银行授信后管理与风险监控——主动型风险管理下的探索课件

Click to edit Master,一二三四,Click to edit Master,一二三四,Click to edit Master,一二三四,15,Click to edit Master title style,光大银行版权所有,一级目录,二级目录,三级目录,*,Click to edit Master title style,授信后管理与风险监控,主动型风险管理下的探索,授信后管理及其面临的挑战,1,授信后管理的内涵,贷款申请,受理与调查,风险评价,贷款审批,合同签订,贷款发放,贷款支付,贷后管理,回收与处置,授信管理全流程,广义：,贷款发后至贷款本息的收回的过程,狭义,：,除不良贷款的管理与核销以外,授信后管理的内容,贷款用途检查,第一还款来源检查,第二还款来源检查,抵质押物价值重估,授信后检查,分类与预警,本息到期收回,贷款风险分类,风险预警,应急处置,贷款展期,利息收取,本金收回,帐户监管,授信后管理的意义,提高银行信贷资产质量，防范信用风险,在事态恶化前发现信贷风险,允许采取早期纠正措施,避免因不恰当的贷款结构和,文件,而导致的可控损失,最小化因,营,运环境不利变化,所,引起的不可控损失,有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展,授信后管理,加强经营与管理，提升银行竞争力水平,培养,客户,良好的还款习惯，打造银行金融生态,发展银行,客户之间的关系，成为忠实的伙伴关系,“营销”下一笔贷款和银行的其它服务，营销其身边的潜在客户,授信后管理面临的挑战,执行力,贷后管理成为信贷管理的阿喀琉斯之踵,低不良,重贷轻管传统,人员的量和质,部门职责不清,价值认知危机,资源配置不足,激励机制缺位,信贷人员很难保持工作的主动性和积极性,主动型风险管理下的授信后管理,2,从防御型风险管理到主动型风险管理,防御型风险管理,主动型风险管理,“防御型风险管理”,是通过回避风险来控制和减少可能发生的损失，它主要出现在上个世纪,90,年代中后期到大型国有商业银行股份制改革之前。在当时国内银行不良率高企、风险意识淡薄、经营管理粗放、技术手段落后的特定历史条件下，这种风险管理模式发挥了积极的作用。但是，“防御型风险管理”是以牺牲部分市场来实现风险最小化，在控制风险的同时也会一定程度制约了发展。,“主动型风险管理”,则是通过制定风险战略、明确风险偏好、设置风险容忍度等一系列风险管理手段，采取积极稳妥的风险管理政策，实现价值创造的目标 。“主动型风险管理”理念是在传统风险管理的基础上，强调对风险的主动选择和积极管理，从而使银行从风险的防御者转变为风险的驾驭者。,国内先进银行在,2000,年以后逐步迈入这一阶段,。,主动型风险管理下的积极授信后管理,实施积极的授信后管理是适应形势发展的主动选择,积极的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基础上，因应银行内外部环境的变化，对授信后管理理念和方式的主动尝试和选择。,从国内银行以往的授信后管理工作发展历程来看，基本采取了以风险防范和风险化解为核心的管理方式，这与当时各银行所处的“防御型风险管理”阶段相适应的，对很多银行解决不良贷款额与不良贷款率双高问题起了重要作用。,随着国内银行的信贷业务发展的进一步加快和不良率持续处于低位，国内银行的风险管理理念逐步从“被动型”向“主动型”转变。在“主动型风险管理”的理念下，强调对风险的主动选择和积极管理，授信后管理工作必须更加积极和主动。,授信后管理是客户关系管理的一部分,，如果授信后管理简单化为“抓贼”，那么对于不良率只有,1,2,的银行来说，即使加上预警客户，,95,以上的授信后管理工作将失去直接的目的和成果。,积极的授信后管理的特征,以客户关系为中心,时间跨度长,内容丰富,过程控制,既重视客户的风险防范，又强调通过加深对客户的了解，为客户提供“量体裁衣”式的多产品组合，不断深化与客户的合作关系,不局限于单笔授信的发放与收回，而是放眼整个客户关系存续期，是循环往复的持续性过程,既包括合规性检查、风险预警、风险分类、收息收贷等侧重风险防范的内容，也包括客户经营分析、融资需求分析、产品组合设计等旨在深化客户关系的内容,只有每个岗位持续的尽职尽责，各个环节协调配合，才能从根本上提高授信后管理质量，并带来长期、稳定的客户关系,传统的授信后管理主要侧重防范不良贷款，,积极的授信后管理则强调对客户授信关系的持续管理过程，具有以下的特点,：,正确处理几个关系,授信后管理与业务营销及价值创造,积极授信后管理与信贷审查审批,积极授信后管理和风险防范,及时发现风险隐患，控制新发生不良贷款是授信后管理的最基本最重要的工作任务，实施积极的授信授信后管理不意味着对风险防范的丝毫放松。积极的授信后管理防范风险主要体现为“充分了解你的客户”，,“充分了解你的客户”，必须通过对客户长期的跟踪了解和密切的银企互动来实现。,不全面掌握客户风险特征，不准确衡量客户的风险程度，风险缓释和风险化解便无的放矢，信贷结构调整等组合管理也会变成无米之炊。,从长期的客户授信关系来看，,今天的贷后就是明天的贷前，贷前贷后是一个周而复始、循环往复的过程。,授信审查审批过程中对客户信用状况的详细分析，揭示了客户的风险特征，设计了相应的授信方案和风险缓释措施，为授信后管理提示了工作重点；有针对性的授信后管理工作也为下一次授信审查审批过程，提供了动态、详实的客户资料以及授信的使用情况。贷前贷后是相互衔接，不可分割的有机整体,对于正常的存量客户而言，,授信后管理就是二次营销或持续营销的过程,；,就授信后管理工作本身来说，随着资产质量的改善，我行不良客户率、低质量特别关注客户及其它的预警客户，风险客户总数大约在,5,左右。如果授信后管理的工作成果只反映在这,5,的客户身上，那就意味着,95,的工作没有直接成果。,缺乏市场营销内容的授信后管理，各级信贷人员很难长期保持工作的主动性和积极性,积极的授信后管理的内容,客户授信关系的持续管理,授信后检查,授信后分析,检查分析结果运用,积极的,授信后管理,授信后管理过程的管理,流程优化,职责监督,客户授信关系“持续的管理过程”与授信后管理的“过程管理”,客户授信关系的持续管理,授信后检查,授信后分析,检查分析结果运用,授信后检查,既包括定期的常规性授信后检查，也包括不定期的风险排查。常规性授信后检查以定期（,7,日用途、,30,日或,90,日全面检查等）的现场检查为主，系统监控、电话访谈、拜访同业、新闻媒体信息收集等非现场手段为辅。授信后检查动作和检查结果逐次记录于信贷管理系统。风险排查则是针对某一具体工作目标所开展的专项授信后管理活动，形成专题报告。,授信后分析,是根据授信后检查或风险排查报告，通过平行作业，借助信贷分析、统计分析、数据挖掘、穿行测试等分析手段，对客户及客户授信组合等进行动态的综合分析，以发现个案或系统性的预警信息，制定风险防范措施，提出授信方案或政策制度的改进建议，并客观、准确的进行风险分类及减值准备（拨备）测算。,检查分析结果运用，,是对授信后检查和授信后分析的两个环节工作成果的体现。工作成果运用方式可分成四个层面：一是对发现的个案风险预警信号及早进行风险化解或风险缓释；二是针对带有系统性风险特征的预警信号，制定相应的风险管理措施；三是调整和完善授信方案，加深与客户合作；四是对行业、地区、产品和客户等信贷政策的执行情况进行跟踪和分析，完善信贷投向政策，改进授信风险管理和客户关系管理体系。,授信后管理过程的管理,授信后检查,授信后分析,流程优化,就是要让授信后管理各个环节、各个岗位的工作安排都服务于统一的目标。由于银行内外环境的变化，不同时期授信后管理工作重点会有所不同，授信后管理流程必须进行动态维护和持续优化。授信后管理是面对千千万万个客户日复一日的工作，客户经理、风险经理、授信后管理等岗位人员在日常工作中，不断创造和积累着丰富的实践经验，授信后管理流程应当及时汲取这些经验并推而广之。因此，在完善授信后管理流程中，,RCSA,工具、动态重检以及总分行共同参与政策制订等都是行之有效的工作方法。,职责监督,包括对机构和人员两方面的考核评价。高质量的产品来源于每道工序的完美加工，每个岗位的尽职尽责又源于有效的监督和激励机制。对授信后管理的监督，明确职责是前提，落实职责则需要对每个岗位完成任务的“规定动作”进行清晰的界定，解决好,4W1H,的问题：谁来干、为什么、什么时间、干什么和如何干。在此基础上，针对“规定动作”制订相应的评价方法。动作做了没有效果是流程设计的问题，不做动作或动作不到位是尽职尽责的问题。,授信后管理职责监督采取分级管理的方式，总行监督分行，分行监督经营机构。,授信后管理考核评价的结果纳入各分行、各单位和各岗位人员的总体考核评价体系之内。,汇报完毕！,