保险承保管理课件

保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&保险经营与管理保险经营与管理2010-20112010-2011学年第二学期学年第二学期金融学双学位金融学双学位 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&第四章第四章 保险承保管理保险承保管理第一节第一节 保险承保的基本程序保险承保的基本程序第二节第二节 承保选择与承保控制承保选择与承保控制第三节第三节 核保要素分析核保要素分析第四节第四节 保险承保实务保险承保实务第五节第五节 保险合同的保全保险合同的保全 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&第一节 保险承保的基本程序一、承保的定义一、承保的定义l承保：是指保险人接受投保人的申请并承保：是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。与之签订保险合同的全过程。l承保的核心工作：核保，即风险评估、承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和承保控制。承保选择和承保控制。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平二、承保的基本程序二、承保的基本程序制定承制定承保方针保方针获取和评价获取和评价承保信息承保信息单证单证管理管理作出承作出承保决策保决策审查审查核保核保续保续保核保工作核保工作 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平 （一）制定承保方针（一）制定承保方针 制定与公司目标相一致的承保方针和编制定与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。制承保手册。承保手册具体承保手册具体规定承保定承保险种、展种、展业的地的地区、所使用的保区、所使用的保险单和和费率厘定率厘定计划，划，以及可以接受的、以及可以接受的、难以确定的和拒保的以确定的和拒保的业务，保，保险金金额及需要得到上一及需要得到上一级承保承保人批准的人批准的业务等。等。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（二）获取和评价承保信息（二）获取和评价承保信息 承保信息来源的渠道主要有：承保信息来源的渠道主要有：1 1投保投保单 2 2中介人及其中介人及其经营业绩 3 3体体检报告告 4 4地区地区销售售经理理 5 5消消费者者调查报告告 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平值得提倡的是：值得提倡的是：美国由美国由700700多家寿险公司组成的多家寿险公司组成的“medical“medical information bureauinformation bureau（健康信息中心）（健康信息中心）”，寿险公司向其报告并共享信息。，寿险公司向其报告并共享信息。法国的工程质量保险信息中心；法国的工程质量保险信息中心；北京的车险信息中心。北京的车险信息中心。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（三）审查核保：根据核保要素识别和评估（三）审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。投保风险。审查核核保保是是保保险承承保保工工作作的的关关键，只只有有认真真全全面面评估估保保险标的的风险，才才能能科科学学进行行承承保保选择和和承承保保控控制制，也也才才能能以以适适当当的的保保险费率率或或保保险条条件作出正确的承保决策。件作出正确的承保决策。审查核核保保包包括括审核核投投保保单填填写写是是否否准准确确，识别和和衡衡量量投投保保人人、被被保保险人人和和保保险标的的的的风险程程度。度。1 1、投保、投保单的的审核核 2 2、保、保险标的的风险的核保的核保 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（四）作出承保决定：核保师有三种选择，（四）作出承保决定：核保师有三种选择，正常承保：按标准保单和标准费率承保；正常承保：按标准保单和标准费率承保；条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、增加免赔额、附加限制性条款、附加扩展性增加免赔额、附加限制性条款、附加扩展性条款，要求投保人采取损失控制措施等；条款，要求投保人采取损失控制措施等；拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保标准，拒绝承保。保标准，拒绝承保。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（五）单证管理（五）单证管理由签单员缮制保险单以及办理批单手续。由签单员缮制保险单以及办理批单手续。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（六）续保（六）续保保险合同即将期满时，投保人向保险人保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保申请，保险人对原保单稍加修提出续保申请，保险人对原保单稍加修改继续承保。改继续承保。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&第二节 承保选择与承保控制一、核保的概念一、核保的概念l指保险公司对投保风险进行评估，进而决定是否承保、指保险公司对投保风险进行评估，进而决定是否承保、以什么条件承保的分析决策过程。以什么条件承保的分析决策过程。l核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业的核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。承保业务的盈亏和财务稳定。l核保是一项技术性非常强的工作。核保是一项技术性非常强的工作。l核保师应该是风险评估专家。核保师应该是风险评估专家。l核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平高核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。低的重要标志。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平二、核保的内容二、核保的内容（一）风险识别与评估（一）风险识别与评估l通常，经过精算师的工作，或者经过多年的经通常，经过精算师的工作，或者经过多年的经验积累，保险公司已经形成了同类标的的基本验积累，保险公司已经形成了同类标的的基本费率水平（即分类费率或等级费率）。费率水平（即分类费率或等级费率）。l展业人员将投保标的的资料送至核保师核保时，展业人员将投保标的的资料送至核保师核保时，核保师要进行如下工作：核保师要进行如下工作：保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平收集保险标的的与风险相关的信息，即承保信息；收集保险标的的与风险相关的信息，即承保信息；识别和分析投保标的所具有的或呈现出的风险因识别和分析投保标的所具有的或呈现出的风险因素，包括物质风险因素和人为风险因素（道德风素，包括物质风险因素和人为风险因素（道德风险和行为风险）；险和行为风险）；审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况；审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况；对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进行对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进行综合考虑和评估，确定该标的的综合风险水平是综合考虑和评估，确定该标的的综合风险水平是高于还是低于同类标的的平均水平（平均水平就高于还是低于同类标的的平均水平（平均水平就是承保标准），高多少、低多少。是承保标准），高多少、低多少。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（二）核保选择：（二）核保选择：1、事前核保选择：、事前核保选择：l含义：在风险识别和评估的基础上，作出正常含义：在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、附条件承保或拒保的决定；承保、附条件承保或拒保的决定；l目的：选择优良业务，避免逆选择，保证保险目的：选择优良业务，避免逆选择，保证保险人的成本小于收益。人的成本小于收益。l包括：包括：l对投保人对投保人/被保险人的选择：即关注人为风险因素。被保险人的选择：即关注人为风险因素。l对保险标的及其利益的选择：关注物质风险因素。对保险标的及其利益的选择：关注物质风险因素。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平2、事后承保选择、事后承保选择对标的风险超过核保标准的保险合同在保险对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时进行淘汰，如期间或续保时进行淘汰，如在保险期间发现被保险人误报了重要事实或有欺在保险期间发现被保险人误报了重要事实或有欺诈行为，依据保险法解除其保险合同；诈行为，依据保险法解除其保险合同；依据：保险法第依据：保险法第16条规定：投保人故意或者因重大过条规定：投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。保险法第保险法第27条规定：未发生保险事故，被保险人或者受条规定：未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。在合同期满后不再同意续保。在合同期满后不再同意续保。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（三）承保控制：（三）承保控制：1、定义：指保险人对投保风险作出合理的承保定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件给予承保。承保条件给予承保。2、分类：分类：l对风险较大但还可以承保的标的，通过承保控制（如增大对风险较大但还可以承保的标的，通过承保控制（如增大免赔额、降低保险金额）来限制自己的风险责任；免赔额、降低保险金额）来限制自己的风险责任；l对道德风险因素和心理对道德风险因素和心理(或行为或行为)风险因素的控制：风险因素的控制：保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平l道德风险是指投保人或受益人故意道德风险是指投保人或受益人故意制造保险事故，牟取赔款。道德风制造保险事故，牟取赔款。道德风险是承保控制的重点。险是承保控制的重点。l控制道德风险的主要措施：控制道德风险的主要措施：在保险条款中明确规定被保险人的义务在保险条款中明确规定被保险人的义务控制保险金额，避免高额保险。控制保险金额，避免高额保险。控制赔偿程度控制赔偿程度 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平l心理风险是指投保人或被保险人在参加保险后心理风险是指投保人或被保险人在参加保险后产生的松懈心理，不再小心防范所面临的自然产生的松懈心理，不再小心防范所面临的自然风险和社会风险，或在保险事故发生时，不积风险和社会风险，或在保险事故发生时，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。极采取施救措施，任凭损失扩大。l控制心理风险素的措施：控制心理风险素的措施：控制保险责任：并非控制保险责任：并非所有风险所有风险造成的造成的所有标的所有标的的的所有损失所有损失都作为保险责任，在保单中明确界定；都作为保险责任，在保单中明确界定；规定免赔额：被保险人自担一部分风险；规定免赔额：被保险人自担一部分风险；规定共同保险：被保险人自担一部分风险；规定共同保险：被保险人自担一部分风险；订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效；订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效；无赔款优待：上年没有赔款，下年保费优待；无赔款优待：上年没有赔款，下年保费优待；防灾防损优惠：防灾防损好的，保费可优惠。防灾防损优惠：防灾防损好的，保费可优惠。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平三、核保时需要考虑的重要因素三、核保时需要考虑的重要因素承保能力承保能力l承保能力：是基于公司净资产规模基础上的公司业务承保能力：是基于公司净资产规模基础上的公司业务总量。通常通过净承保保费对公司净资产的比率，即总量。通常通过净承保保费对公司净资产的比率，即业务容量比率来衡量。业务容量比率来衡量。l净承保保费：保险人在一个给定时期内（通常为一个净承保保费：保险人在一个给定时期内（通常为一个会计年度）内所出售的所有有效保单的保费之和为总会计年度）内所出售的所有有效保单的保费之和为总核保保费，它包括原保险保费和再保险保费。而净承核保保费，它包括原保险保费和再保险保费。而净承保保费是指扣除再保险保费后的原保险保费总和。保保费是指扣除再保险保费后的原保险保费总和。业务容量比率业务容量比率=净承保保费净承保保费/净资产净资产 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平西方国家的业务容量比率一般以西方国家的业务容量比率一般以2为宜，即净承保保费一般不超为宜，即净承保保费一般不超过净资产的过净资产的2倍。倍。我国保险法规定：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险我国保险法规定：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金的费，不得超过其实有资本金加公积金的4倍。自留保费是指保险倍。自留保费是指保险人核保、收取保险费后，除去因分保而支付的再保险费所剩余人核保、收取保险费后，除去因分保而支付的再保险费所剩余的保险费的保险费u为什么要用承保能力限制保险公司接受新业务？为什么要用承保能力限制保险公司接受新业务？保费实际上是保险人对投保人保费实际上是保险人对投保人/被保险人的负债。保险人接受的被保险人的负债。保险人接受的保单越多，负债越大；保单越多，负债越大；如果公司接受的业务太多，损失和费用又超过了净承保保费，如果公司接受的业务太多，损失和费用又超过了净承保保费，公司就必须动用以前的盈余来偿还债务。公司就必须动用以前的盈余来偿还债务。所以，承保业务太多而盈余不足就可能出现偿付能力风险。所以，承保业务太多而盈余不足就可能出现偿付能力风险。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平l保险人扩大承保能力的方法：保险人扩大承保能力的方法：风险分散：承保不同类型的业务、不同地区的业务，风险分散：承保不同类型的业务、不同地区的业务，降低赔付风险；降低赔付风险；设定赔偿限额；设定赔偿限额；承保熟悉的业务，有把握的业务；承保熟悉的业务，有把握的业务；再保险。再保险。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&第三节 核保要素分析一、什么是核保要素什么是核保要素u保险承保的各种风险事故导致的损失，但在核保险承保的各种风险事故导致的损失，但在核保时，未来的风险事故都没有发生，核保师只保时，未来的风险事故都没有发生，核保师只能根据影响风险的潜在因素能根据影响风险的潜在因素风险因素风险因素进行进行核保，同时还可以考虑被保险人核保，同时还可以考虑被保险人以往发生的风以往发生的风险事故险事故。如既往病史。如既往病史。l就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往发生过的风险事故。往发生过的风险事故。l核保要素随着承保风险的不同而不同，或者说核保要素随着承保风险的不同而不同，或者说随着险种的不同而不同。随着险种的不同而不同。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平风险因素风险事故损失物质风险因素：建筑物中有氡气，被迫吸入；被动吸烟；因职业关系曝露于某些化学品或建筑物料(如石棉、镍、铀、铬化物、砷、多环、烃及氯甲基醚)。人为风险因素：吸烟肺癌、死亡 家庭收入损失亲属悲痛单位的人才损失物质风险因素：木质结构；从事烟花爆竹生产；附近没有水源、没有消防队；人为风险因素：管理混乱；缺乏安全生产操作规程；吸烟；已投保财产保险，风险防范减弱建筑物火灾财产损失、人员伤亡、停产间接损失等风险三要素举例风险三要素举例 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平二、个人寿险业务的核保要素二、个人寿险业务的核保要素1.人寿保险的承保风险人寿保险的承保风险死亡风险死亡风险2.人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险按、万能寿险等。人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险按、万能寿险等。例如，新华人寿万年青终身寿险例如，新华人寿万年青终身寿险第三条第三条保险责任保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一、被保险人于合同生效一年内因一、被保险人于合同生效一年内因疾病疾病导致身故或身体高残，本公导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额的司按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或身体高残保险金，给付身故或身体高残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力终止。并无息返还所交保险费，本合同效力终止。二、被保险人因二、被保险人因意外伤害意外伤害或或合同生效一年后因疾病合同生效一年后因疾病导致身故或身体导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残保险高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残保险金，本合同效力终止。金，本合同效力终止。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平第四条第四条责任免除责任免除因下列情形之一，导致被保险人身故或身体高残的，本公司不负给因下列情形之一，导致被保险人身故或身体高残的，本公司不负给付保险金责任：付保险金责任：一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；三、被保险人服用、吸食或注射毒品；三、被保险人服用、吸食或注射毒品；四、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀；四、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀；五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人患艾滋病（六、被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病毒（）或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间；呈阳性）期间；七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。八、核爆炸、核辐射或核污染。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平l所以，人寿险业务承保的是被保险人的所以，人寿险业务承保的是被保险人的意外事故或疾病致死或致高残的风险；意外事故或疾病致死或致高残的风险；l人寿险的核保主要考虑这两类风险事故人寿险的核保主要考虑这两类风险事故的潜在风险因素（核保也就是控制逆选的潜在风险因素（核保也就是控制逆选择）；择）；l还需要尽量控制道德风险。还需要尽量控制道德风险。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平3.人寿险核保要素人寿险核保要素人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检察。具体因素如下：德风险为中心的事务检察。具体因素如下：1）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率大小；）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率大小；2）同健康有关的核保要素）同健康有关的核保要素u体格：身高、体型和体重分布；体格：身高、体型和体重分布；做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均体重做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均体重表。以便检查投保人表。以便检查投保人/被保险人。被保险人。u既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有治好活根治，既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有治好活根治，有的可能留有后遗症。有的可能留有后遗症。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平 核保既往症的做法：要求投保人核保既往症的做法：要求投保人/被保险人提供病史情况，或要被保险人提供病史情况，或要求医师或医院出具病情报告。求医师或医院出具病情报告。u现症现症u家庭病史：疾病遗传。家庭病史：疾病遗传。3 3）同健康无关的核保要素）同健康无关的核保要素u职业：不同职业的死亡率不同；职业：不同职业的死亡率不同；核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差别费率；核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差别费率；u习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等；习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等；核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平“安联一路平安旅游保险单安联一路平安旅游保险单”中列明的危险活动：中列明的危险活动：为专业俱乐部或锦标赛从事的任何性质的运动或竞赛，打猎，使用为专业俱乐部或锦标赛从事的任何性质的运动或竞赛，打猎，使用绳子或岩钉和其他机械辅助设备的登山或攀登，距海平面绳子或岩钉和其他机械辅助设备的登山或攀登，距海平面17,000英尺以上的长途跋涉，探勘地上坑洞，蹦极跳，侧面滑翔运动，英尺以上的长途跋涉，探勘地上坑洞，蹦极跳，侧面滑翔运动，跳伞，尽量延缓张伞的跳伞运动，悬挂式滑翔，超过跳伞，尽量延缓张伞的跳伞运动，悬挂式滑翔，超过10英尺水英尺水深的配戴水肺的潜水，使用滑雪长橇或类似工具的冬季运动，飞深的配戴水肺的潜水，使用滑雪长橇或类似工具的冬季运动，飞越滑雪和雪犁比赛，参加任何种类的冬季运动比赛及训练，非步越滑雪和雪犁比赛，参加任何种类的冬季运动比赛及训练，非步行的比赛，任何种类的骑马或驾车比赛及训练，非主要为机动车行的比赛，任何种类的骑马或驾车比赛及训练，非主要为机动车使用设计的已铺或未铺路面上骑摩托，乘坐、进入或走出任何并使用设计的已铺或未铺路面上骑摩托，乘坐、进入或走出任何并非由公众认可的航空公司运作的、被保险人作为付费乘客乘其旅非由公众认可的航空公司运作的、被保险人作为付费乘客乘其旅行的具有许可证的多发动机飞行器，从事任何手工或机械性质的行的具有许可证的多发动机飞行器，从事任何手工或机械性质的职业或生意，在陆海空三军或军队工作，和其他任何职业或生意，在陆海空三军或军队工作，和其他任何“危险运动危险运动/活动活动/冒险冒险”，保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平l道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐瞒风险状况等隐瞒风险状况等 核保方法：仔细核查投保人、被保险人、受益核保方法：仔细核查投保人、被保险人、受益人之间的关系，确信投保人对被保险人的生命人之间的关系，确信投保人对被保险人的生命具有可保利益；采取措施揭示风险状况。具有可保利益；采取措施揭示风险状况。l财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资产和收入状况相适应。实际也是控制和避免道产和收入状况相适应。实际也是控制和避免道德风险。德风险。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平三、个人健康保险业务核保要素三、个人健康保险业务核保要素1、年龄、年龄2、健康状况、健康状况3、职业、职业4、逆选择、逆选择5、道德风险因素、道德风险因素6、性别、性别7、工作经历、工作经历8、生活习惯和生活方式、生活习惯和生活方式 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平四、个人意外伤害保险业务核保要素四、个人意外伤害保险业务核保要素1、职业、职业2、危险爱好、危险爱好3、年龄、年龄4、身体健康状况、身体健康状况5、保险金额、保险金额 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平五、团体保险业务核保要素五、团体保险业务核保要素（一）团体保险概念（一）团体保险概念u用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供人身保人身保险业务险业务。投保人是团体或单位，被保险人时团体或单。投保人是团体或单位，被保险人时团体或单位的人员。位的人员。u团险经常做为企业的雇员福利。团险经常做为企业的雇员福利。（二）团体人身保险的种类（二）团体人身保险的种类团体人寿保险、团体意外死亡和伤残保险团体人寿保险、团体意外死亡和伤残保险团体年金保险、团体健康保险等团体年金保险、团体健康保险等 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（三）团体保险的特点（三）团体保险的特点一般用于人身保险，与个人保险相比，具有如下特点：一般用于人身保险，与个人保险相比，具有如下特点：1 1、个人保险中，每个被保险人持有一份保单；团体保险中，只有一份个人保险中，每个被保险人持有一份保单；团体保险中，只有一份总保单，每个被保险人持有一份保险证。总保单，每个被保险人持有一份保险证。大多数团体保险单的所有人是企事业单位或雇主，所有人与保险人大多数团体保险单的所有人是企事业单位或雇主，所有人与保险人订立一份总保单，总保单中列明了每一个被保险人的姓名、年龄、订立一份总保单，总保单中列明了每一个被保险人的姓名、年龄、姓名、收益人姓名、保险金额等。姓名、收益人姓名、保险金额等。保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保险证上只有被保险人保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保险证上只有被保险人的姓名、收益人的姓名、保险金额、领取保险金的开始日期等。的姓名、收益人的姓名、保险金额、领取保险金的开始日期等。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平2 2、团体保险关注的是整个团体的可保性，不计较团体中单个成员是否团体保险关注的是整个团体的可保性，不计较团体中单个成员是否可保。可保。因此，团体保险通常不需体检，而个人人身保险经常需要体检。因此，团体保险通常不需体检，而个人人身保险经常需要体检。3 3、团险费率低于个险费率。团险费率低于个险费率。原因是：原因是：第一，团险一张保单，很多被保险人，简化了展业、承保、收费、第一，团险一张保单，很多被保险人，简化了展业、承保、收费、给付等手续，提高了效率，减少了保险公司的营销费用和业务管给付等手续，提高了效率，减少了保险公司的营销费用和业务管理费用，节省了体检费用；理费用，节省了体检费用；第二，团险消除了逆选择，使平均死亡率相对下降，赔付率降低。第二，团险消除了逆选择，使平均死亡率相对下降，赔付率降低。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（四）团体寿险业务的核保要素（四）团体寿险业务的核保要素1 1、团体寿险核保与个人寿险核保的不同：、团体寿险核保与个人寿险核保的不同：l个人寿险核保注重审核单个被保险人的风险状况；团体寿险核保个人寿险核保注重审核单个被保险人的风险状况；团体寿险核保重点评估被保险团体的风险状况。个人风险状况高低不均，但团重点评估被保险团体的风险状况。个人风险状况高低不均，但团体保险中高低风险的人们共存，考虑平均风险。体保险中高低风险的人们共存，考虑平均风险。l个人寿险核保主要个人寿险核保主要集中在投保集中在投保时进行，而团体寿险则是一种时进行，而团体寿险则是一种连续连续性性的工作，核保人员需要定期评估该团体的风险是否仍符合的工作，核保人员需要定期评估该团体的风险是否仍符合公司公司的承保要求。的承保要求。团体寿险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核保。团体寿险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核保。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平2 2、新业务的核保、新业务的核保对新业务的核保主要考虑以下因素：对新业务的核保主要考虑以下因素：团体的资格：必须具备法人资格，而非为投保临时组成的团体。团体的资格：必须具备法人资格，而非为投保临时组成的团体。避免逆选择。避免逆选择。团体的规模：规定最低投保人数，避免逆选择，摊低管理费用。团体的规模：规定最低投保人数，避免逆选择，摊低管理费用。原理是：团体人数越多，逆选择的可能性越小，理赔支出的不确定性原理是：团体人数越多，逆选择的可能性越小，理赔支出的不确定性越小，人均管理费用越小，保费越低。团体规模太小就不具备上越小，人均管理费用越小，保费越低。团体规模太小就不具备上述优势，类似个人寿险了。述优势，类似个人寿险了。团体的成员投保资格：团体保险中的成员必须是健康且正常在职团体的成员投保资格：团体保险中的成员必须是健康且正常在职工作的员工；工作的员工；团体成员的年龄、性别和薪资也会影响团险费率。团体成员的年龄、性别和薪资也会影响团险费率。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平团险的行业性质：不同行业的团体其职业风险因素不同，因而适团险的行业性质：不同行业的团体其职业风险因素不同，因而适用不同的费率。用不同的费率。参保率：团体投保人数多时可减少逆选择，所以，参保率越高，参保率：团体投保人数多时可减少逆选择，所以，参保率越高，逆选择的可能性越小。逆选择的可能性越小。因此，保险公司往往要求一个最低参保率。如因此，保险公司往往要求一个最低参保率。如平安保险公司规定：平安保险公司规定：l投保人全额负担保险费时，符合投保条件且具备参加保险资格者投保人全额负担保险费时，符合投保条件且具备参加保险资格者均需参加；若投保条款的承保对象中包括连带被保险人，则符合均需参加；若投保条款的承保对象中包括连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险人须全员参加投保条件的连带被保险人须全员参加；l被保险人自负部分保险费时，参加人数必须达到可保人数的被保险人自负部分保险费时，参加人数必须达到可保人数的75%75%；若投保条款的承保对象中包括连带被保险人，则符合投保条件；若投保条款的承保对象中包括连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险人的参保比例必须达到连带被保险人总数的的连带被保险人的参保比例必须达到连带被保险人总数的60%60%以以上。上。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平团体成员的流动率：团体成员的流动影响着承保风险团体成员的流动率：团体成员的流动影响着承保风险的大小，成员流动涉及保单变更。的大小，成员流动涉及保单变更。流动率太高，管理费用增加（涉及保单变更）；流动率太高，管理费用增加（涉及保单变更）；流动率太低，因被保险人群平均年龄逐渐增大、平均健流动率太低，因被保险人群平均年龄逐渐增大、平均健康情况逐渐恶化会使承保风险增大。康情况逐渐恶化会使承保风险增大。因此，需要对流动率进行预期评估及持续评估。因此，需要对流动率进行预期评估及持续评估。保险金额的确定：保险金额的确定：确定保额的方法：统一保额；按照年薪确定；按照职位确定保额的方法：统一保额；按照年薪确定；按照职位确定。确定。团体成员没有自己选择保障水平的自由，否则保险面临团体成员没有自己选择保障水平的自由，否则保险面临的逆选择风险太大。的逆选择风险太大。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平3 3、续保业务的核保、续保业务的核保 团体寿险多为短期性业务，当保险期满时，核保人员需团体寿险多为短期性业务，当保险期满时，核保人员需要重新对被保险团体进行评估，评估重点：要重新对被保险团体进行评估，评估重点：团体理赔经验：初期采用表定费率，续保时采用经验团体理赔经验：初期采用表定费率，续保时采用经验费率；费率；参保率：审核是否符合规定。参保率：审核是否符合规定。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平六、财产保险业务的核保（验险）要素六、财产保险业务的核保（验险）要素l保险财产的性能和构造（以建筑物为例）保险财产的性能和构造（以建筑物为例）木结构、钢筋混凝土结构、钢架结构木结构、钢筋混凝土结构、钢架结构防火设计防火设计抗震设计抗震设计l保险财产的用途保险财产的用途汽车：自用、出租车、货车汽车：自用、出租车、货车建筑物：公寓、商场、烟花爆竹车间、化工车间建筑物：公寓、商场、烟花爆竹车间、化工车间l保险财产的环境保险财产的环境临近环境的危险状况；救火设施、水源等临近环境的危险状况；救火设施、水源等 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平l保险财产的重要防护部位及防护措施情保险财产的重要防护部位及防护措施情况况l检查有无处于危险中的财产检查有无处于危险中的财产l检查各项安全管理制度的制定和执行情检查各项安全管理制度的制定和执行情况况l执行国家有关安全管理规程规定的情况。执行国家有关安全管理规程规定的情况。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&第四节 保险承保实务一、企业财产险承保实务一、企业财产险承保实务二、机动车辆险承保实务二、机动车辆险承保实务三、人寿保险的承保实务三、人寿保险的承保实务 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平人保财险承保流程：人保财险承保流程：承保是相对于保险公司而言，流程主要包括接承保是相对于保险公司而言，流程主要包括接受客户投保需求，保险公司评估风险核保，核保合格向投受客户投保需求，保险公司评估风险核保，核保合格向投保人收取保险费并签发保险单，同时登记归档等内容。保人收取保险费并签发保险单，同时登记归档等内容。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平三、人寿保险的承保实务三、人寿保险的承保实务人寿险承保包括：业务员展业中的核保，体检医生核保，专业部门核保，人寿险承保包括：业务员展业中的核保，体检医生核保，专业部门核保，生存调查，签单收费和单证转归档。生存调查，签单收费和单证转归档。1.1.业务员展业中的核保业务员展业中的核保 理论上，是业务员在展业过程中对投保人进行了第一次风险选择，理论上，是业务员在展业过程中对投保人进行了第一次风险选择，即避免或拒绝非善意投保者、无可保利益者以及生活习惯不良、即避免或拒绝非善意投保者、无可保利益者以及生活习惯不良、环境因素恶劣的投保者，并通过了解客户健康状况已确定是否需环境因素恶劣的投保者，并通过了解客户健康状况已确定是否需要体检。要体检。业务员（代理人）还为客户制定保险计划，指点客户填写投保单等。业务员（代理人）还为客户制定保险计划，指点客户填写投保单等。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平2.2.体检医师核保体检医师核保l也称医务选择，由体检医师运用医学知识和技术，并也称医务选择，由体检医师运用医学知识和技术，并结合保险知识对被保险人的健康状况进行评估、筛选、结合保险知识对被保险人的健康状况进行评估、筛选、分类，为确定被保险人的死亡率提供最具价值的资料。分类，为确定被保险人的死亡率提供最具价值的资料。l通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保险通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保险公司要求体检。公司要求体检。l越来越多的保险公司自设体检中心，体检医师引导被越来越多的保险公司自设体检中心，体检医师引导被保险人如实告知现症、既往症和家族病史，并按体检保险人如实告知现症、既往症和家族病史，并按体检项目详细检查，依此作出健康评价，提出核保建议。项目详细检查，依此作出健康评价，提出核保建议。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平美国友邦保险险公司的体检要求：美国友邦保险险公司的体检要求：有以下情况的，需要到友邦体检（免费）有以下情况的，需要到友邦体检（免费）l有既往病史的有既往病史的 l被随即抽样的被随即抽样的 l年龄和投保金额达到以下标准的：年龄和投保金额达到以下标准的：年龄年龄寿险和健康险累计保险金额寿险和健康险累计保险金额30天天-17周岁周岁40万万18-45周岁周岁50万万46-50周岁周岁20万万51-55周岁周岁15万万56周岁或以上周岁或以上友邦最低承保金额友邦最低承保金额 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平美国友邦保险险公司医务中心：美国友邦保险险公司医务中心：l医务中心是营运部的一部份，主要功能是为投保客户提供核保体医务中心是营运部的一部份，主要功能是为投保客户提供核保体检。检。l所谓所谓核保体检核保体检是指当投保客户的年龄、保险金额达到一定限度或是指当投保客户的年龄、保险金额达到一定限度或健康资料方面异常时，为了使客户得到公平、准确的核保结论而健康资料方面异常时，为了使客户得到公平、准确的核保结论而做的体检。做的体检。l体检项目体检项目固定项目：测量身高、体重、血压、视力、尿液常规检验及医固定项目：测量身高、体重、血压、视力、尿液常规检验及医师常规体检。师常规体检。选做项目：血液检验、静息心电图等，是否做选做项目则根据选做项目：血液检验、静息心电图等，是否做选做项目则根据体检要求表、客户健康声明、病史及常规体检中发现的异常情体检要求表、客户健康声明、病史及常规体检中发现的异常情况由体检医师或核保部门来决定。况由体检医师或核保部门来决定。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平信诚人寿体检中心：信诚人寿体检中心：l寿险公司为客户提供的体检服务，是为了保证投保人寿险公司为客户提供的体检服务，是为了保证投保人的权利及保险公司的稳健发展。我们对寿险客户进行的权利及保险公司的稳健发展。我们对寿险客户进行体格检查是风险选择过程中的一个重要环节。体格检查是风险选择过程中的一个重要环节。l我公司体检中心主要承担核保体检件、理赔验伤件、我公司体检中心主要承担核保体检件、理赔验伤件、员工健康保健等工作。员工健康保健等工作。l体检中心及时提供客户详实的既往健康状况，做到核体检中心及时提供客户详实的既往健康状况，做到核保的公平性、安全性、竞争性，防止逆选择的发生。保的公平性、安全性、竞争性，防止逆选择的发生。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平3.3.核保师的审查与核保核保师的审查与核保依据：投保申请书、业务员报告书、体检报告书及其他资料；依据：投保申请书、业务员报告书、体检报告书及其他资料；核保：决定是否承保，确定承保条件。一般的保件经过核保，核保：决定是否承保，确定承保条件。一般的保件经过核保，会归入以下四类：会归入以下四类：标准件：死亡率较低或略高于平均水平；标准件：死亡率较低或略高于平均水平；次标准件：死亡率超过同龄平均死亡率次标准件：死亡率超过同龄平均死亡率40%40%；延保件：资料不足、正在治疗某种疾病；延保件：资料不足、正在治疗某种疾病；拒保件：风险太大。拒保件：风险太大。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平4.生存调查生存调查又称第四次风险选择，指保险公司在经过业务员核保、体检、又称第四次风险选择，指保险公司在经过业务员核保、体检、核保师核保三步骤后，为了进一步了解客户的投保动核保师核保三步骤后，为了进一步了解客户的投保动机、生活情况及健康状况，避免有逆选择和道德风险机、生活情况及健康状况，避免有逆选择和道德风险的人投保成功，自行调查或委托追踪调查客户的活动。的人投保成功，自行调查或委托追踪调查客户的活动。事前生存调查：投保前的调查，一般仅对保额较高、健康状事前生存调查：投保前的调查，一般仅对保额较高、健康状况有疑点的客户进行。况有疑点的客户进行。事后生存调查：发现未被最大诚信原则，即可宣布保险合同事后生存调查：发现未被最大诚信原则，即可宣布保险合同无效。无效。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平最后，经过上述四次风险选择：最后，经过上述四次风险选择：l对符合保险公司承保条件的，保险公司按照正对符合保险公司承保条件的，保险公司按照正常条件承保；常条件承保；l对次健体的保险标的，按年龄增加法、保险金对次健体的保险标的，按年龄增加法、保险金消减法和附加保费法承保。消减法和附加保费法承保。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&第五节第五节 保险合同的保全保险合同的保全一、保全的内涵一、保全的内涵保险合同的保全专指售后的保单保全及保险合同的保全专指售后的保单保全及与保单相关的附加服务。从风险控与保单相关的附加服务。从风险控制的角度看，保全是对保险标的承制的角度看，保全是对保险标的承保后理赔前的风险进行管理的过程。保后理赔前的风险进行管理的过程。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平二、保全的意义二、保全的意义全方位、高品质的保全服务可以提高续期保费的续缴率，全方位、高品质的保全服务可以提高续期保费的续缴率，唤醒和增强保户的寿险意识，及时消除保户对寿险公司的唤醒和增强保户的寿险意识，及时消除保户对寿险公司的误解，避免因服务不周导致保单失效或退保。误解，避免因服务不周导致保单失效或退保。不仅可以密切与客户的关系，避免竞争对手插足，造成客不仅可以密切与客户的关系，避免竞争对手插足，造成客户流失，而且可以加强对准保户的开拓。高品质的服务是户流失，而且可以加强对准保户的开拓。高品质的服务是建立准保户的最佳方式。建立准保户的最佳方式。面对客户生命周期、生活环境以及经济形势的各种变迁，面对客户生命周期、生活环境以及经济形势的各种变迁，保险公司必须迅速提供保全服务，以满足客户变化了的保保险公司必须迅速提供保全服务，以满足客户变化了的保险需求，树立良好的公司形象，降低同业竞争的威胁。险需求，树立良好的公司形象，降低同业竞争的威胁。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平三、保全服务的内容三、保全服务的内容u保全服务包括保单保全服务的基本保全服务包括保单保全服务的基本作业、附加价值服务以及咨询与投作业、附加价值服务以及咨询与投诉服务。诉服务。保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（一）保单保全服务的基本作业（一）保单保全服务的基本作业1、缴费期间的保全项目、缴费期间的保全项目续期收费续期收费保额的变更保额的变更保单转换保单转换复效复效缴费方式和缴费期限变更缴费方式和缴费期限变更缴清保险缴清保险展期保险展期保险 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平2、保险期间的保全项目、保险期间的保全项目保险合同内容的变更保险合同内容的变更补发保单补发保单贷款贷款保险关系转移保险关系转移红利事项红利事项退保退保查询服务查询服务保险合同的解除保险合同的解除3、生存给付时提供的保全服务项目、生存给付时提供的保全服务项目 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（二）附加价值服务（二）附加价值服务为大客户提供免费体检、联谊、健康咨询为大客户提供免费体检、联谊、健康咨询参与一些社会公益活动，通过回馈社会来树立公参与一些社会公益活动，通过回馈社会来树立公司形象，如赞助运动团体、赞助艺术团体以及对司形象，如赞助运动团体、赞助艺术团体以及对公益活动的捐赠。公益活动的捐赠。为自己的保户提供将保障与服务融为一体的项目，为自己的保户提供将保障与服务融为一体的项目，如急难救助卡、寿险磁卡等。如急难救助卡、寿险磁卡等。（三）咨询与投诉服务（三）咨询与投诉服务 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&第五节第五节保险承保风险管理保险承保风险管理一、承保风险的诱因一、承保风险的诱因u承保风险主要是由于保险公司缺乏严密承保风险主要是由于保险公司缺乏严密的核保制度，缺乏完善的核保管理系统，的核保制度，缺乏完善的核保管理系统，对保险标的没有进行严格的风险选择和对保险标的没有进行严格的风险选择和承保控制而给保险公司带来潜在风险。承保控制而给保险公司带来潜在风险。u承保风险主要表现在：承保风险主要表现在：一是忽视风险责任控制、随意降低费率、放宽承保条件、一是忽视风险责任控制、随意降低费率、放宽承保条件、采取高额退费等进行破坏性竞争采取高额退费等进行破坏性竞争二是超能力承保。二是超能力承保。三是保险单证、保费收据等管理混乱三是保险单证、保费收据等管理混乱 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平二、建立规范的核保制度二、建立规范的核保制度1、核保政策、核保政策2、核保原则、核保原则对被保险人的公平原则对被保险人的公平原则对保险人的公平原则对保险人的公平原则要有充分的理由拒保要有充分的理由拒保3、核保标准、核保标准4、核保人员的资格、核保人员的资格5、核保的组织系统、核保的组织系统 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平三、严格核保程序三、严格核保程序1、收集标的的有关信息、收集标的的有关信息2、评估风险因素、评估风险因素3、确认保险方案、确认保险方案4、执行核保决策、执行核保决策5、核保监督、核保监督p经常不断地学习,你就什么都知道。你知道得越多,你就越有力量pStudyConstantly,AndYouWillKnowEverything.TheMoreYouKnow,TheMorePowerfulYouWillBe写在最后ThankYou在别人的演说中思考，在自己的故事里成长ThinkingInOtherPeopleSSpeeches，GrowingUpInYourOwnStory讲师：XXXXXXXX年XX月XX日