存款货币银行课件-

第第7 7章章 存款货币银行存款货币银行 7.1 存款货币银行概述存款货币银行概述 7.2 存款货币银行的业务存款货币银行的业务 7.3 金融创新金融创新 7.4 存款保险制度存款保险制度 7.5 存款货币银行经营原则与管理存款货币银行经营原则与管理 .7.1 存款货币银行概述存款货币银行概述 一、存款货币银行的产生和发展一、存款货币银行的产生和发展 二、存款货币银行的性质与功能二、存款货币银行的性质与功能.一、存款货币银行的产生和发展一、存款货币银行的产生和发展 （一）什么是存款货币银行（一）什么是存款货币银行 金融机构体系中，创造存款货币的金融机构，金融机构体系中，创造存款货币的金融机构，金融机构体系中，创造存款货币的金融机构，金融机构体系中，创造存款货币的金融机构，国际货币基金组织把他们统称为存款货币银行。国际货币基金组织把他们统称为存款货币银行。国际货币基金组织把他们统称为存款货币银行。国际货币基金组织把他们统称为存款货币银行。西方国家的存款货币银行主要指商业银行或者西方国家的存款货币银行主要指商业银行或者西方国家的存款货币银行主要指商业银行或者西方国家的存款货币银行主要指商业银行或者存款银行。在我国包括国有商业银行、政策性银行、存款银行。在我国包括国有商业银行、政策性银行、存款银行。在我国包括国有商业银行、政策性银行、存款银行。在我国包括国有商业银行、政策性银行、股份制银行、信用合作社级财务公司等金融机构。股份制银行、信用合作社级财务公司等金融机构。股份制银行、信用合作社级财务公司等金融机构。股份制银行、信用合作社级财务公司等金融机构。.一、存款货币银行的产生和发展一、存款货币银行的产生和发展 （二）古代货币经营业的主要职能（二）古代货币经营业的主要职能 1 1、铸币及货币金属的鉴定和兑换。、铸币及货币金属的鉴定和兑换。、铸币及货币金属的鉴定和兑换。、铸币及货币金属的鉴定和兑换。2 2、货币保管。、货币保管。、货币保管。、货币保管。3 3、汇兑。、汇兑。、汇兑。、汇兑。.（三）原始银行演进为现代商业银行的三个转（三）原始银行演进为现代商业银行的三个转（三）原始银行演进为现代商业银行的三个转（三）原始银行演进为现代商业银行的三个转折点折点折点折点 1 1、全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银、全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银、全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银、全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银行的信贷业务得以扩大；行的信贷业务得以扩大；行的信贷业务得以扩大；行的信贷业务得以扩大；2 2、保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；、保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；、保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；、保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；3 3、保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制、保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制、保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制、保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制度得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的功度得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的功度得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的功度得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的功能。能。能。能。1694 1694年英格兰银行的创办，标志着现代银行制度的建年英格兰银行的创办，标志着现代银行制度的建年英格兰银行的创办，标志着现代银行制度的建年英格兰银行的创办，标志着现代银行制度的建立。立。立。立。一、存款货币银行的产生和发展一、存款货币银行的产生和发展.（四）存款货币银行的类型（四）存款货币银行的类型 按照经营模式划分，商业银行分为职能分工型（分按照经营模式划分，商业银行分为职能分工型（分按照经营模式划分，商业银行分为职能分工型（分按照经营模式划分，商业银行分为职能分工型（分业经营、分业监管）和全能型银行（混业经营、混业监业经营、分业监管）和全能型银行（混业经营、混业监业经营、分业监管）和全能型银行（混业经营、混业监业经营、分业监管）和全能型银行（混业经营、混业监管）管）管）管）。1 1、职能分工型、职能分工型、职能分工型、职能分工型特点：法律限定金融机构必须分门别类各有专司。代表特点：法律限定金融机构必须分门别类各有专司。代表特点：法律限定金融机构必须分门别类各有专司。代表特点：法律限定金融机构必须分门别类各有专司。代表国：美国、日本、英国。国：美国、日本、英国。国：美国、日本、英国。国：美国、日本、英国。2 2、全能型、全能型、全能型、全能型特点：可以经营一切银行业务，主要是为了增强竞争地特点：可以经营一切银行业务，主要是为了增强竞争地特点：可以经营一切银行业务，主要是为了增强竞争地特点：可以经营一切银行业务，主要是为了增强竞争地位。代表国：德国位。代表国：德国位。代表国：德国位。代表国：德国一、存款货币银行的产生和发展一、存款货币银行的产生和发展.一、存款货币银行的产生和发展一、存款货币银行的产生和发展分业、混业经营的演变分业、混业经营的演变分业、混业经营的演变分业、混业经营的演变 20 20世纪世纪世纪世纪3030年代以前的混业经营年代以前的混业经营年代以前的混业经营年代以前的混业经营 20 20世纪世纪世纪世纪3030年代后分业经营局面的形成年代后分业经营局面的形成年代后分业经营局面的形成年代后分业经营局面的形成 19331933格拉斯斯蒂格尔法格拉斯斯蒂格尔法格拉斯斯蒂格尔法格拉斯斯蒂格尔法 2020世纪末混业经营格局的形成世纪末混业经营格局的形成世纪末混业经营格局的形成世纪末混业经营格局的形成 19991999金融服务现代化法案金融服务现代化法案金融服务现代化法案金融服务现代化法案.二、存款货币银行的性质与功能二、存款货币银行的性质与功能（一）性质（一）性质 1 1、以追求最大利润为目标，以多种金融负债、以追求最大利润为目标，以多种金融负债、以追求最大利润为目标，以多种金融负债、以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。合性服务的金融企业。合性服务的金融企业。合性服务的金融企业。.2 2、对存款货币银行性质的理解、对存款货币银行性质的理解、对存款货币银行性质的理解、对存款货币银行性质的理解 首先，商业银行具有一般企业的特征。首先，商业银行具有一般企业的特征。首先，商业银行具有一般企业的特征。首先，商业银行具有一般企业的特征。其次，商业银行是经营货币资金的金融企业，是其次，商业银行是经营货币资金的金融企业，是其次，商业银行是经营货币资金的金融企业，是其次，商业银行是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。一种特殊的企业。一种特殊的企业。一种特殊的企业。第三，商业银行不同于其他金融机构，是一种特第三，商业银行不同于其他金融机构，是一种特第三，商业银行不同于其他金融机构，是一种特第三，商业银行不同于其他金融机构，是一种特殊的金融企业。殊的金融企业。殊的金融企业。殊的金融企业。二、存款货币银行的性质与功能二、存款货币银行的性质与功能.二、存款货币银行的性质与功能二、存款货币银行的性质与功能 （二）存款货币银行的功能（二）存款货币银行的功能 1 1、信用中介、信用中介、信用中介、信用中介 2 2、支付中介、支付中介、支付中介、支付中介 3 3、信用创造、信用创造、信用创造、信用创造 4 4、金融服务、金融服务、金融服务、金融服务.1、信用中介：、信用中介：信用中介是商业最基本的功能。信用中介是商业最基本的功能。信用中介是商业最基本的功能。信用中介是商业最基本的功能。1 1）使闲散货币转化为资本。）使闲散货币转化为资本。）使闲散货币转化为资本。）使闲散货币转化为资本。2 2）使闲置资本得到充分利用。）使闲置资本得到充分利用。）使闲置资本得到充分利用。）使闲置资本得到充分利用。3 3）续短为长，满足社会对长期资本的需要）续短为长，满足社会对长期资本的需要）续短为长，满足社会对长期资本的需要）续短为长，满足社会对长期资本的需要 （二）存款货币银行的功能（二）存款货币银行的功能.2、支付中介、支付中介：利用活期存款账户，为客户办理各种货币利用活期存款账户，为客户办理各种货币利用活期存款账户，为客户办理各种货币利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。活动。活动。活动。1 1）可以使银行持续拥有比较廉价的资金来源。）可以使银行持续拥有比较廉价的资金来源。）可以使银行持续拥有比较廉价的资金来源。）可以使银行持续拥有比较廉价的资金来源。2 2）可节约社会流通费用，增加生产资本的投入。）可节约社会流通费用，增加生产资本的投入。）可节约社会流通费用，增加生产资本的投入。）可节约社会流通费用，增加生产资本的投入。（二）存款货币银行的功能（二）存款货币银行的功能.3、信用创造、信用创造 商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。从而扩大社会货币供给量。从而扩大社会货币供给量。从而扩大社会货币供给量。4、金融服务、金融服务 财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理、投资理财等。务、现金管理、投资理财等。务、现金管理、投资理财等。务、现金管理、投资理财等。（二）存款货币银行的功能（二）存款货币银行的功能.7.2 存款货币银行的业务存款货币银行的业务 一、存款货币银行的负债业务一、存款货币银行的负债业务 二、存款货币银行的资产业务二、存款货币银行的资产业务三、中间业务和表外业务三、中间业务和表外业务.一、商业银行的负债业务一、商业银行的负债业务（一）银行负债业务概述（一）银行负债业务概述 1 1 1 1、银行资金来源、银行资金来源、银行资金来源、银行资金来源 1 1 1 1）负债业务负债业务是指形成其是指形成其是指形成其是指形成其资资金来源的金来源的金来源的金来源的业务业务。2 2 2 2）全部全部全部全部资资金来源包括：金来源包括：金来源包括：金来源包括：自有自有自有自有资资金；金；金；金；吸吸吸吸收的外来收的外来收的外来收的外来资资金。金。金。金。.一、商业银行的负债业务一、商业银行的负债业务（一）银行负债业务概述（一）银行负债业务概述（一）银行负债业务概述（一）银行负债业务概述 1 1 1 1、银行资金来源、银行资金来源、银行资金来源、银行资金来源 自有自有自有自有资资金包括：成立金包括：成立金包括：成立金包括：成立时发时发行股票所筹集的股份行股票所筹集的股份行股票所筹集的股份行股票所筹集的股份资本，资本，资本，资本，公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。一般一般一般一般说说来，来，来，来，存款存款存款存款货币银货币银行行行行资资金来源中的自有金来源中的自有金来源中的自有金来源中的自有资资金所占比重很小，不金所占比重很小，不金所占比重很小，不金所占比重很小，不过过却是吸收外来却是吸收外来却是吸收外来却是吸收外来资资金的基金的基金的基金的基础础。商业银行的资本（资本金），指银行的股东为赚取商业银行的资本（资本金），指银行的股东为赚取商业银行的资本（资本金），指银行的股东为赚取商业银行的资本（资本金），指银行的股东为赚取利润而投入银行的货币和保留在银行中的利润。利润而投入银行的货币和保留在银行中的利润。利润而投入银行的货币和保留在银行中的利润。利润而投入银行的货币和保留在银行中的利润。.（一）银行负债业务概述（一）银行负债业务概述 1、银行资金来源、银行资金来源 商业银行的资本（资本金），指银行的股东为赚取商业银行的资本（资本金），指银行的股东为赚取商业银行的资本（资本金），指银行的股东为赚取商业银行的资本（资本金），指银行的股东为赚取利润而投入银行的货币和保留在银行中的利润。利润而投入银行的货币和保留在银行中的利润。利润而投入银行的货币和保留在银行中的利润。利润而投入银行的货币和保留在银行中的利润。巴塞巴塞巴塞巴塞尔协议尔协议尔协议尔协议把商业银行的资本分为两级：把商业银行的资本分为两级：把商业银行的资本分为两级：把商业银行的资本分为两级：第一级为核心资本，包括实收资本和公开储备。第一级为核心资本，包括实收资本和公开储备。第一级为核心资本，包括实收资本和公开储备。第一级为核心资本，包括实收资本和公开储备。第二级为附属资本。具体包括五项：非公开储备；第二级为附属资本。具体包括五项：非公开储备；第二级为附属资本。具体包括五项：非公开储备；第二级为附属资本。具体包括五项：非公开储备；资产重估储备；一般准备和一般放款损失准备；混合资资产重估储备；一般准备和一般放款损失准备；混合资资产重估储备；一般准备和一般放款损失准备；混合资资产重估储备；一般准备和一般放款损失准备；混合资本类债券次级长期资本类债券本类债券次级长期资本类债券本类债券次级长期资本类债券本类债券次级长期资本类债券.（一）银行负债业务概述（一）银行负债业务概述 2、广义负债和狭义负债、广义负债和狭义负债 1 1）广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来）广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来）广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来）广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括二级资本的内容；源，包括二级资本的内容；源，包括二级资本的内容；源，包括二级资本的内容；2 2）狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本）狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本）狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本）狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性债务，这里以狭义负债为研究对象。性债务，这里以狭义负债为研究对象。性债务，这里以狭义负债为研究对象。性债务，这里以狭义负债为研究对象。3 3）银行的负债结构主要由存款、借入款和其他负）银行的负债结构主要由存款、借入款和其他负）银行的负债结构主要由存款、借入款和其他负）银行的负债结构主要由存款、借入款和其他负债所组成。债所组成。债所组成。债所组成。.1、银行存款负债业务、银行存款负债业务 吸收存款的吸收存款的吸收存款的吸收存款的业务业务是是是是银银行接受客行接受客行接受客行接受客户户存入的存入的存入的存入的货币货币款款款款项项，存款人可随存款人可随存款人可随存款人可随时时或按或按或按或按约约定定定定时间时间支取款项的一种信用业务。支取款项的一种信用业务。支取款项的一种信用业务。支取款项的一种信用业务。这是银行的传统业务，在负债业务中占有最主要的地位这是银行的传统业务，在负债业务中占有最主要的地位这是银行的传统业务，在负债业务中占有最主要的地位这是银行的传统业务，在负债业务中占有最主要的地位；吸收存款吸收存款吸收存款吸收存款是银行与生俱来的基本特征是银行与生俱来的基本特征是银行与生俱来的基本特征是银行与生俱来的基本特征 。1 1）活期存款）活期存款）活期存款）活期存款 指那些可以由存指那些可以由存指那些可以由存指那些可以由存户户随随随随时时存取的存款。存取的存款。存取的存款。存取的存款。存入这种存款存入这种存款存入这种存款存入这种存款的，主要是用于交易和支付的款项。的，主要是用于交易和支付的款项。的，主要是用于交易和支付的款项。的，主要是用于交易和支付的款项。（二）银行主要负债业务（二）银行主要负债业务.1、银行存款负债业务、银行存款负债业务 2 2）定期存款）定期存款）定期存款）定期存款 指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。存入指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。存入指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。存入指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。存入这这种种种种存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项。存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项。存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项。存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项。2020世世世世纪纪6060年代以来，年代以来，年代以来，年代以来，银银行行行行为为了更广泛地吸收存款，了更广泛地吸收存款，了更广泛地吸收存款，了更广泛地吸收存款，推出了推出了推出了推出了“可转让可转让可转让可转让”的定期存单，这种存单于到期日前可的定期存单，这种存单于到期日前可的定期存单，这种存单于到期日前可的定期存单，这种存单于到期日前可在货币市场上转让买卖。在货币市场上转让买卖。在货币市场上转让买卖。在货币市场上转让买卖。（二）银行主要负债业务（二）银行主要负债业务.1、银行存款负债业务、银行存款负债业务 3 3）储储蓄存款蓄存款蓄存款蓄存款 是是是是针对针对居民个人居民个人居民个人居民个人积积蓄蓄蓄蓄货币货币之需所开之需所开之需所开之需所开办办的一种存款的一种存款的一种存款的一种存款业务业务。这这种存款通常由种存款通常由种存款通常由种存款通常由银银行行行行发给发给存存存存户户存折，一般不能据存折，一般不能据存折，一般不能据存折，一般不能据此此此此签发签发支票，支用支票，支用支票，支用支票，支用时时只能提取只能提取只能提取只能提取现现金或金或金或金或转转入存入存入存入存户户的活期的活期的活期的活期存款存款存款存款账户账户。（二）银行主要负债业务（二）银行主要负债业务.2、其他负债业务、其他负债业务 1 1 1 1）向中央银行借款：）向中央银行借款：）向中央银行借款：）向中央银行借款：存款存款存款存款货币银货币银行向中央行向中央行向中央行向中央银银行借款，其主要的、直接的目行借款，其主要的、直接的目行借款，其主要的、直接的目行借款，其主要的、直接的目的在于的在于的在于的在于缓缓解本身解本身解本身解本身资资金的金的金的金的暂时暂时不足。不足。不足。不足。向中央向中央向中央向中央银银行借款主要有两种形式：一是再行借款主要有两种形式：一是再行借款主要有两种形式：一是再行借款主要有两种形式：一是再贴现贴现，即把即把即把即把自己办理贴现业务所买进的未到期票据，如商业票据、短自己办理贴现业务所买进的未到期票据，如商业票据、短自己办理贴现业务所买进的未到期票据，如商业票据、短自己办理贴现业务所买进的未到期票据，如商业票据、短期国库券等，再转卖给中央银行；期国库券等，再转卖给中央银行；期国库券等，再转卖给中央银行；期国库券等，再转卖给中央银行；二二二二是是是是再贷款：也称再贷款：也称再贷款：也称再贷款：也称直接直接直接直接借款，借款，借款，借款，即中央银行向商业银行的信用放款；即中央银行向商业银行的信用放款；即中央银行向商业银行的信用放款；即中央银行向商业银行的信用放款；（二）银行主要负债业务（二）银行主要负债业务.2 2、其他负债、其他负债、其他负债、其他负债 2 2 2 2）银行同业拆借：）银行同业拆借：）银行同业拆借：）银行同业拆借：是指是指是指是指银银行相互之行相互之行相互之行相互之间间的的的的资资金融通。金融通。金融通。金融通。在在在在这这种拆借种拆借种拆借种拆借业务业务中，借入中，借入中，借入中，借入资资金的金的金的金的银银行主要是用以解决本身行主要是用以解决本身行主要是用以解决本身行主要是用以解决本身临时资临时资金周金周金周金周转转的需要，一般均的需要，一般均的需要，一般均的需要，一般均为为短期的。短期的。短期的。短期的。同同同同业业拆借的利率水平一般拆借的利率水平一般拆借的利率水平一般拆借的利率水平一般较较低。低。低。低。3 3 3 3）其他方式）其他方式）其他方式）其他方式 （1)1)1)1)转贴现转贴现转贴现转贴现 (2)(2)(2)(2)回购协议回购协议回购协议回购协议 (3)(3)(3)(3)结算过程中的短期资金占用结算过程中的短期资金占用结算过程中的短期资金占用结算过程中的短期资金占用 (4)(4)(4)(4)国际金融市场借款国际金融市场借款国际金融市场借款国际金融市场借款 （二）银行主要负债业务（二）银行主要负债业务.4 4）长期借款业务）长期借款业务）长期借款业务）长期借款业务 商业银行的长期借款一般采用金融债券的形式。商业银行的长期借款一般采用金融债券的形式。商业银行的长期借款一般采用金融债券的形式。商业银行的长期借款一般采用金融债券的形式。发行债券所筹的资金不用缴纳法定准备金，银行可根发行债券所筹的资金不用缴纳法定准备金，银行可根发行债券所筹的资金不用缴纳法定准备金，银行可根发行债券所筹的资金不用缴纳法定准备金，银行可根据自身需要，有针对性的筹集长期资金。据自身需要，有针对性的筹集长期资金。据自身需要，有针对性的筹集长期资金。据自身需要，有针对性的筹集长期资金。（二）银行主要负债业务（二）银行主要负债业务.二、存款货币银行的资产业务二、存款货币银行的资产业务 （一）银行资产业务概述（一）银行资产业务概述 银行的资产业务是指将银行通过负债业务所聚银行的资产业务是指将银行通过负债业务所聚银行的资产业务是指将银行通过负债业务所聚银行的资产业务是指将银行通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务。集的货币资金加以运用的业务。集的货币资金加以运用的业务。集的货币资金加以运用的业务。.二、存款货币银行的资产业务二、存款货币银行的资产业务（二）银行主要资产业务（二）银行主要资产业务 1 1、现金资产、现金资产、现金资产、现金资产 是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。包括：于支付的银行资产。包括：于支付的银行资产。包括：于支付的银行资产。包括：1 1）库存现金）库存现金）库存现金）库存现金 指商业银行保存在金库中的货币指商业银行保存在金库中的货币指商业银行保存在金库中的货币指商业银行保存在金库中的货币(现钞和硬币现钞和硬币现钞和硬币现钞和硬币)。.二、存款货币银行的资产业务二、存款货币银行的资产业务 1 1、现金资产、现金资产、现金资产、现金资产 2 2）在中央银行存款）在中央银行存款）在中央银行存款）在中央银行存款法定准备金：按照法定比率向中央银行缴存的存款法定准备金：按照法定比率向中央银行缴存的存款法定准备金：按照法定比率向中央银行缴存的存款法定准备金：按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。准备金。准备金。准备金。超额准备金：在存款准备金帐户中，超过了法定存超额准备金：在存款准备金帐户中，超过了法定存超额准备金：在存款准备金帐户中，超过了法定存超额准备金：在存款准备金帐户中，超过了法定存款准备金的那部分存款。款准备金的那部分存款。款准备金的那部分存款。款准备金的那部分存款。存放同业的存款：是指商业银行放在代理行和相关存放同业的存款：是指商业银行放在代理行和相关存放同业的存款：是指商业银行放在代理行和相关存放同业的存款：是指商业银行放在代理行和相关银行的存款。银行的存款。银行的存款。银行的存款。在途资金在途资金在途资金在途资金.2 2、贴现、贴现、贴现、贴现 银行买进尚未到期的票据的业务叫贴现；贴现形银行买进尚未到期的票据的业务叫贴现；贴现形银行买进尚未到期的票据的业务叫贴现；贴现形银行买进尚未到期的票据的业务叫贴现；贴现形式上是票据的买卖，但实际上是信用业务。式上是票据的买卖，但实际上是信用业务。式上是票据的买卖，但实际上是信用业务。式上是票据的买卖，但实际上是信用业务。贴现业务的对象主要是商业票据。贴现业务的对象主要是商业票据。贴现业务的对象主要是商业票据。贴现业务的对象主要是商业票据。二、存款货币银行的资产业务二、存款货币银行的资产业务.二、存款货币银行的资产业务二、存款货币银行的资产业务3 3、贷款、贷款、贷款、贷款贷款在存款货币银行资产业务中的比重一般占首位。贷款在存款货币银行资产业务中的比重一般占首位。贷款在存款货币银行资产业务中的比重一般占首位。贷款在存款货币银行资产业务中的比重一般占首位。贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。1 1）按贷款期限划分）按贷款期限划分）按贷款期限划分）按贷款期限划分 2 2）按贷款的保障条件划分）按贷款的保障条件划分）按贷款的保障条件划分）按贷款的保障条件划分 3 3）按贷款用途划分）按贷款用途划分）按贷款用途划分）按贷款用途划分 4 4）按还款方式划分）按还款方式划分）按还款方式划分）按还款方式划分.3、贷款、贷款 5 5）按照贷款的质量和风险程度划分）按照贷款的质量和风险程度划分）按照贷款的质量和风险程度划分）按照贷款的质量和风险程度划分 正常贷款正常贷款正常贷款正常贷款 关注贷款关注贷款关注贷款关注贷款 次级贷款次级贷款次级贷款次级贷款 可疑贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款 损失贷款损失贷款损失贷款损失贷款 二、存款货币银行的资产业务二、存款货币银行的资产业务.3 3、贷款、贷款、贷款、贷款 5 5）按照贷款的质量和风险程度划分）按照贷款的质量和风险程度划分）按照贷款的质量和风险程度划分）按照贷款的质量和风险程度划分 正常货款：正常货款：正常货款：正常货款：是指借款人能够履行借款合同，有是指借款人能够履行借款合同，有是指借款人能够履行借款合同，有是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。充分把握按时足额偿还本息的贷款。充分把握按时足额偿还本息的贷款。充分把握按时足额偿还本息的贷款。关注贷款：关注贷款：关注贷款：关注贷款：是指贷款的本息偿还仍然正常，但是指贷款的本息偿还仍然正常，但是指贷款的本息偿还仍然正常，但是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素二、存款货币银行的资产业务二、存款货币银行的资产业务.3 3、贷款、贷款、贷款、贷款 5 5）按照贷款的质量和风险程度划分）按照贷款的质量和风险程度划分）按照贷款的质量和风险程度划分）按照贷款的质量和风险程度划分 次级贷款：是指借款人依靠其正常的经营收入已经次级贷款：是指借款人依靠其正常的经营收入已经次级贷款：是指借款人依靠其正常的经营收入已经次级贷款：是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，表明借款人的还款能力出现了明无法偿还贷款的本息，表明借款人的还款能力出现了明无法偿还贷款的本息，表明借款人的还款能力出现了明无法偿还贷款的本息，表明借款人的还款能力出现了明显的问题显的问题显的问题显的问题 可疑贷款：是指借款人无法足额偿还贷款本息，即可疑贷款：是指借款人无法足额偿还贷款本息，即可疑贷款：是指借款人无法足额偿还贷款本息，即可疑贷款：是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。损失贷款：是指在采取了所有可能的措施和一切必损失贷款：是指在采取了所有可能的措施和一切必损失贷款：是指在采取了所有可能的措施和一切必损失贷款：是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。少部分。少部分。少部分。二、存款货币银行的资产业务二、存款货币银行的资产业务.二、存款货币银行的资产业务二、存款货币银行的资产业务 4 4、证券投资、证券投资 证券投资是指商业银行以其资金在金融市场上购证券投资是指商业银行以其资金在金融市场上购证券投资是指商业银行以其资金在金融市场上购证券投资是指商业银行以其资金在金融市场上购买各种有价证券的业务活动。买各种有价证券的业务活动。买各种有价证券的业务活动。买各种有价证券的业务活动。商业银行投资于有价证券的目的一般是为增加收商业银行投资于有价证券的目的一般是为增加收商业银行投资于有价证券的目的一般是为增加收商业银行投资于有价证券的目的一般是为增加收益和资产的流动性，因此，主要投资对象是信用可靠益和资产的流动性，因此，主要投资对象是信用可靠益和资产的流动性，因此，主要投资对象是信用可靠益和资产的流动性，因此，主要投资对象是信用可靠、风险较小、流动性较强的政府及所属机构的证券。、风险较小、流动性较强的政府及所属机构的证券。、风险较小、流动性较强的政府及所属机构的证券。、风险较小、流动性较强的政府及所属机构的证券。我国商业银行证券投资业务对象主要是政府债券我国商业银行证券投资业务对象主要是政府债券我国商业银行证券投资业务对象主要是政府债券我国商业银行证券投资业务对象主要是政府债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。和中央银行、政策性银行发行的金融债券。和中央银行、政策性银行发行的金融债券。和中央银行、政策性银行发行的金融债券。.三、中间业务和表外业务三、中间业务和表外业务 （一）概述（一）概述（一）概述（一）概述 1 1、中间业务、中间业务、中间业务、中间业务 凡银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付凡银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付凡银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付凡银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务统称中间业务和其他委托事项，并据以收取手续费的业务统称中间业务和其他委托事项，并据以收取手续费的业务统称中间业务和其他委托事项，并据以收取手续费的业务统称中间业务。中中中中间业务间业务也称做无也称做无也称做无也称做无风险业务风险业务。2 2、表外业务、表外业务、表外业务、表外业务 指凡未敖银行资产负债表骨且不影响资产负债业务总指凡未敖银行资产负债表骨且不影响资产负债业务总指凡未敖银行资产负债表骨且不影响资产负债业务总指凡未敖银行资产负债表骨且不影响资产负债业务总额的业务。额的业务。额的业务。额的业务。广义的表外业务即包括中间业务，又包括金融创新中广义的表外业务即包括中间业务，又包括金融创新中广义的表外业务即包括中间业务，又包括金融创新中广义的表外业务即包括中间业务，又包括金融创新中产生的一些有风险的业务，通常提及的表外业务指后一类产生的一些有风险的业务，通常提及的表外业务指后一类产生的一些有风险的业务，通常提及的表外业务指后一类产生的一些有风险的业务，通常提及的表外业务指后一类，是狭义的表外业务。，是狭义的表外业务。，是狭义的表外业务。，是狭义的表外业务。.三、中间业务和表外业务三、中间业务和表外业务 （二）主要业务简介（二）主要业务简介 1 1、支付结算业务、支付结算业务、支付结算业务、支付结算业务 是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。货币支付、资金划拨有关的收费业务。货币支付、资金划拨有关的收费业务。货币支付、资金划拨有关的收费业务。常用的结算工具有汇票、本票、支票三大类。常用的结算工具有汇票、本票、支票三大类。常用的结算工具有汇票、本票、支票三大类。常用的结算工具有汇票、本票、支票三大类。结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式。结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式。结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式。结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式。在在在在当今当今当今当今银银行行行行业务业务广泛使用广泛使用广泛使用广泛使用电电子技子技子技子技术术的情况下，除小的情况下，除小的情况下，除小的情况下，除小额额款款款款项项仍有使用仍有使用仍有使用仍有使用汇汇款形式的必要外，大笔款形式的必要外，大笔款形式的必要外，大笔款形式的必要外，大笔资资金基本上都是通金基本上都是通金基本上都是通金基本上都是通过过电电子子子子资资金金金金调拨调拨系系系系统处统处理。理。理。理。.（二）主要业务简介（二）主要业务简介（二）主要业务简介（二）主要业务简介 2 2、代理业务、代理业务、代理业务、代理业务 指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。包括代收济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。包括代收济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。包括代收济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。包括代收、代客买卖、承兑和保理等业务，在现代银行业务中占有、代客买卖、承兑和保理等业务，在现代银行业务中占有、代客买卖、承兑和保理等业务，在现代银行业务中占有、代客买卖、承兑和保理等业务，在现代银行业务中占有相当重要的地位。相当重要的地位。相当重要的地位。相当重要的地位。3 3 3 3、信用、信用、信用、信用证业务证业务 由由由由银银行保行保行保行保证证付款的付款的付款的付款的业务业务。在异地采购，尤其是国际贸在异地采购，尤其是国际贸在异地采购，尤其是国际贸在异地采购，尤其是国际贸易中，得到广泛使用的是商品信用证。易中，得到广泛使用的是商品信用证。易中，得到广泛使用的是商品信用证。易中，得到广泛使用的是商品信用证。三、中间业务和表外业务三、中间业务和表外业务.（二）主要业务简介（二）主要业务简介（二）主要业务简介（二）主要业务简介 4 4、信托业务信托业务信托业务信托业务 银银银银行行行行接接接接受受受受客客客客户户户户的的的的委委委委托托托托，代代代代为为为为管管管管理理理理、经经经经营营营营、处处处处理理理理有有有有关关关关钱钱钱钱财财财财方方方方面面面面的的的的事事事事项项项项。信信信信托托托托业业务务种种种种类类极极极极多多多多、范范范范围围极极极极广广广广，需需需需要要要要专专门门的知的知的知的知识识、广泛的信息和丰富的、广泛的信息和丰富的、广泛的信息和丰富的、广泛的信息和丰富的经验经验。5 5、银行卡业务、银行卡业务、银行卡业务、银行卡业务是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。能的信用支付工具。能的信用支付工具。能的信用支付工具。是银行业务与科学技术相结合的产物；银行卡的出现，是银行业务与科学技术相结合的产物；银行卡的出现，是银行业务与科学技术相结合的产物；银行卡的出现，是银行业务与科学技术相结合的产物；银行卡的出现，给银行业务带来了新面貌。给银行业务带来了新面貌。给银行业务带来了新面貌。给银行业务带来了新面貌。银行卡包括信用卡、支票卡、银行卡包括信用卡、支票卡、银行卡包括信用卡、支票卡、银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡（如我国广泛使用的记账卡（如我国广泛使用的记账卡（如我国广泛使用的记账卡（如我国广泛使用的“借记卡借记卡借记卡借记卡”）、智能卡等。）、智能卡等。）、智能卡等。）、智能卡等。三、中间业务和表外业务三、中间业务和表外业务.7.3 金融创新金融创新一、金融创新的含义及原因一、金融创新的含义及原因二、金融创新的内容二、金融创新的内容.一、金融创新的含义及原因一、金融创新的含义及原因 （一）含义：（一）含义：（一）含义：（一）含义：指通过引进新的金融要素或者将已有的金融要素进行指通过引进新的金融要素或者将已有的金融要素进行指通过引进新的金融要素或者将已有的金融要素进行指通过引进新的金融要素或者将已有的金融要素进行重新组合，在最大化原则基础上构造新的金融生产函数的重新组合，在最大化原则基础上构造新的金融生产函数的重新组合，在最大化原则基础上构造新的金融生产函数的重新组合，在最大化原则基础上构造新的金融生产函数的过程。过程。过程。过程。（二）金融创新的原因：（二）金融创新的原因：（二）金融创新的原因：（二）金融创新的原因：1 1、避免风险、避免风险、避免风险、避免风险 2 2、技术进步推动、技术进步推动、技术进步推动、技术进步推动 3 3、规避行政管理、规避行政管理、规避行政管理、规避行政管理 4 4、经济发展的客观要求、经济发展的客观要求、经济发展的客观要求、经济发展的客观要求 .二、金融创新的内容及影响二、金融创新的内容及影响（一）金融创新的内容（一）金融创新的内容（一）金融创新的内容（一）金融创新的内容 1 1、金融产品与服务的创新、金融产品与服务的创新、金融产品与服务的创新、金融产品与服务的创新 2 2、金融机构创新、金融机构创新、金融机构创新、金融机构创新 3 3、金融制度的创新、金融制度的创新、金融制度的创新、金融制度的创新（二）金融创新的影响（二）金融创新的影响（二）金融创新的影响（二）金融创新的影响 金融创新是一把金融创新是一把金融创新是一把金融创新是一把“双刃剑双刃剑双刃剑双刃剑”.7.4 存款保险制度存款保险制度一、存款保险制度概述一、存款保险制度概述二、存款保险制度引入我国的问题二、存款保险制度引入我国的问题.一、存款保险制度概述一、存款保险制度概述 （一）概念（一）概念 1 1、什么是存款保险制度、什么是存款保险制度、什么是存款保险制度、什么是存款保险制度 存款保险制度是一种对存款人利益提供保护，以稳定存款保险制度是一种对存款人利益提供保护，以稳定存款保险制度是一种对存款人利益提供保护，以稳定存款保险制度是一种对存款人利益提供保护，以稳定金融体系的制度安排金融体系的制度安排金融体系的制度安排金融体系的制度安排。2 2、具体组织形式、具体组织形式、具体组织形式、具体组织形式 美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。实美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。实美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。实美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。实行存款保险制度的国家其具体组织形式也不尽相同。行存款保险制度的国家其具体组织形式也不尽相同。行存款保险制度的国家其具体组织形式也不尽相同。行存款保险制度的国家其具体组织形式也不尽相同。.（二）存款保险制度功能与问题（二）存款保险制度功能与问题 1 1、功能、功能、功能、功能 这一制度的基本功能：维护存款人的利益，维护这一制度的基本功能：维护存款人的利益，维护这一制度的基本功能：维护存款人的利益，维护这一制度的基本功能：维护存款人的利益，维护金融体系的稳定。大半个世纪的实践也体现了设计的金融体系的稳定。大半个世纪的实践也体现了设计的金融体系的稳定。大半个世纪的实践也体现了设计的金融体系的稳定。大半个世纪的实践也体现了设计的初衷。初衷。初衷。初衷。2 2、问题、问题、问题、问题 这一制度也明显地促成了道德风险，不仅削弱市这一制度也明显地促成了道德风险，不仅削弱市这一制度也明显地促成了道德风险，不仅削弱市这一制度也明显地促成了道德风险，不仅削弱市场规则在抑制银行风险方面的积极作用，而且使经营场规则在抑制银行风险方面的积极作用，而且使经营场规则在抑制银行风险方面的积极作用，而且使经营场规则在抑制银行风险方面的积极作用，而且使经营不善的投保金融机构继续存在。不善的投保金融机构继续存在。不善的投保金融机构继续存在。不善的投保金融机构继续存在。.二、存款保险制度引进我国的问题二、存款保险制度引进我国的问题 关于建立存款保险制度的问题一直是讨论关于建立存款保险制度的问题一直是讨论关于建立存款保险制度的问题一直是讨论关于建立存款保险制度的问题一直是讨论的热点。的热点。的热点。的热点。赞同与不赞同并存。赞同与不赞同并存。赞同与不赞同并存。赞同与不赞同并存。从实践角度来看，有些障碍能否逾越具有从实践角度来看，有些障碍能否逾越具有从实践角度来看，有些障碍能否逾越具有从实践角度来看，有些障碍能否逾越具有关键意义。关键意义。关键意义。关键意义。.7.5 存款货币银行的经营原则与管理存款货币银行的经营原则与管理一、存款货币银行经营原则一、存款货币银行经营原则二、存款货币银行经营管理理论的发展二、存款货币银行经营管理理论的发展.一、存款货币银行经营原则一、存款货币银行经营原则 （一）存款货币银行经营（一）存款货币银行经营（一）存款货币银行经营（一）存款货币银行经营“三性三性三性三性”原则原则原则原则 1 1、盈利性、盈利性、盈利性、盈利性 存款货币银行是以经营金融业务获取利润的企业。存款货币银行是以经营金融业务获取利润的企业。存款货币银行是以经营金融业务获取利润的企业。存款货币银行是以经营金融业务获取利润的企业。利润目标是最具本质意义的目标。利润目标是最具本质意义的目标。利润目标是最具本质意义的目标。利润目标是最具本质意义的目标。2 2、流动性、流动性、流动性、流动性 银行能够随时满足客户提取存款等要求的能力银行能够随时满足客户提取存款等要求的能力银行能够随时满足客户提取存款等要求的能力银行能够随时满足客户提取存款等要求的能力 3 3、安全性、安全性、安全性、安全性 管理经营风险、保证资金安全的要求管理经营风险、保证资金安全的要求管理经营风险、保证资金安全的要求管理经营风险、保证资金安全的要求.一、存款货币银行经营原则一、存款货币银行经营原则 （二）（二）（二）（二）“三性三性三性三性”原则的辩证统一关系原则的辩证统一关系原则的辩证统一关系原则的辩证统一关系 1 1、矛盾性、矛盾性、矛盾性、矛盾性 安全性和流动性是正相关的，但是它们与盈利性往安全性和流动性是正相关的，但是它们与盈利性往安全性和流动性是正相关的，但是它们与盈利性往安全性和流动性是正相关的，但是它们与盈利性往往有矛盾往有矛盾往有矛盾往有矛盾 2 2、统一性、统一性、统一性、统一性 统一协调，寻求最佳均衡统一协调，寻求最佳均衡统一协调，寻求最佳均衡统一协调，寻求最佳均衡.二、存款货币银行经营管理理论二、存款货币银行经营管理理论的发展的发展 随着各个历史时期经营条件的变化，西随着各个历史时期经营条件的变化，西随着各个历史时期经营条件的变化，西随着各个历史时期经营条件的变化，西方商业银行经营管理理论经历了资产管理、负方商业银行经营管理理论经历了资产管理、负方商业银行经营管理理论经历了资产管理、负方商业银行经营管理理论经历了资产管理、负债管理、资产负债综合管理三个演变阶段。债管理、资产负债综合管理三个演变阶段。债管理、资产负债综合管理三个演变阶段。债管理、资产负债综合管理三个演变阶段。出发点都是为了使盈利性、流动性和安全出发点都是为了使盈利性、流动性和安全出发点都是为了使盈利性、流动性和安全出发点都是为了使盈利性、流动性和安全性三者的组合协调、合理、有效性三者的组合协调、合理、有效性三者的组合协调、合理、有效性三者的组合协调、合理、有效 。.（一）（一）资产管理理论资产管理理论 1、理论简介、理论简介 资产管理理论产生于商业银行建立初期，一直到资产管理理论产生于商业银行建立初期，一直到资产管理理论产生于商业银行建立初期，一直到资产管理理论产生于商业银行建立初期，一直到 20 20 世纪世纪世纪世纪 60 60 年代，它都在银行管理领域年代，它都在银行管理领域年代，它都在银行管理领域年代，它都在银行管理领域 中占据着统治地位。中占据着统治地位。中占据着统治地位。中占据着统治地位。这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸收活期这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸收活期这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸收活期这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸收活期存款，提存的主动存款，提存的主动存款，提存的主动存款，提存的主动 权在客户手中，银行管理起不了决定作权在客户手中，银行管理起不了决定作权在客户手中，银行管理起不了决定作权在客户手中，银行管理起不了决定作用；但是银行掌握着资金运用的主动权，于是银行侧用；但是银行掌握着资金运用的主动权，于是银行侧用；但是银行掌握着资金运用的主动权，于是银行侧用；但是银行掌握着资金运用的主动权，于是银行侧 重于重于重于重于资产管理，争取在资产上协调流动性、安全性与盈利性问资产管理，争取在资产上协调流动性、安全性与盈利性问资产管理，争取在资产上协调流动性、安全性与盈利性问资产管理，争取在资产上协调流动性、安全性与盈利性问题。随着经济环境的变化和银题。随着经济环境的变化和银题。随着经济环境的变化和银题。随着经济环境的变化和银 行业务的发展行业务的发展行业务的发展行业务的发展。.（一）资产管理理论资产管理理论 2 2、三个理论发展阶段、三个理论发展阶段、三个理论发展阶段、三个理论发展阶段 资产管理理论的演进经历了三个阶段，即商业贷款理论资产管理理论的演进经历了三个阶段，即商业贷款理论资产管理理论的演进经历了三个阶段，即商业贷款理论资产管理理论的演进经历了三个阶段，即商业贷款理论，转换理论和预期收，转换理论和预期收，转换理论和预期收，转换理论和预期收 入理论。入理论。入理论。入理论。商业贷款理论，也称真实票据论。强调贴现有交易背商业贷款理论，也称真实票据论。强调贴现有交易背商业贷款理论，也称真实票据论。强调贴现有交易背商业贷款理论，也称真实票据论。强调贴现有交易背景的票据，以保障贷款的自偿性。景的票据，以保障贷款的自偿性。景的票据，以保障贷款的自偿性。景的票据，以保障贷款的自偿性。可转换性理论。为了保持流动性，认为可将一部分资可转换性理论。为了保持流动性，认为可将一部分资可转换性理论。为了保持流动性，认为可将一部分资可转换性理论。为了保持流动性，认为可将一部分资金投资于具备转让条件的证券上。金投资于具备转让条件的证券上。金投资于具备转让条件的证券上。金投资于具备转让条件的证券上。预期收入理论。强调的不是贷款能否自偿，也不是担预期收入理论。强调的不是贷款能否自偿，也不是担预期收入理论。强调的不是贷款能否自偿，也不是担预期收入理论。强调的不是贷款能否自偿，也不是担保品能否迅速变现，而是借款人的确有可用于还款付息的保品能否迅速变现，而是借款人的确有可用于还款付息的保品能否迅速变现，而是借款人的确有可用于还款付息的保品能否迅速变现，而是借款人的确有可用于还款付息的任何预期收入。任何预期收入。任何预期收入。任何预期收入。.（二）负债管理理论（二）负债管理理论 1 1、理论简介、理论简介、理论简介、理论简介 负债管理理论的核心思想就是主张以借入资金的办法负债管理理论的核心思想就是主张以借入资金的办法负债管理理论的核心思想就是主张以借入资金的办法负债管理理论的核心思想就是主张以借入资金的办法来保持银行流动性，从而增加资产业务，增加银行收益。来保持银行流动性，从而增加资产业务，增加银行收益。来保持银行流动性，从而增加资产业务，增加银行收益。来保持银行流动性，从而增加资产业务，增加银行收益。2 2、评价、评价、评价、评价 负债管理开创了由单靠吸收存款的被动型负债方式，