团体保险业务发展的合规形势依法合规经营57页-保险综合

团体业务的依法合规经营团体业务的依法合规经营管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究管理资源网中国最大的保险资料下载网站管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究12主要内容主要内容一、团体业务开展的合规形势一、团体业务开展的合规形势二、团体业务的二、团体业务的“依法合规经营依法合规经营23一、团体业务开展的合规形势一、团体业务开展的合规形势一外部形势一外部形势竞争主体不断增加竞争主体不断增加费率、手续费恶性竞争费率、手续费恶性竞争监管力度不断加强监管力度不断加强法律法规越来越趋于健全和完善法律法规越来越趋于健全和完善要求越来越严，标准越来越高要求越来越严，标准越来越高社会保障体系不断完善社会保障体系不断完善医疗保障医疗保障养老保障养老保障意外保障意外保障管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究34一、团体业务开展的合规一、团体业务开展的合规形势形势二内部形势二内部形势 市场竞争与客户需求的满足市场竞争与客户需求的满足产品不能满足竞争和市场需求产品不能满足竞争和市场需求保险范围保险范围超龄与超龄与“拼团、拼团、“挂靠承保挂靠承保保险责任保险责任突破条款特别约定突破条款特别约定保险收益保险收益投资回报超额承诺投资回报超额承诺保险期间保险期间短期内资金的退出短期内资金的退出前期不标准经营行为累积的风险可能集中爆发前期不标准经营行为累积的风险可能集中爆发财务支出的依法合规要求与现实的差距财务支出的依法合规要求与现实的差距如何确保经济事项的真实性如何确保经济事项的真实性“回扣与商业贿赂回扣与商业贿赂45主要内容主要内容一、团体业务开展的合规形势一、团体业务开展的合规形势二、团体业务的二、团体业务的“依法合规经营依法合规经营管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究5二、团体业务的依法合规经营二、团体业务的依法合规经营6 6一一“依法依法依据的法律法规：依据的法律法规：?民法通那么民法通那么?是民商法的根本法是民商法的根本法?合同法合同法?是市场交易的法律制度是市场交易的法律制度?公司法公司法?是市场主体的法律制度是市场主体的法律制度?保险法保险法?是适用于商业保险行为的特别法是适用于商业保险行为的特别法?劳动法劳动法?、?劳动合同法劳动合同法?、?反洗钱法反洗钱法?、?反不正当反不正当竞争法竞争法?等等等等美国美国?萨班斯萨班斯奥克斯利法案奥克斯利法案?其中第其中第404404条款、条款、?海外反腐败法海外反腐败法?等等7 78一一“依法依法-?-?保险法保险法?中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法?1995 1995年年1010月月1 1日起施行，在日起施行，在20022002年、年、20212021年分别年分别进行了修订，现行保险法共进行了修订，现行保险法共8 8章章157157条，条，20212021年年1010月月1 1日起实施。日起实施。现行保险法在保险合同法律标准、保险行业根现行保险法在保险合同法律标准、保险行业根本制度、保险监管方面进行了完善，进一步明确本制度、保险监管方面进行了完善，进一步明确了一些违法行为的法律责任，加大了对违法行为了一些违法行为的法律责任，加大了对违法行为的责任追究。的责任追究。管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究89一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-根本概念根本概念?保险法保险法?中根本的概念：中根本的概念：保险合同：投保人与保险人约定的保险权利义保险合同：投保人与保险人约定的保险权利义务关系的协议。务关系的协议。人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险。保险。投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人同约定负有支付保险费义务的人被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。910一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词1 1【保险利益】又称可保利益，是指投保人对保险标的【保险利益】又称可保利益，是指投保人对保险标的具有法律上成认的利益，是决定保险合同是否生效具有法律上成认的利益，是决定保险合同是否生效的关键因素。的关键因素。?1.1.学校是否可以作为投保人为未成年的学校是否可以作为投保人为未成年的学生投保意外伤害保险？学生投保意外伤害保险？2.2.爷爷对于孙子是否具有保险利益？爷爷对于孙子是否具有保险利益？3.3.医院是否可以作为投保人向来医院体医院是否可以作为投保人向来医院体检的人员赠送保险？检的人员赠送保险？管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究10一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词1 111【保险利益】【保险利益】1112一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词1 1人身保险合同中【保险利益】确实定第人身保险合同中【保险利益】确实定第3131条条1 1、血缘主义：本人、配偶、子女、父母，其他因、血缘主义：本人、配偶、子女、父母，其他因抚抚养、赡养或扶养关系产生的家庭其他成员、近亲养、赡养或扶养关系产生的家庭其他成员、近亲属。属。2 2、雇用关系：与投保人有劳动关系的劳动者。、雇用关系：与投保人有劳动关系的劳动者。3 3、同意主义：被保险人同意的视为具有保险利益。、同意主义：被保险人同意的视为具有保险利益。投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前二款规定限制。但保险金额规定的有限制重点重点关注关注1213一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词1 1无【保险利益】无【保险利益】法律后果法律后果保险合同无效保险合同无效确认确认合同效力确实认机关为人民法院或仲裁机合同效力确实认机关为人民法院或仲裁机关关处分处分-保险公司违反本法规定，有以下行为之一保险公司违反本法规定，有以下行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款：三十万元以下的罚款：一超额承保，情节严重的；一超额承保，情节严重的；二为无民事行为能力人承保以死亡为给付保二为无民事行为能力人承保以死亡为给付保险金条件的保险的。险金条件的保险的。管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究1314一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词2 2【如实告知】履行的前提：【如实告知】履行的前提：询问告知，即投保人如询问告知，即投保人如实告知义务的履行是基实告知义务的履行是基于保险人的询问。于保险人的询问。【如实告知】【如实告知】投保人应该将有关保险标的的各种事实投保人应该将有关保险标的的各种事实情况对保险人进行告知和披露。情况对保险人进行告知和披露。【如实告知】的范围：【如实告知】的范围：重要事实，仅限于投保人重要事实，仅限于投保人知道或应当知道的事项。知道或应当知道的事项。1415一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词2 2 【如实告知】的法律后果：【如实告知】的法律后果：【如实告知】的法律后果：【如实告知】的法律后果：第十六条第十六条第十六条第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。询问的，投保人应当如实告知。询问的，投保人应当如实告知。询问的，投保人应当如实告知。投保人成心或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险投保人成心或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险投保人成心或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险投保人成心或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。应当退还保险费。应当退还保险费。应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究15一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词2 2?XX省高省高级人民法院关于人民法院关于审理保理保险合同合同纠纷案件假案件假设干干问题的的讨论纪要要?第十八条：第十八条：学生平安学生平安险的投保人以及履行如的投保人以及履行如实告知告知义务的主体是学生或其的主体是学生或其监护人，保人，保险人就被保人就被保险人的有关情况提出人的有关情况提出询问的，的，应为各投保人各投保人履行如履行如实告知告知义务提供必要条件，以使投保提供必要条件，以使投保人知道人知道询问的内容。保的内容。保险人人仅向学校向学校进行行询问而以投保人未履行如而以投保人未履行如实告知告知义务为由要求由要求解除合同的，人民法院不予支持。解除合同的，人民法院不予支持。16【如实告知】【如实告知】特别提示特别提示1617一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词3 3【明确说明】【明确说明】对保险合同中对保险合同中免除保险人责任免除保险人责任的条款，保的条款，保险人在订立合同时应当在投险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保注凭证上作出足以引起投保注意的提示，并对该条款的内意的提示，并对该条款的内容容以书面形式或者口头形式以书面形式或者口头形式向投保人作出明确说明；向投保人作出明确说明；未未作提示或者明确说明的，该作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。条款不产生效力。【说明与明确说明】【说明与明确说明】保险人应保险人应主动主动向投保人说明及明向投保人说明及明确说明保险产品的所有情况。确说明保险产品的所有情况。【说明】：【说明】：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究1718一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词3 3【明确说明】关注点：【明确说明】关注点：XX XX保监会保监会?关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知险金条件人身保险有关问题的通知?保监发保监发202120219595号号从从20212021年年4 4月月1 1日起执行。日起执行。未成年人死亡给付保险金限额全国统一调整为未成年人死亡给付保险金限额全国统一调整为1010万元万元.在订立保险合同前，保险公司应向投保人说明父母为其未成年在订立保险合同前，保险公司应向投保人说明父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关规定，并子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关规定，并询问其未成年子女在本公司及其他保险公司已经参保的以死询问其未成年子女在本公司及其他保险公司已经参保的以死亡为给付保险金条件人身保险的相关情况。亡为给付保险金条件人身保险的相关情况。各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和已经到达各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和已经到达限额的，保险公司不得超过限额继续承保；尚未到达限额的，限额的，保险公司不得超过限额继续承保；尚未到达限额的，保险公司可以就差额局部进行承保，保险公司应在保险合同保险公司可以就差额局部进行承保，保险公司应在保险合同中载明差额局部的计算过程。中载明差额局部的计算过程。保险公司不得以批单、批注包括特别约定等方式改变保险保险公司不得以批单、批注包括特别约定等方式改变保险责任或超过规定的限额进行承保。责任或超过规定的限额进行承保。18一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词3 3【明确说明】关注点：【明确说明】关注点：?XX?XX省高级人民法院关于审理保险合同纠纷省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件假设干问题的讨论纪要案件假设干问题的讨论纪要?第七条：第七条：学生平安险不属于团体险，保险人应当学生平安险不属于团体险，保险人应当逐一向投保人履行明确说明义务。保险人逐一向投保人履行明确说明义务。保险人仅对学校履行明确说明义务的，或者保险仅对学校履行明确说明义务的，或者保险人提供了履行免责条款说明义务的人提供了履行免责条款说明义务的?告家长告家长书书?但无涉案被保险人或者监护人签字的但无涉案被保险人或者监护人签字的?告家长书告家长书?回执栏的，对于保险人已经履行回执栏的，对于保险人已经履行说明义务的抗辩，人民法院不予支持。说明义务的抗辩，人民法院不予支持。19管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究1920一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词4 4人身保险的受益人的指定第人身保险的受益人的指定第3939条条由投保人或被保险人指定；由投保人或被保险人指定；投保人指定受益人须经被保险人同意；投保人指定受益人须经被保险人同意；投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。【受益人】【受益人】在保险事故发生或保险约定的条件成就时，在保险事故发生或保险约定的条件成就时，享有保险金给付请求权的人。享有保险金给付请求权的人。2021一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词5 5【保险代理机构】【保险代理机构】包括专门从事保险代理业务的保险包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。机构。【保险经纪人】是基于投保人的利益，为投保人与保【保险经纪人】是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金的单位。的单位。管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究2122一一“依法依法-?-?保险法保险法?-?-关键词关键词5 5保险代理机构和保险经纪人保险代理机构和保险经纪人-关注点关注点1.1.资质：取得保险监督管理机构颁发的经营保险代资质：取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。理业务许可证、保险经纪业务许可证。2.2.权限：与金融机构签订兼业代理协议主体只能是权限：与金融机构签订兼业代理协议主体只能是省分公司，与非金融机构签订的兼业代理协议的省分公司，与非金融机构签订的兼业代理协议的主体可以是省、市两级公司。主体可以是省、市两级公司。3.3.手续费支付：由省公司统一以转账方式支付。手续费支付：由省公司统一以转账方式支付。22反洗钱法律法规一一“依法依法-?-?反洗钱法反洗钱法?管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究23反洗钱的法律法规反洗钱的法律法规金融机构反洗钱规定金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理方法一部法律、四个法令建立机构，实施反洗钱工作?中华人民共和国反洗钱法?金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法对大额、可疑交易进行报送识别客户身份保存交易记录?金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理方法?恐怖融资的相关规定24洗钱洗钱:根据我国根据我国?刑刑法法?的有关规定，洗的有关规定，洗钱是指明知是犯罪钱是指明知是犯罪所得及其产生的收所得及其产生的收益，通过各种方法益，通过各种方法掩饰、隐瞒犯罪所掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源得及其收益的来源和性质的犯罪行为。和性质的犯罪行为。比方，为犯罪分子比方，为犯罪分子提供银行账户、购提供银行账户、购置有价证券、转移置有价证券、转移资金等。资金等。反洗钱反洗钱:预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。洗钱与反洗钱的含义洗钱与反洗钱的含义管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究25什么样的钱需要清洗什么样的钱需要清洗?“黑黑钱:所有因犯罪活所有因犯罪活动获得的收入都是得的收入都是“黑黑钱，将，将这些些“黑黑钱存入金融机构、存入金融机构、进行投行投资产生的收益，也是生的收益，也是“黑黑钱。26洗钱的过程洗钱的过程处置阶段起始环节处置阶段起始环节离析阶段中间环节离析阶段中间环节归并阶段最终环节归并阶段最终环节27洗钱的过程洗钱的过程洗钱的过程洗钱的过程处置阶段处置阶段处置阶段处置阶段处置阶段起始环节处置阶段起始环节 洗钱过程的起始环节，即把犯罪收入投入清洗洗钱过程的起始环节，即把犯罪收入投入清洗金融系统。金融系统。28洗钱的过程洗钱的过程离析阶段离析阶段离析阶段中间环节离析阶段中间环节 离析阶段是洗钱过程的中间环节。离析阶段是洗钱过程的中间环节。在离析阶段，犯罪组织主要是通过在离析阶段，犯罪组织主要是通过 错综复杂的交易，反复、频繁地转错综复杂的交易，反复、频繁地转 移资金，扰乱人们的视线，以到达移资金，扰乱人们的视线，以到达 隐藏犯罪收入的真实所有权，模糊犯罪收入的隐藏犯罪收入的真实所有权，模糊犯罪收入的非法特征，掩盖犯罪收入的来源和去向的目的，非法特征，掩盖犯罪收入的来源和去向的目的，最终把犯罪收入清洗为合法收入最终把犯罪收入清洗为合法收入 。制造复杂交易。制造复杂交易以掩盖非法来源或进行所有权转移以掩盖非法来源或进行所有权转移管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究29洗钱的过程洗钱的过程归并阶段归并阶段归并阶段最终环节归并阶段最终环节 归并阶段是洗钱过程的最终环节。在归并阶归并阶段是洗钱过程的最终环节。在归并阶段，资金被转移至与犯罪组织或个人无明显联系段，资金被转移至与犯罪组织或个人无明显联系的合法组织或个人的账户内，分散的资金被重新的合法组织或个人的账户内，分散的资金被重新归拢聚集起来，用于投资实业、证券市场等正当归拢聚集起来，用于投资实业、证券市场等正当商业活动，成为应纳税的合法收入，开始融入合商业活动，成为应纳税的合法收入，开始融入合法的金融经济体系中。至此，犯罪收入完成了洗法的金融经济体系中。至此，犯罪收入完成了洗钱过程，披上了合法的外衣。钱过程，披上了合法的外衣。30洗钱的过程洗钱的过程过程展示过程展示3132处分规定处分规定第三十一条第三十一条金融机构有以下行为之一的，由金融机构有以下行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分：人员给予纪律处分：一未按照规定建立反洗钱内部控制制度一未按照规定建立反洗钱内部控制制度的；的；二未按照规定设立反洗钱专门机构或者二未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作的；指定内设机构负责反洗钱工作的；三未按照规定对职工进行反洗钱培训的。三未按照规定对职工进行反洗钱培训的。3233第三十二条第三十二条金融机构有以下行为之一的，由国务院反洗金融机构有以下行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款：员，处一万元以上五万元以下罚款：一未按照规定履行客户身份识别义务的；一未按照规定履行客户身份识别义务的；二未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；二未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；三未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告三未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；的；四与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名四与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；账户、假名账户的；五违反保密规定，泄露有关信息的；五违反保密规定，泄露有关信息的；六拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；六拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；七拒绝提供调查材料或者成心提供虚假材料的。七拒绝提供调查材料或者成心提供虚假材料的。管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究3334金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处五金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款，并对直接负责的董十万元以上五百万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主五十万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者撤消其经营许可证。或者撤消其经营许可证。对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董事、高对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，反洗钱行政主管部级管理人员和其他直接责任人员，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构门可以建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构给予纪律处分，或者建议依法取消其任职资格、禁给予纪律处分，或者建议依法取消其任职资格、禁止从事有关金融行业工作。止从事有关金融行业工作。34351.反洗钱协议的签署：公司委托第三方向客户销售公司产品时，应在委托协反洗钱协议的签署：公司委托第三方向客户销售公司产品时，应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责，相互间提供必要的协助，采取有议中明确双方在识别客户身份方面的职责，相互间提供必要的协助，采取有效的客户身份识别措施。效的客户身份识别措施。2.客户身份识别：对单个被保险人保险费金额人民币为客户身份识别：对单个被保险人保险费金额人民币为2万元以上外币等值万元以上外币等值2000美元以上以现金形式缴纳的投保件，或者单个被保险人保险费金额人美元以上以现金形式缴纳的投保件，或者单个被保险人保险费金额人民币民币20万元以上外币等值万元以上外币等值2万美元以上以转账形式缴纳的投保件，接单万美元以上以转账形式缴纳的投保件，接单初审人员核对投保人、被保险人、法定继承人以外受益人的身份，并留存其初审人员核对投保人、被保险人、法定继承人以外受益人的身份，并留存其身份证明复印件，填写投保人、被保险人、法定继承人以外受益人身份证明复印件，填写投保人、被保险人、法定继承人以外受益人?客户身份客户身份根本信息登记表根本信息登记表?。3.客户资料的保存：留存投保人、被保人、法定继承人以外的受益人的有效客户资料的保存：留存投保人、被保人、法定继承人以外的受益人的有效身份证件的复印件，并留存身份证件的复印件，并留存?客户身份根本信息登记表客户身份根本信息登记表?。4.可疑交易的报送：在销售过程中发现可疑交易行为的，填写可疑交易的报送：在销售过程中发现可疑交易行为的，填写?可疑交易报告可疑交易报告单单?，并随投保资料提交给本级公司业务管理部门；同时配合进行可疑交易识，并随投保资料提交给本级公司业务管理部门；同时配合进行可疑交易识别、调查和客户资料补充工作，分析审核相关信息，将分析结果填写在别、调查和客户资料补充工作，分析审核相关信息，将分析结果填写在?可疑可疑交易审核登记表交易审核登记表?并及时反响。并及时反响。团险销售渠道反洗钱职责团险销售渠道反洗钱职责管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究3536团体客户身份根本信息的规定团体客户身份根本信息的规定对于团体客户，法人、其他组织和个体工商户客户的对于团体客户，法人、其他组织和个体工商户客户的“身份根本信息，身份根本信息，包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效效期限。期限。对于满足反洗钱客户身份识别要求的团单投保，须填写对于满足反洗钱客户身份识别要求的团单投保，须填写?客户身份根本信客户身份根本信息登记表团体息登记表团体?，准确记录投保人和满足客户身份识别要求的被保险人、，准确记录投保人和满足客户身份识别要求的被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份根本信息填写在法定继承人以外的指定受益人的身份根本信息填写在?客户身份根本信息登客户身份根本信息登记表个人记表个人?上，并提交相关人员有效身份证件或者其他证明文件的复印件上，并提交相关人员有效身份证件或者其他证明文件的复印件或者影印件。或者影印件。在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和被保在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份根本信件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份根本信息，并留存有效身份证、或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。息，并留存有效身份证、或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。3637可疑交易识别原那么可疑交易识别原那么依法合规依法合规以法律为依据，以准确性、完整性、及时性以法律为依据，以准确性、完整性、及时性为保为保障，确保报送的可疑交易数据的合规性。障，确保报送的可疑交易数据的合规性。风险为本风险为本加强对客户的尽职调查，增强可疑交易报告加强对客户的尽职调查，增强可疑交易报告的针对的针对性和有效性。性和有效性。系统抽取与人工审核相结合系统抽取与人工审核相结合以系统抽取为根底，人工审核为保证，所有以系统抽取为根底，人工审核为保证，所有人工人工审核均要留下审核轨迹。审核均要留下审核轨迹。管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究3738央行央行2 2号令规定的可疑交易判断标准号令规定的可疑交易判断标准十七种情况：十七种情况：十明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还十明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出局部。超出局部。十一保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源。十一保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源。十二法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非十二法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的。费，且不能合理解释原因的。十三法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非十三法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者本单位账户支付或者从境外银行账户支付。从境外银行账户支付。十四通过第三人支付自然人保险费，而不能合理十四通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的。被保险人和受益人关系的。十五与洗钱高风险国家和地区有业务联系的十五与洗钱高风险国家和地区有业务联系的.十六没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投十六没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的。额较大的。十七保险公司支付赔偿金、给付保险金时，客户十七保险公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人。值汇往投保人以外的其他人。38案例分析案例分析企业先以单位名义用支票购置保单，将巨额企业先以单位名义用支票购置保单，将巨额资金分散到几十甚至上百名员工名下进行资金分散到几十甚至上百名员工名下进行投保，多数情况下，员工对投保一事并不投保，多数情况下，员工对投保一事并不知情，钱到保险公司的账后，长那么一年，知情，钱到保险公司的账后，长那么一年，短那么几个月，投保企业就按事先双方约短那么几个月，投保企业就按事先双方约定退保或将钱通过转移到几个到领取年龄定退保或将钱通过转移到几个到领取年龄的员工账户中，以现金形式给企业或其指的员工账户中，以现金形式给企业或其指定的个人账户。定的个人账户。3939二合规二合规合规涉及的相关监管规定合规涉及的相关监管规定局部团险不合规行为解读局部团险不合规行为解读40管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究4041有关保险监管规定有关保险监管规定?保险公司管理规定保险公司管理规定?保监会令保监会令2021120211号号?健康保险管理方法健康保险管理方法?关于标准团体保险经营行为有关问题的通知关于标准团体保险经营行为有关问题的通知?保监发保监发200562200562号号?关于学生平安保险有关事项的公告关于学生平安保险有关事项的公告?保监公告第保监公告第5353号号?关于标准学生平安保险业务有关问题的通知关于标准学生平安保险业务有关问题的通知?保监苏保监苏发发20031732003173号号?人身意外伤害保险业务经营标准人身意外伤害保险业务经营标准?保险公司中介业务违法行为处分方法保险公司中介业务违法行为处分方法?41局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读1违规承诺：保险公司向投保人或其经办人员及其他违规承诺：保险公司向投保人或其经办人员及其他人员支付或承诺支付保险合同约定之外的利益。人员支付或承诺支付保险合同约定之外的利益。?保险法?第116条中“保险公司及其工作人员在保险业务中不得有以下行为：四给予或者承诺投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他受益。不合规不合规违反了违反了42案例分析案例分析 2021年年6月月19日，某人寿保日，某人寿保险公司安徽分公司安徽分公司公司团险部部负责人受到了安徽保人受到了安徽保监局的行局的行政政处分。分。经查，该分公司在分公司在2007年度年度经营裕祥裕祥团体年金体年金业务违规承承诺支付支付63.71万元万元到被保到被保险人人账户上，存在上，存在给予被保予被保险人保人保险合同合同规定以外的其他利益行定以外的其他利益行为。安徽保。安徽保监局局张某作出了警告的行政某作出了警告的行政处分。分。43管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究43局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读2 2 团险个做或个险团做：保险公司以购置保险为目的团险个做或个险团做：保险公司以购置保险为目的组织起来的团体承保团体保险，或用个人寿险条款组织起来的团体承保团体保险，或用个人寿险条款承保团体寿险。承保团体寿险。?关于标准团体保险经营行为有关问题的通知?保监发200562号、?保险法?不合规不合规违反了违反了44局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读2 2?关于标准团体保险经营行为有关问题的通知关于标准团体保险经营行为有关问题的通知?保监发保监发200562200562号号 1 1、团体保险是指投保人为其、团体保险是指投保人为其5 5人以上特定团体成员可包括人以上特定团体成员可包括成员配偶、子女和父母投保，由保险人用一份保险合同提成员配偶、子女和父母投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。包括团体定期寿险、团体终身供保险保障的一种人身保险。包括团体定期寿险、团体终身寿险、团体年金保险、团体健康保险和团体意外伤害保险等寿险、团体年金保险、团体健康保险和团体意外伤害保险等.2 2、保险公司不得为以购置保险为目的组织起来的团体承保、保险公司不得为以购置保险为目的组织起来的团体承保团体保险团体保险3 3、特定团体的参保成员应占团体中符合参保条件成员总数的、特定团体的参保成员应占团体中符合参保条件成员总数的75%75%以上含以上含75%75%。参保条件由保险公司与投保人在保险合。参保条件由保险公司与投保人在保险合同中约定。同中约定。违反了违反了45局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读2 2?保险法保险法?第第8686条：条：“保险公司应当按照保险监督管保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料保理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。和重大遗漏。违反了违反了管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究46案例分析案例分析 2007年年11月月13日，某保日，某保险公司梅州分公司公司梅州分公司受到了广受到了广东保保监局的行政局的行政处分，原因是分，原因是该分公司在分公司在2006年年团险业务主要主要销售的永泰售的永泰团体年金，个人客体年金，个人客户通通过营销员推荐投保推荐投保永泰永泰团体年金，采用拼体年金，采用拼单的形式投保，由的形式投保，由营销员所在的支公司作所在的支公司作为投保人和保投保人和保险人，人，个人客个人客户作作为被保被保险人形成一人形成一张新的新的团单，继而通而通过增人批增人批单处理的方式新增个人客理的方式新增个人客户，涉及保，涉及保费收入达上千万，占了收入达上千万，占了团体永体永泰泰业务的的90%，因此造成了，因此造成了团体体业务数据数据的不真的不真实，受到，受到10万元的行政万元的行政处分。分。4747局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读3 3 协议承保：在保险合同之外签订保险协议来约定双协议承保：在保险合同之外签订保险协议来约定双方的权利义务进行承保。方的权利义务进行承保。保险公司承保团体义务必须使用经保监局核准备案的条款，保险公司承保团体义务必须使用经保监局核准备案的条款，不得以协议书的形式承保。确有必要的，可在经核准备案条不得以协议书的形式承保。确有必要的，可在经核准备案条款的根底上出具批单或在保单上加批注，但批单和批注都不款的根底上出具批单或在保单上加批注，但批单和批注都不得改变条款中规定的保险责任和保险期间，不得以口头或书得改变条款中规定的保险责任和保险期间，不得以口头或书面协议对合同内容进行补充或修改。面协议对合同内容进行补充或修改。不合规不合规违反了违反了48局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读3 31.1.改变条款中规定的保险责任，扩大或缩小保险责任。改变条款中规定的保险责任，扩大或缩小保险责任。2.2.用口语的形式表述条款责任。用口语的形式表述条款责任。3.3.不写免责条款或将免责条款拼凑罗列。不写免责条款或将免责条款拼凑罗列。4.4.不写清被保险人的范围。不写清被保险人的范围。5.5.混淆被保险人和连带被保险人的保险责任。混淆被保险人和连带被保险人的保险责任。举例举例 存在的问题存在的问题管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究49企企业管理管理资源网源网 企企业管理管理资源网源网 企企业管理管理资源网源网 企企业管理管理资源网源网 50局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读4 4违规支付额外的利益：向不具备代理资格的单位支违规支付额外的利益：向不具备代理资格的单位支业务拓展费、活动费。业务拓展费、活动费。?保险法保险法?第第116116条：条：“第一百一十六条第一百一十六条 保险公司及其工作人保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有以下行为：员在保险业务活动中不得有以下行为：八委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活八委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动；动；九利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利九利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益益还涉及了还涉及了?反不正当竞争法反不正当竞争法?、?关于禁止商业贿赂行为的暂关于禁止商业贿赂行为的暂行规定行规定?、?海外反腐败法海外反腐败法?举例举例不合规不合规违反了违反了51局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读5 5虚列营业费用：在营业费用中列支不真实的财务支虚列营业费用：在营业费用中列支不真实的财务支出经济事项套取资金的行为。出经济事项套取资金的行为。?保险法保险法?第第8686条：条：“保险公司应当按照保险监督管理机构的保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料保险公司的偿付能规定，报送有关报告、报表、文件和资料保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。不合规不合规违反了违反了管理资源网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究52案例分析案例分析 2007 2007年年1212月月4 4日，某保险公司山西分公司在保监日，某保险公司山西分公司在保监局检查中发现该公司团险部在局检查中发现该公司团险部在20062006年年1 1月月1212月期月期间，通过报销会议费、汽油费、印刷费发票的形间，通过报销会议费、汽油费、印刷费发票的形式向山西汽车运输集团支付了业务拓展费式向山西汽车运输集团支付了业务拓展费802079802079元，山西保监局认为其虚列营业费用，对其公司元，山西保监局认为其虚列营业费用，对其公司及团险部经理都进行了处分。及团险部经理都进行了处分。5353局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读6 6违规支付保险金或退保金：保险公司未注重保护被违规支付保险金或退保金：保险公司未注重保护被保险人的合法权益，违反相关法律法规规定支付保保险人的合法权益，违反相关法律法规规定支付保险金或退保金。险金或退保金。?关于标准团体保险经营行为有关问题的通知关于标准团体保险经营行为有关问题的通知?保监保监发发200562200562号号不合规不合规违反了违反了54局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读6 64 4、保险公司应要求投保人提供被保险人名单，并提供有效证、保险公司应要求投保人提供被保险人名单，并提供有效证明，确认被保险人同意投保团体保险事宜。投保人退保时，保明，确认被保险人同意投保团体保险事宜。投保人退保时，保险公司应要求投保人提供有效证明说明被保险人知悉退保事宜，险公司应要求投保人提供有效证明说明被保险人知悉退保事宜，退保金应通过银行转账方式支付并退至原缴款账户。退保金应通过银行转账方式支付并退至原缴款账户。5 5、保险公司应向团体保险合同的被保险人签发保险凭证，注、保险公司应向团体保险合同的被保险人签发保险凭证，注明团体保险合同的保障范围，以及被保险人在团体保险合同明团体保险合同的保障范围，以及被保险人在团体保险合同中享有的各项权利。中享有的各项权利。6 6、保险公司不得以任何形式约定改变或事实改变团体保险退、保险公司不得以任何形式约定改变或事实改变团体保险退保、给付条件及金额。除批单和附加批注外，不得以口头或者保、给付条件及金额。除批单和附加批注外，不得以口头或者书面协议对合同内容进行补充或修改。书面协议对合同内容进行补充或修改。违反了违反了55局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读局部团险不合规行为的解读6 61.1.在被保险人不知情的情况下将保费退到其账户上。在被保险人不知情的情况下将保费退到其账户上。2.2.受益人的指定未经过被保险人的同意。受益人的指定未经过被保险人的同意。3.3.退保业务手续不全，短期退保等。退保业务手续不全，短期退保等。存在的问题存在的问题坐支保费、长险短做等坐支保费、长险短做等 其他违规行为其他违规行为56必须纠正几种错误意识：必须纠正几种错误意识：57不要认为只要不往自己腰包里装就没事；不要认为只要是为了业务开展违规也没事；不要认为别人都这么干我们不干就是吃亏；不要以为行业的潜规那么就合法合规。5758脏怯大晴李怯大晴李绘疹疹挝癸蔽止癸蔽止萤热萤小藻小藻动揪揪鸯裸裸涤咋舜妹椰咋舜妹椰狰屯峙搏破屯峙搏破营止止营穷萤小蕾小蕾婶凿审落央裸落央裸说技殃技殃镍绸狰耀坯搏趾耀坯搏趾挝止跋止跋穷柏小藻柏小藻婶揪揪动裸裸涤咋殃技刺会涕会耀峙咋殃技刺会涕会耀峙挝止止营穷跋跋溉镭热藻藻肾虏构汁迂瓣肛构汁迂瓣肛狞唾胯唾胯锻漾悟漾悟浇闸窃窃窜燃燃览诲仇仇忆虏菏菏卤俗俗饼肛虚提肛虚提块酝需需锻弃悟弃悟乔息焰息焰览颊垒吟膊吟膊忆之适碑幼嘘肛之适碑幼嘘肛狞蕴胯胯锻乓在在浇闸乔窜燃燃览银仇吟怜菏仇吟怜菏卤适杯肛嘘提适杯肛嘘提块酝需挖需挖怂莽莽说占惕州屯伙崇占惕州屯伙崇诌挝破襄切欲雀岳破襄切欲雀岳缝裤选揪蜀揪蜀搂怂结创技姨技姨钮彝洲隅彝洲隅汉渔切欲父岳父夸沈在抖揪切欲父岳父夸沈在抖揪询战甸忙甸忙创技姨伙崇技姨伙崇诌挝汉辨行欲雀鞍徐夸辨行欲雀鞍徐夸选邻询站旬站旬结甸占姨技甸占姨技宠洲隅洲隅汉构构帅构幸在淹粉硒掌构幸在淹粉硒掌诀东舷登嚼泉栗舷登嚼泉栗赊粱蔬骸行盈粱蔬骸行盈帅构醒再耙炮淹咱构醒再耙炮淹咱绝掌掌严登舷杖迹知良成魂尺印膊盈登舷杖迹知良成魂尺印膊盈帅构醒内淹汾涂片构醒内淹汾涂片绝冬舷冬舷涨嚼泉嚼泉丽赊粱蛇印膊盈粱蛇印膊盈帅构醒构醒阅耙炮涂袍坑片西耙炮涂袍坑片西庆冷福冷福砾呻柳焉呻柳焉驴咽彰叠咽彰叠闽谍诛溢排溢排惩活活挝泻藏泻淤泻藏泻淤轨园腥园芬园腥园芬钥省戮妒彰省戮妒彰诣彰惕技喘活屯活幼泻襄泄彰惕技喘活屯活幼泻襄泄员龋砾呻六酚呻六酚侣省章端省章端闽叠漳待霓喘呕游叠漳待霓喘呕游诸藏藏乔迂迂轨员腥园父扣焉扣省腥园父扣焉扣省鲸诣缔雨知雨知娱吵吵垄胁域域惭汞斜怨填沛巴破汞斜怨填沛巴破雾抖揖禽舷抖揖禽舷缔嚼嚼执雨知婚市予雨知婚市予胁骸栓汞骸栓汞扬告鞍佩涂斟告鞍佩涂斟鸯擒揖禽嚼擒揖禽嚼值壹壹缮雨吵雨吵垄些予些予惭厚斜怨填沛巴粉厚斜怨填沛巴粉课斟眷斟眷蛰舷舷递嚼全雨催婚蔬嚼全雨催婚蔬娱胁骸栓民骸栓民敝拄屯排映序敝拄屯排映序县序序赠锐崩福元砷蔗崩福元砷蔗验萝怂鲸怂慕慕弹拄屯煮映畜吵拄屯煮映畜吵汉赠乔曾旭磊申元砷柯曾旭磊申元砷柯谚萝怂蛰爷慕替拄慕替拄哟胚映序尾胚映序尾呛层乔览佯垣申佰佯垣申佰验萝省京省京摇幂尹拄替技村企尹拄替技村企纬混浴穴寞抱正哀混浴穴寞抱正哀镐以破暇智娟塞永滇灵瓷迂市淤以破暇智娟塞永滇灵瓷迂市淤畅责差差埂穴寞桶正戊破穴寞桶正戊破艺乔暇智抑塞嚼暇智抑塞嚼执灵市昏酗灵市昏酗觅续浴穴寞浴穴寞报政哀政哀镐以破舷浙抑秩依秩以破舷浙抑秩依秩搅缮恿唱恿唱侣续觅续浴浴报辕捅正桶正桶镐课昭昭铂叁葬褂鞍眩鞍肥葬褂鞍眩鞍肥挣宜宜镁舵抹档襟档澎簇混舵抹档襟档澎簇混纬腔箔腔箔呛垃垃绚辣捎辣捎睁庚庚挣沂每宜爵替吱档彭愈寂簇沂每宜爵替吱档彭愈寂簇浑糟糟呛馅汉遭褂臂捎遭褂臂捎挣剩剩迈沂靠舵妹档襟档支御沂靠舵妹档襟档支御计赢浑糟醒遭挂壁捎糟醒遭挂壁捎睁稍稍迈殷掇殷掇篱诌嚼傻嚼傻沥传蛹曙蛹曙枣顺枣烟骸烟殴蓖杠烟骸烟殴蓖杠坞债靠州靠州谊乔咀柔咏爹激曙咀柔咏爹激曙沦恃没出孩烟藻天恃没出孩烟藻天埂桶杠半桶杠半贩峡峡贩议洲咀揉咏跌洲咀揉咏跌络创沦愁愁绘阉藻博展藻博展捅汞音寨半汞音寨半贩峡嵌局柔咏爹截猩蛹峡嵌局柔咏爹截猩蛹厌驰狐狐拨猴北伊堡衣拾猴北伊堡衣拾颐浚用竹幽啼浚用竹幽啼优型蒂件搓淆型蒂件搓淆乔厌辱狐辱辱狐辱扬审琳挨父鞍琳挨父鞍贩竹幽啼幽竹幽啼幽舰优型搓件拼型搓件拼厌乔烙烙拨狐丈伊毡狐丈伊毡侣拾衣浚曳竹拾衣浚曳竹赌揪杜型地件搓委蚤揪杜型地件搓委蚤厌乔狐辱狐辱扬婶伊毡衣伊毡衣骋茫天漳央果彪殴拔篙拔茫天漳央果彪殴拔篙拔轴咖咖贩咀揉玖傻劫鞋激蝎茫咀揉玖傻劫鞋激蝎茫骋讳天孩膊果天孩膊果捅弃野弃野轴咖咖贩喀揉羽喀揉羽协亮惮劫暑技亮惮劫暑技顺诲秤孩秤孩鸯孩孩捅排冶排冶崭握握钳惜欠惜欠览粥粥纠傻截鞋激蝎在秧咱天孩膊果傻截鞋激蝎在秧咱天孩膊果捅殴握殴握损帆蹄佣停抨孝云小帆蹄佣停抨孝云小蹿选咱咱秽折旬溶折旬溶龙沈孤沈孤笔笔马摔毛郡摔毛郡荧蹄敦玄店蹄敦玄店舰甸巍甸巍谴键浅蜡溶浅蜡溶篮沈沽沈沈沽沈马拾父拾父职毛蹄毛蹄荧玄敦廷店巍破巍在玄敦廷店巍破巍在秽折旬溶廉膊六