。在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担的赔偿金额？,第一节 人寿保险,一、人寿保险的概念,人寿保险简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险金条件的人身保险。,二、人寿保险的基本特征,（一）承保风险的特殊性,一方面从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性；另一方面从个体上说，风险又具有变动性。,（二）保险利益的特殊性,人寿保险保险利益的确定是根据人与人的关系来确定的。,（三）保险金额的特殊性,人寿保险的保险金额不是以保险标的的价值为依据确定的。一般情况下，人寿保险合同的保险金额由投保人根据被保险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许的范