对保险公司的学习目的概述

,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,第八章 保险公司的经营与管理,学习目的,了解保险公司的主要业务流程,掌握承保责任的控制与理赔等实务内容,了解保险投资的原则及保险投资方法运用,第八章 保险公司的经营与管理,第一节 保险经营的特征与原则,第二节 保险展业,第三节 保险承保,第四节 保险理赔,第五节 保险投资,第一节 保险经营的特征与原则,一、保险经营的特征,二、 保险经营的原则,一、 保险经营的特征,保险经营活动是一种,特殊的劳务活动,：,保险有特定的经营对象（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。,保险经营具有,负债性,：,保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付或者给付责任的负债。,保险经营,成本和利润的计算具有特殊性,：,一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。,投资,在保险经营中占有重要地位：,保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。,保险经营具有,分散性和广泛性,：,保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。,二、 保险经营的原则,保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又不同于其他商品经营，有其自身经营特性。因此，保险经营除了应贯彻,经济核算原则、随行就市原则、薄利多销,原则等一般商品经营原则外，还应遵循特殊经营原则，即,风险大量原则、风险选择原则以及风险分散原则。,（一） 经济核算原则,以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。,实行经济核算有以下作用：,促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；,促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。,保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标,加强销售力度，追求尽可能多的,保费收入,；,加强成本管理，追求尽可能多的,利润,；,加强资金运用，追求尽可能多的,投资收益,。,保险企业经济核算的内容,资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营进行管理。,负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。,（二） 风险大量原则,是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承保能力，努力承保,尽可能多的风险单位,。,在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表现在：,1,、它是大数法则的要求和稳定经营的需要,2,、它是降低保险成本、提高经济效益及增强保险人承保能力的需要。,（三） 风险选择原则,风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风险进行审核评估，以,排除不合格的投保人 和 保险标的,，,防止不可保风险的介入。,风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的,风险种类、风险程度和保险金额,等要有充分和准确的认识，并做出承 保或拒保或者有条件承保的选择。,对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。,对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。,在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选择、事后选择等。,事前选择,保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）,事中选择,保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变化进行研究和选择，以决定是否变更保险合同，如增加或减少保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。,事后选择,对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。,（四） 风险分散原则,是指,保险人,为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任风险。,宏观层面的风险分散：,使风险在,地理,范围上分散；,使风险在,时间,上分散；,通过,多种经营,来实现风险分散。,微观层面的风险分散：,承保前分散,：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。常见的手段有：,控制高额保险、规定免赔额（率）、实行比例承保及规定按实际损失赔偿,。,承保后分散,：主要采取,共同保险和再保险,两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。,第二节 保险展业,一、保险展业的概念及必要性,二、保险展业,的方式,一、保险展业的概念及必要性,（一）概念,以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程,（二）必要性,保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性,大数法则要求承保风险具有大量性,保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关键,保险展业流程,客户拜访,客户服务,客户定位,销售面谈,拒绝处理,促成,保单送递,二、保险展业的方式,（一）直接展业,亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。,优点,（,1,）利用保险公司的良好声誉；,（,2,）员工整体素质比较高；,（,3,）有效避免一些违规行为发生。,弊端,（,1,）固定成本比较高；,（,2,）管理成本较高；,（,3,）长期培训增加成本。,我国保险营销员,1,基本情况,截至,2010,年底，全国共有保险营销员,3297786,人，比上季度末增加了,5.14,万人。其中寿险险营销员,2879040,人，产险营销员,418746,人。,2,业务情况,截至,2010,年底，保险营销员实现保费收入,4682.08,亿元，同比增长,13.45%,，占总保费收入的,32.29%,。其中，实现人身险保费收入,3587.52,亿元，实现财产险保费收入,1094.56,亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的,33.84%,和,28.10%,。,3,经营情况,截至,2010,年底，保险营销员实现佣金收入,568.96,亿元，同比微降,0.29%,。其中，寿险营销员佣金收入为,471.48,亿元；产险营销员佣金收入为,97.48,亿元。,（二）保险代理人展业,根据,保险人的委托,，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。,在我国，保险代理人分为,专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。,三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。,截至,2010,年底，全国共有保险兼业代理机构,189877,家，比上季度末减少,9564,家。,截至,2010,年底，保险兼业代理机构实现保费收入,5464.42,亿元，同比增长,22.50%,；占全国总保费收入的,37.68%,，同比下降,2.37,个百分点。,截至,2010,年底，保险兼业代理机构实现佣金收入,283.45,亿元，同比增长,27.61%,。,（三）保险经纪人展业,基于,投保人的利益,，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。,业务权限,为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续,协助被保险人或受益人进行索赔,为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务,中国保监会批准的其他业务,我国保险专业中介机构情况,1,基本情况,截至,2010,年底，全国共有保险专业中介机构,2550,家，比上季度末增加,4,家。其中，,保险代理公司,1853,家，保险经纪公司,392,家，保险公估公司,305,家，分别占,72.67%,、,15.37%,和,11.96%,。全国保险专业中介机构注册资本达到,90.80,亿元,同比增长,24.33,；总资产达到,135.91,亿元，同比增长,26.77%,。,2,业务情况,截至,2010,年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入,844.64,亿元，同比增长,47.27%,；占全国总保费收入,5.82%,，同比上升,0.67,个百分点。,保险代理公司实现代理,保费收入,481.68,亿元,，同比增长,46.50%,；占全国总保费收入的,3.32%,。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入,342.80,亿元，人身险保费收入,138.88,亿元，分别占全部代理保费收入的,71.20%,和,28.80%,。,保险经纪公司实现,保费收入,313.07,亿元,，同比增长,27.96%,，占全国总保费收入的,2.13%,，比去年同期降低,0.7,个百分点。其中，实现财产险保费收入,261.58,亿元，占全部经纪保费收入的,86.20%,，占同期全国财产险保费收入的,6.71%,；实现人身险保费收入,43.02,亿元，占全部经纪保费收入的,11.50%,，占全国人身险保费收入的,0.41%,。同时，实现再保险业务类经纪保费收入,8.47,亿元。,保险公估公司实现,评估估损金额,195.41,亿元,，同比减少,12.52%,。,3,经营情况,截至,2010,年底，保险专业中介机构实现业务收入,118.40,亿元，同比增长,32.69%,；实现净利润,8.15,亿元，同比增长,71.94%,。,保险代理公司实现,佣金收入,63.09,亿元,，同比增长,40.76%,。其中，实现财产险佣金收入,42.57,亿元，同比增长,70.14,，占全部代理佣金收入,67.48%,；实现人身险佣金收入,20.52,亿元，同比增长,50.33,，占全部代理佣金收入的,31.52%,。保险代理公司实现净利润,1.99,亿元，同比增长,134.12%,。,保险经纪公司共实现,业务收入,43.96,亿元,，同比增长,32.81%,。其中，实现财产险佣金收入,34.10,亿元，同比增长,36.29%,占全部经纪业务收入的,77.57%;,实现人身险佣金收入,4.77,亿元，同比增长,25.53%,，占经纪业务收入,10.85%,；实现再保险佣金收入,6332,万元、咨询费收入,4.46,亿元，占经纪业务收入的,10.15%,。保险经纪公司实现净利润,5.71,亿元，同比增长,62.22%,。,保险公估公司实现,业务收入,11.62,亿元,，同比增长,2.74%,。实现财产险公估服务费收入,11.31,亿元，其中，机动车辆险,6.31,亿元，占财产险公估服务费的,55.80%;,企业财产险,2.31,亿元，占财产险公估服务费的,20.42%,；家庭财产保险,315.71,万元，占财产险公估服务费的,0.28%,；货运、船舶险,1.47,亿元，占财产险公估服务费的,13.00%,；工程险,8070,万元，约占财产险公估服务费,7.14%,，其他险种占财产险公估服务费的,3.36%,。人身险公估服务费收入约,607.51,万元，其他收入,1595.98,万元。保险公估公司实现净利润,0.45,亿元，同比增长,18.42%,。,第三节 保险承保,一、保险承保的概念,二、承保的程序,三、承保的主要内容,一、保险承保的概念,（一）保险承保的含义,签订保险合同的过程,保险人对投保人所提出的投保申请,经过审核同意接受的合同行为,广义：包括业务接洽、协商、验险、投保、核保、审核、接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归档保管等方面的全部过程。,（二）保险承保的基本要求,扩大承保面，保证业务数量,保证承保质量,合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务,二、承保的程序,接受投保单,审核验险,接受业务,缮制单证,复核签章，手续齐备,三、承保的主要内容,（一） 核保,保险人对投保申请进行审核，,决定是否接受承保这一风险,，并在接受承保风险的情况下，,确定保险费率,的过程。,对,投保人,的审核,：要严格审核投保人的法律资格，调查了解投保人的资信、品格、作风等。,对,保险标的,的审核,：主要审核投保标的的风险状况，对那些风险大的标的，保险人可以拒绝承保或采用较高的保险费率。,对,投保金额,的审核,：尽量减少不足额保险，力求避免超额保险，争取尽可能合理地确定保险金额。,保险核保流程简图,客户投保,调查并审核是否符合,投保规定,如果是，进行风险评估,风险可接受,风险不可接受,保险开价,通知客户,拒保,否,（二）承保控制,道德风险的控制,从保险的角度来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将,保险金额控制在适当的额度内,。,1,）控制保险金额，避免高额保险,2,）控制赔偿程度,心理风险的控制,1,）责任控制：,保险公司通过对风险的评估，确定保险责任范围，通过制订相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。,2,）规定免配额,3,）续保优惠,4,）其他优惠,（三）承保的处理结果,第四节 保险理赔,一、保险,理赔概述,二、保险理赔,的时效,三、保险理,赔的程序,一、保险理赔概述,（一）保险理赔的含义,保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险,合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请,求进行处理的行为。,保险理赔的机构,保险公司,保险理赔代理人（中介）,保险理赔的意义,使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥,使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据,提高保险企业的声誉，扩大在社会上的影响，促进保险展业。,（二）保险理赔的原则,信用原则,要严格按照保险合同中的条款来理赔,实事求是原则,实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理,主动、迅速、准确、合理原则,“,准确,”,是核心,（三）保险理赔的时效,新,保险法,规定：,第二十一条,投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等 难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。,第二十二条,保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，,应当及时一次性通知,投保人、被保险人或者受益人补充提供。,第二十三条,保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定,;,情形复杂的，,应当在三十日内作出核定，,但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人,;,对属于保险责任的，在,与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,，履行赔偿或者给付保 险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。,第二十四条,保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当,自作出核定之日起三日,内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。,第二十五条,保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料,之日起六十日内,，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付,;,保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。,第二十六条,人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，,向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉,讼时效期间为五年,，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。,（四）保险理赔的程序,1.,受理通知,被保险标的发生保险事故，被保险人要立即通知保险公司,发出损失通知书通常有时限要求,损失通知的方式：书面形式,&,口头形式,2.,审核保险责任,保单有效性,保单有效期、责任范围、告知等义务履行,近因分析,损失是否由承保风险所致、是否承保标的,索赔资格,是否有保险利益、是否为合同指定或是继承,单证有效性,缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等,3.,进行损失调查,4.,赔付结案,第五节 保险投资,一、保险投资概,述,二、保险投资的资,金的来源,三、保险投资的原则及形式,四、保险投资的组织模式,一、保险投资概述,（一）保险投资的概念,保险公司为为扩充保险补偿能力，分享社会平均利润,而利用所筹集的,保险资金,在,资本市场,进行有偿营运。,（二）保险投资的可能性,保险基金具有三个明显的特征使保险投资成为可能,负债性,收付的时间差,偿付的有条件性,（三）保险投资的意义,降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力,促进金融市场的健康发展,增加社会资金的供应量，促进国民经济发展,二、保险资金的来源,我国,明确指出,:“,保险资金是指保险公司的资本金、保证金、营运金、各种准备金、公积金、公益金、未分配盈余、保险保障基金及国家规定的其他资金。”,我国,保险公司管理规定,第七十七条规定：“保险公司应当依法提取保证金。除清算时依法用于清偿债务外，保险公司不得擅自动用或处置保证金。”第七十八条规定：“保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障基金依据中国保监会有关规定集中管理，统筹使用。”,权益资产,：资本金、公积金、公益金、和未分配利润等保险公司的自有资金。,责任准备金,：,保险公司为保障被保险人的利益，从收取的保费中提留的资金。,其他资金,（一）权益资产,资本金、公积金、公益金和未分配利润,等保险公司自有资金。,资本金,是公司的开业资金，也是备用资金，没有特定的责任对应，只有在发生特大自然灾害事故或经营不善以致偿付能力不足时才需动用。,保险人应将其实收资本金的一定比例缴存,保证金,。,（二）责任准备金,非寿险准备金及其计提,1.,赔款准备金,衡量保险人某一时期内,应负的赔偿责任及理赔费用,的估计金额。,计提原因：在保险公司会计年度内发生的赔案中，总有一部分未能在当年决算结案。,如：,1,）未决赔案,：被保险人已经提出索赔，但被保险人与保险人之间尚未对这些案件是否属于保险责任范围以内、保险赔付额应当为多少等事项达成协议 ；,2,）已决为付赔案,：保险人对索赔案件已经理算完毕，应赔付金额也已经确定单尚未支付；,3,）已发生未报告赔案,：保险事故已经发生但尚未报告。,赔款准备金的计提方法,个案估计法,：通过检查赔付案件登记表，就尚未解决的案件逐笔估计其所需要的赔偿金，加上少数尚未报告的赔付案件的估计金额，即为应提取的赔款准备金。,平均值法,：根据以往的损失数据计算出各类赔付案件的平均值，并根据变动趋势加于调整，再将平均值乘以已报告赔案数目就能得出未决赔款额,赔付率法,：选择某一时期的赔付率来估计某类业务的最终赔付数额，从估计得最终赔付额中扣除已支付的赔款和理算费用，即为未决赔款额。,2.,未到期责任准备金,保险公司在年终会计决算时，把属于,未到期责任部分,的保费提存出来，用做将来赔偿准备的基金。,计提原因：,1,）保险公司对保险合同的剩余期限负有承保责任,2,）当保险合同在到期前依法被解除时，其未到期部分的保费应退还投保人。,三、保险投资的原则及形式,1948,年英国精算师佩格勒（,J.B.Pegler,）修正贝利的观点，提出寿险投资的四大原则：获得最高预期收益；投资应尽量分散；投资结构多样化；投资应将经济效益和社会效益并重。,理论界一般认为保险投资有三大原则：安全性；收益性；流动性。,四、保险投资的组织模式,（一）保险投资的组织模式,专业化控股投资模式,投资子公司分别接受产险子公司和寿险子公司的委托,进行保险投资活动 。,优点：能有效防范投资风险，在投资经营方面透明度,高，对市场变化的反应快，资金进出速度高,缺点：保险公司与投资公司之间的关系显得较为松散,内设投资部门投资模式,在公司内设投资管理部门，具体负责本公司保险投,资活动,优点：节约成本,缺点：容易产生内部黑箱作业，风险较大,外部委托投资模式,将保险资金委托外部专业投资公司进行管理,优点：使保公司能够集中精力开拓保险业务,缺点：风险很大，容易使其他行业、其他性质的风,险波及到保险公司,（二）保险投资组织模式的选择,发达国家多采用专业化控股投资组织模式,国内保险投资的状况,我们国家保险投资经过三个阶段，一个是,1987,年是没有投资的阶段，一个是,87,到,95,年是盲目投资阶段，包括房地产投资等等，带来一些呆帐、坏帐，一个到了,95,年的时候，逐步规范阶段。,2001,年的情况，最大的是银行存款,53%,，,22%,这部分是国债，再看,02,年的情况，银行存款,52%,，银行存款比重是最高的，再一个是国债。看,03,年的情况，银行是,52.06%,，国债是,16.1%,，企业债券,3.16%,。看看收益率的情况，,2001,年是,4.3%,，,2002,年是,3.14%,。,国外保险基金的运用状况,美国保险投资演进情况，有一些是规定方式，同时规定政策性的方式，同时有些还规定比例。这是保险法规定的比例问题。,2000,年不动产,7%,，股票,30%,，债券,54%,，贷款,8.9%,，其他,3.8%,。,欧洲国家不动产是,5%,，股票,37.1%,，债券,35%,，贷款,12.1%,，现金,1%,，其他,5.9%,。英国的情况国内证券、国外证券，股票的比重比较高。,整个比较来说，投资方式比较灵活，为保险业发展提供了广阔的空间，规定投资方式的同时规定了投资比例，投资总趋势是投资的证券化。证券化的原因是因为资产竞争化、经济全球化，还有一个原因是保险业投资险种的变化。,