汽车车辆保险与理赔课件1415

单击此处编辑母版标题样式,*,*,车辆保险与理赔,东南大学机械工程学院车辆工程系,8/24/2024,1,复习上节课,（,2014-12-,10,）,内容：,第四章,汽车损失险,车损险商业险一部分：商业交易性质；,车损险的特点：市场需求、弹性费率、多种条款，与时俱进（对比交强险：统一费率、统一条款）；,通过车损险了解商业险；,车损险（商业险）知识点,：,本节课（,2014-12-1,7,）内容：,8/24/2024,2,车损险（商业险）知识点,全部车损险与部分车损险；,车损险的特点；,附加险,责任免除,机动车盗抢保险,车损附加险具体内容,机动车第三者责任险,车上人员责任险,保险金额的确定,8/24/2024,3,车上人员责任险,车辆商业险的保险产品（注意其商业险特性）；,其主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。,亦称之为”车上座位责任险”或”车上责任险”,;,负责承担并赔偿被保险车辆交通意外事故造成的本车人员伤亡。,保险责任,责任免除,赔偿限额,赔偿处理,8/24/2024,4,保险金额的确定,商业三责险费率及附加险费率,；,车上人员责任险保费计算,；,费率修正方案,总结：,保险费用实际上就是保险产品的,“,价格,”,！,定价的原则应采用商业定价的原则；,市场经济规律的又一具体体现；,8/24/2024,5,商业三责险费率及附加险费率,根据被保险人类别、车辆用途、座位数,/,吨位数、责任限额直接确定；,项目,座位数,第三者责任保险,5,万,10,万,15,万,20,万,30,万,50,万,100,万,某,公,司,6,座以下,735,1061,1,210,1,314,1,484,1,781,2,319,6-10,座,843,1,186,1,342,1,446,1,620,1,928,2,512,10,座以上,843,1,186,1,342,1,446,1,620,1,928,2,512,8/24/2024,6,车上人员责任险保费计算,驾驶人保费,=,每次事故责任限额,费率；,乘客保费,=,每次事故每人责任限额,费率,投保乘客座位数；,地区,座位数,车上人员责任险,驾驶人,乘客,陕西,6,座以下,0.,41,%,0.2,6,%,6-10,座,0.,39,%,0.,25,%,10,座以上,0.,39,%,0.2,5,%,8/24/2024,7,例：,假设某车主为其,5,座轿车投保了车上人员责任险，其中驾驶员保额为,10000,元，乘客每人保额为,5000,元，请问车上人员责任险保费总计多少？,答：,驾驶员保费,=10000,0.,41,%=,41,元,乘客保费,=5000,4,0.2,6,%=,52,元,即：,每座位每年保费合计,93,元。,8/24/2024,8,费率修正方案,首先明确：,为什么要对费率实施修正？,“从车主义”保险制度转换为“从人主义”保险制度的过度措施；,奖励与惩罚；,规避道德风险与逆向选择；,风险分担；,一般商业险均如此实施；,只有商业险如此实施；,某保险公司,费率修正方案,；,8/24/2024,9,某保险公司,费率修正方案；,无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数,费率共分为七个等级,：,初次投保车辆定为四级；,上一年度无赔款（出险）的，下降一个等级（,-10%,）；,上一年度出险次数在两次，等级不变；,上一年度赔款次数超过两次的，每超过一次，上升一个等级；,8/24/2024,10,无赔款优待及上年赔款记录,连续,3,年没有发生赔款,0.7,连续,2,年没有发生赔款,0.8,上年没有发生赔款,0.9,新保或上年赔款次数在,2,次以内,1.0,上年发生,3,次赔款,1.1,上年发生,4,次赔款,1.2,上年发生,5,次及以上赔款,1.3,8/24/2024,11,风险修正系数,多种险种同时投保,同时投保车损和三者险调整系数,0.951.00,3,；,客服忠诚度,首次投保，调整系数,1.0,；,续保调整系数,0.9,4,、,平均年行驶里程,3,0000,km,调整系数,0.9,；,50000,km,调整系数,1.11.3;,安全驾驶,上一年无交通违法记录调整系数,0.9,；,8/24/2024,12,指定驾驶员,调整系数,0.9,；,约定行驶区域（,不适用于私家乘用车,）,省内行驶的，调整系数,0.95,；,固定路线，调整系数,0.92,；,场内运输，,调整系数,0.80,。,性别,男性，调整系数,1.0,女性，调整系数,0.95,。,驾龄,1年,调整系数,1.05,；,1年驾龄3年,调整系数,1.02,。,驾龄,3,年,调整系数,1.0,8/24/2024,13,年龄,25,岁，调整系数,1.05,；,25,岁年龄,30,岁，调整系数,1.0,；,30,岁年龄,40,岁，调整系数,0.95, 40,岁调整系数,1.0,。,车辆损失险车型,特异车型，稀有车型、古老车型，调整系数,1.32,。,调整系数采用连乘方式,费率调整系数系数,1,系数,2,系数,3;,总优惠比例监管部门规定的最大优惠幅度。,8/24/2024,14,复习,保险基本知识,保险制度,机动车辆责任强制保险,车损险,8/24/2024,15,保险基本知识,保险的基本属性,保险的要素,保险与其他相似或行为的比较,保险原则,注意灵活理解与保险有关的相关知识；,8/24/2024,16,保险制度,过失原则与无过失原则,；,过失责任为基础的汽车保险制度,；,无过失责任为基础的汽车保险制度,；,从车主义的车辆保险制度；,贯彻人本原则（从人主义）的车辆保险制度；,8/24/2024,17,过失原则与无过失原则；,过失责任原则,承担法律责任的基本条件与准则：主观错误；,一般原则：有错与无错在法律上的责任；,推定过失原则；,不能证明其无错，即可推定其有错；否则受害人权益无法保证；,遇事负责举证自己无错；,与之相对应的是“一般过失责任”原则：,受害人举证行为人的过错；,8/24/2024,18,无,过失责任原则,没有过错造成他人损害的，依法律规定应由与造成损害原因有关的人承担民事责任的原则；,无错而伤人！,故事：,停车过程震树，树倒伤人；,谁之过？,据因果关系或管理权限找责任方；,只要受害人无错即无责，不必举证证明；,1,、,3,之间的本质区别（自学）；,8/24/2024,19,过失责任为基础的汽车保险制度,有过错才承担责任，无过错不承担责任；,指明在何种状态下担当责任（赔偿）；,这是一项传统的保险制度；,简而言之：,我（被保险方）有错，你（保险方）陪钱；,但保险方一般不负事件的法律责任；,是否代被保险方陪钱，取决于被保险方是否对受害者负法律责任；,好象合情合理，有法可依；,8/24/2024,20,缺点：,受害人的发言权较小，求偿困难；,过失推定复杂，冗长，困难；,故事：车辆带起石头伤人，谁之过？谁负责；,求偿代价较大；,因此：随着现代社会与交通事业的发展，该制度已无从适应；,8/24/2024,21,无过失责任为基础的汽车保险制度；,汽车保险与其他保险的本质区别之一；,仅仅针对保险事件的人身伤害而言；,我出事儿（不管是否有错），你赔偿（无错也要赔）！特点：,赔偿仅为法定的基本给付；,行为双方不打官司：“找保险公司去！”；,超出则另论，比如受害人还有其他保险，或者打官司；,法律本质上为非强制，但政策上强制，比如：交强险！,不能完全废除,过失责任汽车保险制度,；,8/24/2024,22,从车主义的车辆保险制度,；,主要关注的是车辆本身的客观因素：,比如：,车辆的厂牌、型号、类型，价值、使用性质、目的以及相关的安全性等；,操作相对简单、直接且较为方便；,以车为主、风险评估、制订相关内容；,在人、交通工具和交通环境组成的大系统中，主体是交通工具,车；,8/24/2024,23,从车主义的车辆保险制度的缺点,本末倒置，舍本求末；,没有运用经济手段或遵从经济规律；,没有遵从车辆技术的发展规律；,没有遵从社会的发展规律；,一句话：没有 “与时俱进”；,若干概念：,被保险人的道德风险和逆向选择；,8/24/2024,24,贯彻人本原则（从人主义）的车辆保险制度,；,特点：,调动人的因素：,无赔款优惠,；,因人而异，因地而异；,促进车辆更新换代，“开好车”：人的因素第一，奖罚分明；,但在我国实行该制度尚需日时；,社会状态与管理科学的发展；,8/24/2024,25,机动车辆责任强制保险,（,交强险,）,任何一种保险产品，理解的思路可以为：,保险责任,责任免除,责任限额,赔偿处理,作为责任险的一种类型；,交强险与第三者责任险的区别：,8/24/2024,26,交强险与第三者责任险的区别,实施方式不同：,交强险具有强制性投保和强制性承保的特点；,强制性投保：所有上路行驶的机动车的所有人或管理人都必须依法投保；,强制性承保：所有经营该险种的保险人不能拒绝承保或随意解除合同；,商业三者责任险是保险合同双方建立在自愿的基础上的。,8/24/2024,27,赔偿原则不同：,交强险实行,“,无过错责任,”,原则即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将责任限额内予以赔偿。,三责险实行,“,过错责任,”,原则。即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任,“,无责不赔偿,”,。,负全责：,100%,，负主责：,70%,，负同等责任：,50%,，负次责：,30%,。,8/24/2024,28,赔偿范围不同：,交强险实行分项责任赔偿限额，最高为,12.2,万元；,若被保险机动车负主责，死亡伤残最高赔偿,11,万元，医疗费赔偿,1,万元，财产损失费赔偿,2000,元。,若无责，死亡伤残最高赔偿,1.1,万元，医疗费最高赔偿,1000,元，财产损失最高赔偿,100,元。,三责险实行总项责任限额，最高保险金额（以,10,万元为例），只要是被保险人准许的合格驾驶员在驾驶被保险车辆过程中，给第三者造成的人身伤害和财产损失都在保险公司核定的范围以内给予赔偿。,8/24/2024,29,另外：,若在事故中造成了第三者人身死亡、伤残，最高赔偿,10,万元；,医疗费最高赔偿,10,万元；,财务损失最高赔偿,10,万元。,8/24/2024,30,保险范围不同：,交强险保险赔偿范围几乎涵盖所有道路交通责任风险；,保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同；,实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。,三责险，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。,8/24/2024,31,车损险,车损险的特点；,责任免除,机动车盗抢保险,车损附加险具体内容,机动车第三者责任险,车上人员责任险,保险金额的确定,8/24/2024,32,责任免除,关于商业险责任免除的相关内容：,首先注意,交强险免赔付责任条款,；,简单明了；原因：强制性政策行为；,为什么商业险要设定免赔率,？,免赔率,；,8/24/2024,33,交强险免赔付责任条款：,受害人故意,造成的交通事故的损失；,被保险人,所有的财产及被保险机动车上的财产,遭受的损失；,保险车辆发生交通事故致使,受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化,等造成的损失；,受害人财产因,市场价格,变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；,因,交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用,。,8/24/2024,34,商业车险设置免赔的主要原因：,被保险人,在经济上可以承受，同时也可省去保险公司因理赔而投入的大量劳动；,可促使被,保险人,加强安全管理，强调对小额风险的控制；,由于商品的特性，符合商业交易规律；,通过确定,免赔额,的大小，可以使得被,保险人,调整保险费的支出。,即：如接受免赔条款保险费用可以相应减少；,由自身承担一定的风险；,8/24/2024,35,相关的私人乘用车,损失保险,的,免赔率：,负全部责任的免赔率为,15,20%,；,负主要责任的免赔率为,10,15 %,；,负同等责任的免赔率为,8,10%,；,负次要责任的免赔率为,5%,。,尚有一些不同的、详细的免赔条款：,8/24/2024,36,8/24/2024,37,8/24/2024,38,Having a short rest,！,8/24/2024,39,The lessen is over,！,8/24/2024,40,8/24/2024,41,