第三篇人身保险(上)课件

第三篇第三篇 人身保险人身保险l第十章第十章 人身保险引论人身保险引论l第十一章第十一章 人寿保险人寿保险l第十二章第十二章 年金保险年金保险l第十三章第十三章 健康保险健康保险第十章第十章 人身保险引论人身保险引论l第一节第一节 人身保险特点人身保险特点l第二节第二节 人身保险的类型人身保险的类型第十章第十章 人身保险引论人身保险引论l学习目标：学习目标：人身保险事故的特点；人身保险产人身保险事故的特点；人身保险产品的特点；人身保险业务的特点；人身保险的品的特点；人身保险业务的特点；人身保险的分类：人寿保险、年金保险、意外伤害保险、分类：人寿保险、年金保险、意外伤害保险、健康保险健康保险l本章重点：本章重点：人身保险事故的特点，人身保险业人身保险事故的特点，人身保险业务的特点，意外伤害保险的构成要件。人身保务的特点，意外伤害保险的构成要件。人身保险的分类及各类保险的定义。险的分类及各类保险的定义。l本章难点：本章难点：人身保险事故的特点，人身保险业人身保险事故的特点，人身保险业务的特点，意外伤害保险的构成要件。务的特点，意外伤害保险的构成要件。第一节第一节 人身保险特点人身保险特点l人身保险的含义人身保险的含义l人身保险事故的特点人身保险事故的特点l人身保险产品的特点人身保险产品的特点l人身保险业务的特点人身保险业务的特点人身保险的含义人身保险的含义l人身保险是指以人的生命、身体、健康作为保人身保险是指以人的生命、身体、健康作为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。任的保险。人身保险事故的特点人身保险事故的特点l大部分人身保险事故的发生具有必然性大部分人身保险事故的发生具有必然性l保险事故的发生具有分散性保险事故的发生具有分散性l死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增加死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增加人身保险产品的特点人身保险产品的特点l与财产保险相比，人身保险特别是寿险产品的与财产保险相比，人身保险特别是寿险产品的需求弹性大，投保人对费率高低有较强的敏感需求弹性大，投保人对费率高低有较强的敏感性。性。l原因原因意识观念上的原因，产险较人身保险更易推销意识观念上的原因，产险较人身保险更易推销产险属于（准）强制性的，人身保险多为自愿产险属于（准）强制性的，人身保险多为自愿性性产险是损害补偿保险，人身保险具有储蓄性质，产险是损害补偿保险，人身保险具有储蓄性质，替代产品较多。替代产品较多。人身保险业务的特点人身保险业务的特点l多为长期性业务，使用均衡费率多为长期性业务，使用均衡费率l对每份寿险保单逐年提取准备金对每份寿险保单逐年提取准备金l由业务本身的长期性所产生的特点：由业务本身的长期性所产生的特点：可用于投资的资金多可用于投资的资金多保单调整的难度大保单调整的难度大业务管理上的连续性业务管理上的连续性第二节第二节 人身保险的类型人身保险的类型人身保险的分类人身保险的分类1、按保险责任分类、按保险责任分类l国内常见：人寿保险、健康保险、意外伤害保险国内常见：人寿保险、健康保险、意外伤害保险l国外常见：人寿保险、健康保险、年金保险国外常见：人寿保险、健康保险、年金保险2、按保险期间分类、按保险期间分类l长期人身保险（保险期间长期人身保险（保险期间1年以上）年以上）l短期人身保险（短期人身保险（1年及年及1年以下）年以下）3、按承保方式分类、按承保方式分类l团体人身保险团体人身保险l个人人身保险个人人身保险第二节第二节 人身保险的类型人身保险的类型l人寿保险人寿保险l年金保险年金保险l健康保险健康保险l意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险l意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同的规定给付保险金的保险。依照合同的规定给付保险金的保险。非本意的非本意的外来的外来的突然的突然的意外伤害保险意外伤害保险l特点（与人寿保险比较）特点（与人寿保险比较）费率制定：与寿险比较，不需要考虑被保险人的年龄、费率制定：与寿险比较，不需要考虑被保险人的年龄、性别，而是考虑被保险人的职业，从事的活动来确定。性别，而是考虑被保险人的职业，从事的活动来确定。高龄、体检问题高龄、体检问题l种类种类普通意外伤害保险普通意外伤害保险特种意外伤害保险特种意外伤害保险l实施形式实施形式自愿自愿/强制强制主险主险/附加险附加险l本章总结：本章总结：P154l 思考题：思考题：P155第十一章第十一章 人寿保险人寿保险l第一节第一节 人寿保险的种类人寿保险的种类l第二节第二节 标准保单条款标准保单条款l第三节第三节 寿险准备金寿险准备金第十一章第十一章 人寿保险人寿保险l学习目标：人寿保险的种类：定期寿险、终身寿险、学习目标：人寿保险的种类：定期寿险、终身寿险、生存保险、两全保险等保险的定义和特点。创新寿险生存保险、两全保险等保险的定义和特点。创新寿险种类和特点。人身保险合同的特有条款及具体内容。种类和特点。人身保险合同的特有条款及具体内容。寿险准备金的定义与分类。寿险准备金的定义与分类。l本章重点：定期寿险定义及其特点，终身寿险的定义本章重点：定期寿险定义及其特点，终身寿险的定义及其特点，两全保险的定义及其特点，创新的人寿保及其特点，两全保险的定义及其特点，创新的人寿保险，人身保险合同的特有条款及具体内容。险，人身保险合同的特有条款及具体内容。l本章难点：不可抗辩条款，宽限期条款，不丧失价值本章难点：不可抗辩条款，宽限期条款，不丧失价值的选择条款，受益人条款，自杀条款，寿险准备金的的选择条款，受益人条款，自杀条款，寿险准备金的定义与分类。定义与分类。第一节第一节 人寿保险的种类人寿保险的种类l传统人寿保险传统人寿保险l创新型人寿保险创新型人寿保险l附加险附加险传统人寿保险传统人寿保险l死亡保险死亡保险定期寿险定期寿险终身寿险终身寿险l生存保险生存保险l两全保险两全保险死亡保险死亡保险定期寿险定期寿险l含义：又称定期死亡保险，是一种以被保险人在规定含义：又称定期死亡保险，是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。金的人寿保险。l期限可以是期限可以是1年、年、5年、年、10年、年、20年、至年、至65岁、至岁、至70岁等等。岁等等。l特点：特点：保险期限固定保险期限固定保险费率较低保险费率较低未发生保险事故，不退还保费未发生保险事故，不退还保费投保人的逆向选择与保险公司的风险选择并存投保人的逆向选择与保险公司的风险选择并存死亡保险死亡保险定期寿险定期寿险l种类种类 按照保险金额在整个保险期间是否发生变化，分为按照保险金额在整个保险期间是否发生变化，分为定额定期寿险定额定期寿险递减定期寿险递减定期寿险递增定期寿险递增定期寿险定额定期寿险定额定期寿险l保险金额在整个保险期间内保持不变；保险金额在整个保险期间内保持不变；l保费通常或者递增、或者保持不变。保费通常或者递增、或者保持不变。递减定期寿险递减定期寿险保险金额在整个保险期间不断减少保险金额在整个保险期间不断减少l抵押贷款偿还保险抵押贷款偿还保险l信用人寿保险信用人寿保险l家庭收入保险家庭收入保险抵押贷款偿还保险抵押贷款偿还保险 含义：死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的含义：死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的递减定期保险计划。递减定期保险计划。l保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致l随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。应降低。信用人寿保险信用人寿保险l如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保险如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保险的保险金将用于支付这笔贷款的未偿余额。的保险金将用于支付这笔贷款的未偿余额。家庭收入保险家庭收入保险l被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限（定年龄，或至保单签发后的固定期限（10，15，20年）末年）末l通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入要的收入l为什么属于递减定期寿险？为什么属于递减定期寿险？递增定期寿险递增定期寿险l按约定金额或比例递增按约定金额或比例递增l按生活费用指数递增按生活费用指数递增 可以抵消通货膨胀的不利影响可以抵消通货膨胀的不利影响死亡保险死亡保险终身寿险终身寿险l终身寿险又叫终身死亡保险，是不定期的死亡终身寿险又叫终身死亡保险，是不定期的死亡保险，只要投保人按时缴纳保费，自保单生效保险，只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。付保险金。l特点特点提供终身保险保障，费率高提供终身保险保障，费率高缴纳均衡保费缴纳均衡保费保单具有现金价值保单具有现金价值既提供保险保障，又包含储蓄成分既提供保险保障，又包含储蓄成分死亡保险死亡保险终身寿险终身寿险种类种类l普通终身寿险（连续缴费终身寿险）普通终身寿险（连续缴费终身寿险）l限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险限定缴费期限（期限通常有多种选择，如限定缴费期限（期限通常有多种选择，如5年、年、10年、年、20年等）年等）限定最高缴费年龄（例如至限定最高缴费年龄（例如至60岁等）岁等）l趸缴终身寿险趸缴终身寿险生存保险生存保险l生存保险以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍生存保险以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金。然生存为给付条件，并一次性给付保险金。l特点：特点：保险期间内死亡保险人不负保险责任，也不退还保费保险期间内死亡保险人不负保险责任，也不退还保费投保动机：投保一定期间之后，能获得一笔资金以应投保动机：投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付期满后的需求，例如作为付期满后的需求，例如作为养老费、教育基金。养老费、教育基金。生存保险以储蓄为目的生存保险以储蓄为目的两全保险两全保险l两全保险是指无论被保险人在保险期间内死亡，两全保险是指无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生存，保险人都给付约定保险或至保单期满日生存，保险人都给付约定保险金的保险。金的保险。l两全保险两全保险=定期寿险定期寿险+生存保险生存保险l市场上许多寿险产品含有两全保险的成分。市场上许多寿险产品含有两全保险的成分。两全保险两全保险特点特点l结合了死亡保险和生存保险结合了死亡保险和生存保险l保险金的给付是必然的，所缴保费高保险金的给付是必然的，所缴保费高l储蓄性储蓄性两全保险两全保险种类种类l普通两全保险普通两全保险l期满双赔两全保险期满双赔两全保险l死亡双赔两全保险死亡双赔两全保险l联合两全保险联合两全保险创新型人寿保险创新型人寿保险l传统产品传统产品 保额固定、保费固定、利率固定保额固定、保费固定、利率固定l新型产品新型产品 保额、保费、利率、现金价值等相对可变。保额、保费、利率、现金价值等相对可变。创新型人寿保险创新型人寿保险种类种类l分红寿险分红寿险l变额人寿保险变额人寿保险(投资连结保险投资连结保险)l万能人寿保险万能人寿保险l变额万能寿险变额万能寿险(第二代投资连结保险第二代投资连结保险)分红寿险分红寿险l分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。行分配的人寿保险产品。l红利来源红利来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率费差益：实际费用率低于预定费用率分红寿险分红寿险l根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。分配给保单持有人。l在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。按照保单贡献的大小来确定的。l保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。分红寿险分红寿险红利领取方式红利领取方式l现金领取现金领取l累积生息累积生息l抵缴保费抵缴保费l缴清增额保险缴清增额保险变额人寿保险变额人寿保险(投资连结保险投资连结保险)特点特点l保费固定，保额可变保费固定，保额可变l有保障和投资两个账户有保障和投资两个账户通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等择。如稳健型、成长型等投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）分离，而且不同投资账户之间也相互分离）l现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相关关变额人寿保险变额人寿保险(投资连结保险投资连结保险)l优点优点保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。综合金融服务，既有保障功能又有投资功能。综合金融服务，既有保障功能又有投资功能。l缺点缺点 投保人承担投资风险投保人承担投资风险万能寿险万能寿险特点特点 l缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。缴，但有上下限的限制。l保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。通常有一定限制。变额万能寿险（第二代投连险）变额万能寿险（第二代投连险）l特点特点 综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵活综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵活可调的特点。可调的特点。保险公司应认清自己的比较优势保险公司应认清自己的比较优势l虽然保险具有多重功能（保障、储蓄、投资），虽然保险具有多重功能（保障、储蓄、投资），但保险之所以称为保险，是因为它具有保障功但保险之所以称为保险，是因为它具有保障功能能l储蓄投资是自助行为，保险是自助和他助相结储蓄投资是自助行为，保险是自助和他助相结合的行为合的行为l储蓄投资在金融市场上有很多替代品，但保障储蓄投资在金融市场上有很多替代品，但保障基本没有替代品基本没有替代品避免产品误导避免产品误导l不论是推出传统产品还是新型产品，都要努力不论是推出传统产品还是新型产品，都要努力避免产品误导避免产品误导l寿险产品，特别是万能、投连等新型产品误导寿险产品，特别是万能、投连等新型产品误导问题严重，对整个中国保险市场的发展十分不问题严重，对整个中国保险市场的发展十分不利利第二节第二节 标准保单条款标准保单条款l免费观望期条款免费观望期条款l完整合同条款完整合同条款l不可抗辩条款不可抗辩条款l年龄或性别误告条款年龄或性别误告条款l宽限期条款宽限期条款l所有权条款所有权条款l复效条款复效条款第二节第二节 标准保单条款标准保单条款l不丧失价值的选择条款不丧失价值的选择条款l保单贷款条款保单贷款条款l保单提现条款保单提现条款l自动垫缴保费条款自动垫缴保费条款l红利选择条款红利选择条款l受益人条款受益人条款l保险金给付的选择条款保险金给付的选择条款l除外责任条款除外责任条款第三节第三节 寿险准备金寿险准备金l寿险责任准备金寿险责任准备金l或然准备金或然准备金寿险责任准备金寿险责任准备金l寿险责任准备金是指保险人事先估计的、用于寿险责任准备金是指保险人事先估计的、用于支付未来到期保险金所需的金额。支付未来到期保险金所需的金额。l寿险公司必须保持资产超过其寿险准备金，以寿险公司必须保持资产超过其寿险准备金，以便有足够的资金支付到期的索赔。便有足够的资金支付到期的索赔。或然准备金或然准备金 为了避免以下特殊情况的出现，保险公司通常为了避免以下特殊情况的出现，保险公司通常在附加保费中再包括一小部分，并以此来建立在附加保费中再包括一小部分，并以此来建立或然准备金，保障公司的平稳经营。或然准备金，保障公司的平稳经营。l被保险人实际死亡率可能会偏离预期水平被保险人实际死亡率可能会偏离预期水平l保险人的实际投资回报率可能低于预期的投资保险人的实际投资回报率可能低于预期的投资回报率回报率l保险人的实际运营费用可能高于预计保险人的实际运营费用可能高于预计l本章总结：本章总结：P173l 思考题：思考题：P174 据史料记载，从北京周口店考古研究中发现，北京猿人有70%活不过15岁。东汉时期，中国人均寿命为22岁，唐朝27岁，宋朝30岁。历史上，圣人孔子活到73岁，孟子活到84岁。故有“七十三、八十四”和“人生七十古来稀”之说。现代科学认为，自然寿命约为生长期的5.7倍，人的生长期为25岁，人的寿命应是125.175岁。细胞学说认为，细胞分裂周期是2.4年，分裂次数为50次，以此推算，人的寿命是120岁。根据文史资料记载，全球19世纪末人均寿命为44岁，到20世纪末为67岁，一百年里增加23岁。如果未来一百年里再增加23岁，预计到21世纪末，全球人均寿命可望达到90岁。第十二章 年金保险19491949年年(40)2001(40)2001年年(71.8)(71.8)20102010年年(72.5)2015(72.5)2015年（年（7575）2050 2050年年(85)(85)长寿长寿风险风险第一节 年金保险合同及其分类一、年金保险合同的特征 年金保险 年金 保费缴纳方式：趸交与分期 三大特点：1、年金保险中的逆选择问题 2、年金费率与寿险费率的区别 3、女性与男性二、年金保险的分类1、按照年金保险的购买方式 趸交年金 分期缴付年金 1）均衡缴费年金 2）浮动缴费年金 2、按照年金给付频率的不同 按年给付、按季给付、按月给付 3、按照年金给付日期的不同 期初给付年金 期末给付年金4、按照年金保险给付的不同起始时间 年金的满期日或到期日 1、即期年金保险（趸交即期年金保险）2、延期年金保险 1）年金积累期间（年金累计价值）2）年金给付期间 3）提现条款 4）退保金 5）遗属给付 5、按照年金给付的日期分类 定期年金 终身年金 与终身寿险的联系（不定期）和区别 1）纯粹终身年金 2）固定期间终身年金 3）带返还终身年金 6、按照年金领取人数分类 个人年金 联合生存年金 1）共同生存者年金保险 2）最后生存者年金 7、按照保费有无返还 无返还年金保险 返还年金保险 1）期限返还年金保险 2）保费返还年金保险 8、按照年金价值和保费缴纳有无保证 固定保费年金 变额保费年金 固定给付年金 变额给付年金 第二节 年金保险合同条款一、一般条款 1、免费观望条款 2、完整合同条款 3、年龄与性别误告条款 4、转让条款 5、年金给付选择权条款 6、不可抗辩条款 二、附加条款 1、延期年金合同 受益人条款 提现条款 退保条款 2、固定保费年金合同 宽期限条款 复效条款p经常不断地学习,你就什么都知道。你知道得越多,你就越有力量pStudyConstantly,AndYouWillKnowEverything.TheMoreYouKnow,TheMorePowerfulYouWillBe写在最后感谢聆听不足之处请大家批评指导Please Criticize And Guide The Shortcomings结束语讲师：XXXXXX XX年XX月XX日